城商行小企業(yè)金融服務(wù)介紹

1、二一年城商行向特色化差異化道路邁進(jìn)系列報(bào)道編者按：近年來，城市商業(yè)銀行在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和地方政府的支持下，通過自身努力，經(jīng)受住了金融危機(jī)的沖擊，逐漸成長為我國金融領(lǐng)域中一支充滿活力、具有競爭力的生力軍，為助推我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持小微企業(yè)成長壯大做出了重要貢獻(xiàn)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。截至2009年末，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到歷史同期最好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。但同時(shí)需要看到，國際金融危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融格局帶來了巨大的變化。2010年是繼續(xù)應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的關(guān)鍵之年，今年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖可能好于去年，但銀行業(yè)改革發(fā)展面臨的形勢仍極為復(fù)雜?，F(xiàn)在是城市

2、商業(yè)銀行改革發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。在這樣的情況下，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、胡錦濤總書記今年在省部級(jí)干部班上的講話和兩會(huì)精神，增強(qiáng)主動(dòng)性、緊迫感和責(zé)任感，處理好速度和效益、局部和整體的關(guān)系，把加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變作為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措，進(jìn)一步明確發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路。中國金融網(wǎng)特整理在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控建設(shè)、小企業(yè)金融服務(wù)等方面已做出一定成績，具有一定差異化特色化的城商行的經(jīng)驗(yàn)之談，方便社會(huì)大眾更好地了解與支持城商行發(fā)展，方便廣大城商行更深入領(lǐng)會(huì)監(jiān)管指導(dǎo)

3、思想與借鑒優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。包商銀行：打造中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商2009年，是包商銀行在“商業(yè)可持續(xù)”的前提下，對(duì)小企業(yè)金融市場進(jìn)行大規(guī)模商業(yè)性開發(fā)的第四個(gè)年頭。包商銀行的小企業(yè)金融服務(wù)工作在取得良好經(jīng)營性指標(biāo)的同時(shí)，也交出一份讓社會(huì)、監(jiān)管部門和小企業(yè)客戶都十分滿意的答卷：四年來已累計(jì)為4萬多戶小企業(yè)和微小企業(yè)提供了信貸支持，惠及了將近100萬人的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和展業(yè)；目前，我行中、小企業(yè)貸款占比超過90%，其中，小企業(yè)貸款僅2009一年就累計(jì)發(fā)放160.64億元，年末余額為119.34億元，較去年同期增長263.40%；同時(shí)以占用全行4.7%的資金創(chuàng)造了全行26.34%的利潤，不良率僅為0

4、.72%，回收率保持在99%以上。無論是貸款增量、貸款增速，還是貸款質(zhì)量和盈利能力，都完全符合銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)信貸兩個(gè)“不低于”要求。此外，09年10月，還專門成立農(nóng)村金融部以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極投資村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，支持新農(nóng)村建設(shè)。理論和實(shí)踐證明，中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)服務(wù)的戰(zhàn)略選擇和市場定位是準(zhǔn)確的，目標(biāo)是清晰的，前途是光明的，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益是顯著的，中小企業(yè)或者小企業(yè)是中小銀行的“天然客戶”，是中小銀行發(fā)展的“藍(lán)海領(lǐng)域”。一、包商戰(zhàn)略：打造中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商在銀監(jiān)會(huì)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見和“六項(xiàng)機(jī)制”的指引下，包商銀行在2005年8月召開的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型會(huì)議上明確了“中

5、小型企業(yè)是核心客戶”的市場定位，開始了向小企業(yè)貸款領(lǐng)域的主動(dòng)探索；2006年通過引進(jìn)國際先進(jìn)微小企業(yè)信貸技術(shù)，包商銀行邁入了向小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路； 2010年初，包商銀行明確提出將“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”作為全行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，標(biāo)志著包商銀行已實(shí)現(xiàn)向小企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型。這一發(fā)展模式的選擇，是包商銀行對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展模式深思熟慮，積極開拓的結(jié)果。因?yàn)榘蹄y行認(rèn)為，百姓創(chuàng)業(yè)事關(guān)和諧社會(huì)的構(gòu)建，事關(guān)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，事關(guān)我國共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而百姓創(chuàng)業(yè)一般從微型企業(yè)和小企業(yè)起步，包商銀行就是要以微型企業(yè)和小型企業(yè)為主要客戶，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，通

6、過為百姓創(chuàng)業(yè)，為微型和小型企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)解決方案，積極履行社會(huì)責(zé)任，努力成為小企業(yè)金融服務(wù)的樣板銀行，成為一家具有國際影響力、受人尊敬的、中國最好的為小企業(yè)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行。二、包商模式：大規(guī)模商業(yè)興開發(fā)+專業(yè)化管理機(jī)制推動(dòng)小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展，銀行就必須進(jìn)行大規(guī)模商業(yè)性開發(fā)，經(jīng)營模式和管理機(jī)制也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)變革，產(chǎn)品和服務(wù)也應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。包商銀行在引入先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行微小貸款實(shí)踐之初，就成立了小企業(yè)金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)微小企業(yè)信貸部，依托全行6個(gè)分行、3個(gè)直屬支行的經(jīng)營資源，設(shè)置了33個(gè)專業(yè)（中心）支行和團(tuán)隊(duì)，組建了分行層面的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門或設(shè)立專職區(qū)域主管，垂直管理所轄機(jī)構(gòu)的小

7、企業(yè)金融業(yè)務(wù)。同時(shí)將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，包括市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)、人員招聘與培訓(xùn)等事務(wù)工作下放到各分行，實(shí)施縱橫、條線結(jié)合的管理。2009年11月，為進(jìn)一步強(qiáng)化事業(yè)部管理，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，又將事業(yè)部細(xì)分為微小企業(yè)金融部和小企業(yè)金融部，分別服務(wù)于貸款100萬元（含100萬）以下的微小企業(yè)和貸款100萬500萬（含500萬）的小型企業(yè)，完成了市場細(xì)分和客戶細(xì)分，扎實(shí)推進(jìn)包商銀行的微、小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，目前在行內(nèi)已形成“縱橫交錯(cuò)、條線結(jié)合、相對(duì)獨(dú)立、封閉運(yùn)行、正向激勵(lì)”的事業(yè)部管理和運(yùn)營格局。在事業(yè)部制改革和客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并擴(kuò)大客戶規(guī)模以促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，

8、同時(shí)增強(qiáng)異地復(fù)制能力，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商業(yè)性開發(fā)。目前，包商銀行推出了面向小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)（牧）戶的“真珠貝”五大系列十五個(gè)貸款產(chǎn)品和承兌業(yè)務(wù)，在貸款的條件、金額、利率、期限、擔(dān)保方式和還款方式等方面都進(jìn)行了創(chuàng)新，而且還考慮了地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異，對(duì)誠信客戶、有足值抵押物的客戶、有特殊貢獻(xiàn)的客戶和不同擔(dān)保條件的客戶實(shí)行有差別的優(yōu)惠利率，分期還款方式也依據(jù)客戶的經(jīng)營和結(jié)算周期及現(xiàn)金流情況靈活制定。在業(yè)務(wù)范圍方面，除了總行所在地包頭地區(qū)所有分支機(jī)構(gòu)全部受理以外，各異地分支機(jī)構(gòu)包括自治區(qū)內(nèi)的赤峰、通遼、巴彥淖爾分行，鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾直屬支行和東南沿海地區(qū)的寧波分行、深圳分行及西南地區(qū)的

