企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任詳解

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任詳解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要險(xiǎn)種之一，為穩(wěn)定企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮了不可低估的作用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括房屋、建筑物及其附屬裝修設(shè)備、機(jī)器及設(shè)備、工具儀器及生產(chǎn)工具、交通運(yùn)輸工具及設(shè)備、管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存材料、特種儲(chǔ)備商品等等，凡屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，都可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保企業(yè)

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種適用范圍十分廣泛，任何性質(zhì)的企業(yè)都可以人民幣或外幣投保。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任及范圍的差異，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為以下四個(gè)險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。投保人可以根據(jù)所屬企業(yè)的情況自行選擇投保。?財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) ：?財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為適合對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的需要而設(shè)計(jì)的一種適用范圍很廣泛的險(xiǎn)種，承保對(duì)象包括中外合資、合作或外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)、來(lái)料加工、補(bǔ)償貿(mào)易或使用外匯貸款項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)，也包括國(guó)內(nèi)重大財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采用為列明責(zé)任方式，包括自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸、飛行物體墜落及水箱、水管爆裂等保單中列明的責(zé)任。?本險(xiǎn)種可投保附加險(xiǎn)。?財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：?財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)除了承

3、保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中列明的責(zé)任外，對(duì)于意外事故及人為造成的損失如偷竊、疏忽、惡意行為造成的直接物質(zhì)損失或滅失也予以負(fù)責(zé)。 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍很大，其保險(xiǎn)責(zé)任采用除外責(zé)任方式，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償列明的除外責(zé)任以外的各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。?本險(xiǎn)種可投保特約保險(xiǎn)。?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)：?該險(xiǎn)種主要承保由于火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人

4、為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。?本險(xiǎn)種可投保附加險(xiǎn)。?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)：?保險(xiǎn)標(biāo)的及承保責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還承保由于暴雨，洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩，突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷造成的損失。?本險(xiǎn)種可投保附加險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任釋義（1） 火災(zāi)?在時(shí)間上和空間上失去控制的燃燒現(xiàn)象對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的破壞，也是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最主要的風(fēng)險(xiǎn)。?構(gòu)成火災(zāi)必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：? 有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；?意外發(fā)生的燃燒；? 失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。?因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火不屬于

5、火災(zāi)責(zé)任，因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)的損失，既無(wú)燃燒現(xiàn)象，又無(wú)蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。?電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身?yè)p毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。（2） 爆炸?爆炸分為物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。?物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過(guò)容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器的爆炸定義是：“鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事

6、故，稱為爆炸事故”。鍋爐爆管不屬于爆炸事故。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問(wèn)題，以勞動(dòng)部門(mén)出具的鑒定為標(biāo)準(zhǔn)。?化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃性氣體爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。 注意 因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責(zé)任。（3） 雷擊?雷擊指由雷擊造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間、或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。? 直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。?感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的

7、靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。（4） 暴雨?暴雨指每小時(shí)降雨量達(dá) 16 毫米以上，或連續(xù) 12 小時(shí)降雨量達(dá) 30 毫米以上，或連續(xù) 24 小時(shí)降雨量達(dá) 50 毫米以上。?暴雨是除火災(zāi)以外，第二個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)。（5） 洪水?山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受浸泡、沖散、沖毀等損失都屬于洪水責(zé)任。?規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于洪水責(zé)任。（6） 臺(tái)風(fēng)?臺(tái)風(fēng)指中心附近最大平均風(fēng)力12 級(jí)或以上，即風(fēng)速

8、在32.6 米 / 秒以上的熱帶氣旋。?臺(tái)風(fēng)是東南沿海一帶夏秋季主要的自然災(zāi)害現(xiàn)象，經(jīng)常會(huì)造成巨大的損失。臺(tái)風(fēng)和它所帶來(lái)的暴雨是除火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的又一大損失來(lái)源。（7） 暴風(fēng)?暴風(fēng)指風(fēng)速在 28.3 米 / 秒，即風(fēng)力等級(jí)表中的 11 級(jí)。本條款的暴風(fēng)責(zé)任擴(kuò)大至 8 級(jí)風(fēng)，即風(fēng)速在 17.2 米/ 秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)責(zé)任。（8） 龍卷風(fēng)?龍卷風(fēng)是一種小范圍而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)。陸地上平均最大風(fēng)速一般在 79 103 米/ 秒，極端最大風(fēng)速一般在 100 米/ 秒以上，是否構(gòu)成龍卷風(fēng)以當(dāng)?shù)貧庀笳镜恼J(rèn)定為準(zhǔn)。（9） 雪災(zāi)?因每平方米雪壓超過(guò)建筑物結(jié)構(gòu)荷載范圍規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成

9、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，為雪災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。積雪導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被壓塌是我國(guó)北方地區(qū)經(jīng)常發(fā)生的損失現(xiàn)象。（10 ） 雹災(zāi)?因冰雹降落造成的災(zāi)害。（11 ） 冰凌?即氣象部門(mén)稱的凌汛，春季江河解凍期時(shí)冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出江道，漫延成災(zāi)。此外，冰凌會(huì)對(duì)堤壩、橋梁也構(gòu)成直接危險(xiǎn)。?陸上有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂形狀，越結(jié)越厚，重量加大，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。至于一般的冰凍損失，如露天磚坯凍裂，水管凍裂等都不屬于冰凌責(zé)任。（12 ） 泥石流?山地大量泥沙、石塊突然爆發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水流出。（13 ） 崖崩?石崖

10、、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕、崖崩下塌或山上巖石滾下；或大雨使山上砂土透濕而崩塌。（14 ） 突發(fā)性滑坡?斜坡上不穩(wěn)的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。（15 ） 地面下陷下沉?地殼因?yàn)樽匀蛔儺?，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，對(duì)于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒(méi)有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)。對(duì)于因地基不固或未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等損失，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。（16 ） 飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落?凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落，如空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車(chē)、行車(chē)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落都

11、屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。?在施工過(guò)程中，因人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可以先給予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。?外界建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任負(fù)責(zé)。如果涉及到第三者責(zé)任，可以先賠后追。但是，對(duì)建筑物本身的損失，不論是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，都不負(fù)責(zé)賠償。（17） 被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。?這里所指的停電、停水、停氣損失就是我們通常所說(shuō)的“三?！睋p失，“三停”損失必須同時(shí)具備三個(gè)條件，才能屬于保險(xiǎn)責(zé)任：?必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)

12、并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專(zhuān)用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)與其他單位共有的設(shè)備，包括發(fā)電機(jī)、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應(yīng)設(shè)備。? 限于因保險(xiǎn)事故造成的“三停”損失? 僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)標(biāo)的損失或報(bào)廢負(fù)責(zé)（18） 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成其他保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。?這里指的是已經(jīng)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，也屬于本保險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍，如：發(fā)生火災(zāi)時(shí)，在搶救保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)程中，發(fā)生的碰破、水漬等損失及災(zāi)后搬回原地途中的損失；因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門(mén)窗等破壞造成的損失；遭受火災(zāi)后，為防止損失的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他的保險(xiǎn)標(biāo)的而拆除其墻壁造成的損失。但對(duì)搶救非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失則不負(fù)賠償責(zé)任。（19） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防