教學(xué)教案講義保險(xiǎn)監(jiān)管

1、第十四章 保險(xiǎn)監(jiān)管學(xué)習(xí)目的重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵、意義以及監(jiān)管內(nèi)容，了解和掌握對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)和保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的目標(biāo)、方式和手段，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管有比較全面的了解和認(rèn)識(shí)。第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的界定保險(xiǎn)監(jiān)管，是指一國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)為了維護(hù)金融的穩(wěn)定，規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，行使法律監(jiān)督和行政管理手段，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等進(jìn)行監(jiān)督管理。保險(xiǎn)監(jiān)管的概念可以從以下幾個(gè)方面理解：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是為了維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，確保保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)安全，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特別行業(yè)，是金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分，

2、關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)公眾的利益，因此政府要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)以法律和政府權(quán)力為依據(jù)的強(qiáng)制行為。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的行為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介都必須接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管不能由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和公司內(nèi)部控制代替；工商、稅務(wù)等非保險(xiǎn)監(jiān)督管理的政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)活動(dòng)的監(jiān)管也不屬于保險(xiǎn)監(jiān)管。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管包括監(jiān)督和管理兩個(gè)方面。監(jiān)督指監(jiān)督保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于違反者予以查處，監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并督促保險(xiǎn)公司防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。管理指批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，審查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格，制定基本保險(xiǎn)條

3、款和保險(xiǎn)費(fèi)率，受理保險(xiǎn)公司備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，辦理保險(xiǎn)許可證頒發(fā)和變更事項(xiàng)等。保險(xiǎn)監(jiān)管的具體內(nèi)容包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管和償付能力監(jiān)管等。 二、保險(xiǎn)監(jiān)管的意義保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，其行業(yè)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性和普遍性。保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公共性和專(zhuān)業(yè)性特征，保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)在于對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理。其意義在于：（一）保證保險(xiǎn)人的償付能力，防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，投保人通過(guò)支付保費(fèi)來(lái)?yè)Q取未來(lái)的保障。為了保證承諾的償付能力，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行再投資以獲取所需利潤(rùn)，其經(jīng)營(yíng)成敗關(guān)系到社會(huì)公眾的利益。保險(xiǎn)本身是一種社會(huì)共濟(jì)

4、機(jī)制，一旦保險(xiǎn)公司陷于財(cái)務(wù)困境，不能在客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)兌現(xiàn)承諾，或者進(jìn)行不法經(jīng)營(yíng)，將使社會(huì)公眾的利益受到損害，影響社會(huì)穩(wěn)定。為了保證社會(huì)公眾利益，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司保持足夠的償付能力，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)人的資本金、保證金、自留額等方面的限制來(lái)防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）防止保險(xiǎn)人的欺詐行為，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于普通商品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形商品，投保人支付保費(fèi)后無(wú)法立即獲得有形產(chǎn)品或進(jìn)行試用；保險(xiǎn)條款的制定、承保范圍規(guī)定、費(fèi)率的計(jì)算需要專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行計(jì)算，因而消費(fèi)者難以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較鑒別。同時(shí)，由于保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，保險(xiǎn)合同是附合性合同，合同的內(nèi)容主要由保險(xiǎn)公司單方面擬定，而一般消費(fèi)者對(duì)保

5、險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)的了解極為有限，保險(xiǎn)人擁有比消費(fèi)者更多的信息，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，為保險(xiǎn)人對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和隱瞞提供了條件。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性和保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)性決定了政府必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益的目的。（三）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)健康發(fā)展有重要作用。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，大多數(shù)國(guó)家一般采取適當(dāng)限制各個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)價(jià)格的方法，給予保險(xiǎn)企業(yè)一定的競(jìng)爭(zhēng)自由，使其通過(guò)條款和費(fèi)率差異進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加以監(jiān)管，防止不合法競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保證保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展。三、保險(xiǎn)外部監(jiān)管制度 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保

6、險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)中追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，與社會(huì)公眾的整體利益不完全相同，所以有可能與社會(huì)福利最大化的目標(biāo)產(chǎn)生沖突，因此需要實(shí)施外部監(jiān)管制度來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的外部監(jiān)管包括國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)自律及其它形式的社會(huì)監(jiān)督等。這里主要介紹國(guó)家監(jiān)管和行業(yè)自律，以及保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)外部監(jiān)管制度。（一）國(guó)家監(jiān)管?chē)?guó)家監(jiān)管的兩個(gè)重要部分，一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)政策法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)與管理；二是通過(guò)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。1、保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)國(guó)家通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)進(jìn)行規(guī)定，以法律手段對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)就是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

