擔保機構經營管理和風險控制.ppt

1、擔保機構的運行和風險控制,貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保中心 韓平禹,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征 二、擔保公司的經營理念三、擔保公司面臨風險及風險識別四、風險控制體系 1、業(yè)務流程 2、業(yè)務審批體系 3、風險管理制度體系 4、組織架構設計 5、監(jiān)督體系,目錄,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,為什么會存在商業(yè)擔保公司？,1、民營經濟迅速崛起,2、金融服務業(yè)處于初級階段,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,商業(yè)擔保公司如何生存？,從擔保公司角度看（隱含兩個前提）？,第一、擁有可以出租的信用,第二、能夠控制風險,一、中小企業(yè)信用擔保的運

2、作機理和基本特征,從客戶的角度看：,為什么要付給擔保公司保費？,通過“租借”擔保公司的信用，實現信用貼現而付出的貼水 (含一個重要的假設）,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,從橫向比較看擔保的商業(yè)模式,風險投資：,擔保公司：,保險公司：,高風險、高回報,中風險、中回報,低風險、低回報,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,按客戶的發(fā)展的四個階段劃分：,1、種子期 2、發(fā)展期 3、成熟期 4、衰退期,擔保公司的客戶群分布：,一、中小企業(yè)信用擔保的運作機理和基本特征,按客戶在四個象限的分布劃分：,基本面,擔保公司的客戶群分布：,抵押品,1,3,2,4,二、擔保公司的經營理念,1、三種企

3、業(yè)的風險文化比較 銀行文化磚頭文化 典當公司文化砍刀文化 擔保機構文化？文化,二、擔保公司的經營理念,二、擔保公司的經營理念,核心反擔保措施：,1 + 3 個半,“1”,二、擔保公司的經營理念,1+3 個半的反擔保組合,不動產,實際控制人個人無限責任反擔保,“3”,動產、股權、無形資產,“半個”,二、擔保公司的經營理念,手段：,兩棲動物 + 保姆,1、三種企業(yè)的風險文化比較 銀行文化磚頭文化 典當公司文化砍刀文化 擔保機構文化高概率風險文化？,二、擔保公司的經營理念,三、擔保公司面臨風 險及風險識別,一）來自政策面的風險 二）來自合作銀行的風險 三）來自客戶的風險 四）來自擔保機構自身的風險,

4、三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 1、道德風險 2、運營風險,三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 1、道德風險： 1）欺詐 2）故意拖延 3）逃廢債 識別與防范： 1）加強盡職調查工作（重在事前發(fā)現） 2）加大違約成本（重在事后防范）,三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 2、運營風險 1）市場風險 識別與防范 1）對客戶所在行業(yè)的調查和研究 2）對客戶的主要原材料市場情況進行調查 3）對客戶產品的市場情況進行調查和研究,三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 2、運營風險 2）經營風險 識別與防范 1）對管理團隊的調查（重點在專業(yè)從

5、業(yè)經歷和歷史信用記錄） 2）對客戶的生產進行調查（技術、產能、成本、設備等） 3）對客戶的供應和銷售渠道進行調查 4）對客戶的供貨合同詳細調查,三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 2、運營風險 3）財務風險 識別與防范 1）對客戶資產負債的真實性進行調查 2）對客戶的財務狀況進行分析 3）對貸款用途、用量、期限進行調查和分析 4）對還款來源進行調查和分析,三、擔保公司面臨風險及風險識別,三）來自客戶的風險 2、運營風險 4）其他風險 識別與防范 1）政策風險的調查分析 2）法律風險的調查分析,三、擔保公司面臨風險及風險識別,四）來自擔保機構自身的風險 1、制度風險： 制度漏洞風

6、險 制度執(zhí)行風險,三、擔保公司面臨風險及風險識別,四）來自擔保機構自身的風險 2、操作風險 調查環(huán)節(jié) 審批環(huán)節(jié)（反擔保方案設定） 操作流程環(huán)節(jié) 保后監(jiān)管環(huán)節(jié),三、擔保公司面臨風險及風險識別,四）來自擔保機構自身的風險 3、系統風險 擔保產品風險 產品結構風險,三、擔保公司面臨風險及風險識別,四、風險控制體系,1、業(yè)務流程 2、業(yè)務審批體系 3、風險管理制度體系 4、組織架構設置 5、監(jiān)督體系,四、風險控制體系,1、業(yè)務流程,1、業(yè)務流程,1、擔保項目受理流程 2、擔保項目調查流程 3、反擔保資產評估流程 4、擔保項目審核流程 5、擔保項目評議流程 6、擔保項目評審流程 7、出具擔保承諾函流程

7、8、簽署協議及合同流程 9、辦理用款手續(xù)流程 10、擔保項目保后監(jiān)管流程 11、擔保項目解保流程 12、擔保項目檔案歸檔流程 13、通用審批流程,2、業(yè)務審批體系,第一級,第二級,第三級,第四級,第一級 客戶經理A、B角對項目各自調查、獨立分析，分別撰寫調查報告并作出明確結論 第二級 各風險管理部接受集團風險管理中心垂直領導，獨立出具審核意見 第三級 評議委員會設置于各運營公司，運營公司總經理為評議會主任，對業(yè)務有一票否決權；區(qū)域評審官、行業(yè)評審官直屬集團風險管理中心，其中區(qū)域評審官由集團派駐各子公司；根據業(yè)務產品和金額的不同分別授予不同的權限 第四級 評審委員會是項目審批的最高機構，由集團C

8、RO負責，具有完全的獨立性。COO和CEO不參加項目評審會，但少數超權限項目需經其審核，且CEO對評審委員會通過項目有一票否決權,2、業(yè)務審批體系-風險管理中心,2、業(yè)務審批體系-風險管理中心主要職責,1、根據機構戰(zhàn)略制訂風險管理戰(zhàn)略和規(guī)劃，并組織實施； 2、建立和優(yōu)化與風險管理有關的流程和規(guī)章制度； 3、項目評審管理； 4、項目監(jiān)控管理，包括評級管理、保后監(jiān)管和協調、跟蹤不良項目等作； 5、風險文化建設，組織風險管理培訓，加強風險管理交流，推動風險文化建設。 6、分支機構管理，指導、監(jiān)督各運營公司開展風險管理工作，督導、協調各分支機構風險管理團隊，協調風控與業(yè)務拓展關系； 7、領導臨時交辦的其他工作。,業(yè)務操作的各種手冊 分級信用審批制度和交叉審核制度 權力制衡制度 保后監(jiān)管制度 保證金撥備制度 抵押政策和風險防范措施 績效獎勵制度,3、風險管理制度體系,2、對于單體的機構,4、組織架構設計,業(yè)務部,市場部,財務部,風險管理部,綜合行政部,總經理,董事長,內審部,評審會,5、監(jiān)督體系,審計中心 是業(yè)務體系外的監(jiān)督機構，直接對最高決策機構負責， 企業(yè)管理中的財務審計 承擔對風險管理系統運作的檢查和監(jiān)督， 保證各項制度的嚴格