【汽車分期目標(biāo)客群拓展方法及風(fēng)險(xiǎn)探究6400字（論文）】

汽車分期目標(biāo)客群拓展方法及風(fēng)險(xiǎn)研究目錄TOC\o"1-2"\h\u22937汽車分期目標(biāo)客群拓展方法及風(fēng)險(xiǎn)研究 115483摘要 118276關(guān)鍵詞：汽車分期；目標(biāo)客戶群；擴(kuò)展方法 14016一、汽車分期目標(biāo)客群拓展存在的風(fēng)險(xiǎn) 112449（一）貼息合作的汽車經(jīng)銷商有限 2379（二）貼息政策交替變化較快 220569（三）與合作方未能形成良性互動(dòng)循環(huán) 218990二、汽車分期目標(biāo)客群拓展方法 326961（一）積極開(kāi)展與第三方的合作以實(shí)現(xiàn)批量獲客 326163（二）開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)渠道 58226（三）開(kāi)展二手車分期市場(chǎng)業(yè)務(wù) 525159（四）線上線下?tīng)I(yíng)銷相結(jié)合 51778（五）開(kāi)展車商擔(dān)保放款 626323三、汽車分期風(fēng)險(xiǎn)防范 628666（一）約束第三方合作機(jī)構(gòu) 625300（二）信用體系保障 71347（三）制度保障 731532（四）系統(tǒng)保障 722334（五）人力保障 8摘要隨著我國(guó)消費(fèi)分期行業(yè)特別是汽車分期行業(yè)政策支持力度的加大，汽車金融市場(chǎng)迎來(lái)春天，汽車消費(fèi)潛力有望進(jìn)一步激發(fā)。當(dāng)然，在更全面、更便捷地獲取信息的與此同時(shí)，銀行也面臨著大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司、網(wǎng)絡(luò)金融公司等金融機(jī)構(gòu)的“高地”優(yōu)勢(shì)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪汽車金融。網(wǎng)上金融公司巧妙的收費(fèi)方式也使得消費(fèi)信貸市場(chǎng)的混亂頻繁，增加了銀行的營(yíng)銷難度。在此基礎(chǔ)上，本文研究了擴(kuò)大汽車分期目標(biāo)客戶群的方法和風(fēng)險(xiǎn)防范。關(guān)鍵詞：汽車分期；目標(biāo)客戶群；擴(kuò)展方法汽車分期目標(biāo)客群拓展存在的風(fēng)險(xiǎn)H支行的客戶獲取渠道主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：首先是4S店。此類渠道來(lái)源通常由Z銀行總部牽頭制定“從總體到總體”的合作戰(zhàn)略。H分行本階段合作的4S店業(yè)務(wù)均基于Z銀行總行與各大汽車經(jīng)銷商簽訂的全對(duì)全折扣方案。所謂折扣方案是指Z銀行總部與主要汽車制造商達(dá)成的合作協(xié)議，如與凱迪拉克制造商上汽通用達(dá)成的折扣方案，三年客戶處理率為7.5%，制造商折扣為5%。一方面，這樣的折扣方案可以以低利率的形式吸引客戶，促進(jìn)汽車銷售；其次，銀行還可以獲得制造商的折扣收入；另一方面，銀行的綜合收益是12，在三年手續(xù)費(fèi)的5%中扣除基本費(fèi)率的10%，剩下的2%給4S店汽車經(jīng)銷商的5%回扣也增加了4S店汽車經(jīng)銷商向Z銀行推廣業(yè)務(wù)的積極性。這種通過(guò)渠道獲取客戶的方式似乎實(shí)現(xiàn)了三方的雙贏。但事實(shí)上，以下缺點(diǎn)是隱藏的：（一）貼息合作的汽車經(jīng)銷商有限總公司層面應(yīng)有一個(gè)全面到全面的合作協(xié)議，其他未與總公司達(dá)成合作協(xié)議的汽車品牌不能納入本合作范圍；全面合作協(xié)議并非Z銀行獨(dú)有，Z銀行的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。據(jù)了解，各大銀行特別是四大國(guó)有銀行已與各大汽車制造商達(dá)成合作協(xié)議，此外，制造商本身對(duì)汽車經(jīng)銷商的庫(kù)存融資和制造商的財(cái)務(wù)滲透率有要求。汽車經(jīng)銷商將首先滿足制造商的財(cái)務(wù)滲透率要求，然后根據(jù)各大銀行的利潤(rùn)點(diǎn)、合作的簡(jiǎn)單性、合作的緊密性等因素選擇銀行。