信用社銀行個體工商戶貸款管理辦法

1、信用社（銀行）個體工商戶貸款管理辦法第一章 總則第一條為提高我省農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，較好地解決個體工商戶融資難問題，根據(jù)中華人民共和國中 國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法以及中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱個體工商戶是指當(dāng)?shù)乜h域內(nèi)的城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶 營業(yè)執(zhí)照，有相對固定的經(jīng)營場所和相對穩(wěn)定的收入來源， 以生產(chǎn)經(jīng)營為主，且具有完全民事行為能力的個體經(jīng)營戶。第三條本辦法所稱個體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社以評定個體工商戶信用等級為基礎(chǔ)，以個體工商戶提供有 效擔(dān)保為條件而發(fā)放的為滿足個體工商戶生

2、產(chǎn)經(jīng)營所需的 貸款。貸款人是指貴州省農(nóng)村信用社（合行）轄內(nèi)辦理貸款 業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)。借款人是指經(jīng)農(nóng)村信用社評定信用等級， 符合貸款條件的個體工商戶。第四條 貸款用途。主要用于個體工商戶商品短期 流動周轉(zhuǎn)和短期生產(chǎn)所需資金。第五條 適用范圍。本辦法適用于貴州省農(nóng)村信用 合作聯(lián)社（合行）及其所屬機構(gòu)。第二章 貸款對象、條件及方式第六條 貸款對象：在信用社服務(wù)范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)居 民或農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶營業(yè)執(zhí) 照，在信用社服務(wù)范圍內(nèi)以生產(chǎn)經(jīng)營活動為主，且具有完全 民事行為能力，評定信用等級為“一般”以上的個體經(jīng)營戶。第七條 貸款條件（一）基本條件為：評定信用等級為“一般”以上；（二）

3、必備條件：1. 提供有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。2. 提供經(jīng)貸款人審查認(rèn)可的最高額保證擔(dān)保。3. 未能提供前述兩項擔(dān)保，但借款人經(jīng)貸款人審 查能夠成立聯(lián)保小組的。第八條 貸款方式。對符合貸款對象的個體工商戶 貸款，采取最高額抵押擔(dān)保和最高額保證擔(dān)保（含聯(lián)保）兩 種貸款方式，實行 “一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn) 使用、動態(tài)管理”的授信管理辦法。第三章 信用評級與授信第九條 信用等級設(shè)定。個體工商戶信用等級分 為三個等級：優(yōu)秀、較好、一般。采取量化評分的方式評定 （評分標(biāo)準(zhǔn)見附表） ：優(yōu)秀：信用等級評分在 90 分（含 90 分）以上。 較好：信用等級評分在 70 分（含 70 分）90 分。 一

4、般： 信用等級評分在 60 分（含 60 分） 70 分。 第十條 個體工商戶評定信用等級應(yīng)具備以下條 件。（一）居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有本地戶口，從 事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動且居住穩(wěn)定。（二）年滿 18 周歲（含 18 周歲）至 60 周歲（含 60 周歲），具有完全民事行為能力。（三）持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶營業(yè)執(zhí) 照和稅務(wù)登記證；（四）借款人品性良好，誠實守信，在信用社開立 存款賬戶，與信用社建立良好的信貸關(guān)系且近年來無不良貸 款記錄。（五）有相對固定的經(jīng)營場所和經(jīng)營穩(wěn)定的經(jīng)濟收 入。（六）有惡意拖欠貸款和逃廢債務(wù)行為或有不法行 為的不能參與評定信用等極。第十一條 個體工商戶申請評定

