《銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)問題探究》11000字

銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)問題研究目錄TOC\o"1-2"\h\u3458銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)問題研究 12636摘要 16778第一章緒論 2136321.1研究背景和意義 297761.2研究內(nèi)容及方法 326120第二章銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)研究的基礎(chǔ)理論 3110652.1數(shù)據(jù)資產(chǎn)的內(nèi)涵概述 3223752.2數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特點 44532.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 520325第三章銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 5133213.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 6229303.2銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀 6225113.3銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀 714280第四章銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題 8142424.1數(shù)據(jù)開發(fā)和資產(chǎn)沉淀的能力不足 823884.2缺乏對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)籌管理 9210354.3缺乏支持?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)管理的復(fù)合型人才 9268284.4數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通環(huán)節(jié)受限 104264第五章促進銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)改進的建議 11226035.1具備結(jié)構(gòu)健全、權(quán)責(zé)清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理架構(gòu) 11318535.2搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系 11135215.3積極利用技術(shù)創(chuàng)新賦能數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理 137034參考文獻 14摘要銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)是一項系統(tǒng)性的工程，橫向連接多個部門和業(yè)務(wù)線，縱向貫穿數(shù)據(jù)收集到資產(chǎn)應(yīng)用的整個過程。數(shù)據(jù)資產(chǎn)與其他資產(chǎn)不同，當(dāng)前銀行非常重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用，如何將海量的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成可以被利用的資源，正確的開發(fā)利用好數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分的發(fā)揮好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值最大化，以此來促進銀行業(yè)的健康發(fā)展，這是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的最重要的難題。同時，在銀行業(yè)當(dāng)中存在同時歸屬于銀行和客戶的數(shù)據(jù)，對于這部分?jǐn)?shù)據(jù)的歸屬權(quán)應(yīng)該如何劃分，應(yīng)該如何瓜分這部分?jǐn)?shù)據(jù)的收益，現(xiàn)在國家并沒有進行明確的規(guī)定。本文就從解決以上問題入手，主要研究銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，通過理論研究和發(fā)展現(xiàn)狀研究，加深對銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的了解和認(rèn)識。最后，通過相關(guān)的分析和論證，指出銀行業(yè)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面存在的數(shù)據(jù)開發(fā)方面、管理方面、人才方面、流通方面的問題，并提出完善管理架構(gòu)、管理體系、創(chuàng)新技術(shù)手段的建議，以期促進銀行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)資產(chǎn)銀行業(yè)資產(chǎn)價值資產(chǎn)管理第一章緒論1.1研究背景和意義近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)逐漸成長為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力。在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，銀行也積累了大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等。銀行要想充分的發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)帶動銀行的發(fā)展，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率，就必須要利用好數(shù)據(jù)資源。當(dāng)前數(shù)據(jù)資產(chǎn)虛擬性的特征和銀行在數(shù)字轉(zhuǎn)型時期的變化，銀行想要更好的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何很好的利用數(shù)據(jù)資源，將大量的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)，在提高數(shù)據(jù)價值的同時，做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理工作，促進整體銀行業(yè)的健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的最大的挑戰(zhàn)。本文的目的是找出銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題并提供相應(yīng)的解決方案，希望對銀行業(yè)的發(fā)展有所幫助。隨著網(wǎng)絡(luò)的更新?lián)Q代，數(shù)據(jù)成為各行各業(yè)發(fā)展的因素，國家也將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素寫入國家文件，數(shù)據(jù)真的是涉及經(jīng)濟各個領(lǐng)域的一項重要因素。