人壽保險、健康保險與人身意外傷害保險

（三）人身保險合同的特殊法律特征（三）人身保險合同的特殊法律特征定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。給付保險金的責(zé)任。按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。為無民事行為能力人的除外。保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。動墊繳投保人所欠保費，使保單繼續(xù)有效。所有權(quán)條款：是規(guī)定保單的所有權(quán)屬，保單所有人的權(quán)利的條款。保單所有人擁有的權(quán)利1）變更受益人2）領(lǐng)取退保金或保單紅利；（5）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利6）指定新的保單所有人。保險金額。被保險人在中止期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。權(quán)解除合同，但保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保單貸款條款：允許投保人在壽險合同生效1-2年后，以保單為抵押向保險按期還款付息。但對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。規(guī)定以下內(nèi)容：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能益人死亡在先。作遺產(chǎn)處理。來保險單改為繳清保險單或展期保險單。（減額）繳清保單：以保險單的‘現(xiàn)金價值’作保單的保險責(zé)任與保險期限均和原保單相同，但是保險金額相應(yīng)發(fā)生變化。展期保單：是指將原來的生死兩全保單改為與原保單保險金額相同的死亡保單。給投保人。紅利選擇權(quán)：是指購買分紅保險的被保險人有權(quán)力享有分紅保單的紅利。紅利選擇權(quán)：（4）作為躉交保費購買繳清保單、展期保單。人自由選擇：（1）一次性領(lǐng)取現(xiàn)金普通人壽保險：是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故（事件并在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險。定期壽險（定期死亡保險以被保險人在約定期限內(nèi)死亡作為保險金給付條件的人壽保險。（二）定期壽險特征信用人壽保險、家庭收入保險）概念：抵押貸款償還保險是指保險金額與遞減的未償還抵押貸款對應(yīng)相等的減額定期壽險。特征：死亡保險金先作為他用，然后在期限內(nèi)繼續(xù)償還貸款余額。益金償還貸款。（3）家庭收入保險：以家庭戶主為被保險人。如果被保險人在保險期限內(nèi)死約定期限內(nèi)活得越久，保險人對其遺屬支付的受益金就越少。額增加而增加。性證明，就可以在規(guī)定時間內(nèi)重新購買保額和期限保險責(zé)任與原來相同的保險。“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險合同。被保險人身故后，受益人可將其身故保險金以躉繳方式申請轉(zhuǎn)換當(dāng)時保險人認可的定期、終身、兩全、年金保險合同。）：生存到生命表的終極年齡，保險人向被保險人給付保險金。公司依照契約所約定的金額給付保險金。保險人死亡不負保險責(zé)任。等方面的需要。付保險金的保險。（二）兩全保險的特點：險。（1）普通兩全保險，即無論被保險人在保險有效期死亡或生存至保險期滿險人都給付相同數(shù)額保險金。（2）雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人給付兩倍的保險金。（3）養(yǎng)老附加定期保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付金的若干倍給付保險金。（4）聯(lián)合兩全保險，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，被保險人共同受領(lǐng)。法。期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險人的保險。故稱養(yǎng)老金保險。1、按年金繳費方式分期繳年金：被保險人開始受領(lǐng)年金之前，分期繳納保險費。2、按年金給付起始時間分年金。（躉繳保費）延期年金凡被保險人到達一定年齡或經(jīng)過一定期間后，保險人才開始支付的年金，稱為遞延年金或延期（付）年金。個人年金：個人購買年金，以生存為給付條件，稱為個人年金保險（單生年金）。受領(lǐng)人中有一人死亡時，則停止年金給付。（1）確定（定期、有限）年金：被保險人符合一定給付要件時，保險人支付確到確定屆滿期間為止。2）生存（永久、終身）年金約定期限被保險人生存，按期給付年金；一旦被保險人死亡立即停止支付，其年金支付期間無法事先確定。與年金受領(lǐng)人生死無關(guān)、定期定額給付。以年金受領(lǐng)人生存為條件。但不一定都給付給付期間、給付次數(shù)事先可以確定。給付期間、給付次數(shù)事先無法確定。只考慮利率?？紤]利率、生存率，是一種不確定年金。定額年金：此種年金的每期給付金額或給付金額計算方式，在購買時即已決定，而變動。際價值，即給付金額，則按實際投資收益值的變動而變動。同防范被保險人因壽命過長而缺同身體較差，預(yù)期死亡率高于平均使用年金生命表保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。利差益=（實際收益率-預(yù)定收益率）×責(zé)任投資連結(jié)保險：是指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。（1）設(shè)有保障和投資兩大賬戶。（2）保障賬戶保證給付被保險人的最低保障；保險金額和現(xiàn)金價值與投資賬戶的投資績效有關(guān)，沒有投資最低保障。（3）投資賬戶通常設(shè)有多種，如穩(wěn)健型、成長型賬戶等。（4）合同生效后，投保人可以申請將投資單位從某一投資帳戶轉(zhuǎn)到另一投資帳戶。公司每月至少對投資連結(jié)帳戶中的資產(chǎn)價值評估一次，并公布投資單位的價格。投資單位價格：等于分離帳戶內(nèi)全部證券的總值除以發(fā)行在外的單位數(shù)。投資單位價格=（投資連結(jié)帳戶中各項投資資產(chǎn)按計價日收盤價計算的總價值+現(xiàn)金+應(yīng)計收入-各項稅費-其它扣減項目）/購買投資單位=繳費金額除以當(dāng)日的單位價值。值。