《淺析個人破產(chǎn)制度的立法構(gòu)想》11000字（論文）

PAGE淺析個人破產(chǎn)制度的立法構(gòu)想TOC\o"1-3"\h\u13167引言 121409（一）選題背景 1159781.我國個人破產(chǎn)立法的必要性 1137962.我國個人破產(chǎn)立法的可行性 26690（二）選題意義 330423（三）個人破產(chǎn)法律制度概述 4184631.個人破產(chǎn)概述 4212452.個人破產(chǎn)的特征 422384一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 514178（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 531324（二）國外研究現(xiàn)狀 618671（三）文獻評述 65856二、我國破產(chǎn)法立法現(xiàn)狀及個人破產(chǎn)制度存在的問題 716258（一）破產(chǎn)法的立法現(xiàn)狀 74078（二）個人破產(chǎn)制度目前存在的問題 7313961.破產(chǎn)主體規(guī)定模糊 8137622.自由財產(chǎn)的規(guī)定模糊 894923.配套制度尚不健全 8322064.公民個人破產(chǎn)意識淡薄 99597三、個人破產(chǎn)制度的立法構(gòu)想 1026376（一）明確破產(chǎn)主體 1019988（二）對自由財產(chǎn)加以限定 1021916（三）完善相關(guān)配套制度 1125451.加快社會信用體系的建立 11187752.進一步完善相關(guān)司法配套措施 11323523.發(fā)展商業(yè)保險制度 1211336（四）提升公民個人破產(chǎn)意識 121912結(jié)論 139054參考文獻 1PAGE摘要當一個市場經(jīng)濟的主體出現(xiàn)衰退而要退出市場時，破產(chǎn)法應運而生，它是保護市場整體經(jīng)濟效益的存在，是為了維護廣大群眾、法人代表及其它經(jīng)濟組織之基本要素。我國現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》系統(tǒng)而明確地規(guī)定了公司在破產(chǎn)后的退出機制，但在實踐中并沒有對其進行充分的規(guī)定。為了解決我國由于缺乏個人破產(chǎn)法律體系而造成的債權(quán)債務關(guān)系不能得到很好的解決，從而對債權(quán)人、債務人以及對市場經(jīng)濟運行的不利影響?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》是深圳市第六屆人民代表大會召開的，已經(jīng)深圳市人民代表大會常務委員會發(fā)布，于2021年3月1日起施行。該項立法提出多種應對措施，執(zhí)行終結(jié)程序、參與分配制度、限制高消費令、政策解決群體債務危機等，成為了我國極具改革意義的“破冰之舉”。但該項立法主體適用范圍只有在深圳經(jīng)濟特區(qū)內(nèi)，并且已在深圳連續(xù)三年繳納社會保險的自然人。但在實際應用中，上述措施效果比較有限，目前還不能很好地解決有關(guān)問題。因此，將個人破產(chǎn)納入我國現(xiàn)有的破產(chǎn)立法體系，使其具有全國性的普遍性，并在一定的范圍內(nèi)實施現(xiàn)有的破產(chǎn)法，并與我國的市場經(jīng)濟發(fā)展相適應。關(guān)鍵詞：個人破產(chǎn)；破產(chǎn)立法；破產(chǎn)財產(chǎn)引言（一）選題背景市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，我國公民正變得越來越富有，但個人債務之間的關(guān)系隨著私人資產(chǎn)的增加也變得愈發(fā)復雜。當個人經(jīng)營投資失敗、房貸危機、過度消費、天災等造成本是誠實守信但受其他因素影響的債務人，如意外事故導致的負債累累，便不能再償還債務。從長遠來看，制度框架對債務人的個人發(fā)展以及國家和社會的發(fā)展都產(chǎn)生了負面影響。2018年，最高人民法院公布了2016年以來人民法院難以處理的案件，必須停止強制執(zhí)行。迫切需要制定破產(chǎn)規(guī)則，并嚴格執(zhí)行。2019年，《最高人民法院關(guān)于深化人民法院司法體制綜合配套改革的意見——人民法院第五個五年改革綱要(2019—2023)》提出了“加快推進個人破產(chǎn)制度和相關(guān)配套機制的建立，重點解決對個人不能的問題。”國家發(fā)改委、最高人民法院等13個部門聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，其中明確提出了建立和完善我國企業(yè)破產(chǎn)退出機制的建議。