我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策摘要：近年來，由于環(huán)境污染、飲食不規(guī)律和工作壓力大等原因?qū)е卢F(xiàn)今社會(huì)上存在著“三高一低”的狀況，因此，人們?cè)絹碓街匾暯】担患由衔覈?jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展和居民人均可支配收入的增加，人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求快速提高，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)未來的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４蟮摹５v觀國內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于受到多種因素的制約，其發(fā)展速度、規(guī)模和質(zhì)量還是落后于國外的發(fā)達(dá)國家，因此，本文將從國內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展背景和現(xiàn)狀出發(fā)，與國外研究成果進(jìn)行對(duì)比分析，主要運(yùn)用文獻(xiàn)研究法和比較分析法相結(jié)合的方式進(jìn)行研究，找出現(xiàn)階段我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題，并針對(duì)問題提出相應(yīng)具體的解決策略以促進(jìn)我國健康保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀比較分析法問題對(duì)策

ProblemsandCountermeasuresintheDevelopmentofCommercialHealthInsuranceinChinaAbstract:Inrecentyears,duetoenvironmentalpollution,irregulardietandhighworkpressure,thereisa"threehighandonelow"situationintoday'ssociety.Therefore,peoplepaymoreandmoreattentiontohealth.WiththerapidandhealthydevelopmentofChina'seconomyandtheincreaseofpercapitadisposableincome,people'sdemandforcommercialhealthinsurancehasincreasedrapidly.China'scommercialhealthinsurancehasgreatpotentialforfuturedevelopment.However,throughoutthedomesticcommercialhealthinsurancemarket,duetovariousfactors,itsdevelopmentspeed,scaleandqualityarestilllaggingbehindthoseofdevelopedcountriesabroad.Therefore,thispaperwillstartfromthedevelopmentbackgroundandcurrentsituationofdomesticcommercialhealthinsuranceandmakeacomparativeanalysiswithforeignresearchresults,mainlyusingthemethodofliteratureresearchandcomparativeanalysistoconductresearch,findoutthemainproblemsfacedbythedevelopmentofChina'scommercialhealthinsuranceintheemergingstage,andputforwardcorrespondingspecificsolutionstotheproblemstopromotethedevelopmentofChina'shealthinsuranceindustry.Keywords:healthinsurancedevelopmentstatus,comparativeanalysis,problemsandcountermeasures

目錄第1章緒論 第1章緒論1.1健康保險(xiǎn)的含義及分類商業(yè)健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn),類型包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期看護(hù)保險(xiǎn)。1.2研究背景和意義1.2.1我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的背景國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1982年開始恢復(fù)，第一筆健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)——“上海市合作醫(yī)療保險(xiǎn)”在1983年1月開始實(shí)施1夏興榮1夏興榮.我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展歷程[J].《大眾理財(cái)顧問》.2018（9）27-29在1994年以前，由于我國實(shí)行公費(fèi)和勞保醫(yī)療的制度，所以城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療費(fèi)用基本上由政府或企業(yè)承擔(dān)，在農(nóng)村地區(qū)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)農(nóng)民收入較少，購買健康險(xiǎn)的欲望不強(qiáng)，加上當(dāng)時(shí)國人普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，因此，廣大人民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求不大。于保險(xiǎn)公司而言，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)落后和經(jīng)驗(yàn)不足等的原因，保險(xiǎn)公司一般僅提供團(tuán)體健康保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)量少，供給有限。94年后，在醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的背景下，我國開始推行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的新醫(yī)療保險(xiǎn)模式，傳統(tǒng)的醫(yī)療制度被打破，特別是重大病保險(xiǎn)的出現(xiàn)促使商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，不論是在市場(chǎng)主體的數(shù)量、保費(fèi)收入、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化還是制度建設(shè)等方面都取得了非常巨大的成就，尤其是7家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司相繼建立后，我國健康保險(xiǎn)開始走上專業(yè)化發(fā)展道路。