行業(yè)經(jīng)濟論文-開放經(jīng)濟條件下我國銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點建議 .doc

行業(yè)經(jīng)濟論文-開放經(jīng)濟條件下我國銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點建議摘要從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應全部取代專業(yè)化的金融機構(gòu)，但專業(yè)金融機構(gòu)應該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運作模式-金融控股公司。一、順應全球化要求，加快我國銀行業(yè)的國際化進程國有商業(yè)銀行經(jīng)營國際化是金融全球化的時代潮流和社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，也是我國加入WTO后國內(nèi)銀行所無法回避的重大課題，對我國銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機遇，積極開拓全方位、多層次的國際金融業(yè)務和發(fā)展海外分支機構(gòu)，實現(xiàn)銀行經(jīng)營國際化，是當前我國商業(yè)銀行的整合與再造的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行經(jīng)營國際化有兩層含義：（l）立足國內(nèi)市場，積極拓展對外金融業(yè)務。我國金融市場的進一步開放，意味著我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國內(nèi)銀行的再造就必須在遵循國際標準的前提下，對自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務、技術(shù)與人才等進行全方位、大幅度、深層次的再造和升級，實現(xiàn)高層次的經(jīng)營國際化。只有這樣，才能真正形成自身的競爭優(yōu)勢，也才談得上與國外銀行的競爭。國有商業(yè)銀行實施本、外幣一體化經(jīng)營，與世界經(jīng)濟金融日益一體化、國際化的宏觀經(jīng)濟金融形勢相適應，也是加快商業(yè)銀行國際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級分行的相對分散和基層經(jīng)營行的相對集中相結(jié)合；最終實現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風險控制中心。從營銷一體化來看，要倡導綜合營銷，首先要在銀行上下形成綜合營銷的觀念和氛圍，各級行開拓市場、發(fā)展客戶都要做到本、外幣業(yè)務同時兼顧、同時營銷；其次，要全面推行客戶經(jīng)理制和外匯業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶經(jīng)理提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，對一些專業(yè)性較強的產(chǎn)品的營銷，外匯業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶經(jīng)理密切配合，保證綜合營銷的順利實現(xiàn)。（2）立足國際市場，適時在國外建立分支機構(gòu)，拓展國際金融市場業(yè)務。另外，全面推行ISO9000質(zhì)量管理標準，加強經(jīng)營管理，減少經(jīng)營風險，與國際金融接軌，也已成為我國銀行業(yè)的當務之急。ISO9000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務流程標準化原理，通過引入ISO9000的科學管理思想和方法，實現(xiàn)“防范風險、穩(wěn)健經(jīng)營”的目的，使銀行管理水平達到國際水準。在目前形式下，我國商業(yè)銀行推行ISO9000質(zhì)量管理體系十分必要：首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶為關(guān)注焦點的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶提供可靠的、值得信賴的金融產(chǎn)品和服務的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標準是當今先進的經(jīng)營管理思想。借用IS09000國際標準的方法和經(jīng)驗，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國際商業(yè)銀行先進的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進、自我完善的管理模式，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營水平、管理水平、服務水平和服務質(zhì)量上一個新臺階，從而提高國內(nèi)商業(yè)銀行的市場競爭力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標準精髓之一“過程方法”的思想，通過持續(xù)改進可以建立起規(guī)范商業(yè)銀行各個層次的監(jiān)督制約機制，在內(nèi)管與外控相互聯(lián)系。相互配套、有機結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個整體的、嚴密的、有效的管理體系，使我國銀行業(yè)在一個較高的管理平臺上進行市場競爭。二、從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。從銀行角度看，全能銀行對許多有實力的大銀行來說是一個方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應全部取代專業(yè)化的金融機構(gòu)，但專業(yè)金融機構(gòu)應該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運作模式-金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個方向。我國在發(fā)展金融控股公司時，應該主要以商業(yè)銀行為集團公司，為了更好地充實資本金、強化內(nèi)部管理，要大力推動金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場開展并購是金融控股公司的一般模式，在并購過程中可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，集團公司可以收購與金融業(yè)相關(guān)的子公司，組建的金融控股公司還要積極開拓國際市場，努力發(fā)展成為一流的跨國公司集團。三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行隨著我國加入WTO，金融領(lǐng)域逐步開放，外資銀行開始進入中國。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡銀行分銷技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財業(yè)務，使我國國有銀行乃至中國人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來。