第五章 保險的基本原則(保險學(xué)-吉林大學(xué) 池晶)

1、第五章第五章 保險的基本原則保險的基本原則 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的： 1 1、明確保險利益原則、最大誠信原則、明確保險利益原則、最大誠信原則、 損失補(bǔ)償原則對保險經(jīng)營的意義。損失補(bǔ)償原則對保險經(jīng)營的意義。 2 2、掌握保險利益原則、最大誠信原則、掌握保險利益原則、最大誠信原則、 損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。 3 3、了解近因原則的內(nèi)容。、了解近因原則的內(nèi)容。 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益原則的含義一、保險利益原則的含義 1 1、保險利益原則的含義、保險利益原則的含義 保險利益是指投保人、被保險人對保險標(biāo)的保險利益

2、是指投保人、被保險人對保險標(biāo)的 具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人、被保險人具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人、被保險人 與保險標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。與保險標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。 二、保險利益的成立條件二、保險利益的成立條件 保險利益保險利益 構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件 必須是法律上必須是法律上 認(rèn)可的利益認(rèn)可的利益 必須是必須是 經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是必須是 確定的或可以確定的或可以 實(shí)現(xiàn)的利益實(shí)現(xiàn)的利益 二、保險利益原則的含義二、保險利益原則的含義 在簽定和履行保險合同的過程在簽定和履行保險合同的過程 中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的 必須具有保險利益，

3、否則保險合同必須具有保險利益，否則保險合同 無效。無效。 關(guān)于保險利益的時效關(guān)于保險利益的時效 在財產(chǎn)保險中，要求保險利益在在財產(chǎn)保險中，要求保險利益在 保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā) 生保險事故時，投保人或被保險人對生保險事故時，投保人或被保險人對 保險標(biāo)的必須具有保險利益；人身保保險標(biāo)的必須具有保險利益；人身保 險只要求投保人在投保時具有保險利險只要求投保人在投保時具有保險利 益。益。 三、各類保險的保險利益三、各類保險的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益 、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn) 、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán)人對其

4、經(jīng)營、使用和保管的財產(chǎn)、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán)人對其經(jīng)營、使用和保管的財產(chǎn) 、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn) 、合同產(chǎn)生的保險利益、合同產(chǎn)生的保險利益 （二）責(zé)任保險的保險利益（二）責(zé)任保險的保險利益 1、各種固定場所的所有人或、各種固定場所的所有人或 經(jīng)營人。（公眾責(zé)任保險）經(jīng)營人。（公眾責(zé)任保險） 2、各類專業(yè)人員。（職業(yè)責(zé)各類專業(yè)人員。（職業(yè)責(zé) 任保險）任保險） 3、制造商、銷售商等。（產(chǎn)品、制造商、銷售商等。（產(chǎn)品 責(zé)任保險）責(zé)任保險） （三）信用保證保險的保險利益（三）信用保證保險的保險利益 1 1、債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以、債

5、權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以 投保信用保險。投保信用保險。 2 2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的 保險，即保證保險。保險，即保證保險。 （四）人身保險的保險利益（四）人身保險的保險利益 投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保 險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。 根據(jù)我國根據(jù)我國保險法保險法規(guī)定，投保人對其配偶、規(guī)定，投保人對其配偶、 子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的 家庭其他成員和近親屬具有保險利益

6、。除以上家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除以上 人外，人外，保險法保險法還規(guī)定：還規(guī)定：“被保險人同意投被保險人同意投 保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人 具有保險利益。具有保險利益?！?四、保險利益原則的意義四、保險利益原則的意義 （1 1）保險利益原則的確立使保險在本）保險利益原則的確立使保險在本 質(zhì)上與賭博劃清了界限。質(zhì)上與賭博劃清了界限。 （2 2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生。）防止道德風(fēng)險的發(fā)生。 （3 3）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?。）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅取?案案 例例 分分 析析 保險利益保險利益 案例案例 外地游客來上海旅游，在游覽完東方明

7、珠電外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電 視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付 保險費(fèi)為電視塔投保，問保險公司是否予以承保險費(fèi)為電視塔投保，問保險公司是否予以承 保？保？ 案案 例例 分分 析析 王某王某20012001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子 小張，保險費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)小張，保險費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1 1年后，王某離年后，王某離 婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從 自己工資中扣繳這筆保險費(fèi)，從未間斷。自