5、信用等級需提供以 下資料：（一）當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的有效個體工商戶營業(yè)執(zhí) 照原件（復(fù)印件 1 份）。二）稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證原件（復(fù)印件份）（三）個體工商戶的有效身份證原件 （復(fù)印件 1 份） 及個人像片。（四）經(jīng)營場所證明原件（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和 租賃收據(jù)，復(fù)印件各 1 份）。（五）年繳稅證明或依據(jù)（證明可以到稅務(wù)部門 出據(jù)）原件（復(fù)印件 1 份）。（六）抵（質(zhì)）押貸款提供抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬 證明（房地產(chǎn)證件等）原件（復(fù)印件 1 份）。（七）保證擔(dān)保貸款需提供保證人資料和擔(dān)保承諾 書。第十二條 評定程序：（一）調(diào)查。信貸員對個體工商戶基本及經(jīng)營情況 進行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報告，并填具貴州省

6、農(nóng)村信用社 城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級評定調(diào)查表 。（二）審查。信用社（分理處）審貸委員會安排不 少于二人的信貸審查人員對信貸員調(diào)查情況進行審查，填具 貴州省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級評定審批 表。（三）評分確定等級。信用社（分理處）召開審貸 小組會議，對申請人評分，確定信用等級，討論核定授信限（四）審定。信用社（分理處）審貸小組負(fù)責(zé)人根 據(jù)審貸小組意見確定申請人信用等級和授信限額。但不能高 于審貸小組確定的信用等級和授信限額。（五）評級通知。信用等級評定工作結(jié)束后，評定 為較好、一般信用等級的，信用社信貸調(diào)查人員向申請人發(fā) 送信用等級評定通知書 。評定為優(yōu)秀信用等級的應(yīng)報聯(lián) 社（合行）審批

7、后，方可向申請人發(fā)送信用等級評定通知 書。第十三條 優(yōu)秀信用等級審查。 評定優(yōu)秀信用等級 的個體工商戶，信用社（分理處）應(yīng)將借款人評級提供的資 料（各 1 份）、信用社（分理處）填具的有關(guān)調(diào)查及評級表 （審批表 2 份，其他表格 1 份）報送聯(lián)社（合行）審查審批 后，聯(lián)社（合行）向報送單位返還 1 份審批表。第十四條 授信額度。 根據(jù)個體工商戶提供的擔(dān)保 手續(xù)，確定不同的授信限額：（一）憑證質(zhì)押最高授信限額為質(zhì)押憑證金額的 90%。（二）抵押擔(dān)保最高授信限額為抵押物評估值的 70%。（三）保證擔(dān)保（含聯(lián)保）授信限額以借款人還貸 能力和保證人代償能力確定。第十五條 簽訂合同（協(xié)議）。借款人需使用

8、貸款 時，夫妻雙方與擔(dān)保人應(yīng)持借款申請書、 本人有效身份證件、 信用等級評定通知書到評級信用社（分理處）辦理借款手續(xù)。 經(jīng)信用社（分理處）審查無誤后，按以下程序辦理：（一）簽訂借款合同。（二）簽訂最高額抵押擔(dān)保借款合同或最高額保證 擔(dān)保合同，并附擔(dān)保承諾書。聯(lián)保貸款的，聯(lián)保小組成員與 信用社（分理處）共同簽訂聯(lián)保協(xié)議及聯(lián)保貸款合同。最高額保證擔(dān)保合同、 聯(lián)保貸款合同保證期間為借 款合同期限屆滿后兩年；抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán) 訴訟時效屆滿之日后兩年。（三）簽訂扣劃款協(xié)議書。（四）借款合同簽訂后，信貸員應(yīng)填寫一式二份信 用城鎮(zhèn)個體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時使 用，一份交臨柜人

9、員辦理貸款時審核使用。第十六條利率優(yōu)惠。對評上信用等級的個體工商戶，根據(jù)不同的信用等級，享受不同的優(yōu)惠利率。優(yōu)秀、較 好和一般可享受不同的浮動利率，具體浮動比例由各聯(lián)社制 定。第十七條 辦理個體工商戶聯(lián)保貸款時，按農(nóng)戶聯(lián) 保貸款實施細(xì)則的有關(guān)程序辦理。第十八條 對未評上信用等級的借款戶只能發(fā)放抵押（質(zhì)）擔(dān)保貸款，不享受優(yōu)惠利率，具體上浮比例由各聯(lián) 社（合行）自行確定。第四章 貸款發(fā)放及還款方式第十九條 已評定信用等級的借款人， 首次申請使 用貸款時，應(yīng)提供以下資料：（）書面借款申請書。（二）借款人有效身份證件。（三）他項權(quán)證原件或質(zhì)押憑證原件。信用社（分 理處）應(yīng)作為有價單證登記保管。以后申請