根據(jù)對公司破產(chǎn)制度的進一步改進，研究了為非營利組織、非法人組織、私人企業(yè)家、個人和其他市場機構(gòu)建立破產(chǎn)制度，以擴大破產(chǎn)范圍，減輕現(xiàn)有債務的市場關(guān)系制度。2020年8月26日，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》在深圳市第六屆人民代表大會上獲得通過，是一項具有開創(chuàng)性的“破冰之舉”。從立法的基本框架來看，在破產(chǎn)程序設計方面，主要包括破產(chǎn)清算、重整、和解和簡易破產(chǎn)。一般情況下，公司的破產(chǎn)程序與民事訴訟的內(nèi)容是一體的。但是，破產(chǎn)清算的過程和內(nèi)容卻很大程度上依賴于企業(yè)本身。如果因為商業(yè)因素導致的結(jié)果，那么在企業(yè)破產(chǎn)法里面，會有關(guān)于公司破產(chǎn)后的相關(guān)規(guī)定。更多的破產(chǎn)可能會與個人、合伙企業(yè)的內(nèi)部負責人的絕對責任和效率問題相矛盾。此外，要對實行當前條例的案件進行、已經(jīng)停止的案件、因為缺乏條件與技術(shù)而無法追根究底的案件進行保障，如果有能力回溯以往案件并且讓那些因為破產(chǎn)而失信的人重新申請個人破產(chǎn)，重新獲得社會地位，種種繁瑣的流程會給深圳人民法院造成大量的案件負擔。1.我國個人破產(chǎn)立法的必要性第一，優(yōu)化營商環(huán)境的需要。在信息技術(shù)、人工智能等領域中，自由職業(yè)者的數(shù)量日益增多。各國提倡推進創(chuàng)新商業(yè)倡議、激勵措施、基礎設施更新、簡化企業(yè)家福利和進一步降低企業(yè)家閾值。然而，對于企業(yè)家創(chuàng)業(yè)失敗后的救濟，我國的相關(guān)法規(guī)卻沒有明確的規(guī)定。破產(chǎn)公司可以將公司從破產(chǎn)程序中撤出市場。但面對民營企業(yè)的失敗，這是企業(yè)家在從市場上收回巨額債務時面臨的問題。對于那些資金不足的企業(yè)家來說，如果創(chuàng)業(yè)失敗了，就會讓創(chuàng)業(yè)者陷入萬劫不復的境地。個人破產(chǎn)制度的出現(xiàn)，極大地減少了個人創(chuàng)業(yè)的失敗成本，讓他們不用擔心自己的創(chuàng)業(yè)失敗。因此，個人破產(chǎn)制度可以使更多的自然人參與到市場經(jīng)濟中來，從而優(yōu)化企業(yè)的營商環(huán)境，推動經(jīng)濟的發(fā)展。第二，破解法院執(zhí)行難的需要。我國現(xiàn)有的民事執(zhí)法機制，如限制消費、宣布黑名單和參與分配，強制債務人在不愿償還債務的情況下償還債務，可以解決債權(quán)人和債務人之間的利益沖突。但在債務人無法償還債務的情況下，即使對債務人采取這種行動，債務人也無法完全償還債務。與此同時，這導致訴訟延遲、債權(quán)人對不履行法院義務的誤解以及法院的判決對償還債務人沒有實質(zhì)影響，浪費了法院大量的人力和財力。第三，順應國際經(jīng)濟發(fā)展的需要。在經(jīng)濟全球化的背景下，國內(nèi)和國際經(jīng)濟往往是相互聯(lián)系的。各國間的經(jīng)濟往來，也為債權(quán)人與債務人的經(jīng)濟往來提供了便利。作為一個全國性的司法機關(guān)，無論是我們國家內(nèi)部還是聯(lián)合國出臺的法律政策，雙方都可以為自己的國家尋找法律制度，這是可以互相聯(lián)系的，是通過其他國家的破產(chǎn)法或長期發(fā)展總結(jié)而來。但是，如何正確處理擁有破產(chǎn)法的國家之間的法律沖突是我國缺少私人破產(chǎn)法的一個問題。與此同時，當外國人在我們國家投資失敗時，我國的公民也無法通過私人破產(chǎn)程序獲得法律救濟，也無法真正理解債務人擁有在國外的資產(chǎn)還是有能力還清債務。如果采取強制執(zhí)行的方式，那么在域外的法律援助中也會遇到一些問題，其最終的結(jié)果將會對我國的債權(quán)人產(chǎn)生不利的影響。因此，無論是在世界的法律變化和客觀現(xiàn)實保護我們的國家債權(quán)人的利益下，我們必須在破產(chǎn)法中加入個人的破產(chǎn)，并且建立和實施我們自己的破產(chǎn)法。2.我國個人破產(chǎn)立法的可行性第一，個人征信體系初具規(guī)模。個人信用信息系統(tǒng)在我國雖然起步較晚，但已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。