數(shù)字普惠金融賦能河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

【摘"要】河南省作為中原大省，省內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)顯著。全國(guó)經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展已從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在此背景下，河南省中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展正面臨著瓶頸。論文旨在說(shuō)明數(shù)字普惠金融與中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展之間的內(nèi)涵與機(jī)理。針對(duì)河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中所面臨的金融支持不足、技術(shù)創(chuàng)新落后、政策體系缺失等一系列現(xiàn)狀問(wèn)題，通過(guò)持續(xù)深入發(fā)展數(shù)字普惠金融，探尋多項(xiàng)優(yōu)化路徑，賦能河南省內(nèi)中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融；中小企業(yè)；高質(zhì)量發(fā)展；路徑1引言2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融的理念。十余年過(guò)去，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，數(shù)字普惠金融作為金融行業(yè)中一個(gè)新興且充滿活力的細(xì)分領(lǐng)域，以其高效性、普惠性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，為河南省中小企業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。2數(shù)字普惠金融與高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵和聯(lián)系2.1數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵數(shù)字普惠金融這一概念主要源于數(shù)字金融與普惠金融兩個(gè)概念的融合。普惠金融最早是由聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳中所提出，旨在通過(guò)不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等途徑，使得有效便捷的金融服務(wù)能夠輻射到社會(huì)各階層群體之中，從而體現(xiàn)出金融市場(chǎng)與金融服務(wù)的普惠性。直至2015年底，國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》文件中，正式明確了我國(guó)普惠金融的含義。數(shù)字普惠金融則是在普惠金融基礎(chǔ)之上，與飛速發(fā)展的數(shù)字技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新融合。它在2016年G20杭州峰會(huì)上被首次明確提出，指的是任何通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)來(lái)推動(dòng)普惠金融的行為。2019年中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)中又指出，數(shù)字普惠金融要通過(guò)各類數(shù)字化技術(shù)，為社會(huì)各階層提供平等、有效、全面、方便的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2.2高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵2017年，中共十九大首次提出“高質(zhì)量發(fā)展”的表述，其根本在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力、創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力，這三者層層相連、密不可分。2020年，中共十九屆五中全會(huì)提出，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展要以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅(jiān)持質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推動(dòng)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革，使發(fā)展成果更好惠及全體人民，不斷實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。由此可見(jiàn)，高質(zhì)量發(fā)展是一個(gè)多維度的概念，除了經(jīng)濟(jì)增速，更注重的是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和效率，力求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境、民生等全方位協(xié)同高效發(fā)展，創(chuàng)造出良性可持續(xù)的發(fā)展局面。2.3數(shù)字普惠金融影響中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其企業(yè)數(shù)量、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值比重、創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿Φ榷喾矫娑及l(fā)揮著無(wú)法替代的重要貢獻(xiàn)作用。數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵在于以下3個(gè)方面：首先，從技術(shù)層面看，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的深度融合，構(gòu)建起一套覆蓋中小企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)生態(tài)，其內(nèi)在機(jī)理主要表現(xiàn)為以技術(shù)賦能金融流程，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)資源配置，以平臺(tái)重構(gòu)服務(wù)模式。其次，從影響路徑看，在技術(shù)加持下的數(shù)字普惠金融生態(tài)對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)的影響可分為直接和間接影響兩個(gè)方面。直接影響體現(xiàn)在首要解決中小企業(yè)融資難、融資貴、效率低等棘手問(wèn)題；間接影響則主要通過(guò)打破信息壁壘來(lái)促進(jìn)資源對(duì)接，提升智能風(fēng)控水平來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)數(shù)據(jù)要素反哺來(lái)激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力。最后，技術(shù)應(yīng)用與精細(xì)運(yùn)營(yíng)的協(xié)同作用，形成“數(shù)據(jù)流動(dòng)—信用重構(gòu)—效率提升—?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的動(dòng)態(tài)循環(huán)機(jī)制，推動(dòng)中小企業(yè)從傳統(tǒng)粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化、數(shù)字化、可持續(xù)化的高質(zhì)量發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融影響中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理如圖1所示。3河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀分析中小企業(yè)作為市場(chǎng)中數(shù)量龐大的主體，其發(fā)展水平在很大程度上影響著一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力與潛力。