信用社農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽光信貸工程的調(diào)研報(bào)告

1、市信用社農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽光信貸工程的調(diào)研報(bào)告 陽光信貸工程是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施富民惠農(nóng)三大工程之一，扎實(shí)有效的開展這項(xiàng)富民惠農(nóng)工程建設(shè)，對(duì)有效緩解農(nóng)村融資難、客戶雙方信息不對(duì)稱問題具有十分重要的意義。工程開展有利于不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，有利于提高金融服務(wù)的可得性和滿足度，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，是一項(xiàng)真正實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)的重要舉措。為進(jìn)一步推動(dòng)該項(xiàng)工程的實(shí)施，把該項(xiàng)工程落到實(shí)處，近日市局組織相關(guān)人員對(duì)全市實(shí)施“三大工程”開展情況進(jìn)行了深入的調(diào)研，現(xiàn)就陽光信貸工程開展情況報(bào)告如下：一、 基本情況市現(xiàn)轄10個(gè)縣2個(gè)區(qū)1個(gè)縣級(jí)市1個(gè)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)。全市共有64鄉(xiāng)68鎮(zhèn)，15個(gè)街道辦事處，5

2、個(gè)開發(fā)園區(qū)，128個(gè)社區(qū)（居委會(huì)），3454個(gè)村委會(huì)?？偯娣e13864平方千米（約2080萬畝），其中耕地面積約520萬畝，林地585萬畝，其中天然林173萬畝，經(jīng)濟(jì)林165萬畝，總?cè)丝?20萬，其中農(nóng)業(yè)人口240萬，2011年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約49億元。市農(nóng)村信用社下轄1個(gè)農(nóng)商行、12個(gè)縣級(jí)聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)301個(gè)，員工3751人。截至2012年6月末，全市農(nóng)村信用社存款余額406.6億元，貸款余額252.7億元，其中涉農(nóng)貸款176億元，有力地支持了全市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 目前在陽光信貸工程開展方面公開的項(xiàng)目有三類：一是貸款條件、流程、利率、辦結(jié)時(shí)限和監(jiān)督方式；二是公開了貸款種類、對(duì)象、條件、程

3、序；三是公開了信貸客戶人員的姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)、服務(wù)范圍。二、 現(xiàn)狀評(píng)價(jià)陽光信貸工程與目前全省、全市農(nóng)村信用社開展的信貸管理工作達(dá)標(biāo)活動(dòng)有密切的聯(lián)系。雖然叫法不同，但它是信貸管理工作達(dá)標(biāo)活動(dòng)的一部分。信貸管理達(dá)標(biāo)內(nèi)容就從人員配備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度建設(shè)等方面做了詳細(xì)安排，通過對(duì)壺關(guān)、縣、屯留三個(gè)聯(lián)社的調(diào)查，各聯(lián)社都能按照“服務(wù)最優(yōu)化”的原則配備信貸人員并明確了每個(gè)信貸人員服務(wù)的對(duì)象和區(qū)域，在所服務(wù)區(qū)域的顯要位置公布了信貸人員的名單和聯(lián)系方式，接受社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還設(shè)有專門受理借款申請(qǐng)的專柜，負(fù)責(zé)受理客戶的借款申請(qǐng)和解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢，并通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的版面、圖片進(jìn)行貸款發(fā)放“三

4、公開”即借款條件公開、貸款程序公開、貸款利率公開。通過信貸管理達(dá)標(biāo)活動(dòng)的開展，各機(jī)構(gòu)整體管理水平都有了很大提升。陽光辦貸有了制度保障，也分別采取了不同的方式、方法增強(qiáng)便民服務(wù)水平。縣的定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、屯留縣的創(chuàng)新產(chǎn)品支持集中管理大棚養(yǎng)雞、壺關(guān)縣小額信用貸款的發(fā)放等都十分具有代表性。從調(diào)查走訪情況來看，廣大農(nóng)民群眾是較為滿意的，信用社工作也較為扎實(shí)有效。三、困難與不足陽光信貸工程從字面上看很好理解，但在實(shí)際實(shí)施過程中，與信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件、制度建設(shè)、人員配置等方面關(guān)系十分密切，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，就不能有效推動(dòng)該項(xiàng)工程建設(shè)。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然各聯(lián)社、各網(wǎng)點(diǎn)在推行陽光信貸工程方面有了大膽的嘗試，但目