9、成都分行都已經(jīng)開辦了微、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，具備了“機(jī)構(gòu)開到哪里小企業(yè)金融業(yè)務(wù)就輻射到哪里”的技術(shù)輸出和異地復(fù)制能力，地域覆蓋面不斷擴(kuò)大。三、包商能力：“招聘、培訓(xùn)、放款”三架機(jī)器小企業(yè)金融服務(wù)是一個(gè)厚積薄發(fā)的過程，包商銀行通過打造“招聘、培訓(xùn)、放款”三架機(jī)器，建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍、專業(yè)化培訓(xùn)和專業(yè)化放款能力來推進(jìn)小企業(yè)貸款的快速發(fā)展。目前已完成了小企業(yè)金融服務(wù)人員的專業(yè)化、專家化，完善了機(jī)構(gòu)能力建設(shè)和技術(shù)輸出能力，通過33個(gè)專業(yè)支行和團(tuán)隊(duì)輻射全行88個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)提供全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。總部作為小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)“孵化器”，目前已具備了獨(dú)立決策、獨(dú)立培訓(xùn)、獨(dú)立布局、專業(yè)化生產(chǎn)及獨(dú)立考核、獨(dú)

10、立監(jiān)控的能力。三架“機(jī)器”實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)：“放款機(jī)器”新模式下小企業(yè)貸款日均放款能力82筆，分別是2008年的11.4倍，2007年的3.5倍，2006年的10倍；月均放款能力為1719筆，月均放款金額5.3億元，單月放款最高達(dá)到2800多筆、9億元以上，轉(zhuǎn)正一年以上信貸員月放款能力15筆以上，無論單月放款能力還是信貸員單產(chǎn)效率均達(dá)到世界同領(lǐng)域先進(jìn)水平?！罢衅笝C(jī)器”通過持續(xù)不斷的招聘充實(shí)小企業(yè)信貸隊(duì)伍，今年共舉辦專場招聘32此，累計(jì)錄用專職信貸員406人；“培訓(xùn)機(jī)器”今年共舉辦主管培訓(xùn)（研討會(huì)）2期61人次，初級(jí)信貸員培訓(xùn)14期305人次，打造了一支77人的專家型管理團(tuán)隊(duì)和458人的專業(yè)小企業(yè)信

11、貸員隊(duì)伍，建成了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)最年輕的一支專業(yè)化從事小企業(yè)貸款的隊(duì)伍。四、包商文化：沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行包商銀行在開展小企業(yè)金融服務(wù)工作中，始終注重信貸文化的建設(shè)工作，在理念宗旨、技術(shù)提煉、招聘培訓(xùn)、思想政治、職業(yè)道德等方面，全方位、多渠道開展信貸文化的總結(jié)提煉、培育滲透，全行現(xiàn)已形成“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”的核心文化及“注重現(xiàn)金流”的風(fēng)險(xiǎn)控制文化；“只能我等客戶，不能讓客戶等我”的服務(wù)文化；“主動(dòng)營銷，創(chuàng)造客戶，創(chuàng)造市場”的營銷文化；“不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化；“對(duì)客戶不誠信行為和信貸員違反職業(yè)操守行為零容忍”的誠信文化；“幫助別人創(chuàng)業(yè)、成長、致富

12、是最大的快樂”的助人為樂文化等具有鮮明特色的信貸文化。這些全新的理念和文化不僅滌蕩和凈化著團(tuán)隊(duì)的每一個(gè)人的精神世界和靈魂深處，鞭策和激勵(lì)著每一個(gè)人正確的行為取向，也影響著客戶和社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)信貸“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”固有思想和態(tài)度的改變。客戶稱包商銀行是“借錢不用看臉色”的好銀行，小企業(yè)貸款是“微笑”貸款，是其創(chuàng)業(yè)致富的好伙伴和“助推器”。包商銀行的信貸文化，也引導(dǎo)和培育了當(dāng)?shù)卣\信文化和誠信意識(shí)，影響和改變了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸習(xí)慣，為金融生態(tài)建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)。五、包商品牌：小企業(yè)金融服務(wù)特色隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，包商銀行以“重分析、輕抵押”為鮮明特色的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的知名度、影響力不斷提高，引起

13、了業(yè)界和媒體的高度關(guān)注。董事會(huì)、經(jīng)營層、事業(yè)部乃至信貸員和客戶頻頻現(xiàn)身媒體宣講“包商小企業(yè)貸款”，小企業(yè)金融理論與實(shí)務(wù)進(jìn)入對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)大學(xué)等名校的研究生課堂，包商銀行領(lǐng)導(dǎo)與專業(yè)人員受邀全國各地與各大論壇做主題演講，同業(yè)機(jī)構(gòu)紛至沓來學(xué)習(xí)考察。特別是2009年，中央電視臺(tái)對(duì)話、經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)面對(duì)面、經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播等名牌欄目，新華社內(nèi)參以及人民 日?qǐng)?bào)、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、第一財(cái)經(jīng) 日?qǐng)?bào)等權(quán)威性、公信力強(qiáng)的報(bào)紙，都從不同角度、不同層面對(duì)包商銀行小企業(yè)貸款理念和全過程及成效進(jìn)行了密集報(bào)道。6月份，包商銀行走上央視如何破解中小企業(yè)融資難”大型國際論壇，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì) 報(bào)道、金融時(shí)報(bào)刊發(fā)了大篇幅對(duì)包商銀行的專訪報(bào)道。包商銀行的專

14、訪報(bào)道。包商銀行出版的微小企業(yè)貸款的研究與實(shí)踐、微小企業(yè)貸款的案例與心得兩本研究專著已成為國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)金融服務(wù)的培訓(xùn)教材。2009年，包商銀行先后被金融時(shí)報(bào)評(píng)為“中國中企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)”、“年度最佳小企業(yè)貸款中小銀行”；被銀行家雜志評(píng)為“最佳小企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”，包商銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品也先后被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)選為“第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)產(chǎn)品”；信貸員被授予“中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（花旗）微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)城市信貸員”二等獎(jiǎng)，推薦的兩名客戶獲得“城市貿(mào)易類一等獎(jiǎng)”和“城市服務(wù)類二等獎(jiǎng)”。六、包商理念：精分市場，全面服務(wù)，互惠共贏1、“中”和“小”要分開討論，“小”與“微小”

15、也要分開管理我們常講中小企業(yè)融資，中和小總是放在一起來說，但是隨著近年來我國金融體制改革和推進(jìn)，金融資源的相對(duì)豐裕和市場競爭的加劇，中型企業(yè)的金融服務(wù)效率和需求的滿足程度也有了明顯的提升，而小企業(yè)融資的困難卻沒有發(fā)生明顯的改改善，微型企業(yè)的金融服務(wù)還幾乎是空白。所以，目前迫切需要金融機(jī)構(gòu)大力支持的正是這些小企業(yè)和微小企業(yè)，中和小混在一起也并不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，一定要明確中型企業(yè)、小企業(yè)和微小企業(yè)的界限，把中型企業(yè)和小企業(yè)分開來討論，在銀行內(nèi)部，也要把小型企業(yè)和微型企業(yè)的金融服務(wù)分開運(yùn)營。2、支持中小企業(yè)就是支持中小銀行自己首先，從中小商業(yè)銀行所面臨的競爭形勢來說，隨著資本市場的發(fā)展，越來越