8、己工資中扣繳這筆保險費(fèi)，從未間斷。 20032003年年4 4月月2323日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司 申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他 父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為 監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是 她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這 筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)

9、取。 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則是指保險雙方當(dāng)事人簽最大誠信原則是指保險雙方當(dāng)事人簽 定和履行在保險合同的過程中，必須向?qū)Χê吐男性诒ｋU合同的過程中，必須向?qū)?方提供影響對方作出簽約與履約決定的全方提供影響對方作出簽約與履約決定的全 部重要事實(shí)，同時絕對信守合同義務(wù)和承部重要事實(shí)，同時絕對信守合同義務(wù)和承 諾，否則，受到損害的一方，可以此宣布諾，否則，受到損害的一方，可以此宣布 合同無效或解除合同，甚至還可以要求對合同無效或解除合同，甚至還可以要求對 方賠償因此而受到的損失。方賠償因此而受到的損失。 最大誠信原則存在的原因

10、最大誠信原則存在的原因 1、保險是一種信用活動、保險是一種信用活動 2、保險活動中的信息不對稱、保險活動中的信息不對稱 3、保險合同的射幸性、保險合同的射幸性 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（一）告知（Disclosure) Disclosure) 投保人和保投保人和保 險人險人 （二）保證（二）保證（Warranty)Warranty)投保人或被保險人投保人或被保險人 （三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言保險人保險人 （Waiver & Estoppel)Waiver & Estoppel) 1、保險人告知的含義、保險人告知的含義 一是一是保險人在訂立保

11、險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、 解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投投 保人交代清楚。保人交代清楚。 保險人告知的形式保險人告知的形式 明確列示明確列示明確說明明確說明 明確列示是指保險人只明確列示是指保險人只 需將保險的主要內(nèi)容明確需將保險的主要內(nèi)容明確 列明在保險合同之中，即列明在保險合同之中，即 視為已告知投保人。視為已告知投保人。 明確說明是指保險人不僅明確說明是指保險人不僅 應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確 列明在保險合同中，還必列明在保險合同中，還必 須對投保人進(jìn)行正確的解

12、須對投保人進(jìn)行正確的解 釋。釋。 2、投保人的告知、投保人的告知 投保人的告知：指在保險合同訂立時，投保投保人的告知：指在保險合同訂立時，投保 人對保險標(biāo)的有關(guān)的人對保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)向保險人作出口頭向保險人作出口頭 的或書面的陳述。的或書面的陳述。 重要事實(shí)，是指足以影響保險人決定是否同重要事實(shí)，是指足以影響保險人決定是否同 意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的事實(shí)。如年齡、健康狀意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的事實(shí)。如年齡、健康狀 況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防 設(shè)備等。設(shè)備等。 投保人告知的形式投保人告知的形式 詢問回答告知詢問回答告知 無限告知

13、無限告知 詢問告知是投保人僅就保險詢問告知是投保人僅就保險 人對保險標(biāo)的或者被保險人人對保險標(biāo)的或者被保險人 的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng) 知道的情況，保險人未詢問知道的情況，保險人未詢問 的，投保人無需告知。的，投保人無需告知。 無限告知是法律上不對告無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實(shí)際上與保險標(biāo)的的風(fēng)要實(shí)際上與保險標(biāo)的的風(fēng) 險狀況有關(guān)的重要事實(shí)，險狀況有關(guān)的重要事實(shí)， 投保人都有告知的義務(wù)。投保人都有告知的義務(wù)。 （二）保證（二）保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期保證

14、是指保險人要求投保人或被保險人在保險期 間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在間對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在 與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保 證所有房屋安裝有報警裝置。證所有房屋安裝有報警裝置。 明示保證明示保證 Express Warranty 默示保證默示保證 Implied Warranty 1、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？ 2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？ ？ 保證的表現(xiàn)形保證的表現(xiàn)形 式式 （三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)，是指雙

15、方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同 中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng) 事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再 重新主張這種權(quán)利。重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言 主要是為了規(guī)范保險人的行為。主要是為了規(guī)范保險人的行為。 三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 投保人投保人故意故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人有權(quán)隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人有權(quán) 解除保險

16、合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不 承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不退保險費(fèi)。承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不退保險費(fèi)。 投保人投保人因過失因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險人決未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險人決 定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保 險合同。未告知事實(shí)對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險合同。未告知事實(shí)對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保 險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或 者給付保險金的責(zé)

