(簡(jiǎn)體)家庭理財(cái)規(guī)劃書

1、家庭理財(cái)規(guī)劃書十六號(hào)尊敬的張女士：您好！感謝您 對(duì)浦發(fā) 銀行南 昌分行的 信任， 能為您 提供專業(yè) 的理財(cái)規(guī)劃我們深表榮幸！隨著 社會(huì)經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展 ，人們收 入水平 逐步提高 ，每個(gè) 人都希望找到適合于自己的投資理財(cái)方式。但 是財(cái)富的增長(zhǎng)除了能給我們帶來快樂，也 帶來了一點(diǎn)小小的煩惱 怎樣打理生生不息的個(gè)人資財(cái)，花 最少的心思和成本來實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)產(chǎn)管理意愿。 隨意而為，財(cái) 富得不到合理配置和增長(zhǎng)，心痛；盡力而為，缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和全面的信息，頭痛！浦發(fā)銀行秉著“ 要發(fā)展，也 要理財(cái)；要 理財(cái) ，更 要輕松 ” 的服務(wù)理念，以 一流的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，為 您量身打造個(gè)人理財(cái)空間。 基于您現(xiàn)在的基本

2、財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合您的理財(cái)需求，我們對(duì)您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了專業(yè)規(guī)劃，給出了相應(yīng)的建議。鑒于 我們的 環(huán)境處于 不斷變化 之中， 我們的規(guī) 劃書僅 側(cè)重于當(dāng)前，并 對(duì)未來理財(cái)環(huán)境做出合理的預(yù)期，卻 無法精確預(yù)測(cè)未來的所有不確定因素，因而僅在近期內(nèi)（ 1-5 年內(nèi)）具有參考價(jià)值。 在此，我 們誠(chéng)懇地提醒您，每 年度檢查您的理財(cái)規(guī)劃。如 果您的個(gè)人情況和理財(cái)環(huán)境發(fā)生變化，請(qǐng) 隨時(shí)1聯(lián)絡(luò)我們，專 家將為您提供連續(xù)服務(wù)，回 顧您的理財(cái)規(guī)劃并做出必要調(diào)整。把您的煩惱交給我們，您將獲得更多輕松！您的個(gè)人信息我們將嚴(yán)格為您保守秘密！祝：心怡！安康！2007-8-19“金豬”媽媽養(yǎng)兒投資家庭理財(cái)計(jì)劃理財(cái)規(guī)劃書摘要在具

3、體分析這個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上， 結(jié)合其職業(yè)特點(diǎn)和理財(cái)需求，本人為這個(gè)家庭制定了一份詳實(shí)的理財(cái)規(guī)劃書， 以助其更好的規(guī)劃人生，無后顧之憂。理財(cái)原則：通過合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭夢(mèng)想，成就自由自主自在的人生。理財(cái)假設(shè)：通貨膨脹率4%教育增長(zhǎng)率5%房產(chǎn)出租收益率 6%股票投資收益率15-25%股票型基金投資收益率10-15%指數(shù)型基金投資收益率10% 左右配置型基金投資收益率8% 左右理財(cái)師背景：楊小勇，男， 32 歲，1)學(xué)歷背景 : 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士在讀；2)專業(yè)認(rèn)證 :2006 年中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證“金融理財(cái)師AFP” ；2004 年江西財(cái)經(jīng)大學(xué)首批“金融理財(cái)策劃

4、師”；3) 工作經(jīng)驗(yàn) : 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融理財(cái)師 5 年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任上海浦東發(fā)展銀行南昌分行貴賓理財(cái)中心貴賓理財(cái)經(jīng)理；4) 專長(zhǎng) : 投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、全方位理財(cái)規(guī)劃；5）保密條款 : 本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶， 充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。 未經(jīng)客戶書面許可， 金融理財(cái)師不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。第一部分家庭基本情況和目標(biāo)張紅，是一名準(zhǔn)媽媽，再過 3 個(gè)月，小寶寶就要降臨人世了。張紅與朱先生都是 1977 年出生的，今年正好 30 歲。結(jié)婚四年有余， 希望小生命的誕生能給婚姻生活帶來更加美好的開始。張紅是一名醫(yī)生， 稅后月收入 2000 元左右。

