商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的思考

1、商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的思考 摘要：隨著碳交易及碳金融業(yè)務(wù)逐步發(fā)展，國內(nèi)個(gè)人低碳經(jīng)濟(jì)理念不斷加深，針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的碳金融服務(wù)成為我國商業(yè)銀行開發(fā)創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。本文通過在武漢市十二所高校發(fā)放調(diào)查問卷，采集數(shù)據(jù)，建立了消費(fèi)者行為模型，并依據(jù)其低碳消費(fèi)認(rèn)知、低碳消費(fèi)態(tài)度及低碳消費(fèi)意愿展開思考，對(duì)商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)提出合理化建議。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；低碳消費(fèi)；碳金融 一、緒論 近年來全世界CO2排放量日益增多，全球生態(tài)平衡遭到了威脅，世界各地陸續(xù)出現(xiàn)了極端氣候現(xiàn)象，CO2的過度排放已然成為各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的一大阻礙。在這一背景下，低碳成為世界關(guān)注的重點(diǎn)。改善自然環(huán)境，構(gòu)建可持續(xù)

2、性經(jīng)濟(jì)模式已成為社會(huì)共識(shí)，碳金融應(yīng)運(yùn)而生。所謂碳金融，是指以京都議定書為基礎(chǔ)，興起的一種旨在減少溫室氣體排放的低碳經(jīng)濟(jì)投融資活動(dòng)，根據(jù)世界銀行的定義，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、減排項(xiàng)目開發(fā)投融資以及其他相關(guān)的金融活動(dòng)。隨著各國、各地區(qū)相關(guān)政策的引導(dǎo)和碳金融活動(dòng)的日漸活躍，碳市場(chǎng)依靠金融機(jī)構(gòu)作為交易媒介，逐漸從普通排污權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展成為了專業(yè)的碳金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的支柱部門，其業(yè)務(wù)在碳金融市場(chǎng)的各個(gè)交易環(huán)節(jié)隨處可見，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新也對(duì)低碳金融的發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。中國目前碳金融市場(chǎng)的參與者主要包括政府、中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和涉足清潔發(fā)展機(jī)制（CleanDevel

3、opmentMechanism，CDM）項(xiàng)目領(lǐng)域的企業(yè)等，個(gè)人低碳消費(fèi)領(lǐng)域涉及到的相對(duì)較少。然而，節(jié)能減排的大力推廣離不開個(gè)人的參與，金融機(jī)構(gòu)若能通過市場(chǎng)化手段，激勵(lì)個(gè)人低碳消費(fèi)行為，加大對(duì)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的推廣，我國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將出現(xiàn)新的飛躍。 二、我國個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀 以深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和光大銀行為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)致力于個(gè)人碳金融領(lǐng)域的開拓。2009年1月和3月，深圳發(fā)展銀行分別推出了環(huán)保主題信用卡“靚綠卡春影版”和“靚綠卡夏韻版”，此卡采用了國際上最先進(jìn)的環(huán)保材質(zhì)，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消費(fèi)所得積分可兌換環(huán)保節(jié)能禮品。2010年1月，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所推

4、出中國首張?zhí)夹庞每?，它具有以下?dú)創(chuàng)特征：一是搭建了信用卡碳減排量個(gè)人購買平臺(tái)，為個(gè)人碳排放交易提供了首個(gè)銀行交易渠道；二是建立了國內(nèi)首個(gè)“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人低碳交易記錄可追溯可查詢。2010年3月，光大銀行攜手北京環(huán)境交易所首次推出“綠色零碳信用卡”，該卡具有“卡片可回收”、“碳足跡計(jì)算器”、“邀約購碳計(jì)劃”、“環(huán)保賬單”等六大獨(dú)特環(huán)保功能，意在培養(yǎng)低碳環(huán)保意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自愿減排。為逐步建立全國碳排放權(quán)交易市場(chǎng)，國家發(fā)展和改革委員會(huì)批準(zhǔn)北京市、天津市、上海市、重慶市、廣東省、湖北省、深圳市七省市成為我國首批碳排放權(quán)交易試點(diǎn)，這七個(gè)試點(diǎn)也正在個(gè)人碳金融領(lǐng)域?qū)で笸黄啤?013年6月18日，中

