小額貸款公司發(fā)展背景、現(xiàn)狀與未來.ppt

小額貸款公司發(fā)展背景 現(xiàn)狀與未來 鄭州培訓2008年10月11日 小額貸款公司發(fā)展背景 現(xiàn)狀與未來 人行 銀監(jiān)會近期兩個文件小額貸款發(fā)展的現(xiàn)實背景小額貸款發(fā)展的歷史背景小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗小額貸款發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款的未來發(fā)展局面 小額信貸公司的有關規(guī)范 2005年 人民銀行主導的7家小額貸款公司試點 2007年8月6日 銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見 2008年4月24日 人行 銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行 貸款公司 農(nóng)村資金互助社 小額貸款公司有關政策通知 2008年5月4日 銀監(jiān)會 人行關于小額貸款公司試點的指導意見 2008年7月23日 浙江工商局 浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法 小額信貸公司的有關規(guī)范 關于村鎮(zhèn)銀行 貸款公司 農(nóng)村資金互助社 小額貸款公司有關政策的通知對新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)的一般管理規(guī)定 存款準備金 支付清算 會計管理 金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表 征信管理 現(xiàn)金管理 風險監(jiān)管 側(cè)中存貸款利率管理 經(jīng)批準吸收存款的機構(gòu) 其存款利率實行上限管理 最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率 四類機構(gòu)的貸款利率實行下限管理 利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0 9倍 小額信貸公司的有關規(guī)范 關于小額貸款公司試點的指導意見公司性質(zhì) 小額貸款公司是由自然人 企業(yè)法人與其他社會組織投資設立 不吸收公眾存款 經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司 股東要求 小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定 有限責任公司應由50個以下股東出資設立 股份有限公司應有2 200名發(fā)起人 其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所 小額信貸公司的有關規(guī)范 注冊資本 全部為實收貨幣資本 由出資人或發(fā)起人一次足額繳納 有限責任公司注冊資本不得低于500萬元 股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元 單一自然人 企業(yè)法人 其他社會組織及其關聯(lián)方持有股份 不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10 市場準入 應向省級政府主管部門提出正式申請 經(jīng)批準后到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照 還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關 銀監(jiān)派出機構(gòu)和人行分支機構(gòu)報送相關資料 小額信貸公司的有關規(guī)范 資金來源 主要為股東繳納的資本金 捐贈資金 及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金 從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額 不得超過資本凈額的50 業(yè)務申請 應向注冊地人行分支機構(gòu)申領貸款卡 信息報送 向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu) 應將融資信息及時報送所在地人行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu) 并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況 小額信貸公司的有關規(guī)范 貸款對象 堅持為農(nóng)民 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象 貸款原則 發(fā)放貸款應堅持 小額 分散 的原則 鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務 著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面 貸款額度 同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5 在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平 制定最高貸款額度限制 小額信貸公司的有關規(guī)范 監(jiān)督管理 省級政府明確一個主管部門 金融辦或相關機構(gòu) 負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理 并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的 方可在本省 區(qū) 市 的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點 非法處置 從事非法集資活動的 按照國務院有關規(guī)定 由省級人民政府負責處置 對于跨省份非法集資活動的處置 需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)的 可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)處置 小額信貸公司的有關規(guī)范 浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法 有符合規(guī)定的章程 符合任職資格條件董事和高級管理人員 具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗工作人員 有必要內(nèi)部組織機構(gòu)和管理制度 符合要求營業(yè)場所 安全防范措施和與業(yè)務有關其他設施 小額信貸公司的有關規(guī)范 浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法 股東須符合法定人數(shù)規(guī)定 有限責任公司由50個以下股東出資設立 股份有限公司應有2至200名發(fā)起人 組織形式是有限責任公司的 其注冊資本不得低于5000萬元 欠發(fā)達縣域2000萬元 組織形式是股份有限公司 其注冊資本不得低于8000萬元 欠發(fā)達縣域3000萬元 試點間注冊資本上限不超過 億元 欠發(fā)達縣域 億元 小額信貸公司的有關規(guī)范 放貸人條例 規(guī)定資本來源 適用范圍 放貸人形式 市場準入 風險管理 市場退出 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 基本情況截至今年3月底 7家小額貸款公司累計發(fā)放貸款約4 7億元 今年一季度總累放貸款超過8000億元 比2007年同期基本翻了一番 7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平 截至2007年末 7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0 63 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 創(chuàng)新貸款方式 貸款形式有 薪農(nóng)貸 雙保貸 抵押加擔?