(金融保險)網(wǎng)上銀行(20210120190159)

1、LOGObeikezhangYOUR COMPANY NAME IS HERE專業(yè)丨專注丨精心|卓越 隨心編輯，值得下載（金融保險）網(wǎng)上銀行XXX)(年XX月XX日第八章 網(wǎng)絡(luò)銀行20 世紀 90 年代互聯(lián)網(wǎng)( Internet )的爆炸性發(fā)展，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前 途的通信和交換信息的新媒體。 互聯(lián)網(wǎng)隱藏著巨大的信息資源， 這些資源在線地分布在全球 上億臺計算機上。 Internet 不僅是全球最大的信息庫和最大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)， 也推動金融的改革， 使銀行進入全新的發(fā)展新時期。網(wǎng)絡(luò)銀行( Internet Banking )是一種虛擬銀行，是電子銀行的高級形式，它無需設(shè)立 分支機構(gòu)，就

2、能通過 Internet 將銀行服務(wù)鋪向全國以至世界各地，使客戶在任何地點、任 何時刻能以多種方式方便地獲得銀行的個性化的全方位服務(wù)。 網(wǎng)上銀行服務(wù)的推廣應(yīng)用， 極 大地提高了銀行的工作效率，極大地減少了銀行的管理費用，是 21 世紀銀行電子化和信息 化的全新發(fā)展方向。8 1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述81 1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)、 因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段， 有學(xué)者認為 它是電子銀行的一種， 也有學(xué)者認為它是在電子銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，因此， 在給網(wǎng)絡(luò)銀行下定義之前，首先要來考察一下電子銀行的概念。在英文文獻中，網(wǎng)絡(luò)銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司

3、； 運營；電子銀行這仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；個概念 經(jīng)常具有同樣的含義。電子銀行( Electron-ic bank 或 e-bank )仍；之上；且；當(dāng)下；和； 可是；能夠；倆；見；某公司；運營；不是一個新概念，個人電腦和因特網(wǎng)是電子銀行得以 快速發(fā)展的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；大關(guān)鍵技術(shù)。 國內(nèi)常有學(xué)者認為電子銀行是由公司銀行( Firm Bank,FB )和家庭銀行 (Home Bank,HB)構(gòu)成，前者是金融機構(gòu)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；各網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品， 服務(wù)和信息的業(yè)

4、務(wù)渠道， 向其零售和公司客戶提供服公司、政府或事業(yè)單位的計算機聯(lián)機，后者是金融機構(gòu)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營；各個家庭的計算機或終端聯(lián)機。從這仍；之上；且；當(dāng)下；和； 可是；能夠；倆；見；某公司；運營；個意義上說，電子銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和；可 是；能夠；倆；見；某公司；運營；網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度如此之快，其標(biāo)準、發(fā)展模式仍；之上；且；當(dāng)下；和；可 是；能夠；倆；見；某公司；運營；處于演變之中，使得人們目前很難給網(wǎng)絡(luò)銀行一個規(guī)范 的理論定義。 一般而言， 網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通信手段提供各種金融服務(wù)的 銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站：

5、 它通常包括三個要素： 一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)， 如 計算機網(wǎng)絡(luò)、 傳真機、 電話機或其他電子通信手段； 二是基于 （無論是模擬形式的仍； 之上； 且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務(wù) 提供者， 如電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機構(gòu)； 三是基于電子通信的金融服務(wù)消費者， 如 以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。另外，從歐美現(xiàn)有的一些定義和實際運作模式來仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營； ，網(wǎng)絡(luò)銀行按其服務(wù)內(nèi)容可分為廣義和狹義仍；之上；且；當(dāng) 下；和；可是；能夠；倆；見；某公

6、司；運營；種。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立 的網(wǎng)站，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；為客戶提供服務(wù) 的銀行，這種服務(wù)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；是：（ 1）一般的信息和通信服務(wù)； （ 2）簡單的銀行交易； （3）所有銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎 涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行， 盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹， 而不 設(shè)計具體的銀行業(yè)務(wù)。英美、亞太等一些國家的金融當(dāng)局普遍接受這種定義， 如美聯(lián)儲對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義為：分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義務(wù)的銀行（ ERS,2000 ）。