10、貸款的，借款人只須向貸款人提供書面申 請及有效身份證件即可辦理貸款。第二十條 客戶受理。信貸員接到個體工商戶的申 請時，應(yīng)及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真 實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額。第二十一條 貸款調(diào)查。信貸員對受理的個體工商 戶進行實際調(diào)查了解，主要調(diào)查借款人的資金需求和用途。 信貸員應(yīng)在貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表簽 注意見，包括借款用途是否符合借款申請使用用途、貸款額 是否超核定限額，發(fā)放貸款的審查意見，有權(quán)審批人簽暑審 批意見。貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表 為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時使用第二十二條 貸款發(fā)放

11、。信用社（分理處）臨柜人 員對借款申請書、 貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批 表、有效身份證件審核無誤后，填制借款借據(jù)和貸款發(fā)放 憑證辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人應(yīng)在借款借據(jù)上簽字蓋手 印。貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款調(diào)查審批表作借款借 據(jù)附件一并裝訂保管。第二十三條 貸款期限。 借款人每筆貸款期限不超 過借款合同期限。每筆貸款期限最長不得超過 1 年，超過一 年的應(yīng)制定分期還款計劃。第二十四條 還款及結(jié)息方式。 個體工商戶貸款還 款方式采用按季結(jié)息到期一次性還本或按季結(jié)息，分期還款 的方式。第五章 貸后管理第二十五條 貸后管理。信貸員應(yīng)按季度對借款人 貸款的使用情況進行跟蹤檢查，實行動態(tài)管理。（

12、一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸 款的使用情況進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次， 全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款的使用情況，并填寫 貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表 ，檢查表歸入 信貸檔案管理。二）到期催收。建立個體工商戶貸款跟蹤監(jiān)控體系，對即將到期的貸款提前 15 天抄列還款通知， 提前 10 天 送達借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。（三）到期管理。個體工商戶到期未及時歸還又未 向貸款人申請辦理展期的，貸款人應(yīng)終止對其在授信額度內(nèi) 未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對個 體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時還款的，根據(jù)不良貸款 的管理要求進行管理。第二十六條 信

13、貸違約處理。 客戶未按信貸合同的 有關(guān)約定履行義務(wù) ,貸款人按合同約定的有關(guān)規(guī)定計收利息， 停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴 等措施。第六章 信用等級管理第二十七條 個體工商戶信用等級管理實行年審 制度。年審是指每個年度終聯(lián)社 （合行） 對信用個體工商戶自 評定信用等級以來資信狀況進行的審查。（一）每年一季度前各聯(lián)社 （合行 ）應(yīng)組織轄內(nèi)信用 社 （分理處 ）全面完成對信用個體工商戶的年度審查工作。根 據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格” 、“基本 合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。（二）對年審合格的應(yīng)予晉升信用等級，基本合格的降低信用等級，年審不合

14、格的取消信用等級。對晉升、降 低或取消信用等級的按相應(yīng)的信用等級確定貸款利率。優(yōu)秀 信用等級晉升的，按競爭發(fā)展的需要，可進一步實行優(yōu)惠利 率。（三）年度審查的程序：由信貸員填具貴州省農(nóng) 村信用社城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級年審表 ，按年度審查內(nèi) 容進行審查核實，并提出審查意見，然后由信用社審貸委員 會集體審定。（四）年度審查內(nèi)容：1. 工商營業(yè)執(zhí)照是否年檢。2審查借款人貸款使用情況。根據(jù)貸款跟蹤檢查 記錄，借款人有無將資金非正當(dāng)使用（如高利轉(zhuǎn)借、賭博、 轉(zhuǎn)移用途或其他非法營利活動等）的行為。3. 審查借款人評定信用等級以來有無不良貸款記 錄。4. 審查借款人是否按規(guī)定結(jié)息。5. 審查借款人評定信用等

