我國年金險的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及其對策-以中國平安為例

發(fā)展對策加大宣傳力度消費者下決定購買的前提是了解產(chǎn)品價值，行業(yè)發(fā)展在挖掘消費需求的同時，更多的是傳輸消費概念、消費信息，讓消費者更了解產(chǎn)品價值，才能更好的解決購買決策中核心的消費者認知問題。更多的消費者參與，才能壯大市場；市場規(guī)范可信，才能吸引更多消費者參與，才能最終達到建立年金保險制度的初衷。盡管年金保險發(fā)展歷經(jīng)多年，但仍然有相當部分對此知之甚微。做好年金保險宣傳對提高消費者認知有著非常重要的作用，宣傳內(nèi)容的不合理或者單一，消費者就會出現(xiàn)認知偏差，年金保險發(fā)展停滯不前。所以，要想使消費者積極參與到行動中來，就必須先從年金保險的基礎(chǔ)工作宣傳工作抓起，保險公司積極與媒體進行良好溝通，通過媒體多做正面宣傳，提升保險業(yè)的整體形象勢在必行，讓廣大民眾逐漸對保險產(chǎn)生一種由認識、認知到接受的良性過程。通過宣傳工作，讓消費者從感性上知曉、了解，從思想上認同、接受年金保險，從而轉(zhuǎn)化為行動上的自覺參與。宣傳方式成為年金保險經(jīng)營中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，運用公司策劃、形象包裝、公共關(guān)系等手段，通過媒體、廣告等工具對年金保險消息進行宣傳的活動，有效的把真實準確的信息傳遞給公眾干天.干天.淺議保險宣傳[J].商情.218.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)隨著消費者對產(chǎn)品的個性化要求越來越多，我們應(yīng)該更加著重消費者需求，滿足消費者的多樣化需求，滿足各個社會階層的不同需求。深刻理解消費者需求，將年金保險創(chuàng)新重心由“形態(tài)”轉(zhuǎn)向價值，突出產(chǎn)品個性化，減少同質(zhì)性產(chǎn)品出現(xiàn)，開發(fā)出符合消費者現(xiàn)實和個性化需求的產(chǎn)品，能夠適應(yīng)不同階層，將成為未來保險公司發(fā)展年金保險的核心競爭力。如何進行年金保險產(chǎn)品創(chuàng)新呢？這是需要我們思考的一個問題。首先對年金保險產(chǎn)品的再認識，真正理解了自身解析，才能發(fā)現(xiàn)市場方向，才能知道創(chuàng)新方向；然后需求的滿足與引導(dǎo)，創(chuàng)新的本質(zhì)是以人為本，對消費者需求求證，順應(yīng)環(huán)境的影響，把握住消費者購買欲的觸發(fā)點，這就講究對市場的調(diào)查和研究；最后就是借鑒，不等同于開發(fā)同質(zhì)性產(chǎn)品，考驗的是戰(zhàn)略選擇和策略安排，再者是借鑒國內(nèi)外發(fā)展過程的經(jīng)營以及吸取教訓，借鑒外國產(chǎn)品經(jīng)驗結(jié)合我國國情，突出重點依然是個性化又兼?zhèn)涠鄻踊膭?chuàng)新成果；最后在年金產(chǎn)品設(shè)計時，基于公司資源的充分利用以及有效挖掘市場需求的前提下，合理規(guī)避和減少產(chǎn)品剩余風險，化解產(chǎn)品的不確定因素，逐步形成自己獨特的產(chǎn)品經(jīng)營風格，實現(xiàn)內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)，需要有效把握年金保險產(chǎn)品組合的寬度、深度及相關(guān)性雷宇.雷宇.對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J].中國電子商務(wù).2013,14:194.更重要的一點就是培養(yǎng)創(chuàng)新性人才，從專業(yè)性的角度來說，創(chuàng)新產(chǎn)品立足于創(chuàng)新性人才的基礎(chǔ)上，人才的培養(yǎng)是整個行業(yè)生生不息的核心重點。公開信息披露為維護保險消費者權(quán)益，提升年金保險產(chǎn)品形象，促進年金保險健康發(fā)展，公開年金保險信息披露刻不容緩。保障消費者的權(quán)益跟消費者知情權(quán)息息相關(guān)，知情權(quán)的實現(xiàn)依賴于信息披露制度的執(zhí)行，根據(jù)信息經(jīng)濟學中的信息不對稱理論，要消除信息不對稱和優(yōu)化你年金保險資源配置效率，信息優(yōu)勢一方要履行信息披露義務(wù)，向信息弱勢一方傳遞信息，幫助消費者實現(xiàn)知情權(quán)。