信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行貢獻度的研究

信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行貢獻度的研究摘要：銀行業(yè)成為我國經(jīng)濟體系不容忽視的重要組成部分，近幾年其中間業(yè)務信用卡由于功能豐富，使用便捷，深受廣大群眾的青睞，逐漸為普通消費者所使用，同時信用卡業(yè)務成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的金融業(yè)務。信用卡利潤豐厚，對銀行貢獻度較高，由此成為近幾年商業(yè)銀行一個新的利潤增長點和各大銀行競爭焦點。早期我國信用卡業(yè)務發(fā)展十分緩慢，改革開放后才慢慢引入，相對同期的發(fā)達國家經(jīng)濟拉開很大的差距。本文通過研究各商業(yè)銀行因信用卡業(yè)務帶來經(jīng)濟迅速騰飛的原因，選取11家商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)探索出信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行的貢獻度并對其進行定性和定量分析，最后建立簡單模型和對發(fā)展中存在的問題給予一定的建議。關鍵詞：商業(yè)銀行，貢獻度，收入貢獻度，信用卡ResearchonthecontributionofcreditcardbusinesstocommercialbanksAbstract:Bankingindustrybecomeanimportantpartofeconomicsysteminourcountryshouldnotbeignored,inrecentyears,ofwhichthebusinesscreditcardbecausefunctionisrich,useconvenient,favoredbythemajorityofthemasses,areincreasinglyusedforordinaryconsumers,atthesametime,becomeourcountrycommercialbankcreditcardbusinessofthefastestgrowingfinancialbusinesscardlucrative,highercontributiontoabank,thecommercialBanksinrecentyearsbecomeanewprofitgrowthpointandeachbigbankcompetitionfocusofearlyChinesecreditcardbusinessdevelopmentisveryslow,beforeslowlyintroducingreformandopeningup,relativetothesameperiodofdevelopedeconomiesbiggapInthispaper,11commercialBanksareselectedtostudythereasonsfortherapideconomicgrowthbroughtbythecreditcardbusiness.Keywords:Commercialbank,contribution,incomecontribution,creditcard目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 表SEQ表\*ARABIC511家上市銀行2018年各貢獻度數(shù)據(jù)收入貢獻度中間收入占比貸款收入占比息差建設銀行0.24140.71280.04903.97中國銀行0.21950.60390.03702.72工商銀行0.23230.72190.04163.02交通銀行0.32450.50450.11083.74農(nóng)業(yè)銀行0.16550.64670.03322.87興業(yè)銀行0.36600.68620.09273.82招商銀行0.39480.75400.14633.77民生銀行0.44500.60100.12863.85浦發(fā)銀行0.36640.65340.13143.77中信銀行0.26380.69970.11813.87華夏銀行0.37140.85830.10524.05圖SEQ圖\*ARABIC4OLS測試回歸結果得到初始模型為Y=0.0567509+0.0104577X1+1.550738X2+0.0290806X3+μ上表初始模型結果顯示，信用卡的貸款利息收入、中間業(yè)務收入和息差這三個變量的回歸系數(shù)都為正值，說明這三個變量對貢獻度都有影響，且呈正相關關系。但從計量經(jīng)濟學角度得出只有變量2（中間業(yè)務收入）的P值＜0.05，說明對商業(yè)銀行利潤貢獻度具有顯著影響。4.3模型結論回歸結果顯示貢獻度的擬合效果比較好，達到74.95%。上述的三個解釋變量對被解釋變量都存在一定影響。第一，在信用卡貸款收入和利息差額不變的前提下，中間業(yè)務收入占比每增加一個單位，貢獻度增加0.0104577個單位。為了進一步發(fā)展信用卡的中間業(yè)務收入，商業(yè)銀行理應通過擴大銀行其他衍生業(yè)務來增加信用卡費用的收入，利潤貢獻度才會加速提高。第二，在信用卡中間業(yè)務收入和利息差額不變的前提下，貸款收入占比每增加一個單位，貢獻度增加1.550738個單位。商業(yè)銀行主要以存貸款差額利息收入為主，因此信用卡貸款利息收入貢獻較為顯著。商業(yè)銀行可繼續(xù)加強對客戶信用卡規(guī)模的擴大，維持貸款成為最強貢獻度的地位。第三，在信用卡中間業(yè)務收入和貸款收入不變的前提下，利息差額占比每增加一個單位，貢獻度增加0.0290806個單位。影響利息率差額的因素是市場利率和信用卡貸款利息，市場利率一般不會大規(guī)模改變，但信用卡貸款利率由商業(yè)銀行決定，若信用卡貸款利率上升，則息差貢獻度較大，反之亦然。第5章主要研究結論和建議5.1主要研究結論我國商業(yè)銀行單一層面分析信用卡中間業(yè)務收入較高，整體分析信用卡貸款利息收入最高，但綜合上信用卡業(yè)務貢獻度不高。信用卡貸款占比平均值9.03%，利息收入貢獻度平均值為10.49%，中間收入貢獻度平均水平為67.66%,信用卡業(yè)務收入平均水平為21.13%。