2574100328信用社（銀行）清收不良貸款過程中遇到的基本法律問題及注意事項

1、信用社（銀行）清收不良貸款過程中遇到的基本法律問題及注意事項 清收不良貸款是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)過程中的一項重要工作，是最終獲取央行專項票據(jù)資金扶持，化解歷史包袱，維護(hù)廣大入股社員利益的重要措施。在清理不良貸款過程中如何有效地運(yùn)用法律手段和方法來規(guī)范信用社的行為，保護(hù)信服務(wù)社地的合法權(quán)益，是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)?shù)玫叫庞蒙绺叨戎匾暤囊粋€重要問題。本文根據(jù)我國現(xiàn)有的法律法規(guī)和司法解釋，就農(nóng)村信用社清理不良貸款涉及的一些基本法律問題做初步探討： 1、借款人發(fā)送催收通知書 催收通知書是敦促借款人或擔(dān)保人履行債務(wù)、承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的法律文書。貸款人可以分別向借款人、擔(dān)保人發(fā)送催收通知書，也可以一并發(fā)送。實踐中采用此種

2、方式應(yīng)當(dāng)注意以下問題： （1）催收形式應(yīng)該采用書面形式，必須寫明合同編號、名稱、借款金額、尚未履行金額、償還貸款的期限以及要求借款人償還貸款本息、擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任等。 （2）直接送達(dá)催收通知單方式的，應(yīng)當(dāng)注意收集送達(dá)證據(jù)并要求借款人在催收通知上簽字，做好工作記錄。 （3）采用郵件送達(dá)?？刹捎锰乜鞂＿f方式，并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執(zhí)上載明“貸款催收通知單”字樣。 （4）當(dāng)借款人拒絕或不原在催收通知單上簽字時，可采用對帳方式讓借款人在對帳單或利息清單上簽章，達(dá)到催收和中斷訴訟時效的目的。 （5）向借款人送催收貸款通知書的同時，對承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時發(fā)送催收通知，連帶

3、責(zé)任保證人未在催收通知書上簽章，也未與信用社達(dá)成新的協(xié)議的，保證時效屆滿前應(yīng)依法訴訟或申請仲裁。 （6）信貸管理部門在貸款狀態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上要保持催收貸款手續(xù)的連續(xù)性，保證合同約定保證期間的須在保證期間內(nèi)催收，沒有約定保證期間或約定不明確的，最遲須在貸款到期后6個月內(nèi)發(fā)出書面催收通知。 （7）對于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院關(guān)于若干問題的解釋第32條辦理，在貸款到期后約定期限或兩年內(nèi)依法主張權(quán)利。 （8）在借款人拒絕簽章或其他無法送達(dá)的情況下，可采取公正送達(dá)行為的形式，證明催收通知對訴訟時效中斷的證據(jù)效力。 （9）催收通知書必須以貸款人的名義發(fā)送，以貸款人內(nèi)部

4、機(jī)構(gòu)或貸款經(jīng)辦人的名義發(fā)送的無效。 2、與借款人、擔(dān)保人達(dá)成共識協(xié)議償還信用社債務(wù) 對具有一定的償還能力且與信用社具有良好合作關(guān)系或不宜采用其他方法收取貸款的，信用社可與借款人、擔(dān)保人就其償還貸款本息問題進(jìn)行協(xié)商償還信用社債務(wù)。但需注意以下幾個方面的問題： （1）在協(xié)議中應(yīng)當(dāng)約定本金、利息償還期限及分期償還數(shù)額，并按規(guī)定約定違約金及期他違約后果。 （2）原貸款合同中為信用貸款的須設(shè)定抵押并履行法定登記手續(xù)。 （3）確定擔(dān)保方式并審查保證人主體資格。 （4）國有資產(chǎn)的抵押和處理要有國有資產(chǎn)管理部門審批或國有資產(chǎn)經(jīng)營公司授權(quán)。 （5）借貸關(guān)系中有保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)征得保證人的書面同意，才能簽訂協(xié)議。

5、 3、通過仲裁、判決、協(xié)議方式接受債務(wù)人資產(chǎn)償還信用社債務(wù) 信用社在清理不良貸款過程中，對于借款人提出以物抵債償還信用社貸款本息的，必須注意手續(xù)的合法性。借款人抵債物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰，借款人對抵債依法享有處置權(quán)，不接受權(quán)屬存在重大瑕疵、無任何法定手續(xù)的資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵債，對高估的抵債物的接受應(yīng)從實際出發(fā)重新評估或選取其他資產(chǎn)抵債；另外，接受借款人以物抵債的行處應(yīng)按管理權(quán)限經(jīng)過審批同意，并簽訂抵貸協(xié)議，并經(jīng)具有法律職能的部門審查。4、向法院申請支付令要求債務(wù)人償還信用社債務(wù) 運(yùn)用督促程序申請支付令與訴訟相比有以下優(yōu)點(diǎn)：一是及時方便，催償債務(wù)快，債務(wù)人收到支付令后的15日內(nèi)不提出異議，支付

6、令即發(fā)生法律效力。二是程序上具有簡易性，無須偉喚債務(wù)人，無須開庭審理，也不需要雙方 當(dāng)事人進(jìn)行辯論，人民法院收到債權(quán)人的書面申請后，經(jīng)審查符合法定條件的即可簽發(fā)支付令。三是經(jīng)濟(jì)。節(jié)省訴訟費(fèi)用，每張支付令只需交納100元。 申請支付令應(yīng)該具備以下條件否則法院不予受理： （1）請求給付的必須是金錢或者匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的銀行存款單等有價證券。 （2）請求給付的金錢或有價證券，必須是已經(jīng)到期的或者過期的，且數(shù)額必須是確定的。 （3）債務(wù)人負(fù)有給付義務(wù)，且債權(quán)人與債務(wù)人之間沒有其他債務(wù)糾紛。 （4）支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。 （5）必須向債務(wù)人所在地的基層人民法院提出申請。 （6）必須提出書面申請，并寫明以下內(nèi)容：雙方的基本情況；請求給付的數(shù)量及所依據(jù)的事實、證據(jù)，其中和的是應(yīng)提出證明所請求債權(quán)存在的我債