《北京銀行F分行綠色金融戰(zhàn)略現(xiàn)狀調(diào)查及發(fā)展建議（附問卷）》17000字（論文）

北京銀行F分行綠色金融戰(zhàn)略現(xiàn)狀調(diào)查及發(fā)展建議目錄TOC\o"1-2"\h\u13656北京銀行F分行綠色金融戰(zhàn)略現(xiàn)狀調(diào)查及發(fā)展建議 126656第1章選題背景 110735第2章研究意義 220802（1）理論意義 225461（2）現(xiàn)實(shí)意義 226884第3章北京銀行F分行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 2260653.1北京銀行F分行簡(jiǎn)介 2166873.2北京銀行F分行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀 328683.3北京銀行F分行綠色金融發(fā)展存在的問題 725721第5章北京銀行F分行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略選擇 1540015.1發(fā)展戰(zhàn)略制定的思路 1547195.2發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo) 15168035.3發(fā)展戰(zhàn)略選擇 1632735參考文獻(xiàn) 2218831附錄 24第1章選題背景氣候變化是當(dāng)今人類面臨的重大全球性挑戰(zhàn)。我國為了積極應(yīng)對(duì)氣候變化，提出“2030年前碳達(dá)峰”、“2060年前碳中和”的目標(biāo)，一方面是我國實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，是加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)、實(shí)現(xiàn)美麗中國目標(biāo)的重要抓手。另一方面也是我國作為負(fù)責(zé)任大國履行國際責(zé)任、推動(dòng)構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。從2020年9月22日在聯(lián)合國一般性辯論發(fā)言，到12月12日紀(jì)念《巴黎協(xié)定》簽署五周年在氣候峰會(huì)發(fā)表重要講話，習(xí)近平主席在不足百天之內(nèi)兩次宣布中國積極應(yīng)對(duì)氣候變化的新目標(biāo)，不僅堅(jiān)定了中國走綠色低碳發(fā)展道路的決心，描繪了中國未來實(shí)現(xiàn)綠色低碳高質(zhì)量發(fā)展的藍(lán)圖，也在國際社會(huì)展現(xiàn)了大國擔(dān)當(dāng)，為落實(shí)《巴黎協(xié)定》，推進(jìn)全球氣候治理進(jìn)程和疫情后綠色復(fù)蘇注入了強(qiáng)大政治推動(dòng)力。從全球視角看，2020年可謂是“碳中和元年”，各國在更新國家自主貢獻(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)，紛紛提出碳中和目標(biāo)。全球開啟了邁向碳中和目標(biāo)的國際進(jìn)程，對(duì)未來世界經(jīng)濟(jì)和國際秩序具有重要而深遠(yuǎn)的影響。中國作為大國絕不能躑躅不前，必須積極投入其中，并努力發(fā)揮引領(lǐng)者的作用。一場(chǎng)廣泛而深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)性變革已在調(diào)整能源結(jié)構(gòu)、化解產(chǎn)能過剩、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式等領(lǐng)域拉開序幕。作為供給側(cè)一端的金融服務(wù)企業(yè)，我行應(yīng)持續(xù)深耕綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)踐創(chuàng)新綠色金融業(yè)務(wù)，這是推進(jìn)供給側(cè)生產(chǎn)方式變革的時(shí)代擔(dān)當(dāng)和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必由之路。第2章研究意義（1）理論意義西方國家的金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)將綠色金融戰(zhàn)略制定并實(shí)施了多年，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但綠色金融戰(zhàn)略在我國商業(yè)銀行中仍處于起步階段，雖然近些年國家對(duì)于綠色金融的重視程度在不斷提高，但由于時(shí)間較短，很多商業(yè)銀行也在綠色金融戰(zhàn)略實(shí)施的過程中遇到了一些問題，學(xué)者的理論研究與學(xué)術(shù)成果并不多。因此，本文希望可以通過個(gè)案研究的方式，進(jìn)一步探討綠色金融戰(zhàn)略制定這一話題，從而找到最適合北京銀行F分行綠色金融的發(fā)展戰(zhàn)略，希望本文能對(duì)存在類似問題的商業(yè)銀行有所啟發(fā)。（2）現(xiàn)實(shí)意義隨著我國建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程進(jìn)一步加快，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)隨之改變，人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需要與不平衡的發(fā)展相矛盾，這一矛盾的解決就需要可持續(xù)發(fā)展。綠色金融作為可持續(xù)發(fā)展的方法之一，其發(fā)揮的實(shí)際作用是比較直觀有效的。首先，綠色金融緩解銀行的壓力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展將較多的資金投放到了能源類、制造類以及房地產(chǎn)類等企業(yè)，但這些企業(yè)會(huì)因?yàn)榄h(huán)境污染以及自身發(fā)展受限等問題受到國家政策調(diào)整擠壓，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看無形增加了銀行經(jīng)營負(fù)擔(dān)，可能引發(fā)銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。綠色金融符合政策導(dǎo)向和社會(huì)及企業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，有效規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)，從而更有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，綠色金融為銀行注入了活力。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的推廣已經(jīng)陷入了價(jià)格戰(zhàn)，這使得銀行利潤(rùn)空間逐步縮窄，盈利越來越難，面對(duì)這樣的形式，綠色金融戰(zhàn)略的制定和有效實(shí)施讓銀行步入新的健康展業(yè)軌道，可以有效推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，獲得更多的利潤(rùn)的同時(shí)為社會(huì)和環(huán)保事業(yè)做出貢獻(xiàn)。第3章北京銀行F分行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1北京銀行F分行簡(jiǎn)介北京銀行作為我國最早也是目前我國最大的城商行，是一家新型的中外合資的股份制商業(yè)銀行，于1996年1月29日經(jīng)中國人民銀行和北京市政府批準(zhǔn)成立，注冊(cè)資金10億元人民幣，當(dāng)時(shí)叫“北京城市合作銀行股有限公司”。經(jīng)過1998年和2004年兩次更名，最后將名字確定為“北京銀行股份有限公司”。該行在北京地區(qū)規(guī)模位列第三，截止到2021年底，其有員工3600多名，支行數(shù)量達(dá)到了116家，擁有272臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)，正在大力開展電子銀行業(yè)務(wù)。北京銀行F分行是北京銀行在F地區(qū)開設(shè)的分行，其成立于2010年01月13日，位于F市建鄴區(qū)河西大街190號(hào)，法定代表人為夏國強(qiáng)，其主營業(yè)務(wù)包括如下幾種：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期、長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付政府債券；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)，此外，還有總行在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)授權(quán)的其他業(yè)務(wù)。分行當(dāng)前還擁有1家對(duì)外投資公司。