17、任，但可以退還保險費(fèi)。者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā) 生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求 的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。 四、保險人未履行告知義務(wù)的法律后果四、保險人未履行告知義務(wù)的法律后果 對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任 免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明免除條款的，保險人在訂立合同時未履

18、行責(zé)任免除明 確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保 險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。 五、違反保證義務(wù)的法律后果五、違反保證義務(wù)的法律后果 保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證， 保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保 證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害， 保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)

19、任，除人壽保險 外一般也不退還保險費(fèi)。外一般也不退還保險費(fèi)。 但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前發(fā)生的但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前發(fā)生的 保險事故負(fù)賠償責(zé)任；如果是由于不抗力的原因使被保險事故負(fù)賠償責(zé)任；如果是由于不抗力的原因使被 保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也可 修改保證條件，增收保險費(fèi)以繼續(xù)承保。修改保證條件，增收保險費(fèi)以繼續(xù)承保。 第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，

20、被保險如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險 人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利 益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險賠償是為了彌益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險賠償是為了彌 補(bǔ)被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的補(bǔ)被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的 經(jīng)濟(jì)損失，但被保險人不能通過賠償獲得經(jīng)濟(jì)損失，但被保險人不能通過賠償獲得 額外利益。該原則額外利益。該原則不適于人身保險和定值不適于人身保險和定值 保險。保險。 二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗贫p失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗?首先，以被保險人的實(shí)際損失為限。首先，以被保險人的實(shí)際損失為限。 其次，以投保人投保的保險金額為限。其次，以投保人

21、投保的保險金額為限。 最后，以投保人或被保險人所具有的保最后，以投保人或被保險人所具有的保 險利益為限。險利益為限。 當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終 對被保險人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際對被保險人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際 貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。 一輛汽車投保時按市價確定保險一輛汽車投保時按市價確定保險 金額為金額為9 9萬元，發(fā)生保險事故時萬元，發(fā)生保險事故時 的市場價為的市場價為7 7萬元，保險人只賠萬元，保險人只賠 償償7 7萬元。萬元。 、以實(shí)際損失為限。、以實(shí)際損失為限。 某一房屋投保時按市場價值確立保險

22、金額為某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為2020 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 2525萬元，被保險人的實(shí)際損失雖然為萬元，被保險人的實(shí)際損失雖然為2525萬元，萬元， 但保險人只能按保險金額但保險人只能按保險金額2020萬元賠償。萬元賠償。 2 2、以保險金、以保險金 額為限額為限 。 某企業(yè)以價值某企業(yè)以價值200200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款 150150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給 銀行的最高賠償金額只能是銀行的最高賠償金額只能是150150萬元萬元 。若貸。若貸 款已經(jīng)

23、收回，則以銀行投?？钜呀?jīng)收回，則以銀行投保 的保險合同無效，的保險合同無效， 銀行無權(quán)索賠。銀行無權(quán)索賠。 、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限 三、保險人可以選擇賠償方式三、保險人可以選擇賠償方式 保險人對被保險人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三 種方式： 支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金 修修 復(fù)復(fù) 置置 換換 四、損失賠償方式四、損失賠償方式 1 1、第一損失賠償方式（家庭財產(chǎn)保險）、第一損失賠償方式（家庭財產(chǎn)保險） 當(dāng)損失金額當(dāng)損失金額 保險金額時，賠償金保險金額時，賠償金 額額= =保險金額。保險金額。 1、第一損失賠償方式案例 王某擁有王某擁有100100萬元的家

24、庭財產(chǎn)，向保險公司投萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投 保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為6060萬元。在保險萬元。在保險 期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失1010萬元時，萬元時， 則保險公司應(yīng)賠償多少？則保險公司應(yīng)賠償多少？ 2 2、比例計算賠償方式（企業(yè)、比例計算賠償方式（企業(yè) 財產(chǎn)保險等）財產(chǎn)保險等） 比例計算賠償方式是按照保比例計算賠償方式是按照保 障程度，即保險金額與損失當(dāng)時障程度，即保險金額與損失當(dāng)時 的保險財產(chǎn)的實(shí)際價值的比例計的保險財產(chǎn)的實(shí)際價值的比例計 算賠償金額。其計算公式是：算賠償金額。其計算公式是： 賠償金額賠償金額= =損失