（二）貼息政策交替變化較快折扣政策的快速變化不利于銀行賬戶經(jīng)理和汽車經(jīng)銷商的銷售人員達(dá)成默契的合作，因?yàn)轭l繁變化的折扣政策是汽車銷售人員的額外負(fù)擔(dān)，他們往往發(fā)現(xiàn)很難掌握各種金融機(jī)構(gòu)的折扣政策，這對(duì)于重新?tīng)I(yíng)銷客戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)困難。同時(shí)，在轉(zhuǎn)換貼現(xiàn)政策時(shí)，貼現(xiàn)政策從總部傳輸?shù)竭\(yùn)營(yíng)分行將存在時(shí)滯。折扣政策往往沒(méi)有形成無(wú)縫連接，給客戶和經(jīng)銷商帶來(lái)不良體驗(yàn)，也削弱了汽車經(jīng)銷商銷售人員的營(yíng)銷積極性，進(jìn)一步加大銀行客戶業(yè)務(wù)的營(yíng)銷難度；第四，這種方法無(wú)法獲得第一手客戶資源。我行獲得的客戶資源為汽車經(jīng)銷商銷售篩選后的客戶資源，后期難以開(kāi)展其他產(chǎn)品營(yíng)銷。（三）與合作方未能形成良性互動(dòng)循環(huán)H支行與二級(jí)網(wǎng)絡(luò)渠道經(jīng)銷商的合作關(guān)系首先取決于合作的利潤(rùn)空間，即價(jià)格；其次，汽車安裝業(yè)務(wù)辦理的及時(shí)性要求較高，往往高于4S店。造成這一現(xiàn)象的主要原因是二線汽車渠道經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)資金有限，其與4S店的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。因此，二線汽車經(jīng)銷商采用的銷售方式是為客戶支付押金。銀行貸款獲批后，二級(jí)汽車經(jīng)銷商將從全國(guó)各地的渠道資源中全額提車，客戶將在驗(yàn)車結(jié)束后支付首付款。最后，銀行將收集汽車貸款的相關(guān)材料。從存款支付、銀行貸款到銀行貸款，中間過(guò)程長(zhǎng)，時(shí)差長(zhǎng)，二線車經(jīng)銷商的資金占用率非常高，規(guī)模相對(duì)較小的二線汽車經(jīng)銷商在集中收車期間可能存在資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。較長(zhǎng)的貸款周期也會(huì)影響客戶體驗(yàn)。綜合以上因素，二線汽車經(jīng)銷商對(duì)銀行貸款的要求更高。同時(shí)，二線汽車經(jīng)銷商的客戶來(lái)源不穩(wěn)定，容易導(dǎo)致合作業(yè)務(wù)量不穩(wěn)定。沒(méi)有其他渠道的業(yè)務(wù)量支持，銀行很容易處于被動(dòng)地位。在與上述渠道的合作方面，H分行未能與合作伙伴形成良性互動(dòng)循環(huán)，交叉營(yíng)銷空間很大，難以與汽車經(jīng)銷商達(dá)成融資擔(dān)保貸款合作。具體來(lái)說(shuō)，H分行與汽車經(jīng)銷商之間的合作通常以汽車分期付款為基礎(chǔ)，但僅限于汽車分期付款業(yè)務(wù)。除汽車分期付款業(yè)務(wù)外，尚未開(kāi)展汽車經(jīng)銷商的融資抵押業(yè)務(wù)、工資單業(yè)務(wù)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)、存款融資等負(fù)債業(yè)務(wù)。銀行在市場(chǎng)中的地位取決于其產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和控制客戶的能力，即對(duì)客戶的粘性。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，單一產(chǎn)品很容易失去客戶。例如，凱迪拉克曾經(jīng)是合作汽車經(jīng)銷商之一，曾占H分行分期付款業(yè)務(wù)總額的一半，多年合作達(dá)成的業(yè)務(wù)熟悉度和親密度使雙方受益匪淺。然而，由于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建行的利率優(yōu)勢(shì)，該汽車經(jīng)銷商與Z銀行H分行的合作業(yè)務(wù)量立即降至0，并已長(zhǎng)達(dá)一年沒(méi)有恢復(fù)到之前的合作水平。假如汽車經(jīng)銷商與Z銀行H分行的合作業(yè)務(wù)包括經(jīng)營(yíng)貸款、工資、擔(dān)保資金池等，則放棄長(zhǎng)期合作銀行的成本高于放棄汽車經(jīng)銷商之間現(xiàn)有合作的成本。此外，H分行多年來(lái)沒(méi)有更新?tīng)I(yíng)銷策略，也沒(méi)有對(duì)上市擔(dān)保業(yè)務(wù)采取措施，這大大增加了汽車經(jīng)銷商的交貨期，降低了汽車經(jīng)銷商的資金流動(dòng)速度。