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟成為帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，數(shù)字經(jīng)濟躍居我國經(jīng)濟發(fā)展首位。隨著銀行的不斷發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型勢在必得。銀行業(yè)作為一個需要大數(shù)據(jù)來更有針對性、更高效的為客戶服務(wù)的行業(yè)，銀行必須好好利用數(shù)據(jù)資源，才能助推銀行業(yè)的發(fā)展。因此，本文通過研究銀行業(yè)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面存在的問題，并提出相關(guān)的應(yīng)對策略，以此來促進銀行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，希望確實能夠?qū)︺y行起到實質(zhì)性的助推作用。1.2研究內(nèi)容及方法1.2.1研究內(nèi)容本文主要分為以下五個部分：第一章：緒論。主要是從銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)日益重要，如何在做好銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的同時深入挖掘銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值意義重大，以及銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)研究相對較少，講解課題研究的背景和意義，以及研究的內(nèi)容和方法。第二章:數(shù)據(jù)資產(chǎn)化研究的基礎(chǔ)理論。首先，對國內(nèi)外學(xué)者的研究進行總結(jié)和評述，同時積極研究其研究的優(yōu)點。其次，對銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的相關(guān)概念進行了界定，并對本文使用和引用的相關(guān)理論進行了說明。第三章：銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析。從內(nèi)部和外部兩個方面對現(xiàn)如今銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)化現(xiàn)狀進行陳述，通過對不同銀行的分析，以期能夠更好的理解銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)后續(xù)研究。第四章:銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題。本章指出了現(xiàn)階段數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題，如數(shù)據(jù)開發(fā)和資產(chǎn)沉淀能力不足，缺乏對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全面管理，缺乏支持?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)管理的復(fù)合型人才，數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通環(huán)節(jié)有限等。第五章：研究結(jié)論和建議。文章總結(jié)了銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的結(jié)論，并對如何實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)提出了合理有效的建議，主要從權(quán)責(zé)劃分、結(jié)構(gòu)構(gòu)建、技術(shù)創(chuàng)新等角度進行創(chuàng)新優(yōu)化。1.2.2研究方法（1）文獻綜述。通過收集和閱讀大量國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的相關(guān)研究成果，并進行評論和分析，在總結(jié)分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的現(xiàn)狀和特點，提出了自己的觀點，并構(gòu)建了后續(xù)研究框架。（2）案例分析。本文通過分析不同情況下銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題，提出相應(yīng)的改進對策。第二章銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)研究的基礎(chǔ)理論2.1數(shù)據(jù)資產(chǎn)的內(nèi)涵概述數(shù)據(jù)是一個虛擬的概念，通常來說，數(shù)據(jù)指的是一些通過各種手段被收集上來，但是沒有經(jīng)過任何的加工的資料，數(shù)據(jù)通常能夠反應(yīng)一定的情況，是用來調(diào)查了解相關(guān)信息的一個重要工具。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)也有了一定的共性，一般來說數(shù)據(jù)的傳播速度很快、種類很多、價值很高。數(shù)據(jù)資產(chǎn)是隨著大數(shù)據(jù)的蓬勃發(fā)展而延申出來的，隨著數(shù)據(jù)涉及范圍越來越廣泛，數(shù)據(jù)的所有權(quán)也成為人們的爭議對象?！镀髽I(yè)會計準(zhǔn)則》中是這樣定義資產(chǎn)所有權(quán)的，資產(chǎn)所有權(quán)就是企業(yè)的所有權(quán)或控制權(quán)。因此數(shù)據(jù)所有權(quán)可以定義為數(shù)據(jù)的所有權(quán)或控制權(quán)。我們通常在美團、淘寶、口碑等軟件上購買商品時一般會產(chǎn)生兩種數(shù)據(jù)，一方面是軟件平臺自身產(chǎn)生的各種買賣數(shù)據(jù)，另一方面是用戶瀏覽商品、購買商品、評價商品時產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)。在這種情況下，用戶產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)到底應(yīng)該屬于用戶自身還是屬于軟件平臺，其實軟件平臺就可以制定相關(guān)的用戶須知，通過合同的形式告知用戶。其次，資產(chǎn)被定義為通過過去的交易或事件形成的。對于通過交易不斷變化的資產(chǎn)，資產(chǎn)的價值也在不斷的改變。因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)不僅僅涉及現(xiàn)在，更重要的是在將來不斷地進行更新。再次，資產(chǎn)被定義為能夠在將來為企業(yè)帶來經(jīng)濟效益，對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)來說，數(shù)據(jù)只有進行深入的挖掘和分析才能在將來產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益。但是對于我們的銀行來說，銀行要考慮成本效益，如果數(shù)據(jù)被挖掘處理后獲得的價值低于銀行投入的成本價值，那么這部分的數(shù)據(jù)沒有任何的經(jīng)濟利益，也沒有進行挖掘處理的必要。