3.2北京銀行F分行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1發(fā)展規(guī)模在綠色金融發(fā)展的大背景下，北京銀行F分行也加強(qiáng)了對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，依托北京銀行“綠色金融”特色品牌，全力支持江蘇地區(qū)綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將綠色金融理念貫穿到業(yè)務(wù)發(fā)展之中，促進(jìn)綠色金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。截至2021年12月末，該分行綠色信貸規(guī)模近40億元，綠貸比持續(xù)上升。2019年至2021年，全行綠色信貸余額逐年大幅增長(zhǎng)，在對(duì)公貸款中的占比也相應(yīng)明顯上升。2021年余額在省內(nèi)銀行排名第五位，增速位列第三，為分行進(jìn)一步發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。表3.1F分行授信的綠色金融業(yè)務(wù)類型（單位：萬元）序號(hào)客戶名稱授信金額授信品種業(yè)務(wù)時(shí)間1蕪湖市天壕新能源有限公司（玻璃窖余熱發(fā)電）4500項(xiàng)目貸款2011年2菏澤廣順新能源有限公司（風(fēng)力發(fā)電）30000項(xiàng)目貸款2017年3F友智科技有限公司3000綜合授信2017年4天順風(fēng)能（蘇州）股份有限公司（塔筒、葉片）10000綜合授信2018年5江蘇國恒安全技術(shù)工程有限公司（工程建筑評(píng)估）500綜合授信2018年6江蘇豐源熱電有限公司5000綜合授信2019年7泰州恒眾能源科技有限公司（儲(chǔ)能電站）4500項(xiàng)目貸款2019年8宿遷核潤(rùn)新能源有限公司（光伏發(fā)電）796項(xiàng)目貸款2020年9泰州核瑞新能源有限公司（光伏發(fā)電）573項(xiàng)目貸款2020年10淮安核澤新能源有限公司（光伏發(fā)電）637項(xiàng)目貸款2020年11淮安核祥太陽能發(fā)電有限公司（光伏發(fā)電）1000項(xiàng)目貸款2020年12徐州核瑞太陽能電力有限公司（光伏發(fā)電）686項(xiàng)目貸款2020年13江蘇中鵬環(huán)保集團(tuán)有限公司（污水處理）500流貸2020年14北控環(huán)境再生能源(張家港)有限公司（固廢處理）100000綜合授信2021年按銀監(jiān)會(huì)綠色信貸12項(xiàng)指標(biāo)分類，北京銀行F分行綠色信貸余額最多的項(xiàng)目分別是：“光伏貸”項(xiàng)目余額18.44億元，中小企業(yè)節(jié)能減排融資貸款8.85億元。截止到2021年12月末，分行綠色結(jié)構(gòu)化融資和綠色產(chǎn)業(yè)基金余額7.8億元，儲(chǔ)備綠色產(chǎn)業(yè)基金金額11億元；綠色債務(wù)融資工具余額2億元；綠色租賃余額2.3億元?？傊?，北京銀行F分行的綠色金融產(chǎn)品的品牌和市場(chǎng)影響力在江蘇省內(nèi)不斷提升。3.2.2市場(chǎng)份額近年來，北京銀行F分行強(qiáng)化綠色金融發(fā)展，在綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)上不斷加大創(chuàng)新，綠色金融的市場(chǎng)占有率在地區(qū)呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，具體數(shù)據(jù)如下圖3.1所示。 圖3.1北京銀行F分行2017-2021年市占率變化情況通過對(duì)以上的數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)，2017年到2021年，北京銀行F分行綠色金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，2017年北京銀行F分行綠色金融的產(chǎn)品市場(chǎng)占有率只有2.3%左右，截止到2021年底，北京銀行F分行綠色金融產(chǎn)品已經(jīng)超過了5%。說明目前北京銀行F分行的綠色金融產(chǎn)品已經(jīng)具有一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，受到廣大綠色產(chǎn)業(yè)消費(fèi)者的喜愛，同時(shí)也說明北京銀行F分行綠色金融產(chǎn)品在地區(qū)具有較大的影響力。3.2.3發(fā)展策略（1）產(chǎn)品與服務(wù)策略目前，綠色信貸己成為北京銀行F分行協(xié)助客戶共同實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的綜合產(chǎn)品組合，近年來，分行在總行的引導(dǎo)下不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，創(chuàng)新開發(fā)了為光伏發(fā)電項(xiàng)目提供“光伏貸”以及中國中小企業(yè)節(jié)能減排融資貸款等。同時(shí)，北京銀行F分行正在大力推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)基金，研究探索碳金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。①光伏貸產(chǎn)品與服務(wù)近年來，分行創(chuàng)新開發(fā)了“光伏貸”分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目貸款產(chǎn)品、“中國中小企業(yè)節(jié)能減排融資貸款”等，其中，“光伏貸”產(chǎn)品具備多種優(yōu)點(diǎn)，比如貸款期限長(zhǎng)（5-10年）、貸款收益高（8-12%）、資金用途靈活、資金用途靈活、客戶集群化等，順利成了分行的一大品牌亮點(diǎn)。行也成功為30余家光伏企業(yè)提供授信支持，投放光伏電站項(xiàng)目37筆，投放金額達(dá)13億元，同時(shí)已儲(chǔ)備“光伏貸”45筆，合計(jì)金額7.5億元。②中小企業(yè)節(jié)能減排融資貸款F分行與國際金融公司（IFC）合作，專門針對(duì)中小企業(yè)節(jié)能減排而推出的專項(xiàng)產(chǎn)品，旨在緩解中小企業(yè)旺盛的節(jié)能減排融資需求與普遍存在的融資難、融資渠道窄的矛盾。其對(duì)中小企業(yè)的融資方式也呈多元化，既有固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款，也包括金融租賃、信托貸款、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)和委托貸款等。③合同能源管理產(chǎn)品與服務(wù)合同能源管理貸款是指合同能源管理公司或采取合同能源管理模式進(jìn)行產(chǎn)品銷售的節(jié)能產(chǎn)品生產(chǎn)商憑借其合同能源管理項(xiàng)目項(xiàng)下的未來收益權(quán)質(zhì)押作為主要擔(dān)保方式，同時(shí)結(jié)合土地房產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押等其他擔(dān)保方式，向北京銀行F分行申請(qǐng)獲得固定資產(chǎn)貸款的融資產(chǎn)品。④綠色產(chǎn)業(yè)基金產(chǎn)品與服務(wù)北京銀行F分行推出的綠色產(chǎn)業(yè)基金是綠色信貸的重要補(bǔ)充，與各地政府的引導(dǎo)資金相結(jié)合，有效撬動(dòng)并引導(dǎo)社會(huì)資本投入清潔能源和節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)。首筆綠色產(chǎn)業(yè)基金是與北控清潔能源集團(tuán)有限公司合作成立的光伏產(chǎn)業(yè)基金，總額10億元，首筆2.1億元已于2021年9月順利投放。目前共有7筆綠色產(chǎn)業(yè)基金在申報(bào)，總額52.5億元，擬投向行業(yè)包括污水處理、熱電聯(lián)產(chǎn)、新能源汽車等。⑤其他產(chǎn)品與服務(wù)除以上已開發(fā)的綠色金融產(chǎn)品以外，北京銀行F分行正在調(diào)研工業(yè)鍋爐大氣污染物排放控制、排污權(quán)有償使用、新能源汽車等行業(yè)，編制下發(fā)各行業(yè)營銷指引，并針對(duì)市場(chǎng)融資需求推出相應(yīng)的綠色信貸和基金產(chǎn)品。為更好的服務(wù)綠色發(fā)展，北京銀行F分行近期擬發(fā)行200億元的綠色金融債券，債券已完成第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)證，發(fā)行相關(guān)工作正在推進(jìn)中。為了對(duì)省內(nèi)綠色產(chǎn)業(yè)，北京銀行F分行采納赤道原則為契機(jī)，加強(qiáng)與其他赤道銀行合作，服務(wù)省內(nèi)企業(yè)走出去，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)方案，著力發(fā)展內(nèi)保外貸、境外直貸、境外銀團(tuán)等業(yè)務(wù)，助力企業(yè)“走出去”，同時(shí)，引入境外資金，支持國內(nèi)實(shí)體企業(yè)發(fā)展。