7、英國貨幣監(jiān)督署 （OCC） 認為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng) （Systcms） ，利用這些系統(tǒng)， 銀行客戶通過個人電腦或其他智能化裝置進入銀行帳戶， 獲得一般銀行產(chǎn)品 和服務(wù)信息（ OCC ，1999 ）。英國金融服務(wù)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是；網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過網(wǎng)絡(luò) 設(shè)備和其他電子手段為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行， 這些業(yè)務(wù)包 括上述的（ 2 ）、（3），但不包括（ 1），一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。國際金融機構(gòu)、 歐洲央行傾向于采用這種定義。 如根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義， 網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子渠道，提供零售仍；之上；且；當(dāng)

8、下；和；可是；能夠；倆；見； 某公司；運營；小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存款、帳戶管理、金融顧問、 電子帳務(wù)支付，以及一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是； 能夠；倆；見；某公司；運營；服務(wù)（ECBS， 1998 ）。歐洲銀行標(biāo)準委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、 網(wǎng)絡(luò)電視、 機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上 網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銀行（ECBS， 1999 ）。之所以會形成網(wǎng)絡(luò)銀行不同的定義，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見； 某公司； 運營； 不僅僅是因為不同國家、 機構(gòu)和個人對網(wǎng)絡(luò)銀行問題的仍； 之上；

9、且；當(dāng)下； 和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；法存在一定的差異，而且是仍；之上；且；當(dāng)下； 和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；一國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管策略密不可分的。出于網(wǎng)絡(luò)銀行的嚴格法律定義仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公 司；運營；未出現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展很快，需要加以適當(dāng)?shù)墓芾怼Ｔ谶@種情況下，一般的 做法是將網(wǎng)絡(luò)銀行劃分為仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； 類：分支型網(wǎng)絡(luò)銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行，分別加以界定和管理。行的主要電子化設(shè)備是管理存款、 計算本息的一般計算機， 財務(wù)統(tǒng)計和財務(wù)運算的卡片式編定義，它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)柜臺，對其的監(jiān)

10、管一般采用了仍；之上；且；當(dāng) 下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；物理分支機構(gòu)相類似的政策。純網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是一家銀行， 是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。 純網(wǎng)絡(luò)銀行也 仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；稱為“只有一個站點的銀 行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都 通過網(wǎng)上進行。 對它的界定， 一般使用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義， 監(jiān)管方式仍； 之上； 且；當(dāng)下； 和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；傳統(tǒng)銀行有一定的差異，大部分國家和地區(qū)都制 定了一些專門的指引。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公

11、司；運營；網(wǎng) 絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連， 在電子商務(wù)中， 網(wǎng)絡(luò)銀行充當(dāng)資金的流動和管理的角色。 81 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段，有幾種不同的劃分標(biāo)準，而且牽涉到各個國家和地區(qū)，具體 情況又有所差別，但一般而言，傾向于把它劃分為 3 個階段，第一個階段是 20 世紀 50 年 代到 80 年代中后期， 為計算機輔助銀行管理階段； 第二個階段是 20 世紀 80 年代中后期到 90 年代中期， 為銀行電子化或金融信息化階段； 第三個階段是從 20 世紀 90 年代中期至今， 才是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行階段。1、計算機輔助銀行管理階段自從 20 世紀 50 年代末以來，計算機

12、逐漸在一些發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用，仍； 之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； ，最初銀行應(yīng)用計算機的主要 目的是解決手工記帳速度慢、 提高財務(wù)處理能力和減輕人力負擔(dān)的問題。 因此， 早期的金融 電子化基本技術(shù)是簡單的脫機處理， 主要用于分支機構(gòu)及各營業(yè)網(wǎng)點的記帳和結(jié)算。 商業(yè)銀 目分類打孔機，由計算機控制的貨幣包裝、消點機、鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機，以及電腦打 印機等。此外，也開始利用計算機分析金融市場的變化趨勢供決策使用。到了 60 年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貨、下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；間接解決支票丟失或被盜等管理