中間業(yè)務所占比例較高，說明各大銀行發(fā)展信用卡業(yè)務來增值緣由，后期銀行還應促進信用卡高效銷售，調(diào)整信用卡結構為商業(yè)銀行帶來更多收入。由于各商業(yè)銀行的內(nèi)部結構和運營方式不同，信用卡各行收入貢獻度相差較大。信用卡貸款利息占比較高，所以商業(yè)銀行應該繼續(xù)保持此利潤優(yōu)勢，提高信用卡貸款利息占比對提高信用卡中間業(yè)務的收入具有同步增長的特點，即快速提高信用卡的資產(chǎn)規(guī)?？稍黾又虚g業(yè)務的收入。從信用卡近幾年的發(fā)卡狀態(tài)看，未來信用卡量將會持續(xù)增長，人均持有量高，越來越受到人們的青睞，且隨著各行即將推出更多的優(yōu)惠政策會吸引消費者，信用卡業(yè)務必將成為銀行的重中之重，應大力發(fā)展。5.2建議5.2.1增強信用卡對內(nèi)需市場的貢獻維系信用卡業(yè)務的穩(wěn)定性有利于商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的金融功能激活對內(nèi)需市場的貢獻。我國信用卡處于發(fā)展的初步階段，為深受廣大消費群眾的青睞，產(chǎn)生的各種問題還有待解決，所以必須為信用卡業(yè)務提供一個健康發(fā)展的環(huán)境，并根據(jù)市場狀況，積極實施帶有各商業(yè)銀行特色的品牌戰(zhàn)略，培育更多金融產(chǎn)業(yè)，提高信用卡的精益效率。同時監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度，為信用卡創(chuàng)造一個健康的環(huán)境。5.2.2信用卡業(yè)務實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務逐漸不能成為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，隨著金融市場的進一步發(fā)展，銀行業(yè)的地位也會相應調(diào)整，因此商業(yè)銀行應以信用卡為著力點，加快信用卡業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，既有利于擴大信用卡業(yè)務范圍和拉動與此相關的金融產(chǎn)品延伸，更有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)更大的利潤。5.2.3加強信用卡業(yè)務內(nèi)部協(xié)作信用卡業(yè)務自身要加強內(nèi)部協(xié)作，后期才能在國民經(jīng)濟中發(fā)揮穩(wěn)健的作用。首先要采取良性競爭，不能不顧風險盲目競爭；再則要加強信用卡內(nèi)部的規(guī)范性，對業(yè)務內(nèi)的法律法規(guī)，規(guī)則，標準等都應該形成行業(yè)標準；最后是通過內(nèi)部協(xié)作，打擊信用卡違法和欺詐行為。各行盡職盡責監(jiān)管和協(xié)作能起到事半功倍的作用。5.2.4商業(yè)銀行選擇相符自身的發(fā)展道路信用卡業(yè)務是投入與回報共同進退的業(yè)務，投入包括技術、人員、資本、時間等。其商業(yè)模式與傳統(tǒng)銀行的模式完全不一致，必須使信用卡業(yè)務成為新的突破口。因此商業(yè)銀行應調(diào)整戰(zhàn)略模式和加大投入力度，對信用卡業(yè)務提出一個可行性的目標，不斷研發(fā)信用卡業(yè)務的規(guī)律和提升其它增值能力，培養(yǎng)自身業(yè)務品牌，選擇更適合自身發(fā)展的道路。參考文獻：我國商業(yè)銀行信用卡收入對銀行利潤貢獻分析[J].鄧然.科技經(jīng)濟導刊.2017(28)我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].李蒙.商業(yè)經(jīng)濟.2017(02)利率市場化后的信用卡定價策略[J].翟南賓.中國信用卡.2012(10)葉軍.信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行貢獻度的研究[D].復旦大學,2011信用卡盈利模式比較和借鑒[J].梁萬泉.金融與經(jīng)濟.2009(03)基于實證分析的我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利因素的研究[J].史瑜璐.經(jīng)營管理者.2008(16)張瑞辰.我國商業(yè)銀行信用卡盈利模式研究[D].山東財經(jīng)大學,2011當前我國信用卡市場的競爭態(tài)勢與營銷策略[J].彭嬙.廣西金融研究.2008(10)信用卡產(chǎn)業(yè)的國際比較及對我國的啟示[J].鄭博軼.經(jīng)濟論壇.2008(07)金融外包與產(chǎn)業(yè)鏈延伸:信用卡產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展路徑選擇[J].韓瑾,范曉青,謝秀芬.特區(qū)經(jīng)濟.2007(04)美國信用卡業(yè)的兩大體系結構和市場競爭動力[J].盧林.世界經(jīng)濟研究.2002(03)WilliamF.BaxterInterchangeofTransactionPaper:LegalandEconomicPerspective,26J.L.&ECON.541(1983)Ausubel,LawrenceM.,AdverseSelectionintheCreditCardMarket,workingpaper,UniversityofMaryland,1999致謝光陰似箭，日月如梭，大學四年的時光就這樣匆匆而過，當然，大學的時光總是讓人懷念的，我哭過、笑過，也累過，當然，在大學的四年里，我也收獲了很多，也經(jīng)歷了很多。在這里，我要先感謝我的父母，如果不是因為他們的我也不能進入大學。然后，我要非常感謝我的輔導員和專業(yè)老師，經(jīng)常解答我學習上的問題，在成長的路上給予我很多的幫助。我的論文導師是陳科老師，論文開題的時候，對我的論文需要改進的地方提出了許多建議，使我能順利開題，且開題后對我論文進行了多次指導，感謝陳科老師對我論文的悉心修改，給我的論文的修改提出了許多很有用的意見。最后感謝一路陪伴我成長的16級金融班的各位同學曾經(jīng)的幫助，還有曾一起同住的五位室友，感謝所有人對我的幫助，我相信，只要有緣，我們一定會再見到面的。