綠色金融已成為北京銀行F分行的特色化品牌業(yè)務(wù)，是北京銀行F分行服務(wù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、充分履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措。（2）業(yè)務(wù)組織管理策略北京銀行F分行建立了全面的綠色金融管理政策，對(duì)銀行的信用綠色金融、市場(chǎng)綠色金融等進(jìn)行全面管理，管理過程中包括對(duì)綠色金融信貸等產(chǎn)品的識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)和控制綠色金融的全過程。公司于2021年專門成立了綠色事業(yè)部門，該部門在“樹立品牌形象，特色創(chuàng)新經(jīng)營；打造服務(wù)生態(tài)，真誠所以信賴！”的指引下，率先在行內(nèi)集中精力專營綠色金融業(yè)務(wù)，挑選重點(diǎn)方向先行突破，逐步形成業(yè)務(wù)規(guī)模，傳承總行綠色精神，在江蘇市場(chǎng)擦亮北京銀行綠色金融品牌。為了促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，分行專設(shè)綠色通道，包括綠色報(bào)審（方案設(shè)計(jì)）、綠色審批、綠色放款、綠色貸后等；在中臺(tái)部門的創(chuàng)新支持下打造綠色拳頭產(chǎn)品，配以綜合服務(wù)方案營銷特定優(yōu)質(zhì)客群。但該部門還不成形，只有1名部門負(fù)責(zé)人和1名團(tuán)隊(duì)經(jīng)理以及2名客戶經(jīng)理。當(dāng)分行在異地分行和同城支行同步設(shè)立綠色業(yè)務(wù)專崗，共同推進(jìn)屬地業(yè)務(wù)落地。同時(shí)，中后期執(zhí)行輪崗交流機(jī)制，采用以干代培方式，周期3-6個(gè)月，為分行綠色業(yè)務(wù)發(fā)展儲(chǔ)備人才。北京銀行F分行綠色金融管理組織結(jié)構(gòu)上，主要由總行信貸委員會(huì)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)，總行綠色金融部以及分行綠色金融授權(quán)審批小組，具體負(fù)責(zé)綠色金融的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)的流程上，主要包括了貸前調(diào)查，貸款審查，貸款審批以及放款審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部，對(duì)待后進(jìn)行管理，對(duì)綠色金融可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。3.3北京銀行F分行綠色金融發(fā)展存在的問題3.3.4綠色貸款種類不豐富（1）客戶對(duì)產(chǎn)品豐富滿意度不高從目前而言，北京銀行F分行綠色金融的綠色相關(guān)企業(yè)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同并不高。根據(jù)筆者2021年5月份到北京銀行F分行進(jìn)行的實(shí)地走訪調(diào)查，就北京銀行F分行綠色金融的綠色相關(guān)企業(yè)對(duì)目前綠色金融產(chǎn)品滿意度的調(diào)查結(jié)果顯示，很多綠色金融的綠色相關(guān)企業(yè)，對(duì)產(chǎn)品的滿意度不高。具體如圖3.3所示。圖3.3北京銀行F分行工作人員認(rèn)為客戶對(duì)分行綠色金融產(chǎn)品的滿意度圖3.3的數(shù)據(jù)顯示，北京銀行F分行綠色相關(guān)企業(yè)對(duì)綠色金融產(chǎn)品的滿意度調(diào)查中，有10.8%的工作人員表示客戶對(duì)產(chǎn)品表示非常滿意，15.2%的工作人員表示客戶對(duì)產(chǎn)品表示比較滿意，但53.9%的工作人員表示客戶認(rèn)為綠色金融產(chǎn)品一般，還有20.1%的工作人員表示客戶對(duì)產(chǎn)品不滿意。說明客戶對(duì)分行的綠色金融產(chǎn)品滿意度有待提升。具體有如下幾方面的表現(xiàn)。從目前而言，北京銀行F分行雖然在綠色金融上做出了很多努力，但是整體而言，綠色相關(guān)企業(yè)滿意度不高，根據(jù)調(diào)研、走訪結(jié)果表明，北京銀行F分行在綠色金融發(fā)展方面存在部分的不足，一些綠色經(jīng)濟(jì)相關(guān)部門、企業(yè)一致認(rèn)為，北京銀行F分行的綠色產(chǎn)品較為單一。據(jù)了解可知，北京銀行F分行綠色產(chǎn)品主要集中在綠色信貸等老一代綠色產(chǎn)品上，而近些年新興綠色產(chǎn)品，如綠色債券等業(yè)務(wù)發(fā)展、開拓較少。因此，北京銀行F分行綠色金融服務(wù)仍需要不斷努和改善。具體數(shù)據(jù)如下圖3.4所示。圖3.4北京銀行F分行工作人員對(duì)綠色金融產(chǎn)品豐富度的認(rèn)知圖3.4的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前的分行客戶大多認(rèn)為北京銀行F分行在對(duì)綠色金融相關(guān)產(chǎn)品的推廣上較為單一、創(chuàng)新度較低、更新速度較慢，需要不斷創(chuàng)新發(fā)展。其中，有10.1%的工作人員表示客戶認(rèn)為分行綠色金融產(chǎn)品非常單一，對(duì)其發(fā)展效率極度不滿，21.6%的工作人員表示客戶認(rèn)為北京銀行F分行綠色金融產(chǎn)品比較單一，需要不斷豐富產(chǎn)品種類；還有30.7%的工作人員表示客戶認(rèn)為分行綠色金融產(chǎn)品和種類一般，未提出針對(duì)性意見。同時(shí)，有近37.6%的工作人員表示客戶分行綠色金融產(chǎn)品發(fā)展較為良好。其中，近13.5%的工作人員表示客戶認(rèn)為綠色金融產(chǎn)品的種類非常豐富，對(duì)此評(píng)價(jià)較好；而最后的24.1%的工作人員表示客戶認(rèn)分行綠色產(chǎn)品比較豐富，同時(shí)認(rèn)為還具有發(fā)展的空間。相關(guān)客戶態(tài)度各不相同，但總體上持不滿態(tài)度。由此可見，北京銀行F分行在綠色產(chǎn)品的開發(fā)、拓展上需要進(jìn)一步加強(qiáng)。不斷豐富產(chǎn)品數(shù)量、優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量。（2）綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提升創(chuàng)新是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的重要推力，北京銀行F分行綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展缺乏創(chuàng)新能力、研究部門相對(duì)薄弱。首先，北京銀行F分行在創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)候，沒有結(jié)合實(shí)際，使創(chuàng)新產(chǎn)品與實(shí)際不對(duì)口，創(chuàng)新方向錯(cuò)誤。其次，北京銀行F分行的后備研究部門較不完善，研究人員沒有做到實(shí)地考察、市場(chǎng)調(diào)研等基本工作，使創(chuàng)新脫離實(shí)際。最后，雖然北京銀行F分行在產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展等方面做了一系列的努力，但是所推廣的產(chǎn)品較為大眾化、普遍化。北京銀行F分行所推廣的綠色金融產(chǎn)品體系較為老套、陳舊，產(chǎn)品自身的競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)拓展力較弱。北京銀行F分行想要進(jìn)一步提高自身的綠色金融發(fā)展，還需不斷調(diào)研、不斷開拓新方向、不斷提高產(chǎn)品的獨(dú)特性。北京銀行F分行不斷加強(qiáng)自身的靈活性、應(yīng)變性。針對(duì)不同的綠色相關(guān)企業(yè)，推出不同的、相對(duì)目的綠色金融產(chǎn)品，使產(chǎn)品與企業(yè)適應(yīng)性不斷加強(qiáng)。同時(shí)，北京銀行F分行不僅將目光集中在大型企業(yè)與項(xiàng)目，要綜合、全方位考慮，積極開拓小型企業(yè)、微型企業(yè)的發(fā)展空間，推出與之相對(duì)應(yīng)的綠色產(chǎn)品，不斷加強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.3.1未設(shè)立綠色金融業(yè)務(wù)專職管理部門企業(yè)在設(shè)立組織結(jié)構(gòu)時(shí)應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，將影響企業(yè)管理的重要要素劃分出來形成相應(yīng)的管理部門，形成相對(duì)穩(wěn)定的科學(xué)的管理體系。由北京銀行F分行現(xiàn)行組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。但當(dāng)前，分行雖然在2021年設(shè)立了綠色事業(yè)部，負(fù)責(zé)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，但事業(yè)部并未成形，內(nèi)部人員數(shù)量較少，導(dǎo)致相關(guān)活動(dòng)無法順利開展。