7、過(guò)程中所形成的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。各國(guó)法律制度不同，保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的性質(zhì)和范圍也有所不同。英國(guó)、日本等按照保險(xiǎn)監(jiān)管的不同內(nèi)容分別立法，形成保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系；美國(guó)則是將保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)合同合并立法。一般而言各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的基本內(nèi)容主要包括：（1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，（3）最低償付能力，（4）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，（5）再保險(xiǎn)安排，（6）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，（7）保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估，（8）會(huì)計(jì)制度，（9）審計(jì)制度，（10）財(cái)務(wù)報(bào)表，（11）破產(chǎn)和清算，（12）保險(xiǎn)中介人的管理等法律規(guī)定。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)主要包括中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法）、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等。新的保險(xiǎn)法由中華人民

8、共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂通過(guò)，自2009年10月1日起施行。2、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管的職能主要由國(guó)家設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使，由于各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史不同，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的形式也存在很大差異。英國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)局，負(fù)責(zé)監(jiān)管及核準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、償付能力等。日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是大藏省，大藏省銀行局設(shè)有保險(xiǎn)課，其下分設(shè)的第一保險(xiǎn)處和第二保險(xiǎn)處分別對(duì)人身保險(xiǎn)和非人身保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是各州保險(xiǎn)監(jiān)督局，大多數(shù)保險(xiǎn)監(jiān)督局局長(zhǎng)由州長(zhǎng)任命，參議院批準(zhǔn)。全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)立法。總體而言保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置分為兩種，一是設(shè)置政府直屬的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)，

9、二是在直屬機(jī)關(guān)下設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國(guó)最初的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行。1998年11月18日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)下設(shè)8個(gè)職能部門(mén)：辦公室、政策法規(guī)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、國(guó)際部和人事教育部。（二）行業(yè)自律行業(yè)自律是指在國(guó)家法律條件允許下保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)制定同業(yè)公約和章程以相互約束、維護(hù)本行業(yè)合法利益的行為。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介的社團(tuán)組織，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的協(xié)調(diào)作用。許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都有保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)，如英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)

10、紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)推事局，香港的保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)等組織。這些協(xié)會(huì)參與管理保險(xiǎn)市場(chǎng)，充當(dāng)政府與保險(xiǎn)人、社會(huì)大眾之間溝通的橋梁。保險(xiǎn)同業(yè)自律組織的主要作用包括代表會(huì)員對(duì)政府有關(guān)保險(xiǎn)的立法和管理措施施加影響；通過(guò)協(xié)會(huì)的協(xié)議和規(guī)定的義務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為；制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款格式以及最低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)等。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)由具有法人資格的國(guó)有保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司和中外合資保險(xiǎn)公司組成，通過(guò)并要求會(huì)員遵守中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約。除此之外，有3家以上保險(xiǎn)公司分公司的地區(qū)可以成立地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)行業(yè)自律在保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理上發(fā)揮著不可忽視的作用，但是這種作用有限。由于保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理具有自愿性，管理的范圍

11、有限；成立同業(yè)協(xié)會(huì)的主要目的是為了增進(jìn)作為會(huì)員的保險(xiǎn)人的利益，而不是保障被保險(xiǎn)人的利益。因此行業(yè)自律只是國(guó)家監(jiān)管的一種補(bǔ)充，保險(xiǎn)監(jiān)管的主體仍然是國(guó)家和政府。（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用定的評(píng)級(jí)方法對(duì)保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，以供外界參考。信用評(píng)級(jí)的一般方法是把保險(xiǎn)公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槿菀桌斫獾姆从称浣?jīng)濟(jì)實(shí)力的符號(hào)，不同級(jí)別的符號(hào)各異。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)判結(jié)果不具有強(qiáng)制力，它以其自身的信用來(lái)決定人們對(duì)其評(píng)定結(jié)果的可信度。世界著名的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有美國(guó)的am貝斯特、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等。這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)界定和方法都不盡相同，他們進(jìn)行保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)的核心都是根

12、據(jù)從保險(xiǎn)公司獲得的報(bào)告資料，圍繞著保險(xiǎn)人的償付能力進(jìn)行的。評(píng)級(jí)是針對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任的整體財(cái)務(wù)能力的綜合評(píng)價(jià)，并不說(shuō)明某類(lèi)或某份保單能否獲得償付。評(píng)級(jí)的結(jié)論僅僅是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)作出的獨(dú)立于保險(xiǎn)交易的第三方意見(jiàn)。但是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所提供的保險(xiǎn)公司信用等級(jí)的確使得消費(fèi)者更容易了解保險(xiǎn)公司，起到了監(jiān)督的作用。 保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此信用評(píng)級(jí)也并非準(zhǔn)確無(wú)誤的。但是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)客戶提供了非常有用的信息服務(wù)，成為消費(fèi)者決策的重要參考。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)其提供的評(píng)級(jí)信息，發(fā)揮著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督作用。四、保險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制依照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員頒布的保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則（以下簡(jiǎn)稱(chēng)