13、問題。當(dāng)然，匯等業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司； 運營；且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 70 年代，發(fā) 達國家的國內(nèi)銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；其分行 或營業(yè)網(wǎng)點之間的脫機業(yè)務(wù)， 逐漸擴大為國內(nèi)不同銀行之間的計算機網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)交易系 統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)。仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見； 某公司；運營；說， 80 年代前期，發(fā)達國家的主要商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和辦公業(yè) 務(wù)的電子自動化。在這個期間內(nèi)，商業(yè)銀行出現(xiàn)了仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠； 倆

14、；見；某公司；運營；次聯(lián)機高潮，一次是在 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款仍；之 上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；直接經(jīng)過計算機處理傳輸?shù)娇傂校?加強了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理； 另一次是在 80 年代，實現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)， 電子資金轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。60 年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)帳( Eleclronjc Funds Tranfer EFT )技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò) 銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。所謂電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，是指使用主計算機、終端機、磁帶、 電話和電信網(wǎng)絡(luò)等電子通信設(shè)備及技術(shù)手段進行快速、 高效的資金傳遞方式： 仍；之上；且

15、； 當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；傳統(tǒng)支付方式相比： EFT 方式具有多方面 的優(yōu)勢。首先， EFT 改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營；快速有效的處理支付信息，降低處理成本，票據(jù)紙張費用等交 易成本；其次，改善了資金管理的質(zhì)量；再次，提高了支付效率；最后，仍；之上；且；當(dāng)倆；見；某公司；運營；處理 100 多種交易。EFT 面臨的電也應(yīng)當(dāng)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；到， 子系統(tǒng)安全問題，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；不會比 傳統(tǒng)方式面臨的問題少。電話銀行興起于 70

16、年代末的北歐國家，到 80 年代后期得到迅速發(fā)展。電話銀行是基 于電話通信技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融服務(wù)品種的創(chuàng)新結(jié)果。然而， 電話銀行服務(wù)存在著其自身難以克服的缺陷， 最大的缺陷之一是迄今依然主要依靠語音識別、 記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)， 這給客戶帶來了諸多不便。因為仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司； 運營； 文字記錄不同， 在金融服務(wù)通信中客戶的語音和聽力都無法規(guī)范，因而在進行重大金融服務(wù)交易時隱含著差錯， 誤解或矛盾的隱患。 針對重大金融服務(wù)交易的傳真復(fù)核確認制度 過于煩瑣和復(fù)雜。 這種制度一方面降低了電話銀行的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是； 能夠；倆；見；某公司；運營；效率，

17、另一方面增加了雙方的交易成本。2、銀行電子化和金融信息化階段 電話銀行的上述缺陷影響了其發(fā)展范圍和速度，隨著計算機普及的提高，商業(yè)銀行逐 漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為PC銀行，即以個人電腦（PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。20 世紀 80 年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同 國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)。 進而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。 在此基礎(chǔ)上， 各種 新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（ PC 銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ ATM ） 、銷售終端系 統(tǒng)（POS），家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等也就應(yīng)運而誕生了。銀行電子使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)

18、變成了全天候、全方位和開放型的金融服務(wù)，電 子貨幣成為電子化銀行所依賴的貨幣形式。 隨著信息技術(shù)的進步， 銀行電子化水平也在逐步 提高 ATM 技術(shù)從最初只能提供少數(shù)幾種交易發(fā)展到仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；家庭銀行是銀行電子化的重要內(nèi)容。在家庭銀行的發(fā)展初期，個人電腦主要用來處理來自銀行的原始帳戶數(shù)據(jù)。家庭銀行的軟件由銀行免費提供，或是由消費者在零售店購買， 主要有 Quicken, 微軟公司的 Money 和美卡公司的 Managing Your Money等個人財務(wù)管倆；見；某公司；運營；在 ATM 和 POS 上運行，而且適合于在移動電話、可視電話等各理 (PFM) 軟件。移動

