淺談保險科技精準(zhǔn)保險服務(wù)

1、淺談保險科技精準(zhǔn)保險服務(wù) 摘要：近些年保險科技在我們國家的發(fā)展是非常迅猛，這個迅猛的發(fā)展勢頭也得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。目前利用保險科技進(jìn)行精準(zhǔn)保險服務(wù)逐漸成為一個新興的保險服務(wù)項目，精準(zhǔn)保險可以集營銷、精算、創(chuàng)新、理賠、防災(zāi)等眾多因素于一身，還可以實(shí)現(xiàn)刻畫用戶肖像和挖掘用戶碎片化需求，通過不同的服務(wù)對象和不同場景滿足不同用戶的需求。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)的要素分別為長尾理論、反欺詐理論和防災(zāi)、防損理論。本文將就保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù)進(jìn)行簡要的分析。 關(guān)鍵詞：保險科技；精準(zhǔn)保險；服務(wù)；反欺詐 保險科技是來自于金融科技的相關(guān)概念，是隨著金融科技的發(fā)展和保險企業(yè)固有的風(fēng)險管理特征逐漸發(fā)展所產(chǎn)生的較為獨(dú)

2、立的保險體系。保險科技的核心內(nèi)容簡單來說就是通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+的方式與市場進(jìn)行緊密的結(jié)合，以此來做到防災(zāi)防損。并且通過產(chǎn)品的差異化設(shè)計和智能化、精準(zhǔn)化的保險服務(wù)對傳統(tǒng)的保險行業(yè)進(jìn)行改良，最終實(shí)現(xiàn)自動化、智能化、精準(zhǔn)化的保險服務(wù)。這個精準(zhǔn)保險服務(wù)將會提升整個保險行業(yè)的主體地位，可以更好地了解用戶的需求，更加精準(zhǔn)地契合市場，甚至可以介入消費(fèi)者的生活，影響消費(fèi)者的行為，所以說保險科技下的精準(zhǔn)保險是可以使科技更直觀地為人們服務(wù)，還可以完善風(fēng)險管理，做到滿足防災(zāi)防損的需要。 1精準(zhǔn)保險服務(wù)的背景 筆者前文提到過，保險科技是通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等

3、新興科技手段來深入了解、分析客戶的潛在需求，這為精準(zhǔn)保險的發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)，也是未來保險行業(yè)科技化、細(xì)致化的奠基。未來的保險業(yè)根據(jù)保險科技可以推出更加細(xì)致的產(chǎn)品來迎合消費(fèi)者，還會分析消費(fèi)者的長遠(yuǎn)需求和各種喜好，結(jié)合這些需求和喜好來實(shí)現(xiàn)組合式產(chǎn)品的銷售和推廣。同時，還可以實(shí)現(xiàn)智能化的核保和理賠，提升核保和理賠的效率，促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。精準(zhǔn)保險服務(wù)近幾年在發(fā)展起來，雖然發(fā)展時間較短，但是其發(fā)展速度是非?？斓?，這得益于資本市場一直以來對于保險的長期和巨大的投入。自2011年保險科技獲得接近1.5億美元的投入以來，直至2017年23億美元的投入、2018年接近40億美元的投入對于保險科技的發(fā)

4、展起到了巨大的推動作用。據(jù)權(quán)威的媒體報道顯示，在2017年全球就有1700余家保險科技公司，到2018年2000余家保險科技公司，融資規(guī)模更是空前的，2018年的融資規(guī)模接近400億美元。與之相比我們國家的保險科技市場份額是相對較低的，在2012年我國的保險科技全球占比僅為5%左右，美國的占比高達(dá)65%左右?；谏鲜鰯?shù)據(jù)，我們國家未來的保險科技發(fā)展將成為資本市場的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，我國也會采取相應(yīng)的措施來拉動保險科技的發(fā)展。 2精準(zhǔn)保險的發(fā)展形式 在飛速發(fā)展的21世紀(jì)，在保險行業(yè)發(fā)展的新形勢下，精準(zhǔn)保險的核心內(nèi)容就是用戶的需求和喜好，如何把握好用戶的需求和喜好以此來實(shí)現(xiàn)保險銷售主體向用戶的轉(zhuǎn)變、把

5、熱銷的保險產(chǎn)品向更加豐富的立基產(chǎn)品轉(zhuǎn)變、由消費(fèi)者被動選擇向主動選擇轉(zhuǎn)變。我們還需要認(rèn)識到一個問題：保險的風(fēng)險是不能人為把控的，但是用戶的喜好和需求在很大程度上是可以利用精準(zhǔn)保險來彌補(bǔ)。具體來講就是不同的保險科技企業(yè)在精準(zhǔn)保險的服務(wù)和發(fā)展上都是有一定的區(qū)別的，這個區(qū)別都是完全區(qū)別于傳統(tǒng)的保險行業(yè)。但是我們不可否認(rèn)的是傳統(tǒng)的保險行業(yè)經(jīng)過多年的積累和發(fā)展，其技術(shù)、人才、客戶資源等方面的優(yōu)勢還是十分明顯的，所以其客戶量一直是最大的，如果可能實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)與強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，保險行業(yè)的利潤將會被刷新。當(dāng)然，保險科技企業(yè)也可以選擇與同樣擁有龐大客戶群體的知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，例如阿里巴巴、京東、小米等，這種聯(lián)合可