13、原則），內(nèi)部控制是保險(xiǎn)公司的一種自律行為，是公司為完成既定工作目標(biāo)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各種業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)行制度化管理和控制的機(jī)制、措施和程序的總稱(chēng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)、完善的內(nèi)部控制制度。原則對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的目標(biāo)、原則、要素、內(nèi)容以及內(nèi)部控制的管理和監(jiān)督作出了詳盡的規(guī)定，提出了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制應(yīng)滿足的基本要求，即：公司的經(jīng)營(yíng)方針和健全的組織結(jié)構(gòu)；恰當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離；嚴(yán)格的授權(quán)和審批制度；獨(dú)立的會(huì)計(jì)及核算體制；科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)；有效的內(nèi)部審計(jì)等。第二節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管，它包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、兼并、整頓、接管、分立、合并以及破產(chǎn)清算的監(jiān)管等方面。對(duì)

14、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各國(guó)一般以公司法為母法，以保險(xiǎn)業(yè)法為特別法，進(jìn)行全面的監(jiān)督和管理。一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管是創(chuàng)辦保險(xiǎn)公司的一系列法律行為及法律程序的總稱(chēng)，是對(duì)保險(xiǎn)人資格的認(rèn)定過(guò)程。各國(guó)對(duì)創(chuàng)設(shè)一家保險(xiǎn)企業(yè)普遍要求須得到主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)必須向主管機(jī)關(guān)遞交有關(guān)文件，以證明申請(qǐng)人具備從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資格。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，未經(jīng)批準(zhǔn)的，均為非法行為。（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件設(shè)立一個(gè)新的保險(xiǎn)公司，各國(guó)法律均要求具有一定的先決條件，包括符合規(guī)定要求的發(fā)起人、公司的章程草案、資本金與保證金、符合任職資格的董事和高級(jí)管

15、理人員、與規(guī)模相應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)設(shè)施等。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列條件：1、主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（保險(xiǎn)法第68條）2、有符合中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；3、有符合規(guī)定的注冊(cè)資本，注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元，且保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本；（保險(xiǎn)法第69條）4、有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。根據(jù)2002年2月1日開(kāi)始施行的中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例，在

16、中國(guó)設(shè)立外資保險(xiǎn)公司的基本條件為：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上。提出申請(qǐng)前一年年末資產(chǎn)總額在50億美元以上；在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處在2年以上；這分別是針對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適應(yīng)能力。（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立從申請(qǐng)?jiān)O(shè)立到營(yíng)業(yè)開(kāi)始，要經(jīng)歷申請(qǐng)核準(zhǔn)、營(yíng)業(yè)登記、繳存保證金、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照等程序。依照我國(guó)保險(xiǎn)法、公司法和保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，并提交下列材料：1、設(shè)立申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；2、可行性研究報(bào)告；3、籌建方案；4、投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事

17、務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；5、投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明；6、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。申請(qǐng)人提交書(shū)面材料后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查批準(zhǔn)后申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備保險(xiǎn)法規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)后，向申請(qǐng)人頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。最后保險(xiǎn)公司到工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并繳存保證金之后可正式營(yíng)業(yè)。二、保險(xiǎn)公司兼并的監(jiān)管 企業(yè)兼并是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)揮作用的必然結(jié)果，覆蓋范圍涉及

18、各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。西方保險(xiǎn)公司兼并的情況比較常見(jiàn)，但截止目前在我國(guó)尚未發(fā)生。隨著社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提高，保險(xiǎn)公司的兼并行為終將出現(xiàn)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人于2010年1月7日表示，為鼓勵(lì)和規(guī)范市場(chǎng)創(chuàng)新，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，將起草保險(xiǎn)公司并購(gòu)重組暫行規(guī)定等規(guī)章制度，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)公司兼并的監(jiān)管制度。保險(xiǎn)公司兼并一方面可產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，減少費(fèi)用降低成本，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置；另一方面還可能產(chǎn)生名牌效應(yīng)，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合或強(qiáng)弱兼并增加公司無(wú)形資產(chǎn)，提高公司美譽(yù)度和知名度。國(guó)外立法為了對(duì)兼并行為加以規(guī)范約束，保證公平原則，對(duì)保險(xiǎn)公司兼并的約束主要體現(xiàn)在以

19、下個(gè)幾方面：（一）反壟斷法的限制。公司兼并后如有可能造成壟斷，則保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不予批準(zhǔn)。（二）公司組織形式上的限制。如有的國(guó)家規(guī)定，只有股份有限公司之間及有限責(zé)任公司之間可以兼并，相互保險(xiǎn)公司與其他形式的保險(xiǎn)公司一般不能兼并。相互保險(xiǎn)公司如若兼并，必須先改組為股份有限公司。（三）股東利益上的限制。有的國(guó)家規(guī)定，對(duì)可能?chē)?yán)重侵害股東和社會(huì)利益的兼并也不予批難。此外，兼并還涉及到破產(chǎn)清算法、資產(chǎn)評(píng)估法等問(wèn)題，受這些法律規(guī)定的制約。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)敵意收購(gòu)也往往會(huì)特別關(guān)注。三、保險(xiǎn)公司的整頓與接管由于保險(xiǎn)行業(yè)涉及各行各業(yè)和社會(huì)大眾的活動(dòng)，如果保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致其償付能力不足，必然會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人