5、國第一個(gè)碳市場(chǎng)深圳市碳排放權(quán)交易試點(diǎn)正式運(yùn)行，這標(biāo)志著中國在碳市場(chǎng)建設(shè)上邁出了關(guān)鍵性的一步。隨后，天津、廣東、重慶、北京試點(diǎn)分別開放個(gè)人炒碳業(yè)務(wù)。2014年3月18日，招商銀行深圳前海分行發(fā)行了第一張前海主題IC卡，并于發(fā)行當(dāng)天通過深圳排放權(quán)交易所交易平臺(tái)幫助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，為低碳環(huán)保做出了相應(yīng)貢獻(xiàn)。2014年11月27日，全國首個(gè)基于銀行系統(tǒng)的碳交易代理開戶系統(tǒng)在興業(yè)銀行正式上線，通過該行個(gè)人網(wǎng)銀即可開通深圳排放權(quán)交易所賬戶，為參與碳交易市場(chǎng)的國內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供了便利。 三、商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的必要性和可行性 （一）商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的必要性 1.發(fā)展可

6、持續(xù)性經(jīng)濟(jì)的全新動(dòng)力 當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好，隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不可阻擋，金融資本在世界經(jīng)濟(jì)中的作用也日益突出。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，金融占有獨(dú)特的地位也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如今，全球經(jīng)濟(jì)并未完全從衰退中走出，在后危機(jī)時(shí)代各國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程中，碳金融將成為以低碳經(jīng)濟(jì)為代表的可持續(xù)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。開展碳金融業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然選擇。 2.加快我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路 目前，國際金融市場(chǎng)還在持續(xù)動(dòng)蕩，后危機(jī)時(shí)代仍存在許多的不穩(wěn)定因素。對(duì)中國而言，“十三五”時(shí)期以至以后更長時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)工作將會(huì)以如何使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在調(diào)整優(yōu)化基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型為中心。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容，

7、而商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型則是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的原動(dòng)力。如今，由于資源性城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，資源高消耗、環(huán)境高污染成為經(jīng)濟(jì)增長的交換品。巨大壓力下的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需要商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的支持。 3.提高個(gè)人環(huán)保意識(shí)的有效途徑 樹立低碳環(huán)保意識(shí)是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)而言，不僅可以維護(hù)企業(yè)碳金融交易中的利益，還能傳達(dá)企業(yè)生產(chǎn)應(yīng)注重的綠色環(huán)保和低碳發(fā)展理念，在促進(jìn)節(jié)能減排方面起到了顯著的杠桿作用；對(duì)個(gè)人而言，不僅是推廣綠色環(huán)保和低碳發(fā)展理念的有效舉措，還能提高個(gè)人環(huán)保意識(shí)。個(gè)人環(huán)保意識(shí)提高的同時(shí)也意味著商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)將得到更好更快的推廣。 （二）商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的可行性

8、1.國家相關(guān)政策的支持，擁有穩(wěn)定的宏觀政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境 我國政府大力支持低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵(lì)開發(fā)使用新能源，倡導(dǎo)全民節(jié)能減排。中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議明確指出：“積極應(yīng)對(duì)氣候變化，把大幅降低能源消耗強(qiáng)度和碳排放強(qiáng)度作為約束性指標(biāo)，逐步建立碳排放交易市場(chǎng)”。為了保障商業(yè)銀行的發(fā)展，我國出臺(tái)了銀行業(yè)綠色金融政策。此外，我國政府還成立了國家能源委員會(huì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)國內(nèi)能源開發(fā)和能源國際合作的重大事項(xiàng)，國家發(fā)改委還開展了五省八市低碳省區(qū)和低碳城市試點(diǎn)工作，這都為我國商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的開展提供了良好的環(huán)境。 2.商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品逐漸豐富，具有本土化經(jīng)營優(yōu)勢(shì) 作為世界最大的

9、碳交易市場(chǎng)，我國碳金融交易品種逐漸豐富，市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)碳基金、碳債券、碳信托等新興的碳金融交易品種。由于我國商業(yè)銀行具有本土化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，碳金融產(chǎn)品的銷售離不開商業(yè)銀行的代理。我國商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的核心，開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，機(jī)構(gòu)布局也相對(duì)完善，這都為個(gè)人涉足碳金融業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行的社會(huì)信任度較高，借助其社會(huì)影響力，碳金融概念廣為宣傳。 3.個(gè)人具有可支配的資金，可持續(xù)發(fā)展意識(shí)已初步形成 隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，居民個(gè)人可支配收入逐年上漲，個(gè)人理財(cái)意識(shí)也逐步提高。2013年9月，深圳排放權(quán)交易所有了獲利第一人，該個(gè)人投資者在獲利后將剩余未售賣的碳排放配額全部捐獻(xiàn)來支持