5、朱先生在一家外企擔(dān)任工程師，2稅后月收入有 4000 元。以前， 日常生活開銷每月在 2500 元左右，但自從張紅懷孕后，家庭支出明顯增加。 首先，為了讓張紅工作之余安心照顧肚子里的小寶寶，家里請(qǐng)了個(gè)保姆負(fù)責(zé)打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)， 工資每月 600 元。另外張紅從懷孕 5 個(gè)月開始，就報(bào)名參加了孕婦培訓(xùn)班， 學(xué)費(fèi)每月 200 元，加上各項(xiàng)孕檢費(fèi)等零雜，每月平均 200 元。這樣算來，這個(gè)準(zhǔn)三口之家每月的生活開銷將近 3500 元。等孩子出生以后，日常開支可能還要增加。在年度性收支方面，張紅的年終獎(jiǎng)金有1 萬元，先生的獎(jiǎng)金大概在2 萬元，兩人都買了重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年有3000 元。在

6、張紅懷孕前，每年都要安排一次旅游， 費(fèi)用在 1 萬元左右。 夫妻倆家都在外地， 每年回家過年都要一筆開銷，加上每年一些人情應(yīng)籌開銷等這一塊大概要 1 萬元。因此年度性結(jié)余并不是很多。張紅夫婦現(xiàn)在住的一套房子，是 2003 年初為結(jié)婚買的，面積差不多 100 平方，買的時(shí)候也就 25 多萬元， 6 萬元的首付費(fèi)用是一起出的，之后幾年又陸續(xù)地提前還貸了一部分。 現(xiàn)在這套房子市值也有近 50 萬元了，就是還有 10 萬元的本金余額沒還完，現(xiàn)在每個(gè)月月供額度約 1500 元。最近一年多，張紅好幾位同事都買了基金，說是特別賺錢，就有些心動(dòng)，想把銀行的定期存款4 萬元拿出來買基金， 但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢

7、， 不知這樣做是否合適？在家庭保障方面，張紅和先生各買了一份大病保險(xiǎn)，保障額度 10 萬元，保費(fèi)每人每年 1500 元。不知道這樣的保障是否充足？小寶寶馬上要出生了， 張紅也想給孩子買份保險(xiǎn)， 但種類繁多的險(xiǎn)種實(shí)在讓人不知所措，所以想請(qǐng)教專家，新生兒適合買什么種類的保險(xiǎn)？普通的白領(lǐng)，正常的收入，不多的結(jié)余，增加的開銷，房子的按揭貸款尚未還完，孩子出生后的保障等等，這些都是金豬媽媽要考慮的問題。第二部分家庭財(cái)務(wù)狀況分析和診斷了解分析收支、 資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財(cái)目標(biāo)， 制定周密可行理財(cái)規(guī)劃的前提，讓我們先來對(duì)張女士家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個(gè)比較詳細(xì)的分析。一、家庭收支情況每月收支狀況（

8、單位：元）每人月收入本2000日每常月開支銷出2500配偶收入4000房屋貸款1500其它收入0其它支出1000合計(jì)6000合計(jì)5000每月結(jié)余（收入支出）10003張女士家庭支出情況分析表17%41%家庭基本支出月供支出17%育兒支出節(jié)余25%年度收支狀況（單位：元）收入支出年終獎(jiǎng)金30000保險(xiǎn)費(fèi)3000其它0人情禮金支出等10000旅游支出10000合計(jì)30000合計(jì)23000每年結(jié)余（收入支7000出）張女士家庭年度支出情況分析表19%3%10%保費(fèi)支出10%人情味支出旅游支出日常支出18%房貸支出結(jié)余40%以上數(shù)據(jù)反映張女士家庭支出比例偏大， 家庭結(jié)余不足。 面對(duì)家庭即將誕生的小寶寶

