2023年個人理財規(guī)劃書樣板

個人理財規(guī)劃報告

PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT

恒天財富高級理財經(jīng)理

許驥

XXXX年XX月

目錄

第一部分理財寄語和保密申明.....................................2

第二部分規(guī)劃摘要...............................................3

第三部分家庭情況...............................................4

第四部分家庭狀況分析和診斷....................................7

第五部分家庭理財目標..........................................8

第六部分理財基本假設..........................................9

第七部分家庭規(guī)劃建議..........................................10

第八部分理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估..........................19

第九部分理財規(guī)劃方案的執(zhí)行....................................23

第十部分風險揭示..............................................23

第十一部分后續(xù)服務.............................................23

第十二部分免責條款.............................................24

附件部分（附投資產(chǎn)品組合建議書，保險建議書，貸款還款計劃書）

25

(FAMILYFINANCEPLANNING)

xx頁

一、案例簡介.......................................

XX頁

二、理財目標的可實現(xiàn)情況...........................

XX頁

三、家庭基本情況...................................

XX頁

四、風險測試.......................................

XX頁

五、理財假設.......................................

XX頁

六、財務分析和規(guī)劃.................................

XX頁

七、理財規(guī)劃建議...................................

XX頁

八、敏感度分析.......................................

XX頁

九、風險揭示.......................................

XX頁

十、后續(xù)服務.......................................

第一部分理財寄語和保密申明

一、理財寄語

理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。

在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中這

必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

二、保密申明

感謝您到上海浦東發(fā)展銀行上海市分行個人理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O計理財規(guī)劃,

我們愿為您提供所有力所能及的幫助。

理財規(guī)劃是上海浦東發(fā)展銀行為客戶提供的理財服務之一。本理財報告用來幫助您明確財務需

求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通常

可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制

訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我

們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財計劃，提供更好的個人理財服務。作為我行尊敬的客戶，所有信息

都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。

理財經(jīng)理團隊：陳璋柏伊菁趙國京

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司

第一營業(yè)部

第二部分規(guī)劃摘要

在分析您家庭財務狀況和需求的基礎上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點，我們?yōu)槟彝ブ贫艘?/p>

份詳實的理財規(guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。

一、理財原則

家庭理財就是在金融機構(gòu)理財顧問的幫助下，通過確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用

各種理財工具，不斷地積累和合理的運用財富，從而實現(xiàn)這些目標的過程。借由家庭理財，您可以

降低或控制人生中面臨的各類風險，提高生活質(zhì)量和水平。

二、理財策略

1、積累每年的家庭盈余，進行積極穩(wěn)健的分散投資，為實現(xiàn)其他理財目標儲備資金。

2、改善現(xiàn)有的生活質(zhì)量，用部分的盈余積累并貸款換房。

4.提高現(xiàn)有生活質(zhì)量，每年準備旅游基金。

5.建立子女教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，為三年后的子女出身及成長奠定經(jīng)濟基礎。

3,為子女準備一套住房。

5、在實現(xiàn)換車、新購房、儲備教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金等理財目標后，可將剩余的歷年盈余積

