保險(xiǎn)基本原則培訓(xùn)課件(ppt 91頁(yè)).ppt

1、保險(xiǎn)基本原則,保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益(又可稱為可保利益)，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益就存在 ；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益就受到損害,保險(xiǎn)利益原則,保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須具有保險(xiǎn)利益。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般是要求當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般是要求投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人

2、具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益的意義,限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額（便于衡量損失） 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博,保險(xiǎn)利益成立的條件,合法利益 確定的利益（現(xiàn)有的與期待的） 經(jīng)濟(jì)利益-可以用貨幣衡量,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人（或被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有或主張的某種經(jīng)濟(jì)權(quán)利。就狹義財(cái)產(chǎn)而言： 財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán),如果將財(cái)產(chǎn)概念擴(kuò)展，則保險(xiǎn)利益還來(lái)源于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有的預(yù)期利益、責(zé)任或者義務(wù)人的信用,注釋：責(zé)任主要是指民事?lián)p害賠償責(zé)任。不管是否有過(guò)錯(cuò)，都要 承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式： -

3、現(xiàn)有利益(投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益) -預(yù)期利益(因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益) -責(zé)任利益(被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,因而,因承擔(dān)賠償責(zé)任和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益) -合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)，投保人對(duì)標(biāo)的價(jià)值超出部分不具有可保利益,案例：銀行抵押貸款,某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問(wèn)銀行能否

4、獲得保險(xiǎn)公司的賠償,因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，所以不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償,案例：汽車轉(zhuǎn)讓,某機(jī)動(dòng)車輛車主甲在某保險(xiǎn)公司投保了一年的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在3個(gè)月后將該車輛出售給乙，如果沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司如何處理,新舊保險(xiǎn)法有不同的處理方式。 在舊保險(xiǎn)法下，此種情形往往會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。因?yàn)椋鶕?jù)保險(xiǎn)利益原則，汽車銷售之后，原車主喪失了保險(xiǎn)利益，而新車主沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)手續(xù)亦未獲得被保險(xiǎn)人之資格。事故發(fā)生之后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人必須對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有保險(xiǎn)利益，此時(shí)沒(méi)有適當(dāng)人選作為受益人。所以公司拒賠,新保險(xiǎn)法明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓

5、，保險(xiǎn)權(quán)益也跟隨而動(dòng)，二手車車主即使沒(méi)有完成保單的過(guò)戶，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司照樣理賠，保險(xiǎn)公司不得再以未告知的理由拒賠。 不過(guò)，需要注意的是，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險(xiǎn)保單也自動(dòng)變更，但如果車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化了，保險(xiǎn)公司也有權(quán)利拒賠或部分拒賠。 “例如，原來(lái)的家庭用轎車，轉(zhuǎn)讓后變成了營(yíng)運(yùn)車輛，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)其承保風(fēng)險(xiǎn)就上升了，而且這兩種車投保的費(fèi)率也是不一樣的，今后發(fā)生事故就可能遭遇理賠問(wèn)題。,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,自己的身體或生命 家人親友 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 雇傭關(guān)系 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益,最大誠(chéng)信原則,含義 內(nèi)容 違反及其法律后果,含義,基本含

6、義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 本原則的應(yīng)用，理論上而言適用于雙方當(dāng)事人，但是實(shí)踐中更多的是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的要求,內(nèi)容,告知 保證,告知,概念 狹義概念。投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否承保或以什么條件承保。 廣義概念。合同簽訂后的通知 告知的內(nèi)容-重要事實(shí) 告知的形式 無(wú)限告知 詢問(wèn)回答告知,保證,概念。 保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 保證的分類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在：確認(rèn)保證；承諾保證 根據(jù)保證存

7、在的形式：明示保證：默示保證,確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證 承諾保證是投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展情況作保證,明示保證是以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵循的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中,保證與告知的區(qū)別,告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；保證強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；保證則在于控制危險(xiǎn),告知的違反,違反告

8、知的種類： 漏報(bào) 誤告 隱瞞 欺詐 違反告知及其法律后果 區(qū)分動(dòng)機(jī)是故意還是無(wú)意 區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí),保證的違反,保證事項(xiàng)屬于重要事實(shí)，因而被保險(xiǎn)人一旦違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效。除了人壽險(xiǎn)外，一般不退保險(xiǎn)費(fèi),對(duì)保險(xiǎn)人的要求,保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言,保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。 海上保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)中本原則的適用,近因原則,含義 應(yīng)用,含義,所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，而不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的