關(guān)于個人信用記錄系統(tǒng)，中國央行副行長陳雨露于2019年3月在十三屆全國人大二次會議新聞中心的新聞發(fā)布會上向中外記者提問：央行征信中心所管理的國家信用信息數(shù)據(jù)庫，目前已有超過3500家銀行、其他金融機構(gòu)、9億個人、2600多家公司和其他法人組織的信貸數(shù)據(jù)。每日查詢個人信貸報表555萬人次，查詢企業(yè)信貸報表300,000份。第二，社會保障制度逐步完善。隨著個人破產(chǎn)，借款者的一生將徹底改變，尤其是一些陷入困境的企業(yè)家。個人問題不能解決，他們也有可能走向犯罪，并對社會產(chǎn)生報復心理。為了避免這種情況的發(fā)生，我們應當在立法層面設置相應條款，確保個人的基本保障，使得債務人能正常謀生、安全生活和克服困難。也就在改革開放后，我國已經(jīng)重新構(gòu)建了社會保障系統(tǒng)，目前，我國社會福利體系主要有社會撫恤、住房補助、慈善事業(yè)、補充醫(yī)療和商業(yè)保險等。同時，相關(guān)的制度也在不斷地更新和完善，以適應新的社會發(fā)展。因此，在社會保障體系日益健全的基礎上，對個人破產(chǎn)的救濟也就有了一個很好的展開點。第三，財產(chǎn)登記制度相對健全。公司設立初期要進行資產(chǎn)的登記，設立后要建立總賬、明細賬、現(xiàn)金日記賬、銀行存款等相關(guān)的會計帳目。資產(chǎn)識別是顯而易見的：即使有隱藏的資產(chǎn)，沒有替代設施，資產(chǎn)可以通過會計文件、庫存清單和商會資產(chǎn)分析來恢復。與企業(yè)法人不同，個人很少通過詳細執(zhí)行付款來控制自己的資產(chǎn)。這使得法院難以對個人破產(chǎn)時的每一筆資產(chǎn)的進行審查，也很難確定債務人還剩下多少自由資產(chǎn)。如果財產(chǎn)權(quán)信息不清楚，就很難不受阻礙地執(zhí)行《私人破產(chǎn)法》。（二）選題意義就在2021年7月，被稱為我國首例“個人破產(chǎn)”梁文錦案獲得深圳市中級人民法院批準，個人破產(chǎn)制度在中國終于始得“破殼”而生，為此也吸引了全國人民的關(guān)注。個人破產(chǎn)制度作為貫穿古今破產(chǎn)法的一個支點，在世界其他發(fā)達國家其實早已有之，其也為維護社會穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。我國早在2007年6月1日就已經(jīng)正式啟動《企業(yè)破產(chǎn)法》，但僅限于企業(yè)法人，對于個人破產(chǎn)這一領域卻一直是空白狀態(tài)。同時，由于立法的空白所帶來的影響也日漸突出：許多債務問題無法通過執(zhí)行解決，引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。比如2016年造成惡劣影響的“辱母殺人案”就是這一問題的突出體現(xiàn)。在這種背景下，僅僅出臺針對于企業(yè)法人的破產(chǎn)清算已經(jīng)無法滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需求，我國還必須加快個人破產(chǎn)制度的建立。從某種意義上來說，個人破產(chǎn)制度對于債務人就是一次“壯士斷腕”，如果運用合理，債務人未嘗不能涅槃重生，這對于個人、家庭、社會都是一件極大的好事。因此，探索建立個人破產(chǎn)制度勢在必行。（三）個人破產(chǎn)法律制度概述1.個人破產(chǎn)概述1.破產(chǎn)的定義。各國都有不同的破產(chǎn)法規(guī)定“破產(chǎn)”。德國《破產(chǎn)法》第一條：“債務人的要求，是通過變更其資產(chǎn)和收入而進行的分配或變更。(包括保護公司)共同獲得補償?！苯o誠實的債務人一個償還剩余債務的機會。因此，德國破產(chǎn)管理人強調(diào)了一個機會，讓誠實的債務人有機會重生，并給予債權(quán)人相應補償。”李飛：《當代外國破產(chǎn)法》，中國法制出版社2006年版，第12頁。在我國的《公司破產(chǎn)條例》中，第二條規(guī)定：“企業(yè)法人無法償還欠款，也沒有足夠的資產(chǎn)償還全部債務，或者顯然沒有清償債務的能力。該情況下負責人可以申請破產(chǎn)”。所以，我國的破產(chǎn)法中，對破產(chǎn)的概念特別強調(diào)了對公司的債權(quán)和負債的處置。李飛：《當代外國破產(chǎn)法》，中國法制出版社2006年版，第12頁。2.個人破產(chǎn)的界定。對個人破產(chǎn)的定義，是以經(jīng)濟價值為核心，以債權(quán)請求權(quán)為實體的一種抽象概念。從法律上講，財產(chǎn)分為有形和無形兩種。