16、多企業(yè)，尤其是大企業(yè)將通過資本市場直接融資，中小銀行潛在的客戶數(shù)量將越來越少，利率市場化將是大勢所趨，中小銀行之間的競爭將更加激烈，這決定了我國中小銀行的經(jīng)營難度將不斷增加，當(dāng)前我國中小銀行應(yīng)未雨綢繆，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其次，小企業(yè)金融具有融資額度小、審批速度快、申請(qǐng)頻率高等特點(diǎn)，而中小行具有資本小、市場敏感性強(qiáng)、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，這為小企業(yè)金融提供了必要的條件。另一方面小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)的階段，資產(chǎn)規(guī)模小、制度不完善，經(jīng)營者具有開拓精神，經(jīng)營過程中有更多的不確定因素。而中小銀行自身也具有創(chuàng)建時(shí)間短、規(guī)模小、經(jīng)營者具有開拓精神這樣的特點(diǎn)，中小銀行和小企業(yè)這些天生的共性和淵源，決定了中

17、小銀行能夠更準(zhǔn)確地理解小企業(yè)的金融服務(wù)的需求，更能有針對(duì)性地研發(fā)金融產(chǎn)品，從而可能為小企業(yè)提供更適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，中小銀行應(yīng)該而且能夠成為發(fā)展小企業(yè)金融的主力軍。第三，從各級(jí)政府和監(jiān)管部門對(duì)中小商業(yè)銀行的支持力度上看，國家去年出臺(tái)了許多促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，銀監(jiān)會(huì)加大了對(duì)包商銀行等解決中小企業(yè)融資難取得一定成效的中小銀行在業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的支持力度，并近期可能還會(huì)有一些諸如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、不良資產(chǎn)核銷、資本充足監(jiān)管等方面的利好政策出臺(tái)，這在很大程度上能夠引導(dǎo)中小銀行走向支持中小企業(yè)傾斜。3、從小企業(yè)貸款提升到小企業(yè)金融融資問題確實(shí)是中小企業(yè)尤其是小企業(yè)長期以來面對(duì)的一個(gè)主要問題

18、，但小企業(yè)的融資服務(wù)需求非常廣泛，不僅限于貸款。小企業(yè)金融和小企業(yè)貸款的區(qū)別不僅僅是小企業(yè)金融相比小企業(yè)貸款覆蓋了更多的金融服務(wù)需求，比如財(cái)務(wù)顧問、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)?shù)鹊?，更重要的是兩者體現(xiàn)出截然不同的經(jīng)營理念，小企業(yè)貸款體現(xiàn)的仍然是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，而小企業(yè)金融則是上升到客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，小企業(yè)金融的概念不僅包含了銀行的各種產(chǎn)品，還包含了銀行的市場定位、客戶群體的界定和分析、銀行在人員集中和能力建設(shè)等方面資源配置的內(nèi)容，因此我們不僅要大力發(fā)展小企業(yè)貸款，而且還要大力發(fā)展為滿足小企業(yè)金融服務(wù)需求而提供綜合性金融服務(wù)方案的小企業(yè)金融。浙江泰隆商業(yè)銀行：共創(chuàng)一片藍(lán)海2005年以來，銀監(jiān)會(huì)持

19、續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，實(shí)行差別化監(jiān)管政策，支持城商行跨區(qū)域發(fā)展，為廣大城商行提供了前所未有的機(jī)遇。今年中央一號(hào)文件和政府工作報(bào)告，將“支農(nóng)支小”工作提升到了國家戰(zhàn)略的高度，更是凸顯了黨中央、國務(wù)院深化小企業(yè)金融服務(wù)的決心，小企業(yè)金融服務(wù)迎來了新局面。作為一家專注于小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)銀行，浙江泰隆商業(yè)銀行興奮之余，更希望能夠與各兄弟行交流小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，共同開創(chuàng)這片藍(lán)海。一、浙江泰隆商銀行概況浙江泰隆商業(yè)銀行于1993年創(chuàng)立于臺(tái)州，從誕生之日起，就專注于為小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)。自從銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“六項(xiàng)機(jī)制”和一系列差別化監(jiān)管政策，我行深受鼓舞，堅(jiān)定了服務(wù)小企業(yè)的市場定位

20、，從此駛上了發(fā)展的快車道。目前已經(jīng)開設(shè)了上海、杭州、寧波等5家分行，20家支行，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。截至2009年底，我行資產(chǎn)總額262.45億元，本外幣存款余額233.59億元，本外幣貸款余額154.09億元，戶均貸款47.51萬元，其中500萬元以下小企業(yè)貸款戶數(shù)占全行貸款戶數(shù)的99.25%。資本充足率13.18%，核心資本充足率10.99%，撥備覆蓋率178.57%，貸款損失準(zhǔn)備充足率187.56%，不良貸款率0.70%。改制以來，我行的資本收益率始終保持在27%以上，不良貸款率從未超過1%。二、以“三品、三表”實(shí)現(xiàn)低成本的小企業(yè)金融服務(wù)從世界范圍來看，小企業(yè)融資存在三大難題：信息不對(duì)稱、

21、擔(dān)保難、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)難。小企業(yè)金融服務(wù)的過程，也就是破解這三大難題的過程。我行在17年的實(shí)踐中，摸索出了一些小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。2009年劉主席將這些草根經(jīng)驗(yàn)的精髓提煉為“三品、三表”，使我行的小企業(yè)金融服務(wù)有了理論升華。通過運(yùn)用“三品、三表”等方式，我行實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融服務(wù)的三個(gè)低成本。（一）事前低成本獲取信息信息不對(duì)稱是小企業(yè)金融服務(wù)的主要難題，但絕非死題?！叭贰⑷怼本褪瞧平庑畔⒉粚?duì)稱難題的有效手段。我行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實(shí)”的原則，與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，背靠背了解。通過看“三品”企業(yè)主的人品，企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主擁有的物品，查“三表”水表、電表和海關(guān)報(bào)表

22、，多維度動(dòng)態(tài)獲取、全方位掌握客戶的信息，做到了解客戶，知根知底。經(jīng)過日積月累，信息的規(guī)模得以體現(xiàn)。再結(jié)合我行自主開發(fā)的現(xiàn)金流測評(píng)法，對(duì)企業(yè)主的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)了低成本獲取信息和準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用。（二）事中低成本監(jiān)控管理一方面，我行基于存款信息和還款信息自主開發(fā)出一套現(xiàn)金流測評(píng)技術(shù)。另一方面，通過建立以充分授權(quán)和嚴(yán)格問責(zé)為特點(diǎn)的扁平化管理體系，做到權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一。目前，我行實(shí)行業(yè)務(wù)受理“三三制”，承諾老客戶貸款三小時(shí)以內(nèi)解決，新客戶三天內(nèi)給予明確答復(fù)，內(nèi)部實(shí)行三天承諾制，公文流轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)審批必須三天內(nèi)完成。通過業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了72%的業(yè)務(wù)審批在一線完成，90%以上的貸款在半天內(nèi)妥協(xié)