20、的利益。為此各國(guó)法規(guī)都規(guī)定了一系列措施來(lái)防范保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)有違規(guī)行為保險(xiǎn)公司的處理由輕到重。發(fā)現(xiàn)公司具有不法行為后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)責(zé)令其限期更改；如果限期未予改正，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以停止保險(xiǎn)公司的某些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，重則對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。（一）保險(xiǎn)公司的整頓保險(xiǎn)公司的整頓是指保險(xiǎn)公司不能在限期內(nèi)執(zhí)行保險(xiǎn)監(jiān)管糾正其不法行為的措施，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督其清理整治業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況，或者資金運(yùn)用狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況的行為。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一百四十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)下列情況時(shí)，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。1、未依法提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金；2、未依法辦理再保險(xiǎn)

21、；3、嚴(yán)重違反資金運(yùn)用的相關(guān)規(guī)定。依照保險(xiǎn)法第一百四十一條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)作出限期改正的決定后，保險(xiǎn)公司逾期未改正的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定選派保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員和指定該保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員組成整頓組，對(duì)公司進(jìn)行整頓。對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓期間，整頓組有權(quán)監(jiān)督被整頓保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)。被整頓公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在整頓組的監(jiān)督下行使職權(quán)。整頓過(guò)程中，該保險(xiǎn)公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進(jìn)行。但是，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以責(zé)令被整頓公司停止部分原有業(yè)務(wù)、停止接受新業(yè)務(wù)，調(diào)整資金運(yùn)用。保險(xiǎn)公司經(jīng)整頓已糾正其違反本法規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀況的，由整頓組提出報(bào)告，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，結(jié)束整頓，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以

22、公告。整頓期間如發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)管理人員不配合整頓工作，或其他接管事由出現(xiàn)，整頓組織可以建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)該公司進(jìn)行接管。如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)資不抵債，實(shí)際已沒(méi)有償付能力，在這種情況下，可以向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，建議通過(guò)法院宣布該保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，并進(jìn)行破產(chǎn)清算。（二）保險(xiǎn)公司的接管接管是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益維護(hù)公司正常經(jīng)營(yíng)而采取的必要措施。在接管期間，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)委派的接管組織直接介入保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；而在整頓過(guò)程中整頓組織只對(duì)保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督，不直接介入。因此接管是更為嚴(yán)厲的措施。按照保險(xiǎn)法第一百四十五條規(guī)定，保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

23、可以對(duì)其實(shí)行接管，被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化：一是公司的償付能力嚴(yán)重不足的；二是違反保險(xiǎn)法規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能?chē)?yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的。接管期限屆滿如被接管保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以決定終止接管，并予以公告；保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以決定延長(zhǎng)接管期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。如接管組織發(fā)現(xiàn)被接管公司已經(jīng)資不抵債，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可依法向人民法院宣告該保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。四、保險(xiǎn)公司解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)與清算的監(jiān)管為保障保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)、財(cái)務(wù)發(fā)生危機(jī)的保險(xiǎn)企業(yè)，政府一般采取扶助政策，以助其得以繼續(xù)正常營(yíng)業(yè)。但是當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)違法經(jīng)營(yíng)

24、或出現(xiàn)重大失誤以致不得不破產(chǎn)時(shí)，政府便以監(jiān)督者身份，委派清算員，直接介入清算程序。其具體監(jiān)管措施包括整頓、接管、解散與清算等。（一）保險(xiǎn)公司解散與清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司的解散指依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司因?yàn)榉ǘㄔ蚧蛘叱霈F(xiàn)法定事由，經(jīng)主管部門(mén)批準(zhǔn)，關(guān)閉其營(yíng)業(yè)，停止從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。保險(xiǎn)公司自行決定解散不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，因此保險(xiǎn)公司解散必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的審批。保險(xiǎn)公司解散的原因主要可以分為因分立、合并需要解散；股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散；公司章程規(guī)定的解散事由。保險(xiǎn)公司的清算指保險(xiǎn)公司解散時(shí)，為了明確其債權(quán)債務(wù)關(guān)系，處理其剩余財(cái)產(chǎn)，保護(hù)各方的利益，嚴(yán)格依照法律規(guī)定的程序?qū)?/p>