論文的研究方法和手段有哪些

（1）調(diào)查法

調(diào)查法是科學研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計劃、有系統(tǒng)地搜集有關研究對象現(xiàn)實狀況或歷史狀況的材料的方法。一般是通過書面或口頭回答問題的方式獲得大量數(shù)據(jù)，進而對調(diào)查中收集的大量數(shù)據(jù)進行分析、比較、總結歸納，為人們提供規(guī)律性的知識。

（一）典型例子

調(diào)查法中最典型的例子是問卷調(diào)查法。它是通過書面提問收集信息的一種方法，即調(diào)查人員編制調(diào)查項目表，分發(fā)或郵寄給相關人員，詢問答案，然后收集、整理、統(tǒng)計和研究。

（二）研究步驟

1.確定調(diào)查課題

確定題目時要注意選題是否具有研究的必要性和可能性，同時要注意選題切忌太大，也要避免無意義的重復勞動。

2.制定調(diào)查計劃

要明確調(diào)查課題、調(diào)查目的、調(diào)查對象、調(diào)查范圍、調(diào)查手段、調(diào)查步驟、時間安排。

3.收集材料

收集材料時要盡可能保持材料的客觀性，盡可能采取多種手段或途徑。

4.整理材料

將收集到的材料進行整理，以便后續(xù)總結歸納、形成結論。

5.總結研究

對整理完的材料進行分析、總結、歸納，得出一般性的結論。

（三）特點

調(diào)查法相對其他研究方法來說較為耗時耗力，但也有其優(yōu)勢，即獲得的一手資料信息真實具體，能夠?qū)ρ芯繉ο笥懈訙蚀_、清晰的認識。

（2）觀察法

觀察法是指人們有目的、有計劃地通過感官和輔助儀器，對處于自然狀態(tài)下的客觀事物進行系統(tǒng)考察，從而獲取經(jīng)驗事實的一種科學研究方法。

（一）典型例子

皮亞杰的兒童認知發(fā)展理論就是通過觀察法提煉總結出來的；兒童心理學創(chuàng)始人——普萊爾，也是在一次次地使用觀察法后，提出了兒童心理學領域中的諸多理論。