雖然傳統(tǒng)業(yè)務的物理網(wǎng)點可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進入中國金融服務市場的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡銀行技術(shù)，與中國的網(wǎng)絡型合作伙伴建立起共享客戶群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國現(xiàn)有的物理網(wǎng)點的服務貿(mào)易壁壘效用將會大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國有一定實力的網(wǎng)絡銀行，改進和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務成為當前我國銀行業(yè)所面臨的重大問題。互聯(lián)網(wǎng)對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，無論是政府部門還是銀行，都應該清醒地認識到這個問題，及時抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國的銀行業(yè)邁向一個更高層次。網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡營銷所提供的高速公路，我國銀行應實行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：（1）在管理方向上從直線職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務流程再造的市場鏈轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對外界的反應速度；（2）在市場方向上從國內(nèi)市場向國際市場轉(zhuǎn)移，擴展銀行的生存空間；（3）在業(yè)務方向上利用信息技術(shù)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務進行改造，開發(fā)適合網(wǎng)絡銀行的業(yè)務新品種、服務新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡營銷的核心和生命-速度和個性化。四、進一步深化我國的金融創(chuàng)新積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。主要包括：（1）資本業(yè)務的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國商業(yè)銀行共同存在的問題。對此應考慮采取兩項措施：一是鼓勵效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實二級資本。（2）存款業(yè)務的創(chuàng)新。加大科技投人，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務，發(fā)展個人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。（3）非存款業(yè)務的創(chuàng)新。擴大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。（4）資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團貸款、并購貸款、保理貸款。并購貸款是為企業(yè)兼并、收購等資本運營活動而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。保理貸款是商業(yè)銀行以應收款項為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務。（5）投資業(yè)務的創(chuàng)新。通過購買國債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。（6）表外業(yè)務的創(chuàng)新?？梢蚤_展基金托管、委托業(yè)務，個人資信咨詢業(yè)務，現(xiàn)金管理、代理證券買賣業(yè)務，承諾類業(yè)務等。另外，隨著我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，對外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴大，國際市場波動對國內(nèi)市場的影響會不斷加強，國內(nèi)企業(yè)在參與國際市場競爭的同時將面臨更多、更大、更直接的國際市場風險，因此，對規(guī)避市場風險的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠期外匯交易等，會產(chǎn)生日益強大的需求；外資流人規(guī)模的不斷擴大、資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進程的加快，也會引發(fā)對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國內(nèi)股票市場，引進期權(quán)交易也是現(xiàn)實需求。因此，隨著入世后我國金融業(yè)對外開放程度的迅速提高和國內(nèi)金融市場與國際金融市場一體化進程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇，也是我國銀行表外業(yè)務創(chuàng)新的一個方向。五、金融監(jiān)管與國際接軌中國入世后，金融服務市場的擴大和全方位國際競爭已經(jīng)開始，根據(jù)我國政府承諾的開放順序，外資金融機構(gòu)尤其是經(jīng)營性機構(gòu)將依次從經(jīng)濟特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地擴散，經(jīng)營范圍也將擴大至人民幣、債券、國內(nèi)結(jié)算等。此時，競爭的需要呼喚著我國的金融法律體系改革必須適應這種發(fā)展形勢，從立、改、廢、創(chuàng)新四個層面同時展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應迅速對現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國際通行做法。其次，就是要引進國際通行的制度，補充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，填補金融立法中的空白，做到監(jiān)管的各環(huán)節(jié)均有法可依。另外，就是要加快對國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準的學習和人才培訓，提高我國加入WTO的適應能力和接軌效果。世界貿(mào)易組織的核心是WTO協(xié)定，1997年底達成了全球金融服務貿(mào)易協(xié)定，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是銀行監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的有效銀行監(jiān)管核心原則，要分期分批對廣大監(jiān)管干部進行培訓，做到熟悉規(guī)則并能熟