最后，在資產(chǎn)的定義中，“成本還是價值能夠可靠地計量”是非常重要的，因為這涉及到能否進行確認(rèn)。對于數(shù)據(jù)來說一共有兩個產(chǎn)生成本的階段，一個是在前期的數(shù)據(jù)收集過程當(dāng)中，另一個是在后期的數(shù)據(jù)計算處理過程當(dāng)中。在目前的情況下，比較容易的就是數(shù)據(jù)的加工處理和儲存階段，但是由于數(shù)據(jù)的所有權(quán)不好確定，并且數(shù)據(jù)不是實物，只是銀行進行經(jīng)營管理的工具，銀行無法很好的計算出成本與效益。綜上所訴，我們可以發(fā)現(xiàn)，我們對于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定義與《企業(yè)會計準(zhǔn)則》對于資產(chǎn)的定義并不相符，所以我們的報表當(dāng)中也沒有將數(shù)據(jù)資產(chǎn)體現(xiàn)出來。但是隨著我們經(jīng)濟的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)資產(chǎn)也變的越來越重要，我們應(yīng)該加強重視。2.2數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特點銀行每天都會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，但是銀行在經(jīng)營過程當(dāng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)并不可以直接說成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是銀行在經(jīng)營管理過程當(dāng)中產(chǎn)生的能夠被有效利用的數(shù)據(jù)信息，是能夠幫助企業(yè)開展經(jīng)營管理、重大決策等的有價值的數(shù)據(jù)資源。數(shù)據(jù)資產(chǎn)與傳統(tǒng)上的資產(chǎn)不同，數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有一定的虛擬性，這也在一定程度上增加了企業(yè)進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的難度。首先，產(chǎn)權(quán)的復(fù)雜性。一方面，產(chǎn)權(quán)主體是多元的。在數(shù)據(jù)的收集、處理和加工過程當(dāng)中，一方面是銀行在交易過程當(dāng)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，另一方面是客戶在與銀行的交易過程當(dāng)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，這兩部分?jǐn)?shù)據(jù)存在交叉重疊的情況，有的數(shù)據(jù)既是客戶交易產(chǎn)生的，也是銀行系統(tǒng)產(chǎn)生的，對于這種產(chǎn)權(quán)交叉的情況，我們不能進行很好的界定。資產(chǎn)價值的動態(tài)性。對于銀行來說，數(shù)據(jù)資產(chǎn)需要被運用到與客戶的業(yè)務(wù)辦理過程當(dāng)中，需要幫助銀行進行選擇篩選，不能單獨獨自存在。在不同的業(yè)務(wù)辦理過程當(dāng)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)揮的作用也有所不同，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值也不能被固定。第三，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的無限性。數(shù)據(jù)資產(chǎn)不同于天然氣等不可再生資源，數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以長期存在，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在某種意義上是可以永遠(yuǎn)存在的，并且是可以進行共享，可以一直被擴充延伸，被多方運用的。2.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的概念最早是由理查德·彼得斯提出的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的含義也在不斷變化。隨著“大數(shù)據(jù)”概念的興起，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的研究開始了。通過在維普期刊上以“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”查詢，共搜到相關(guān)期刊667篇，其中最近的一篇研究為2021年\o"崔恒志"崔恒志、\o"王翀"王翀、\o"吳健"吳健在\o"計算機系統(tǒng)應(yīng)用"\t":8118/Qikan/Search/_blank"《計算機系統(tǒng)應(yīng)用》中發(fā)表的\t":8118/Qikan/Search/_blank"基于數(shù)據(jù)中臺的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，本文從數(shù)據(jù)質(zhì)量改進和優(yōu)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和數(shù)據(jù)共享服務(wù)建設(shè)三個方面探討了如何進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理；最早的一篇研究為2004年\o"李健"李健在\o"中國信息化"\t":8118/Qikan/Search/_blank"《中國信息化》中發(fā)表的\t":8118/Qikan/Search/_blank"廣州本田為數(shù)據(jù)資產(chǎn)上保險，該文章通過廣州本田的案例敘述了數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性。以“銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)”查詢，共搜索到相關(guān)期刊0篇，這說明我國缺乏對于銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的研究，我們應(yīng)該系統(tǒng)的對銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行研究，以此來提高銀行對于數(shù)據(jù)資源的利用率。銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀表3-1銀行業(yè)金融機構(gòu)1月2月3月4月總資產(chǎn)3153178317256732236843216382比上年同期增長率9.8%10.1%9.4%8.3%總負(fù)債2883349290120529497512939225比上年同期增長率9.8%10.2%9.5%8.3%表3-2商業(yè)銀行合計1月2月3月4月總資產(chǎn)2623222264647726898412680494比上年同期增長率10.5%11.3%10.1%8.8%占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例83.2%83.4%83.4%83.3%總負(fù)債24077042429770524708322458469比上年同期增長率10.5%11.5%10.2%8.9%占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例83.5%83.7%83.8%83.6%3.