9、，家庭金融資產(chǎn)儲(chǔ)備明顯不足。 要使家庭理財(cái)成功， 就需做好家庭的 “開源”和“截流”工作。目前家庭收入來源過于單一 , 除了工資收入外 , 家庭幾乎沒有其它的理財(cái)收入的來源 , 建議家庭在以后的生活中開辟新的理財(cái)收入來源，增加金融投資。但在當(dāng)前收入無法提升的情況下， 我們建議張女士對(duì)家庭日常開支進(jìn)行手工記帳，并以此做為根據(jù)，適當(dāng)減少一些不必要的開支。二、家庭資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元）4家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存0房屋貸款（余額）10定期存款4其它0房地產(chǎn)（自住）50房地產(chǎn)（投資）0資產(chǎn)總計(jì)54負(fù)債總計(jì)10凈值（資產(chǎn)負(fù)債 ）44從圖表可以看出這個(gè)家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當(dāng)單一的， 除自用房

10、產(chǎn)外所有的資產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。 在這樣一個(gè)負(fù)利率的時(shí)代， 這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很合理。建議做一下金融資產(chǎn)的組合配置， 在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以獲得一個(gè)比較高的金融理財(cái)收益。三、全家保險(xiǎn)狀況（單位：萬元）保障額度壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)大病險(xiǎn)其它先生0010基本社保妻子0010基本社保夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有 10 萬元的大病保險(xiǎn)，對(duì)朱先生來說保障額度還不夠。張女士因?yàn)樵卺t(yī)院工作， 所以社保方面比較全面。 而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱， 保障就顯得太單薄， 而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大， 在這個(gè)年齡，朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價(jià)值， 以至于健康方面會(huì)有很大的透支。 另外，夫妻雙

11、方還要贍養(yǎng)父母， 所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。四、財(cái)務(wù)比率分析首先，看一下張女士家庭量化指標(biāo)：張女士家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果指標(biāo)實(shí)際數(shù)值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值建議資產(chǎn)負(fù)債率 =總負(fù)債 / 總19.00%小于 50%合理范圍資產(chǎn)流動(dòng)性比率 =流動(dòng)性資11.38大約 36過高，應(yīng)該提高資金運(yùn)用效率產(chǎn) / 每月總支出消費(fèi)比率 =每月總支出 /83.00%60%左右消費(fèi)過高，應(yīng)適當(dāng)壓縮不必要開支每月稅后收入5儲(chǔ)蓄率 =1- 消費(fèi)比率17.00%40%左右儲(chǔ)蓄率太低，應(yīng)該學(xué)會(huì)“開源節(jié)流”債務(wù)償還比率 =每月償25.00%小于 35%合理范圍債額 / 每月稅后收入平均投資報(bào)酬率 =年理2.50%3%-10%偏低 ,

12、需調(diào)整投資財(cái)收入 / 生息資產(chǎn)說明：（1）資產(chǎn)負(fù)債率為 19%，這表明家庭的債務(wù)總體水平很低，家庭沒有繁重的償還債務(wù)壓力；（2）流動(dòng)性比例為 11.38 ，而合理的比例為 36，這表明目前張女士一家隨時(shí)取用的資金已經(jīng)是超出了自身需求的范圍， 就是流動(dòng)性資產(chǎn)配置過多， 而多出的這部分流動(dòng)資金實(shí)際上可以用來作為金融投資， 那樣可以在保證滿足家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，讓資產(chǎn)獲得更多升值空間，提高資產(chǎn)的增值能力。（3）債務(wù)償還比率為 25%，這表明每個(gè)月家庭用于償還貸款的壓力不大。（4） 消費(fèi)比率為 83%，這表明家庭每個(gè)月缺乏一個(gè)理想的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)，應(yīng)該適當(dāng)壓縮不必要的生活開支。（5）平均投資報(bào)酬率為 2