10、深圳的碳減排。個(gè)人參與碳交易不但豐富了參與主體，而且為碳金融市場(chǎng)注入了新的資金，增強(qiáng)了碳金融市場(chǎng)資金的流動(dòng)性。此外，以環(huán)保為主題的“靚綠卡”和“綠色零碳信用卡”得到了消費(fèi)者青睞，一些環(huán)保網(wǎng)站推出的“碳排放計(jì)算器”也受到了關(guān)注和熱捧。這些現(xiàn)象都表明，個(gè)人可持續(xù)發(fā)展意識(shí)已初步形成。 四、基于大學(xué)生低碳消費(fèi)情況的商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)探究 （一）模型設(shè)計(jì) 結(jié)合消費(fèi)者行為學(xué)等理論基礎(chǔ)，本文選取了衣（A）、食（B）、?。–）、行（D）這四個(gè)影響因素作為自變量，并提出以下研究假設(shè)：H1a：服裝消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H1b：服裝消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向不具有顯著影響；H2a：食品

11、消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H2b：食品消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向不具有顯著影響；H3a：住宅消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H3b：住宅消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具不有顯著影響；H4a：交通消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H4b：交通消費(fèi)對(duì)大學(xué)生低碳產(chǎn)品的購買意向具不有顯著影響。本研究數(shù)據(jù)使用的是李克特量表，該表容易設(shè)計(jì)，便于操作，較其他量表在測(cè)量消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的重視程度和滿意程度方面有著更為廣泛的應(yīng)用，具有較高的信度。我們將模型公式定義為：BI=（A）m1+（B）m2+（C）m3+（D）m4BL其中，BI為購買意向，BL為購買行為，m1、

12、m2、m3、m4分別為A、B、C、D的權(quán)重系數(shù)。 （二）調(diào)查設(shè)計(jì) 調(diào)查問卷分為三個(gè)部分：第一部分是被調(diào)查者基本信息的采集；第二部分是模型中衣、食、住、行四個(gè)變量的相關(guān)問題的測(cè)量；第三部分是大學(xué)生對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的了解程度的測(cè)量。 （三）數(shù)據(jù)分析 1.信度分析目前采用的主要方法為Alpha信度系數(shù)法，當(dāng)CronbachsAlpha系數(shù)達(dá)到0.7予以接受，介于0.70.98屬于高信度，低于0.35則予以拒絕。本研究問卷信度達(dá)到0.723，因此問卷中變量的測(cè)量結(jié)果是可信的。2.效度分析本文利用KMO值檢驗(yàn)問卷效度，當(dāng)KMO值0.70即可接受。本研究問卷效度的KMO值為0.699，較適合進(jìn)行因子分析。Ba

13、rtlett球形度檢驗(yàn)的原假設(shè)為相關(guān)系數(shù)矩陣為單位陣，Sig值為0,000小于顯著水平0.05，因此拒絕原假設(shè)，表明變量之間存在相關(guān)關(guān)系，適合進(jìn)行因子分析。其中，各個(gè)因子的貢獻(xiàn)率如下：圖1：因子載荷圖3.回歸分析最終模型中R2和調(diào)整的R2統(tǒng)計(jì)量分別達(dá)到了0.80以上，即該模型幾乎全部解釋了總變量，說明模型的整體擬合效果不錯(cuò)?；貧w部分的F值為19.486，相應(yīng)的P值是0.000，小于顯著水平0.05，因此可以判斷相關(guān)變量對(duì)于因變量解釋部分的影響非常顯著。表1：相關(guān)系數(shù)分析由回歸結(jié)果可知，衣（A）、食（B）、住（C）和行（D）與低碳消費(fèi)意向呈正相關(guān)，食（B）和行（D）兩個(gè)自變量對(duì)消費(fèi)意向的影響最大

14、，其次是住（C）這一自變量，而沒有達(dá)到顯著性要求的是衣（A），因此接受原假設(shè)H2a、H3a和H4a。4.描述性統(tǒng)計(jì)大學(xué)生低碳消費(fèi)認(rèn)知度的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，74.6%的大學(xué)生對(duì)低碳消費(fèi)都只是聽說過但并不是很了解，19.4%的大學(xué)生比較了解，還有6%的大學(xué)生從未聽說過。這一比例說明低碳消費(fèi)并沒有真正地走進(jìn)大學(xué)生的日常生活，大學(xué)生個(gè)人低碳消費(fèi)意識(shí)尚淺。大學(xué)生商業(yè)銀行碳信用卡認(rèn)知度的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，只有11.5%的大學(xué)生選擇一定會(huì)辦理碳信用卡，81.6%的大學(xué)生可能會(huì)辦理，還有少部分的大學(xué)生不會(huì)辦理。這表明大學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行碳信用卡的認(rèn)知度不足，也側(cè)面反映出大學(xué)生低碳消費(fèi)意識(shí)和低碳消費(fèi)踐行度的缺乏。 （四）小