25、金額損失金額保險金保險金 額額/ /損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價 值值 2 2、比例賠償方式課堂練習(xí)、比例賠償方式課堂練習(xí) 1 1、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為800800萬元，保險事萬元，保險事 故發(fā)生時，保險人對該項(xiàng)財產(chǎn)評估價為故發(fā)生時，保險人對該項(xiàng)財產(chǎn)評估價為12001200萬元，若發(fā)生萬元，若發(fā)生 全部損失，則保險人賠償金額是多少？若發(fā)生部分損失，全部損失，則保險人賠償金額是多少？若發(fā)生部分損失， 損失金額為損失金額為200200萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？ 2 2、一批貨物、一批

26、貨物100100件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金 額為額為4040萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的 地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4 4004 400 美元，已損壞的兩件各售得美元，已損壞的兩件各售得2 2002 200美元和美元和880880美元。保險人美元。保險人 應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？ 第四節(jié)第四節(jié) 重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t 損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則 一、重復(fù)保險的含義一、重

27、復(fù)保險的含義 重復(fù)保險是指投保人以同一保險重復(fù)保險是指投保人以同一保險 標(biāo)的、同一保險利益、同一保險期間標(biāo)的、同一保險利益、同一保險期間 、同一保險事故分別向兩個或兩個以、同一保險事故分別向兩個或兩個以 上保險人訂立兩個或兩個以上保險合上保險人訂立兩個或兩個以上保險合 同的保險。同的保險。 二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞蕉?、重?fù)保險的分?jǐn)偡绞?1 1、比例責(zé)任、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞?每個保險人實(shí)際分得的賠款每個保險人實(shí)際分得的賠款 = =損失金額損失金額該保險人的保險金額該保險人的保險金額 / /總保險金額。總保險金額。 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?甲公司甲公司 2 2萬萬 + + 乙公司乙

28、公司 8 8萬萬 + + 丙公司丙公司 1010萬萬 = = 2020萬萬 5 5萬萬 甲公司：甲公司：= = 2 2萬萬 2020萬萬 5 5萬萬 = 0.5= 0.5萬萬 乙公司：乙公司：= = 8 8萬萬 2020萬萬 5 5萬萬 = 2= 2萬萬 丙公司：丙公司：= = 1010萬萬 2020萬萬 5 5萬萬 = 2.5= 2.5萬萬 賠賠 款款: : 損損 失：失： 保保 額：額： 2 2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?每個保險人實(shí)際分得的賠款每個保險人實(shí)際分得的賠款 = =損失金額損失金額該保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償該保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償 金額金額/ /所有保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總所有

29、保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總 和。和。 注：注：該保險人承擔(dān)的賠償金額該保險人承擔(dān)的賠償金額= =損失金損失金 額額該保險人的保險金額該保險人的保險金額/ /損失當(dāng)時保損失當(dāng)時保 險財產(chǎn)的實(shí)際價值險財產(chǎn)的實(shí)際價值 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?保保 額：額： 甲公司甲公司 2 2萬萬 乙公司乙公司 8 8萬萬 丙公司丙公司 1010萬萬 5 5萬萬 甲公司：甲公司：= = 2 2萬萬 1212萬萬 5 5萬萬 = = 萬萬 乙公司：乙公司：= = 5 5萬萬 1212萬萬 5 5萬萬 = = 萬萬 丙公司：丙公司：= = 5 5萬萬 1212萬萬 5 5萬萬 = 25 = 25 萬萬 賠賠 款

30、：款： 獨(dú)立賠償限額：獨(dú)立賠償限額： 甲公司甲公司 2 2萬萬 + + 乙公司乙公司 5 5萬萬 + + 丙公司丙公司 5 5萬萬 = = 1212萬萬 損損 失：失： 1010 12 12 2525 1212 1212 3 3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?、順序?zé)任分?jǐn)偡绞?以簽發(fā)保險單的順序來處理賠以簽發(fā)保險單的順序來處理賠 款，先出單的保險公司先賠，后出款，先出單的保險公司先賠，后出 單的保險公司只有在損失金額超出單的保險公司只有在損失金額超出 第一家保險公司的保險金額時，才第一家保險公司的保險金額時，才 承擔(dān)超出部分的賠款，依次類推。承擔(dān)超出部分的賠款，依次類推。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