19、銀行、 PC 銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等，都是 基于銀行電子化的金融服務(wù)模式。移動銀行就是利用 ATM 和計算機無線連接技術(shù)仍； 之上； 且；當(dāng)下；和； 可是；能夠； 倆；見；某公司； 運營；銀行實現(xiàn)信息交換而形成的金融服務(wù)提供形式。移動銀行仍； 之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；通過改裝后的汽車將銀行服務(wù)延伸到 偏遠鄉(xiāng)村。也仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；采用蜂窩數(shù) 據(jù)包控制( CDPD )技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全地交換，實現(xiàn)銀行金融服務(wù)的虛擬移動。家庭銀行主 要是針對家庭中個人電腦的普及和家庭特點而開展的電子化金融服務(wù)形式， 為家庭

20、提供各種 家用財務(wù)管理軟件和一系列金融配套服務(wù)。 無人銀行比自助銀行具有更高的電子化和智能化 處理水平，客戶通過仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；數(shù)據(jù) 庫聯(lián)網(wǎng)的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；個電腦終端，仍； 之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；完成現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳、支付和 貨幣兌換等交易，實現(xiàn)對分行的部分替代效應(yīng)和提供各營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)速度。電子錢包是銀行電子化的另外一種形式，它仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；用ATM將銀行存款調(diào)入卡中， 從而大大方便了客戶的多元化需求。 目前，這種電子錢包已在不少國家

21、和地區(qū)試用。在中國內(nèi)地推廣的POS 系統(tǒng)在工效上仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；電子錢包各有所長。此外， VISA 卡也是銀行電子化的一種重要產(chǎn)物，它不僅仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；分支機構(gòu)等。 信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的支撐條件， 但僅有信息技術(shù)又是不夠的， 在網(wǎng)絡(luò)銀種電子設(shè)施中使用。隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)帳逐漸成為銀行服務(wù)的主要業(yè)務(wù)形式。所謂電子 貨幣，就是以電子信息的形式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和票據(jù)轉(zhuǎn)帳結(jié)算， 從而形成的電子資金轉(zhuǎn) 帳系統(tǒng)。 電子貨幣以分布在金融機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點的終端機及計算機網(wǎng)絡(luò)為物質(zhì)條件， 以提款 卡、信用卡、 IC 卡和電子支票等

22、形式為媒介，使貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式在銀行網(wǎng)絡(luò)間進行 傳遞，從而形成電子貨幣流通體系。3、網(wǎng)絡(luò)銀行階段20 世紀末 90 年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上 第一家銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于 1995 年 10 月 18 日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行 服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開始。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；計算 機輔助銀行管理和銀行電子化都在電腦及其通信系統(tǒng)上進行操作的，仍；之上；且；當(dāng)下； 和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； ，網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運行。而是 在銀行服務(wù)器上運行

23、，因而使網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)不會受到終端設(shè)備及軟件的限 制，具有更加積極的開放性和靈活性。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營；企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等不屬 于同一個概念， 前者比后者具有更強的服務(wù)適應(yīng)性和開放性。 簡單地說， 網(wǎng)絡(luò)銀行既不需要 固定場所， 也不需要在電腦中預(yù)先安裝相應(yīng)軟件， 它在任何一臺電腦上都能進行金融服務(wù)的 交易。銀行服務(wù)的整體實力將集中體仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公 司；運營；前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的一體化綜合服務(wù)能力及其整合技能上。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供服務(wù)的主要手段包括因特網(wǎng)、P

24、C、電話、IC卡、可視電話和銀行行階段，銀行業(yè)最稀缺的不是技術(shù)，也不是資金，而是仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營；理念和仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公 司；運營；方式，因而，如何使銀行業(yè)適應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生改變，比對信息技術(shù)的單 純應(yīng)用要來得更為重要。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到今天，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運 營；不到短短的 10 年，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； ， 它已經(jīng)表現(xiàn)出了傳統(tǒng)銀行所無法比擬的全天候、個性化的競爭優(yōu)勢，因此，仍；之上；且； 當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；預(yù)言，網(wǎng)