但是根據(jù)目前的情況看，和國外健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展還存在一定的差距，尤其是現(xiàn)階段我國商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用尚未完全體現(xiàn)。1.2.2本課題的研究意義研究我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不論對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還是對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展都具有非常重要的意義。發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，有助于健全我國社會(huì)保障體系，發(fā)揮好商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，完善我國社會(huì)的公共服務(wù)體系；發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，有利于滿足現(xiàn)階段我國居民日益增長的多元化、多方面的健康保障的需要，降低家庭醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的同時(shí)，還可以拉動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另外，還能減輕人口老年化給政府帶來的財(cái)政壓力，有效應(yīng)對(duì)人們“看病難”、“看病貴”的問題；發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，有利于發(fā)揮市場(chǎng)作用，降低保險(xiǎn)公司管理成本，提高健康管理的質(zhì)量2張麗宏2張麗宏.我國商業(yè)健康保險(xiǎn)戰(zhàn)略研究[D].鄭州大學(xué).20181.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國內(nèi)研究由于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展歷程短，尚處于起步階段，國內(nèi)研究主要集中于國家政府制定的相關(guān)法律文獻(xiàn)以及專家學(xué)者就健康保險(xiǎn)發(fā)展發(fā)表的言論上，因此，本文選取了一些具有代表性的理論研究成果探究健康險(xiǎn)的發(fā)展歷程2006年我國出臺(tái)了第一部的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正式法律制度——《健康保險(xiǎn)管理辦法》3程漠大.3程漠大.《健康保險(xiǎn)管理辦法》2006年第8號(hào)[Z].保險(xiǎn)知識(shí)隨身帶.20192014年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》4國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見.國辦發(fā)〔2014〕50號(hào).4國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見.國辦發(fā)〔2014〕50號(hào).20142016年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》5新華社.中共中央.國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》[Z].2016，《綱要》從戰(zhàn)略層面上提出了到2020年、20305新華社.中共中央.國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》[Z].20162019年新《健康保險(xiǎn)管理辦法》發(fā)布，《新辦法》完善了健康保險(xiǎn)的定義和業(yè)務(wù)分類，將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠等方面，提升管理水平；提出不得誘導(dǎo)重復(fù)購買保障功能相同或者類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益6中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)6中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).新《健康保險(xiǎn)管理辦法》將促進(jìn)健康保險(xiǎn)和健康管理更好地融合發(fā)展[Z].20192020年1月，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示：“當(dāng)前健康保險(xiǎn)仍然存在有效供給不足的問題。保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理成本比較高，制約保險(xiǎn)公司的承保能力，要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制改革；要更多地通過科技賦能，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力；要加大對(duì)外開放，引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的技術(shù)、優(yōu)秀的人才，同時(shí)要積極爭(zhēng)取政策的支持”7新華社7新華社.銀保監(jiān)會(huì)：進(jìn)一步豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品[Z].2020從目前我國健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r看：近幾年來，隨著我國政府越來越重視健康險(xiǎn)的發(fā)展，不斷出臺(tái)利好政策的前提下，健康險(xiǎn)的發(fā)展前景是一片向好的，本文從健康保險(xiǎn)主體數(shù)量、保費(fèi)收入、以及賠付情況三個(gè)方面進(jìn)行闡述?！獢?shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計(jì)局從市場(chǎng)主體發(fā)展看：從2014年到2018年五年間的保險(xiǎn)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)從2014年的180個(gè)增長到2018年的229個(gè)，增幅27.22%，年均增長6.81%，這個(gè)增長率是非?？捎^的，但是這是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量，并不是專業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量，據(jù)了解，目前我國已有平安健康、昆侖健康、人保健康、和諧健康、瑞華健康、太保安聯(lián)健康、復(fù)星聯(lián)合健康這7家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，這樣看來，專業(yè)健康保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量只占整個(gè)保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)量的3%，對(duì)于一個(gè)擁有十四億人口且健康保險(xiǎn)需求持續(xù)增長的大國來講，只有7個(gè)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司并不能滿足我國公民的需求?！