5、前僅僅解決了點(diǎn)和面的問題，與全面啟動(dòng)陽光信貸工程要求還有相當(dāng)差距，還不能有效緩解“三農(nóng)”融資難問題。金融服務(wù)的可得性和滿足度還沒有真正體現(xiàn)?？蛻綦p方信息不對(duì)稱問題依然存在，涉農(nóng)信貸需求還沒有有效解決，兩個(gè)不低于還沒有全面實(shí)現(xiàn)。分析其原因主要有以下幾方面：一是市場(chǎng)定位偏離方向，“三農(nóng)”資金投放不足。在當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)常常缺乏市場(chǎng)定位理性，盲目追求利潤最大化，普遍呈現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位偏離，貸款脫農(nóng)化、大額化、短期化傾向嚴(yán)重，偏離了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，淡化了實(shí)施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的重要性。二是信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)。從調(diào)研的壺關(guān)聯(lián)社五龍山、石河沐、石坡信

6、用社來說，三個(gè)地方無一例外不良貸款占比過大，最高的達(dá)到80%以上，信貸資產(chǎn)質(zhì)量十分低下，信貸人員與廣大農(nóng)戶之間有一條難以跨越的鴻溝，相互之間信任度幾乎為零。縣也不例外，不良貸款問題也十分突出，短時(shí)間難以改善。信用工程建設(shè)推進(jìn)進(jìn)度緩慢，區(qū)域性信用環(huán)境不容樂觀。阻礙了實(shí)施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的滿足性。三是經(jīng)濟(jì)信息相對(duì)封閉，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)動(dòng)力不足，偏遠(yuǎn)的山區(qū)農(nóng)村尤為突出。如壺關(guān)聯(lián)社石河沐信用社所轄范圍，鄉(xiāng)鎮(zhèn)改制撤并到石坡鎮(zhèn)后，信用社雖然在當(dāng)?shù)赜袡C(jī)構(gòu)，但由于網(wǎng)絡(luò)的限制，今年1-7月份就沒有發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)。與村民交流溝通，他們也沒有提出什么要求，也沒有什么創(chuàng)業(yè)的思路。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前信貸需求較少，加之信貸政

7、策與實(shí)際經(jīng)濟(jì)之間的不對(duì)稱、不銜接，當(dāng)前三萬元以下的小額信用貸款可以說是高不成、低不就，大事辦不成，小事懶的辦，就成為目前大部分農(nóng)村的真實(shí)寫照。另外，由于受當(dāng)?shù)刈匀粭l件限制，走出去發(fā)展的年輕農(nóng)民大有人在，該區(qū)域外出務(wù)農(nóng)人員已超過50%以上，留守人員不是老人就是小孩，沒有創(chuàng)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力，靠種地維持生活，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展幾乎停滯不前。限制了實(shí)施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的普惠性。四是惠農(nóng)政策執(zhí)行乏力，長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)滯后?；蒉r(nóng)工程是一項(xiàng)民生工程，更是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，但從實(shí)際情況來看，形勢(shì)并不樂觀，很多政策沒有連續(xù)性、長(zhǎng)效性，“一陣風(fēng)”現(xiàn)象十分突出，盲目追求大而全的涉農(nóng)項(xiàng)目，最終都以失敗告終。加之政府部門之間協(xié)調(diào)溝

8、通的不到位，廣大農(nóng)民受以前的政府政績(jī)工程影響，已深受其害，即使是好項(xiàng)目，也推行困難大，農(nóng)民不配合，這就造成政府力推項(xiàng)目與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的脫節(jié)，一方面政府愁于有項(xiàng)目沒人干，另一方面農(nóng)民愁沒有創(chuàng)業(yè)致富的好項(xiàng)目，相互的信任感幾乎為零。溝通協(xié)調(diào)缺位嚴(yán)重，部門配合十分低下。制約了實(shí)施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的實(shí)效性。五是高素質(zhì)信貸人員配置不足，助民惠農(nóng)發(fā)展缺乏本領(lǐng)。由于廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，很難招聘到高素質(zhì)的信貸人員，就目前全市從業(yè)人員來看，特別是信貸人員缺乏真正為農(nóng)服務(wù)、助農(nóng)發(fā)展的本領(lǐng)，一方面大部分客戶經(jīng)理、信貸人員受知識(shí)水平、業(yè)務(wù)技能的限制，對(duì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)沒有足夠的了解，就是真正的