在資產(chǎn)的形態(tài)上，它已不僅僅限于負債資產(chǎn)，還包括股權(quán)、有形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)。文杰、張麗琴：《建立我國個人破產(chǎn)制度問題研究》，載《上海社會科學院學術(shù)季刊》2002年第3期。另一種觀點是，在個人破產(chǎn)中，個人并非僅限于民法中的自然人，應當擴大其適用范圍，而非單純地將其與普通民事主體相等同。當然，這些討論是必須的，而且在法律上也有明確的職責。湯維建：《關(guān)于建立我國的個人破產(chǎn)程序制度的構(gòu)想》（上），載《政法論壇》1995年第3期。然而，這兩種觀點都與現(xiàn)實相違背，有很多問題。首先，在民事訴訟中，自然人具有法律上的對稱性；還有一些商業(yè)機構(gòu)，如個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、合伙等。所以，把“個人”與“自然人”等同起來，必然會使其在法律上的適用范圍有所縮減。其次，從我國《民法總則》改變《民法通則》中民事主體二元論的角度講，將非公司組織擴展為公民，也是為了證明，個人與非法人機構(gòu)，即經(jīng)濟實體，是一個平行的概念。文杰、張麗琴：《建立我國個人破產(chǎn)制度問題研究》，載《上海社會科學院學術(shù)季刊》2002年第3期。湯維建：《關(guān)于建立我國的個人破產(chǎn)程序制度的構(gòu)想》（上），載《政法論壇》1995年第3期。本文認為，“個人”是指在經(jīng)濟實體中，由于經(jīng)濟實體的破產(chǎn)而負有無限連帶責任的個人，其定義可以是“法人”和“自然人”。2.個人破產(chǎn)的特征1.破產(chǎn)原因的復雜性。在學術(shù)界，破產(chǎn)被稱為破產(chǎn)界限，并指出公民可能導致破產(chǎn)的原因。李恒：《論中國內(nèi)地個人破產(chǎn)程序制度的構(gòu)建》，貴州大學2015年碩士學位論文，第4頁。如果公司宣布破產(chǎn)，可能會導致公司喪失償付能力。主要是由于經(jīng)營不善所致。因此，企業(yè)破產(chǎn)原因具有單一性。與企業(yè)破產(chǎn)的原因不同，其理由多種多樣、錯綜復雜。學者們將造成個體破產(chǎn)的原因分為民事破產(chǎn)、商事破產(chǎn)、懲罰性破產(chǎn)三大類型。民事破產(chǎn)是指因個人過度消費而造成的，如車貸、房貸、生活借貸等，造成入不敷出、無力還債。商業(yè)破產(chǎn)，也叫經(jīng)營性破產(chǎn)，是個人因個人經(jīng)營或經(jīng)營而造成的破產(chǎn)。懲罰性破產(chǎn)是一種消極的破產(chǎn)，與其他兩種形式的破產(chǎn)都是出于自己的原因而產(chǎn)生的。所謂的懲罰性破產(chǎn)，就是不論被宣告破產(chǎn)的人是否已經(jīng)達到了破產(chǎn)的限度，只要公司的老板對公司的破產(chǎn)負有重大的管理責任，那么這個領導者就會被宣布破產(chǎn)。李恒：《論中國內(nèi)地個人破產(chǎn)程序制度的構(gòu)建》，貴州大學2015年碩士學位論文，第4頁。2.破產(chǎn)財產(chǎn)的獨特性。最重要的是，當民營企業(yè)宣布破產(chǎn)時，它的財產(chǎn)包括公司破產(chǎn)時產(chǎn)生的所有資產(chǎn)，包括隱形資產(chǎn)。公司在申請破產(chǎn)時，其全部財產(chǎn)并非全部歸入破產(chǎn)，有的甚至被拆分為自由財產(chǎn)。這一份財產(chǎn)只有在破產(chǎn)的人手中才能自由地使用，沒有人可以干預。這是由于，在破產(chǎn)申請之后，個人的主體地位繼續(xù)保持，并具有民事權(quán)利的能力，因此，必須充分考慮破產(chǎn)者和其撫養(yǎng)人的基本生活利益和發(fā)展利益。其次，自然人與法人之間存在著相對性，而公司與公司自身也存在著問題。只是，個人破產(chǎn)既可能發(fā)生在婚姻期間，也可能發(fā)生在家庭成員身上。因此，當私人財產(chǎn)、公共財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)混合時，很難確定個人財產(chǎn)的全部歸屬。3.破產(chǎn)后果的救濟性。公司法人的公民權(quán)利是從公司成立開始的，直到確定法人死亡為止。法律實體已經(jīng)死亡，沒有進一步發(fā)展的問題。當一個人破產(chǎn)時，這只是意味著之前的債務關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，身體本身并沒有死亡。法律上仍然具有法定的權(quán)力和行為能力。為此，從人道主義的角度出發(fā)，確立了自由財產(chǎn)權(quán)制度、失權(quán)復權(quán)制度、破產(chǎn)管理制度。