汽車保險法律法規(guī)課件

汽車保險法律法規(guī)2024/5/12汽車保險法律法規(guī)第三章汽車保險法律法規(guī)引導(dǎo)案例為什么保險公司不理賠?2010年2月6日，長春某商貿(mào)公司的一臺寶來車在停放期間被盜。由于盜車者駕駛技術(shù)差，在逃跑途中將一行人撞傷后逃逸，被撞人共花去醫(yī)藥費5萬余元。事后車輛被公安部門找回。車主就被撞人的醫(yī)藥費向其投保的保險公司提出索賠，保險公司拒賠。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)

思考題:為什么保險公司不理賠呢?問題解答:首先，雙方簽訂的是一種經(jīng)濟(jì)合同，同時也規(guī)定了雙方的權(quán)利與義務(wù)，本案所涉及的內(nèi)容不在當(dāng)事人的義務(wù)范圍之內(nèi);其次，車輛保險條款中在保險單所附的“機動車第三者責(zé)任險條款責(zé)任免除”中有如下表述:“下列損失和費用保險人不負(fù)責(zé)賠償”，其中第五項明確規(guī)定:保險車輛被盜、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;再次在第五項第八款中有規(guī)定:“非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車”，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人免責(zé)。上一頁返回汽車保險法律法規(guī)概述保險知識簡介一、保險的概念投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、時限是承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。汽車保險法律法規(guī)保險的特征1、互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；2、契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為；3、經(jīng)濟(jì)性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動；4、商品性。保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；5、科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。汽車保險法律法規(guī)保險法概述一、保險法的概念（一）概念本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。汽車保險法律法規(guī)第一節(jié)保險概述我國《保險法》的產(chǎn)生與發(fā)展1995年6月30日，我國第一部《保險法》頒布，同年10月1日正式實施。2002年10月修改，2003年1月1日實施。這次修改，是針對我國加人世界貿(mào)易組織而對保險業(yè)的承諾而進(jìn)行的。2009年2月28日，全國人大對《保險法》又進(jìn)行了修改，2009年10月1日實施。新修訂的保險法有四大特點:(1)更加注重被保險者的利益;(2)完善了保險經(jīng)營原則;(3)保險監(jiān)管的職能作用更加突出;(4)明確了保險從業(yè)人員的法律責(zé)任。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)保險法調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。凡有關(guān)保險的組織、保險對象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范均屬保險法。(1)保險合同關(guān)系。各類商業(yè)保險關(guān)系都是采取保險合同的形式確立下來的，保險合同關(guān)系是適用范圍最廣泛、適用類型最多的保險關(guān)系。(2)保險中介關(guān)系。保險經(jīng)營的專業(yè)技術(shù)性和特有的經(jīng)營機制，決定了各種保險合同的建立和履行，往往需要借助各類保險中介人實施的中介服務(wù)行為。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人為各類投保人、被保險人和保險人提供保險中介服務(wù)。(3)保險監(jiān)督管理關(guān)系。保險業(yè)的監(jiān)督管理關(guān)系，是國家保險監(jiān)督管理機關(guān)與保險人及其他各類保險中介人之間的監(jiān)督管理關(guān)系。保險監(jiān)督管理關(guān)系的存在是保險關(guān)系得以建立和實現(xiàn)的必要條件。汽車保險法律法規(guī)（一）保險合同的主體保險代理人保險公估人保險經(jīng)紀(jì)人保險輔助人保險合同關(guān)系人保險合同當(dāng)事人受益人被保險人投保人保險人保險合同主體汽車保險法律法規(guī)

1．保險合同的當(dāng)事人包括保險人與投保人

保險人：又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。

保險人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。大多數(shù)國家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險人，自然人不得從事保險人的業(yè)務(wù)。

投保人：也稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。是保險合同的一方當(dāng)事人。我國《保險法》對投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。汽車保險法律法規(guī)2．保險合同的關(guān)系人包括被保險人與受益人

被保險人：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。

當(dāng)投保人為自己具有保險利益的保險標(biāo)的而訂立保險合同時，則投保人也就是被保險人，即訂立合同時，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險人；當(dāng)投保人為具有保險利益的他人而訂立保險合同時，則投保人與被保險人不是同一人受益人：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。

在我國《保險法》中，受益人僅僅存在于人身保險合同中?！侗ｋU法》規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。