31、 保保 額：額： 甲公司甲公司 2 2萬萬 乙公司乙公司 8 8萬萬 丙公司丙公司 1010萬萬 5 5萬萬 賠賠 款：款：甲公司 甲公司：2 2萬萬 乙公司乙公司：3 3萬萬 丙公司丙公司：0 0萬萬 損損 失：失： 第五章代位求償與委付原則第五章代位求償與委付原則 損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則 一、代位求償原則一、代位求償原則 1 1、代位求償原則的含義：、代位求償原則的含義： 是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保 風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé) 任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款任造

32、成的，保險人向被保險人支付保險賠款 后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 2 2、代位求償?shù)姆梢罁?jù)、代位求償?shù)姆梢罁?jù) 一是財產(chǎn)保險的補(bǔ)償原則，即被保一是財產(chǎn)保險的補(bǔ)償原則，即被保 險人通過保險獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不險人通過保險獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不 應(yīng)超過保險財產(chǎn)的實(shí)際損失。應(yīng)超過保險財產(chǎn)的實(shí)際損失。 二是民法的公平原則。保險人的二是民法的公平原則。保險人的 賠償不能成為違法行為人逃避民事賠償不能成為違法行為人逃避民事 法律追究的借口。法律追究的借口。 2 2、代位求償?shù)臉?gòu)成條件、代位求償?shù)臉?gòu)成條件 保險標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的 行為引起。 被保險人不得放棄對第三者

33、享有賠償 請求的權(quán)利 保險人須已先行賠付保險金 3、代位追償權(quán)限、代位追償權(quán)限 保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者 可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金 額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金 額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額， 則超出部分應(yīng)償還給被保險人。則超出部分應(yīng)償還給被保險人。 （二）委付（二）委付 1 1、委付的含義、委付的含義 委付，也稱物上代位，是指當(dāng)保委付，也稱物上代位，是指當(dāng)保 險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍

34、內(nèi)的損失險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ，經(jīng)保險人對于保險標(biāo)的推定全損，經(jīng)保險人對于保險標(biāo)的推定全損 后，被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)后，被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán) 益轉(zhuǎn)移給被保險人，而要求保險人益轉(zhuǎn)移給被保險人，而要求保險人 按保險金額全數(shù)賠償?shù)姆尚袨?。按保險金額全數(shù)賠償?shù)姆尚袨椤?2 2、委付必須具備的條件、委付必須具備的條件 （1 1）保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)）保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi) 的推定全損。的推定全損。 （2 2）委付必須就全部保險標(biāo)的）委付必須就全部保險標(biāo)的 提出要求，經(jīng)保險人承諾才能有效提出要求，經(jīng)保險人承諾才能有效 （3 3）保險人一經(jīng)接受委付，就）保險人一經(jīng)接受委付

35、，就 必須向被保險人按照全部損失的賠必須向被保險人按照全部損失的賠 償方式支付保險金，同時也承擔(dān)了償方式支付保險金，同時也承擔(dān)了 對于保險標(biāo)的的全部權(quán)利與義務(wù)。對于保險標(biāo)的的全部權(quán)利與義務(wù)。 3 3、委付與代位求償?shù)膮^(qū)別、委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 （1 1）保險人取得的權(quán)利與義）保險人取得的權(quán)利與義 務(wù)不同。務(wù)不同。 （2 2）保險人處理保險標(biāo)的所）保險人處理保險標(biāo)的所 得利益不同。得利益不同。 第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 近因是引起保險標(biāo)的損失的最有近因是引起保險標(biāo)的損失的最有 效的或者起支配、決定作用的原因。效的或者起支配、決定作用的原因。 并非是時間

36、上空間上最接近損失的原并非是時間上空間上最接近損失的原 因。因。 近因原則是指，當(dāng)引起保險標(biāo)的近因原則是指，當(dāng)引起保險標(biāo)的 的損失近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，的損失近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故， 保險人負(fù)責(zé)賠償，反之則不負(fù)責(zé)賠償。保險人負(fù)責(zé)賠償，反之則不負(fù)責(zé)賠償。 二、判定保險責(zé)任近因的原則二、判定保險責(zé)任近因的原則 （一）單一原因造成損失：該原因就是近因。（一）單一原因造成損失：該原因就是近因。 （二）多種原因造成損失（二）多種原因造成損失 、多種原因同時發(fā)生：、多種原因同時發(fā)生： 、多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生 各原因均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任。各原因均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任