獢?shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計(jì)局從保費(fèi)收入上看：隨著社會(huì)公眾的健康保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們?cè)絹碓疥P(guān)注健康，促使居民比以往更愿意購買健康險(xiǎn)，給自己準(zhǔn)備一份健康保險(xiǎn)保障，因此，近幾年來我國健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢(shì)。我國人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總額從2014年收入12690億元，到2018年收入26256.88億元，增幅107%，其中，壽險(xiǎn)保費(fèi)從10901.60億元增長到20722.84億元，增幅90.09%，健康險(xiǎn)保費(fèi)從1418.09億元增長到4875.08億元，增幅244%，由數(shù)據(jù)看出，壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度和人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)總額的增長速度幾乎保持一致，而且保持快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與健康險(xiǎn)爆發(fā)性增長的保費(fèi)收入相比，壽險(xiǎn)的增長速度還是略遜一籌，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年1-11月，我國保險(xiǎn)業(yè)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到39620億元，同比增長11.86%。健康險(xiǎn)保費(fèi)收入6564億元，同比增長29.75%?？梢钥闯?，我國為推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展采取的政策舉措取得了非常好的成效?！獢?shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計(jì)局從保險(xiǎn)公司賠款和給付情況看，近年來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠數(shù)額逐年持續(xù)上漲，理賠率居高不下，從2014年到2018年，健康險(xiǎn)理賠數(shù)額增長了863.47億元，其中在2017年到2018年間增長幅度最大，在這期間，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)理賠數(shù)額12297億元，同比增長10%，其中，健康險(xiǎn)1309億元，同比增長32.77%，健康險(xiǎn)的理賠增長率是同時(shí)期原保險(xiǎn)理賠增長率的三倍還多，為什么健康險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)如此高的理賠率？到底是什么原因?qū)е碌模窟@會(huì)是本論文中著重分析的問題之一。13.2國外研究與我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的低水平、經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)和技術(shù)缺乏的情況不同，國外對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展研究不管是理論研究成果、實(shí)證分析還是技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的積累都是非常豐富的。Gruber（2011）認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，不同國家有著不同的發(fā)展層次和水平，其中重要的是，國家政策傾斜將會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生非常巨大的影響8王碩8王碩.我國商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究[D].湖南大學(xué).2018Vishal（2005）等人把美國保險(xiǎn)公司歷年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)運(yùn)用到誤差修正模型當(dāng)中，對(duì)美國私人保險(xiǎn)的需求作了分析預(yù)測(cè)，結(jié)果表明：“私人保險(xiǎn)的購買人數(shù)和購買的內(nèi)容的完整性，不論是短期的還是長期的，其對(duì)價(jià)格和收入的變化都是缺乏彈性的”。這應(yīng)該與美國人民具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)有著密切的關(guān)系。DenisDrechsler和JohannesP.Jutting（2005）提出“發(fā)展中國家更需要商業(yè)健康保險(xiǎn)，但是往往發(fā)展中國家只有高收入群體有能力購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，所以那里的商業(yè)健康保險(xiǎn)一般覆蓋率很低；在這種情況下政府就需要根據(jù)本國實(shí)際情況制定出合適的監(jiān)管架構(gòu)”。這一觀點(diǎn)對(duì)我國非常具有指導(dǎo)意義。美國、英國和德國三國都是在健康保險(xiǎn)發(fā)展方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)的代表性國家，能夠?yàn)槲覈慕】蛋l(fā)展提供借鑒作用。美國擁有發(fā)達(dá)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國在2017年的衛(wèi)生支出有3.5萬億元，大概占其當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)總量的18%，其中健康保險(xiǎn)就承擔(dān)了大部分的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用；在保險(xiǎn)覆蓋方面，截至2017年，91.3%的美國人口有保險(xiǎn)覆蓋，67.6%的人口有商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋9數(shù)據(jù)來源：美國健康險(xiǎn)的發(fā)展之路[Z].億歐網(wǎng).2019；在現(xiàn)今我國健康險(xiǎn)快速發(fā)展的時(shí)期，該如何提高居民的保險(xiǎn)覆蓋率，使健康險(xiǎn)惠及更多的人民群眾，我們可借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)；德國在專業(yè)化經(jīng)營模式上可以為我國所借鑒，德國的健康保險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營政策，將財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三大險(xiǎn)種分業(yè)經(jīng)營，不允許混合交叉經(jīng)營。