15、結(jié) 我國大學(xué)生雖對(duì)低碳消費(fèi)有初步的了解，但踐行度較低，個(gè)人低碳經(jīng)濟(jì)意識(shí)也尚未形成，對(duì)于碳金融業(yè)務(wù)更是接觸甚少。其中，食、住和行這三大方面是影響學(xué)生低碳消費(fèi)的最主要因素。相關(guān)數(shù)據(jù)的分析為商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)、構(gòu)建個(gè)人綠色檔案系統(tǒng)提供了方向，這些數(shù)據(jù)在一定程度上反映了個(gè)人低碳消費(fèi)的主要障礙，這些障礙都應(yīng)系統(tǒng)地劃入相關(guān)計(jì)量指標(biāo)的考察范圍。 五、湖北省商業(yè)銀行開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的對(duì)策 （一）倡導(dǎo)低碳生活方式，樹立個(gè)人低碳經(jīng)濟(jì)意識(shí) 實(shí)現(xiàn)人類社會(huì)科學(xué)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)向低碳經(jīng)濟(jì)體系的轉(zhuǎn)化，最重要的就是每個(gè)公民都要樹立低碳經(jīng)濟(jì)意識(shí)，低碳意識(shí)是低碳生產(chǎn)和低碳生活的前提。商業(yè)銀行要借助自身在金融機(jī)構(gòu)中的核

16、心地位，充分利用自身良好的社會(huì)影響力進(jìn)行宣傳。例如，商業(yè)銀行可以聯(lián)手當(dāng)?shù)卣蛟斓吞伎萍拣^，在“615全國低碳日”對(duì)低碳金融產(chǎn)品、社會(huì)低碳技術(shù)進(jìn)行科普展示。除此之外，還可以設(shè)計(jì)低碳體驗(yàn)區(qū)和參觀者互動(dòng)區(qū)，讓更多的人和企業(yè)意識(shí)到碳金融市場(chǎng)的潛在價(jià)值。 （二）推出“個(gè)人碳銀行”業(yè)務(wù)，全方位發(fā)展個(gè)人碳金融 商業(yè)銀行可推出“個(gè)人碳銀行”業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)個(gè)人辦理“碳銀行卡”。持卡人對(duì)一次性用品等非環(huán)保產(chǎn)品、水電氣能源的消費(fèi)將會(huì)扣除卡內(nèi)每月贈(zèng)送的碳積分，商業(yè)銀行在月底進(jìn)行碳積分結(jié)算，將剩余碳積分轉(zhuǎn)化為消費(fèi)額度供持卡人購買商品。鑒于操作難度，商業(yè)銀行可先在高校中試點(diǎn)，根據(jù)高校提供的學(xué)生“個(gè)人碳積分賬戶”數(shù)據(jù)，對(duì)在校

17、大學(xué)生的碳消費(fèi)情況進(jìn)行碳積分計(jì)算并最終轉(zhuǎn)化為消費(fèi)額度。隨著高校試點(diǎn)的成熟，商業(yè)銀行可以通過與大型商超、各加油站、水電費(fèi)收取部門、天然氣供銷部門聯(lián)合，構(gòu)建居民“個(gè)人碳積分賬戶”，進(jìn)一步推廣個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)。 （三）完善個(gè)人碳交易平臺(tái)，推行個(gè)人碳交易普惠制度 碳交易市場(chǎng)是節(jié)能減排的基礎(chǔ)平臺(tái)，碳交易的發(fā)展會(huì)直接影響到節(jié)能減排的效果。商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)手環(huán)境交易所完善個(gè)人碳交易平臺(tái)，積極推行個(gè)人碳交易普惠制度，讓個(gè)人擁有的碳資產(chǎn)可以通過市場(chǎng)出售，擁有的碳負(fù)債可以通過市場(chǎng)中和。同時(shí)，商業(yè)銀行可通過B2B、B2C、C2C等模式將個(gè)人的低碳行為，包括節(jié)水、節(jié)電、節(jié)氣、少開私家車、植樹綠化等帶來的碳減排量換算成“個(gè)人碳積分”，再通過“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)經(jīng)過碳足跡計(jì)算轉(zhuǎn)化為碳資