新形勢下國有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析及建議

1、新形勢下國有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析及建議 摘 要進入21世紀，伴隨著全球信息技術的飛速發(fā)展和經(jīng)濟金融一體化、自由化的浪潮，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生深刻而劇烈的變化。隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入進行、市場經(jīng)濟的進一步完善，以及加入世界貿(mào)易組織，與國際接軌，國有商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，同時也面臨良好的發(fā)展機會。加入WTO后，我國已分期、分區(qū)域逐步對外資銀行開放市場。外資銀行憑借豐富的管理經(jīng)驗、雄厚的經(jīng)濟實力、超前的經(jīng)營理念、靈活的營銷策略，全球化的網(wǎng)絡和混合經(jīng)營等優(yōu)勢，與國有商業(yè)銀行開展激烈的競爭，給中資金融機構(gòu)在經(jīng)營管理以及中央銀行在制定貨幣政策及金融監(jiān)管方面提出了新的課題，這既是機遇又是挑戰(zhàn)

2、，同時也給我國的金融市場帶來生機和活力。就我國商業(yè)銀行來講，與之抗衡還存在著很多有待改革和完善的問題。本課題通過對新形勢下國有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀的研究，分析了國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中優(yōu)勢、劣勢、機會、成本的問題并提出相應的對策，為發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，實現(xiàn)持久占據(jù)市場領導者的地位，在競爭中始終保持優(yōu)勢，具有一定的現(xiàn)實意義。Under the new form the state-owned Commercial bank develops SWOT analysis and suggestionAbstractSince the 21st century, is following the w

3、hole world information technology swift development and the economical financial integration, the liberalized tide, banking industrys condition of business is having profound and the fierce change. Carries on, the market economy further consummation thoroughly along with our country economic restruc

4、turing, as well as joins the World Trade Organization, with the international trail connection, the state-owned Commercial bank faced with the stern challenge, simultaneously also faces the good development opportunity. After joining WTO, our country, has divided the region by stages gradually to th

5、e Foreign bank open market. The Foreign bank relies on the rich managerial experience, the abundant economic potentiality, the management idea, the nimble marketing strategy in advance, superiority and so on globalized network and mix management, carries out the keen competition with the state-owned

6、 Commercial bank, proposed for the Chinese-funded financial organ in the management and operation as well as the Central Bank in the formulation monetary policy and the financial supervision aspect the new task, this is not only the opportunity is also challenges, simultaneously also gives our count

7、rys money market to bring the vitality and the vigor. As for our country Commercial bank, contends with it also exists waits for reforming and the consummation question.This topic through the present situation research which the state-owned Commercial bank develops to the new situation, has analyzed

8、 in the state-owned Commercial bank developing process the superiority, the inferiority, the opportunity, the cost question and proposed that the corresponding countermeasure, for the display state-owned Commercial banks superiority, realizes the lasting hold market leaders status, maintains the sup

9、eriority throughout in the competition, has certain practical significance. Key word: State-owned Commercial bank；SWOT；Development strategy 目 錄摘 要. IAbstract II一、入市后國有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀. 1(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負債狀況得到根本改觀 1(二)收入結(jié)構(gòu) 2（三）盈利能力方面 2（四）營銷方面 3二、國有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析. 4（一）優(yōu)勢分析 41.網(wǎng)點布局已經(jīng)形成 42.大部分人民幣業(yè)務現(xiàn)今仍在國有商業(yè)銀行

10、進行 43.人民幣資金相對雄厚 44.了解中國國情 45.政府支持 4（二）劣勢分析 51.管理問題 52.資金問題 5(三)機會分析 61.更多的金融服務需求 62.利好政策為國有商業(yè)銀行上市提供條件 63.外資銀行的先進經(jīng)驗給國有銀行帶來契機 6（四）威脅分析 61.行政干預問題 62.帶來的競爭壓力 63.體制障礙使資產(chǎn)多元化拓展空間小 74.金融立法不及時、不健全 7三、國有商業(yè)銀行發(fā)展的建議. 8（一）國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 81.不斷提升核心競爭力 82.走國際化道路 83.努力活化不良資產(chǎn) 84.充實資本金 9（二）國有商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略 91樹立顧客滿意理念，實施關系營銷 92

