君山區(qū)信用聯(lián)社信貸管理暫行辦法

君山區(qū)信用聯(lián)社信貸管理暫行辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范君山區(qū)信用聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱"聯(lián)社"）信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合聯(lián)社實(shí)際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于聯(lián)社各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、信貸管理部門及與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的工作人員，涵蓋各類本外幣貸款、貼現(xiàn)、信用證等信貸業(yè)務(wù)。第三條基本原則1.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障聯(lián)社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.流動(dòng)性原則：合理安排信貸資金投放與回收，保持適度流動(dòng)性，滿足客戶合理資金需求。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)效益最大化，實(shí)現(xiàn)聯(lián)社可持續(xù)發(fā)展。4.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及聯(lián)社內(nèi)部規(guī)章制度辦理信貸業(yè)務(wù)。第二章信貸業(yè)務(wù)流程第四條貸款申請(qǐng)借款人向聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出借款申請(qǐng)，應(yīng)提交書面借款申請(qǐng)書，并提供以下資料：1.借款人及保證人基本情況，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等。2.借款人財(cái)務(wù)狀況，如近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等。3.貸款用途證明材料。4.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證明、保證人同意擔(dān)保的書面文件等。5.聯(lián)社要求提供的其他資料。第五條受理與調(diào)查1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，符合要求的予以受理，并登記相關(guān)信息。2.信貸人員對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途真實(shí)性及還款能力等。同時(shí)，對(duì)保證人及抵押物進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評(píng)估擔(dān)保能力和價(jià)值。3.撰寫調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、調(diào)查過程、調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施等，并簽字確認(rèn)。第六條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.信貸管理部門對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，分析借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款政策合規(guī)性、調(diào)查程序完整性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估合理性、擔(dān)保措施有效性等。審查人員應(yīng)提出明確的審查意見，并簽字負(fù)責(zé)。第七條審批1.根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，按照聯(lián)社審批權(quán)限進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)認(rèn)真審核申報(bào)材料，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查意見，做出審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；不同意貸款的，說明理由。第八條合同簽訂1.經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員與借款人、保證人簽訂借款合同、保證合同等相關(guān)法律文件。合同應(yīng)明確各方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，確保抵（質(zhì)）押物權(quán)屬清晰、有效，并簽訂抵（質(zhì)）押合同。第九條貸款發(fā)放1.信貸人員落實(shí)貸款發(fā)放條件，如擔(dān)保手續(xù)已辦妥、借款合同已生效等。2.填制借款憑證，經(jīng)有權(quán)人審批后，將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。第十條貸后管理1.信貸人員定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況、還款能力變化等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。2.對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行定期檢查，確保其價(jià)值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰。3.督促借款人按時(shí)足額還款，做好貸款本息回收工作。對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，采取有效措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.定期撰寫貸后檢查報(bào)告，分析信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。第十一條貸款收回1.借款人應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額歸還貸款本息。2.信貸人員在貸款到期前，提前提示借款人做好還款準(zhǔn)備。貸款到期后，及時(shí)辦理貸款收回手續(xù)。3.對(duì)正常收回的貸款，做好相關(guān)賬務(wù)處理和檔案整理工作；對(duì)逾期貸款，按照逾期貸款管理規(guī)定進(jìn)行催收和處置。第三章信貸政策第十二條產(chǎn)業(yè)信貸政策1.積極支持國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等。2.對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景良好的企業(yè)，給予優(yōu)先信貸支持；對(duì)高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩等落后產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格控制貸款投放。第十三條區(qū)域信貸政策1.根據(jù)君山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和區(qū)域特點(diǎn)，制定差異化的區(qū)域信貸政策。2.重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)活躍、信用環(huán)境良好的區(qū)域，合理控制信貸資源向經(jīng)濟(jì)落后、信用風(fēng)險(xiǎn)較高區(qū)域的投放。第十四條客戶信貸政策1.按照客戶信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等因素，將客戶分為不同類別，實(shí)施差別化信貸政策。2.對(duì)信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)效益好、還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，給予優(yōu)惠貸款利率、簡(jiǎn)化審批流程等支持；對(duì)信用狀況不佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，審慎發(fā)放貸款，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。第四章信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第十五條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，運(yùn)用多種方法和工具，全面識(shí)別信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.定期對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，采用定性與定量相結(jié)合的方式，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。第十六條風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.加強(qiáng)客戶信用評(píng)級(jí)管理，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用狀況，合理確定授信額度。2.完善擔(dān)保制度，嚴(yán)格審查擔(dān)保主體資格和擔(dān)保能力，規(guī)范抵（質(zhì)）押物評(píng)估和登記手續(xù)，確保擔(dān)保措施有效。3.強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸業(yè)務(wù)，提前制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。4.加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離、授權(quán)審批等制度，杜絕違規(guī)操作。第十七條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。2.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置程序。第十八條不良貸款管理1.對(duì)不良貸款實(shí)行專人管理，落實(shí)清收責(zé)任，制定清收計(jì)劃。2.采取多種清收方式，如催收、訴訟、重組、以資抵債等，加大不良貸款清收力度，降低不良貸款余額和比例。3.定期對(duì)不良貸款進(jìn)行分析總結(jié)，查找原因，吸取教訓(xùn)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第五章信貸崗位與職責(zé)第十九條信貸業(yè)務(wù)崗位設(shè)置1.設(shè)立信貸調(diào)查崗、審查審批崗、貸后管理崗、信貸檔案管理崗等崗位，明確各崗位職責(zé)。2.各崗位應(yīng)相互制約、相互監(jiān)督，確保信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控。第二十條信貸調(diào)查崗職責(zé)1.受理借款人借款申請(qǐng)，收集、整理相關(guān)資料。2.對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等信息。3.調(diào)查保證人及抵押物情況，評(píng)估擔(dān)保能力和價(jià)值。4.撰寫調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防控建議。第二十一條審查審批崗職責(zé)1.對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查，提出審查意見。2.根據(jù)審批權(quán)限，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，做出同意或不同意貸款的決策。3.監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)辦理過程，確保合規(guī)操作。第二十二條貸后管理崗職責(zé)1.定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，跟蹤貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)狀況。2.督促借款人按時(shí)足額還款，做好貸款本息回收工作。3.對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，采取有效措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.定期撰寫貸后檢查報(bào)告，分析風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。第二十三條信貸檔案管理崗職責(zé)1.負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、歸檔和保管。2.確保信貸檔案資料完整、真實(shí)、有效，便于查閱和使用。3.按照規(guī)定的期限和程序，做好信貸檔案的銷毀工作。第六章信貸授權(quán)與授信第二十四條信貸授權(quán)1.聯(lián)社根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、信貸管理部門及信貸人員的業(yè)務(wù)能力、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素，實(shí)行差別化的信貸授權(quán)管理。2.明確各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的信貸審批權(quán)限，嚴(yán)禁越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)。第二十五條授信管理1.建立客戶授信管理制度，對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信管理。2.根據(jù)客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等因素，合理確定授信額度，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。3.客戶授信額度有效期一般為一年，期滿后重新進(jìn)行授信評(píng)估。第七章信貸檔案管理第二十六條檔案內(nèi)容信貸檔案應(yīng)包括借款人基本資料、借款申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文本、貸后管理資料等。第二十七條檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，信貸人員應(yīng)及時(shí)將相關(guān)資料整理齊全，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號(hào)。2.定期將整理好的檔案移交信貸檔案管理崗進(jìn)行歸檔保管，確保檔案資料完整、有序。第二十八條檔案保管與查閱1.信貸檔案管理崗應(yīng)