25、保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、債務(wù)和債權(quán)進(jìn)行清理處分的行為。清算是終結(jié)被解散的保險(xiǎn)公司的有關(guān)法律關(guān)系，消滅其法人資格的必經(jīng)程序。保險(xiǎn)公司解散后，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，包括清理公司財(cái)產(chǎn)，通知債權(quán)人，處理與清算相關(guān)公司的未結(jié)業(yè)務(wù)，清繳稅款，清理債權(quán)債務(wù)，處理公司剩余財(cái)產(chǎn)，代表公司參與民事訴訟等。（二）保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)與清算的監(jiān)管 保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)，是指由于保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證而強(qiáng)制保險(xiǎn)公司關(guān)閉的行為。保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)后，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)指定人員組成清算組對(duì)其進(jìn)行清算。按照保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)以下行為且情節(jié)嚴(yán)重，有可能被依法撤銷(xiāo)：1、違反保險(xiǎn)法規(guī)定，超出

26、核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逾期不改或者造成嚴(yán)重后果；2、未按規(guī)定提存準(zhǔn)備金或者違反規(guī)定動(dòng)用保證金；3、未按規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)未到期責(zé)任誰(shuí)備金或者未按規(guī)定提取未決賠款準(zhǔn)備金；4、未按規(guī)定提取保險(xiǎn)保障基金、公積金；5、未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)；6、違反規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)公司資金；7、未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者代理機(jī)構(gòu)；8、未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并。（三）保險(xiǎn)公司破產(chǎn)與清算的監(jiān)管破產(chǎn)是企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)同意，依照規(guī)定清理債務(wù)。保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中如果不能清償?shù)狡趥鶆?wù)且明顯喪失清償可能的，就要依照公司法、保險(xiǎn)法和其它有關(guān)法律、行

27、政法規(guī)，宣告破產(chǎn)。依照我國(guó)保險(xiǎn)法，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，應(yīng)按照如下順序進(jìn)行清償：（1）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（2）賠償或者給付保險(xiǎn)金；（3）保險(xiǎn)公司欠繳的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和所欠稅款；（4）普通破產(chǎn)債權(quán)。當(dāng)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)

28、事和高級(jí)管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。此外由于人壽保險(xiǎn)的特殊性，為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保護(hù)廣大投保人的利益，保險(xiǎn)法特別對(duì)經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司發(fā)生解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)等情況作出了規(guī)定：第八十九條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散；第九十二條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任

29、準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。 五、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等。這些中介機(jī)構(gòu)站在不同的法律立場(chǎng)，充當(dāng)保險(xiǎn)公司與投保人的媒介，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展有著重要作用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行監(jiān)督管理以規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用。我國(guó)保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定等法律和規(guī)定分別對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義、職責(zé)、設(shè)立、變更和終止、從業(yè)資格、經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)督檢查、處罰等作了詳盡規(guī)定。（一）保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保

30、險(xiǎn)公司收取代理傭金，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理的監(jiān)管，除了對(duì)代理行為作出有關(guān)規(guī)定以外，還有對(duì)保險(xiǎn)代理人的資格管理制度，即要成為保險(xiǎn)代理人必須通過(guò)一定的資格考試。我國(guó)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。根據(jù)2009年10月1日起實(shí)施的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：1、股東、發(fā)起人或者合伙人信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；2、注冊(cè)資本不得少于1000萬(wàn)元的實(shí)繳貨幣；3、公司章程或者合伙協(xié)議符合法律規(guī)定；4、具有符合規(guī)定任職資格條件的高級(jí)管理人員；5、有符合規(guī)定

31、的公司名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和固定住所；6、有與開(kāi)展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；7、法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了在保險(xiǎn)代理公司設(shè)立時(shí)進(jìn)行審查外，還要在每年第一季度對(duì)保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行年度檢查，檢查的內(nèi)容包括：機(jī)構(gòu)設(shè)立審批手續(xù)、變更事項(xiàng)的審批手續(xù)是否齊全；資本金或者出資是否真實(shí)、足額；保證金是否足額提取，是否違規(guī)動(dòng)用；職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是否符合條件，是否保持有效性和連續(xù)性；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是否合法合規(guī)；財(cái)務(wù)狀況是否良好；向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交的報(bào)告、報(bào)表及資料是否及時(shí)、完整、真實(shí)；內(nèi)控制度是否完善，執(zhí)行是否有效；任用高級(jí)管理人員是否符合本規(guī)定要求；是否全面履行管理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)活動(dòng)的職責(zé)；對(duì)外

32、公告是否及時(shí)、真實(shí)；計(jì)算機(jī)配置狀況和信息系統(tǒng)運(yùn)行狀況是否良好以及其它保監(jiān)會(huì)認(rèn)為需要檢查的事項(xiàng)。對(duì)于不符合監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的，將依法接受處罰。（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與投保人簽訂委托合同，基于投保人或者被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的行為；再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與再保險(xiǎn)分出公司簽訂委托合同，基于再保險(xiǎn)分出公司的利益，為再保險(xiǎn)分出公司與再保險(xiǎn)分入公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的行為。各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)必須具備一定的條