11、.全面加強和提高服務質(zhì)量，實施有效服務管理 93.實施整合營銷傳播，塑造銀行統(tǒng)一的整體形象 94.實施金融創(chuàng)新 9結(jié) 論. 11參 考 文 獻. 11參 考 文 獻. 12致 謝. 13一、入市后國有商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀從中國改革開放以來，特別是20世紀90年代中期以來，中國的金融業(yè)在市場化改革和對外開放中不斷發(fā)展，金融總量大幅增長。同時，金融的現(xiàn)代化，市場化和國際化程度不斷提高，與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應的金融體制初步建立，并在優(yōu)化資源配置，支持經(jīng)濟改革，促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)面發(fā)揮了重要作用。目前，中國已經(jīng)形成了銀行，證券，保險等功能比較齊全，分工合作，多層次的，政策性金融和

12、商業(yè)性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融機構(gòu)體系。在這其中，國有商業(yè)銀行所具備的業(yè)務，功能，服務等是其他金融機構(gòu)所無法比擬的，在國民經(jīng)濟中起著重要的作用，是我國金融體系的頂梁柱。在中國加入WTO以來，中國金融業(yè)的對外開放步伐明顯加快了，按照承諾開放了對外資銀行的地域限制和業(yè)務限制。外資銀行的進入加劇競爭程度。在2006年底我國全面開放了銀行業(yè)，外資金融機構(gòu)享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。幾十年來,工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在中國銀行業(yè)一統(tǒng)天下,隨著近幾年金融體制的不斷改革和深化,國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等如雨后春筍般的涌現(xiàn),非銀行金融機構(gòu)迅速發(fā)展,國外

13、一些大銀行也紛紛駐足我國金融市場,一定程度上改變了原有的競爭格局。國有商業(yè)銀行通過自身的不斷改革與調(diào)整,在經(jīng)營體制、內(nèi)部管理等方面取得了一定進步,然而與外資銀行相比尚有一定的差距,還沒有真正建立起與國際接軌的管理體制。同時,長期所積累的歷史問題也急需解決。一是不良資產(chǎn)過大,抗風險能力弱。二是經(jīng)營成本高,資產(chǎn)盈利水平低。我國四大商業(yè)銀行都普遍存在經(jīng)營成本過高,盈利水平較低的現(xiàn)狀。三是金融創(chuàng)新不足,服務產(chǎn)品單一。國有商業(yè)銀行由于人才的分散,技術手段的落后,經(jīng)費的不足,研究開發(fā)實力不強,服務產(chǎn)品單一而無法滿足客戶的多樣化需求。四是科技手段落后,業(yè)務管理尚不規(guī)范。五是人事體制弊端多,激勵機制不健全。但

14、是經(jīng)過這幾年的改進，國有商業(yè)銀行通過自身的不斷改革與調(diào)整,在經(jīng)營體制、內(nèi)部管理等方面取得了一定進步。(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負債狀況得到根本改觀 l2 在1995年銀行法出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運作的，信貸業(yè)務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟過熱的影響以及處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經(jīng)濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達和長城資產(chǎn)管理公司，分別負責收購、管理

15、和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到39.2的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100。 (二)收入結(jié)構(gòu) l3 相當長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總

16、營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中l(wèi)4 可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3。與此同時，該行的凈手續(xù)費及傭金收入同比增幅高達110.4。這使得其占營業(yè)收入的比重達到13.4。同時，招商銀行2007年年報顯示，自20052007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94、86.83和82.77，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升。l5 （三）盈

17、利能力方面l6 近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產(chǎn)損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務等一系列中間業(yè)務的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日發(fā)布的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報中顯示，截至2007年底

18、。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7，資產(chǎn)利潤率0.9。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。 我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。（四）營銷方面l7 與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的市場營銷活動目前還不太活躍。在國外商業(yè)銀行已經(jīng)進入以客戶需求為中心的市場營銷戰(zhàn)略階段時，我國銀行仍停留在

19、較低的層次上。從總體上看，我國銀行雖在實踐上取得了一些顯著效果，市場化進程已經(jīng)取得了可喜的進步，服務營銷水平也取得了顯著的發(fā)展，但我國商業(yè)銀行在顧客服務中存在的一些常見的問題還依然存在，如缺乏明確的營銷戰(zhàn)略和市場定位，這些都與外資商業(yè)銀行之間存在較大的差距。首先我國商業(yè)銀行為了實現(xiàn)擴大銷售、分散風險、增加盈利的要求，創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品，極大豐富了銀行的業(yè)務品種，這些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然是在客戶需求的基礎上進行的，但由于銀行未能將金融產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品促銷并重，創(chuàng)新和營銷脫節(jié)，后續(xù)對客戶的消費引導工作位，工作了做了很多，但沒有做透，其結(jié)果往往不能盡如人意。其次，金融產(chǎn)品的品種不斷增多，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新品種，如