總的來說，分行的綠色貸款業(yè)務(wù)依然是與其他信貸業(yè)務(wù)一樣，由風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部和市場(chǎng)營銷部等部門員工兼職負(fù)責(zé)，各部門職責(zé)劃分不夠明晰準(zhǔn)確。雖然近幾年北京銀行F分行在綠色金融發(fā)展上取得了一定的成績(jī)，但F分行對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重視不足，除了表現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置上的缺失以外，從問卷調(diào)查結(jié)果的分析上也能有所推斷。圖3.2北京銀行F分行人員對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度問卷調(diào)查結(jié)果顯示，只有8.5%和23.6%的人員表示非常重視或比較重視，但有7.8%的人員表示非常不重視，有18.9%的人員表示比較不重視。通過與被訪者進(jìn)行交流，發(fā)現(xiàn)分行不重視的原因主要是F分行是在執(zhí)行總行或人民銀行監(jiān)管部門決定，完成總行和監(jiān)管部門的任務(wù)就可以了，再加上F分行的綠色貸款業(yè)務(wù)量較小，更多的工作人員將重心放到了其他業(yè)務(wù)尤其是規(guī)模大見效快的信貸業(yè)務(wù)上。與其他商業(yè)銀行相比，F(xiàn)分行的綠色貸款業(yè)務(wù)在行業(yè)和產(chǎn)品等方面并沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這使得部分員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注度不高，積極性不夠，沒有從內(nèi)心深處轉(zhuǎn)變理念，只是根據(jù)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作機(jī)械化執(zhí)行。3.3.2綠色貸款業(yè)務(wù)“底子薄”盡管該行綠色金融近年來發(fā)展取得了顯著地成效，但總體來看，綠色金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)仍較薄弱。尤其是綠色金融基礎(chǔ)客戶群，截止2021年末，該行綠色金融客戶僅96戶，占授信客戶總數(shù)的16%，僅占對(duì)公客戶總數(shù)的0.5%。該行綠色金融客戶數(shù)是興業(yè)銀行F分行綠色金融客戶數(shù)的40%。從該行客戶總體結(jié)構(gòu)來看，多年來該行一直積極拓展“三大一高”客戶，大型客戶占比較為集中，對(duì)中小型企業(yè)客戶積累不足，這也是導(dǎo)致該行綠色金融客戶群體薄弱的原因之一。從業(yè)務(wù)管理上來看，該行綠色金融業(yè)務(wù)管理體系與業(yè)務(wù)流程與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)并無二致。綠色金融業(yè)務(wù)處理機(jī)制與傳統(tǒng)信貸審批混為一體，無法有效突出綠色金融在該行授信業(yè)務(wù)管理上的優(yōu)先性。管理機(jī)制及保障措施的缺失將直接影響到該行綠色金融未來的發(fā)展效率。3.3.3綠色貸款業(yè)務(wù)占比不高無論從客戶還是綠色金融融資情況來看，該行綠色金融占比均偏低。從2021年末的數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，該行綠色金融融資余額占比僅為11%，從銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)披露的信息，2021年末國內(nèi)21家主要銀行綠色金融信貸余額8.2萬億元，在各項(xiàng)貸款總余額總占比近10%，其中五大國有銀行綠色金融余額平均占比8%，國開行和興業(yè)銀行占比均超過15%以上，其他股份制和城商行占比在12%左右。從北京銀行F分行數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，該行綠色金融占比僅為市場(chǎng)平均水平，而與其同處于一個(gè)對(duì)標(biāo)區(qū)間的興業(yè)銀行F分行，該指標(biāo)占比高達(dá)16%，說明該行綠色金融信貸余額占比仍需不斷提高。近些年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，同時(shí)，由于重工業(yè)污染物(廢渣、廢水、廢氣)的大量排放，不斷造成環(huán)境惡化。針對(duì)此現(xiàn)象，我國政府提出一系列相關(guān)政策，其中綠色金融也是重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象之一。綠色金融種類繁多，包括:綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、綠色證券、綠色債券、以及綠色基金。北京銀行F分行積極響應(yīng)國家政策，不斷發(fā)揮綠色金融對(duì)環(huán)境保護(hù)的積極作用，但是在綠色保險(xiǎn)、綠色證券等方面還有很多不足，進(jìn)步空間較大。因此，北京銀行F分行還需不斷深入研究。根據(jù)北京銀行F分行提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年北京銀行F分行綠色金融的業(yè)務(wù)分布上，88%的業(yè)務(wù)都集中在綠色信貸上，而對(duì)于綠色基金，綠色證券，綠色債券，以及其他綠色的相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展十分落后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，整體上出現(xiàn)了失衡的局面。3.3.5專業(yè)化人才不足（1）學(xué)歷結(jié)構(gòu)層次不合理綠色金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的拓展、創(chuàng)新。因此，它較傳統(tǒng)金融相比，種類更加繁多、內(nèi)容更加復(fù)雜、專業(yè)知識(shí)更加全面，方式更加靈活。同時(shí)，它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大、回收周期更長(zhǎng)。北京銀行F分行接觸綠色金融的時(shí)間較短，相關(guān)的治理機(jī)構(gòu)不完善、后備存儲(chǔ)人才資源不足、研究創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)缺乏。這一系列的問題都制約了北京銀行F分行綠色金融服務(wù)的發(fā)展。綠色信貸是北京銀行F分行目前最主打的綠色金融產(chǎn)品之一，綠色信貸業(yè)務(wù)的流程、辦理，北京銀行F分行也培養(yǎng)了一些相對(duì)應(yīng)的、經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員。但對(duì)進(jìn)一步的綠色金融產(chǎn)品，例如:綠色保險(xiǎn)等，需要更專業(yè)的金融知識(shí)，專業(yè)人士結(jié)合宏觀、微觀的把握，體統(tǒng)分析、綜合考慮、動(dòng)態(tài)結(jié)合，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷評(píng)估與分析。就此，北京銀行F分行需要不斷加強(qiáng)人才培養(yǎng)、人才引進(jìn)。從而真正發(fā)貨資產(chǎn)的能動(dòng)性，提高自身的技術(shù)性。北京銀行F分行的發(fā)展，不僅要著眼于國內(nèi)市場(chǎng)，同時(shí)要將目光放遠(yuǎn)、放長(zhǎng)，積極融入國際市場(chǎng)。在開拓國家市場(chǎng)的同時(shí)，需要引進(jìn)大批優(yōu)秀的金融專業(yè)人才（了解國際相關(guān)金融知識(shí)與金融環(huán)境、懂得金融運(yùn)作的方式）。團(tuán)隊(duì)合作的力量往往大于個(gè)人的力量，因此，專業(yè)團(tuán)隊(duì)組織也是推動(dòng)北京銀行F分行發(fā)展的重要力量。北京銀行F分行的內(nèi)部團(tuán)隊(duì)，組成人員大多畢業(yè)于經(jīng)濟(jì)、金融等專業(yè)，學(xué)歷構(gòu)成較為單一。在迎合綠色金融發(fā)展的實(shí)際情況當(dāng)中，不僅需要專業(yè)知識(shí)較強(qiáng)的人員，同時(shí)需要高復(fù)合型、綜合性人才及團(tuán)隊(duì)。在掌握金融知識(shí)的同時(shí)，能夠了解并運(yùn)用相關(guān)的信息技術(shù)、管理、營銷等技術(shù)。具體數(shù)據(jù)如圖3.5所示。圖3.5北京銀行F分行綠色金融團(tuán)隊(duì)的崗位類別結(jié)構(gòu)根據(jù)圖3.5的數(shù)據(jù)所示，北京銀行F分行的綠色金融團(tuán)隊(duì)大多由畢業(yè)于經(jīng)濟(jì)類、金融類等專業(yè)的畢業(yè)生構(gòu)成，比例高達(dá)近72%。