2第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

1、1-1,保險(xiǎn)代理人考試輔導(dǎo) 串講大綱,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,第一章、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義：某種事件發(fā)生的不確定性,產(chǎn)生的結(jié)果不確定,P1,何時(shí)發(fā)生不確定,風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定,狹義：損失的不確定性,廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否發(fā)生的不確定性、 盈利的不確定性等,有形風(fēng)險(xiǎn)因素（又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）指某一標(biāo)的本身 就有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、增加損失等風(fēng)險(xiǎn)因素的存在。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)因素 的性質(zhì),無形風(fēng)險(xiǎn)因素,二、風(fēng)險(xiǎn)的

2、構(gòu)成要素,P1-2,構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。,（一）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念,1、 風(fēng)險(xiǎn)因素：促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。因素是事故發(fā)生的潛在原因。,風(fēng)險(xiǎn)因素 P2,1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以 引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素 如：一個(gè)人的身體健康狀況 2、道德風(fēng)險(xiǎn):由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 如:投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為 3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽 或過

3、失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增 加風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素 如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為,2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件， 是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 3、損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中損失分為,直接損失（實(shí)質(zhì)性損失） 間接損失,在風(fēng)險(xiǎn)管理中損失分為,實(shí)質(zhì)損失 額外費(fèi)用損失 收入損失 責(zé)任損失,P3,（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損失,引發(fā),導(dǎo)致,風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物,特定事

4、件、特定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能直接造成損失， 則就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故，（如冰雹直接擊傷行人）,P3,三、風(fēng)險(xiǎn)的種類,（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類,自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),（二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn),P4,P5,（三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類,純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),（五）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類,基本風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn),P6,P6,P6,風(fēng)險(xiǎn)的種類,1、自然風(fēng)險(xiǎn)的特征有： 形成的不可控性； 形成的周期性； 引起后果的共沾性 2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為)或不行為使社

5、會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為 3、政治風(fēng)險(xiǎn)(又稱為“國家風(fēng)險(xiǎn)”)是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 如因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因輸入國家實(shí)施進(jìn)口或外匯管制,P4,4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。 如核輻射、空氣污染和噪音等。 5、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)或人身傷亡，依照法律，契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 6、信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)

6、方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,P6,7、純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn) 8、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化 或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn) 如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因 9、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變 動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化 10、特定風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。,P6,四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性有,風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定 發(fā)生的時(shí)間不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移 （三）

7、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性：自有人類出現(xiàn)后，就面臨各種風(fēng)險(xiǎn) （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律和損失的程度。 （五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素而不斷變化。,P7-9,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義： 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。 1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人 3、風(fēng)險(xiǎn)管理過程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng) 險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障 5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。,P9,（二

8、）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變,企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn),國際較大組織減少購買保險(xiǎn)，加大自我承擔(dān),1960年,國際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合體,購買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相融合,國家政府介入，國際性機(jī)構(gòu)、組織、保險(xiǎn)公司緊 密結(jié)合,20世紀(jì)70年代,20世紀(jì)90年代,21世紀(jì),P10,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：指對(duì)企業(yè)、家庭面臨和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以 判斷、歸類、鑒定的過程。 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 的概率和損失 （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及危害的程度來決 定是否采取相應(yīng)的管理措施。 （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：用評(píng)估的結(jié)果來選擇用什么樣有技 術(shù)來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有

9、效管理。風(fēng)險(xiǎn)管 理技術(shù)分為； 控制型和財(cái)務(wù)型兩種。 （五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 ：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情 況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。,P11-12,三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo),P12,1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì) 2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生 3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范,損 失 前 目 標(biāo),1、減輕損失的危害程度 2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正 常的生產(chǎn)和生活秩序

10、，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),損 失 后 目 標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),P12,P13,四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度 重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括,1、避免 2、預(yù)防 3、抑制,P13-14,1、在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率 2、在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括： 1、避免2、預(yù)防 3、控制 避免：從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的方式。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范

11、圍。 預(yù)防：是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)生的頻率。（如定期體檢） 抑制 ：如安裝噴淋設(shè)備,（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),P13-14,（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),P14,（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險(xiǎn)：通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1、保證互助、基金制度 2、銷售、建筑、運(yùn)輸合同 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：是指單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)