23、，使得貸款像存款一樣方便，滿足了小企業(yè)融資需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，有效降低監(jiān)控正本，提高效率。（三）事后低成本違約懲罰我行抓住員工和客戶“兩個(gè)人的管理”。對(duì)員工，我行全力打造誠信的信貸文化，實(shí)行“雙十禁令”賞罰分明；對(duì)客戶，不依賴抵押，推行“道義”擔(dān)保等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效地防范了客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了客戶的違約成本。目前，我行的信用保證貸款占貸款總額92.35%，其中來自第一還款來源的占99%。這種以低成本為客戶創(chuàng)造價(jià)值的藍(lán)海戰(zhàn)略，使我行做到利義兼顧，實(shí)現(xiàn)了為小企業(yè)提供可持續(xù)融資的社會(huì)意義。三、小企業(yè)金融服務(wù)的新轉(zhuǎn)變近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的騰飛，小企業(yè)客戶自身也得到了大發(fā)展，金融需求呈現(xiàn)多樣化

24、趨向。從客戶角度看，一方面，全球化的加深、中國參與國際分工程度的提高，使一批小企業(yè)客戶對(duì)國際業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等新業(yè)務(wù)的需求日益強(qiáng)烈；另一方面，隨著國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)政策的深化，一批雙高產(chǎn)業(yè)變成夕陽產(chǎn)業(yè)，而新能源、新技術(shù)等低碳產(chǎn)業(yè)正在興起，客戶群體發(fā)生了變遷。從銀行自身角度看，跨區(qū)域經(jīng)營之后，所面對(duì)客戶群體特征和金融環(huán)境也不近相同。我們感到，在這種形勢下，小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)必須與時(shí)俱進(jìn)，有所轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新。為此，我行在逐步探索轉(zhuǎn)變小企業(yè)金融服務(wù)的方式，從“以信貸服務(wù)”為中心向“以金融服務(wù)”為中心、從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。（一）人性化服務(wù)以目標(biāo)客戶、營銷體系和產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，提

25、升小企業(yè)金融服務(wù)水準(zhǔn)。在多年的實(shí)踐中，我們感到小企業(yè)客戶講誠信，重感情，因此真誠為每一位客戶提供人性化服務(wù)，客戶的維護(hù)成本會(huì)很低。目前，我行大力傳承與客戶魚水深情的合作傳統(tǒng)，尊重客戶的個(gè)性化需求，并以此作為依據(jù)，做好目標(biāo)客戶的分層，通過構(gòu)建“一行一策”的靈活營銷體系，針對(duì)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高個(gè)性化服務(wù)能力。（二）聚集式經(jīng)營以城鄉(xiāng)結(jié)合部和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域?yàn)橥黄瓶?，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。面對(duì)潛在需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，我行堅(jiān)持本著“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，服務(wù)半徑不斷向城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村市場延伸，實(shí)行社區(qū)化服務(wù)推出創(chuàng)業(yè)通貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等針對(duì)性產(chǎn)品，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)

26、水平。（三）流程化管理以組織架構(gòu)調(diào)整和激勵(lì)考核為突破口，增強(qiáng)服務(wù)小企業(yè)的傾聽能力和響應(yīng)能力。流程決定效率，效率決定服務(wù)，流程銀行是金融改革的科學(xué)思路。我行通過改革內(nèi)部組織架構(gòu)，加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)，進(jìn)一步簡化信貸流程，提升了服務(wù)效率。同時(shí)，進(jìn)一步完善激勵(lì)和約束機(jī)制，采用多維度、抓源頭、重過程的績效考核思路，貫徹流程華導(dǎo)向，提升可持續(xù)發(fā)展能力。四、跨區(qū)域發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的“變”與“不變”在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管政策的支持和鼓勵(lì)下，我行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，分行涵蓋了以上海為代表的金融中心地區(qū)，以杭州、寧波為代表的較發(fā)達(dá)地區(qū)，以臺(tái)州為代表中的中等發(fā)達(dá)地區(qū)，以及以麗水、金華為代表的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，初步形成了四種金融

27、服務(wù)模式，完善了全面復(fù)制能力。我們的感覺是，在跨區(qū)域經(jīng)營中，小企業(yè)金融服務(wù)是“變與不變”的統(tǒng)一。一方面，小企業(yè)金融服務(wù)模式不存在放之四海而皆準(zhǔn)的套路，必須因地制宜、落地生根，是為“變”。在發(fā)達(dá)地區(qū)，我行堅(jiān)持社區(qū)化經(jīng)營的策略，培育社區(qū)、做透社區(qū)，形成集聚式經(jīng)營；在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我行構(gòu)建地緣、親緣、人緣網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)客戶需求創(chuàng)新?lián)７绞胶彤a(chǎn)品，實(shí)行草根式經(jīng)營。另一方面，小企業(yè)金融服務(wù)的核心要素需要保持，是為“不變”。我們體會(huì)到，跨區(qū)域發(fā)展中有四點(diǎn)是不能變的：（一）堅(jiān)持服務(wù)小企業(yè)的市場定位服務(wù)小企業(yè)的市場定位是我行的成功之本，也是未來發(fā)展的根基。因此，堅(jiān)持市場定位也是我行唯一的出路，我們將牢牢堅(jiān)持服務(wù)小企

28、業(yè)的市場定位，摒棄雜念，一心一意走好小企業(yè)金融服務(wù)之路。（二）抵御誘惑，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展實(shí)踐證明，銀監(jiān)會(huì)六項(xiàng)機(jī)制是對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的正確指引，我行將一如既往地抵制誘惑，不搶灘，不盲目擴(kuò)張。全面進(jìn)行內(nèi)部梳理、完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、人員培訓(xùn)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制和貸款審批機(jī)制，夯實(shí)和提升各項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)施穩(wěn)健發(fā)展。（三）市場分層，服務(wù)下沉金融體系存在客觀的細(xì)分市場，一方面需要有差別化的監(jiān)管政策。另一方面做小企業(yè)金融服務(wù)也需要根據(jù)自身實(shí)力把握細(xì)分市場，發(fā)現(xiàn)藍(lán)海，實(shí)施差異化競爭。尤其是是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村金融市場，潛力巨大。我們認(rèn)為，小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)進(jìn)一步“下沉”，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村去挖掘市場，這也是我行的努力方向。（四）嚴(yán)控

29、風(fēng)險(xiǎn)，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系風(fēng)險(xiǎn)管控體系事關(guān)銀行的生死存亡。風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)鍵在于把控員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，我行多年來一直嚴(yán)守“雙十禁令”，致力于打造純凈的信貸文化。同時(shí)從制度流程著手，通過建立不定期的風(fēng)險(xiǎn)排查、自查、互查機(jī)制，把控操作風(fēng)險(xiǎn)。五、結(jié)語我行在17年的小企業(yè)金融服務(wù)過程中體會(huì)到了很多樂趣，也有很多辛酸，但是對(duì)于小企業(yè)市場的空間從未懷疑。銀監(jiān)會(huì)的高度重視和大力引導(dǎo)，更是讓我們對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的未來充滿想象。但是這片藍(lán)海還有待開發(fā)，我們真誠希望能夠有一個(gè)長效機(jī)制，幫助各城商行進(jìn)行交流、學(xué)校小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，共同提升服務(wù)小企業(yè)的能力水平。因此，我行倡議建立一個(gè)小企業(yè)金融論壇，為中國的小企業(yè)金融服