33、件。在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)必須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中因過(guò)錯(cuò)給投保人和被保險(xiǎn)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定，在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的條件與設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的條件相同。（三）保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)公估活動(dòng)的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，其行為的后果直接對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益產(chǎn)生重大影響，因此，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估人都規(guī)定了嚴(yán)格的資格限制，通常包括：保險(xiǎn)公估人必須通過(guò)專(zhuān)門(mén)的資格考試；必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，并向有

34、關(guān)部門(mén)注冊(cè)；具有法定的最低資本金；必須繳存一定數(shù)額的保證金或投保規(guī)定金額以上的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并且符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中因過(guò)錯(cuò)給投保人和被保險(xiǎn)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 我國(guó)保險(xiǎn)法第一百二十九條規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定；接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。這一規(guī)定確立了保險(xiǎn)公估人的合法地位，為我國(guó)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管

35、提供了法律依據(jù)。根據(jù)2009年10月1日起實(shí)施的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定，在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)的條件相同。案例：2010年1月27日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)通報(bào)了國(guó)內(nèi)第一起保險(xiǎn)中介傳銷(xiāo)案的處理結(jié)果。法院以組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)罪對(duì)北京大潤(rùn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司主要負(fù)責(zé)人蔡軍和王佳茹作出判決。北京大潤(rùn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司違反保監(jiān)會(huì)關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，設(shè)立層級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度，以“拉人頭”的傳銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)模式擴(kuò)大隊(duì)伍，成為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以傳銷(xiāo)等非法手段騙取群眾錢(qián)財(cái)?shù)牡湫桶咐?。北京保監(jiān)局對(duì)北京大潤(rùn)公司處罰100萬(wàn)元、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證的行政處罰，對(duì)其主要負(fù)責(zé)人蔡軍罰款3萬(wàn)元。100萬(wàn)元的處罰在保監(jiān)會(huì)

36、內(nèi)十分少見(jiàn)，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任薛江指出，這個(gè)案件的涉案金額只有600多萬(wàn)，看似并不大，卻體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)中介經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管漏洞，如果不在苗頭階段加以遏制，極易引發(fā)不良后果。資料來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)第三節(jié) 保險(xiǎn)相關(guān)人員的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)人員的監(jiān)管重點(diǎn)是對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管。保險(xiǎn)從業(yè)人員包括保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員、一般工作人員和保險(xiǎn)中介人員。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度高，技術(shù)性強(qiáng)，從業(yè)人員的資格是否稱(chēng)職、業(yè)務(wù)水平高低對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)管理有著密切的關(guān)系。所以，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管成為保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容。一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員主要是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法定代表人和其他對(duì)保險(xiǎn)

37、機(jī)構(gòu)重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有決策權(quán)的主要負(fù)責(zé)人。高級(jí)管理人員對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理具有重要影響，因此，世界各國(guó)對(duì)高級(jí)管理人員的任職資格都有較高的要求，并進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。不符合法律規(guī)定的任職條件，不能擔(dān)任公司的高級(jí)管理職務(wù)；合格管理人員沒(méi)有達(dá)到法定數(shù)量，公司不能營(yíng)業(yè)。在保險(xiǎn)企業(yè)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的任職條件包括文化程度、保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和道德素質(zhì)等。 我國(guó)保險(xiǎn)法第八十一條規(guī)定保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。2010年4月1日起正式施行的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定進(jìn)一

38、步提高了對(duì)保險(xiǎn)公司高管人員的準(zhǔn)入條件，如保險(xiǎn)公司總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作或者金融工作的年限從5年、8年分別提高到8到10年；要求保險(xiǎn)公司總經(jīng)理有保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)、金融監(jiān)管或者大中型企業(yè)相當(dāng)管理職務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷；合規(guī)性限制不予核準(zhǔn)任職資格的事項(xiàng)由7項(xiàng)增加為12項(xiàng)等。保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違法行為，除依法對(duì)該機(jī)構(gòu)給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員給予警告并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的撤銷(xiāo)任職資格或者從業(yè)資格。保險(xiǎn)公司股東的監(jiān)管方面，我國(guó)保險(xiǎn)法第一百零九條規(guī)定，保險(xiǎn)公

39、司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。依據(jù)保險(xiǎn)法第一百五十二條，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般工作人員的監(jiān)管各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種業(yè)務(wù)人員，如核保員、理賠員、會(huì)計(jì)師等的配備，都有相應(yīng)的規(guī)定。由于保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率的技術(shù)要求較高、為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專(zhuān)業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。我國(guó)保險(xiǎn)法第八十五條規(guī)定

40、：保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專(zhuān)業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司人員素質(zhì)要求：保險(xiǎn)公司從業(yè)人員中應(yīng)有60以上從事過(guò)保險(xiǎn)工作和大專(zhuān)院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)或相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生。保險(xiǎn)法第一百一十六條對(duì)一般保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為規(guī)范作出規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（1）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（2）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（4）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；（5）拒不依法履

41、行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；（6）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；（7）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；（8）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)；（9）利用開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（10）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；（11）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；（12）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密等。三、保險(xiǎn)中介

