我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題小額保險(xiǎn)現(xiàn)有的險(xiǎn)種與市場(chǎng)需求不匹配。雖然現(xiàn)有的小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)十幾種，但大多局限于意外傷害和死亡。對(duì)于農(nóng)民比較關(guān)心的養(yǎng)老問題、健康問題、教育問題幾乎沒有涉及。此外，農(nóng)民的支付能力也制約其對(duì)小額保險(xiǎn)的需求。農(nóng)村小額保險(xiǎn)雖然所繳保費(fèi)不多,但有的險(xiǎn)種保障范圍較寬,保障額度較高,有的險(xiǎn)種繳費(fèi)期過長(zhǎng),這些對(duì)于收入不穩(wěn)定并且在各季呈不均衡分布的農(nóng)民來說,很難保證每期按時(shí)繳費(fèi)；同時(shí)有的險(xiǎn)種大同小異,有的險(xiǎn)種保障又比較單一，這極大抑制了農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的需求。農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高。農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短,各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分,因此在費(fèi)率的厘定和產(chǎn)品的開發(fā)方面比較薄弱。另外,許多保險(xiǎn)公司在農(nóng)村并未設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)需要重新籌劃?rùn)C(jī)構(gòu)，培養(yǎng)人員等，需要大量的前期投入。再加上農(nóng)村交通、通信設(shè)施不發(fā)達(dá),往往為了幾十元的保費(fèi)要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠,提高了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。致使單張保單保費(fèi)收入少，管理費(fèi)用高，使得許多保險(xiǎn)公司望而生畏，放棄進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國(guó)農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性，認(rèn)為自己不一定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，他們也不愿購(gòu)買。此外，我國(guó)農(nóng)民的文化水平相對(duì)較低，不能充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，再加上缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，使得農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。農(nóng)村小額保險(xiǎn)缺少政策法律支持。從小額保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看,政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征,相對(duì)于其他商業(yè)保險(xiǎn)而言,小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征與成本結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特，費(fèi)用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有政府持續(xù)的政策支持,小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大。在我國(guó),雖然保監(jiān)會(huì)重視和支持發(fā)展小額保險(xiǎn),但政府相關(guān)的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。提高農(nóng)村低收入人