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著當(dāng)前我國銀行業(yè)的不斷改革發(fā)展，銀行的發(fā)展體系不斷的完善，各大銀行之間的競爭也逐漸激烈。由于銀行之間激烈的內(nèi)部競爭和外部競爭，各個銀行都在不斷的創(chuàng)新自己的經(jīng)營理念，爭取為客戶們提供更加周到的服務(wù)，吸引更多的客戶前來辦理各項業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，銀行也利用互聯(lián)網(wǎng)進行改革創(chuàng)新，他們利用互聯(lián)網(wǎng)進行溝通聯(lián)系，進行各大銀行之間的業(yè)務(wù)交流。銀行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展與社會整體的經(jīng)濟環(huán)境有很大的關(guān)系，近年來我國的經(jīng)濟發(fā)展一直保持的很好。雖然在2020年，我國的經(jīng)濟在一開始受到了新冠疫情的影響，但是在我國全國上下齊心協(xié)力抗擊疫情、恢復(fù)經(jīng)濟的大背景下，我國的經(jīng)濟在全球取得了很好的成績。在2021年前四個月，雖然疫情在國外仍然很嚴(yán)重，但我國的經(jīng)濟總體保持著穩(wěn)定的增長態(tài)勢，經(jīng)濟形勢很穩(wěn)定，這與我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的正確管理密不可分。當(dāng)前，隨著我國出臺的各項扶持小微企業(yè)的政策。銀行也努力的跟上國家發(fā)展的步伐，他們不斷的拓展融資渠道，利用大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)貸款等方式，不斷優(yōu)化服務(wù)手段，幫助那些按照之前貸款流程無法貸款的商家提供貸款，幫助他們解決燃眉之急。3.2銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀當(dāng)前，我國銀行最主要的數(shù)據(jù)資源來源于來銀行辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)和個人，銀行最核心的數(shù)據(jù)就是商業(yè)客戶和個人客戶的數(shù)據(jù)。銀行利用這些辦理業(yè)務(wù)過程當(dāng)中收集到的數(shù)據(jù)來進行決策的分析和管理、服務(wù)水平的提高。當(dāng)前我國銀行的數(shù)據(jù)主要是由各部門獨立創(chuàng)造，不同的部門根據(jù)各自的需要進行數(shù)據(jù)的收集和處理，各部門之間缺乏溝通聯(lián)系，數(shù)據(jù)都是獨立存在的，分散在銀行的各個部門。著導(dǎo)致銀行的自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量并不高，數(shù)據(jù)并不完整，有很多有價值的數(shù)據(jù)由于缺乏利用性就被放在一邊，數(shù)據(jù)不能夠被充分的分析和挖掘。銀行用來分析數(shù)據(jù)的模型非常依賴數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)不精準(zhǔn)，那么可能就會得到錯誤的答案，影響決策的正確實施。因此，數(shù)據(jù)的質(zhì)量非常重要，這直接決定了銀行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，我國在銀行進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計過程有著非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，但很多銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準(zhǔn)確，但是經(jīng)常又?jǐn)?shù)據(jù)錯誤、數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)受損的情況發(fā)生，很多銀行的數(shù)據(jù)處在標(biāo)準(zhǔn)和不標(biāo)準(zhǔn)之間，有很大的提高空間。所以，現(xiàn)在有很多銀行開始重視提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量，想要更好的利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)帶動整個行業(yè)發(fā)展。當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息已經(jīng)進入了透明化時代，這些海量的信息在給銀行帶來利益的同時，也給銀行帶來了很多的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)當(dāng)中含有很多客戶的商業(yè)機密，這些數(shù)據(jù)需要被保護，不能夠輕易的泄露客戶的商業(yè)數(shù)據(jù)。這確實十分考驗銀行的能力，一旦銀行的管理能力不行，造成客戶的數(shù)據(jù)信息被泄露、被剽竊，那么就會造成其他客戶對于銀行的信任危機，這不利于銀行業(yè)的整體發(fā)展。當(dāng)前數(shù)據(jù)資產(chǎn)的作用主要是篩選進行決策和預(yù)測發(fā)展趨勢。當(dāng)前也有很多的銀行利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險管理、客戶管理、精準(zhǔn)營銷等方面的作用取得了意想不到的收獲。例如浙商銀行就利用數(shù)據(jù)建模分析客戶流失量進行預(yù)警防范，通過這種方法來降低客戶的流失量，也確實產(chǎn)生了顯著的成效，浙商銀行的客戶流失量確實少了很多。3.3銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀外部數(shù)據(jù)指的是與銀行經(jīng)營管理沒有直接聯(lián)系的其他方面的數(shù)據(jù)。當(dāng)前銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的初始階段，但是銀行不斷地利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，提高了產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，銀行對于外部潛在數(shù)據(jù)的重視程度也在不斷地提高。銀行外部數(shù)據(jù)的來源非常的廣泛，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，外部數(shù)據(jù)的重要性不斷顯現(xiàn)，外部數(shù)據(jù)逐漸發(fā)展成為銀行進行決策分析的重要依據(jù)，不斷助推銀行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。第一，銀行通過分析客戶的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)獲得外部數(shù)據(jù)。銀行以商業(yè)客戶的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)作為分析對象進行分析處理，以此來創(chuàng)新貸款服務(wù)模式，更有針對性的為客戶提供貸款服務(wù)。