因此，各類健康保險(xiǎn)公司會(huì)專心地發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，從而使得其在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、理賠、數(shù)據(jù)系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、經(jīng)營模式、客戶服務(wù)與管理以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理方面都形成了相當(dāng)系統(tǒng)的理論和技術(shù)10上傳者:范曉暉.德國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)[J].《中國醫(yī)院院長》2014(16)38-38。而英國保柏公司的成功經(jīng)驗(yàn)可以為我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)化融合發(fā)展提供重要借鑒意義：健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保柏公司的主要業(yè)務(wù)來源，保柏公司根據(jù)客戶的需求的不同設(shè)計(jì)具有差異化的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，其保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣，涵蓋了重疾險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、牙科險(xiǎn)等等，還可以對(duì)心臟病患者和癌癥患者進(jìn)行9數(shù)據(jù)來源：美國健康險(xiǎn)的發(fā)展之路[Z].億歐網(wǎng).201910上傳者:范曉暉.德國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)[J].《中國醫(yī)院院長》2014(16)38-3811張瑤，張淑玲.英國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué).《保險(xiǎn)研究》.2010(2)124-1271.4課題的研究方法和內(nèi)容1.4.1研究方法本文擬采用比較分析法和文獻(xiàn)研究法兩種研究方法相結(jié)合的方式開展本文的撰寫工作。比較分析法：由于國外健康保險(xiǎn)的發(fā)展起步早，歷程長，與我國相比，它們擁有成熟的、豐富的經(jīng)驗(yàn)積累，因此，本文主要通過借鑒國外健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出在目前我國不斷地推出新的關(guān)于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的利好政策的新形勢(shì)下，適合我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。文獻(xiàn)研究法：本文通過查閱數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站（如銀保監(jiān)會(huì)、國家統(tǒng)計(jì)局、行業(yè)協(xié)會(huì)等）的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及文獻(xiàn)期刊網(wǎng)站（如中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)、百度學(xué)術(shù)、愛學(xué)術(shù)等）的相關(guān)文獻(xiàn)資料，掌握各類信息和數(shù)據(jù)資源，形成對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的科學(xué)認(rèn)識(shí)，同時(shí)增強(qiáng)論文的科學(xué)性。1.4.2研究內(nèi)容從健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)至今，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)已有30多年的發(fā)展歷史，早期，由于我國對(duì)其定位和政策等多方面條件的缺失，以致健康險(xiǎn)的發(fā)展幾乎停滯不前；直至2006年《健康保險(xiǎn)管理辦法》的出臺(tái)給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展注入了新的活力。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活水平提高，對(duì)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度越來越大，我國政府對(duì)其大力支持的多重助力下，商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)展，但從總體上看，健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平還是處于一個(gè)較低的水平，發(fā)展壯大的過程中暴露出許多亟待解決的問題。本文通過介紹國內(nèi)外健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題，借鑒代表性國家的健康保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出合適的對(duì)策來促進(jìn)本國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。第2章我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題2.1以重疾險(xiǎn)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較單一；目前我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)以醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)這兩大類為主，其中重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)最為普遍，嚴(yán)重缺少長期護(hù)理險(xiǎn)和失能保障險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、急需調(diào)整完善。而且疾病保險(xiǎn)有一定的局限性，平安健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長兼CEO楊錚指出：“健康險(xiǎn)的主體是疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)占比超65%。但是，從客戶保障和需求而言，疾病保險(xiǎn)存在一定的局限性，其一次性給付保險(xiǎn)金的特征一方面決定其相對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)而言缺乏保障性，另一方面也導(dǎo)致其保費(fèi)高昂12中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)12中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì).《60歲以上老人已達(dá)2.5億！國務(wù)院：支持開發(fā)適應(yīng)他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品》[Z].20192.2健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營的專業(yè)化程度低，難以精準(zhǔn)定價(jià)現(xiàn)階段，我國雖然已經(jīng)成立了7家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，但健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非只有這幾家公司全部包攬，其他的人壽保險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營這項(xiàng)業(yè)務(wù)。