這些規(guī)則適用于個人破產(chǎn)，不適用于企業(yè)破產(chǎn)。一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀陳小雙陳小雙.我國個人破產(chǎn)法律制度的建構(gòu)研究[D].西北民族大學,2020.認為目前我國在個人財產(chǎn)登記及個人信用體系的發(fā)展上已日臻完善。據(jù)統(tǒng)計，截至2019年年底，全國大部分的省、自治區(qū)和直轄市正結(jié)合本地區(qū)的實際情況，積極聯(lián)合社會各界加快研究個人信用法律制度，并陸續(xù)出臺地方信用法規(guī)，截至統(tǒng)計之日已高達54部。信用體系涉及的領域極為廣闊，包括行政信用，司法信用，銀行金融信用等，我國各行政、司法部門聯(lián)合建立對失信人的信用庫和懲戒措施，使得信用體系的建設日臻完善，取得初步成效，后續(xù)與個人破產(chǎn)制度銜接將能得到更好的打磨。陳小雙.我國個人破產(chǎn)法律制度的建構(gòu)研究[D].西北民族大學,2020.黃媛黃媛.論商業(yè)賄賂的法律規(guī)制[D].暨南大學.認為如今我國的信用體系尚未建立，缺乏完整的制度，從而大大增加個人因破產(chǎn)而逃避債務的風險?，F(xiàn)階段，我國的信用體系的建立并未步入正軌，需要對個體工商戶等個體經(jīng)營者的信息進行詳細登記，不斷完善信用體系，以便在出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛問題之后能夠及時糾查，最大限度地為對個人破產(chǎn)法律法規(guī)的施行提供便利，讓個人破產(chǎn)制度更加有效執(zhí)行。黃媛.論商業(yè)賄賂的法律規(guī)制[D].暨南大學.（二）國外研究現(xiàn)狀姜紅娜姜紅娜.三種信用模式比較與對中國信用體系建構(gòu)的啟示[J].經(jīng)濟研究導刊,2014(22):3.認為，美國和德國的社會信用體系歷經(jīng)百年發(fā)展，目前均為世界上信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家之一。不同的是，美國的個人征信業(yè)是一種市場主導模式，即私人所有的個人征信機構(gòu)通過市場化運作，搜集、儲存并加工個人信用信息，為有需要的企業(yè)和個人提供信息服務，政府部門僅起到監(jiān)管作用。德國的信用管理模式則截然相反，是以公共信用征集機構(gòu)為主體，中國的個人信用體系的發(fā)展尚處于萌芽當中，信用信息數(shù)據(jù)比較分散，難以適應市場驅(qū)動型模式，而德國的政府驅(qū)動型模式更為適合現(xiàn)階段的中國，即應當由政府整合企業(yè)與各部門的信用信息數(shù)據(jù)，建立以政府為主導的信用平臺。姜紅娜.三種信用模式比較與對中國信用體系建構(gòu)的啟示[J].經(jīng)濟研究導刊,2014(22):3.（三）文獻評述目前的學術(shù)理論均建議，為適應個人信用制度建設，應加快對現(xiàn)行的法規(guī)、規(guī)章進行修改。還應結(jié)合我國實際情況研究并出臺“信用法”，制定一部專門的個人信用管理法律法規(guī)，并將其置于個人信用法律體系的核心地位，為個人破產(chǎn)信用制度的發(fā)展設立基本的制度框架，明確信用數(shù)據(jù)管理和征信數(shù)據(jù)的規(guī)范使用。二、我國破產(chǎn)法立法現(xiàn)狀及個人破產(chǎn)制度存在的問題（一）破產(chǎn)法的立法現(xiàn)狀我國于1986年出臺了《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》試行本，并于2006年正式運行。期間2004年6月將破產(chǎn)法的適用主體范圍擴大到“合伙企業(yè)及其合伙人、個人獨資企業(yè)及其出資人”。但在同年10月的二次審議稿中，該法的適用范圍有重大調(diào)整，僅被限定為“企業(yè)法人”。近二年來，隨著個人債權(quán)債務糾紛數(shù)量的飆升再度引起破產(chǎn)制度改革的升溫，建立個人破產(chǎn)制度的呼聲日益高漲。2019年2月27日，最高法首次在《關(guān)于深化人民法院司法體制綜合配套改革的意見》中提出研究個人破產(chǎn)制度，可謂是邁出了呼聲最高的一步，這對于推動建立個人破產(chǎn)制度有著重要的意義。2019年7月16日，發(fā)改委等13部門聯(lián)合推出《加快完善市場主體退出制度改革方案》，方案劍指企業(yè)破產(chǎn)自然人的債務問題，為個人破產(chǎn)制度的建立明確了方向。2020年4月10日，深圳經(jīng)濟特區(qū)人大召開座談會，廣泛征求意見，宣布啟動個人破產(chǎn)條例立法工作。