例如華夏銀行杭州分行利用數(shù)據(jù)分析了解杭州馬凱奴戶外用品有限公司在淘寶、京東等平臺的銷售額很高，但缺乏固定資產(chǎn)，他如果通過傳統(tǒng)的抵押質(zhì)押方式很難獲得銀行融資的情況下，華夏銀行杭州分行出臺了針對電商企業(yè)的電商貸產(chǎn)品，銀行通過電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，以此對電商的數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)放貸款。這種創(chuàng)新形式也受到了很多電商的喜愛，很多銀行通過推出這類產(chǎn)品幫助電商企業(yè)度過難關(guān)的同時，促進了銀行本身的發(fā)展。雖然電商剛剛發(fā)展，但是電商貸的出現(xiàn)可以代表大數(shù)據(jù)信貸的縮影，大數(shù)據(jù)的運用越來越廣泛。第二，銀行通過接受商業(yè)客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行質(zhì)押貸款。當(dāng)貴陽數(shù)海科技有限公司了解很多企業(yè)無法進行貸款時，他聯(lián)系貴陽銀行為很多企業(yè)進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。這代表著數(shù)據(jù)已經(jīng)成為能夠被評估價值進行貸款的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)逐漸的進入到產(chǎn)業(yè)化的階段。第四章銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)存在的問題4.1數(shù)據(jù)開發(fā)和資產(chǎn)沉淀的能力不足銀行本身就是一個每天輸入輸出很多數(shù)據(jù)的行業(yè)，傳統(tǒng)的銀行管理理念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟時代具有智能性、開放性、利他性的特征，銀行必須要對傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念進行轉(zhuǎn)變和調(diào)整。銀行在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理和數(shù)字轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中積累了豐富的數(shù)據(jù)資源。銀行在面對大量數(shù)據(jù)的情況下，缺乏數(shù)據(jù)分析的工具，不能很好的開發(fā)利用數(shù)據(jù)資源，能力普遍跟不上時代的發(fā)展。首先，銀行在技術(shù)能力和設(shè)施建設(shè)方面方面沒有跟上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，有的銀行沒有投入人力、資金和技術(shù)，科技研發(fā)水平不足導(dǎo)致銀行不能充分的利用數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)資源不能得到有效的開發(fā)。同時，銀行沒有對數(shù)據(jù)資源進行系統(tǒng)的開發(fā)管理，數(shù)據(jù)資產(chǎn)不能被很好的沉淀下來。目前銀行利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)時往往是業(yè)務(wù)需要時就進行數(shù)據(jù)的建模分析，得到想要的結(jié)果后就沒有后續(xù)的留存和研究了，數(shù)據(jù)沒有得到最大的開發(fā)利用，不利于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的進一步質(zhì)量改進和價值挖掘。當(dāng)前銀行利用數(shù)據(jù)進行問題分析的時候通常都是需要什么數(shù)據(jù)就收集調(diào)取什么數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)被收集以后一般都會被放到數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，數(shù)據(jù)不能及時的被分析和利用，這很容易造成數(shù)據(jù)過時，銀行耗費人、財、物收集到的數(shù)據(jù)沒有任何的利用價值。銀行要想長久的發(fā)展，不能像現(xiàn)在一樣缺乏數(shù)據(jù)開發(fā)和數(shù)據(jù)沉淀能力，這樣只會降低數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量，不利于銀行最大化的利用好我們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。4.2缺乏對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)籌管理隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、5G等技術(shù)得到了大規(guī)模的運用，互聯(lián)網(wǎng)推動著銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。第一，全時間、全維度的生態(tài)場景已經(jīng)成為銀行經(jīng)營的核心，銀行需要多方合作，延長現(xiàn)代運營體系的鏈條。第二，數(shù)據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)在已經(jīng)成為銀行發(fā)展的助推劑，必須要用好內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資源，以此來推進銀行全面步入數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型期。第三，銀行應(yīng)該創(chuàng)新發(fā)展，拓寬業(yè)務(wù)渠道，通過管理數(shù)據(jù)資源來分析了解企業(yè)和個人的所需，以此來有針對性地提供各項服務(wù)。當(dāng)前，銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)一般由專門的部門來進行收集、分析和處理，但是數(shù)據(jù)資源的開發(fā)者和用戶之間卻存在缺乏溝通交流機制的問題。數(shù)據(jù)開發(fā)和平臺建設(shè)由技術(shù)部門負(fù)責(zé)，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)是業(yè)務(wù)部門在使用。技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員之間缺少溝通交流的機制就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)不能得到好的利用，造成資源的浪費。但是業(yè)務(wù)人員由于不懂專業(yè)技術(shù)和職責(zé)劃分，他們不能親自的處理數(shù)據(jù)，而技術(shù)人員也不了解業(yè)務(wù)人員的想法，這就導(dǎo)致了數(shù)據(jù)資源的利用率不高。銀行缺乏一個統(tǒng)籌的部門來幫助各個部門之間進行溝通聯(lián)系。4.3缺乏支持?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)管理的復(fù)合型人才我們在面對大數(shù)據(jù)帶來的好處之外，我們也要面對大數(shù)據(jù)帶給我們的挑戰(zhàn)。首先，我們必須打破邏輯的陷阱。