新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的問題及改進(jìn)建議3142

1、新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的問題及改進(jìn)建議 內(nèi)容提要：近兩年來(lái)，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的新形勢(shì)和出現(xiàn)的新情況，農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中也存在著諸多問題，亟待改進(jìn)和解決。文章通過對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)面臨的新形勢(shì)、新情況的分析，就農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中存在的八個(gè)方面問題進(jìn)行了重點(diǎn)論述，提出了進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的六條建議關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支農(nóng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整近兩年來(lái)，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，信貸支農(nóng)工作成效顯著，而且隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸功能的萎縮，其支農(nóng)主力軍作用日益突出。與此同時(shí)，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的新形勢(shì)和出現(xiàn)的新情況，農(nóng)

2、村信用社在信貸支農(nóng)中也存在著諸多問題，亟待改進(jìn)和解決。一、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)面臨的新形勢(shì)、新情況(一)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的收入構(gòu)成發(fā)生了很大變化。絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽問題，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已不再是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中唯一的生產(chǎn)方式和經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，一些新型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技含量高的特種種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸及工商業(yè)正在因地制宜地逐步興起，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的普及更產(chǎn)生了積極的催化劑效應(yīng)。農(nóng)村信用社在支農(nóng)信貸投放上如果仍然固守“春貸、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效需求。(二)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快對(duì)資金的需求量增長(zhǎng)迅速，而且對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)要求趨向多樣化。表現(xiàn)

3、在一是傳統(tǒng)的種植業(yè)在農(nóng)業(yè)中的份額呈萎縮趨勢(shì)，資金需求量相對(duì)較大的養(yǎng)殖業(yè)、特產(chǎn)業(yè)和庭院經(jīng)濟(jì)等非傳統(tǒng)種植業(yè)所占份額逐年上升；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)為代表的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前正處于結(jié)構(gòu)升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，技術(shù)改造和擴(kuò)張資金需求量加大；三是農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐不斷加快，也需要大量的資金投入跟進(jìn)；四是農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村勞動(dòng)力急速下降，而從事第二、三產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力飛速上升，農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值的比重提高極快。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)要求趨向多樣化。農(nóng)村信用社如果仍沿用過去傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這迫切要求農(nóng)村信用社改

4、進(jìn)和提高金融服務(wù)水平。(三)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村信用社的信貸杠桿調(diào)控作用弱化。解決了溫飽問題的農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的致富奔小康路上面臨著很多困惑。過去是春耕秋收送公糧，種什么、種多少、交多少，農(nóng)民按照政府的要求辦，無(wú)需過多考慮?，F(xiàn)在分散的農(nóng)戶必須獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)，既缺乏鄉(xiāng)村政府部門的宏觀指導(dǎo)，又缺乏引導(dǎo)他們走向市場(chǎng)的“橋梁”。農(nóng)民從事傳統(tǒng)田間作業(yè)以外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)常常帶有很大盲目性，往往造成得不償失的結(jié)果，導(dǎo)致農(nóng)村信用社難以運(yùn)用信貸杠桿幫助農(nóng)民進(jìn)行合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和有效地增加農(nóng)民收入，從而取得支農(nóng)效益和自身效益的雙豐收。(四)信貸作為農(nóng)業(yè)資金投入的主渠道作用和農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位日益突出。表

5、現(xiàn)在：一方面財(cái)政部門和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金呈逐年下降趨勢(shì)。財(cái)政、農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)資金投入的重要渠道，但近年來(lái)，由于地方財(cái)政收入增長(zhǎng)有限，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入呈逐年下降趨勢(shì)，而農(nóng)戶因收入負(fù)增長(zhǎng)或增長(zhǎng)緩慢，投入農(nóng)業(yè)中的資金效益較低，也影響了對(duì)農(nóng)業(yè)投入的積極性，以xx市為例，2004年支農(nóng)資金占地方財(cái)政總支出的比重由上年的××下降到2，農(nóng)民投入比上年減少×××個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)投入的主要來(lái)源是信貸投入。另一方面，近兩年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行撤并了大量的農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收了貸款權(quán)限，其對(duì)農(nóng)業(yè)的投入幾乎處于停滯狀態(tài)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的大量信貸資金無(wú)疑集中到了農(nóng)村信用社身上。(五