25、絡(luò)銀行必將成為銀行業(yè)發(fā)展的主 要趨勢，而虛擬金融服務(wù)，也必將在實踐中克服種種弊端而走向成熟和完善。81 3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因自 1995 年 10 月世界上第一家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SENB ）在美國誕生以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各國已獲得了迅速發(fā)展，究其原因，大致包括以下幾個方面。1.技術(shù)原因 計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。（1 ）網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，已經(jīng)廣泛使用的56Kb/s 的調(diào)制解調(diào)器（Modcm ），大大提高了通過電話線方式接入因特網(wǎng)的信息傳輸速率。同時，電纜調(diào) 制解調(diào)器 （Cablc Modem ）的 信息傳輸速率也

26、已經(jīng)達到 4Mh/8 ，DDN 、 ISDX 等 方式的專線數(shù)據(jù)網(wǎng)和光纖網(wǎng)逐漸在世界各地開展，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是； 能夠；倆；見；某公司；運營；迅速向偏遠地區(qū)延伸。通過微波無限網(wǎng)接入因特網(wǎng)的 技術(shù)，以及通過衛(wèi)星向 Web 進行直播技術(shù)的研制成功， 為低成本地區(qū)實現(xiàn)對邊遠山區(qū) 的信息傳輸和建立同一的全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)奠定了基礎(chǔ)。所有這些，都為網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展提供了技術(shù)支持。的競爭日益激烈， 金融風(fēng)險不斷增加。 為改善交易條件以提高其綜合競爭力， 出現(xiàn)了全球范2）因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)，以及行業(yè)內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；公共網(wǎng)絡(luò)接口安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安

27、全技術(shù)不斷完善，一系列加密 軟件和控制硬件的研制成功， 各種安全協(xié)議標(biāo)準的出現(xiàn)， 數(shù)字簽名等技術(shù)的日益普及和規(guī)范， 為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了安全保障。2、社會原因電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的社會商業(yè)基礎(chǔ)， 而互聯(lián)網(wǎng)的普及、 網(wǎng)絡(luò)用戶的壯大則 構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基礎(chǔ)。（1）電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行 提供仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；之相適應(yīng)的虛擬金融 服務(wù)。從一定意義上講，所有網(wǎng)上交易都由仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見； 某公司；運營；個環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶仍；之上；且；當(dāng) 下；和

28、；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；銷售商之間完成，后者需要通過網(wǎng)絡(luò)銀行來 完成。 顯然，沒有銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持， 沒有安全、 平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)運作的支撐， 就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。（ 2）因特網(wǎng)已遍及全球 200 個左右的國家和地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)用戶的一小部分，所有這些上 網(wǎng)用戶， 都構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的龐大的潛在客戶群， 而網(wǎng)絡(luò)銀行在未來的發(fā)展任務(wù)， 就是如何 以更好的服務(wù)去爭取他們。3、內(nèi)部原因網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因， 既是出于對服務(wù)成本的考慮， 又是出于對行業(yè)競爭優(yōu)勢 的追求，也就是說，是來自銀行內(nèi)部發(fā)展的原因。20 世紀 90 年代以來，隨著金融全球化、自由化的出現(xiàn)和金融創(chuàng)

29、新的發(fā)展，金融領(lǐng)域 圍內(nèi)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)浪潮。 模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心， 除對系統(tǒng)中的計算機采用雙工作站外， 對系統(tǒng)本一般認為， 因特網(wǎng)能為商業(yè)銀行帶來以下優(yōu)勢， 從而提高其綜合競 爭力：（1）降低商業(yè)銀行的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； 業(yè)務(wù)成本。據(jù)美國一家金融機構(gòu)統(tǒng)計，在互聯(lián)網(wǎng)上進行每一筆貨幣結(jié)算的成本不超過 13 美 分，而電話銀行要 54 美分，在銀行的分理機構(gòu)則要 1.08 美元。（2）降低商業(yè)銀行的管理維護成本。銀行雇員大量減少，節(jié)省了工資支出；不需要大 量的物理辦公場所，節(jié)省了租金和裝修、照明、水電等大量雜費。（3）客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)