30、務(wù)聚集更多智慧，碰撞更多火花。下一步，我行將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，抓住政策機(jī)遇，夯實(shí)基礎(chǔ)，牢牢堅(jiān)持服務(wù)小企業(yè)的市場定位，做精、做專、做出特色，做成服務(wù)小企業(yè)的專業(yè)銀行。我行有決心、更有信心不辜負(fù)各級(jí)銀監(jiān)部門的深切期望，與各兄弟行一起，共創(chuàng)小企業(yè)金融服務(wù)的一片藍(lán)海。臺(tái)州市商業(yè)銀行：小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)銀行我行積極響應(yīng)中國銀監(jiān)會(huì)的倡導(dǎo)，認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹銀監(jiān)會(huì)關(guān)于改善小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)引見，堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”的市場定位，圍繞完善“六項(xiàng)機(jī)制”扎扎實(shí)實(shí)開展工作，致力于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。近年來，我行進(jìn)一步打造“簡單、方便、快捷”的小企業(yè)金融服務(wù)品牌，深化我行的小企業(yè)金融服務(wù)工作，取得了豐碩

31、成果。截至2009年末，全行各項(xiàng)存款余額為301.9億元，各項(xiàng)貸款余額為208.1億元，不良貸款率僅為0.31%；2009年度凈利潤7.2億元，年末資本充足率達(dá)到10.8%，貸款損失準(zhǔn)備充足率為175.7%，撥備覆蓋率為243%；資產(chǎn)利潤率為2.48%，資本利潤率為35.39%，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)。一、以小企業(yè)的需求來建立我行的經(jīng)營模式 我們以客戶服務(wù)體驗(yàn)作為衡量工作成效的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)小企業(yè)、微小企業(yè)客戶的特點(diǎn)，努力把客戶服務(wù)、產(chǎn)品和管理做得更加精細(xì)化。小企業(yè)點(diǎn)多、面廣、分散，往往都是個(gè)體或家庭經(jīng)營，企業(yè)管理通常也都是由經(jīng)營者親歷親為，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)范的財(cái)務(wù)核算，對(duì)他們來說是意味著高成本

32、、低效率。他們對(duì)金融服務(wù)的需求通常也只是一些傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)，對(duì)金融知識(shí)的了解不很多，不適應(yīng)銀行太多的條條框框。中小企業(yè)這些特點(diǎn)要求銀行能夠靈活、方便地提供服務(wù)，我們始終尊重并根據(jù)這一特點(diǎn)來建立我行的經(jīng)營模式。我們長期與小企業(yè)打成一片，熟悉小企業(yè)的想法，以“簡單、方便、快捷”的服務(wù)品牌來適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)需求，我們所有的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程都圍繞這個(gè)品牌來設(shè)計(jì)。我們簡化內(nèi)部管理的層級(jí)，84%的貸款在業(yè)務(wù)一線（支行）完成審批；綜合柜員制讓客戶在一個(gè)柜臺(tái)里辦理所有的業(yè)務(wù)；總行貸款審批到客戶集中的區(qū)域駐片辦公。限時(shí)服務(wù)承諾讓客戶清楚貸款、結(jié)算等各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦結(jié)的時(shí)間，新客戶在8個(gè)小時(shí)的工作時(shí)間內(nèi)

33、可以完成支行的全部貸款審批手續(xù)，老客戶基本上能夠“立等可取”，可以從容安排資金。我行2009年末尚有余額的實(shí)際貸款戶數(shù)（不包括已歸還貸款的客戶數(shù)）共4.69萬戶，實(shí)際戶均貸款額僅44.4萬元，500萬元以下的中小企業(yè)貸款客戶，要占到我行全部貸款戶數(shù)的99.49%，金額占全部貸款的86.23%。這一組數(shù)據(jù)充分說明，我行適應(yīng)了小企業(yè)的需求，小企業(yè)也愿意成為我行的合作伙伴。二、以創(chuàng)新的信貸調(diào)查技術(shù)解決小企業(yè)貸款信息不對(duì)稱問題小企業(yè)特點(diǎn)決定了信息不對(duì)稱的問題在他們身上表現(xiàn)得更為突出一些，傳統(tǒng)的信貸調(diào)查技術(shù)很難解決這個(gè)問題。而這個(gè)問題不解決，小企業(yè)金融服務(wù)就難以到位。我行在實(shí)踐中不斷探索和總結(jié)小企業(yè)貸款

34、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的信貸調(diào)查技術(shù)進(jìn)行了改良，有效解決了小企業(yè)貸款的信息不對(duì)稱問題。我們通常以下述三個(gè)步驟來對(duì)小企業(yè)客戶開展信貸工作：1、以客戶帳戶現(xiàn)金流測算技術(shù)“測”客戶經(jīng)營現(xiàn)金流?？蛻舸婵顜舴e數(shù)的形成過程和數(shù)量，可以很清晰地反映出客戶的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況。我們的客戶經(jīng)理每天都會(huì)關(guān)注客戶的存款情況，其中當(dāng)然也會(huì)包括客戶在其他銀行的存款信息，分析資金流向和流量，從中掌握客戶的經(jīng)營情況，篩選出合適的客戶重點(diǎn)開展工作，主動(dòng)上門走訪，提前了解客戶的經(jīng)營情況和資金需求，即使這個(gè)客戶還沒有在我行發(fā)生業(yè)務(wù)。因此，我們能夠做到在客戶申請(qǐng)貸款前就開展貸前調(diào)查，一旦客戶提出申請(qǐng)可以在最短的時(shí)間內(nèi)辦妥手續(xù)，以至于客

35、戶經(jīng)常會(huì)說我行的客戶經(jīng)理會(huì)“看相”，還沒有開口就會(huì)知道要來貸款和要貸多少。在城市信用社創(chuàng)辦初期，小企業(yè)信貸服務(wù)無成熟的經(jīng)驗(yàn)可借鑒。經(jīng)過艱難摸索，我們終於找到了積數(shù)管理這一解決小企業(yè)貸款難的金鑰匙，在接下來的歲月里，我們用了18年時(shí)間不斷調(diào)整、完善這個(gè)管理機(jī)制，我們高效快捷的貸款流程就是建立在這項(xiàng)技術(shù)的基礎(chǔ)上的。目前，我行首創(chuàng)的貸款積數(shù)管理已成為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)做法，積數(shù)這一金融業(yè)專有名詞也成為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的“流行語”。2、以客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析技術(shù)“算”客戶的資產(chǎn)負(fù)債帳。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)比較強(qiáng)調(diào)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)很難提供合適的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。我們強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理要下戶調(diào)查，眼見為實(shí)。

36、有時(shí)，我們還會(huì)要求客戶清點(diǎn)收銀臺(tái)里的現(xiàn)金來了解當(dāng)天的營業(yè)額。小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整，但并不是財(cái)務(wù)信息不豐富，既然他們沒有完備的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，我們就以獨(dú)創(chuàng)的簡化客戶財(cái)務(wù)報(bào)表為工具，對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債算大帳。小企業(yè)客戶往往生產(chǎn)經(jīng)營與家庭生活混在一起，經(jīng)營性與非經(jīng)營性資產(chǎn)隨時(shí)轉(zhuǎn)換，我們就對(duì)客戶的日常消費(fèi)、家庭資產(chǎn)算細(xì)帳。這樣就可以將客戶豐富的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)換為我們所需要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，分析客戶財(cái)務(wù)總體情況，能夠了解到客戶的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債情況。3、以客戶信息交叉檢驗(yàn)技術(shù)“驗(yàn)”客戶信息可靠性我們會(huì)從不同角度、不同的渠道搜集相關(guān)信息對(duì)上述兩個(gè)步驟所掌握的情況進(jìn)行互相驗(yàn)證。各類客觀性信息比如客戶的實(shí)際存貨、客戶上下游供應(yīng)銷