銀行現(xiàn)在正在作出改變，正在從之前聚焦高收入人群和商業(yè)客戶轉(zhuǎn)向各類人群。其次是打破安全陷阱?，F(xiàn)代科技是一把“雙刃劍”，我們要用好現(xiàn)代科技。如果用的好，數(shù)據(jù)可以助推數(shù)據(jù)資產(chǎn)的發(fā)展；如果用的不好，那么會帶來數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)中斷等問題，影響行業(yè)的發(fā)展。再次是打破數(shù)據(jù)陷阱。數(shù)字經(jīng)濟時代不僅需要大量的數(shù)據(jù)，還需要豐富的數(shù)據(jù)類型和廣泛的數(shù)據(jù)源。而傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)主要沉淀在交易過程中，類型和結(jié)構(gòu)單一，難以準(zhǔn)確的滿足客戶的需要。同時，銀行內(nèi)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的部門可能無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的收集、分析和共享。與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)相比，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有數(shù)量廣泛、價值高的特點。首先，數(shù)據(jù)資產(chǎn)涉及金融、會計、計算機等多門學(xué)科。其次，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的收集和運用涉及到銀行的多個部門，例如營收部門等。這就要求我們參與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的人員具有多方面的能力，要懂得收集數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)。當(dāng)前，銀行當(dāng)中的管理層大多數(shù)來自于基層，他們了解數(shù)據(jù)資產(chǎn)各個方面的步驟，但是如何更好的利用數(shù)據(jù)，如何讓數(shù)據(jù)最大化的發(fā)揮價值，他們可能了解的不是很多，也沒有受過專業(yè)的培訓(xùn)。這就導(dǎo)致銀行的管理層不能更好的帶動整個銀行更好的發(fā)展，在正確決策和經(jīng)營管理方面存在一定的問題。4.4數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通環(huán)節(jié)受限當(dāng)前我國在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面相關(guān)的法律制度和營商環(huán)境并不完善，阻礙著銀行的發(fā)展。首先，當(dāng)前我國的資產(chǎn)管理正處于初級探索階段，很多相關(guān)的法律制度并不是特別完善。第一，數(shù)據(jù)確認(rèn)。在銀行產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)當(dāng)中，有一部分?jǐn)?shù)據(jù)是銀行產(chǎn)生的，用戶發(fā)生的，對于這部分?jǐn)?shù)據(jù)到底是屬于銀行還是客戶，我國并沒有進行明確的規(guī)定，存在數(shù)據(jù)歸屬權(quán)不確定的情況，這部分?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)生的價值到底應(yīng)該歸屬于銀行還是客戶也沒有明確的規(guī)定，這也阻止著這部分?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)的流通與交易。同時，對于這部分缺乏明確歸屬的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，也可能會存在信息濫用和不注重個人隱私的問題。第二，數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通交易的合法性。當(dāng)前我國的法律沒有明確規(guī)定如何進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通與交易，對于限制和禁止的數(shù)據(jù)資產(chǎn)也沒有進行詳細(xì)的規(guī)定，這導(dǎo)致我們的銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通當(dāng)中可能不被客戶所信任，客戶可能會對數(shù)據(jù)的合法性存在一些顧慮而放棄對于一些銀行業(yè)務(wù)的辦理，這可能會不利于銀行業(yè)的發(fā)展。其次，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易規(guī)則和場所尚未建立。當(dāng)前，我國沒有在市場上形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易場所，沒有統(tǒng)一的交易機制和定價機制。同時，我國也沒有制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)多為技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對于特定業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個銀行之間的數(shù)據(jù)統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，導(dǎo)致各個地方的差別都比較大。第五章促進銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)改進的建議5.1具備結(jié)構(gòu)健全、權(quán)責(zé)清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理架構(gòu)當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，科技不斷的進行發(fā)展，信息的傳播速度加快，銀行的各種信息都可以通過互聯(lián)網(wǎng)達到互聯(lián)互通。銀行要想提高服務(wù)質(zhì)量就必須協(xié)同發(fā)展，在內(nèi)部各個部門當(dāng)中建立溝通交流機制，讓大家能夠互聯(lián)互通，了解具體情況；在外部各個銀行之間也要利用科技的便利性實現(xiàn)互聯(lián)互通，強化總行與分行、銀行與銀行之間的聯(lián)系，構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)服務(wù)體系，并持續(xù)的進行更新?lián)Q代。銀行要想利用好數(shù)據(jù)資產(chǎn)，銀行就一定要建立一個清晰的管理構(gòu)架，實現(xiàn)各部門之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理。銀行可以專門的設(shè)立一個管理部門，負(fù)責(zé)收集各個部門需要的數(shù)據(jù)信息，記錄他們的要求和期望，并把他們的要求和期望告訴技術(shù)部門。對于各個部門都沒有涉及到的信息，管理部門要負(fù)責(zé)挖掘這部分信息的價值，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用率。為了銀行整體的發(fā)展，銀行要根據(jù)自己的發(fā)展方向制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略，確定整體的目標(biāo)和要求。