9、損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。 近因原則是指：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任,應(yīng)用,認(rèn)定近因的基本方法 由因推果 由果溯因,認(rèn)定近因的基本方法,從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。 從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果沒(méi)有中斷，最初事件就是近因,確定近因的具體情況分析,單一原因造成的損失 如果造成損失的原因只有一個(gè)，即為近因。如果此原因是保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償；如果不在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)人無(wú)須賠償,多種原因同時(shí)致?lián)p，無(wú)先后之分，且對(duì)損

10、害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，那么原則上他們都是近因。 至于是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，分兩種情況： 多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。 多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性而定,多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。 幾種情況： 連續(xù)發(fā)生的原因都是被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失。例如，地震火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失，地震與火災(zāi)都是保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償全部損失。 連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)。這又分為兩種情況,情況1：前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任,情況2：前因是除外

11、風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保保險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任,在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任,案例,某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)。洪水進(jìn)入A公司的一個(gè)紙煙倉(cāng)庫(kù)，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失12萬(wàn)元。上面的幾層紙煙雖然未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，有霉變可能。A公司為了防止損失擴(kuò)大，立即將該批紙煙削價(jià)銷售，銷售價(jià)差達(dá)35萬(wàn)元。事后，A公司向保險(xiǎn)公司索賠價(jià)差損失，保險(xiǎn)公司提出異議,根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險(xiǎn)人

12、在未霉變前采取果斷措施削價(jià)處理是合理的、有效的，保險(xiǎn)公司對(duì)銷售差價(jià)應(yīng)該予以賠償,案例,上海一大樓起火，本身?yè)p失不大，但是由于火災(zāi)燒及電線造成短路，致使樓下機(jī)器停轉(zhuǎn)，并引起一系列事故，最終使機(jī)器和大樓受到嚴(yán)重?fù)p失,法院判決，頂樓失火是造成上述事故的近因， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在火災(zāi)保險(xiǎn)單的范圍內(nèi)賠償損失,近因原則的適用,按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失的，則只需判斷該原因是否為保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故，適用較為容易。但存在多個(gè)原因的，近因原則的適用較為復(fù)雜，以下結(jié)合案例來(lái)具體分析： 保險(xiǎn)損失由一系列原因引起，則前一原因（即誘因）是否構(gòu)成“近因”應(yīng)判斷各原因之間是否存在因果關(guān)系及性質(zhì)。 （1）各原因

13、之間不存在因果關(guān)系的，前一原因（即誘因）不構(gòu)成“近因”。 案例：船舶因大霧偏離航線擱淺受損，近因是大霧導(dǎo)致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒(méi)有因果關(guān)系不是近因,2）各原因之間存在因果關(guān)系的，則應(yīng)判斷因果關(guān)系的性質(zhì)。 不存在必然因果關(guān)系的不構(gòu)成“近因”。 案例：保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損。 近因是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損而不是近因,四 損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則含義及意義 損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則的派生原則,含義,損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的

14、經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外受益。該原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)。 兩層含義： 補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失就無(wú)補(bǔ)償； 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。（實(shí)際損失價(jià)值+施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用等,堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義,維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使保險(xiǎn)合同能在公平互利的原則下履行； 防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，可以避免保險(xiǎn)演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容,被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 保險(xiǎn)人履

15、行損失賠償責(zé)任的限制 損失賠償方式,1被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi) 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量,2保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限制,以實(shí)際損失為限。實(shí)際損失的價(jià)值通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)。 以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠款只能等于或低于保險(xiǎn)金額。 以保險(xiǎn)利益為限。賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提和最高限額,1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。 解答：以實(shí)際損失為限 2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)

16、生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。 解答：以保險(xiǎn)金額為限 3、某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。 解答：以保險(xiǎn)利益為限 （若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠,3損失賠償方式,第一損失賠償方式。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償,損失金額保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額=保險(xiǎn)金額,比例計(jì)算賠償方式。按照保障程度來(lái)賠償。 保障程度越高，即保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額也就越接近損失金額,賠償金額= 損失金額 保險(xiǎn)金額/

17、損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,賠償金額的計(jì)算,以價(jià)值為20萬(wàn)元的房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買一份火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額定為10萬(wàn)元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，房屋實(shí)際損失為8萬(wàn)元。采用比例計(jì)算賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償金額。 解：比例計(jì)算賠償方式： 賠償金額=8 10/20=4（萬(wàn)元,損失補(bǔ)償原則的例外,定值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn),定值保險(xiǎn)的例外,所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠償 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失。 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)方式,賠償金額