（二）研究步驟

1.明確觀察對象

在選擇和確定研究問題的基礎上確定觀察者與觀察對象。

2.制定觀察計劃

在觀察計劃中要規(guī)定明確的觀察目的、重點、范圍以及要搜集的材料。

3.做好觀察準備

觀察準備是否充分，往往影響觀察的成敗。

4.做好記錄

在觀察過程中要時時記錄，不放掉任何一個關鍵信息。

（三）特點

觀察法具有拓展人們的感性知識、啟發(fā)思想等優(yōu)點，但是由于其強調(diào)研究要在自然環(huán)境下進行，且不允許摻雜個人的偏見，確為實際操作帶來了一定困難。

（3）實驗法

實驗法是指經(jīng)過精心設計，在高度控制的條件下，通過操縱某些因素，從而發(fā)現(xiàn)變量間因果關系以驗證預定假設的研究方法。核心在于對所要研究的對象在條件方面加以適當?shù)目刂?，排除自然狀態(tài)下無關因素的干擾。

（一）典型例子

采取實驗法的一個典例是羅森塔爾效應的提出，美國心理學家羅森塔爾和L.雅各布森通過對小學生進行“未來發(fā)展趨勢測驗”，發(fā)現(xiàn)人們對他人行為的期望通?？梢詫е滤讼蚱谕较蚋淖?。

（二）研究步驟

1.發(fā)現(xiàn)并提出問題

2.收集與問題相關的信息

3.作出假設

4.設計實驗方案

5.實施實驗并記錄

6.分析實驗現(xiàn)象

7.得出結論

（三）特點

1、主動變革性

觀察法與調(diào)查法都是在不干預研究對象的前提下去認識研究對象，發(fā)現(xiàn)其中的問題。而實驗卻要求主動操縱實驗條件，人為地改變對象的存在方式、變化過程，使它服從于科學認識的需要。

2、控制性

根據(jù)科學實驗要求、研究的需要，借助各種方法技術，減少或消除各種可能影響科學的無關因素的干擾，在簡化、純化的狀態(tài)下認識研究對象。

3、因果性

實驗是發(fā)現(xiàn)、確認事物之間的因果聯(lián)系的有效工具和必要途徑。

（4）定量分析法

定量分析是對事物或事物的各個組成部分進行數(shù)量分析的一種研究方法。依據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，建立數(shù)學模型，并用數(shù)學模型計算出研究對象的各項指標及其數(shù)值。常見的定量分析法包括比率分析法、趨勢分析法、數(shù)學模型法等等。

（一）典型例子

企業(yè)管理中時常采用定量分析法，比如企業(yè)信用結果的得出，就是采用定量分析法，以企業(yè)財務報表為主要數(shù)據(jù)來源，按照某種數(shù)理方式進行加工整理的結果。

（二）研究步驟

1.建立指標

要明確所要解決的問題，針對所要解決的問題，確定收集哪些方面的數(shù)據(jù)。

2.搜集數(shù)據(jù)

根據(jù)所建立的指標，確定如何搜集資料并付諸實施。

3.分析數(shù)據(jù)

在收集到一定數(shù)量的數(shù)據(jù)以后，根據(jù)一定的目的分析數(shù)據(jù)間的關系，在分析的基礎上形成綜合性的認識。

（三）特點

定量分析法的優(yōu)勢在于其具有實證性、明確性、客觀性的特點，但在實際應用過程中需要研究者具備一定的數(shù)學知識。

（5）定性分析法

定性分析法是對研究對象進行“質(zhì)”的方面的分析。運用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進行思維加工，揭示事物運行的內(nèi)在規(guī)律，包括因果分析法、比較分析法、矛盾分析法等。

（一）典型例子

德爾菲法是最典型的定性分析法，該方法按照規(guī)定的程序，背靠背地征詢專家小組成員的預測意見，經(jīng)過幾輪征詢，使專家小組的預測意見趨于集中，最后做出符合市場未來發(fā)展趨勢的預測結論，是一種主觀預測方法。

（二）研究步驟

1.確定被分析因素的數(shù)目