13、.5%，即為一年期銀行定期存款利率，投資收益明顯偏低，投資過于保守，資金運(yùn)用效率欠缺。五、家庭財(cái)務(wù)狀況中存在的不合理之處通過上述分析可以看出這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況尚有些欠缺，六項(xiàng)指標(biāo)中有4項(xiàng)未達(dá)到合理的標(biāo)準(zhǔn)。 說明張女士家庭還未給小寶寶降生做好充足的準(zhǔn)備。家庭資產(chǎn)配置和收入來源過于單一， 需要考慮適當(dāng)壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財(cái)收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財(cái)務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收入來源過于單一這個(gè)家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入， 而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險(xiǎn)性。 一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故， 將對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收

14、入來源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個(gè)家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一， 在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代造成資產(chǎn)收益的損失。 所以建議該家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置不合理夫妻倆只給自己各投了一份大病險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出是 1500 元，而未投過任何的意外保險(xiǎn)。 這種做法顯然不是太合理。 作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自身增加一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭更為牢固。第三部分理財(cái)目標(biāo)分析由于張女士一家即將有新成員加入， 這樣理財(cái)目標(biāo)也要進(jìn)行新的規(guī)劃。 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展， 競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈

15、， 掌握知識(shí)的水平也要越來越高， 再加上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年， 受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響， 今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來新的高峰。 由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的準(zhǔn)備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受到更好的教育， 張女士有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金， 途徑有兩個(gè)：一個(gè)是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金6保險(xiǎn)，另一個(gè)是通過投資來積累資金。從投資的計(jì)劃來看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準(zhǔn)備進(jìn)行一些基金的投資。從選擇的投資工具來看， 鑒于張女士和她的先生對(duì)于金融市場(chǎng)了解有限， 筆者認(rèn)為，基金投資是比較合理的選擇。 一方面由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展， 其

16、帶來的財(cái)富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個(gè)分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)；另一方面是基金作為專家理財(cái)和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對(duì)金融市場(chǎng)不了解的中小投資者提供一個(gè)委托理財(cái)?shù)耐緩健?基金形態(tài)上，開放式和封閉式基金均可； 基金種類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當(dāng)搭配一些中低風(fēng)險(xiǎn)的平衡型基金。第四部分資產(chǎn)配置規(guī)劃建議張女士做如下七點(diǎn)的安排：1)適當(dāng)提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入的 17%，比例明顯偏低，對(duì)于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。建議適當(dāng)減少一些不必要的日常開支，對(duì)于張

17、女士家庭每月減少 500 元日常開支并不困難。2) 將現(xiàn)有 4 萬元左右的定期存款中 2 萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請(qǐng)一張額度在 1 萬元左右的信用卡，申請(qǐng)信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費(fèi)的習(xí)慣， 而是希望最大限度的使用好信用卡 50 天的免息消費(fèi)功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動(dòng)資金使用效率。3) 將現(xiàn)有的定期存款 2 萬元購買配置型開放式基金，因?yàn)?，寶貝即將出生，一些不確定開支將有機(jī)會(huì)增加，所以，建議購買

18、長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。4) 將每月 1500 元的結(jié)余資金，通過銀行“定期定額申購基金”的業(yè)務(wù)，分開購買 2 只左右業(yè)績(jī)穩(wěn)定的指數(shù)型基金， 為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準(zhǔn)備。建議采取買入并持有的策略。這樣一方面可以平均購買基金的成本，另一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要資金的時(shí)候，還可以隨時(shí)贖回?；鸬倪x擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績(jī)優(yōu)秀的指數(shù)型基金， 筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是華安中國(guó) A 股基金、易方達(dá) 50 基金、嘉實(shí)滬深 300 指數(shù)基金。5) 因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當(dāng)減少人情開支和旅游開支，以應(yīng)對(duì)小家庭

19、新增人口的壓力。建議各壓縮 5000 元，從而增加年度結(jié)余 10000 元。對(duì)于每年年終獎(jiǎng)金的結(jié)余部分，如果沒有其它的開銷計(jì)劃，筆者建議采取追加投資的方式，購買一些長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達(dá)策略、富國(guó)天益、上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)等。6)對(duì)于目前的房產(chǎn)投資，雖然國(guó)內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對(duì)于 10 萬元的貸款余額，應(yīng)不必急于提前還清，以現(xiàn)有的金融投資預(yù)期的回報(bào)水平，還是要高于貸款利率的。7) 在家庭長(zhǎng)期投資策略方面， 建議風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資可以伴隨家庭資產(chǎn)不斷增加及市場(chǎng)變化情況逐步涉及基金投資、房地產(chǎn)投資、黃金投資、外匯投資、海外7市場(chǎng)投資等內(nèi)容， 但投資比例應(yīng)控制在總額的 50-70%以內(nèi)，