20、定活兩便儲蓄、大面額可轉(zhuǎn)讓存單等。從資產(chǎn)業(yè)務上看，也增添了一些新的借貸形式，如信用卡透支、住房消費信貸等。但是一大批適合于中國國情的金融工具產(chǎn)品尚未引進開發(fā)或投放市場，我國商業(yè)銀行對客戶的服務還有局限性，在拓展國際金融創(chuàng)新業(yè)務上還是處于最初的階段。再次，我國商業(yè)銀行國際化營銷程度相對較低，以我國四大商業(yè)銀行中的中國銀行為例，盡管中國銀行在港澳地區(qū)以外的其他國家和地區(qū)擁有數(shù)十家海外機構(gòu)，但是總體業(yè)務占比較低。各家商業(yè)銀行雖然開展了形式多樣的促銷活動，但是促銷手段大多流于形式，層次不高，缺乏總體策劃與創(chuàng)意，具有一定得盲目性和隨機性，促銷效果欠佳。并且通常將促銷的重點目標放在新客戶的拓展上，對原有客

21、戶的忠誠度維護不足，對改善現(xiàn)有的服務質(zhì)量重視不夠。最后，在分銷渠道發(fā)展較快，但是后勁不足。我國商業(yè)銀行的分銷渠道呈現(xiàn)直接與間接渠道并存的格局，但是仍然滿足不了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的需要。分支機構(gòu)網(wǎng)點增設仍然是分銷渠道擴展的有利途徑，由于我國商業(yè)銀行是按行政區(qū)域設置的，自上而下共有5個層次的網(wǎng)點機構(gòu)，最低一層是在全國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設立營業(yè)所，但由于缺乏對網(wǎng)點成本和布局合理性的深入研究，這種數(shù)量型擴張往往會造成分銷渠道相對過剩，一些先進的分銷方式，如ATM、POS等卻因電子和通訊水平的限制，沒有得到應有的普及和應用。二、國有商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析（一）優(yōu)勢分析1.網(wǎng)點布局已經(jīng)形成國有商業(yè)銀行在國內(nèi)經(jīng)營

22、幾十年，其分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點遍布全國各地，其服務已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個單位、家庭和居民。國有商業(yè)銀行對中國經(jīng)濟生活的影響是深刻的，在人們心中的基礎地位是久遠的。它的網(wǎng)點優(yōu)勢和概念優(yōu)勢顯而易見。2.大部分人民幣業(yè)務現(xiàn)今仍在國有商業(yè)銀行進行l(wèi)8 人民幣是國內(nèi)市場的惟一流通貨幣。國內(nèi)客戶目前大部分都在國有商業(yè)銀行開戶。盡管人們對國有商業(yè)銀行的服務有這樣、那樣的不滿意，但由于他們與國有商業(yè)銀行多年來形成的聯(lián)系和文化認同感，其存款、貸款、結(jié)算、業(yè)務代理等事項將來仍有可能會托付于國有商業(yè)銀行辦理。3.人民幣資金相對雄厚國有商業(yè)銀行吸納了國內(nèi)人民幣資金大頭。據(jù)統(tǒng)計，至2001年底，全國各家金融機構(gòu)人民幣各項存

23、款總計億元，其中四大國有商業(yè)銀行87509.6億元，占60.93%.這一優(yōu)勢在短時期內(nèi)不會有大的改變。l9 國有商業(yè)銀行吸收大量存款，有正反兩方面效應。它的積極方面是可以集中資金支持國家建設，實現(xiàn)從積累到生產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。它的消極方面是使國有商業(yè)銀行成為國內(nèi)最大債務人，承擔著最大的經(jīng)營風險。4.了解中國國情中國地域廣、人口多，各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一，民俗文化不同。國有商業(yè)銀行的各分支機構(gòu)扎根于當?shù)兀瑢Ξ數(shù)氐馁Y源、政策、民俗以及工農(nóng)商學兵各行各業(yè)都相當熟悉。外資銀行要在中國某地開辦一項新業(yè)務，假若不咨詢當?shù)亟鹑诮缛耸?，則勝算不大。5.政府支持計劃經(jīng)濟時期，國有商業(yè)銀行曾經(jīng)是政府推動經(jīng)濟發(fā)展的惟一金融工具