汽車保險法律法規(guī)3．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人

保險代理人：是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。

保險代理人包含五層含義：第一，保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營業(yè)保險代理業(yè)務(wù)的許可證，并經(jīng)過注冊登記。第二，要有保險人的委托授權(quán)，第三，以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。第四，向保險人收取代理手續(xù)費。第五，代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)。汽車保險法律法規(guī)保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。

保險經(jīng)紀(jì)人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過登記注冊取得經(jīng)營許可證，方可經(jīng)營。在經(jīng)營中，保險經(jīng)紀(jì)人一般根據(jù)投保人的委托授權(quán)，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人因其過失或疏忽造成投保人或被保險人損失的，保險經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。

汽車保險法律法規(guī)(四)保險法律關(guān)系的內(nèi)容

1.保險人的義務(wù)(1)保險人的保險責(zé)任。這是保險人在法律關(guān)系中承擔(dān)的基本義務(wù)，其內(nèi)容就是在保險事故發(fā)生并導(dǎo)致保險標(biāo)的受到損害或者保險合同約定的期限屆滿時，保險人向被保險人或者受益人支付保險賠償金或者人身保險金。保險人履行保險責(zé)任必須符合以下條件:一是發(fā)生了保險事故;二是保險事故的發(fā)生造成保險標(biāo)的的損害后果;三是保險事故發(fā)生于保險期間內(nèi);四是被保險人或者受益人依法行使索賠權(quán))汽車保險法律法規(guī)(2)保險人承擔(dān)施救費用的義務(wù)。被保險人在履行施救義務(wù)，以保險標(biāo)的進(jìn)行搶救過程中支付的合理的施救費用，由保險人承擔(dān)。(3)保險人的保密義務(wù)。保險人在其保險經(jīng)營中可以獲取客戶的各種信息。我國《保險法》規(guī)定，保險人負(fù)有保密的義務(wù)。對泄漏或者不正當(dāng)使用商業(yè)信息的，要承擔(dān)損害賠償責(zé)任。2.投保人、被保險人的權(quán)利義務(wù)投保人、被保險人的權(quán)利義務(wù)包括以下幾個方面:(1)支付保險費的義務(wù);(2)維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù);(3)通知義務(wù)(危險程度增加時，保險事故發(fā)生后);(4)施救義務(wù);(5)指定受益人的權(quán)利;(6)保險金請求權(quán)。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)受益人的權(quán)利

受益人享有的權(quán)利就是要求保險人按照保險合同約定給付人身保險金。受益人為數(shù)人時，應(yīng)按照被保險人或者投保人確定的受益順序和受益份額行使保險金請求權(quán)。保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標(biāo)的所具有的保險利益。汽車保險法律法規(guī)既適用于人身保險業(yè)適用于財產(chǎn)保險只適用于財產(chǎn)保險損失補償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則保險法的基本原則汽車保險法律法規(guī)保險活動的不同環(huán)節(jié)所應(yīng)遵循的不同原則：訂立保險合同、履行保險合同期間應(yīng)遵循保險理賠階段應(yīng)遵循損失補償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則汽車保險法律法規(guī)一、最大誠信原則（一）含義：保險合同的當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞?、?zhǔn)確地告知于保險有關(guān)的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。第五條：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則（二）原因：1、保險合同是射幸合同，具有不確定性。射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會。典型的射幸合同有保險合同、彩票等汽車保險法律法規(guī)對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。保險合同的這種射幸性質(zhì)是由保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點決定的，即保險人承保的危險或者保險合同約定的給付保險金的條件的發(fā)生與否，均為不確定。汽車保險法律法規(guī)2、保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標(biāo)的是被保險人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算——該估算和計算不能完全考慮到投保人的行為和道德風(fēng)險。汽車保險法律法規(guī)3、從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則保險在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔(dān)被保險人可能出現(xiàn)的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分?jǐn)傄簿驮胶侠?，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，中國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三、保險資金的負(fù)債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負(fù)債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。汽車保險法律法規(guī)1、投保人的如實告知義務(wù)——對訂立保險合同之前的重大情況的說明義務(wù)——被動告知投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或者行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。故意重大過失足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的保險人可解除合同解除前發(fā)生保險事故不賠不退不賠退費訂立時已知不得解除合同汽車保險法律法規(guī)案情：2006年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。2007年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問題：保險公司是否履行給付責(zé)任？汽車保險法律法規(guī)分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。汽車保險法律法規(guī)2、投保人的保證義務(wù)——對保險合同期間要求明示保證：投保人或者被保險人在保險單或其附件中，對某一特定事項明確表示擔(dān)保其真實性。默示保證：投保人或者被保險人對于某一特定事項雖未明確表示擔(dān)保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同內(nèi)容之一。汽車保險法律法規(guī)銀行失竊后可否得到賠償？