混合經(jīng)營以致健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營的專業(yè)化程度低，成本高。在產(chǎn)品定價(jià)方面，健康險(xiǎn)的定價(jià)依賴龐大的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫的支持，但是現(xiàn)階段我國的醫(yī)院信息系統(tǒng)尚未全面推廣，同時(shí)，由于醫(yī)院對(duì)病人病情的保密性，使得保險(xiǎn)公司無法介入病人的治療過程，難以獲取病人的住院、門診病歷以及實(shí)際的身體狀況信息等有效數(shù)據(jù)，另外保險(xiǎn)精算師在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)時(shí)還需要考慮醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量價(jià)格，而這些不定量基本由醫(yī)療服務(wù)提供者自行決定，保險(xiǎn)公司難以控制。所以這種種原因給精算師定價(jià)帶來很大的困難；在產(chǎn)品理賠方面，由于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任并非純粹的人身風(fēng)險(xiǎn)，而是傷病風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素非常多，在理賠過程中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大，其中包括被保險(xiǎn)人帶病投保，騙取保險(xiǎn)金、串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)，虛開醫(yī)療費(fèi)、故意延長治療時(shí)間或住院時(shí)間以獲取利益等，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面，可能出現(xiàn)亂收費(fèi)、非本人就醫(yī)等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在理賠時(shí)要嚴(yán)格辨識(shí)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)較難辨識(shí)，這也是造成保險(xiǎn)公司賠付率居高不下的主要原因。2.3業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊，專業(yè)水準(zhǔn)不足；專業(yè)是指人類在社會(huì)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和生活生產(chǎn)實(shí)踐中，長時(shí)期從事或用來謀生的具體業(yè)務(wù)的作業(yè)規(guī)范。評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員專業(yè)水平的高低很大程度上取決于該業(yè)務(wù)員處于相關(guān)崗位期限的長短。然而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員留存率低的問題已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的一種普遍現(xiàn)象，而這一問題嚴(yán)重制約了其專業(yè)化的發(fā)展。這不僅由于保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低而形成的，多是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的內(nèi)部機(jī)制造成的，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員一般為外勤人員，他們的薪資構(gòu)成為底薪加上業(yè)績提成，其中大部分是試用期內(nèi)才有底薪，試用期過后就沒有底薪，而且他們多不是公司的正式員工，缺少編制職員所配備的福利保障，因此他們只能依賴提高收入以應(yīng)對(duì)將來的未知風(fēng)險(xiǎn)；另外，部分業(yè)務(wù)員在入職沒多久，還沒經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)就被要求業(yè)績，為了追求業(yè)績，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在產(chǎn)品銷售過程中，會(huì)有意或無意地誤導(dǎo)客戶，夸大健康險(xiǎn)的增值功能，而對(duì)其保障功能解釋得含糊不清，久而久之，就形成了保險(xiǎn)業(yè)的一種不良風(fēng)氣，從而阻礙健康保險(xiǎn)的長久發(fā)展。2.4產(chǎn)業(yè)資源整合程度低，難以提升健康管理服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)階段，隨著人們對(duì)健康的關(guān)注度越來越高，對(duì)健康保險(xiǎn)的需求不只局限于保險(xiǎn)保障的本身，而更多注重于健康服務(wù)的質(zhì)量。然而目前健康、醫(yī)療、保險(xiǎn)三大產(chǎn)業(yè)的融合程度比較低，尚未形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。如健康管理產(chǎn)業(yè)包含的健康查體、疾病預(yù)防、養(yǎng)生保健、慢性康復(fù)等還沒有完全融入健康保險(xiǎn)以及醫(yī)療產(chǎn)業(yè)當(dāng)中。在這種情況下，一方面，三大產(chǎn)業(yè)的融合度低，信息不夠透明，導(dǎo)致相互之間存在信息不對(duì)稱的問題，加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控的難度；另一方面，客戶診斷數(shù)據(jù)和相關(guān)藥品和服務(wù)的費(fèi)用的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品難以進(jìn)行合理定價(jià)以及設(shè)計(jì)，因此保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)具有一定的滯后性13李煜13李煜.商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].《改革與戰(zhàn)略》.2018(5)34卷2.5人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解導(dǎo)致多數(shù)人抗拒保險(xiǎn)這里所說的誤解是指人們社會(huì)上人們常說的“保險(xiǎn)騙人”的說法，其實(shí)這種說法并不準(zhǔn)確，人們抗拒的也并非保險(xiǎn)本身，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是不騙人的，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)配備相應(yīng)的合同，合同里清楚明白的寫著保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠范圍等全部內(nèi)容。