24、。改革開放以來，國有商業(yè)銀行為中國經(jīng)濟快速發(fā)展做出了巨大貢獻。入世之后，從振興民族經(jīng)濟、維護國家安全、社會安定的角度出發(fā)，政府是不會無視國有商業(yè)銀行的嚴重困難。中國政府會在WTO框架下，從資金、技術等方面最大限度地扶持國有商業(yè)銀行，增強其競爭實力，進一步提升它們在世界500強企業(yè)排位中的名次。（二）劣勢分析1.管理問題（1）國有商業(yè)銀行的現(xiàn)行體制和內(nèi)部機構(gòu)設置有“管本位”l10 色彩。銀行內(nèi)部部門的設置和管理套用政府方式，使得銀行行動力不足、反應遲鈍。對處于激烈競爭中的金融企業(yè)來說，這種設置和管理方式加大了經(jīng)營成本，削弱了競爭力，使國有商業(yè)銀行不能全身心地投入“一線戰(zhàn)斗”。（2）人事任免方面不

25、是真正意義上的經(jīng)理聘任制，“組織任命”成分較大。在一、二線人員比例和報酬上，一線業(yè)務人員較少，薪金低；二線管理（服務）人員太多，薪金高，影響了基層員工的積極性和責任感。（3）相互制約關系松弛，稽核監(jiān)督乏力。按規(guī)定，金融機構(gòu)業(yè)務操作的關鍵環(huán)節(jié)應該置于嚴密監(jiān)護之下，不相容的職務要實行分離控制，不容許任何人不受制約地單獨完成一筆業(yè)務。但在實際工作中，有些基層單位的信貸崗位審貸分離制度、會計崗位的交叉復核制度、儲蓄崗位的事后監(jiān)督制度等都沒有很好地貫徹落實。有些重要崗位長期把持在一個人手中，沒有輪崗和必要的制約措施?；吮O(jiān)督軟弱無力，對存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞不能及時發(fā)現(xiàn)。即使發(fā)現(xiàn)問題，反映給有關領導，卻可

26、能觸及領導痛處。在行政干預下，稽核部門只能大事化小，小事化了。2.資金問題（1）不良資產(chǎn)比例過高。國有商業(yè)銀行由于外部干預、自身決策措施、個人以權(quán)謀私、部門經(jīng)營管理不當?shù)仍蛟斐闪舜罅坎涣假Y產(chǎn)，給自身帶來了極其沉重的包袱。據(jù)統(tǒng)計，截至2001年9月末，國有商業(yè)銀行不良貸款占全部貸款的26.6%，嚴重拖累了發(fā)展步伐。這些問題處理不好，將給國有商業(yè)銀行帶來災難性后果。（2）資本金不足。國有商業(yè)銀行資本充足率低于人民銀行8%的要求。而且，資本金還受到大量呆賬的沖銷，補充資本金的渠道相當狹窄，來源不足，國家財政再為國有商業(yè)銀行增撥資本金的可能性已難以企望。（3）國有商業(yè)銀行在審批貸款時，通常采用信貸審

27、查委員會制度。信貸審查委員會成員表面上投票表決時都擁有絕對平等一票，但是，信貸審查委員會的各位成員行政級別高低不同，在我國嚴重的官本位體制影響下，行政級別差別必然會沖淡決策的民主化氛圍。下級一般不敢冒忤逆領導意志的風險而自由地陳述自己的見解。這樣就難以發(fā)揮信貸審查委員會民主化決策的作用，使得信貸審查委員會所做出的決定，往往帶有“長官意志”。此外，還有設備老化和不足問題、人員問題（人員富余、離退休人員負擔沉重）等。中國加入WTO后，國有商業(yè)銀行長期積累下的這些弊端和不足越來越明顯地暴露出來，嚴重阻礙了國有商業(yè)銀行的有效運行。面對即將到來的外資銀行的大舉進入，國有商業(yè)銀行只有大刀闊斧地進行改革，才