累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲備。

6、原來的分紅險的保費繼續(xù)支付，增加定期壽險,意外險和住院醫(yī)療險的投保。

7、遺產(chǎn)的分配。

三、規(guī)劃后理財目標的可實現(xiàn)情況

1、在2007年小面積住房換為大面積住房，價值150萬元。

2、在2015年投資購買一套新房，價值300萬元。

3、在2016年換新車，價值67萬元。

4、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車，價值180萬元。

5,為孩子儲備教育金562萬元。

6、為孩子留學歸來后準備創(chuàng)業(yè)基金1000萬元。

7、實現(xiàn)50歲退休計劃，并在2006年—2027年期間，逐步積累家庭財富，儲備養(yǎng)老金2000

萬元。

8、增加定期壽險，意外險，住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風險能力。

第三部分家庭情況

基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基

礎開始理財規(guī)劃。

一'家庭基本情況

不同的家庭成長階段會有不同財富積累方式和不同理財目標。您和您太太正當風華正茂之年,

說明您的家庭正處于家庭成長期。處于家庭成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財富也

將逐步增加。您是一名外貿(mào)公司經(jīng)理，您的太太在航空公司擔任空姐，目前您們的事業(yè)一帆風順,

前景也相當美好，預計將來的收入也會節(jié)節(jié)升高。

與此同時，您已擁有兩套房產(chǎn)及自備車，同時計劃在三年內(nèi)有一個寶寶。

二、家庭財務情況

規(guī)劃前的家庭資產(chǎn)負債表

家庭資產(chǎn)負債狀況2006.07（單位/元）

家庭資產(chǎn)家庭負債

現(xiàn)金及活期存款650000住房貸款800000

房產(chǎn)（自用）800000

房產(chǎn)（辦公室）1240000

合計2690000合計800000

家庭資產(chǎn)凈值1890000

在對實物資產(chǎn)計價時，均采用市場重置價格計價的方法，如自用房產(chǎn)的市場價格為80萬元,

投資房產(chǎn)（辦公室）的市場價格為124萬元。

□現(xiàn)金、活期儲蓄24.16%

□定期存款0%

口債券0%

口基金0%

口股票0%

□房地產(chǎn)（自用）29.74%

口房地產(chǎn)（投資）46.1%

口黃金及收藏品0%

口汽車0%

□其他資產(chǎn)0%

三、家庭收支情況

規(guī)劃前的家庭收支表

家庭收支狀況2006.07（單位/元）

每月收支狀況（單位/元）

收入支出

本人收入50000家庭基本生活開銷10000

配偶收入10000銀行住房貸款10000

合計60000合計20000

每月結(jié)余40000

年度收支狀況（單位/元）

年終獎金100000保險費5000

合計100000合計5000

年度結(jié)余95000

□本人工資收入73.17%

口配偶工資收入14.63%

□家庭年終獎金12.2%

□投資利息收入0%

□其他收入0%

四、特殊情況說明

1、根據(jù)您的自身描述，你本人對理財?shù)呐d趣非常濃厚，您希望從銀行存款中拿出50萬元來進

行各類投資，希望在2025年時獲得較為滿意的收益。

2、您及您太太由于平時工作繁忙，所以相對從事例如外匯寶，證券等需要投入相當時間及精

力的投資行業(yè)來說比較困難。您希望投資較為穩(wěn)定的產(chǎn)品，而且不需要花費太多時間打理。

3、您對家庭的保險狀況較為滿意，目前給當空姐的妻子買了9萬元的分紅型保險，而且認為自

己之后不會在保險中投入太多的資金。

第四部分家庭狀況分析診斷

一、家庭保障分析

在您已購買的家庭保險中，僅有的一項是為您妻子購買的分紅類險。分紅類險屬于儲蓄型險種,

保障的功能較弱。在這里向您建議增加您的家庭的保障型的保險。

股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因為沒有做好風險評估，當風險來臨時，人

們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機。對于家庭而言，也是同樣的道理。

首先讓我們初步分析一下您的家庭可能會遇到的風險。

第一、作為家庭經(jīng)濟支柱的您和您的太太，都處在事業(yè)上升期，收入理應節(jié)節(jié)攀升，但對于從

事外貿(mào)生意的您和擔任空姐的您的太太來說，出差是家常便飯的事情，當然也伴隨著相當大的不確

定因素，一旦任何一名家庭成員發(fā)生意外，那么將不同程度地影響今后家庭的生活質(zhì)量以及生活水

平，這時就需要增加您和您太太的定期壽險，從而降低風險帶來的沖擊。

第二、根據(jù)對您的了解，您現(xiàn)任的是私營外貿(mào)公司職務，對于企業(yè)醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險等相應