但作為服務(wù)性團(tuán)隊(duì)，僅僅具有經(jīng)濟(jì)、金融等專業(yè)知識(shí)是完全不夠的，不斷提高團(tuán)隊(duì)人員學(xué)歷構(gòu)成，引進(jìn)綜合型、復(fù)合型人才、提高客戶滿意度與認(rèn)可度。在對(duì)綠色產(chǎn)品的研究上，以環(huán)保為基礎(chǔ)，不斷創(chuàng)新與發(fā)展。（2）綠色金融工作人員服務(wù)質(zhì)量不高作為一個(gè)服務(wù)性團(tuán)隊(duì)，客戶的滿意度是檢驗(yàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)最直接的判斷方式。然而，在2021年五月份，筆者就“北京銀行F分行綜合服務(wù)能力滿意度”進(jìn)行的相關(guān)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，較多數(shù)綠色金融服務(wù)的企業(yè)客戶，對(duì)北京銀行F分行綠色金融服務(wù)人員的服務(wù)能力、服務(wù)態(tài)度表示不滿意。具體數(shù)據(jù)如下圖3.6。圖3.6北京銀行F分行工作人員認(rèn)為客戶對(duì)分行綠色金融綜合服務(wù)能力的滿意度針對(duì)上述數(shù)據(jù)的分析研究結(jié)果可知，大部分客戶對(duì)北京銀行F分行的服務(wù)持不滿態(tài)度，北認(rèn)為分行綠色金融綜合服務(wù)能力較差，客戶滿意度較低。63.9%的工作人員表示客戶不滿意，其中，有7%的被調(diào)查人員表示客戶非常不滿意，甚至開始質(zhì)疑分行綠色金融服務(wù)人員的能力，認(rèn)為其業(yè)務(wù)辦理不夠成熟，且服務(wù)態(tài)度不夠好。18.2%的被調(diào)查人員表示客戶比較不滿，35.1%的被調(diào)查人員表示客戶一般不滿；近39%的客戶對(duì)北京銀行F分行綠色金融服務(wù)人員態(tài)度表示滿意。其中10.1%的客戶表示非常滿意，對(duì)北京銀行F分行的服務(wù)態(tài)度非常認(rèn)可，給予較高的評(píng)價(jià)。剩余27.1%的客戶表示比較滿意，對(duì)北京銀行F分行綠色金融服務(wù)并無異議，服務(wù)態(tài)度較為良好、辦理流程較為順暢。由此可見，北京銀行F分行在業(yè)務(wù)服務(wù)方面，需要不斷加強(qiáng)人才服務(wù)培訓(xùn)，提高客戶優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)度、客戶滿意度。（3）缺乏綠色金融人才的引進(jìn)與培育機(jī)制第一，缺少優(yōu)秀專業(yè)金融人才的引進(jìn)途徑。北京銀行F分行的人員招聘大多屬于校園直接聘，雖然一定程度上滿足了金融知識(shí)專業(yè)性，但應(yīng)屆畢業(yè)生缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不了解環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)綠色產(chǎn)品的相關(guān)背景知識(shí)。從而導(dǎo)致了知識(shí)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、不平衡。北京銀行F分行的員工由總行統(tǒng)一招聘和審核，在綠色金融實(shí)際發(fā)展的情況下，不能做到因?qū)嵍?、因?qū)嵍１本┿y行F分行的人才引進(jìn)途徑較為單一、較為古板，不斷完善引進(jìn)機(jī)制，提高人才的質(zhì)量。第二，缺乏綠色金融的相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。人才引進(jìn)之后，需要不斷開展培訓(xùn)活動(dòng)，人才在接受相關(guān)培訓(xùn)后才可以正確的、積極的、有目的性、方向性的發(fā)揮自身作用，使銀行收獲最大的價(jià)值反饋。北京銀行F分行在相關(guān)培訓(xùn)方面，機(jī)制設(shè)置不完善，使人才無處培訓(xùn)、無處提高，難以發(fā)揮自身最大價(jià)值。第5章北京銀行F分行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略選擇5.1發(fā)展戰(zhàn)略制定的思路在制定綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，除了要充充分按照政府制定的政策指導(dǎo)來進(jìn)行，還需要結(jié)合銀行自身的實(shí)際。在發(fā)展綠色金融的過程中，北京銀行F分行需要堅(jiān)持“三個(gè)發(fā)展原則”、“四個(gè)發(fā)展方向”、“四個(gè)發(fā)展策略”。三個(gè)發(fā)展原則：理念先行原則、經(jīng)營效益原則、可持續(xù)發(fā)展原則。四個(gè)發(fā)展方向：從依靠規(guī)模擴(kuò)張向規(guī)模和質(zhì)量并重發(fā)展、從傳統(tǒng)信貸投放向綠色綜合金融服務(wù)發(fā)展、從單一客戶投放向綠色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、從注重短期定價(jià)向經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任與長(zhǎng)期綜合收益并重發(fā)展。四個(gè)發(fā)展策略：轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、強(qiáng)化綠色貸款流程管理、豐富綠色金融產(chǎn)品種類、培養(yǎng)綠色金融專業(yè)化人才。5.2發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)按照上述4.1中對(duì)于北京銀行F分行的SWOT-PEST分析結(jié)果可得對(duì)于綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)采取SO戰(zhàn)略(增長(zhǎng)性戰(zhàn)略)，北京銀行F分行應(yīng)根據(jù)總行總體目標(biāo)制定出分行的綠色金融階段性目標(biāo)，那就是五年內(nèi)成為F市領(lǐng)先的綠色金融服務(wù)銀行。目標(biāo)的實(shí)施主要分為以下幾個(gè)方面:首先，全面提升綠色金融的業(yè)務(wù)占比量。發(fā)揮大客戶優(yōu)勢(shì)，將綠色金融的對(duì)公業(yè)務(wù)占比提升到百分之三十以上，在此基礎(chǔ)上要提升綠色金融客戶的比重，發(fā)展更多的中小型企業(yè)客戶，增加規(guī)模的同時(shí)增加客戶數(shù)量，加快提升本地綠色金融市場(chǎng)占比。其次，優(yōu)化綠色金融管理能力，搭建綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展立體人員梯隊(duì)。重視綠色金融業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)，在人員保證的前提下，設(shè)立綠色金融業(yè)務(wù)專屬職能部門，并在各經(jīng)營機(jī)構(gòu)建立完善綠色金融考核，設(shè)定專職客戶經(jīng)理崗位，確保推動(dòng)基層綠色金融業(yè)務(wù)營銷和落地。再次，在區(qū)域范圍內(nèi)推廣宣傳綠色信貸的升級(jí)業(yè)務(wù)，開通綠色信貸項(xiàng)目審批快速通道，對(duì)不符合國家綠色發(fā)展方向的兩高一剩類業(yè)務(wù)等加以縮減，同時(shí)更新建設(shè)針對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和貸后管理體系。開發(fā)升級(jí)新的綠色金融產(chǎn)品，使產(chǎn)品能適應(yīng)更新較快的綠色金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求。最后，深耕綠色金融業(yè)務(wù)，挖掘區(qū)域內(nèi)綠色產(chǎn)業(yè)潛在金融業(yè)務(wù)，圍繞政府工作報(bào)告中提及的區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，在F市六個(gè)新興綠色產(chǎn)業(yè)中進(jìn)一步提升綠色金融市場(chǎng)的品牌影響力和市場(chǎng)占有率。5.3發(fā)展戰(zhàn)略選擇5.3.1轉(zhuǎn)變發(fā)展理念（1）建立綠色發(fā)展理念習(xí)近平在黨的十八屆五中全會(huì)上強(qiáng)調(diào)了“創(chuàng)新、綠色、開放、和諧、分享”的發(fā)展觀，綠色發(fā)展開始被很多企業(yè)或個(gè)人所重視，但因?yàn)榘l(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)雖然契合國家政策的號(hào)召，但與北京銀行F分行這一股份制商業(yè)銀行的盈利目的存在一定的沖突，畢竟綠色金融業(yè)務(wù)的開展需要銀行投入較多的人力、物力和財(cái)力，而且在短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不太顯著。因此，需要讓北京銀行F分行轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，在發(fā)展的過程中，除了關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展外，還需要重視環(huán)境保護(hù)，這才是可持續(xù)發(fā)展的核心理念。