2020年12月3日，浙江省高法發(fā)布《浙江法院個人債務集中清理（類個人破產(chǎn)）工作指引（試行）》，在浙江高法的指引中，明確提出試行個人破產(chǎn)制度的基本原則，提出在個人債務的清理工作中積極探索個人破產(chǎn)制度，這也意味著浙江省也將正式將個人破產(chǎn)制度納入到法律探索之中。2021年7月19日，深圳市中級人民法院發(fā)布裁定書，債務人梁文錦的個人破產(chǎn)計劃已經(jīng)得到中級人民法院的批準。由此，梁文錦案也成為中國境內(nèi)首宗經(jīng)法院裁定批準的個人破產(chǎn)案件。（二）個人破產(chǎn)制度目前存在的問題綜上可見，我國近二年在《方案》指引下，各地方采取立法、法院試點等方式不斷探索個人破產(chǎn)制度，尤其是深圳市政府，更是率先通過地方立法，開個人破產(chǎn)制度之先河。與此同時，相關(guān)配套制度也在不斷的完善之中。盡管如此，由于個人破產(chǎn)制度在我國實踐中操作仍有瑕疵，很多問題仍需加以解決。1.破產(chǎn)主體規(guī)定模糊現(xiàn)如今的發(fā)達國家基本都采用的是“一般人破產(chǎn)主義”，因為這更有利于凸顯法律對人權(quán)的保護，所以，我國在今后的立法中應當結(jié)合我國的實際國情，更好的保障個人的權(quán)力不會受到不正當?shù)那趾?。因此，明確個人破產(chǎn)的主體對于法律的普適性及法律制度本身來講有著重要的意義。然而，如果以深圳特區(qū)《條例》所規(guī)定的主體適用范圍（連續(xù)參加社會保險三年）來說，主體范圍有些籠統(tǒng)。由于我國國情特殊，每個城市的非城市戶籍人口都有數(shù)以百萬計，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，勢必會給這一群體帶來個人破產(chǎn)制度適用的問題。因此，應當充分借鑒國外先進經(jīng)驗，不斷對破產(chǎn)主體加以明確，使得個人破產(chǎn)制度能夠切實的保護每一位債權(quán)人及債務人的權(quán)利。2.自由財產(chǎn)的規(guī)定模糊對于個人破產(chǎn)制度而言，要想其穩(wěn)定、切實的落到實處，就必須對相關(guān)的財產(chǎn)加以嚴格的限制和規(guī)定，從而避免不必要的差錯以及鉆法律漏洞的不誠信之人。這就涉及到自由財產(chǎn)，自由財產(chǎn)是個人破產(chǎn)制度所特有的，是不同于破產(chǎn)財產(chǎn)的資金，所謂破產(chǎn)財產(chǎn)，是指在破產(chǎn)宣告時，作為破產(chǎn)履行債務的擔保，用以滿足破產(chǎn)債權(quán)人共同債權(quán)要求的破產(chǎn)人的全部財產(chǎn)和財產(chǎn)性權(quán)利的集合體。而自由財產(chǎn)則是債務人在宣告破產(chǎn)后保留的用于個人基本生活以及為東山再起做準備所必要的財產(chǎn)，但是深圳特區(qū)此次的《條例》中第三十六條第一款中對自由財產(chǎn)的范圍說明僅僅是“為職業(yè)發(fā)展”、“具有特殊紀念意義”等籠統(tǒng)、概括性的規(guī)定，這樣的表述會在實踐中給司法裁量者較大的自由裁量權(quán)，極易被破產(chǎn)人“鉆空子”。因此，我們應當重視自由財產(chǎn)的限定，做好對破產(chǎn)財產(chǎn)和自由財產(chǎn)的區(qū)分，更全面、完善的將個人破產(chǎn)制度落到實處。3.配套制度尚不健全個人破產(chǎn)制度的順利實施，需要諸多相關(guān)配套體系的支撐，雖然近些年我國已經(jīng)在建設信用體系及完善社會保障體系等方面取得顯著成效，但仍存在諸多不足，短板明顯。首先，個人信用體系不健全。個人信用體系的建立健全雖然不是個人破產(chǎn)制度建立的必然因素，但對于個人破產(chǎn)制度的順利實施卻有著獨特的作用，因此，應補齊這塊短板。目前存在的問題主要集中在評估與管理上，尤其是對與金融機構(gòu)、第三方借貸組織間（比如“螞蟻花唄”、“微粒貸”等第三方借貸）的信用信息缺乏統(tǒng)一的規(guī)范與管理程序，并未做到全覆蓋，不利于個人破產(chǎn)制度的建構(gòu)與實施。其次，司法配套不完善。包括硬件與軟件兩個方面：硬件指專業(yè)的破產(chǎn)法庭、法院；軟件指具有個人破產(chǎn)知識的法律人才。個人破產(chǎn)與企業(yè)破產(chǎn)案件同樣有著數(shù)量多、程序雜等特點。因此，提高案件的審判質(zhì)量，對法院的配置與人才的培養(yǎng)都有著極高的要求，只有這樣才能使個人破產(chǎn)制度有公信力和影響力，才能積極推動個人破產(chǎn)制度的發(fā)展。