9、好項(xiàng)目也拿不準(zhǔn)主意，更不要說大膽創(chuàng)新；另一方面信貸人員頻繁交流，新官不理舊賬情況十分嚴(yán)重，與現(xiàn)行的信貸終生責(zé)任制不匹配，信貸人員交流到新單位后，在原單位發(fā)放的貸款就大量形成不良，追責(zé)在所難免，直接影響信貸人員的工作熱情，這種形式不利于開展信貸工作，加之交流到一個(gè)新的地方，短時(shí)間很難融入當(dāng)?shù)氐奈幕钊Γ慌铝私獾那闆r失實(shí)，造成損失，懼貸、怕貸的思想也就必然產(chǎn)生。為了不使信貸資金形成不良，受到追責(zé)，就找出各種理由盡可能的不發(fā)放貸款，特別是小額貸款，熱衷于發(fā)放社團(tuán)貸款和大額貸款，以此來減少追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。很大程度上阻礙了“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求；再一方面，信貸隊(duì)伍建設(shè)落后于其他隊(duì)伍建設(shè)，雖然目前逐步提高信

10、貸人員的待遇，調(diào)動(dòng)他們的積極性，但長(zhǎng)期以來形成的人員結(jié)構(gòu)，不是短時(shí)間內(nèi)能改變的，就是近年來培養(yǎng)的新型信達(dá)人員，也擔(dān)當(dāng)不起這個(gè)責(zé)任。加之他們?cè)谵r(nóng)村生活的時(shí)間很短，本身對(duì)農(nóng)民就沒有什么感情，更加影響支持“三農(nóng)”發(fā)展的動(dòng)力，合理配置信貸人員十分必要。影響了實(shí)施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的積極性。四、對(duì)策建議陽光信貸工程是一項(xiàng)助農(nóng)惠民的民心工程，想要把這項(xiàng)民心工程落到實(shí)處，見到實(shí)效，各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)起碼應(yīng)在以下幾個(gè)方面加以改進(jìn)：一是要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，扭轉(zhuǎn)偏離“三農(nóng)”局面。各中小金融機(jī)構(gòu)要改變經(jīng)營指導(dǎo)思想，盡快扭轉(zhuǎn)偏離“三農(nóng)”方向的局面，把因偏離“三農(nóng)”方向形成的貸款結(jié)構(gòu)不合理、壘大戶貸款多，小額分散貸款少、

11、非農(nóng)貸款多,三農(nóng)貸款少、非正常貸款多，正常貸款少等三多三少現(xiàn)象迅速扭轉(zhuǎn)，確立人往農(nóng)村走，心往農(nóng)民想，錢往農(nóng)村投的服務(wù)“三農(nóng)”新理念。把農(nóng)民滿不滿意、信不信任列入考核內(nèi)容，確實(shí)推行“三公開一監(jiān)督”制度，不斷增強(qiáng)貸款透明度。二是要加快制度建設(shè)的進(jìn)度，在充分調(diào)查當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的情況下，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)改變過去春放、秋收、冬不貸習(xí)慣做法，要以需求合理確定期限，確定利率，確定還款方式，逐步實(shí)現(xiàn)一戶一策的信貸架構(gòu)，在內(nèi)部管理追責(zé)方面，要改變過去“一刀切”的追責(zé)辦法，真正把盡職免責(zé)落到實(shí)處，要區(qū)別對(duì)待不良貸款形成的原因，操作性形成的不良與經(jīng)濟(jì)環(huán)境形成的不良不能受一樣的處罰。貸款風(fēng)險(xiǎn)零容忍在一定程度上是不合理的，是制約支農(nóng)積極性的。三是要在信用工程的創(chuàng)建上下實(shí)力，真正把信用工程的創(chuàng)建工作列入日程。不搞形式，不走過場(chǎng)，一切以事實(shí)為依據(jù)，使講信用的廣大農(nóng)民真正得到實(shí)惠，不講信用的賴債戶、逃債戶受到應(yīng)有的制裁。逐步改善信用環(huán)境，營造一個(gè)窮可貸、富可貸，不講信用不可貸的良好環(huán)境。四是要建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)溝通，形成共識(shí)，創(chuàng)建信息共享，資源共享一條龍服務(wù)新模式，新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政、銀、農(nóng)（企）三贏的新局面。五是要進(jìn)一步加大信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，不斷提高他們從業(yè)技能，增加他們的知識(shí)面，不斷增強(qiáng)從業(yè)意識(shí)，