北京銀行F分行需要在“綠色富國”的理念下促進(jìn)綠色低碳循環(huán)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能環(huán)保事業(yè)的支持力度，積極開展綠色金融大行動(dòng)，改變以往低投入、高環(huán)境污染的粗放發(fā)展體系，開始實(shí)施創(chuàng)新與綠色并駕齊驅(qū)的全新發(fā)展機(jī)制，從而將污染程度逐步降下來。北京銀行F分行要明確自身在F市綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重大使命，充分為節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、綠色服務(wù)等綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)等提供金融支持，使其可以更好地開展各種業(yè)務(wù)，充分保護(hù)F市地區(qū)的自然環(huán)境。在這一綠色理念和思維的引導(dǎo)下，北京銀行F分行可以主動(dòng)踐行循環(huán)發(fā)展、綠色發(fā)展和低碳發(fā)展，不會(huì)為了短期經(jīng)濟(jì)效益而忽視綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）建立資本約束理念在當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)下，資本成為了一種稀缺的資源。北京銀行F分行在施行綠色金融戰(zhàn)略的同時(shí)，也要建立相應(yīng)的資本約束理念。北京銀行F分行作為股份制商業(yè)銀行，其資金來源于各大股東，雖然不包含國有資本，但也需要建立資本約束理念，嘗試?yán)糜邢薜馁Y金來更好地發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，同時(shí)避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以免對(duì)F市整個(gè)金融系統(tǒng)產(chǎn)生影響?！栋唾悹枀f(xié)議三》對(duì)商業(yè)銀行提出了明確而嚴(yán)格的資本要求，國也加強(qiáng)了對(duì)對(duì)商業(yè)銀行資本利用的監(jiān)管力度，同時(shí)，北京銀行F分行面臨更大的資本約束壓力。在實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略的過程中，將資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）納入績(jī)效考核體系，從而平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。在資本約束的情況下，北京銀行F分行會(huì)對(duì)客戶的信用情況和資金實(shí)力等進(jìn)行等級(jí)劃分，對(duì)不同等級(jí)的客戶采取不同授信方案，做好貸款定價(jià)和貸后監(jiān)控等工作。通過建立資本約束，決定是否推出一項(xiàng)產(chǎn)品或取消一項(xiàng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的均衡健康穩(wěn)定發(fā)展。（3）建立綜合收益理念商業(yè)銀行會(huì)以客戶或項(xiàng)目為單位來分析綜合收益，而不是以某個(gè)產(chǎn)品為單位來分析綜合收益，在分析綜合收益的過程中，可能一個(gè)項(xiàng)目會(huì)包括多個(gè)產(chǎn)品，或者一個(gè)客戶可能會(huì)購買多個(gè)產(chǎn)品，需要將多個(gè)產(chǎn)品的收益綜合起來進(jìn)行分析。在整個(gè)綠色金融市場(chǎng)受到重視的情況下，很多非銀行的金融機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)的開展，這進(jìn)一步加劇了綠色金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。各大金融機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)取大客戶資源，鑒于單一貸款獲得的收益不高，還可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)為負(fù)的情況發(fā)生，從而不受銀行的重視。但北京銀行F分行畢竟追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的原則，為了獲得更高的綜合收益，會(huì)豐富綠色金融產(chǎn)品的類型。但是綠色金融產(chǎn)品不同于一般的信貸產(chǎn)品，其話語權(quán)掌握在政府手中，北京銀行F分行只能按照政府的政策行事，不能開發(fā)政策范圍之外的產(chǎn)品。政策規(guī)定銀行在開發(fā)綠色金融產(chǎn)品的過程中，可以開發(fā)節(jié)能環(huán)保、清潔能源、污水治理及水資源開發(fā)利用等項(xiàng)目。針對(duì)政府機(jī)構(gòu)或大型國有企業(yè)等客戶開發(fā)的綠色金融產(chǎn)品，會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟這些客戶企業(yè)用的是國有資產(chǎn)，對(duì)價(jià)格非常敏感，具有較強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力，這對(duì)以利益為目標(biāo)的北京銀行F分行來說會(huì)導(dǎo)致一些問題的發(fā)生。因此，北京銀行F分行需要建立綜合收益理念，在開展綜合金融服務(wù)的過程中不應(yīng)過于追求短期經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，還應(yīng)平衡好各方面的利益，結(jié)合使用RAROC和EVA等評(píng)價(jià)方法，并結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)行評(píng)價(jià)，保障綜合效益的增加。5.3.2強(qiáng)化綠色貸款流程管理綠色金融產(chǎn)品在發(fā)放的過程中需要嚴(yán)格遵循一定的流程，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此，需要先對(duì)綠色貸款流程進(jìn)行優(yōu)化，并建立完善的內(nèi)部控制制度，為綠色貸款流程管理提供制度保障，保障各項(xiàng)工作都能有效進(jìn)行。北京銀行F分行在開展綠色信貸業(yè)務(wù)中，需要改變只關(guān)注綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的現(xiàn)狀，制定合理的綠色信貸業(yè)務(wù)完成度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)綠色信貸考核及資源配備，將環(huán)境因素納入客戶評(píng)級(jí)及客戶信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系。制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，從貸前、貸中或者貸后多個(gè)環(huán)節(jié)來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，就采取及時(shí)有效的控制措施。在內(nèi)部控制制度下開展流程管理的過程中，需要將風(fēng)險(xiǎn)管理放在核心位置加以重視，但這些工作還需要在國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求下開展，這是大前提，也是遵守環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線的前提條件。綠色貸款流程中需要將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查，尤其是貸款主體的信用等級(jí)情況等，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域客戶環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照環(huán)保“一票否決制”。對(duì)綠色信貸客戶進(jìn)行分門別類，定期監(jiān)測(cè)綠色信貸分類標(biāo)識(shí)超過限定等級(jí)的客戶。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)層別的綠色金融業(yè)務(wù)客戶，分門別類制定差異化管理，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)量化能力建設(shè)。