的福利待遇不高，對于突發(fā)性事件的抗風險能力較弱。

第三、作為從事外貿(mào)生意的您來說，將面臨相當大的政策不確定因素，對于目前我國貿(mào)易順差

增幅強勁，人民幣匯率依然具有相當大的升值壓力，而人民幣升值無論對于出口甚至進口都是有一

定影響的。即使人民幣不升值，那調(diào)整進出口退稅政策的出臺也將影響到您的外貿(mào)工作進而影響到

家庭的主要收入來源。

第四、您的夫人目前從事的是航空空姐的職業(yè)，是一份非常令人羨慕的工作，但航空行業(yè)是一

項風險度較高的職業(yè)，雖然航空公司應該為您的夫人辦理保險，但對于您的家庭來說為您的夫人另

外購買一份意外險也是非常有必要的。與此同時，航空空姐也是一份對年齡要求很高的職位，我們

不排除隨著年齡的增加您夫人的工作也可能從一名空姐調(diào)動至擔任地勤工作。那么在收入方面也將

會有所減少，這也是我們必須為您考慮的收入因素。

由于未來具有相當大的不確定性，所以我們希望您可以看到這些不確定的因素存在，在這里建

議增加家庭的保障。有關(guān)如何增加家庭保障的內(nèi)容，我們將在家庭保障規(guī)劃中詳述。

二、家庭金融資產(chǎn)投資分析

根據(jù)您目前的金融資產(chǎn)投資情況，除了投資了一套房產(chǎn)作為辦公室用途以外，尚未從事任何投

資，只是將全部的流動資金放在銀行進行無風險儲蓄投資。我們很高心您已經(jīng)提出了一系列希望投

資的項目和產(chǎn)品，在之后的金融資產(chǎn)投資規(guī)劃中，我們將詳盡為您的投資進行規(guī)劃。

三、家庭投資風險偏好分析

您本人對理財?shù)呐d趣也非常濃厚，一直在仔細的考察國內(nèi)各種可行的理財方式，希望能摸索出

一種適合自己情況的投資方式。根據(jù)對您的了解，以及對您進行的風險偏好測試，我們認為您基本

屬于溫和成長型投資者。

四、家庭財務比率分析

1、總資產(chǎn)負債率=負債/總資產(chǎn)=800,000/1,890,000=42.32%

一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負債率低于50%,說明這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小，所以

目前您家庭的總資產(chǎn)負債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額/家庭月收入=10000/60000=16%

一般而言，一個家庭的每月還貸比低于50%,說明這個家庭的還債能力較強，所以目前您家庭

的每月還貸比較為合理，建議增加一定負債從而改善生活質(zhì)量。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余/每月收入=40000/60000=66.67%

一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應控制在40%以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較為

合理，建議增加支出比率，從而改善生活質(zhì)量。

4、流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=650000/20000=32

一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應可以滿足其3-4個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動

性比率較好，建議減少流動性資產(chǎn)，從而獲得更大投資收益及盈余。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財務和收支情況較為穩(wěn)健，負債比例控制得較好，貸款

的償還能力很強，每月也有一定的結(jié)余。我們的建議是充分運用好月度和年度的結(jié)余，因為這是家

庭財富積累的關(guān)鍵。進而改善您的生活，提高生活品質(zhì)。有關(guān)結(jié)余運用及提高生活品質(zhì)的內(nèi)容，我

們將在家庭盈余規(guī)劃中詳述。

第五部分家庭理財目標

一、家庭理財目標

1、實現(xiàn)50歲退休計劃，并在2006年—2027年期間，逐步積累家庭財富，儲備養(yǎng)老金2000

萬元。

2、改善居住環(huán)境，在2007年小面積住房換為大面積住房，價值150萬元。

3、提高固定資產(chǎn)投資比率，在2015年投資購買一套新房，價值300萬元。

4、提高生活品質(zhì)，增設旅行基金，并每年花費100000元用于全家旅行。

5,提高生活品質(zhì)，在2016年換新車，價值67萬元。

6、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車，價值180萬元。

7、在2006年—2011年期間，為孩子儲備教育金562萬元，供孩子國外留學至博士。

8、在2035年孩子留學歸國后，為其準備1000萬元創(chuàng)業(yè)基金。

9、增加定期壽險，意外險,醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風險能力。

二、家庭理財目標評價

您有著較為明確的理財目標，根據(jù)您提出的要求，希望在50歲的時候擁有相當規(guī)模的資產(chǎn)。

同時，根據(jù)您目前家庭情況，我們同樣也為您建議性地建立了一些中短期目標。他們分別是：

第一、改善居住環(huán)境，擴大居住面積，將現(xiàn)有住房換為更為舒適的住房類型。

第二、提高生活品質(zhì)，每10年定期更新家庭轎車。

第三、提高生活品質(zhì)，增設旅行基金，并每年度施行全家旅行計劃。

第四、規(guī)劃子女教育基金和子女創(chuàng)業(yè)基金。

第五、規(guī)劃家庭養(yǎng)老基金。

第六、增加家庭保障。

我們認為上述這些理財目標，根據(jù)您的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來的現(xiàn)金流，是完全可行的。