6、)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度低，一家一戶簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)，難以應(yīng)對(duì)入世后對(duì)農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)，增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展相對(duì)滯后，服務(wù)水平不高。龍頭企業(yè)規(guī)模小，輻射力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。造成產(chǎn)業(yè)化程度低、信息渠道不暢，大多農(nóng)民仍處于一家一戶簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)階段，勞動(dòng)成本大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。特別是加入wto后，國(guó)家逐步放松對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)措施，使一家一戶簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中更加處于劣勢(shì)，無(wú)形中增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的主要問題(一)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款明顯不足。由于涉農(nóng)企業(yè)大多規(guī)模小、微利經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)村信用社擔(dān)心形成新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此不少農(nóng)村信

7、用社明確限制對(duì)此類企業(yè)的貸款。實(shí)際工作中，不少農(nóng)村信用社為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款投放上從原來(lái)的“壘大戶”又走上了另一個(gè)極端，基本上只發(fā)放農(nóng)戶貸款。這種“撒胡椒面”的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，但難以發(fā)揮貸款規(guī)模效益，根據(jù)目前農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需求特點(diǎn)，也必然造成信用社大量的資金閑置。(二)部分支農(nóng)貸款投放不盡合理，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的效果不明顯。近年來(lái)，支農(nóng)貸款投放雖逐步得到調(diào)整，但投放中“唯農(nóng)、偏種、重糧”和“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式還沒有得到有效的轉(zhuǎn)變，貸款投放仍主要用于支持農(nóng)民購(gòu)買化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)效益較高的新興高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品

8、精深加工業(yè)貸款投放仍顯不足，使支農(nóng)資金的運(yùn)用效率下降，支農(nóng)貸款使用效果不高。(三)農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸、農(nóng)戶貸款證的廣度和深度需進(jìn)一步拓寬。表現(xiàn)在：一方面，目前農(nóng)村信用社實(shí)際發(fā)放小額農(nóng)貸的數(shù)額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農(nóng)戶規(guī)?；?、專業(yè)化養(yǎng)殖和生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的需要；另一方面，一些地方核發(fā)農(nóng)戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)支農(nóng)資金的合理需求。(四)目前普遍缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)戶擔(dān)保組織體系，限制了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農(nóng)村信用社資金出現(xiàn)閑置，存貸比例偏低，影響了資金的

9、有效使用，有的信用社跨區(qū)域在×××拓展業(yè)務(wù)，甚至集中資金在×××與商業(yè)銀行爭(zhēng)客戶、搶市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村資金非農(nóng)化的流失。(五)目前農(nóng)村信用社實(shí)行的嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制和嚴(yán)格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農(nóng)的積極性和農(nóng)戶對(duì)貸款的需求。目前農(nóng)村信用社普遍實(shí)行了嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制。要求新增貸款必須保證100收回，否則對(duì)信貸員實(shí)行停薪收貸、下崗清收，致使一些信貸員寧可不發(fā)放貸款，也不愿丟掉飯碗。對(duì)農(nóng)戶提出的貸款需求普遍過于謹(jǐn)慎，同時(shí)，貸款方式也比較單一，條件嚴(yán)格。為保證貸款100收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農(nóng)戶小額信用貸款和實(shí)行貸款證

10、制度，但目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款主要仍采取質(zhì)押、“聯(lián)?！眱煞N方式。 (六)農(nóng)村信用社信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)欠缺，影響了信貸支農(nóng)服務(wù)內(nèi)涵的延伸和拓寬。許多農(nóng)村信用社信貸人員知識(shí)面窄，市場(chǎng)信息不靈，對(duì)農(nóng)業(yè)方面的新科技、新產(chǎn)品了解不多，以致出現(xiàn)對(duì)一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不敢支持，對(duì)一些市場(chǎng)前景不明朗的項(xiàng)目不敢支持，客觀上影響了支農(nóng)服務(wù)的深度和廣度。(七)國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策沒有得到很好體現(xiàn)和落實(shí)。如在利率執(zhí)行上，人民銀行規(guī)定的農(nóng)村信用社貸款利率最高可上浮50，對(duì)支農(nóng)貸款原則上可不浮或少浮。而多數(shù)農(nóng)村信用社在實(shí)際執(zhí)行中，由于利益趨動(dòng)，往往僅對(duì)入股的社員按股金額度檔次區(qū)別執(zhí)行了少浮10-20的優(yōu)惠利率，對(duì)其