15、級以來有無惡意拖欠貸 款或其他不良行為。6. 審查信用個體工商戶評定信用等級以來與信用 社的業(yè)務(wù)往來情況。（五）有以下情形之一的年審為“基本合格” ：1.年度中逾期貸款筆數(shù)達到 2 筆 （不可抗拒因素造 成的除外 ） 。2 2 次不能按期結(jié)息的。3 單筆借款逾期 1 個月以上（含 1 個月），但在90 日內(nèi)歸還，未形成呆滯的 （不可抗拒因素造成的除外 ）。4.未向信用社開戶存款，建立良好信貸關(guān)系的。 5資金轉(zhuǎn)移用途，但能按期結(jié)息和還貸的。 有上述情形之一的， 優(yōu)秀信用等級降低為較好信用 等級；較好信用等級降低為一般信用等級；一般信用等級的 則取消信用等級。（六）有以下情形之一的年審為“不合格”

16、 ， 一律取 消信用等級：1.提供虛假資證，騙取信用社（分理處）及有關(guān)人 員信任的。2. 非正當(dāng)使用資金，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法 營利活動。3. 有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的。4. 單筆貸款逾期達 90 天以上未歸還的 （不可抗拒因 素造成的除外 ）。5. 年度內(nèi)逾期貸款累計達到 3 筆（含 3 筆）以上。6資金轉(zhuǎn)移用途，但又不能按合同約定按期結(jié)息和還貸的（七）個體工商戶評定信用等級以來，生產(chǎn)經(jīng)營活 動正常，能按期還本付息，同信用社業(yè)務(wù)往來密切且?guī)椭?用社組織資金，無不良行為，可相應(yīng)晉升信用等級。第二十八條 聯(lián)社（合行） 對取消信用等級的工商 戶在取消信用等級后的三日內(nèi)在轄內(nèi)信用

17、社 （分理處） 通報， 所轄信用社機構(gòu)網(wǎng)點均不得向其發(fā)放貸款。第七章 檔案管理第二十九條 檔案管理。 個體工商戶檔案分經(jīng)濟信 息檔案、貸款檔案兩部分。（一）經(jīng)濟信息檔案管理。以抵（質(zhì)）押、最高額 保證擔(dān)保發(fā)放貸款的，實行一戶一檔編號管理，編號辦法可 參照農(nóng)戶小額信用貸款實施細(xì)則辦理。以聯(lián)保貸款方式發(fā)放 的，以聯(lián)保小組編號建檔管理，編號辦法可參照農(nóng)戶聯(lián)保貸 款實施細(xì)則辦理。（二）經(jīng)濟信息檔案包括：1城鎮(zhèn)信用個體工商戶登記簿；2 個人經(jīng)濟信息資料封面（復(fù)印件） ；3 有效個體工商戶營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件） ；4 稅務(wù)登記證（復(fù)印件） ；5 個體工商戶的有效身份證件（復(fù)印件） ；6經(jīng)營場所證明 （租賃協(xié)議和租賃收據(jù)復(fù)印件） ；7 年繳稅證明或依據(jù)（復(fù)印件） ；8 固定資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件） ；9 信用等級評定表；10信用評級調(diào)查及授信審批表；（三）信貸檔案包括：1借款申請書；2 抵押權(quán)屬證件（復(fù)印件） ；3調(diào)查報告；4借款合同；5借款借據(jù)；6擔(dān)保合同（保證、抵押、質(zhì)押合同）7貴州省農(nóng)村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸 后檢查報告；8貸款