5.3.3豐富綠色金融產(chǎn)品種類隨著綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展不斷深入，北京銀行F分行應(yīng)當(dāng)積極加快綠色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，讓綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)擺脫市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，通過獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)來吸引更多客戶的關(guān)注或購買。北京銀行F分行應(yīng)抓住江寧經(jīng)開區(qū)的綠色發(fā)展機(jī)會(huì)，著力發(fā)展新區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)。鑒于綠色金融存在技術(shù)復(fù)雜、周期長(zhǎng)、政策風(fēng)險(xiǎn)高、信息不對(duì)稱等難點(diǎn)，因此必須運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，擴(kuò)大融資規(guī)模。在這一過程中，北京銀行F分行需要首先進(jìn)行加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和技術(shù)改造，通過技術(shù)創(chuàng)新來促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方案優(yōu)化，在滿足F市綠色低碳發(fā)展業(yè)務(wù)需求的同時(shí)促進(jìn)綠色金融客戶綜合性收益的改善。表5.1北京銀行F分行創(chuàng)新產(chǎn)品分類產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱應(yīng)用場(chǎng)景市場(chǎng)同類產(chǎn)品表內(nèi)產(chǎn)品光伏貸分布式光伏電站-風(fēng)電貸風(fēng)力電站儲(chǔ)能貸儲(chǔ)能電站國補(bǔ)貸確認(rèn)納入補(bǔ)貼范圍，指定貸款用于歸還補(bǔ)貼未到位的項(xiàng)目債務(wù)建設(shè)銀行國補(bǔ)貸綠質(zhì)貸排污權(quán)、碳配額交易權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押節(jié)能貸節(jié)能減排固廢貸固廢處理表外產(chǎn)品綠色信用證--綠色非融資性保函省電力交易市場(chǎng)，綠色項(xiàng)目工程類投標(biāo)、質(zhì)保等建設(shè)銀行分離式保函供應(yīng)鏈及投行綠色創(chuàng)新產(chǎn)品綠色京信鏈（運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，嵌入碳中和標(biāo)識(shí)）電站終端主體、EPC主體及上游優(yōu)質(zhì)設(shè)備制造商，尤其以出口型為主的實(shí)體客戶，提早布局規(guī)避碳關(guān)稅浙商銀行應(yīng)收賬款池產(chǎn)品（1+N、A+B+b）、中企云鏈（競(jìng)對(duì)）綠色供應(yīng)鏈ABS或ABN綠色優(yōu)質(zhì)主體-綠色項(xiàng)目收益票據(jù)--中小企業(yè)綠色集合債區(qū)域綠色集優(yōu)債--碳中和綠色債--碳排放權(quán)綠色信托--按照這一產(chǎn)品的規(guī)劃布局，北京銀行F分行可以重點(diǎn)開發(fā)如下綠色金融產(chǎn)品：（1）積極拓展綠色信貸業(yè)務(wù)。充分考慮F市的生態(tài)環(huán)境情況，在考慮和控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下加強(qiáng)各種綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)，比如光伏貸、風(fēng)電貸、儲(chǔ)能貸、國補(bǔ)貸、綠質(zhì)貸、節(jié)能貸、固廢貸等，完善授信機(jī)制，積極探索生態(tài)類如采礦、林權(quán)、排污權(quán)等質(zhì)押貸款，確保這些綠色信貸產(chǎn)品可以與市面上同類綠色信貸產(chǎn)品區(qū)別開來，打造自身的優(yōu)勢(shì)，在利率、期限、額度等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，在提高綠色信貸占比的同時(shí)使得產(chǎn)品可以充分滿足市場(chǎng)的需求。（2）加快綠色金融債券的發(fā)行。結(jié)合F市的生態(tài)環(huán)境，圍繞工業(yè)節(jié)能、建筑節(jié)能、交通運(yùn)輸節(jié)能等節(jié)能項(xiàng)目、服務(wù)技術(shù)和設(shè)備等開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品，比如中小企業(yè)綠色集合債、區(qū)域綠色集優(yōu)債、碳中和綠色債等，這些產(chǎn)品主要提供擔(dān)保補(bǔ)貼、債券貼現(xiàn)等服務(wù)可以為購買的企業(yè)獲得更多的融資金額，同時(shí)降低債券購買主體的融資成本。在發(fā)行這些債券的過程中需要優(yōu)化債券征信結(jié)構(gòu)，將碳排放權(quán)、排污權(quán)等充分考慮進(jìn)來。（3）積極建立綠色基金。目前F市正在加大江寧經(jīng)開區(qū)的發(fā)展，為了讓經(jīng)開區(qū)的發(fā)展有更多的資金支持，F(xiàn)政府開始鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)相關(guān)的綠色基金產(chǎn)品，使得生態(tài)環(huán)境得到充分的整治。可通過PPP綠色發(fā)展基金的建立，對(duì)生態(tài)區(qū)的環(huán)境生態(tài)治理項(xiàng)目進(jìn)行合作，積極支持政府對(duì)生態(tài)區(qū)的整治。（4）大力推行綠色保險(xiǎn)。由于F市也坐落著不少的工業(yè)企業(yè)，這些企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境受到影響，但是企業(yè)在環(huán)境治理方面缺乏資金，為了讓企業(yè)在產(chǎn)生環(huán)境污染后可以承擔(dān)治理的風(fēng)險(xiǎn)，北京銀行F分行可以為其開發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如綠色非融資性保函等，重點(diǎn)向新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料等相關(guān)企業(yè)力薦綠色保險(xiǎn)。政府可以通過出臺(tái)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，持續(xù)增加投保企業(yè)的數(shù)量。（5）加強(qiáng)碳金融、排污交易。北京銀行F分行積極探索碳排放交易市場(chǎng)以及排污權(quán)交易市場(chǎng)領(lǐng)域相關(guān)融資產(chǎn)品。關(guān)注碳排放交易市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程，煤炭、有色、化工、鋼鐵、林業(yè)等企業(yè)積極參與到碳排放權(quán)交易的同時(shí)，北京銀行F分行應(yīng)與F市碳排放權(quán)交易中心合作，抓住碳排放權(quán)交易市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，及時(shí)捕捉企業(yè)碳排放權(quán)信息，深入研究碳交易業(yè)務(wù)，推行系列低碳優(yōu)惠政策，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)碳金融交易。積極設(shè)計(jì)適合的融資產(chǎn)品，比如在綠色京信鏈中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來嵌入碳中和標(biāo)識(shí)，密切跟蹤排污權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)情況，鼓勵(lì)開展排污權(quán)交易試點(diǎn)的地區(qū)分行以排污權(quán)質(zhì)押作為融資客戶的信用增級(jí)方式。（6）開展綠色租賃交易。北京銀行F分行可借助集團(tuán)內(nèi)工銀租賃有限公司，在F地區(qū)開展綠色租賃業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行共同維護(hù)和服務(wù)。堅(jiān)持綠色可持續(xù)發(fā)展原則，和新能源汽車廠商合作開展綠色租賃業(yè)務(wù)，比如為中電融合、省金租、康富、外貿(mào)金租、遠(yuǎn)東租賃等提供相關(guān)的綠色金融服務(wù)，推行綠色出行。和新能源電站合作，通過金融和科技融合模式，提供一條龍式的綠色金融服務(wù)，提升客戶的滿意度。5.3.4培養(yǎng)綠色金融專業(yè)化人才目前，北京銀行F分行在開展綠色金融戰(zhàn)略的過程中，還存在綠色金融人才匱乏的問題，導(dǎo)致綠色金融業(yè)務(wù)的開展受到影響，產(chǎn)品或服務(wù)也得不到創(chuàng)新，因此，加強(qiáng)人才培養(yǎng)顯得至關(guān)重要。需要培養(yǎng)的人才有業(yè)務(wù)管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)營人員等，在培養(yǎng)的過程中需要采取針對(duì)性的培養(yǎng)方法。