因此本人認(rèn)為人們排斥的是非專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。隨著國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視和推動(dòng)下，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的門檻很低，尤其是取消了保險(xiǎn)從業(yè)資格證后，不論是否具備專業(yè)知識(shí)，社會(huì)上各行各業(yè)的人都可以從事保險(xiǎn)行業(yè)，成為一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，這導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)水平參差不齊。業(yè)務(wù)員的非專業(yè)性的推銷另很多人出險(xiǎn)，進(jìn)行理賠時(shí)受到重重阻礙，因此人們才會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的。然而健康險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)員的專業(yè)程度要求要比壽險(xiǎn)公司高，以綜合型疾病保險(xiǎn)為例，每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保障范圍都有一定區(qū)別，如疾病種類（重癥和輕癥的界定）、藥品報(bào)銷范圍（是否區(qū)分社保內(nèi)用藥、社保外用藥和特效藥，報(bào)銷比例等）住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，從住院第幾天起開始給付住院保障金，保障時(shí)長等等，合同中都有明確列明，從例子中可以看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的差別是多方面的，可見專業(yè)程度要求之高，一旦業(yè)務(wù)員不夠?qū)I(yè)，在推銷過程中對(duì)客戶胡亂說道“這是公司新推出的產(chǎn)品，生病住院了就什么都可以報(bào)銷”，而對(duì)保險(xiǎn)條款沒辦法做更深入、更細(xì)致的講解，就導(dǎo)致客戶在發(fā)生理賠時(shí)產(chǎn)生被騙了的直觀感受。第3章發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的建議3.1完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展健康險(xiǎn)加大產(chǎn)品研發(fā)投入，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展；在長期護(hù)理保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司可抓住人口老齡化帶來的發(fā)展機(jī)遇，研發(fā)適合他們的具有個(gè)性化的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，為更好地發(fā)揮健康險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，保險(xiǎn)公司還可對(duì)接醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理以及養(yǎng)老服務(wù)等相關(guān)企業(yè)，共同研發(fā)涵蓋內(nèi)容全面的綜合型保障產(chǎn)品，在失能保障保險(xiǎn)方面，我們可以為具有特殊職業(yè)的人群：如消防員、刑警、飛行員等，根據(jù)其工作性質(zhì)，制定特色化的失能保障產(chǎn)品；在健康險(xiǎn)的保障內(nèi)容和服務(wù)形式方面，可以引進(jìn)國外先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和優(yōu)秀技術(shù)人才，從我國國情出發(fā)，設(shè)計(jì)差異化的保障條款，滿足群眾的多方面的需求；創(chuàng)新服務(wù)形式，采取提前給付方式，幫助解決客戶看病難，看病貴的問題。只有豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，解決當(dāng)前健康保險(xiǎn)供給不足的問題，才多能更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保險(xiǎn)需求。3.2建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，降低人力、運(yùn)營和管理的成本大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來對(duì)于健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展是一個(gè)不可多得的機(jī)遇。建立保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理、康復(fù)治療等多個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，能有效降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本。首先，保險(xiǎn)公司可根據(jù)客戶的理賠數(shù)據(jù)來追蹤客戶的病史，從而判斷客戶的患病理賠風(fēng)險(xiǎn)的高低，由此有效降低賠付率，其次，通過整合統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，建立模型，用以識(shí)別不同人群的患病風(fēng)險(xiǎn)，幫助有患病風(fēng)險(xiǎn)的客戶提供相應(yīng)的預(yù)防護(hù)理，及時(shí)緩解客戶病情，減少患者去醫(yī)院治療的費(fèi)用，還能增加保險(xiǎn)公司的收入；另外，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行營銷管理決策時(shí)還可以通過大數(shù)據(jù)為其提供的便利，進(jìn)而提升健康管理的服務(wù)水平，最后通過對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘，找到適合健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式，從而降低運(yùn)營管理成本16趙艷豐16趙艷豐.探路美國健康險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)運(yùn)用[J].大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院.《上海保險(xiǎn)》2019(04)37-393.3進(jìn)行內(nèi)部機(jī)制改革，引進(jìn)國外優(yōu)秀技術(shù)人才，提高專業(yè)化水平由于我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的歷程短，缺乏經(jīng)驗(yàn)及人才的積累，從而導(dǎo)致健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平不高，面對(duì)這個(gè)問題，我們可以從以下幾個(gè)方面入手：3.3.1調(diào)整薪資結(jié)構(gòu)，營造以人為本的氛圍如今保險(xiǎn)公司人才留存率非常低，除了收入不穩(wěn)定，崗位壓力大的原因，更多的是因?yàn)槠湫劫Y和福利制度難以給予專業(yè)的業(yè)務(wù)人員足夠的保障性。因此，完善薪酬福利保障體系顯得非常有必要。