；旌闲唾J 公司 農(nóng)戶貸 助學貸 等形式 完善激勵機制 實行信貸員貸款獎懲考核 規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎金 貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風險抵押金中扣除抵償 加強風險防范 健全合同文本 規(guī)范操作流程 對貸戶資料逐戶進行信用評估 并分為A AA AAA B BB BBB C CC CCC三等九級 小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 存在問題持續(xù)發(fā)展問題 后續(xù)資金不足制約其發(fā)展 風險管理問題 貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔 急于放貸增大信貸風險 市場定位問題 試點政策導向是 服務三農(nóng) 實際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突 與正規(guī)金融機構(gòu)相比在各方面處于劣勢 小額貸款的未來發(fā)展局面 放貸機構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉(zhuǎn)變 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 貸款公司管理暫行規(guī)定 放貸人條例 出臺后的發(fā)展局面專門放貸機構(gòu)的規(guī)范要求新一輪的放貸機構(gòu)的成立存量小額貸款公司可能的重組和增資等 小額貸款的未來發(fā)展局面 未來放貸機構(gòu)前景面向小企業(yè)的融資服務存貨質(zhì)押擔保融資 資產(chǎn)支持貸款業(yè)務 應收賬款登記系統(tǒng)建立后 社區(qū)銀行模式電子銀行發(fā)展 面向小企業(yè)的融資服務 OECD國家小企業(yè)數(shù)量 面向小企業(yè)的融資服務 亞太地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量 小企業(yè)融資服務的潛力 物權(quán)法 動產(chǎn)擔保物權(quán)制度突破 拓寬了動產(chǎn)擔保范圍第180條 生產(chǎn)設備 原材料 半成品和產(chǎn)品等動產(chǎn)可以抵押 第223條 應收賬款可以質(zhì)押 初建浮動抵押制度第181條 經(jīng)協(xié)議 企業(yè) 個人工商戶 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備 原材料 半成品和產(chǎn)品抵押 小企業(yè)融資服務的潛力 小企業(yè)融資服務的擔保物潛力 小額貸款的未來發(fā)展局面 小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品 存貨質(zhì)押擔保融資進貨商品存貨質(zhì)押融資業(yè)務 采購原材料存貨質(zhì)押融資業(yè)務 半成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務 產(chǎn)成品存貨質(zhì)押融資業(yè)務 小額貸款的未來發(fā)展局面 小企業(yè)金融創(chuàng)新 資產(chǎn)支持貸款主要監(jiān)測擔保物 由應收賬款和存貨進行擔保 對擔保物密切監(jiān)控 對應收賬款每日監(jiān)控 對存貨每月密切監(jiān)控 有商業(yè)財務公司和銀行的資產(chǎn)支持部門提供 適合于融資缺口的小企業(yè) 90 小企業(yè)以應收賬款和存貨擔保 小額貸款的未來發(fā)展局面 適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品 資產(chǎn)支持貸款應收賬款為擔保物價值 變現(xiàn)較容易 與企業(yè)經(jīng)營狀況的相關性一般較低 存貨為擔保物價值 變現(xiàn)能力取決于擔保物的類型 半成品有問題 變現(xiàn)比較困難 與企業(yè)經(jīng)營相關性很高 原材料 可能是較為理想的擔保物 變現(xiàn)容易 與企業(yè)經(jīng)營相關性低 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應收賬款融資業(yè)務類型 大宗應收賬款融資 逐筆應收賬款融資 現(xiàn)場調(diào)查 首次實地調(diào)查 交割實地檢查 后續(xù)實地調(diào)查 識別風險 確定擔保物金額 評估借款人內(nèi)控等 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應收賬款融資文件 借款人經(jīng)理人員證明 倉儲協(xié)議 企業(yè)保證 存貨擔保權(quán) 擔保協(xié)議 個人擔保 對企業(yè)經(jīng)理人員的授權(quán) 監(jiān)控 應收賬款賬齡文件 根據(jù)賬齡分析不合格應收賬款 據(jù)不合格賬齡計算貸款額度 客戶經(jīng)理管理 小額貸款的未來發(fā)展局面 資產(chǎn)支持貸款 應收賬款融資欺詐防范 提前開票 重復開票 虛假賬齡 現(xiàn)金轉(zhuǎn)移完全虛假應收賬款 風險管理 合格應收賬款確定 應收贓款的風險稀釋 80 關聯(lián)企業(yè)應收賬款被排除在借款基礎之外 關注信用質(zhì)量與集中度風險 小額貸款的未來發(fā)展局面 HSBC銀行電子銀行服務匯豐電子銀行理念 一是成為小企業(yè)銀行 高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務 二是成為快捷的小企業(yè)銀行 建立與小企業(yè)的業(yè)務交流機制 建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡 三是成為小企業(yè)的世界性銀行 為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務等 四是成為最好的小企業(yè)銀行 與小企業(yè)一起賺錢 提出 讓小企業(yè)客戶賺錢 銀行自己也從中賺錢 的釋放小企業(yè)潛在利潤理念 小額貸款的未來發(fā)展局面 HSBC銀行電子銀行服務專門小企業(yè)直接商業(yè)服務 鼓勵客戶使用成本低廉的渠道 鼓勵小企業(yè)客戶更多使用電話 互聯(lián)網(wǎng)銀行等 越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡銀行 減少對分支行依賴 企業(yè)網(wǎng)絡銀行客戶及其相應的電子收入2007年分別增長23 和287 2008年的目標是從直接銀行業(yè)務獲得USD1bn的收入 小額貸款的未來發(fā)展局面 匯豐銀行的客戶管理分層體系 小額貸款的未來發(fā)展局面 PCB銀行 客戶服務與管理客戶經(jīng)理 76 是女性員工 幾乎天天和客戶見面 貸款起點金額是50歐元 客戶調(diào)查 通過會談 不超過半小時 24小時以內(nèi)決定貸與不貸 小額貸款的未來發(fā)展局面 Danamon銀行 社區(qū)銀行定位 社區(qū)金融服務 大眾市場銀行業(yè)務 創(chuàng)造持久性顧客群 工廠模式 市