37、。 前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任。 前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險，保險人不前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險，保險人不 負(fù)責(zé)任。負(fù)責(zé)任。 前因?yàn)楸ｋU風(fēng)險，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，保險人負(fù)前因?yàn)楸ｋU風(fēng)險，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險，保險人負(fù) 賠償責(zé)任。賠償責(zé)任。 （2 2）多種原因連續(xù)發(fā)生：最先發(fā)）多種原因連續(xù)發(fā)生：最先發(fā) 生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?如：如：海難海難皮革腐爛皮革腐爛煙葉變質(zhì)煙葉變質(zhì) （3 3）多種原因的因果鏈被新的、）多種原因的因果鏈被新的、 相對獨(dú)立的原因插入而中斷：新插相對獨(dú)立的原因插入而中斷：新插 入的、相

38、對獨(dú)立的原因?yàn)榻?。入的、相對?dú)立的原因?yàn)榻颉?如：雷擊如：雷擊火災(zāi)火災(zāi)財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失 偷竊偷竊 關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞 保險利益保險利益 最大誠信最大誠信 重要事實(shí)重要事實(shí) 告告 知知 保證保證 代位求償代位求償 物上代位物上代位 推推 定全損定全損 委付委付 重復(fù)保險重復(fù)保險 近因近因 復(fù)習(xí)思考題復(fù)習(xí)思考題 1 1、何謂保險利益原則？堅持這一原、何謂保險利益原則？堅持這一原 則的重要意義是什么？則的重要意義是什么？ 2 2、財產(chǎn)保險與人身保險對保險利益、財產(chǎn)保險與人身保險對保險利益 的時效要求有何不同？的時效要求有何不同？ 3 3、何謂最大誠信原則？最大誠信原、何謂最大誠信原則？最大誠信原 則的

39、主要內(nèi)容是什么？則的主要內(nèi)容是什么？ 4 4、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅 持這一原則的重要意義。持這一原則的重要意義。 5 5、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅 持這一原則的重要意義。持這一原則的重要意義。 6 6、簡述如何應(yīng)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行、簡述如何應(yīng)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行 損失賠償。損失賠償。 7 7、簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則，、簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則， 為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原 則？則？ 8 8、簡述代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)條件。、簡述代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)條件。 9 9、簡述委付必須具備的條件。、簡

40、述委付必須具備的條件。 1010、簡述近因與近因原則的內(nèi)容。、簡述近因與近因原則的內(nèi)容。 計算下列賠償金：計算下列賠償金： 1 1、李某將其住房和家庭財產(chǎn)保險分別向甲、乙兩、李某將其住房和家庭財產(chǎn)保險分別向甲、乙兩 家保險公司投保，房屋保險金額家保險公司投保，房屋保險金額5 5萬元，家庭財產(chǎn)萬元，家庭財產(chǎn) 保險金額保險金額6 6萬元（價值萬元（價值1010萬）。保險期間因失火房萬）。保險期間因失火房 屋全部燒毀，家庭財產(chǎn)遭受部分損失。試問：屋全部燒毀，家庭財產(chǎn)遭受部分損失。試問： （1 1）理賠時房屋市價跌至）理賠時房屋市價跌至4 4萬，保險公司賠多少？萬，保險公司賠多少？ （2 2）理賠時房

41、屋市價漲至）理賠時房屋市價漲至6 6萬，保險公司賠多少？萬，保險公司賠多少？ （3 3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金 2 2萬元，此變更已通知保險公司。發(fā)生火災(zāi)時房屋萬元，此變更已通知保險公司。發(fā)生火災(zāi)時房屋 市價漲至市價漲至8 8萬，保險公司賠多少？萬，保險公司賠多少？ （4 4）如果家庭財產(chǎn)損失）如果家庭財產(chǎn)損失5 5萬元，保險公司賠多少？萬元，保險公司賠多少？ （5 5）如果家庭財產(chǎn)損失）如果家庭財產(chǎn)損失9 9萬元，保險公司賠多少？萬元，保險公司賠多少？ 2 2、某企業(yè)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險、某企業(yè)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險 金額為金額為100100萬元，保險期間發(fā)生保險事故（水災(zāi)），萬元，保險期間發(fā)生保險事故（水災(zāi)）， 在以下幾種情形下，保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？在以下幾種情形下，保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？ （1 1）出險時保險財產(chǎn)價值為）出險時保險財產(chǎn)價值為120120萬元，實(shí)際勘察萬元，實(shí)際勘察 損失為損失為3030萬元，保險人賠多少？萬元，保險人賠多少？ （2 2）出險時保險財產(chǎn)價值為）出險時保險財