30、質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶。8 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成82 1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成分為硬件技術(shù)、軟件技術(shù)和客戶技術(shù) 3 部分：硬件技術(shù)出主機系 統(tǒng)和終端系統(tǒng)構(gòu)成， 其中， 主機技術(shù)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要分為大中型機技術(shù)和微機 技術(shù)。 軟件技術(shù)包括操作系統(tǒng)、 編譯系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等。 客戶應(yīng)用技術(shù)兼有硬件技術(shù) 和軟件技術(shù)。1硬件技術(shù) 以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能 夠；倆；見；某公司；運營；臺主機互為備份，共享外部設(shè)備，因此，基于大中型機的網(wǎng)絡(luò) 銀行系統(tǒng)安全性較高。以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要選擇 32 位微機。在實

31、際操作中， 為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性， 往往不限于只提供仍； 之上；且；當(dāng)下；和；可是； 能夠； 倆；見；某公司；運營；部主機互為備份，入為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運行，擁有大規(guī)身也采用雙工作站，即需要配置 4 套服務(wù)器。網(wǎng)絡(luò)銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成， 前者如普通打印機， 終端控制器和 終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機、印鑒識別器、光學(xué)字符閱讀器、用戶身 份識別鍵盤、 ATM 智能終端和 POS 智能終端等。2軟件技術(shù)一般地，軟件由系統(tǒng)件和應(yīng)用軟件組成。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。其中，操作系統(tǒng)又有實時系統(tǒng)、分時系統(tǒng)和批處理系

32、統(tǒng)組成。網(wǎng) 絡(luò)銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。 所謂應(yīng)用軟件就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、 解決應(yīng)用 過程中出現(xiàn)的某些或某一問題的程序軟件。 例如， 管理信息系統(tǒng)軟件、 自動報稅軟件和證券 管理軟件。3客戶應(yīng)用技術(shù)客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)，提款卡、 IC 卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有 硬件制造技術(shù)，如芯片技術(shù)，也包含有應(yīng)用軟件技術(shù)，如 VISA 綜合智能卡中的各種應(yīng)用程 序技術(shù)。 提款卡指銀行發(fā)出的用于提供給客戶利用 ATM 從帳戶上提款的塑料卡片。 IC 卡的 使用不限于銀行業(yè)， 在需要鑒別客戶身份的某些特殊的社會部門中也有廣泛的使用， 銀行 IC 卡是由銀行提供給客戶的記錄客戶身份、

33、金融服務(wù)品種和交易帳戶情況等信息的證件卡片。 銀行卡是由銀行發(fā)行的，充當(dāng)銀行信貸款業(yè)務(wù)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆； 見；某公司；運營；支付業(yè)務(wù)的信用工具的證件卡片。信用卡是信用卡公司提供給客戶的消 費貸款的證件卡片。 支票卡是由銀行提供給客戶使用的一種硬卡、 在簽發(fā)支票時向收票人出 示，經(jīng)記錄卡上的號碼在支票的背后仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公 司；運營；得到銀行承兌前的保證，一般以指定的數(shù)額為限。82 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往由網(wǎng)絡(luò)銀行的實際操作和管理，而新創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)銀行往往整個銀行就相當(dāng)于一個網(wǎng)絡(luò)銀行部。網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有3種基本方