18、=保險(xiǎn)金額 損失程度（,重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外,所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)（如建筑物或機(jī)器設(shè)備）即使按照實(shí)際價(jià)值足額投保，賠款也不足以進(jìn)行重建或重置。為滿足被保險(xiǎn)人重建或重置的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重建或重置價(jià)值投保。 如：某設(shè)備購(gòu)買時(shí)100萬(wàn)，一年后折舊為80萬(wàn)，重置為90萬(wàn)，則此時(shí)可以投保90萬(wàn),損失補(bǔ)償原則的派生原則,重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 代位追償原則,派生原則之一：重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,分?jǐn)傇瓌t的含義 分?jǐn)偡绞?重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義,重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)

19、利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益,分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)?限額責(zé)任分?jǐn)?順序責(zé)任分?jǐn)?比例責(zé)任分?jǐn)?各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。 計(jì)算公式,各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)金額總和,重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞嚼},將價(jià)值60萬(wàn)元房子分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，A公司保險(xiǎn)金額50萬(wàn)，B公司保險(xiǎn)金額30萬(wàn)，保

20、險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)損失40萬(wàn)，問(wèn)A、B如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ A公司賠償額=40 （50/80）=25萬(wàn)元 B公司賠償額=40 （30/80）=15萬(wàn)元,限額責(zé)任分?jǐn)?各家保險(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無(wú)他保的情況下單獨(dú)應(yīng)付的賠償責(zé)任限額占保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。 計(jì)算公式,各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額該保險(xiǎn)人的賠償限額/保險(xiǎn)限額總和,限額責(zé)任分?jǐn)偫},AB兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司承保4萬(wàn)元，B公司承保6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元。A公司在無(wú)B公司的情況下應(yīng)賠4萬(wàn)元，B公司在無(wú)A公司的情況下應(yīng)賠5萬(wàn)元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，如以責(zé)任限額來(lái)分?jǐn)?，則： A公司應(yīng)賠：

21、5 4/9=2.2萬(wàn)元 B公司應(yīng)賠：5 5/9=2.8萬(wàn)元,順序責(zé)任分?jǐn)?各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 例如：發(fā)貨人和代理人同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲賠款額為10萬(wàn)元；乙賠款額為6萬(wàn)元,重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞皆u(píng)價(jià),我國(guó)采用比例責(zé)任方式賠償。保險(xiǎn)法對(duì)此有明確規(guī)定,派生原則之二：代位追償原則,含義 適用范圍 主要內(nèi)容,代位追償原則的含義,代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保

22、險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán),代位追償原則的適用范圍,適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)法第67條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員故意造成保險(xiǎn)事故,代位追

23、償原則的主要內(nèi)容,權(quán)利代位 物上代位,權(quán)力代位,權(quán)力代位的含義 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 代位追償?shù)膶?duì)象及其限制,權(quán)力代位的含義,權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)三者的索賠權(quán)。 保險(xiǎn)法第45條和海商法第252條對(duì)此都有規(guī)定,代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件,損害事故發(fā)生的原因及受損的保險(xiǎn)標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才由權(quán)取得代位追償權(quán)

24、。代位追償權(quán)實(shí)際上是債權(quán)的轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍,保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付金額為限，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足。保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者取得的賠償金額。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償,保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式,法定方式，權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)。 約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn),代位追償?shù)膶?duì)象

25、,代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 包括四種情況： 第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三者的不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 其他情況,保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù),保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么，也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)在賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利，該行為無(wú)效。 如果因被保

26、險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位請(qǐng)求權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。 被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán),物上代位,含義 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位權(quán)的取得 保險(xiǎn)人在無(wú)上代位權(quán)中的權(quán)益范圍,含義,物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán),物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ),物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際損失已經(jīng)不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失,物上代位權(quán)的取得,保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得

27、。 委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是放棄物權(quán)的法律行為。 委付的成立條件,委付的成立條件,委付必須有被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 委付應(yīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。 委付不得附有條件。 委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。 另外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。超過(guò)合理時(shí)間視為不接受。但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)力并不因此而受影響,保險(xiǎn)人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍,保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 足額保險(xiǎn) 不足額保險(xiǎn),第四十四條,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利,在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)