6、是幫助幫保險科技企業(yè)獲得巨大客戶資源和宣傳渠道，還可以在眾多的保險領(lǐng)域進(jìn)行客戶群體劃分，以此來繪制用戶畫像。保險科技企業(yè)還可以利用大數(shù)據(jù)對于獲取的用戶信息進(jìn)行必要的清洗，利用計算進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，實(shí)現(xiàn)不同社會群體的不同用戶畫像。不同的類別用戶的肖像的共性與特性是非常明顯的，根據(jù)這些結(jié)論實(shí)現(xiàn)預(yù)判客戶的消費(fèi)習(xí)慣和保險的選擇偏好，為他們定制保險服務(wù)。當(dāng)然這個過程也是需要人工智能的干預(yù)，目的是降低保險科技企業(yè)的風(fēng)險。 3保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù)在未來的發(fā)展與應(yīng)用 目前的保險業(yè)，精準(zhǔn)保險服務(wù)是未來保險業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，精準(zhǔn)保險服務(wù)將會被廣泛應(yīng)用于市場的開拓、保險反欺詐、被保險客戶的行為等方面和領(lǐng)域。精準(zhǔn)保險是

7、目標(biāo)客戶和現(xiàn)有客戶的多個需求與多個偏好的集中體現(xiàn)，這個體現(xiàn)我們可以利用長尾理論來解釋，就是將其發(fā)展為不斷延長的線與需要進(jìn)一步拓寬的面。這里所提到的長尾理論只要是指匯聚利基產(chǎn)品也就是非熱門產(chǎn)品，將其發(fā)展為與熱門產(chǎn)品相當(dāng)?shù)氖袌稣加新省Ｉ鲜瞿繕?biāo)的達(dá)成就需要大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的幫助，當(dāng)大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密合作達(dá)成，企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)的整體提升，也可以拓展長尾的寬度和廣度。使得企業(yè)既可以了解客戶的需求，還可以提升保險產(chǎn)品的精算，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險的多樣化服務(wù)。筆者提到過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于精準(zhǔn)保險服務(wù)的傳播，其產(chǎn)品的獲得性就會進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的搜索功能開發(fā)得越全面，精準(zhǔn)保險的產(chǎn)品供給與需求就會越迅速，

8、也就是產(chǎn)品與客戶的連接就會越緊密。當(dāng)精準(zhǔn)保險對于客戶的了解越具體，就可以針對客戶提升其反欺詐水平。根據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威專家的判斷，我們國家保險欺詐金額所占有的比例是保險和理賠比例的三分之一。當(dāng)保險科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)對客戶群體進(jìn)行用戶肖像繪制后，保險科技企業(yè)就可以在很大程度上及時了解真實(shí)需求和合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)。所以說保險科技企業(yè)在針對較大的保單投保的過程中，需要系統(tǒng)地了解真實(shí)客戶需求并且做出合理的判斷，需要在必要時偵查出一些非理性的投保行為，避免騙保事件發(fā)生。同時，對于欺詐性較高的車險領(lǐng)域，要充分利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段合理地分析車損、車輛事故的責(zé)任，以此還原事故的本質(zhì)，并進(jìn)行快速、精準(zhǔn)的賠付。精準(zhǔn)

9、保險服務(wù)可以適當(dāng)?shù)貙ΡｋU人進(jìn)行人為的干預(yù)，也就是投保人在投保后理賠前這段時期內(nèi)，通過人為的干預(yù)可以大概率地降低事故的發(fā)生紀(jì)律，實(shí)現(xiàn)理賠概率的降低。這個干預(yù)過程就需要了解投保人的生活習(xí)慣，分析這些生活習(xí)慣，通過大數(shù)據(jù)分析清洗后有傾向性地進(jìn)行人為干預(yù)，這個干預(yù)過程不能是簡單干預(yù)，而是需要借助大數(shù)據(jù)計算有針對性的干預(yù)，是針對不同的客戶群體有效地改善其自身不良習(xí)慣的干預(yù)，這也是精準(zhǔn)保險的本質(zhì)，既可以提升保險的效能，還可以在根本上減少事故的發(fā)生幾率，提升社會的幸福指數(shù)。 4結(jié)語 綜上所述，精準(zhǔn)保險服務(wù)在我們國家的發(fā)展目前還存在著一些制約，這其中包含了保險數(shù)據(jù)的隱私問題，還包括了發(fā)展精準(zhǔn)保險過程中出現(xiàn)的新型保險產(chǎn)品與保險企業(yè)的監(jiān)管差異問題。我們國家開展精準(zhǔn)保險應(yīng)該以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗為主，并且要結(jié)合自身的保險發(fā)展水平，試圖建立安全的監(jiān)管體系，并且要做到明確監(jiān)管的核心因素有哪些，主要的原則的措施是什么，這就需要不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，防范風(fēng)險，提升精準(zhǔn)保險服務(wù)。 參考文獻(xiàn)： 1許閑.保險科技的框架與趨勢J.中國金融,2017(10). 2中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告R.曲速資本,2017. 3徐愛榮,姚佳斌.國內(nèi)外保險科技發(fā)展對