成長型家庭的理財目標較多，我們的建議是您實現(xiàn)理財目標的順序要先短期后長期，先重要后次要,

我們把您家庭理財目標的優(yōu)先順序安排為：

改善居住環(huán)境〉增加家庭保障>子女教育金準備>購買房產(chǎn)>提高生活品質(zhì)〉養(yǎng)老金準

備〉其它目標。

第六部分理財基本假設

本報告的規(guī)劃時段為2006年7月至2025年12月，由于基礎信息不是很完整，以及未來我國

經(jīng)濟環(huán)境可能發(fā)生變化，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，在征得您同意的前提下，我們對相

關(guān)內(nèi)容做如下假設和預測：

一、預測通貨膨脹率

隨著全球性通漲周期的來臨，同時伴隨我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟發(fā)展中深層次矛盾問題

的逐步解決，目前國內(nèi)通漲預期的不斷增強，預計未來幾年我國經(jīng)濟發(fā)展會進入一個溫和通脹期。

從過去20多年的五輪經(jīng)濟增長周期來看，5%的CPI是溫和通脹的下限。我們以此數(shù)值作為本理財

規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。

二、預測收入增長率

根據(jù)“城市薪酬與福利調(diào)研上海調(diào)研成果”報告顯示，根據(jù)上海GDP增長的趨勢分析，未來

幾年的收入將有一個穩(wěn)定的增長，增長率約為5%。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中收入增長率的

假定值。

三、預測支出增長率及消費水平增長率

結(jié)合收入增長率的假定，以及目前上海消費水平增長水平來看，未來的支出及消費水平將與收

入水平趨向同步，在這里我們假設為5%。

三、預測教育費用增長率

目前，國內(nèi)外學費的年平均增長率為5-6%,我們以5%作為本理財規(guī)劃中教育費用增長率的假

定值。

四、實物資產(chǎn)計價原則

在對實物資產(chǎn)計價時，均采用市場重置價格計價的方法。房價短期內(nèi)會有波動，但隨著國家和

上海地區(qū)經(jīng)濟的快速持續(xù)增長，上海房產(chǎn)的長期走勢還是看好的，所以我們假設房產(chǎn)每年的增值率

為5%,租金回報率為4%。

六、最低現(xiàn)金持有量

從財務安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應當持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲

備，以備不時之需。結(jié)合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現(xiàn)金持有量為8萬元，同時為

抵御通貨膨脹，每年的最低現(xiàn)金持有量也需要相應的增加。在評價未來現(xiàn)金流量狀況時，我們會使

用這個假設值。

第七部分理財規(guī)劃建議

一、家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運用

家庭月度或年度的盈余是家庭財富積累的基礎，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭

收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財?shù)牡谝徊?，以后您要實現(xiàn)家

庭的理財目標，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投

資收益來實現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

?當年收入不能滿足當年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。

?理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

?為子女教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金和養(yǎng)老金儲備做準備。

?家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應以歷年積累的盈余補充。

?其它用途。

2、家庭盈余的投資

（1）風險偏好測試

根據(jù)您目前的自身情況以及根據(jù)我們對您家庭情況的了解，您的風險偏好測試結(jié)果如下：

年齡10分8分6分4分2分客戶得分

30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以45

上者0分

就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營事業(yè)失業(yè)4

者者

家庭負擔未婚雙薪無子雙薪有子單薪有子單薪養(yǎng)三8

女女女代

置產(chǎn)狀況投資不動自宅無房房貸＜50%房貸＞50%無自宅6

產(chǎn)貸

投資經(jīng)驗10年以上6?10年2~5年1年以內(nèi)無2

投資知識有專業(yè)證財金科系自修有心懂一些一片空白6

照畢得

總分71

風險成態(tài)