28、能在入世后更加激烈的競爭中生存和發(fā)展。(三)機會分析1.更多的金融服務需求從整個宏觀經(jīng)濟角度看，加入后，我國的投資環(huán)境進一步改善，國外企業(yè)來華投資的數(shù)量大量增加，必然會產(chǎn)生大量的金融需求，這為國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來契機，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。 2.利好政策為國有商業(yè)銀行上市提供條件 國有商業(yè)銀行上市是我國金融體制改革的一個重要方面，不僅有利于改善國有銀行的資本結(jié)構(gòu)，增強其國際競爭能力，也有利于優(yōu)化上市公司結(jié)構(gòu)，適應對外開放的要求。2002年以來，中央出臺了一系列政策支持條件成熟的國有銀行改制上市。3.外資銀行的先進經(jīng)驗給國有銀行帶來契機入世后，外資銀行帶著國外市

29、場化的經(jīng)營方式、營銷理念和先進技術進入中國，參與中國金融業(yè)的競爭，對國有銀行產(chǎn)生強大的促進作用，推進其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業(yè)務經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移。目前，國有商業(yè)銀行普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，將業(yè)務發(fā)展的重點從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務，從而降低經(jīng)營風險，這為國有銀行拓展市場帶來了機會。（四）威脅分析1.行政干預問題各級政府對商業(yè)銀行的行政干預在WTO后的過渡期仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當?shù)氐慕?jīng)濟水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是商業(yè)銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設已經(jīng)無法更改，這是政府干預銀行的內(nèi)在

30、動力。2.帶來的競爭壓力目前，包括北京在內(nèi)的20個城市，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經(jīng)驗；員工素質(zhì)不高、高級管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國外金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。 3.體制障礙使資產(chǎn)多元化拓展空間小加快實現(xiàn)金融資產(chǎn)多元化，拓展業(yè)務范圍，可增強銀行活力和經(jīng)營實力，避免和減少金融風險。數(shù)量型的經(jīng)濟增長模式?jīng)Q定了商業(yè)銀行如果過多從事證券、投資等業(yè)務，將會分散有限資金，加劇資金緊張甚至有可能誘發(fā)經(jīng)濟危機。所以，按照商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法，在目前金融運

31、行沒有真正走上健康有序發(fā)展軌道的情況下，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管仍是目前及以后相當長時間內(nèi)保證金融業(yè)健康發(fā)展的必要手段。 4.金融立法不及時、不健全要使業(yè)務的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應當是先立法后展業(yè)。但長期以來，我國的金融法制建設始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問題后才逐步進行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。三、國有商業(yè)銀行發(fā)展的建議（一）國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略國有商業(yè)銀行由于肩負著引領我國銀行業(yè)發(fā)展的重任，本身又具備一定的優(yōu)勢，必須盡快增強競爭實力，與外資銀行競爭，從當前的形勢看，外資銀行在我國迅速發(fā)展，使我們沒有太多的時

32、間去適應，必須盡快學習其先進經(jīng)驗，縮短差距，利用我們已有的優(yōu)勢，開展適合中國國情的營銷管理和營銷策略。我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。 1.不斷提升核心競爭力核心競爭力在當今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競

33、爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。 2.走國際化道路經(jīng)濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務，提高本外幣一體化服務水平，增強國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。 3.努力活化不良資產(chǎn)國有

34、商業(yè)銀行要認真研究不良資產(chǎn)問題，建立活化不良資產(chǎn)的激勵措施。對信貸存量實行分賬管理、分類考核，與有關人員獎懲掛鉤。對新發(fā)生的增量貸款實行責任人制度，盡量減少新發(fā)生不良貸款。設立不良資產(chǎn)信息反饋系統(tǒng)，深人借款戶了解生產(chǎn)、經(jīng)營、財務情況，與司法部門聯(lián)手制止逃廢債行為。建立和完善不良資產(chǎn)核銷體系，加大內(nèi)部消化吸收力度。借鑒國外經(jīng)驗，研究和開發(fā)活化不良資產(chǎn)，轉(zhuǎn)化貸款風險的新途徑。4.充實資本金銀行資本金是反映銀行資本實力和風險承擔能力的指標。國有商業(yè)銀行要實行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進行股份制改造，積極吸收社會各界參股、入股，擴大資本金來源渠道，充實壯大資金，增加規(guī)避風險的途徑，提高抵御風險能力。（二）國有商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略l11 1樹立顧客滿意理念，實施關系營銷這