34、式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部； 三是對原有的信息技術(shù)部、 銀行卡/信用卡部和服務(wù)咨詢部若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進行整合而形成。由于網(wǎng)絡(luò)銀行部的業(yè)務(wù)目標(biāo)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；信息技術(shù)有所不同，因而網(wǎng)絡(luò)銀行部的設(shè)置仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；純粹的信息技術(shù)部必然有所不同。無論是由哪一種方式生成的網(wǎng)絡(luò)銀行部，都會在組織結(jié)構(gòu)上體現(xiàn)這種差別。商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部一般由5個基本部門組成，他們分別是市場推廣部（也稱為市場部）、客戶服務(wù)部（也稱為客戶部、信用卡、銀行卡部），信息技術(shù)部（也稱為科技部或技

35、術(shù)部）、財務(wù)部和后勤部（如圖 8 1）。各個部門的主管稱為部門經(jīng)理。資源副總裁首席信息主管首席財務(wù)主管網(wǎng)絡(luò)銀行部主任網(wǎng)絡(luò)銀行部主任助理秘書市場部經(jīng)理客戶部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理財務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行服負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行客負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行系負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行成務(wù)的市場開拓和戶服務(wù)及咨詢航運行和硬件設(shè)本收益核算仍；下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；財務(wù)所需各推廣服務(wù)備維護務(wù)控制圖8 1較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部組織構(gòu)成簡圖網(wǎng)絡(luò)銀行市場部專注于從事網(wǎng)絡(luò)金融品種及虛擬服務(wù)市場的開拓和發(fā)展，不斷對網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)進行創(chuàng)新， 形成適合于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的各種金融服務(wù)營銷方式和理念?？蛻舴?wù)部負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶提供技術(shù)

36、支持和服務(wù)咨詢，密切銀行仍；之上；且；當(dāng)下；和;可是；能夠；倆；見；某公司；運營；客戶的聯(lián)系，通過對信用卡/銀行卡的流通統(tǒng)計，把握客戶對金融服務(wù)需求的變化趨勢。技術(shù)部不僅需要負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)和硬件設(shè)備進行 維護，而且需要對銀行內(nèi)部和外部非網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的信息技術(shù)管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。財務(wù)部負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件、系統(tǒng)和軟件的投資、服務(wù)資金、成本和收益等財務(wù)指標(biāo)進行控制。后勤部負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)活動過程中的各種后勤需求提供支持。在大銀行或中小銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的早期，網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)較為簡單，一般只由客戶部和后勤部仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；個部門 組成。8. 2

37、 . 3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和完善將會有所發(fā)展，一般認為，網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)構(gòu)成如下：(1)基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)， 如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用技術(shù)軟件的支持， 特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷擴展和發(fā)展。（2）網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)， 如客戶身份認證、 客戶交易安全管理、 客戶信用卡 / 銀行卡等 種后勤支持負責(zé)網(wǎng)絡(luò)服乙上；且；當(dāng)包括財務(wù)處理、 投資電子貨幣管理，以及客戶咨詢等。（3）網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)股票交易、申請信用卡，以及 綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。8 3 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見

38、；某公司；運營；特點83 1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能（一）業(yè)務(wù)處理功能 銀行業(yè)務(wù)可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見； 某公司；運營；此相對應(yīng)， 其業(yè)務(wù)處理功能也可分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能和輔助業(yè)務(wù)處理功能。1.基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能 支持信貸項目風(fēng)險仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；回 報的分析評估和監(jiān)管的全過程。包括網(wǎng)上項目資料共享、申請、評估、透明的流程化管理、 項目承諾、合同簽訂、項目執(zhí)行管理、貸款臺帳處理、后評審以及項目檔案管理，等等。支持外幣一體化的集成式前臺會計明細帳、報表處理。 支持同業(yè)往來（同業(yè)資金結(jié)算、信息交換和仍；之上；且；當(dāng)下；和；