度評分表

忍受虧10分8分6分4分2分客戶得分

損%

10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍＞25%得20

50分

首要考慮賺短現(xiàn)差長期利得年現(xiàn)金收抗通膨保保本保息10

價益值

認賠動作默認停損事后停損部分認賠持有待回加碼攤平1

點升

賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日影響情緒影響情緒難以成眠8

子小大

關(guān)心行情幾乎不看每月看月每周看一每天收盤實時看盤10

報次價

投資成敗可完全掌可部分掌依賴專家隨機靠運無橫財運6

控控氣

總分58

(2)投資產(chǎn)品組合建議

以上評估測試可以看出，客戶的風險承受能力屬于中高等水平，客戶的風險偏好屬于中等態(tài)度

的范圍，客戶的職業(yè)是從事外貿(mào)工作，具有一定的收入不穩(wěn)定性，所以在投資組合建議進行股債平

衡，兼顧流動性資產(chǎn)。與此同時，根據(jù)您和您的太太時常工作較為繁忙，沒有時間打理股票，外匯

等需要投入大量精力和時間的投資產(chǎn)品。您個人本身對于基金產(chǎn)品較為偏好，根據(jù)您的實際情況，

在這里我們建議您的投資大致可以配置為存款及貨幣市場基金5%,債券型基金為35%,股票型基

金為50%o

對于目前國內(nèi)銀行不斷推出的外匯理財產(chǎn)品，相對收益率較高，一般在5%-7%左右。但由于人

民幣匯率政策的逐步開放，人民幣匯率已進入上升通道，所以如果現(xiàn)在將人民幣兌換為外匯購買理

財產(chǎn)品，雖然可以獲得相對較高的利率，但也承擔了相當大的匯率風險。在這里建議您投資購買目

前銀行新推出的QDII境外投資理財產(chǎn)品。一來降低匯率風險及投資風險，二來也可以獲得同比人

民幣產(chǎn)品更高的收益。建議配置比率為10%。

綜上所述，您的盈余投資分配如圖所示：

綜合預期收益率如下表:

投資項目所占投資比重預期收益率綜合收益率

■股票型基金50%7.5%3.75%

■債券型基金35%5%1.75%

■境外代客理財10%5%0.5

現(xiàn)金及貨幣基金5%2%0.1%

合計預期收益率

6%

當然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構(gòu)成應與理財目標達成的期限相關(guān)。達成期

限越長，相應投資組合中的風險性高的產(chǎn)品可以多一些，達成期限越短，相應投資組合中的流動性

高的無風險產(chǎn)品要多一些。您要特別注意在2007年和2015年的前一到兩年調(diào)整投資組合的構(gòu)成,

以應對換屋、生兒育女以及更換家庭轎車需要。

此外，還有兩個很重要的問題需要您去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個已投資產(chǎn)品的走勢和表現(xiàn)，

做好評價工作，及時吐故納新，二是要保持一個良好的投資心態(tài)，一個良好的投資心態(tài)應該是期望

低一點，風險承受能力高一點，基于此，我們假設您家庭盈余投資的投資回報率為6%,我們在家

庭現(xiàn)金流量評估中將用到這個假設。

二、子女教育規(guī)劃

考慮到您希望在三年后生兒育女，同時也希望為子女的教育及撫養(yǎng)盡心盡力，在這里我們根據(jù)

您的情況，建議建立目標為562萬元的教育基金，從而可以從容應對子女今后的教育問題，為子女

營造一個良好的教學氛圍，為其今后的事業(yè)和生活打下基礎。

子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益，您有很好收入和投資愿望，而現(xiàn)在利率

水平又較低，所以無需購買教育保險，投資運作得當完全能實現(xiàn)您家庭的教育金儲備。

目前，上海學費的平均增長率為5樂如果您的子女出生，從小學讀到大學，大致需要562萬元

的預算（詳見下表）:

考慮增長率后

教育費

子女現(xiàn)在的教育金的

年份子女成長經(jīng)歷用增長

年齡平均水平教育金平均水

率

平

20091家庭撫養(yǎng)期1200005%120000

20102家庭撫養(yǎng)期1200005%126000

20113家庭撫養(yǎng)期1200005%132300

20124幼兒園私立200005%20000

20135幼兒園私立200005%21000

20146幼兒園私立200005%22050

20157小學私立200005%23153

20168小學私立200005%24310

20179小學私立200005%25526

201810小學私立200005%26802

201911小學私立200005%28142

202012初中私立200005%29549

202113初中私立200005%31027

202214初中私立200005%32578

202315初中私立200005%34207

202416IWJ中私立200005%35917

202517高中私立200005%37713

202618高中私立200005%39599

202719出國留學本科4400005%440000

202820出國留學本科4400005%460136

202921出國留學本科4400005%483143

203022出國留學本科4400005%507300

203123出國留學碩士4400005%532665

203224出國留學碩士4400005%559298

203325出國留學博士4400005%587263

203426出國留學博士4400005%616627

203527出國留學博士4400005%647458

合計46200005643762

三、購買汽車規(guī)劃

您目前已經(jīng)有一輛車，為了提高您的生活品質(zhì)及交通便捷安全，我們建議您每10年更換一次

自備車。首先在2016年子女上小學的時候購買一輛價值67萬元的新車。與此同時，在2026年您

本人年屆退休之際購買一輛價值150萬元的房車，這樣可以在您退休之后享受子女陪同駕車旅行的

樂趣。而且根據(jù)您的收入，正常情況下不用貸款，用歷年的盈余積累購買，購車后每年將增加15,000

一20,000元的養(yǎng)車費，每年的養(yǎng)車費用將受通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但這筆費用對您家庭而