二、汽車分期目標(biāo)客群拓展方法（一）積極開(kāi)展與第三方的合作以實(shí)現(xiàn)批量獲客當(dāng)前，市場(chǎng)上相當(dāng)多的銀行已經(jīng)走上了與第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行業(yè)務(wù)描述和產(chǎn)品研發(fā)的道路。調(diào)查顯示，工行已將汽車分期貸款外包給第三方機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)更新其產(chǎn)品。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，第三方金融機(jī)構(gòu)擁有更多的信息獲取方式和更靈活的響應(yīng)能力。Z銀行H分行可根據(jù)汽車分期付款業(yè)務(wù)的質(zhì)量水平劃分業(yè)務(wù)板塊，并適當(dāng)配合第三方機(jī)構(gòu)受理汽車分期付款業(yè)務(wù)。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，與其他金融公司相比，銀行的自動(dòng)分期付款產(chǎn)品形式更簡(jiǎn)單，流程更復(fù)雜，耗時(shí)更長(zhǎng)。其他金融公司有專業(yè)的金融從業(yè)人員。由于其汽車安裝業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，其審批流程更簡(jiǎn)單，運(yùn)營(yíng)效率更高。目前，許多銀行已經(jīng)與渠道經(jīng)銷商和第三方金融機(jī)構(gòu)合作。 這些第三方金融機(jī)構(gòu)參與前端營(yíng)銷，代替銀行簽訂一定金額內(nèi)的業(yè)務(wù)合同。主要負(fù)責(zé)階段性業(yè)務(wù)客戶資源的營(yíng)銷，業(yè)務(wù)資料的簽署和整理，維護(hù)銀行與4S店的合作關(guān)系。與第三方機(jī)構(gòu)的合作模式設(shè)想如下：第三方機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)汽車經(jīng)銷商的疏導(dǎo)作用，同時(shí)負(fù)責(zé)銀行前端經(jīng)辦人員的面對(duì)面簽字和資料整理。其盈利點(diǎn)分為兩個(gè)部分：一是提供更高效便捷的服務(wù)，為汽車經(jīng)銷商賺取利潤(rùn)；第二，為h分行提供較低的基準(zhǔn)利率，使其能夠獲得更大的服務(wù)費(fèi)空間，并在支付給經(jīng)銷商后仍能盈利。如下圖2.1所示:圖2-1預(yù)設(shè)H支行與第三方合作方式圖第三方流失后，預(yù)期效果是為第三方盈利：銀行通過(guò)“薄利多銷”的方式獲得第三方機(jī)構(gòu)和大量客源提供的面對(duì)面簽約服務(wù)；第三方賺取“中間差價(jià)”，并為銀行和汽車經(jīng)銷商提供服務(wù)；汽車經(jīng)銷商可以在提高貸款效率和客戶滿意度的同時(shí)獲得正常利潤(rùn)，從而進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)量，促進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這樣一個(gè)良性循環(huán)。另外，銀行可以與第三方營(yíng)銷公司合作，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模客戶獲取。許多營(yíng)銷公司都有系統(tǒng)的獲取客戶的方式，包括廣告營(yíng)銷、電話營(yíng)銷等。通過(guò)外包營(yíng)銷，我們可以將汽車安裝業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作外包到一定數(shù)量?jī)?nèi)，實(shí)現(xiàn)與內(nèi)部重點(diǎn)汽車經(jīng)銷商相對(duì)應(yīng)的集中內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)資源的最大利用。H分行還應(yīng)深化與現(xiàn)有渠道的合作。通過(guò)鼓勵(lì)汽車經(jīng)銷商的銷售人員，可以實(shí)現(xiàn)在前端獲得客戶的目標(biāo)。對(duì)于成功推薦和辦理Z銀行H分行汽車分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)利潤(rùn)，利用合作伙伴的資源，達(dá)到互利共贏的局面。