設(shè)置無責(zé)底薪+業(yè)績提成+基本福利保障的薪資構(gòu)成制度，確保員工“五險(xiǎn)一金”的參保率達(dá)到100%，從而解決業(yè)務(wù)人員的后顧之憂17趙立蘭.淺析保險(xiǎn)業(yè)的人文關(guān)懷17趙立蘭.淺析保險(xiǎn)業(yè)的人文關(guān)懷[J].《商情》2011(21)90-903.3.2加大培訓(xùn)力度，引進(jìn)國外專業(yè)技術(shù)人才，建立專業(yè)化人才隊(duì)伍建立完善培訓(xùn)機(jī)制，加大培訓(xùn)力度，采取崗前培訓(xùn)+崗中定期知識(shí)技能培訓(xùn)+電子學(xué)習(xí)或者其他公開課程的方式開展長期的培訓(xùn)，健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員銷售的是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)涵蓋了保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理等多項(xiàng)內(nèi)容，只有通過長期不間斷的學(xué)習(xí)，才能提升專業(yè)水平。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過人才輸入的渠道提升其專業(yè)化水平，引進(jìn)國外專業(yè)技術(shù)人才，建立專業(yè)化人才隊(duì)伍，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，推動(dòng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展。對(duì)于健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍專業(yè)化水平有待提升問題上，本人認(rèn)為相關(guān)教育部門或者高等院?？梢詫ｉT設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)學(xué)這一專業(yè)，培養(yǎng)、建立一批同時(shí)具備醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷強(qiáng)化造血機(jī)制，推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，因?yàn)槟苓M(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的人員專業(yè)不限，入職門檻低，對(duì)于健康保險(xiǎn)未來的長期發(fā)展還是有一定影響的，健康保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的設(shè)計(jì)從根源解決健康保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)水平參差不齊的問題。3.4注重資源整合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、醫(yī)療和健康三大產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展整合產(chǎn)業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)和健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不僅是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在新需求下的發(fā)展要求，還是新《健康保險(xiǎn)辦法》對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)提出的發(fā)展要求。整合產(chǎn)業(yè)資源，將保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康服務(wù)相結(jié)合，為客戶提供疾病防預(yù)、健康體檢、健康咨詢、養(yǎng)生保健、慢性病管理、康復(fù)治療管理等一系列綜合服務(wù)，設(shè)計(jì)差異化的健康保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，提升服務(wù)水平；加強(qiáng)三大產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系與合作，緩解信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營銷，提升健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營水平18中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)18中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).新《健康保險(xiǎn)管理辦法》將促進(jìn)健康保險(xiǎn)和健康管理更好地融合發(fā)展[Z].20193.5利用多種媒介，加大宣傳力度，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)意識(shí)雖然目前人們的保險(xiǎn)意識(shí)普遍增強(qiáng)了，但我們還是可以看到社會(huì)上還有相當(dāng)一部分人還是對(duì)保險(xiǎn)有抵觸心理，或許是由于上述的業(yè)務(wù)員的非專業(yè)行為導(dǎo)致，或許是那個(gè)人真的不需要保險(xiǎn)，不管什么原因，只要這種現(xiàn)象還存在就表明保險(xiǎn)觀念尚未深入人心。這會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來不良影響。所以我們要結(jié)合各方力量，利用多種媒介，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)意識(shí)。首先，政府和各級(jí)主管部門可以通過政策向?qū)?，或者通過電視臺(tái)、廣播電臺(tái)、報(bào)紙、健康宣傳講座、廣告以及派發(fā)宣傳單等途徑加強(qiáng)宣傳教育，傳播健康保險(xiǎn)知識(shí)19鄧兆鋒.如何提高保險(xiǎn)普及率增強(qiáng)國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的思考[R].中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司西安分公司.2011.595-599；教育部門還可通過增設(shè)健康保險(xiǎn)教育課堂，把保險(xiǎn)意識(shí)傳播給孩子。保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮好自身的力量，在業(yè)務(wù)開展過程中積極引導(dǎo)和培養(yǎng)群眾的健康保險(xiǎn)意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。從而增強(qiáng)人們的健康保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)19鄧兆鋒.如何提高保險(xiǎn)普及率增強(qiáng)國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的思考[R].