20、并且此比例還需伴隨著家庭成員年齡的增長(zhǎng)而逐級(jí)減少。而現(xiàn)階段對(duì)于基金投資策略方面，建議考慮選擇 34只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例?？梢钥紤]將定期存款逐步轉(zhuǎn)入基金市場(chǎng)，以后每月的結(jié)余，采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。根據(jù)張女士目前的投資狀況及專業(yè)能力，我們不建議自行進(jìn)行股票投資。張女士家庭收支及資產(chǎn)配置調(diào)整建議如下：對(duì)張女士家庭收支配置的調(diào)整建議（單位：萬元）家庭支出項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后日常開支32.4月供支出1.81.8育兒支出1.

21、21.2人情支出10.5旅游支出10.5保險(xiǎn)支出0.30.8總支出8.37.2年度結(jié)余1.93對(duì)張女士家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議（單位：萬元）家庭資產(chǎn)項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后活存00.5貨幣市場(chǎng)基金01.5定期存款40房地產(chǎn)（自用1）5050混合型基金02偏股型基金00個(gè)人住房貸款-10-10凈資產(chǎn)總計(jì)4444第五部分理財(cái)規(guī)劃建議（1）孩子教育計(jì)劃曾有人估算， 現(xiàn)在一個(gè)小孩在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)，不包括生活費(fèi)， 只是學(xué)費(fèi)在 26 萬元左右；如果出國(guó)留學(xué)， 僅留學(xué)費(fèi)用就在約 50 萬元不等。 然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設(shè)學(xué)費(fèi)以每年 5%增長(zhǎng)，那么 10 年后，在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的8費(fèi)用將更多！如此龐大的數(shù)字，

22、 子女教育費(fèi)用將成為家庭中僅次于購房的一項(xiàng)支出。 而人民銀行 2005 年第四季度的一項(xiàng)調(diào)查表明，在城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄目的中，子女教育費(fèi)用排在第一位，占比為 18.9%，位列養(yǎng)老和住房之前。為人父母者當(dāng)然應(yīng)該盡早規(guī)劃，以獲取復(fù)利的可觀收益。因此為小寶寶準(zhǔn)備充裕的大學(xué)教育基金將是這個(gè)家庭非常重要的理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)教育支出支出明細(xì)表項(xiàng)目支出金額增長(zhǎng)率屆時(shí)的費(fèi)用學(xué)費(fèi)10,0005%24100住宿費(fèi)12005%2888生活費(fèi)600*95%12996書費(fèi)6005%1444雜費(fèi)5005%1203合計(jì)17,7005%42631以上表格顯示：讓一個(gè)孩子順利地完成四年的大學(xué)生活需要的費(fèi)用估計(jì)總共為 42631*4=17

23、0524 元，約為 17 萬元左右。 由于張女士家庭目前積蓄較少， 要同時(shí)實(shí)現(xiàn)孩子高等教育計(jì)劃及夫妻倆養(yǎng)老、 購車等家庭長(zhǎng)期目標(biāo)， 顯然較困難。 所以，我們建議張女士可以通過 “定期定額”投資開放式基金的方式為即將出生的小寶寶籌措高等教育金，由于孩子的教育費(fèi)用是需要較長(zhǎng)時(shí)期之后才使用， 從理財(cái)上講，對(duì)于較長(zhǎng)時(shí)間以后才需要用的資金， 對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)有較大的承受力， 故應(yīng)當(dāng)作較為積極的投資，而從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看， 開放式基金中的指數(shù)基金可作為首選投資品種。 因?yàn)橹笖?shù)基金作為長(zhǎng)期投資品種，具有費(fèi)用低廉，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高、流動(dòng)性較強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。重點(diǎn)推薦華安中國(guó) A 股指數(shù)基金、易方達(dá) 50 指數(shù)基金、