（二）開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)渠道由于傳統(tǒng)銀行擁有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都成為營(yíng)銷和客戶拓展的綜合戰(zhàn)場(chǎng)，分別占領(lǐng)了各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，許多客戶，特別是汽車分期的目標(biāo)客戶群體——收入穩(wěn)定、中青年的客戶群體，進(jìn)入銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，因此通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷客戶的機(jī)會(huì)也越來(lái)越小。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拓客也是一項(xiàng)營(yíng)銷利器。z銀行H支行的目標(biāo)客戶群體往往是互聯(lián)網(wǎng)的弄潮兒，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)又極易形成流量現(xiàn)象，吸引大量客戶。這兩個(gè)因素結(jié)合注定互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式成為今后營(yíng)銷的一大方向。首先，可以通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)車軟件公司進(jìn)行合作，例如最近比較火爆的“彈個(gè)車”APP等。推出線上汽車分期合作渠道，獲得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)車這部分市場(chǎng)。其次，可以聯(lián)合社交媒體、門戶網(wǎng)站等開(kāi)展汽車分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，借助其龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率及社交優(yōu)勢(shì)營(yíng)銷。將H支行汽車分期業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、辦理?xiàng)l件等在線上進(jìn)行充分有效宣傳，并通過(guò)設(shè)置網(wǎng)上客戶直接申請(qǐng)汽車分期業(yè)務(wù)的通道，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線審批，主動(dòng)搶占一手客戶資源，擴(kuò)增業(yè)務(wù)量。（三）開(kāi)展二手車分期市場(chǎng)業(yè)務(wù)由于現(xiàn)代人消費(fèi)觀念的巨大變化，人們買車不僅是為了交通，也是為了其他社會(huì)和心理需求。因此，二手車市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展。據(jù)了解，目前只有汽車金融公司進(jìn)入二手車分期付款業(yè)務(wù)市場(chǎng)。除了汽車金融公司外，只有郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了二手汽車金融。Z銀行H分行可以借此商機(jī)，積極開(kāi)展二手車金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。與一手汽車分期付款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入的5%左右的年化回報(bào)率相比，二手汽車分期付款業(yè)務(wù)的高回報(bào)率可以帶來(lái)更高的中間業(yè)務(wù)收入。由于二手車的價(jià)格評(píng)估和使用評(píng)估存在偏差，市場(chǎng)上幾乎沒(méi)有銀行，其汽車分期業(yè)務(wù)由汽車金融公司主導(dǎo)。當(dāng)然，二手車金融的發(fā)展離不開(kāi)與第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，同時(shí)，也有大數(shù)據(jù)對(duì)二手車價(jià)值評(píng)估的支持。線上線下?tīng)I(yíng)銷相結(jié)合由于H分行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道難以找到且沒(méi)有特色，H分行可以在其內(nèi)部官方賬戶和應(yīng)用程序中加強(qiáng)活動(dòng)的宣傳。