保單年度12345投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種，在投資連接養(yǎng)老保險中，金額。優(yōu)點1）從長期看，收益率會高于通脹率，可以萬能人壽保險：是包含保障功能并在投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，繳費靈活，保單面額可調(diào)整，運作透明度高的壽險。萬能壽險的保險費分成兩部分：一部分用于購買每年可續(xù)保的定期壽險，大部分保險費則進入獨立的個人投資賬戶。（1）萬能壽險大部分保費用來購買“投資賬戶單位”。（2）保單現(xiàn)金價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。（3）由投資專家負責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，并確保投保人享有投資帳戶最低保障。（1）繳費靈活、保險金額也可調(diào)整。（2）保單運作透明性，保單利率不確定。（3）萬能保單的靈活性，易產(chǎn)生高管理費用。（4）現(xiàn)金流量的不確定性，增加了管理難度。（5）萬能壽險死亡給付有A計劃與B計劃兩種。變額萬能壽險：是將變額壽險的投資彈性與萬能壽險的靈活性相結(jié)合的產(chǎn)物。又稱為彈性保費變額壽險。（1）變額萬能壽險支持一個或多個分離帳戶。（2）現(xiàn)金價值的運作與萬能壽險相同，完全取決于保單所有人擁有的分離帳戶中的比例資產(chǎn)份額隨投資績效波動，但不保證現(xiàn)金價值的最低收益率和本金。（3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。（4）多數(shù)北美保險公司每年免費4次轉(zhuǎn)換權(quán)益。（5）沿用萬能壽險死亡給付的A計劃與B計劃模式，但沒有最低死亡給付。（1）需要交納大量保費，有足夠資金維持保單效率。（2）適用把保單現(xiàn)金價值看成是投資而不是儲蓄的消費者。傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)分紅壽險變額萬能壽險繳納保單固定預(yù)固定預(yù)定利率價值依固定預(yù)定利率，超過按公司產(chǎn)生并無保證紅利實際收益由分離帳戶決定，具有波動性實際收益與公司專門帳戶之投資收益實際收益由保戶選擇之分離帳戶決定保險保障缺乏彈性通常附有最低死亡給付保證，并可依投資效益增加而增偏好風(fēng)險厭紅利分配提大部分有最低保證承擔(dān)投資風(fēng)險，具高報第三節(jié)健康保險美國的健康保險包括意外傷害保險、意外傷害殘疾保險、疾病保險、醫(yī)療費用保險、失能收入保險。醫(yī)療（費用）保險；住院保險團體健康保險費率低核保標(biāo)準(zhǔn)寬松稅收優(yōu)惠有附加利益健康保險、無附加利益健康保險。（一）普通醫(yī)療保險（基本醫(yī)療保險保障被保險人因疾病或生育需要治療時的直接費用支出。醫(yī)院雜費、各種檢查費用。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長給付天數(shù)。險中。（一）重大疾病保險：被保險人在保險期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾金。（1）概念限：被保險人自遭受保險事故發(fā)生之日起的一定時期，通常規(guī)定為90天、180任期限”內(nèi)的醫(yī)療費用開支。四、健康保險合同的條款的有效性作出鑒定。保險公司賠償全部。醫(yī)療費用的方式賠付的方式。被保險人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表：不承擔(dān)責(zé)任?！氨紊赡旰?，僅限于欺詐性的不實告知，保險公司才可終止合同；否則，任”率的前提下降低保險金額。病后進行保險補償獲利，保險公司可減少保險金額，但退還超額部分保費。公司才可以終止合同，否則，保險人不得以保單生效前的既存狀況而拒絕賠付。﹩)后，保險人將承擔(dān)超過止損額以上的全部醫(yī)療費。失可以向保險人提出賠付申請。人超額保險時，保險人可以拒簽個人醫(yī)療保險。人獲得的保險金，使被保險人獲得的保險金不超過它實際支付的醫(yī)療費用。健康保險保險標(biāo)的健康保險事故保障對象死亡率、利率、發(fā)病率、殘疾率、保險期限人身意外傷害保險：在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（意外事故）造成的身體傷害，致使被保險人死或醫(yī)療保險金的一種保險。是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，已不可能采取措施避免；規(guī)定，不能躲避。保險人的年齡、性別等因素。保險人也不必進行體檢。極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險保險責(zé)任（1）疾病、生育引起的死亡、殘疾及其發(fā)生的醫(yī)療費。（2）承擔(dān)醫(yī)療費用、意外傷害造成的勞動收入損失等。墊繳條款、戰(zhàn)爭除外條款。讓條款、受益人條款、共同災(zāi)難條款。付選擇權(quán)條款。普通人壽保險是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險死亡作為保險事故（事件并在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險。定期壽險以被保險人在約定期限內(nèi)死亡作為保險金給付條件的人壽保險。終身死亡保險的保險期限到生命表的終極年年齡，保險人向被保險人給付保險金。年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期給付一定金額給被保險人的保險。創(chuàng)新型人壽保險包括：分紅保險、變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險。這些險種的共性是維持被保險人最低保障，收益不固定。健康保險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等。普通醫(yī)療保險保障被保險人因疾病或生育需要治療時的直接費用支出。重大疾病保險是以被保險人在保險期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定或因疾病身故時由保險人一次性給付保險金的保險。責(zé)任期限是出現(xiàn)在醫(yī)療費用保險與意外傷害保險中的特有自遭受保險事故發(fā)生之日起的一定時期，通常規(guī)定為90天、180天或360天。的醫(yī)療費用開支。