案情：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明２４小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日２４小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。

問題：保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？汽車保險法律法規(guī)分析:因為違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證２４小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)賓館違反了明示保證，保險公司依法拒賠。

案情：某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。

問題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？汽車保險法律法規(guī)分析:該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)3、保險人的明確說明義務(wù)——主動說明第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。汽車保險法律法規(guī)4、保險人的棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)：保險合同當(dāng)事人放棄自己在合同中可以主張的某項權(quán)利；棄權(quán)可以分為明示棄權(quán)和默示棄權(quán)，其中明示棄權(quán)可以采用書面或者口頭形式。禁止反言：是指保險人放棄某項權(quán)利后，不得再向投保人或被保險人主張這種權(quán)利。禁止反言的基本功能是要防止欺詐行為，以維護(hù)公平、公正，促成雙方當(dāng)事人之間本應(yīng)達(dá)到的結(jié)果；在保險合同中，只要訂立合同時，保險人放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實真相在所不問。保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多的代理手續(xù)費。

汽車保險法律法規(guī)第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。汽車保險法律法規(guī)年齡申報不實不合條件少繳保費多繳保費合同可解除有效有效后果退還現(xiàn)金價值補交保費或減付保險金退還保費汽車保險法律法規(guī)二、近因原則（一）含義：近因原則：保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。近因：保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。汽車保險法律法規(guī)（二）近因原則的運用

損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。從近因認(rèn)定和保險責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：

1、損失由單一原因所致

若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)案情：

國外A公司為其倉庫投保了火災(zāi)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問題：保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？（戰(zhàn)爭是火險的除外責(zé)任）汽車保險法律法規(guī)分析：

造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項是保險責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)2、損失由多種原因所致

如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。汽車保險法律法規(guī)案情：四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計2000婁，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。問題：保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，為什么？汽車保險法律法規(guī)分析：保險公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計370婁。因為被盜240婁甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個——盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。汽車保險法律法規(guī)（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：

第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。

第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。

第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

汽車保險法律法規(guī)案情：某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問題：受益人劉某可獲得多少保險金？

近因后因前因跌倒心脹病汽車保險法律法規(guī)分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團(tuán)體人身險的3000元汽車保險法律法規(guī)案情：張三投保了人身意外傷害保險(疾病是除外責(zé)任),張三外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。問題：（1）指出本例中的近因？（2）保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎?近因后因前因肺炎摔傷汽車保險法律法規(guī)分析：近因為意外摔傷，雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險公司應(yīng)該賠償。這類例子很典型，是解釋近因必須記憶的案例。關(guān)鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，如果合理，則前因為近因。汽車保險法律法規(guī)案情：王某于2010年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。2011年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡，其妻李某遂以被保險人因疾病死亡，要求保險公司給付死亡保險金。而保險公司則根據(jù)保險法的自殺免責(zé)條款，拒絕其索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。近因后因前因自殺精神分裂癥汽車保險法律法規(guī)分析：按照受益人的理解，疾病對于被保險人人身故而言居于決定性的地位，在整個過程中，疾病持續(xù)發(fā)揮其支配作用，且沒有其他因素介入。保險公司則認(rèn)為自殺行為是導(dǎo)致被保險人身故的近因，且以法律明確規(guī)定為由拒絕給付?！詺⑿袨槭窃诩膊≈苯佑绊懴掳l(fā)生的，不屬于支配性因素?！罱K法院支持了受益人的主張。汽車保險法律法規(guī)

（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

汽車保險法律法規(guī)三、保險利益原則（一）概念：保險利益：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益原則：要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險利益.如果投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保,保險人可單方面宣布保險合同無效;保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故,被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。汽車保險法律法規(guī)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！鞔_了考察是否具有保險利益應(yīng)當(dāng)區(qū)分人身保險和財產(chǎn)保險，二者時間上的要求有所不同。原《保險法》第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”此條未考慮被保險人這一重要主體與保險利益的關(guān)系，也未明確具有保險利益的時間限制，實踐中帶來了一些爭議。