同時(shí)，我們可以借鑒當(dāng)前流行的青少年網(wǎng)絡(luò)宣傳方式，包括Tiktok、直播、微信推廣廣告等方式。買車的觀眾一般更容易接受這些時(shí)尚的宣傳方式，通過(guò)對(duì)一些熱點(diǎn)話題的疏導(dǎo)和宣傳可以達(dá)到更好的效果。H分行線下?tīng)I(yíng)銷存在的問(wèn)題是沒(méi)有落地效果，宣傳方式與實(shí)際展銷情況不符。鑒于這種情況，H分行可以整合線下實(shí)體營(yíng)銷活動(dòng)。例如，經(jīng)銷商周年慶典、年中折扣活動(dòng)、一年一度的黃金月車展活動(dòng)，以及利用現(xiàn)場(chǎng)站點(diǎn)共同參與銷售招待活動(dòng)，利用這種集中活動(dòng)來(lái)關(guān)注現(xiàn)場(chǎng)客戶。當(dāng)然，在建立渠道的基礎(chǔ)上，第三方也可以參與并充分利用其渠道的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳。（五）開(kāi)展車商擔(dān)保放款如前所述，Z銀行H分行在汽車分期貸款獲批后實(shí)施貸款仍需很長(zhǎng)時(shí)間。原因是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行將所有驗(yàn)證環(huán)節(jié)置于實(shí)施前提的步驟之前?？紤]到汽車經(jīng)銷商要求的及時(shí)性，建議Z銀行h分行開(kāi)展汽車經(jīng)銷商擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，在借款人的貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，相應(yīng)的資金可以存入汽車經(jīng)銷商的賬戶，同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)凍結(jié)汽車經(jīng)銷商的資金。例如，資金的凍結(jié)部分可以是貸款金額的20%，為汽車經(jīng)銷商提供足夠的流動(dòng)性。當(dāng)然，這種操作需要對(duì)合作汽車經(jīng)銷商的保證金所杠桿的貸款金額有一定的限制，例如低于100萬(wàn)。超過(guò)限額時(shí)，銀行將提示汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)備實(shí)施汽車分期付款業(yè)務(wù)的前提條件的相應(yīng)信息，并及時(shí)發(fā)放存款資金池。開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有利于汽車經(jīng)銷商盡快返還汽車緩沖資金，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；同時(shí)，也有利于提高Z銀行H分行辦理業(yè)務(wù)的及時(shí)性，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三、汽車分期風(fēng)險(xiǎn)防范（一）約束第三方合作機(jī)構(gòu)與銀行合作的第三方合作機(jī)構(gòu)不僅是銀行拓展客戶營(yíng)銷的利器，也是銀行打開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的大門。由于第三方合作組織的地位不同于銀行，因此它相當(dāng)于一家中介公司，不承擔(dān)買方和賣方的直接風(fēng)險(xiǎn)。其主要目的是經(jīng)濟(jì)利益。成功的貸款可以給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)好處。很容易導(dǎo)致第三方機(jī)構(gòu)與客戶“騙取貸款”，包括培訓(xùn)客戶處理銀行驗(yàn)證、偽造認(rèn)證材料、偽造客戶簽名、財(cái)務(wù)材料等。因此，防范這一風(fēng)險(xiǎn)門非常重要。一方面，我們要組織和加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)，將本行的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)傳遞給第三方機(jī)構(gòu)員工，規(guī)范其合規(guī)意識(shí)、制度操作、材料核查等，加強(qiáng)第三方合作機(jī)構(gòu)的貸后管理，疏通客戶，詳細(xì)分析合作第三方機(jī)構(gòu)客戶的逾期率、不良率、逾期金額、客戶屬性等因素，定量評(píng)估第三方合作機(jī)構(gòu)的疏通業(yè)務(wù)質(zhì)量。