截至2024年8月末，河南省中小企業(yè)貸款余額為25200億元，其中，普惠型中小企業(yè)貸款余額達(dá)到11800億元，較年初增加了1187.78億元，增速為11.18%，高于各項(xiàng)貸款平均增速6.16百分點(diǎn)。河南省把培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的首要任務(wù)，而專精特新中小企業(yè)則是重點(diǎn)培育對(duì)象。截至2023年底，河南省累計(jì)認(rèn)定的專精特新中小企業(yè)達(dá)3535家，其中成功入選國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)名單的中小企業(yè)累計(jì)達(dá)到394家，分布在汽車及零部件制造、電子信息、新材料等高端制造行業(yè)。河南省作為全國(guó)有名的人口大省，中小企業(yè)的數(shù)量龐大且多樣化，分散在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，市場(chǎng)中存在的中小企業(yè)數(shù)量較多，不可避免地造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的局面出現(xiàn)。與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，河南省中小企業(yè)的技術(shù)發(fā)展水平相對(duì)滯后，創(chuàng)新能力相對(duì)欠缺，發(fā)展活力仍有待進(jìn)一步被激活。4數(shù)字普惠金融賦能河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的制約因素4.1金融支持不夠深入一是中小企業(yè)融資難、成本高。河南省作為人口大省，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終深刻影響著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而中小企業(yè)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的主體，所涉經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛、群體眾多，多數(shù)為輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且無(wú)高額抵押物。這使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)為省內(nèi)中小企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)。此外，省內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展多數(shù)依靠自有資金投入，省內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后，直接融資仍存在難度大、時(shí)間久的問(wèn)題，主流的間接融資方式則無(wú)形中增加了中小企業(yè)的融資成本。二是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品單一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的融資產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要基于存貸利差模式，沒(méi)有針對(duì)不同行業(yè)的中小企業(yè)進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品定制，無(wú)法提供更精細(xì)化的融資產(chǎn)品。例如，農(nóng)業(yè)與制造業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金周轉(zhuǎn)周期與需求量等多方面各不相同，但金融產(chǎn)品在還款周期設(shè)定、抵押物選擇等方面，未能對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行充分調(diào)研，未結(jié)合中小企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)選擇，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得適配度高的融資幫助。4.2技術(shù)創(chuàng)新不夠持續(xù)一是生產(chǎn)技術(shù)滯后。技術(shù)創(chuàng)新是河南省內(nèi)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的第一生產(chǎn)力。相較于大型企業(yè)，河南省內(nèi)中小企業(yè)本身營(yíng)收規(guī)模小、從業(yè)人員少，自有資金量有限，無(wú)法持續(xù)高額投入技術(shù)研發(fā)。有限的生產(chǎn)規(guī)模也無(wú)法形成有效的規(guī)模效應(yīng)來(lái)降低中小企業(yè)生產(chǎn)成本，這將進(jìn)一步擠壓中小企業(yè)的利潤(rùn)空間。技術(shù)升級(jí)投入不足、國(guó)際先進(jìn)技術(shù)引進(jìn)有限，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)處于價(jià)值鏈末端，中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不足。二是創(chuàng)新動(dòng)力不足。有數(shù)據(jù)顯示，河南省創(chuàng)新能力綜合排名位于全國(guó)第13名，但創(chuàng)新效率和創(chuàng)新潛力排名分別為第17和18名，這反映出河南省的創(chuàng)新資源投入產(chǎn)出比較低，創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化較弱。省內(nèi)中小企業(yè)多數(shù)缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)新產(chǎn)品、新技術(shù)的探索研發(fā)缺乏開(kāi)拓思維。除此之外，融資難、融資金額有限的問(wèn)題也削弱了省內(nèi)中小企業(yè)開(kāi)拓創(chuàng)新的決心。三是資源配置不合理。由于省內(nèi)中小企業(yè)多數(shù)沒(méi)有完善的組織架構(gòu)，其資金、人才等要素在分配時(shí)往往缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃，會(huì)造成資源分配錯(cuò)位、浪費(fèi)的現(xiàn)象，同時(shí)對(duì)于資源要素的投入也缺少評(píng)估和監(jiān)控機(jī)制，針對(duì)不合理的情況無(wú)法實(shí)時(shí)跟蹤、及時(shí)處理，從而導(dǎo)致中小企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的運(yùn)營(yíng)管理不夠精細(xì)，生產(chǎn)效率的進(jìn)一步提升被阻礙。4.3體系建設(shè)不夠健全一是風(fēng)控體系不完善。在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，河南省內(nèi)中小企業(yè)需要面對(duì)的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)分別是資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。省內(nèi)中小企業(yè)通常財(cái)務(wù)狀況薄弱，流動(dòng)資金量有限，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范，內(nèi)控質(zhì)量不高，這導(dǎo)致在融資申請(qǐng)時(shí)會(huì)面臨更嚴(yán)苛的信貸條件，一旦融資失敗則會(huì)面臨資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，使河南省中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在較大的不確定性，而稀缺的抵押品和擔(dān)保措施也一步提高了債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不夠公平有序。