24、嘉實(shí)滬深 300 指數(shù)基金。張女士只須每月拿出300 元投資到年收益10%左右的開放式基金中，則18年后，在寶寶上大學(xué)之前，這筆投資可以募集到180087 元錢（ n=1812;i=10% 12;pmt=300;pv=0; 得出 fv=180087 元）?；究梢詽M足到時(shí)的 17 萬元大學(xué)教育費(fèi)用。（2）夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃這對(duì)夫妻預(yù)計(jì)在 25 年后陸續(xù)退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在 3000 左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在 4%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月8000 元左右（n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998 元）。考慮到夫妻雙方

25、屆時(shí)每人約有三分之一元左右的退休工資（約為 2700 元），則每個(gè)月的資金缺口為 5300 元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到 85 歲高齡 ( 即退休后還將生活 30 年) ，那么 25 年后他們的養(yǎng)老金缺口約為 111 萬左右（ n=30 12;i=4% 12;pmt=5300;fv=0; 得出 pv=1110000 元）。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)， 張女士可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議張女士投資積極配置型基金和偏股票型基金， 預(yù)計(jì)基金組合的年平均投資回報(bào)率可達(dá) 10%左右。因此，張女士可以采取下列兩種方式為夫妻倆籌備養(yǎng)老9金。第一種，可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開

26、始至 25 年后退休，張女士只需要每月定投 850 元，就可以滿足夫妻倆個(gè)實(shí)現(xiàn)“夕陽紅”美滿退休需求了。（n=2512;i=10% 12;fv=1110000;pv=0 ；得出 pmt=837元）第二種，在退休之前購買一套價(jià)值 106 萬元左右的房產(chǎn)進(jìn)行出租， 按年租金收益率 6%計(jì)算，每月可以獲得 5300 元養(yǎng)老資金缺口（ 10600006%12=5300 元）。（3）保險(xiǎn)規(guī)劃未雨綢繆，居安思危， 保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和生活保障工具， 對(duì)于這樣一個(gè)雙方都有穩(wěn)定職業(yè)的家庭來講也是非常重要和必要的。 夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有 10 萬元的大病保險(xiǎn)， 對(duì)朱先生來說保障額度還不夠。 張女士因?yàn)樵卺t(yī)院

27、工作，所以社保方面比較全面。 而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱， 保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大， 在這個(gè)年齡， 朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價(jià)值， 以至于健康方面會(huì)有很大的透支。 另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母， 所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。 且從前邊的家庭收支分析和家庭資產(chǎn)分析中可以看到， 家庭幾乎所有的收入來源是完全依賴于夫妻的工資收入的， 家庭的風(fēng)險(xiǎn)和兩人密切相連， 如果沒有了經(jīng)濟(jì)來源， 每月的房屋貸款，基本生活開銷， 子女的教育費(fèi)用將成為很大的負(fù)擔(dān)， 所以為這樣一個(gè)家庭制定一份高保障的全面的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)這樣一個(gè)家庭來講是非常迫切和必要的，也是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的有力措施。在大病保險(xiǎn)方面，建議朱先生的保障可以再增加10 萬元保障額度，然后還可以同時(shí)附加住院費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型的保險(xiǎn)，這樣一來醫(yī)療保障就會(huì)全面很多，大病小病都有保障，費(fèi)用大約每年是3500 元左右（以某保險(xiǎn)公司的終身保險(xiǎn) +住院費(fèi)用補(bǔ)償 +住院定額給付為例），而且還會(huì)增加 30 萬元的身故和殘疾保障。意外保障每年只需支付少許費(fèi)用， 就可擁有很高的保障， 例如某意外保障卡，一年僅需 280 元，就可獲得包括意外門診報(bào)銷在內(nèi)的很全面的意外保障， 最高額度高達(dá) 76 萬元。對(duì)于張女士，因醫(yī)生的特殊職