汽車保險法律法規(guī)（二）保險利益的構(gòu)成要件：1、是合法利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。2、是確定利益：是客觀存在的、可實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。3、是經(jīng)濟(jì)利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計量的利益。汽車保險法律法規(guī)（三）保險利益的分類及存在時間1、財產(chǎn)保險的保險利益——保險事故發(fā)生時2、人身保險的保險利益——保險合同訂立時，無須貫穿保險合同的始終汽車保險法律法規(guī)（四）保險利益的適用范圍1、財產(chǎn)保險的保險利益（1）現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益。現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。（2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。汽車保險法律法規(guī)（3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險險種劃分，下述人員有責(zé)任保險利益：各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯撞傷他人，加害人依法對受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。汽車保險法律法規(guī)租房者與房東能否獲得賠償？

案情：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。

問題：（1）保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

（2）如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？汽車保險法律法規(guī)分析:

（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。

（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。

汽車保險法律法規(guī)妹妹可以為姐姐投保嗎？

案情：

劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。

問題：問保險公司是否承保？為什么？汽車保險法律法規(guī)分析:

保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險利益。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。汽車保險法律法規(guī)2、人身保險的保險利益第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。汽車保險法律法規(guī)四、損失補償原則（一）含義：是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進(jìn)行補償。損失補償原則是由保險的經(jīng)濟(jì)補償職能確定的，這是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。汽車保險法律法規(guī)（二）損失補償原則具體內(nèi)容：1、保險賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補償，協(xié)商一致。

2、保險金額是計算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險。3、防止道德危險的發(fā)生。保險合同是對被保險人的保險保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危險的發(fā)生。4、保險人的賠償責(zé)任依法律和保險合同予以限制。汽車保險法律法規(guī)1、經(jīng)濟(jì)補償以實際損失為限

若在超額保險條件下，由于保險金額超過保險價值，因此當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，被保險人遭受的實際損失最大為保險價值，不可能等于或超過保險金額。因而，按照補償原則，被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。汽車保險法律法規(guī)案情：某企業(yè)將其所有的一臺機器投?；痣U，保險金額為100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機器的市價為80萬元。問題：保險公司應(yīng)賠償多少？

汽車保險法律法規(guī)分析：雖然保險金額為100萬元，但由于實際損失只有80萬元。根據(jù)損失補償原則，保險公司應(yīng)賠償80萬元汽車保險法律法規(guī)2．經(jīng)濟(jì)補償以保險金額為限

保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，投保人因保險標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補償，也就只能以保險金額為限。在保險標(biāo)的發(fā)生全部損失時，若投保的不定值保險，當(dāng)保險金額等于或小于保險價值時；或若投保定值保險時，則補償金額應(yīng)以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。汽車保險法律法規(guī)

案情：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。問題：（1）當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？

（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應(yīng)賠多少？

（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？汽車保險法律法規(guī)分析：（1）當(dāng)房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元；

（2）而當(dāng)房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。

（3）當(dāng)房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。汽車保險法律法規(guī)3．經(jīng)濟(jì)補償以保險利益為限

保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。被保險人對所遭受損失的財產(chǎn)具有保險利益是被保險人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財產(chǎn)所具有的保險利益。汽車保險法律法規(guī)案情：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押物為價值100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器設(shè)備為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為2008年1月1日至該年12月31日。銀行于2008年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器設(shè)備于2008年10月1日全部毀于大火。問題：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？汽車保險法律法規(guī)參考答案：（1）在投保時，雖然抵押品（即機器設(shè)備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達(dá)50萬元。