42、人員的監(jiān)管保險(xiǎn)公司對(duì)客戶出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是由保險(xiǎn)中介人員進(jìn)行銷(xiāo)售的，因此對(duì)保險(xiǎn)中介人員的監(jiān)管是保護(hù)消費(fèi)者利益的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人，各國(guó)都通過(guò)法律明確其地位、從業(yè)資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任等。（一）資格監(jiān)管。多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)中介人員開(kāi)展業(yè)務(wù)必須取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)中介人員一般需通過(guò)考試，合格后向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)注冊(cè)登記，并交存規(guī)定的保證金，方可經(jīng)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的

43、代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書(shū)。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)還要求保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公估人每年必須接受一定期限保險(xiǎn)法律和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)以及職業(yè)道德教育。（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管。保險(xiǎn)中介人員收取傭金的標(biāo)準(zhǔn)由一般保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定。許多國(guó)家保險(xiǎn)法都規(guī)定保險(xiǎn)中介人員在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)不得采用不良手段從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如禁止中介人采用傭金回扣、惡意招攬和誤導(dǎo)陳述等方式招攬客戶等規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)法第一百三十一條明文規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（1）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（2）隱瞞與保險(xiǎn)合

44、同有關(guān)的重要情況；（3）阻礙投保人履行規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（4）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（5）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（6）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（7）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；（8）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（9）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；（10）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。除此之外還規(guī)定個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)

45、接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托等。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重過(guò)失或違法行為，則給以罰款、吊銷(xiāo)許可或支付懲罰性損害賠償金的處罰。對(duì)于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以撤銷(xiāo)有關(guān)責(zé)任人員的任職資格或者從業(yè)資格，并可以禁止其一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管。由于保險(xiǎn)中介人員的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的確定、保險(xiǎn)數(shù)量及核算，因此需要對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)行監(jiān)管。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬簿記載保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)賬簿進(jìn)行審查和監(jiān)管。四、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管

46、的主要目的是為了維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)益。新保險(xiǎn)法明確規(guī)定了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)，強(qiáng)化了被保險(xiǎn)人和受益人的正當(dāng)權(quán)益。同時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)依法履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的相關(guān)義務(wù)，遵守誠(chéng)實(shí)守信、公平互利的原則，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。依照我國(guó)保險(xiǎn)法第一百七十六條，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：(1)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；(2)編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的；(3)故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)事故的鑒定人

47、、評(píng)估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。五、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和從事保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員的監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管的主體，從事保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)和保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度，依法監(jiān)管，文明、公正執(zhí)法，確保保險(xiǎn)監(jiān)管工作順利開(kāi)展，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。2009年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了保險(xiǎn)監(jiān)管人員行為準(zhǔn)則，進(jìn)一步規(guī)范了監(jiān)管人員的行為，確保依法高效履行監(jiān)管職責(zé)。我國(guó)保險(xiǎn)法第一百八十條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分：(1)違反規(guī)定批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立的；(2)違反規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率審批的；(

48、3)違反規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的；(4)違反規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的；(5)泄露其知悉的有關(guān)單位和個(gè)人的商業(yè)秘密的；(6)違反規(guī)定實(shí)施行政處罰的；(7)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。第四節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管 一、 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)四類(lèi)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管，是指對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否在規(guī)定范圍開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管，禁止沒(méi)有取得授權(quán)而開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管基本貫徹“產(chǎn)壽險(xiǎn)”分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。英國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)）和一般業(yè)務(wù)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷

49、害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)）。美國(guó)各州的保險(xiǎn)法基本規(guī)定同一保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管，包括禁止兼業(yè)和禁止兼營(yíng)兩個(gè)方面。（一）禁止兼業(yè)禁止兼業(yè)包括兩個(gè)方面，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)和非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面由于保險(xiǎn)事業(yè)的公共性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。為了保證保險(xiǎn)金的專(zhuān)用性，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

50、。另一方面由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)性，專(zhuān)業(yè)化程度要求非常高。為了保障被保險(xiǎn)人的利益，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，擅自開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人或個(gè)人都屬于非法經(jīng)營(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一百五十九條規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元的，處二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款。（二）禁止兼營(yíng)禁止兼營(yíng)，即同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營(yíng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)在保

51、險(xiǎn)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)、保險(xiǎn)期限等方面存在差異。人壽保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和儲(chǔ)蓄性，和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼營(yíng)有可能產(chǎn)生將人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄挪用作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的行為，導(dǎo)致壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金缺乏保障。我國(guó)保險(xiǎn)法第九十五條對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍作出規(guī)定：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一百六十一條規(guī)定，保險(xiǎn)公司超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，沒(méi)收違法所得，并處