三是對(duì)發(fā)現(xiàn)可能幫助客戶偽造材料、交易、簽名等的第三方合作機(jī)構(gòu)，本行將暫停其業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，待合作機(jī)構(gòu)整改完畢后開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。最后，引入擔(dān)保機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅限于合伙人，還包括其他公信力第三方。要求保證合作業(yè)務(wù)的逾期率和金額，也可以要求合作第三方存入保證金，扣除可能惡意逾期客戶和欺詐貸款客戶的逾期金額，以加強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)的利息關(guān)系。（二）信用體系保障目前的信用體系主要由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)收集。金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)人民銀行報(bào)告信用信息，中國(guó)人民銀行可以將客戶相關(guān)信息納入信用信息。這方面存在很多漏洞，主要概括為信用信息隨機(jī)填寫(xiě)導(dǎo)致的信息失真，一些小額貸款公司和網(wǎng)上貸款公司未能上報(bào)信用信息導(dǎo)致的信用信息缺失，以及部分金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品未納入客戶中國(guó)人民銀行的信用信息。這些要求相關(guān)國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融混亂，要求各金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、盡職地向中國(guó)人民銀行系統(tǒng)報(bào)告客戶的信用信息，如客戶貸款記錄、還款記錄、工作信息等。同時(shí)，征信系統(tǒng)應(yīng)與房管局聯(lián)網(wǎng)，民政局等部門在征信中準(zhǔn)確反映借款人的住所信息、婚姻信息等信息。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)關(guān)愛(ài)個(gè)人征信的社會(huì)引導(dǎo)和宣傳，倡導(dǎo)全社會(huì)愛(ài)護(hù)征信。它還將征信的信用評(píng)級(jí)提升到更廣闊的領(lǐng)域，將個(gè)人生活與個(gè)人征信緊密聯(lián)系在一起，增加了個(gè)人違約成本，保證了征信體系的健康發(fā)展。（三）制度保障優(yōu)化整個(gè)操作流程，保留舊流程的基本部分，其他部分為原處理人員的新操作方法和流程。從業(yè)者不可避免地在新舊流程之間切換執(zhí)行力不足，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。引入第三方機(jī)構(gòu)為銀行收集前端資料和引導(dǎo)客戶，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。這些可能的問(wèn)題需要銀行系統(tǒng)提供制度保護(hù)。（四）系統(tǒng)保障汽車中轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)化依賴于高效的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。首先，該系統(tǒng)可以處理與個(gè)人消費(fèi)和外部第三方合作信用相關(guān)的數(shù)據(jù)，如萬(wàn)方數(shù)據(jù)、高峰數(shù)據(jù)、國(guó)家信用信息公示系統(tǒng)、中國(guó)裁判網(wǎng)等，并將外部第三方數(shù)據(jù)準(zhǔn)確接入新系統(tǒng)進(jìn)行處理。這些數(shù)據(jù)主要用于前端識(shí)別客戶的信用、消費(fèi)、生活習(xí)慣、過(guò)去的不誠(chéng)實(shí)行為等方面，從而判斷客戶是否滿足銀行的基本準(zhǔn)入條件。如果命中上述數(shù)據(jù)，需要在前端系統(tǒng)中進(jìn)行采集和提示，以防止信息錯(cuò)誤的發(fā)生。在分析和解釋上述數(shù)據(jù)后，還應(yīng)添加前端客戶經(jīng)理獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)，并提供在業(yè)務(wù)處理和審核