（2）如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于2008年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當(dāng)機器于2008年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。汽車保險法律法規(guī)機動車輛保險簡介一、機動車輛保險屬于財產(chǎn)保險的一種標(biāo)的包括：汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專業(yè)機械車以及特種車。二、作用1.分擔(dān)企業(yè)和個人的風(fēng)險2.賠償糾紛得到迅速解決，促進(jìn)社會穩(wěn)定3.降低事故發(fā)生率4.促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展5.可以擴(kuò)大保險利益三、重要性汽車保險法律法規(guī)我國汽車保險的種類我國機動車保險分為交強險和商業(yè)險，其中商業(yè)險中又包括基本險和附加險。一、什么是交強險二、什么是商業(yè)險汽車保險法律法規(guī)交強險交強險的全稱是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。汽車保險法律法規(guī)機動車商業(yè)險包括：1.車損險（按車價來計算保費）7.車身劃痕險2.第三者險8.車輛停駛損失險3.盜搶險9.車上人員責(zé)任險4.玻璃單獨破碎險10.車上貨物責(zé)任險5.火災(zāi)、爆炸損失險11.無過失責(zé)任險6.自燃損失險12.不計免賠險汽車保險法律法規(guī)我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程我國汽車保險的業(yè)務(wù)流程包括承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。一、承保1.保險展業(yè)爭取保戶，為企業(yè)宣傳、保險方案設(shè)計2.投保申請?zhí)顚懕危怂惚ＹM，訂立保險合同汽車保險法律法規(guī)3.核?；玖鞒蹋和侗Ｉ暾垺囕v檢驗——風(fēng)險評估——制定保險方案——填寫保單——標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)——核?！鼍弑纹嚤ｋU法律法規(guī)二、理賠1.理賠流程：報案（110和保險公司）與立案——施救與查勘——定損——理算——賠付與善后處理2.續(xù)保與無賠款優(yōu)待汽車保險法律法規(guī)三、保險賠償爭議處理1.協(xié)商程序2.調(diào)節(jié)程序3.申請仲裁4.民事訴訟汽車保險法律法規(guī)一、汽車車損險的保險責(zé)任1、被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。被保險人或其允許的駕駛?cè)耍瑧?yīng)同時具備兩個條件：第一被保險人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認(rèn)可的駕駛保險車輛的人員。第二駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所架車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)架車型相符：駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛?cè)诉€必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認(rèn)定為不合格。使用保險車輛過程：指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)屬于使用過程。汽車保險法律法規(guī)汽車保險條款的保險責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險責(zé)任。條款中列明的意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。汽車損失保險條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類：碰撞、傾覆、墜物火災(zāi)、爆炸

火災(zāi)：指本生以外的火源及基本險的車輛損失險所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險車輛的損失

爆炸：：僅指化學(xué)性爆炸。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬于保險責(zé)任。外界物體墜落、倒塌

外界物體墜落：吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬于保險責(zé)任。但吊車本生在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。

外界物體倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)穗S車照料者）。由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運輸工具承載保險車輛的過渡，不屬于保險責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)2、發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。保險人在處理以上費用時有一些具體的規(guī)定。汽車保險法律法規(guī)二、汽車車損險的責(zé)任免除保險車輛的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。

自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗。

朽蝕：指機件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。

故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。

輪胎單獨損壞：保險車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨破損。但由于自然磨損、、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞而引起的保險事故（如碰撞、傾覆等），造成保險車輛其他部位的損失，保險人應(yīng)予以賠償。汽車保險法律法規(guī)2）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。4）自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。5）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。6)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。7)在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。8)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。9)摩托車停放期間因翻倒早成的損失。汽車保險法律法規(guī)三、汽車車身險保險金額的確定（一）汽車車身險保險金額的確定方式車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從下列3種方式中選擇協(xié)商確定，這3種方式是車輛損失險保險金額的確定及相應(yīng)的保險賠償處理的依據(jù)。1、按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指保險合同簽訂時，在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅、附加費）的價格。2、按投保時保險車輛的實際價值確定。保險合同中的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。汽車保險法律法規(guī)3、在投保時保險車輛的新車購置的新車購置價內(nèi)，由投保人和保險人協(xié)商確定。這種方式的保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。原則上新車按新車購置價承包，但保險金額的不同確定方式直接影響和決定了發(fā)生保險事故時，保險賠償?shù)挠嬎阍瓌t。

（二）投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備應(yīng)在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，并按設(shè)備的實際價值相應(yīng)增加保險金額。新增設(shè)備隨保險車輛一并折舊。汽車保險法律法規(guī)四、汽車車身險的賠償處理（一）投保人的賠償方式1、按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額（1）發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償。（2）發(fā)生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。2、按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額（1）發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。（2）發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。汽車保險法律法規(guī)車輛損失賠償?shù)挠嬎戕k法：