（1）加強(qiáng)專業(yè)人才的選拔和培養(yǎng)綠色金融業(yè)務(wù)是新型綜合金融業(yè)務(wù)，涉及的內(nèi)容較為豐富，比如環(huán)保、法律、技術(shù)等，這就對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，需要人才不僅要熟悉相關(guān)的綠色金融政策的內(nèi)容，還需要明確各大企業(yè)或者個(gè)人的綠色金融需求，在設(shè)計(jì)綠色金融產(chǎn)品或者服務(wù)的過程中考慮多個(gè)行業(yè)的不同需求，最終保障產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)可以讓客戶滿意。但因?yàn)榫G色金融業(yè)務(wù)在我國出現(xiàn)的時(shí)間較晚，相關(guān)業(yè)務(wù)的開展還不成熟，關(guān)于這方面的人才培養(yǎng)也缺乏相應(yīng)的參考，需要做好充分的準(zhǔn)備工作。首先，加強(qiáng)人才的招聘。盡量招聘與環(huán)保類、技術(shù)類專業(yè)相關(guān)的畢業(yè)生，這些畢業(yè)生對(duì)綠色金融領(lǐng)域有一定的了解，相比非科班出身的畢業(yè)生可能懂得更多的綠色金融產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)的知識(shí)，這可以從源頭上保障人才的質(zhì)量。在招聘的過程中嚴(yán)格按照筆試、面試和專業(yè)測(cè)試的流程來開展工作，充分保障人才符合分行的崗位要求。其次，對(duì)現(xiàn)有的人才進(jìn)行培養(yǎng)，針對(duì)不同的人才采取不同的培訓(xùn)方式，制定不同的培訓(xùn)方案內(nèi)容，畢竟不同的人才掌握的專業(yè)知識(shí)不盡相同。北京銀行F分行可以定制綠色金融專業(yè)人才發(fā)展計(jì)劃，根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)的特色之處，組織針對(duì)性的行內(nèi)培訓(xùn)工作。比如針對(duì)資深專家，培訓(xùn)內(nèi)容可以確定為政策解讀、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、行業(yè)痛點(diǎn)、技術(shù)評(píng)估與應(yīng)用等，保持原則上每年不低于2次的培訓(xùn)頻率；針對(duì)管理人員，培訓(xùn)內(nèi)容可以確定為特色產(chǎn)品、審批邏輯、貸后管理、典型成功案例、實(shí)操要點(diǎn)、營銷思路等內(nèi)容，這類培訓(xùn)需要保持每月一次左右的頻率。在培訓(xùn)方式的選擇上，可以采取聽講座、看視頻、文件傳達(dá)學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行，讓人員掌握基本的環(huán)保相關(guān)制度、相關(guān)政策等，知道如何開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和營銷工作。在這方面，北京銀行F分行需要在內(nèi)部大力宣傳綠色金融政策、綠色金融管理要求等內(nèi)容，鼓勵(lì)行內(nèi)員工從身邊小事做起，樹立行內(nèi)員工綠色金融綠色環(huán)保的觀念，深刻對(duì)綠色金融的認(rèn)知。最后，加強(qiáng)和高等學(xué)校如F大學(xué)、東南大學(xué)、F農(nóng)業(yè)大學(xué)、河海大學(xué)、F師范大學(xué)、F理工大學(xué)、F工業(yè)大學(xué)等的合作，讓這些學(xué)?？梢蚤_設(shè)綠色金融專業(yè)，為北京銀行F分行培養(yǎng)針對(duì)性的人才。為了保障人才更符合分行的發(fā)展實(shí)際，分行可以為這些學(xué)校的人才提供成立專業(yè)培訓(xùn)基地等，為其提供實(shí)訓(xùn)機(jī)會(huì)，加強(qiáng)綠色金融人才隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化人才培養(yǎng)的目的，充分提升其綠色金融業(yè)務(wù)的決策水平和專業(yè)業(yè)務(wù)處理能力。與此同時(shí)，北京銀行F分行還要積極和與政府、金融監(jiān)管部門、環(huán)保部門多多交流溝通學(xué)習(xí)，第一時(shí)間掌握我國有關(guān)綠色金融的政策走向，根據(jù)要求大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)。（2）引進(jìn)專項(xiàng)人才與此同時(shí)，吸引社會(huì)上高端綠色金融專業(yè)人才，引進(jìn)外部高素質(zhì)專項(xiàng)專業(yè)人才能在較短的時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充專業(yè)人員的缺口，使綠色金融人才儲(chǔ)備得到不斷充實(shí)。北京銀行F分行可以根據(jù)實(shí)際情況成立專門的綠色金融部門或者設(shè)立專門的綠色金融崗位，聘用高素質(zhì)專項(xiàng)專業(yè)人才。同時(shí)，需注意對(duì)綠色金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)的掌握程度，也需懂得金融相關(guān)的營銷方法，進(jìn)一步全面擴(kuò)充綠色金融專業(yè)人才結(jié)構(gòu)，有助于成立綠色金融專業(yè)人才隊(duì)伍。由于綠色金融業(yè)務(wù)涉及面頗多，應(yīng)對(duì)金融專業(yè)人才進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等方面的專業(yè)培訓(xùn)。也可以進(jìn)行一些從營銷到項(xiàng)目合作各個(gè)運(yùn)營層面的培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化綠色金融團(tuán)隊(duì)隊(duì)伍素質(zhì)，讓北京銀行F分行綠色金融條線上的員工充分地理解相關(guān)綠色金融業(yè)務(wù)知識(shí)，學(xué)習(xí)不同環(huán)境下的各種金融模式，準(zhǔn)確地把控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的運(yùn)營，從而推動(dòng)北京銀行F分行綠色金融的發(fā)展。（3）建立交流培訓(xùn)機(jī)制北京銀行不僅和國內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來，還和一些在國際上的知名金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作，F(xiàn)分行應(yīng)該追隨總行腳步，提高進(jìn)度，利用總行的得力優(yōu)勢(shì)，量體裁衣的學(xué)習(xí)國內(nèi)外成熟的經(jīng)驗(yàn)和成功案例，打造具有江西獨(dú)特特點(diǎn)的綠色金融發(fā)展風(fēng)格。同時(shí)，通過積極和北京銀行總行或在綠色金融業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)優(yōu)異的分行建立人才交流機(jī)制。F分行綠色金融專業(yè)人才相對(duì)匱乏，可通過掛職或交流等形式為F分行引進(jìn)專門人才，帶動(dòng)F分行綠色金融隊(duì)伍，以快速提高該行綠色金融發(fā)展水平。日常通過內(nèi)部培訓(xùn)或者參加國內(nèi)外綠色金融相關(guān)的專項(xiàng)培訓(xùn)，定期積極選拔人才，充實(shí)綠色金融專業(yè)化人才隊(duì)伍。參考文獻(xiàn)[1]趙慧昕，許杰慧，諸慧琴.基于serM-SWOT模型的中國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021(03):53-56.[2]齊美玲.我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的思考[J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2019(08):50-52.[3]王天麗.商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的問題探討[J].綠色財(cái)會(huì)，2019(06):53-56.DOI:10.14153/ki.lsck.2019.06.015.[4]趙雨薇.我國與主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2018.[5]林琳，陳淑君.借鑒國際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)——以興業(yè)銀行為例[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(01):16-27.[6]F市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組，張玉華.商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)研究[J].現(xiàn)代金融，2017(10):