37、售方、進(jìn)貨出貨的運(yùn)費(fèi)單、稅電水費(fèi)支付情況等，這類資料真實(shí)性高，容易驗(yàn)證其真?zhèn)危匀皇俏倚行刨J人員關(guān)注的重點(diǎn)。客戶的產(chǎn)值與原材料進(jìn)貨量存在配比關(guān)系，銷售額與帳戶發(fā)生額直接相關(guān)，而運(yùn)費(fèi)能夠清楚地表明原材料與產(chǎn)品的進(jìn)銷數(shù)量，相互一驗(yàn)證就能夠清楚了解經(jīng)營情況，最終可以對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行修正以接近事實(shí)。客戶的品格決定了他的信用程度，側(cè)面調(diào)查掌握客戶生活習(xí)慣更是我行客戶經(jīng)理的基本功，客戶的家庭情況、消費(fèi)習(xí)慣等自然也會(huì)進(jìn)入信貸人員的視野，客戶的非財(cái)務(wù)信息業(yè)因此而變得十分豐滿。我們重點(diǎn)關(guān)注客戶目前的狀況，即使客戶在以往有一些坎坷，只要他現(xiàn)在愿意通過誠實(shí)勞動(dòng)來改善生活，并且已經(jīng)開始了他的經(jīng)營活動(dòng)，我們會(huì)弱化對(duì)他們以

38、往歷史的關(guān)注程度，也愿意為他們提供信貸支持。當(dāng)上述“三步曲”都認(rèn)真完成后，客戶的實(shí)際情況也基本上真實(shí)地表露在我們的信貸人員面前，信息不對(duì)稱的問題也就不會(huì)成問題了。我行注重客戶的第一還款來源，尤其“小本貸款”還提出了不調(diào)查保證人的理念，以此迫使信貸人員更加重視第一還款來源，這是因?yàn)橥ǔＧ闆r下小企業(yè)客戶可以用來抵押的資產(chǎn)幾乎沒有，如果我們看中物的擔(dān)保，則小企業(yè)信貸服務(wù)還會(huì)是一句空話。于是，我們就以無資產(chǎn)抵押的保證貸款為我行的主打信貸產(chǎn)品，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，我們還會(huì)以信用貸款作為對(duì)他們的優(yōu)惠。2009年末，我行保證貸款筆數(shù)的比例達(dá)到了94.37%，余額占到了88.64%；信用貸款筆數(shù)比例也達(dá)到了2.25

39、%，余額占到了2.12%。我行還將繼續(xù)擴(kuò)大信用貸款的受惠面，計(jì)劃信用貸款的比例每年都會(huì)有5%的增長，最終會(huì)占到我行全部貸款的20%-30%。由于我們對(duì)小企業(yè)的情況掌握深、了解透，所以我們的信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠始終控制在最低限度，即使在2008年、2009年金融危機(jī)的大背景下，當(dāng)年新發(fā)生的不良資產(chǎn)率仍能控制在0.1%以下。三、以合適的人才來執(zhí)行小企業(yè)金融服務(wù)為小企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足其方便、快捷的貸款需求，我們建立了一支占員工總數(shù)40%的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，縮短服務(wù)半徑，貼近客戶開展服務(wù)。我行通過與國際人力資源咨詢公司合作，建立了一套行之有效的、先進(jìn)的人力資源管理模式，讓合適的人做合適的事，培養(yǎng)了一

40、支能夠與小企業(yè)打成一片的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。我們選擇客戶經(jīng)理時(shí)，不要求有多高的學(xué)歷，我們需要客戶經(jīng)理能夠腳踏實(shí)地，深入到客戶中去，了解客戶的喜怒哀樂，與客戶講同樣“土氣”的話，能夠?yàn)榭蛻敉耆邮?。同時(shí)，我行建立了科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，促使客戶經(jīng)理勤于客戶聯(lián)系，樂于為客戶提供各類金融服務(wù)，做到在客戶需要時(shí)隨叫隨到，及時(shí)、迅速地為客戶排憂解難，甚至于提供幫助帶孩子、相親等延伸服務(wù)，真正成為客戶可以信賴的朋友。道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。我們以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)格來管理企業(yè)，以“廉潔、誠實(shí)、高效”的信貸文化和“資產(chǎn)質(zhì)量是第一生命線”的風(fēng)險(xiǎn)理念，約束我行每一位員工，使之轉(zhuǎn)化成為自覺的習(xí)慣。高效的執(zhí)行力是我行多年來形成的核心

41、競爭力之一，我行的工作信條是“我們需要的是工作結(jié)果，而不是聽滔滔不絕地解釋沒有完工的理由?！边@種以結(jié)果為導(dǎo)向的理念，促使我行每一位員工時(shí)刻關(guān)注工作的最終目標(biāo)，努力把職責(zé)工作做到最好。通過這種企業(yè)文化的傳承，保障了我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，建行以來，始終保持了案件的零記錄。從城市信用社時(shí)期開始，二十多年來，我行始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”的市場定位，在中小企業(yè)金融服務(wù)這一領(lǐng)域精耕細(xì)作。當(dāng)今天我們有能力實(shí)現(xiàn)集約化、規(guī)?；?jīng)營的時(shí)候，我們依然堅(jiān)守當(dāng)初的選擇，而且始終堅(jiān)持，毫不動(dòng)搖。我們形成了具有自身鮮明特色的企業(yè)文化，通過不斷創(chuàng)新管理與技術(shù)，緊密跟隨小企業(yè)發(fā)展的潮流，與時(shí)俱進(jìn)，以精細(xì)化、專業(yè)化的服

42、務(wù)，打造小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)銀行，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向更縱深方向發(fā)展。我們的目標(biāo)是在監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)和指引下，通過我們的努力，使得中國的小企業(yè)金融服務(wù)有所改變。哈爾濱銀行：小額信貸我們的戰(zhàn)略選擇與未來 哈爾濱銀行總部位于哈爾濱市，現(xiàn)有大連等8家分行和甘肅會(huì)寧會(huì)師等4家村鎮(zhèn)銀行。截至2009年末，資產(chǎn)總額達(dá)到845億元，存款總額達(dá)到750億元，貸款總額達(dá)到430億元，不良貸款率0.99%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤7.78億元。2004年以來，我行抓住國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，改善民生，發(fā)展三農(nóng)，監(jiān)管政策支持，城市商業(yè)銀行改革重組，地方民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史性機(jī)遇，在監(jiān)管部門的大力支持下，在銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”指引下，

43、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，走差異化、特色化道路，積極調(diào)整市場定位，把支持中小定位真正落到實(shí)處，大力實(shí)施小額信貸戰(zhàn)略，并在該領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的核心競爭力，走出了一條獨(dú)特的小額信貸之路。截至2009年末，我行小額貸款作客已達(dá)到190億元，在信貸資產(chǎn)總額和收入總額中的占比均超過60%。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，我行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位。一、我行發(fā)展小額信貸的主要考慮一是我們感到我國缺少專門為小企業(yè)服務(wù)的銀行。通過分析國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展情況和國內(nèi)金融體系，我們得出了這樣一個(gè)結(jié)論，就是我國目前不缺大銀行，不缺中型銀行，也不缺小銀行。同時(shí)也不缺為大客戶的銀行，也不缺為中型客戶服務(wù)的銀行，就是缺少真正的小企業(yè)、小客戶