全部損失：全部損失包括實際全損和推定全損。實際全損指保險車輛整體損毀或保險車輛受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值；推定全損指保險車輛的修復(fù)費用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實際價值，保險人推定全損。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即：賠款=（實際價值—殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：賠款=（保險金額—殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）汽車保險法律法規(guī)

部分損失：指保險車輛受損后，未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即：賠款=（實際修復(fù)費用—殘值）×事故責(zé)任比例×（1—免賠率）`保險車輛的保險金額低于投保時新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額于投保時的新車購置價比例計算賠償。即：賠款=（實際修復(fù)費用—殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1—免賠率）汽車保險法律法規(guī)3、施救費用的賠償方式施救費用在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。即按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分?jǐn)偸┚荣M用。具體計算公式為：保險金額等于投保時新車購置價的：施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）保險金額低于投保時新車購置價的：施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價）×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）汽車保險法律法規(guī)（二）車輛殘值的處理保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。保險事故車輛殘值的處理方法，保險車輛遭受損失后尚有價值的剩余部分，應(yīng)由保險人同被保險人協(xié)商作價折舊歸被保險人，并在計算賠款時直接扣除。第三者財產(chǎn)遭受損失后的殘值也按此處理。汽車保險法律法規(guī)三、免賠率的規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任，保險人在依據(jù)條款約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任底免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。單方肇事事故免賠率為20%。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄒ蜃匀粸?zāi)害引起的事故。保險車輛發(fā)出保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確定無法找到第三方時，免賠率為20%。違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車保險法律法規(guī)四、事故車輛的修理保險事故發(fā)生后，被保險人經(jīng)與保險人協(xié)商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。五、代位追償權(quán)利因第三方對保險車輛的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。汽車保險法律法規(guī)第三者責(zé)任險：保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定責(zé)任賠償。因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負(fù)責(zé)處理。汽車保險法律法規(guī)一、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任1、被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法因當(dāng)由被保險人承擔(dān)的濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照≤道路交通處理辦法≥和保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負(fù)責(zé)處理。汽車保險法律法規(guī)（1）被保險人允許的駕駛?cè)?，這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛?cè)耍赋钟旭{駛執(zhí)照的被保險人本人，配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛在執(zhí)行被保險人委派期間，或被保險人與使用保險車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕駛車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。只有“允許”和“合格”兩個條件同時具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛?cè)恕遍_車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不負(fù)責(zé)賠償。汽車保險法律法規(guī)（2）意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可遇見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：

道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。

非道路事故：保險車輛在鐵路道口、渡口、機關(guān)大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小路等處發(fā)生的意外事故。汽車保險法律法規(guī)（3）第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致命人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。（4）人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。（5）財產(chǎn)的直接損毀：指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。汽車保險法律法規(guī)（6）依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：指按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)，被保險人（或駕駛?cè)耍┏袚?dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。（7）保險人負(fù)責(zé)賠償：指保險人按照≤道路交通處理辦法≥及保險合同的規(guī)定給予補償。（8）善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項。汽車保險法律法規(guī)

例1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%，為16800元；乙廠車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，為7200元。試計算雙方的應(yīng)獲的賠償。解：甲廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲乙車上貨損+乙廠車上貨損）×70%=（5000+4000+10000+5000）×70%=16800元乙廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損）×30%=（5000+4000+10000+5000）×30%=7200元汽車保險法律法規(guī)甲、乙廠的車都投保了車輛損失險（按新車購置價確定保險金額）和第三者責(zé)任險，由于第三者責(zé)任險不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以，保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣，其賠款計算應(yīng)如下：甲廠自負(fù)車損=甲廠車損5000元×70%=3500元甲廠應(yīng)賠乙廠=（乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元）×70%=6300元保險人負(fù)責(zé)甲廠車損和第三者責(zé)任賠款=（甲廠自負(fù)車損3500元+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元）×（1—免賠率15%）=8330元乙廠自負(fù)車損=乙廠車損4000元×30%=1200元乙廠應(yīng)賠甲廠=（甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元）×30%=4500元保險人負(fù)責(zé)乙廠車損和第三者責(zé)任賠款=（乙廠自負(fù)車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元）×（1—免賠率5%）=5145元結(jié)果，此案甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，得到保險人賠款8330元；乙廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，得到保險人賠款5145元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。汽車保險法律法規(guī)2、經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。汽車保險法律法規(guī)三、第三者責(zé)任險責(zé)任限額的確定第三者責(zé)任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據(jù)，同時也是保險人承擔(dān)人承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償金額的最高限額。每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。確定方式如下：在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責(zé)任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協(xié)商選擇確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。汽車保險法律法規(guī)四、第三者責(zé)任險的賠償處理（一）免賠率的規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)，保險人在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠；負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠為率15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。違反裝載規(guī)定的，增加免培率10%。汽車保險法律法規(guī)（二）第三者責(zé)任險的賠償?shù)谌哓?zé)任險的賠償依據(jù)和賠償標(biāo)準(zhǔn)：保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國現(xiàn)行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定處理。根據(jù)保險單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。