目前，我國的破產(chǎn)法庭以及專業(yè)法律人才隊伍都十分缺乏，與國外相比較落后、不專業(yè)，可能會在日后成為影響個人破產(chǎn)制度發(fā)展的主要因素，因此必須加以完善。第三，個人破產(chǎn)的商業(yè)保險不發(fā)達。商業(yè)保險是社會保障制度的重要組成部分，它可以為自然人減輕壓力與風險，作為社會保障制度的合理補充，能有效化解事后風險，為破產(chǎn)后的重生帶來更多的機會。但從我國商業(yè)保險體系現(xiàn)狀來看，沒有相關(guān)個人破產(chǎn)的保險產(chǎn)品，機制也不健全。一方面，我國的商業(yè)保險理念落后，產(chǎn)品陳舊，同質(zhì)化嚴重；另一方面，人們保險觀念陳舊，對商業(yè)保險存在偏見。由此可見，在我國加快健全商業(yè)保險制度毫無疑問將有助于個人破產(chǎn)制度的實施。4.公民個人破產(chǎn)意識淡薄從2006年制定破產(chǎn)法開始，直至今日，一些民眾的觀念仍無法完全轉(zhuǎn)變，進而導致我國的個人破產(chǎn)制度也一直處于滯后狀態(tài)。2020年深圳特區(qū)的《個人破產(chǎn)條例》實行后，仍有部分群眾對此質(zhì)疑，認為個人破產(chǎn)制度會成為債務人免責的“尚方寶劍”，“欠債不用還了”。這些說法其實就是我國社會傳統(tǒng)觀念的具體體現(xiàn)，這些民眾從內(nèi)心深處完全不認可個人破產(chǎn)制度，人們認為“欠債還錢”是天經(jīng)地義的事，個人破產(chǎn)制度的施行無異于助長了“老賴”的滋生，因此對此持懷疑及否定的態(tài)度，社會容忍度很低。另一方面，由于民眾的不理解及排斥，一些誠實信用的破產(chǎn)人也不愿意接受個人破產(chǎn)，覺得接受破產(chǎn)后自己就會低人一等，人格尊嚴受到侮辱。因此，對于個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建，轉(zhuǎn)變公民的觀念尤為重要，公民對于個人破產(chǎn)制度的認同感也是個人破產(chǎn)制度全面施行的基礎。三、個人破產(chǎn)制度的立法構(gòu)想（一）明確破產(chǎn)主體我國的個人破產(chǎn)制度應當采取一般人破產(chǎn)主義，破產(chǎn)的主體應當明確為一般自然人和一些私營企業(yè)、個體企業(yè)。一般人破產(chǎn)主義認為具備民事權(quán)利能力的主體都有破產(chǎn)能力，債務人必須是完全民事行為能力人。我國《民法典》規(guī)定年滿18周歲且心智正常者或年滿16周歲的未成年人能夠以自己的勞動收入為主要生活來源的公民即為完全民事行為能力人。而一些私營企業(yè)、個體企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模太小等原因而只具備自然人的法律主體地位，因此可以與一般自然人同等對待，由私營企業(yè)、個體企業(yè)的所有者就其投資或者經(jīng)營活動承擔民事義務。一般人破產(chǎn)主義是破產(chǎn)法的大勢所趨，其有效性已經(jīng)經(jīng)過其他發(fā)達國家的證實，也是符合我國具體實際，符合經(jīng)濟發(fā)展需要的必要手段。（二）對自由財產(chǎn)加以限定個人破產(chǎn)制度的確立是為了給那些誠信的“破產(chǎn)人”提供相應的保障，同時也是對那些惡意借貸、惡意逃避清償債務的人的限制，為了保障那些誠實守信的債務人能夠維持今后的生活，因此，“自由財產(chǎn)限定”是必須要明確的，而且條件的制定必須合理嚴格。明確自由財產(chǎn)可以通過完善個人財產(chǎn)登記制度來實現(xiàn)。個人財產(chǎn)登記制度是指某些特定層次或特殊行業(yè)的公民依照法律規(guī)定向有關(guān)部門申報自己的財產(chǎn)收入，向社會公開自己的財產(chǎn)狀況，并接受國家法律監(jiān)督和社會監(jiān)督的一項法律制度。[胡成.論我國自然人破產(chǎn)制度的構(gòu)建,2011:108]通過建立完善的個人財產(chǎn)登記制度，可以明確破產(chǎn)人的財產(chǎn)范圍，準確區(qū)分破產(chǎn)人的破產(chǎn)財產(chǎn)和自由財產(chǎn)，能夠有效防止破產(chǎn)人通過不法手段轉(zhuǎn)移、隱匿相關(guān)財產(chǎn)，達到惡意逃債的目的。目前我國已經(jīng)完成個人存款實名制的改革，下一步對于個人財產(chǎn)的登記制度仍需穩(wěn)步、快速推進，以滿足我國個人破產(chǎn)制度立法推進的需要。（三）完善相關(guān)配套制度1.加快社會信用體系的建立社會信用在經(jīng)濟生活中至關(guān)重要，它與個人破產(chǎn)法律制度的建立有著密切的關(guān)系。我國從1999年開始建設征信體系，至今已累計收錄9.9億人，可以說發(fā)展迅速，但仍需繼續(xù)優(yōu)化，尤其它與自然人破產(chǎn)制度的設立密切相關(guān)，所以完善的需要更加迫切。