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理涉及到數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理等多個方面，涉及到銀行的多個部門。銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作需要派遣專門的人員進行工作，給予他們相關(guān)的配套設(shè)施支持，并按時進行相關(guān)的培訓(xùn)，以此來提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的專業(yè)性和體系性。在銀行負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的各個部門大致可以分為數(shù)據(jù)資產(chǎn)決策、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部門，數(shù)據(jù)資產(chǎn)決策部門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的決策工作，負(fù)責(zé)制定各種的決策制度；數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理工作，負(fù)責(zé)各項數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通和管理工作。5.2搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系為了讓銀行更好的進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，銀行需要搭建一個完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的統(tǒng)計階段，銀行需要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，盡可能準(zhǔn)確的收集各項數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可控；在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理階段，銀行要建立會計的資產(chǎn)目錄，將資產(chǎn)正確的記錄下來；在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用和流通階段，銀行要提高數(shù)據(jù)的利用率，發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。為了提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量，銀行也要實現(xiàn)資產(chǎn)可用，保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。（1）數(shù)據(jù)可控——數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理和元數(shù)據(jù)管理銀行要想實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可利用性，銀行就必須做到數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。銀行要根據(jù)市場的發(fā)展情況，更新數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面的標(biāo)準(zhǔn)，以此來保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)在格式、標(biāo)準(zhǔn)方面的統(tǒng)一。元數(shù)據(jù)是銀行用來描述數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)，是對數(shù)據(jù)的系統(tǒng)性描述。當(dāng)前，隨著科技的發(fā)展，我們收集數(shù)據(jù)的方面也在不斷地創(chuàng)新更新當(dāng)中。銀行要想在不移動儲存數(shù)據(jù)的情況下，在儲存好數(shù)據(jù)后實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)在各個部門和銀行之間的共享，銀行就要加強元數(shù)據(jù)的管理能力。（2）資產(chǎn)可見——建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄對于記錄全銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)意義重大。數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄在記錄全部數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)全覆蓋的同時，還應(yīng)該具有差異性，能夠滿足不同使用者的需要。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理人員能夠借助數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄來了解數(shù)據(jù)整體的收集；數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用者能夠借助數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄了解數(shù)據(jù)資產(chǎn)的整體數(shù)目、分布情況以及使用情況，以此來方便使用者通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估和分析、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的決策。建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄可以在實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的同時方便數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用者，幫助銀行更好的處理好數(shù)據(jù)資產(chǎn)。（3）資產(chǎn)可信——數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全保護和風(fēng)險管理銀行也是一個數(shù)據(jù)輸入輸出非常多的行業(yè)，在平常的工作當(dāng)中，數(shù)據(jù)不能出任何的差錯。銀行為了保證數(shù)據(jù)的安全就必須明確管理流程和進行數(shù)據(jù)信息安全的保護。第一，保證數(shù)據(jù)和信息的安全。銀行對于收集到的涉及客戶私密的數(shù)據(jù)要進行加密，通過加密的方式來防止數(shù)據(jù)被篡改、被竊取。當(dāng)然，為了更好的保障數(shù)據(jù)安全，銀行最好能做好數(shù)據(jù)的備份，防止數(shù)據(jù)的丟失。對于那些非常重要的數(shù)據(jù)，銀行要采取更加嚴(yán)密的防范措施，例如對數(shù)據(jù)進行安全等級的劃分，安全等級越高的數(shù)據(jù)使用越高級的安全防范系統(tǒng)；完善數(shù)據(jù)的風(fēng)險預(yù)警，對于有問題的數(shù)據(jù)進行預(yù)警，并采取相關(guān)的措施進行應(yīng)急處理，將損失降到最低。隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的不斷發(fā)展，有很多的黑客喜歡入侵我們的銀行的系統(tǒng)來竊取客戶的信息，銀行要緊跟時代發(fā)展的潮流，不斷的更新銀行的安全防衛(wèi)系統(tǒng)，以此來保證客戶信息的安全。第二，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)整個過程符合法律規(guī)定。當(dāng)前，我國法律明文規(guī)定要做好個人信息的保護。對于銀行來說，一方面要保證不泄露客戶的數(shù)據(jù)信息，加強對于客戶信息的保護，不讓其他的組織獲取客戶的信息騷擾客戶。另一方面要明確整個數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的流程，保證收集、加工、處理過程沒有任何的差錯，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和利用率。最后要做好整個過程的監(jiān)控工作，派專門的人對各個環(huán)節(jié)各個部門的工作人員進行監(jiān)督監(jiān)控，保證整個過程都是在合法合規(guī)的過程中進行的。（4）資產(chǎn)可用——數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理銀行進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理要保證好數(shù)據(jù)的質(zhì)量，只有保證了數(shù)據(jù)的質(zhì)量，銀行在進行分析時才能夠得到正確的結(jié)果，作出正確的決策。銀行要做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理，首先要明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的要求和規(guī)則，并細(xì)化各項標(biāo)準(zhǔn)，保證我們的銀行操作人員能夠真正的按照標(biāo)準(zhǔn)實施下去；其次要根據(jù)制定的各項標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)管，對于不符合規(guī)定的工作人員要進行處罰，保證我們在整個過程中的工作人員不敢違反相關(guān)的規(guī)定。（5）價值實現(xiàn)——數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營和流通銀行收集數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值就是為了能夠利用到之后的運營和流通過程當(dāng)中，銀行要想實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化就要做好運營和流通過程。首先銀行要提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營的理念和能力，可以到其他經(jīng)營好的銀行中參觀學(xué)習(xí)，參觀他們的工作流程和工作理念；可以邀請專家進行專門的培訓(xùn)來提高工作人員的運營能力，轉(zhuǎn)變他們傳統(tǒng)的工作思想；其次銀行要不斷地創(chuàng)新技術(shù)，提高運營的技術(shù)水平，提高工作效率；最后銀行要掌握和記錄好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流向，以便將來利用到涉及的各個方面。5.3積極利用技術(shù)創(chuàng)新賦能數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理針對銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在做好以上各方面的同時，銀行也要不斷的利用新技術(shù)進行創(chuàng)新賦能。首先，銀行可以利用新技術(shù)創(chuàng)新數(shù)據(jù)的收集工作，提高收集的效率；其次，銀行可以利用新技術(shù)提高數(shù)據(jù)的儲存能力，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的儲存；再次，銀行可以利用智能化設(shè)備進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的收集和處理工作，幫助我們的工作人員降低工作壓力；最后銀行可以利用新技術(shù)提高分析能力，運用計算機低成本和高性能的特點，高效的開展數(shù)據(jù)的分析工作。當(dāng)前，智能技術(shù)也成為各個銀行吸引客戶的閃光點。智能服務(wù)人員為客戶提供服務(wù)，幫助客戶解決問題；智能辦理服務(wù)終端，讓客戶能夠自己辦理想要辦理的業(yè)務(wù)，能夠大量的節(jié)省客戶的時間。隨著科技的不斷發(fā)展，智能技術(shù)也在不斷的發(fā)展進步，銀行可以加大對于智能技術(shù)的研發(fā)力度，研發(fā)出更符合大眾需求，更有利于收集客戶數(shù)據(jù)，更好的服務(wù)客戶的智能化產(chǎn)品。隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，銀行作為一個擁有海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的地方，數(shù)據(jù)資產(chǎn)對于銀行越來越重要，在當(dāng)前開放、合作、共贏的社會環(huán)境中，銀行一定要發(fā)揮好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的優(yōu)勢，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行相關(guān)的決策。當(dāng)前銀行非常重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用，只有將海量的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成可以被利用的資源，正確的開發(fā)利用好數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分的發(fā)揮好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值最大化，以此來促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。相信通過以上各個方面的努力，如果銀行能夠改正以上各方面的問題，接受以上各方面的改進措施，銀行中不可確定歸屬權(quán)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)一定能夠有效的利用。參考文獻[1]張平.大數(shù)據(jù)時代個人信息保護的立法選擇［J］.北京大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2017（3）：143-151.[2]李東靜，劉永春.網(wǎng)絡(luò)中民事權(quán)利的法律保護［M］.北京：金城出版社，2015：67.[3]張里安，韓旭至.大數(shù)據(jù)時代下個人信息權(quán)的私法屬性［J］.法學(xué)論壇，2016（3）：119-129.[4]楊張博，王新雷.大數(shù)據(jù)交易中的數(shù)據(jù)所有權(quán)研究［J］.情報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