年金保險信息披露包括目標、主體、利率、原則、內(nèi)容、對象、手段、組織體系和制度模范等一系列的要素，內(nèi)容上保證消費者是清楚明白的，原則上是滿足消費者需求的，目標上是實現(xiàn)與消費者共贏的，主體上是為消費者著想的，手段上是需求導(dǎo)向營銷，利率上是實事求是的，在基礎(chǔ)上完善信息披露，對于傾向理財型的年金保險，要明確細則，有效及時的公開信息披露，滿足投保人的信息需求。作為年金保險業(yè)透明度建設(shè)重要環(huán)節(jié)，建立事前、事中和事后的公開信息披露機制。事前注重內(nèi)容披露，發(fā)現(xiàn)信息需求；事中注重溝通披露，投資去向；事后注重售后披露，增值情況。借助信息披露相關(guān)制度，結(jié)合利用社會約束力量，能夠有效的提升產(chǎn)品形象，優(yōu)化資源配置，促進健康發(fā)展，亦能進一步刺激保險行業(yè)發(fā)展。完善法律制度法制建設(shè)是年金保險健康發(fā)展不可或缺的一個環(huán)節(jié)，積極運用法律法規(guī)規(guī)避年金保險當中的各項風險，新《保險法》的推行對保險行業(yè)的發(fā)展有法可依，但是未形成一個完整科學體系，為了推動年金保險健康發(fā)展和適應(yīng)保險行業(yè)的監(jiān)管需求，應(yīng)該制定適應(yīng)年金保險發(fā)展的法律制度和監(jiān)管需求。完善年金保險法律制度是多層次的，在宏觀和微觀兩個層次都要有所為，以政府監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔，社會監(jiān)督為補充，保險公司為基礎(chǔ)的法律監(jiān)管體系。國家層面制定與之相適合的法律文件，在年金保險銷售、執(zhí)行、發(fā)展過程中有法可依，有依可尋；行業(yè)方面，依托平臺建設(shè)，發(fā)揮信息、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，助力構(gòu)建多層次保障體系，抓住思想上、法規(guī)制度上的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；在社會監(jiān)督層面上，敢于把自身立足于社會監(jiān)督之下，敢于面對社會輿論，通過社會的監(jiān)督及時發(fā)現(xiàn)和挖掘出年金保險存在的弊端；保險公司層面，加強信息化建設(shè)，加強保密措施，重視風險管理，完善信息系統(tǒng)管理內(nèi)控機制，防范內(nèi)部人員作案風險、違規(guī)風險，保證年金保險健康發(fā)展。就小方面來說，年金保險是具備特殊性的，在售前、承保、售后、防腐的時候都要建立對等的防止違規(guī)行為的監(jiān)管制度，相對于疾病險來說，年金保險成交的報費可以是其好幾倍，這就意味著銷售人員在銷售時出現(xiàn)的手段具有極大的違規(guī)風險，這需要加大懲治的威懾作用，建立行為誠信評估體系，進行日?？己酥贫群蛡蚪鹬贫雀母铮鰪婁N售人員準入門檻，開展技術(shù)與職業(yè)道德培訓，提高素質(zhì)建設(shè)，發(fā)揮監(jiān)管部門的硬約束力作用?？偨Y(jié)在社會老齡化的大背景下，年金保險的發(fā)展前景是非?？捎^的，但在其發(fā)展過程中也暴露出一些問題，為了推進年金保險健康發(fā)展，解決這些問題毋庸置疑，發(fā)揮個體、行業(yè)、協(xié)會、監(jiān)管、政府的能動積極性，促進相互發(fā)展。在機遇與挑戰(zhàn)并存中，從專業(yè)性入手，內(nèi)修外兼，促進年金保險制度逐漸完善，把存在問題一一處理，樹立正向產(chǎn)品形象，提高國民年金保險意識，挖掘隱藏市場，年金保險覆蓋率必將大大提升，必將向著健康式、規(guī)范式、專業(yè)式發(fā)展。參考文獻：王大睿.商業(yè)年金保險理論研究與我國商業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀分析[D].東方財經(jīng)大學,2003.吳定富.發(fā)揮商業(yè)保險作用促進企業(yè)年金發(fā)展[J].中國金融,2008,07.徐思云,劉寧.我國個人年金保險發(fā)展的問題分析[J].青年時代,2014,44.劉萬.賬戶式年金和商業(yè)年金的發(fā)展[J].經(jīng)濟評論,2009,01:104.劉金玲.個人年金保險業(yè)務(wù)比較研究——以國內(nèi)保險業(yè)為例[J].中國市場,2018,32:38.劉勇,郭擇博.海南省的年金保險的現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].海南金融,2003,9.古莉.