保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課件-風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)賴以產(chǎn)生的自然條件。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì),與不確定性密切相關(guān),一、風(fēng)險(xiǎn)的概念,（一）廣義概念-經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上 1、概念 2、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)代價(jià) （二）狹義概念-傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn) 1、概念 2、基本點(diǎn) 3、數(shù)學(xué)表示,狹義風(fēng)險(xiǎn)的概念,風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。 它有兩層含義： 一是可能存在損失 二是這種損失是不確定的。 損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 -直接損失：實(shí)質(zhì)損失 -間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失,損失頻率與損失程度,損失頻率亦稱損失機(jī)會(huì)，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受

2、到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)。 損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。 損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。,風(fēng)險(xiǎn)與概率,1.概率(Probability)。概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示： 0P(A)1 式中： A表示某種隨機(jī)事件； P表示事件的概率逐漸趨于某個(gè)常數(shù) P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。,風(fēng)險(xiǎn)與概率,在一般條件下，概率大，表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就大；反之，概率小

3、，則表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就小。概率值永遠(yuǎn)是正數(shù)。如果將同類事件的所有不同結(jié)果的概率都相加，則概率之和必為1。即: n Pi=1 i=1 以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機(jī)現(xiàn)象變動(dòng)的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。,風(fēng)險(xiǎn)與概率,2.大數(shù)法則(Laws of large number)。 大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。 大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。,風(fēng)險(xiǎn)成本,風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本。 風(fēng)險(xiǎn)成本的形態(tài)一般分為三類： 第一，風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本。風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)

4、險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成。,風(fēng)險(xiǎn)成本,第二，風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本。風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本是指風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。 第三，預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。為預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失，必須采取各種措施而支付的費(fèi)用費(fèi)。具體包括資本支出和折舊費(fèi)、安全人員費(fèi)(含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、施教費(fèi)以及增加的機(jī)會(huì)成本。,經(jīng)濟(jì)成本,直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用 間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。,社會(huì)成本,資源配置成本：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影

5、響社會(huì)資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益損失。 核能利用、水力資源開發(fā),社會(huì)成本,效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，資本流入受阻，社會(huì)生產(chǎn)率受損。,社會(huì)成本,精神成本：憂慮、恐懼,二、風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),1、客觀性 2、偶然性 3、損害性 4、不確定性 5、相對(duì)性（或可變性）,三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,1、風(fēng)險(xiǎn)因素 (Hazard) ：是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。 2、風(fēng)險(xiǎn)事故 (Peril) ：風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件

6、。 3、損失(Loss)：損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 三者的關(guān)系,三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,1.風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形的因素。,三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moral Hazard )是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Morale Hazard)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。又稱

7、風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。 上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。,三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為： 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因； 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介； 損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 上述三者關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，

8、風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。,四、風(fēng)險(xiǎn)的分類,1、按性質(zhì)劃分 2、按損害對(duì)象劃分 3、按產(chǎn)生的原因劃分,風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類,純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure risk)如自然災(zāi)害；意外事故 - 特點(diǎn)：結(jié)果只有兩種可能 損失 vs 不損失； 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative risk)如市場(chǎng)波動(dòng)；賭博 - 特點(diǎn)：結(jié)果有三個(gè)可能 損失 vs 不損失 vs 盈利,風(fēng)險(xiǎn)按照環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Static risk)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamic risk)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。,按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和影響的范圍,基本風(fēng)險(xiǎn)和特

9、定風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)(Fundamental risk)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular risk)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。,按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(Property risk)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(Liability risk)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)是

10、指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,按照產(chǎn)生的原因,自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。,按照風(fēng)險(xiǎn)的可控性,可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn) 可管理風(fēng)險(xiǎn)(Manageable Risk)是可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)； 不可管理風(fēng)險(xiǎn)(Non-manageable Risk)則是不可以預(yù)測(cè)及

11、不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。,五、危險(xiǎn)單位（Risk Unit）1,1、概念:一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。 -不同的保險(xiǎn)有不同的危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)人在確定其本身可以承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任選擇使用的費(fèi)率水平時(shí)，用危險(xiǎn)單位來作為計(jì)算的基礎(chǔ)。 -危險(xiǎn)單位的劃分較為復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)各種不同的險(xiǎn)別來決定。例如，船舶險(xiǎn)以每一艘船為一個(gè)危險(xiǎn)單位；關(guān)于火險(xiǎn)，通常以一棟獨(dú)立的建筑物為一個(gè)危險(xiǎn)單位， -危險(xiǎn)單位的劃分并不是一成不變的，如兩座建筑物之間本來沒有通道，后來修建了天橋，將兩者連接在一起，這樣就把互相分割的兩個(gè)危險(xiǎn)單位變成了一個(gè)危險(xiǎn)單位。,危險(xiǎn)單位（Risk Unit）2,2、意義： 危險(xiǎn)單位，亦稱風(fēng)險(xiǎn)單位，是風(fēng)險(xiǎn)管理

12、學(xué)中的基本研究單位，保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位的自留金額是衡量保險(xiǎn)公司償付能力和承保能力的一個(gè)重要指標(biāo)。 我國保險(xiǎn)法第99條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。”,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念,風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。其目的是以最小的成本，獲得最大的安全保障。 風(fēng)險(xiǎn)管理(Risk management)是經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。,風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理目

13、標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)， 1.損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) (1)降低損失成本。 (2)減輕和消除精神壓力。,風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),2.損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) (1)維持企業(yè)的生存。 (2)生產(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。 (3)保持企業(yè)的服務(wù)能力。 (4)履行社會(huì)責(zé)任。,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為以下幾個(gè)步驟： （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 （二）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) （五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià),(一)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別(Risk Identification),風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)

14、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。,(二)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)(Risk Measurement， Risk Evaluation),風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。,(三)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇,風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是在識(shí)別分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。 風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類， 前者的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件； 后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。,1.控制法。,控制法是指避免

15、、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括： (1)避免(Avoidance)。 避免是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。 (2)預(yù)防(Loss Prevention)。 預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。,1.控制法。,(3)抑制(Control)。 抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。 (4)風(fēng)險(xiǎn)中和(Risk Neutralization)。 風(fēng)險(xiǎn)中和是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。 (5)集合或分散(Combination or Pooli

16、ng)。 集合或分散是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。,2.財(cái)務(wù)法。,財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。 它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。 (1)自留或承擔(dān)(Retention or Assumption)。 自留是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。 自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。,2.財(cái)務(wù)法。,(2)轉(zhuǎn)移(Transfer)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另

17、一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。 直接轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)管理人將與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)移給他人； 間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)本身的條件下將與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人。,三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式（一）,風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較（主要是對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理) （一）避免： 這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。 、某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。 、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 避免損失有時(shí)意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免的,（二）自留,自留是指企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 采取自留方法的原因有以下幾種： 、處理風(fēng)險(xiǎn)的成

18、本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本； 、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)； 、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)； 、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致。,列表：不同風(fēng)險(xiǎn)損失類型及處理方法,(四)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià),風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。,四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系,（一）可保風(fēng)險(xiǎn) (Insurable Risk)： 是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件： 第一，可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)， 第二，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。,（一）可保風(fēng)險(xiǎn),第三，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，為法律所禁止，與社會(huì)道德相矛盾；必然發(fā)生