言應該可以承受。

四、家庭住房規(guī)劃

我們分析了您家庭的收入情況及現(xiàn)金流情況，認為您大可改善目前的居住條件和生活質(zhì)量，同

時為您即將出生孩子今后的生活，教育打下物質(zhì)基礎。當然，為了避免財富積累的第一年家庭現(xiàn)金

流的過于緊張，同時根據(jù)你提出的拿出50萬元作為投資資金,我們建議您在第二年也就是2007年，

將現(xiàn)在居住的價值80萬元的房產(chǎn)出售，并提前還清80萬的住房按揭貸款。與此同時，首付50萬

貸款貸款100萬元，購買一套靠近具有優(yōu)質(zhì)教育學校的地區(qū)（比如上海的徐匯區(qū)，黃浦區(qū)等等）的大面

積住房，價值150萬，貸款期限20年。

為了提高您的資產(chǎn)質(zhì)量，提升個人社會地位，添置固定資產(chǎn)是首選方案，我們建議您在2015

年再投資購買一套價值300萬元的房產(chǎn)，動用歷年盈余積累首付90萬，并按揭貸款210萬，以后

隨著您年齡的增長和您子女的成長，您的家庭應逐漸減少負債的比例，所以我們建議您的貸款期限

為10年，盡早將貸款還清，同時在2026年您50歲屆滿退休之際將第一套換房所借的貸款全額還

清。（貸款的還款計劃詳見附件）。

購買第二套房產(chǎn)后，您現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通貨膨脹帶

來的物價上漲。

五、退休養(yǎng)老規(guī)劃

退休養(yǎng)老金的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補充養(yǎng)老金、各類養(yǎng)老保險和家庭歷年盈余積

累的投資本金及回報這四個部分組成，其中社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不計，同時現(xiàn)在利率水平較低,

不適宜購買養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老金取決于就職單位是否有這項福利，假設您的公司具有合法、

合規(guī)的經(jīng)營體系，那么將為您繳付企業(yè)補充養(yǎng)老金，根據(jù)您和您的妻子目前的收入來計算，在您和

您的妻子在退休之后每年將得到將近48000元的退休金，假設您在50歲退休之后養(yǎng)老生活質(zhì)量依

然保持不變，假設養(yǎng)老支出增長率為5%,等于同期通貨膨脹。那么您在50歲之后的養(yǎng)老現(xiàn)金流支

出/收入如下表:

年份年齡生活狀態(tài)預計支出預計收入

202751退休(348245)48000

202852退休(365658)48000

202953退休(383940)48000

203054退休(403137)48000

203155退休(423294)48000

203256退休(444459)48000

203357退休(466682)48000

203458退休(490016)48000

203559退休(514517)48000

203660退休(540243)48000

203761退休(567255)48000

203862退休(595618)48000

203963退休(625399)48000

204064退休(656668)48000

204165退休(689502)48000

204266退休(723977)48000

204367退休(760176)48000

204468退休(798185)48000

204569退休(838094)48000

204670退休(879999)48000

204771退休(923999)48000

204872退休(970198)48000

204973退休(1018708)48000

205074退休(1069644)48000

205175退休(1123126)48000

205276退休(1179282)48000

205377退休(1238246)48000

205478退休(1300159)48000

205579退休(1365167)48000

205680死亡(1433425)48000

合計(21697018)