基于保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2013,263.杜佐嶺.保險業(yè)對金融發(fā)展影響的實證分析[J].湖北科技學院學報,2014,34:05.Abrahan,KatharineGHarris,BenjaminH.TheMarketforLongevityAnnuities[J].TheJournalofRetirement,2016.胡冰欣,金環(huán).中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不足與策略[J].時代金融,2018,30:41.陳燕玲.保險類上市公司會計信息披露的幾點建議[J].中國商論,2017,07:52.MatteoAquilina,RobertBaker,TommasoMajer。TheMoney’sWorthofannuitiesintheUKbetween2006and2014[J].TheJournaloftheEconomicsofAgeing,2016.干天.淺議保險宣傳[J].商情.218.雷宇.對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J].中國電子商務(wù).2013,14:194.致謝在論文的撰寫和資料搜集期間，前人的資料對我提供了莫大的幫助，這里非常感謝。值此完成學業(yè)之際，非常感謝班級輔導(dǎo)員任振江老師在大學期間學習上和生活上給予的諄諄教誨和悉心關(guān)懷。在論文的選題、研究以及撰寫過程中，自始至終得到了王志慧老師的精心指導(dǎo)和熱情幫助，還有在實習過程中無微不至的關(guān)懷和教導(dǎo)，其中無不凝聚著指導(dǎo)老師的心血和汗水，指導(dǎo)老師孜孜不倦的工作態(tài)度時刻激勵著我努力學習，并將鞭策我在未來工作中奮發(fā)圖強。由衷感謝廣州大學松田學院的培養(yǎng)，感謝各科任教老師他們對我學習上的指導(dǎo)和教學，他們的無私奉獻是我努力進取的動力。最后，向所有關(guān)心和幫助過我的人們致以衷心的感謝！

文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學科特點來確定，選定一種費時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻的工作。如需要進一步了解和詳細查閱原始文獻資料時，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進行查驗或通過計算機網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻索取原始文獻應(yīng)由近而遠，首先利用學校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻資料，再利用全國圖書、期刊聯(lián)合目錄或其他院校、地區(qū)的館藏目錄，了解各圖書單位收藏的國內(nèi)外文獻的情況并索取。利用因特網(wǎng)查找和復(fù)制有關(guān)文獻資料是目前快速和便利的一種途徑。2、文獻資料的篩選與利用（1）文獻資料的篩選文獻篩選的目的在于有效地利用所查閱的文獻資料。首先，對查閱到的文獻資料實行歸類和有序化的管理。一般根據(jù)自己的工作需要進行。比如，當研究課題可分為幾個子課題時，可根據(jù)子課題的內(nèi)容對文獻資料加以分類；.對于歷史性資料，可根據(jù)課題發(fā)展的不同時期、不同作者進行分類；也可按文獻的類別（如圖書、論文、專利、報告等）來分類等。其次，對查閱到的文獻資料進行仔細篩選。文獻篩選的過程是一個去粗取精、去偽存真的過程。在對文獻資料進行消化吸收前，難免有一些貌似有關(guān)、實則無用的文獻被檢索；在形形色色的文獻中，也難免存在一些故弄玄虛、抄襲剽竊、假造數(shù)據(jù)、蠱惑人心的資料，這都需要在篩選時仔細進行辨別，如果不加以篩選勢將對學生研究課題造成時間和精力的浪費。因此，在文獻篩選過程當同一類文獻較多時，可做成文摘卡片，根據(jù)需要對這些文獻進行排序和編號，不僅有利于文獻的歸類和管理，而且有利于在文獻的消化、吸收過程中整理自己的思路。最后，對查閱到的文獻資料進行有效積累。在文獻的篩選和消化、吸收過程中，是"由薄到厚"和"由厚到薄"的積累過程。隨著學生對畢業(yè)設(shè)計（論文）課題研究的深人，研究的思路越來越清晰，對文獻資料的篩選和辨別能力也越來越強，大量的文獻資料就會逐漸能夠用自己的語言精練地加以表達，這就是"由厚到薄"的過程。在畢業(yè)設(shè)計（論文）實踐教學環(huán)節(jié)中，由于可供查閱的文獻和消化吸收的時間有限，學生應(yīng)當在指導(dǎo)老師引導(dǎo)下，自覺地、有意識地完善和加速這兩個過程，以提高檢