44、服務(wù)的銀行。作為中小銀行的城商行群體，應(yīng)該成為專門為小企業(yè)服務(wù)的銀行，這是我們的使命所在。二是國家政策支持。從我國未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢看，在未來10到30年間，我國仍會(huì)保持較高的發(fā)展速度。我國的問題是人口多，就業(yè)壓力大，所以必須有眾多的中小企業(yè)。這是我們的特色，我們的國情。所以不管國家政策如何調(diào)整，都會(huì)始終堅(jiān)持和制定有利于就業(yè)、有利于中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，這一點(diǎn)，在未來相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)都不會(huì)變。三是中小企業(yè)市場空間廣闊。中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，建立了70%的省級(jí)以上企業(yè)技術(shù)中心，完成了我國66%的發(fā)明專利，開發(fā)了82%以上的新產(chǎn)品，創(chuàng)造了60%的gdp，上繳了53%以上的稅收，實(shí)

45、現(xiàn)了60%的進(jìn)出口總額，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上國有企業(yè)下崗人員、70%以上的新增就業(yè)人員和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，是我國經(jīng)濟(jì)增長的主要力量之一。中小企業(yè)是城商行天然伙伴，發(fā)展空間極為廣闊。四是適應(yīng)城商行差異化定位。我們感到，我們不能與國有大型銀行拼實(shí)力，不能與大型股份制銀行比高低，不能與先進(jìn)的銀行硬奪大客戶，我們必須走別人沒有走的路，走別人不愿意走的路，做別人沒有做的業(yè)務(wù)，做別人不愿意做的業(yè)務(wù)。我們必須做自己擅長的、熟悉的業(yè)務(wù)，找到自己的特色，只有這樣，我們才能更好地發(fā)展下去。二、我行小額信貸的主要特點(diǎn)一是發(fā)展理念明確。2006年，我行提出并積極踐行“普惠金融，和諧共富”的理

46、念，致力于建設(shè)有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，特別是幫助社會(huì)弱勢群體解決資金困難，幫助他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢想。二是戰(zhàn)略目標(biāo)明確。2008年，我行提出要用35年時(shí)間打造國內(nèi)一流小額信貸銀行；用510年打造國內(nèi)一流小額信貸銀行。通過10年的努力，把我行建設(shè)成為具有國際水平的小額信貸銀行，為推動(dòng)我國小額信貸事業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。三是經(jīng)營思路明確。幾年來，我行堅(jiān)定不移地走特色化經(jīng)營道路，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持以小制勝，抓小不放大；堅(jiān)持走城市反哺農(nóng)村，農(nóng)村包圍城市的道路，以城帶鄉(xiāng)，以鄉(xiāng)補(bǔ)城。四是產(chǎn)品體系健全。研發(fā)了“乾道嘉”系列小額貸款，包括“商全通”小企業(yè)貸款、“金稻谷”

47、農(nóng)戶貸款、“速易通”城市微小企業(yè)貸款、“樂享家”個(gè)人消費(fèi)類貸款四大系列71個(gè)產(chǎn)品，并已形成生產(chǎn)力?！扒兰巍毕盗行☆~信貸產(chǎn)品榮獲全國首屆“十佳”地方金融特色產(chǎn)品獎(jiǎng)?！敖鸬竟取鞭r(nóng)貸產(chǎn)品榮獲全國第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品獎(jiǎng)。五是科技系統(tǒng)先進(jìn)。在北京成立了中國小額信貸研發(fā)中心，自行研發(fā)了微貸管理信息系統(tǒng)、農(nóng)貸it系統(tǒng)，微貸系統(tǒng)已經(jīng)升級(jí)到2.0版本，并已經(jīng)在國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局注冊(cè)，形成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸it技術(shù)體系。六是人才儲(chǔ)備豐富。我行立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小額信貸隊(duì)伍，培養(yǎng)了一批自己的小額信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，我行已擁有小額信貸從業(yè)人員640名，占我行信貸

48、隊(duì)伍人數(shù)的64%，小額信貸專家15名，形成了一支專家型的小額信貸團(tuán)隊(duì)，努力打造“中國小額信貸人才的搖籃”。七是核心技術(shù)獨(dú)特。與國際小額信貸組織法國沛豐協(xié)會(huì)、美國行動(dòng)國際、國際金融公司(ifc)積極開展合作，探索本土化與國際化相結(jié)合的小額信貸發(fā)展模式，形成了融合國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，“本土化加國際化”、“專業(yè)化加特色化”的核心技術(shù)，極大地提升了我國小額信貸品牌的國際化水平。八是復(fù)制推廣迅速。我行小額信貸技術(shù)已經(jīng)趨于標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，形成了自動(dòng)化小額信貸機(jī)器，具備了異地快速復(fù)制的能力。目前，我行小額信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強(qiáng)的生命力。我行外埠分支機(jī)構(gòu)在發(fā)

49、展過程中做到不求最大，不求最好，只求特色，大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)卣痉€(wěn)了腳跟，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，為破解城商行跨區(qū)經(jīng)營“三年之癢”難題做出了積極努力。九是品牌形象突出。中央電視臺(tái)、新華社等國內(nèi)高端媒體多次報(bào)道了我行小額信貸開展情況。我們還應(yīng)邀參加了紐約全球微型金融投資會(huì)議、瑞士日內(nèi)瓦世界小額信貸論壇會(huì)議等世界權(quán)威小額信貸會(huì)議。2006和2007年我行連續(xù)被中國銀監(jiān)會(huì)授予全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)貸款先進(jìn)單位稱號(hào)，銀監(jiān)會(huì)工作簡報(bào)專門刊發(fā)了我行小額信貸工作情況。三、我行開展小額信貸的主要效果一是分散了貸款集中度高帶來的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了我行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，我行信貸資產(chǎn)的60%均為各

50、類風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)小額貸款，小額貸款的不良率總體在1%左右，大大低于國際通行標(biāo)準(zhǔn)。二是培育了新的利潤增長點(diǎn)和新的客戶群體，資產(chǎn)盈利能力大幅提高。我行信貸資產(chǎn)總收益的60%來自小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)培育了一批新的客戶群體，小額信貸客戶已經(jīng)占我行信貸客戶總數(shù)的90%以上，并且這個(gè)群體還在逐漸擴(kuò)大。三是為縣域分支行及我行新設(shè)機(jī)構(gòu)找到了市場定位。我行在縣域設(shè)立的支行和省內(nèi)外新開設(shè)的分行通過發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)找到了市場定位，為今后機(jī)構(gòu)擴(kuò)張找到了一條可持續(xù)發(fā)展道路。四是增強(qiáng)了我行抵御金融危機(jī)沖擊和應(yīng)對(duì)國家宏觀政策調(diào)整的能力。在2008年金融危機(jī)嚴(yán)重的情況下，我行趨利避害，大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，保持了較高的盈利能力和

51、發(fā)展速度，這其中有近一半的利潤來自小額信貸。五是促進(jìn)了地方金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，完善了農(nóng)村和城市金融服務(wù)體系。我行通過發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)，在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難問題。通過發(fā)展城市微貸業(yè)務(wù)，讓弱勢群體享受到了金融服務(wù)，并帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注這一市場群體。四、我行開展小額信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)一是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)必須因地制宜，這是做好小額信貸業(yè)務(wù)的前提。從我省看，黑龍江屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，是國家重要的老工業(yè)基地和農(nóng)業(yè)大省，具有“三多一點(diǎn)”的特點(diǎn)，即下崗職工多，中小企業(yè)多，農(nóng)民多，資金少，發(fā)展小額貸款特別是農(nóng)戶貸款具有強(qiáng)烈的市場需求和廣泛的客戶基礎(chǔ)，因此發(fā)展速度較快。我們也正是因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)了這一市場特點(diǎn)切入，才