具體完善做法如下：一是建立公共的“資信信息網(wǎng)”，為企業(yè)及個人建立具體詳實的誠信檔案、信用評級以及提供信用風險預警功能，加強對企業(yè)及個人誠信行為的社會監(jiān)督，也要通過其他途徑強化企業(yè)和個人的誠信自律意識。各平臺聯(lián)網(wǎng)，以身份證為賬戶，全平臺可查。征信檔案包括信貸記錄、交稅清單等等記錄，特別是針對個人信息的民事、行政記錄，都要記錄其中。二是建立除個人存款實名登記制度之外的個人財產(chǎn)登記制度。關(guān)于個人的不動產(chǎn)、價值較大的動產(chǎn)都要進行詳細的登記，而且需要全國聯(lián)網(wǎng)，一個人在不同省份擁有幾套不動產(chǎn)，名下有幾輛車等信息，都可以一并查詢的明明白白。三是構(gòu)建社會第三方征信機構(gòu)。征信體系的建立需要全社會的參與，第三方機構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)、云計算等方式對個人或單位進行動態(tài)監(jiān)測，協(xié)助政府做好信用體系的建設，也能有效監(jiān)督、促進征信體系的發(fā)展。2.進一步完善相關(guān)司法配套措施完善相關(guān)司法配套措施，也是確保個人破產(chǎn)制度能夠順利推進的關(guān)鍵一步。第一，在全國范圍內(nèi)加快建設專門的破產(chǎn)法庭?？梢越梃b互聯(lián)網(wǎng)法院的設立模式，先在某幾個發(fā)達地區(qū)進行試點，再向其他地區(qū)推廣試點法院的成功經(jīng)驗，進而在全國范圍內(nèi)設立破產(chǎn)法庭。第二，重點培養(yǎng)具有破產(chǎn)專門知識的法律人才。個人破產(chǎn)制度是新興產(chǎn)物，更加需要辦理相關(guān)案件的法官對破產(chǎn)方面的知識掌握的得心應手，足以應對案件辦理中遇到的新情況、新問題?？梢栽诜ㄔ褐谐檎{(diào)經(jīng)驗豐富的法官，對其進行統(tǒng)一集中培訓，邀請破產(chǎn)領域的知名專家學者以及參與破產(chǎn)立法的相關(guān)人員一同進行研討，面對面地解決法官判案中遇到或者可能遇到的棘手的問題，提高辦理破產(chǎn)案件的法官的判案水平。第三，加快個人破產(chǎn)制度的相關(guān)立法，推出與其配套的司法解釋。使法官在辦理個人破產(chǎn)案件時能夠做到有法可依，依法辦案，用法律約束法官辦理相關(guān)案件的自由裁量權(quán)，使破產(chǎn)人、債權(quán)人都能夠在案件的辦理中感受到法律的公平正義。充分發(fā)揮個人破產(chǎn)制度的優(yōu)越性和實用性，使破產(chǎn)制度真正成為解決個人財務危機、化解矛盾糾紛的有力手段。3.發(fā)展商業(yè)保險制度如果說個人破產(chǎn)制度是一種補救，商業(yè)保險制度就是補救前的必要手段。商業(yè)保險從商業(yè)經(jīng)濟角度來看，可以減輕負債人的壓力，有效分擔財物損失。尤其是當自然人因重大疾病、投資失敗等突發(fā)情況導致生活窘困時，可以借助商業(yè)保險重獲新生。首先，要加強國家政策導向與支持，充分發(fā)揮商業(yè)保險在個人破產(chǎn)制度設立中的重要作用。改變保險公司的保險思路，引導保險公司開發(fā)個人破產(chǎn)保險相關(guān)的新險種，使各保險公司更加注重提高保險產(chǎn)品的質(zhì)量而不是一味的低質(zhì)競爭；其次，要強化對商業(yè)保險的監(jiān)管力度，建立垂直監(jiān)管系統(tǒng)。以國家層面加大對保險公司的監(jiān)督力度，使投保人在遭遇個人破產(chǎn)的情況下真正能夠運用相關(guān)保險維護自己的權(quán)益，同時也保護相關(guān)債權(quán)人的利益，更好的防范和化解風險。第三，要做好宣傳工作，積極引導個人購買破產(chǎn)商業(yè)保險，轉(zhuǎn)嫁風險承擔，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，用好保險、用對保險。使破產(chǎn)保險能夠同其他商業(yè)保險一樣成為人們普遍的選擇、優(yōu)先的選擇，推動我國商業(yè)保險制度更加完善，為個人破產(chǎn)制度的順利運行保駕護航。（四）提升公民個人破產(chǎn)意識再好的制度，也需要廣泛民意基礎的支撐來實現(xiàn)。長期以來，我國民眾受傳統(tǒng)文化的影響，對個人破產(chǎn)制度的認識有失偏頗，存在著諸多顧慮，導致個人破產(chǎn)意識淡薄。在這種情況下，除了完善法律體系，更要提高公民的認知，使公民從內(nèi)心深處認可個人破產(chǎn)制度，以此保障個人破產(chǎn)制度的順利