39、可是；能夠；倆； 見；某公司；運營；央行的資金清算等） 。支持銀行全面風(fēng)險控制管理， 例如業(yè)務(wù)管理和系統(tǒng)管理的授權(quán)制度、 崗位制約制度、 實 時監(jiān)控和事后監(jiān)督管理，等等。2.輔助業(yè)務(wù)處理功能 支持信貸項目債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)，包括信息收集、分析、查詢和過程管理，等等。支持債券的發(fā)行、承銷、交易和遠程監(jiān)控功能。支持投資銀行、 財務(wù)顧問、基金等新興銀行業(yè)務(wù)和金融衍生工具， 管理、匯率風(fēng)險管理等功能。（二）管理信息功能1.信息自動化處理功能 仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；按規(guī)定格式自動生成 統(tǒng)計分析信息、 用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機查詢數(shù)據(jù)庫和智能化信息分析替代傳統(tǒng)的逐級定期報表制度， 達 到業(yè)務(wù)

40、統(tǒng)計和信息反饋同一來源、 統(tǒng)一口徑、 自動化處理和信息共享， 以排除人為的差錯和 干擾，保證管理信息的客觀性、完整性、準確性、實效性和透明度。2.信息化銀行管理官能 以資產(chǎn)負債管理為主體的業(yè)務(wù)仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司； 運營；管理（資產(chǎn)負債管理、資本仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司； 運營；財務(wù)管理、資金管理、貸款管理、國際業(yè)務(wù)管理和投資業(yè)務(wù)等各項業(yè)務(wù)管理） ；客戶 關(guān)系管理（用戶管理、 市場調(diào)研和產(chǎn)品開發(fā)管理、 公共關(guān)系管理、 產(chǎn)品營銷計劃管理等級等） 。3.銀行運行支持管理 包括人力資源、不動產(chǎn)采購、固定資產(chǎn)、機關(guān)財務(wù)的管理和以在線交易 / 在線

41、分析支持 的綜合信息應(yīng)用智能管理。4.辦公自動化功能在全行信息共享基礎(chǔ)上， 支持為提高辦公效率的工作流程優(yōu)化、 管理程序化、 自動化和 無紙化辦公。5.決策支持功能 網(wǎng)絡(luò)銀行以實時查詢和報表的形式，及時間決策層提供必要的信息數(shù)據(jù)，以典型案例、 智能化和專家化方法提供決策信息。那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認和不可否認。所有這些， 都必須依賴技術(shù)手段 （比6.數(shù)據(jù)管理功能以原始數(shù)據(jù)、 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫三層結(jié)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。 網(wǎng)絡(luò)銀行按照統(tǒng)一的 標(biāo)準建立全局性原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫，保證信息體系的客觀性、完整性、標(biāo) 準性和時效性統(tǒng)一支持網(wǎng)絡(luò)銀行的財務(wù)核算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險監(jiān)控和

42、復(fù)核審查等。 83 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò) 銀行有許多較為顯著的經(jīng)濟特征，這些特征主要體仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠； 倆；見；某公司；運營；以下幾個方面：（一）從貨幣的角度來仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； 網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形成發(fā)生了本質(zhì)的變化。 傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主， 而網(wǎng)絡(luò) 銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成 本，而且仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；減少資金的滯留 和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的

43、效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣仍； 之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；仍；之上；且；當(dāng)下；和；可 是；能夠；倆；見；某公司；運營；給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準確的金融信息。（二）從運行模式來仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營； 網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)， 是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)。 客戶通過計算機在 網(wǎng)上登陸銀行站點，就仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；獲 得銀行提供的金融服務(wù)。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們?nèi)?；之上；且；?dāng) 下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；未見面，因此存在著相互確認身份的問題； 金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸， 必須保護其機密性和完整性； 網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作如加密、認證、數(shù)字簽名等）來提供支持。因此，網(wǎng)上銀行是一種區(qū)別于傳統(tǒng)物理環(huán)境的全 新服務(wù)模式和運行模式。介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中， 這些非金融機構(gòu)發(fā)接入， 將會不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)， 推動網(wǎng)絡(luò)（三）從銀行的角度來仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運營；1.網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可是；能夠；倆；見；某公司；運 營；理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。傳統(tǒng)的仍；之上；且；當(dāng)下；和；可 是；能夠；倆；見；某公司