當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過責(zé)任限額時；賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率）

當(dāng)保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于責(zé)任限額時；賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－免賠率）自行承諾或支付的賠款金額：指不符合道路交通事故處理辦法規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定，且事先未征得保險人同意，被保險人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款。汽車保險法律法規(guī)三、汽車保險的要素保險的要素亦稱“保險的要件”，是指保險得以成立的基本條件。一般地說，汽車保險的要素有3個，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。(一)汽車危險存在是汽車保險成立的前提保險與危險同在，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首要要素。對于汽車保險來說，汽車危險主要指來自汽車本身的危險(汽車自燃等)、來自汽車司機的危險(酒駕、醉駕)、來自周邊環(huán)境的危險(被盜、被損壞等)。人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)(二)汽車消費者眾人協(xié)力是汽車保險成立的基礎(chǔ)前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位，一也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系，就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由于有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)(三)汽車損失賠付是汽車保險成立的功能保險的功能并非消滅危險，危險是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說，保險本身一也不可能消滅危險。雖然在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險”，將投保人繳納保險費與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價買進(jìn)一個安全”，但誰都明自，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全;簽訂了保險合同，一也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故?！百I保險”“花錢買安全”一類說法，其確切含義應(yīng)該是:第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障;第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟(jì)狀況。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)五、新車保險的購買買車的人越來越多，可是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。面對名日繁多的險種、保費不同的保險公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車險產(chǎn)品呢‘了(一)交強險必須購買根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，從2008年8月開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。以6座以下車輛為例:其中私家車保費為95C元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)(二)新車商業(yè)險種應(yīng)“求全”除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三者險、盜搶險、車上人員險等基本險，以及玻璃險、自燃險、車身劃痕險、不計免賠險等附加險。大部分機動車都會選擇投保車損險和三者險，以應(yīng)對最常見的開車風(fēng)險，新車當(dāng)然也必不可少。三者險的保額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、100萬等多個檔次可選，如果不幸撞壞豪車或撞傷人，賠償可能高達(dá)幾十萬，因此建議購買20萬一50萬保額的三者險為宜，這一保額區(qū)間的保費根據(jù)不同車型，通常在1200一1500元不等，如果選擇保險公司官網(wǎng)直銷，還可以優(yōu)惠15%左右。新車在吸引路人眼球的同時，一也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險。盜搶險一也是根據(jù)投保車輛的價格來進(jìn)行換算的，價格12萬的車保費為1700元左右。車上人員責(zé)任險多按照每輛車4座計算，每座保額分別為1萬、2萬、3萬、4萬、5萬和10萬元。新車手開車風(fēng)險大，為保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相應(yīng)的車上人員責(zé)任險。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)(三)附加險“因人而異、因地制宜”如果經(jīng)常開車出人交通混亂的市場、建筑工地等地，容易剮蹭愛車漆面，就可以考慮買一份車身劃痕險。但要注意的是，有些車主投保了車身劃痕險，一發(fā)現(xiàn)愛車發(fā)生哪怕是很細(xì)微的劃痕，一也要向保險公司報案理賠。其實，即使是再小的理賠，一也算作一個案件，如果出險理賠次數(shù)過多，會對來年的車險保費影響很大，有可能導(dǎo)致一定程度的上浮，嚴(yán)重的還會被拒保。因此，車主最好酌情購買車身劃痕險，小剮小蹭私了可能更劃算。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，或者經(jīng)常跑高速，一不小心就會被飛來的小石子砸破車玻璃，這種情況下，最好加投一份玻璃單獨破碎險，以避免經(jīng)濟(jì)損失。此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自燃，在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下一也可以購買自燃險，做到有備無患。上一頁下一頁返回汽車保險法律法規(guī)(四)保險公司要細(xì)選