雖然您擁有大約2170萬元的養(yǎng)老金缺口，但介于您的家庭在50歲之前的歷年盈余積累已達到

相當規(guī)模，所以動用盈余積累來填補這個養(yǎng)老金缺口應該不成多大問題。我們建議您可以在實現(xiàn)購

車、購房、儲備教育金等理財目標后，將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金

的儲備。

六、家庭保障規(guī)劃

人壽保險是以人的生命為保險“標的”，即以人的生存和身故為保險事故，當事故發(fā)生時，保

險公司給付被保險人一定保險金的一種保險。這種保險可以使被保險人解除個人晚境、身后家屬生

計等后顧之憂。而投保人按期交納保險費，可養(yǎng)成平時節(jié)儉儲蓄的美德。

作為家庭理財中風險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財務帶

來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預計的年限中仍然擁有

同樣的生活水平。通常，在選擇保險保障金額時，主要考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小

以及自身對保費的負擔能力兩個因素。

現(xiàn)在您家庭購買的保障型保險只有分紅險，屬于儲蓄型保險。雪中送炭比錦上添花更具價值，而

保險最大的意義就是雪中送炭。我們也在本理財規(guī)劃的家庭保障分析中提到了未來可能遇到的風險,

根據(jù)人壽保險的基本原理，通過分析家庭財務現(xiàn)狀和對未來的預期，在這里為您提供人壽保險需求

評估和建議。

注：本保險建議基于您第二年進行提前還貸以及換屋，再貸款的50萬元的情況下進行評估。

目前您家庭的定期壽險和意外險需求如下：2006年—2026年

2006年生

通貨膨脹計算生活基本支出

生活基本開銷活基本支備注

率年限總計

出

現(xiàn)在每年的家庭基本生活開銷

1250005%204464906

（不算應酬費用和子女的教育費用）

貸款

貸款本金貸款利率本息合計

年限

住房商業(yè)貸款（07年換房后產(chǎn)生貸款）500,0005.75%20842500

教育金增計算

教育金—教育金合計

長率年限

詳見教

子女教育金—5%165643762

育規(guī)劃

2006年年收入增長計算

年收入收入合計

收入率年限

本人年收入（含年終獎100000元）7000005%2025003476

配偶年收入1200005%204286310

應增加的定期壽險保額=生活基本開銷+貸款本息+教育金一配偶年收入

本人應增加的定期壽險保額6664858

配偶應增加的定期壽險保額0

目前您家庭應增加的定期壽險和意外險保額為666萬元，每年需繳保費26000元，期限20年。

但不同的家庭發(fā)展階段，會有不同的定期壽險和意外險保額需求，如2015年您將購買第三套

住房，要增加210萬元的住房貸款。同理您在2015年之后需要備有的定期壽險和意外險保額也將

調(diào)整為如圖所示：2015年—2026年

2015年生活通貨膨脹計算生活基本支出

生活基本開銷備注

基本支出率年限總計

現(xiàn)在每年的家庭基本生活開銷

1939165%123086585

（不算應酬費用和子女的教育費用）

貸款

貸款本金貸款利率本息合計

年限

住房商業(yè)貸款（剩余本金）3574385.75%12505482

投資住房商業(yè)貸款2100,0005.75%102766184

教育金增計算

教育金—教育金合計

長率年限

詳見教

子女教育金—5%205202412

育規(guī)劃

2015年年收收入增長計算

年收入收入合計

入率年限

本人年收入（含年終獎100000元）10859305%2017284881

配偶年收入1861595%202963122

應增加的定期壽險保額=生其號基本開銷+貸款本息+教育金一配偶年收入

本人應增加的定期壽險保額8597541

配偶應增加的定期壽險保額0

我們得出在2015年及以后年度，您家庭的定期壽險和意外險的保額需求為859.7萬元，每年

需繳保費33500元，期限12年。同時您也可以通過歷年盈余中提取資金為您和您的妻子購買一定

的醫(yī)療保險，從而緩解突發(fā)的醫(yī)療費用給你的家庭帶來的現(xiàn)金流沖擊。

至于財險，一般在購房貸款時，是一定要購買的，本規(guī)劃中就不再詳述。

七、子女創(chuàng)業(yè)基金

根據(jù)對您的事業(yè)規(guī)劃，以及預期對您子女的受教育程度，我們假設您希望您的子女繼承您的事

業(yè)，繼續(xù)從事外貿(mào)工作，在2027年您的子女學成回國之后，根據(jù)您目前的收入增長率，為了盡量

能使您的子女也能得到與您相應的收入，你需要為您的子女準備1000萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金，該部

分的資金缺口將在2027年從您的歷年盈余中扣除。

八、旅行生活規(guī)劃

我們根據(jù)您家庭的情況分析，您和您太太的收入相當富足，同時事業(yè)處在上升期，大可提高您

的生活品質(zhì)，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費100000元左右，并隨每年