52、違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足十萬(wàn)元的，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。二、 保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管（一）保險(xiǎn)條款的監(jiān)管保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人雙方關(guān)于各自權(quán)利與義務(wù)的有效約定。保險(xiǎn)條款的內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任、賠償處理、爭(zhēng)議處理以及其他事項(xiàng)。由于保險(xiǎn)合同通常由保險(xiǎn)人事先擬定，而保險(xiǎn)條款的技術(shù)性又較強(qiáng)，如果缺乏對(duì)保險(xiǎn)條款的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)人可能會(huì)利用這一特點(diǎn)減少自己的責(zé)任而加大投保人或被保險(xiǎn)人的責(zé)任，侵犯對(duì)方的利益。因此，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不同程度的對(duì)保險(xiǎn)條款

53、進(jìn)行監(jiān)管，以防保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人作出不合理的保險(xiǎn)承諾。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)主要是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)條款的審批和備案以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。一般各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)都對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容加以規(guī)范。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款，應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。保險(xiǎn)條款審批、備案的具體辦法，由保監(jiān)會(huì)制定。保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期

54、限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管是保險(xiǎn)條款監(jiān)管的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，是保險(xiǎn)人用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度、損失概率、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用確定保險(xiǎn)費(fèi)率。一般地，危險(xiǎn)性大的標(biāo)的費(fèi)率越高；反之越低。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定需要科學(xué)的計(jì)算和預(yù)測(cè)，合理的費(fèi)率可以保證保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的利益。不少?lài)?guó)家都把費(fèi)率監(jiān)管列為保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管一般圍繞著費(fèi)率的合理性、公平性和適當(dāng)性三方面。合理性體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率必須保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益并維持保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)力；公平性體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)按照險(xiǎn)種合理分類(lèi)反映其真實(shí)的危險(xiǎn)性，相同危險(xiǎn)性

55、不得有差別費(fèi)率；適當(dāng)性體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率既保證保險(xiǎn)人有充足的償付能力，也可以保證保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管權(quán)限與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管權(quán)限基本一致。保監(jiān)會(huì)主要制定商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的費(fèi)率，其他險(xiǎn)種的費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。保監(jiān)會(huì)對(duì)報(bào)備的費(fèi)率自收到備案申請(qǐng)文件之日起三十日內(nèi)未提出異議的，保險(xiǎn)公司可以使用該費(fèi)率。如果保監(jiān)會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司的費(fèi)率價(jià)格壟斷，侵害投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)益，或低于成本價(jià)格構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，或費(fèi)率過(guò)低，可能危及保險(xiǎn)公司償付能力，保監(jiān)會(huì)可以要求保險(xiǎn)公司修改或停止使用。對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管能夠保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，但是從長(zhǎng)期

56、來(lái)看，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟，嚴(yán)格的審批程序降低了市場(chǎng)運(yùn)作效率，不利于保險(xiǎn)人運(yùn)用價(jià)格策略和產(chǎn)品策略。目前許多國(guó)家都開(kāi)始考慮改變監(jiān)管方式。三、 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管再保險(xiǎn)是償付能力管理的重要手段之一，通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)人可以與再保險(xiǎn)人在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面共同協(xié)作，達(dá)到控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果再保險(xiǎn)人不能履行賠付責(zé)任，原保險(xiǎn)人的償付能力將受到影響，所以必須加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。對(duì)再保險(xiǎn)人的法律形式、整體業(yè)務(wù)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、內(nèi)部控制制度等方面的監(jiān)管與直接保險(xiǎn)人相同。業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，我國(guó)保險(xiǎn)法第九十六條規(guī)定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)為分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)。依照新保險(xiǎn)法第一百零三條，保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事

57、故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。第一百零五條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。保監(jiān)會(huì)2005年頒布的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定（以下稱(chēng)規(guī)定）對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了全面系統(tǒng)地規(guī)范。規(guī)定內(nèi)容主要涉及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)原則、國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保、分入分出公司的相互義務(wù)、分保業(yè)務(wù)的比例限制，還特別明確了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵守的基本行為規(guī)范。四、 保險(xiǎn)合同履行情況的監(jiān)管保險(xiǎn)合同監(jiān)管主要包括對(duì)合同形式的監(jiān)管，對(duì)合同當(dāng)事人關(guān)系人監(jiān)管以及合同訂立、變更和終止的監(jiān)管。保險(xiǎn)合同形式主要包括投保單，暫保單、保險(xiǎn)單等。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同形式采用不同程度的監(jiān)管方法。美國(guó)大部分州規(guī)定保險(xiǎn)合同在銷(xiāo)售前須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或備案，并且要求合同的免責(zé)條款必須印在醒目位置。我國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制航空人身保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛等保險(xiǎn)的保單，其它保險(xiǎn)合同形式由保險(xiǎn)公司自主制定。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人指保險(xiǎn)人和投保人，關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。對(duì)保險(xiǎn)合同的監(jiān)管主要是對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的資格進(jìn)行限制。投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)必須具有行為能力和權(quán)利能力。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)