中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司西安分公司.2011.595-599第4章總結(jié)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有30多年了，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及我國政府政策的不斷推動(dòng)下，從2006年后，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展取得了非常大的進(jìn)展，如主體的增加、保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大、國家政策的大力支持等，但也不能否認(rèn)我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展還處在初步階段，并不能跟國外成熟的健康保險(xiǎn)體系相比，當(dāng)前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題有很多，仍需要政府、保險(xiǎn)業(yè)、社會(huì)公眾共同努力去解決，例如健康險(xiǎn)的賠付率偏高、專業(yè)經(jīng)營程度較低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、形式單一，難以滿足現(xiàn)階段我國人口老齡化帶來的需求以及其他消費(fèi)者日益多樣化的需求，產(chǎn)業(yè)之間數(shù)據(jù)壁壘造成的信息不對(duì)稱、定價(jià)困難、以及健康管理服務(wù)水平低、業(yè)務(wù)員的專業(yè)水平參差不齊等問題；因此，為解決上述問題，結(jié)合我國國情，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)成果，提出了相應(yīng)的解決措施，如豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新經(jīng)營模式，資源整合，實(shí)現(xiàn)三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，改革內(nèi)部機(jī)制，提升業(yè)務(wù)水平等，希望能提供一定的借鑒作用，為推動(dòng)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展貢獻(xiàn)薄弱的力量。

參考文獻(xiàn)[1]夏興榮.我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展歷程[J].《大眾理財(cái)顧問》.2018（9）27-29[2]張麗宏.我國商業(yè)健康保險(xiǎn)戰(zhàn)略研究[D].鄭州大學(xué).2018[3]程漠大.《健康保險(xiǎn)管理辦法》2006年第8號(hào)[Z].保險(xiǎn)知識(shí)隨身帶.2019[4]國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見.國辦發(fā)〔2014〕50號(hào).2014[5]新華社.中共中央.國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》[Z].2016[6]中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).新《健康保險(xiǎn)管理辦法》將促進(jìn)健康保險(xiǎn)和健康管理更好地融合發(fā)展[Z].2019[7]新華社.銀保監(jiān)會(huì)：進(jìn)一步豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品[Z].2020[8]王碩.我國商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究[D].湖南大學(xué).2018[9]數(shù)據(jù)來源：美國健康險(xiǎn)的發(fā)展之路[Z].億歐網(wǎng).2019[10]上傳者:范曉暉.德國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)[J].《中國醫(yī)院院長》2014(16)38-38[11]張瑤，張淑玲.英國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué).《保險(xiǎn)研究》.2010(2)124-127[12]中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì).《60歲以上老人已達(dá)2.5億！國務(wù)院：支持開發(fā)適應(yīng)他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品》[Z].2019[13]李煜.商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].《改革與戰(zhàn)略》.2018(5)34卷[14]Thonnes,Stefanie.Ex-postmoralhazardinthehealthinsurancemarket:empiricalevidencefromGermandata.TheEuropeanJournalofHealthEconomics[D].2019[15]Abu-Salim,Taghreed,Onyia,OkeyPeter,Harrison,Tina,Lindsay,Valerie.Effectsofperceivedcost,servicequality,andcustomersatisfactiononhealthinsuranceservicecontinuance.JournalofFinancialServicesMarketing.[J]2017.1-23 [16]趙艷豐.探路美國健康險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)運(yùn)用[J].大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院.《上海保險(xiǎn)》2019(04)37-39[17]趙立蘭.淺析保險(xiǎn)業(yè)的人文關(guān)懷[J].《商情》2011(21)90-90[18]中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì).新《健康保險(xiǎn)管理辦法》將促進(jìn)健康保險(xiǎn)和健康管理更好地融合發(fā)展[Z].2019[19]鄧兆鋒.如何提高保險(xiǎn)普及率增強(qiáng)國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的思考[R].中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司西安分公司.2011.595-599

致謝在本論文即將完成之際，謹(jǐn)此向我的導(dǎo)師甘燦業(yè)教授致以衷心的感謝和崇高的敬意，感謝他在忙碌的教學(xué)工作中依然不忘對(duì)我論文的審查和批改工作，給予我寶貴的意見，幫助我順利完成論文；感謝所有教過我的老師們，謝謝你們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活中對(duì)我的關(guān)心支持和愛護(hù)；感謝三年來一直陪伴在我身邊的同學(xué)、朋友們，有你們，我才會(huì)度過這難忘愉快的大學(xué)生活；還要感謝父母在我的求學(xué)生涯中給予我無微不至的關(guān)心和照顧，一如既往的支持我，鼓勵(lì)我；最后，我要向百忙之中抽時(shí)間本文進(jìn)行審閱、評(píng)議、以及參與本人論文答辯的各位老師表示衷心的感謝。

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時(shí)間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時(shí)間；如查找資料的起始