52、取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。各地區(qū)的市場環(huán)境不同，發(fā)展小額貸款必須從本地區(qū)實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，這樣才有事做，有賬算，有錢賺。二是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)必須依靠監(jiān)管部門的指導(dǎo)，這是做好小額信貸業(yè)務(wù)的保證。中國銀監(jiān)會(huì)和地方銀監(jiān)部門對(duì)我行開展小額貸款業(yè)務(wù)非常支持，銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)以及地方銀監(jiān)部門多次到我行和基層進(jìn)行調(diào)研，幫助我們總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找問題，推廣我行的做法，并提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)步、規(guī)范、快速發(fā)展。三是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)必須控制好風(fēng)險(xiǎn)，這是做好小額貸款業(yè)務(wù)的必要條件。小額貸款筆數(shù)多，客戶分散，涉及到自然的以及人為的風(fēng)險(xiǎn)因素比較多。我行每名信貸員平均管理農(nóng)戶2855戶，微貸84戶，而

53、且基層沒有網(wǎng)點(diǎn)，管理難度比較大。為控制風(fēng)險(xiǎn)，我行采取多種措施，防范市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，保證了業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。四是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)必須掌握核心技術(shù)，這是做好小額貸款工作的關(guān)鍵。我行是全國較早開辦小額貸款業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行之一，沒有成型的模式、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)可以遵循、借鑒。幾年來，我們?cè)趯?shí)踐中積極總結(jié)摸索，加強(qiáng)國際合作，在市場營銷、貸款審查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面總結(jié)提煉出一些核心技術(shù)，非常契合我國小企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，也保證了我行小額信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。通過發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，我們找到了適合中小銀行未來發(fā)展的道路和新的生長空間，開辟了城

54、商行的新戰(zhàn)場，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過近幾年的探索和培育，我行已經(jīng)發(fā)展成為一家以小額信貸為主要經(jīng)營特色、核心競爭力較強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行，小額信貸已經(jīng)成為我行發(fā)展的根基和支柱。從現(xiàn)階段情況看，國際先進(jìn)銀行都把小額信貸業(yè)務(wù)當(dāng)成主流業(yè)務(wù)，而我國的小額信貸事業(yè)才剛剛起步。我行將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，不斷探索小額信貸的發(fā)展規(guī)律，努力把我行的小額信貸業(yè)務(wù)提高到一個(gè)新水平，為我國小額信貸事業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。北京銀行：理念引領(lǐng)創(chuàng)新型服務(wù) 特色助力品牌化經(jīng)營理念引領(lǐng)創(chuàng)新型服務(wù)特色助力品牌化經(jīng)營北京銀行成立于1996年，在中國金融體制改革的大潮中應(yīng)運(yùn)而生，自成立之日起，就始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的鮮明市場定

55、位，以堅(jiān)持客戶為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造經(jīng)營特色，成長為一家特色鮮明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、經(jīng)營穩(wěn)健的上市銀行。經(jīng)過十余年的管理體制、經(jīng)營機(jī)制、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、隊(duì)伍建設(shè)等各方面的不斷創(chuàng)新，北京銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面塑造了鮮明的經(jīng)營特色，并在支持科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、節(jié)能減排項(xiàng)目等領(lǐng)域打造了優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)金融服務(wù)品牌。目前，北京銀行提供結(jié)算服務(wù)的中小企業(yè)超7萬戶，累計(jì)對(duì)2萬余戶中小企業(yè)發(fā)放貸款5000億元。截至2009年末，北京銀行中小企業(yè)貸款余額超890億，中小企業(yè)貸款客戶數(shù)近3000戶，中小企業(yè)客戶數(shù)在全部公司貸款客戶中占比84%。榮獲了中國銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的“2006年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工

56、作先進(jìn)單位”、“2007年度全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，北京銀監(jiān)局頒發(fā)的“2008年度中小企業(yè)服務(wù)工作先進(jìn)單位”，中國人民銀行營業(yè)管理部頒發(fā)的“2009年度北京市中小企業(yè)信貸綜合創(chuàng)新獎(jiǎng)”和“2009年度北京市中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)授予的“第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳特優(yōu)產(chǎn)品”稱號(hào)，金融時(shí)報(bào)社頒發(fā)的“2009中國中小企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)”和“第二屆中國中小企業(yè)最佳融資方案”等榮譽(yù)稱號(hào)。一、“以客戶為中心”，引領(lǐng)經(jīng)營理念創(chuàng)新客戶資源是企業(yè)最重要的戰(zhàn)略資源，為此北京銀行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的先進(jìn)經(jīng)營理念，這也成為其從事中小企業(yè)服務(wù)的寶貴實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。服務(wù)理念創(chuàng)新。發(fā)展中，

57、北京銀行深刻認(rèn)識(shí)到，服務(wù)中小企業(yè)，不僅是自身加快業(yè)務(wù)拓展、實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，更是履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的重要使命。為此北京銀行成立之初就明確了“服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位，并將“以客戶為中心”的經(jīng)營理念貫穿到服務(wù)中小企業(yè)的方方面面，形成特色，打響品牌。經(jīng)營理念創(chuàng)新。為切實(shí)提高中小企業(yè)專業(yè)化服務(wù)能力，北京銀行不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念，健全服務(wù)組織體系。2001年成立國內(nèi)首家由銀行出資設(shè)立的中小企業(yè)服務(wù)中心；2003年設(shè)立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心；2006年成立中小企業(yè)中心；2008年推出中小企業(yè)前中后臺(tái)管理模式；2009年成立中小企業(yè)事業(yè)部、北京地區(qū)管理部；分行層面建立中小企業(yè)部，成立3

58、家中小企業(yè)服務(wù)中心、3家中小企業(yè)特色支行。其中，中關(guān)村海淀園支行是北京地區(qū)首家科技型中小企業(yè)特色支行，成立僅9個(gè)月即放貸款123筆，8.14億元；宣武門支行是全國首家文化創(chuàng)意特色支行，被北京市政府授予“北京文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心”。風(fēng)險(xiǎn)理念創(chuàng)新。為適合中小企業(yè)特殊業(yè)務(wù)要求，北京銀行制訂了一整套有別于大企業(yè)貸款的中小企業(yè)貸款機(jī)制，概括為“1+2”模式?！?”是樹立風(fēng)險(xiǎn)嵌入營銷理念，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入到每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、跟蹤客戶和市場。中小企業(yè)審批中心執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)線雙簽審批機(jī)制，審批時(shí)間由原有的7天縮短至3天?！?”是側(cè)重對(duì)企業(yè)實(shí)際現(xiàn)金流和非財(cái)務(wù)信息的考察，而不簡單依賴于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。此外，北京銀行不斷創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保模式，是最早與專業(yè)擔(dān)保公司合作的銀行，合作的專業(yè)擔(dān)保公司20余家；以行業(yè)分析為基礎(chǔ)，創(chuàng)新組合擔(dān)保模式，推出以專利、商標(biāo)、版權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押融資擔(dān)保，