河南省政府在過(guò)去幾年出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。然而，從政策出臺(tái)到落地執(zhí)行中間仍存在著鴻溝，政策宣傳不到位或執(zhí)行細(xì)則不明確等問(wèn)題，使省內(nèi)中小企業(yè)無(wú)法及時(shí)、充分享受政策紅利。此外，可能出現(xiàn)的向中小企業(yè)亂收費(fèi)現(xiàn)象，也增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。5數(shù)字普惠金融賦能河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的優(yōu)化路徑5.1金融支持層面5.1.1增強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性通過(guò)引入先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，使傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的普惠性得到凸顯。利用金融大數(shù)據(jù)挖掘河南省中小企業(yè)客戶的資金使用特點(diǎn)、資產(chǎn)狀況以及信用情況，精準(zhǔn)定位客戶的融資需求。可根據(jù)企業(yè)自身資金狀況，主動(dòng)向中小企業(yè)推送融資邀請(qǐng)。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的普惠性，除了在客群范圍上體現(xiàn)出普惠性，還可以在資金需求量上做到金融普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，針對(duì)小微企業(yè)主的普惠信貸產(chǎn)品，可考慮滿足其在住房、教育、醫(yī)療等多方面的普惠創(chuàng)新，從而吸引小微企業(yè)主能夠選擇精準(zhǔn)適配的普惠金融產(chǎn)品，從中獲取金融服務(wù)。5.1.2拓寬數(shù)字普惠金融的融資渠道從融資方式上看，數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)智化技術(shù)創(chuàng)新，賦能中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)足不出戶融資。線上化數(shù)據(jù)通過(guò)大數(shù)據(jù)模型可對(duì)融資申請(qǐng)進(jìn)行秒批，業(yè)務(wù)辦理從線下轉(zhuǎn)為線上操作。從融資渠道上看，政府及行業(yè)協(xié)會(huì)可聯(lián)合社會(huì)資本創(chuàng)立產(chǎn)業(yè)投資基金，為具有發(fā)展?jié)摿Φ目苿?chuàng)型中小企業(yè)提供資金支持。此外，要加大股權(quán)及債權(quán)融資市場(chǎng)的發(fā)展力度，讓河南省中小企業(yè)的融資不再局限于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品渠道。5.2技術(shù)創(chuàng)新層面5.2.1強(qiáng)化數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)數(shù)字技術(shù)發(fā)展離不開(kāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的持續(xù)完善升級(jí)。首先，通過(guò)建立穩(wěn)定高效的普惠金融系統(tǒng)平臺(tái)，不斷深入挖掘數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，加強(qiáng)河南省中小企業(yè)信息共享交互和協(xié)同發(fā)展合作。例如，利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，充分升級(jí)普惠金融APP的數(shù)智化發(fā)展，確保平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)更穩(wěn)定、瀏覽頁(yè)面更清晰、響應(yīng)反饋更迅速。其次，政府部門聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建中小企業(yè)征信系統(tǒng)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)科技公司作為技術(shù)支持，協(xié)助打破多方之間信息不對(duì)稱、不透明的壁壘，建立起全面完善的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提高普惠金融體系的數(shù)字化程度。5.2.2加強(qiáng)數(shù)字普惠金融技術(shù)安全保障隨著數(shù)字化程度加深，隨之而來(lái)的則是安全保障問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融數(shù)字技術(shù)的研發(fā)投入，建立安全、穩(wěn)定、高效的普惠金融數(shù)字系統(tǒng)，避免因?yàn)橄到y(tǒng)的漏洞和卡頓，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理的中斷、終止，避免造成金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)事件。要對(duì)所有軟件系統(tǒng)定期進(jìn)行更新和升級(jí)，建立多層次的安全防護(hù)機(jī)制，有效預(yù)防黑客攻擊與數(shù)據(jù)泄露。利用先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，建立健全客戶信息隱私性保護(hù)機(jī)制，確保河南省中小企業(yè)海量的數(shù)據(jù)在采集、存儲(chǔ)、應(yīng)用、共享等多方面均能符合數(shù)據(jù)安全性要求，保障數(shù)據(jù)信息的安全。5.3體系建設(shè)層面5.3.1完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系建立數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)壓力，提高對(duì)河南省中小企業(yè)的金融服務(wù)意愿，真正做到普惠性質(zhì)的金融服務(wù)。例如，構(gòu)建中小企業(yè)融資保險(xiǎn)機(jī)制，讓政府和保險(xiǎn)公司加入其中，三方共同分擔(dān)河南省中小企業(yè)融資中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)利用金融大數(shù)據(jù)模型不斷升級(jí)風(fēng)控體系，從貸前、貸中、貸后全流程自動(dòng)化地監(jiān)測(cè)評(píng)估中小企業(yè)金融行為與還款狀況。河南省中小企業(yè)內(nèi)部要重視信息數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，全力保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的安全，避免內(nèi)部人員泄密，做好員工保密工作。政府要完善數(shù)字普惠金融法治監(jiān)管體系，維護(hù)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)秩序，明確各主體間的職責(zé)義務(wù)，避免出現(xiàn)監(jiān)管疏漏，同時(shí)防止過(guò)度監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管主體間的協(xié)同合作。5.3.2創(chuàng)建公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境創(chuàng)建公平有序的市場(chǎng)環(huán)境是推動(dòng)河南省中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要前提。只有在公平公開(kāi)、透明有序的市場(chǎng)環(huán)境中，才能最大化調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性，在有效市場(chǎng)中公平競(jìng)爭(zhēng)，讓資金充分流動(dòng)，資源得到有效配置，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，河南省內(nèi)產(chǎn)業(yè)及資金資源在不同地區(qū)間表現(xiàn)出較大的發(fā)展差異，數(shù)字普惠金融在發(fā)展水平較高地區(qū)相對(duì)成