11、他農(nóng)戶貸款不分用途一律一浮到頂。(八)人民銀行支農(nóng)再貸款政策的某些局限性，弱化了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。表現(xiàn)在：一是在再貸款的管理上，明文規(guī)定其用途只能用于農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)和農(nóng)村消費(fèi)信貸，沒有涵蓋農(nóng)村的多種經(jīng)濟(jì)成分；二是在支農(nóng)貸款的期限管理上，規(guī)定最長(zhǎng)不能超過一年，不適應(yīng)農(nóng)村多層次、多種類經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求周轉(zhuǎn)的規(guī)律；三是在利率是否可以浮動(dòng)上，規(guī)定的含糊、靈活，農(nóng)村信用社可執(zhí)行也可不執(zhí)行。三、改進(jìn)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的建議(一)改進(jìn)工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前農(nóng)村信用社一是要進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟(jì)

12、效益的行為。發(fā)揚(yáng)“背包銀行”的精神，深入到千家萬(wàn)戶了解和掌握農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)生活基本資金的需求，幫助農(nóng)民解決實(shí)際困難；二是要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)提高對(duì)支農(nóng)服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，本著踐行“三個(gè)代表”的高度，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，堅(jiān)定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；三是積極改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，進(jìn)一步加大小額農(nóng)貸支持力度。大力推行農(nóng)戶貸款證，擴(kuò)大貸款證的覆蓋面，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，穩(wěn)妥發(fā)展小額信用貸款，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難問題。(二)充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮好支農(nóng)的“窗口”作用。一是要發(fā)揮好“經(jīng)濟(jì)

13、、金融政策窗口”傳導(dǎo)作用，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)傳導(dǎo)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融政策；二是要發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中心獲取信息較多的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供相關(guān)的市場(chǎng)信息；三是要發(fā)揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供經(jīng)濟(jì)、金融、特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融等方面的咨詢服務(wù)，增強(qiáng)雙方的理解和溝通。(三)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，逐步實(shí)現(xiàn)由分散型農(nóng)戶貸款向重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化傾斜。在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，大力支持特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技型和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由原始型向效益型、高效型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；大力支持農(nóng)業(yè)連片開發(fā)和

14、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，上規(guī)模、上檔次、上效益，提高農(nóng)業(yè)資源利用效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；努力培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，立足于扶持“公司 農(nóng)戶”、“公司 基地 農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織形式，充分發(fā)揮龍頭帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由初級(jí)產(chǎn)品低收入型向高附加值農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)公司、基地、農(nóng)戶、信用社共贏。(四)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)貸營(yíng)銷環(huán)境。首先農(nóng)村信用社要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家有關(guān)信貸支農(nóng)政策，結(jié)合實(shí)際制定出切實(shí)可行的支農(nóng)措施，提供好服務(wù)，創(chuàng)造好環(huán)境。其次要做到宣傳到家、放貸到家、收貸到家、真正搞好農(nóng)村金融服務(wù)，體現(xiàn)出農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，切實(shí)為農(nóng)民著想。第三農(nóng)村信用社要注意培養(yǎng)農(nóng)民的還款意識(shí)和信

15、用觀念，開展好“信用戶”、“信用村”建設(shè)，對(duì)守信用、按期還貸的“信用戶”、“信用村”，在貸款額度、利率上給予傾斜和優(yōu)惠，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；第四加快農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加業(yè)務(wù)種類，更好地滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。特別是對(duì)那些無(wú)物可抵的農(nóng)民，要想辦法解決他們的資金需要，使其能夠盡快擺脫貧困。第五要正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范和合理放貸的關(guān)系，完善信貸考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，改變目前慎貸、惜貸心理。(五)加大“三查”力度。做好信貸支農(nóng)工作要把住貸款投放關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督關(guān)、收貸收息關(guān)。農(nóng)村信用社本身要加大自查力度，信用聯(lián)社要加大考核力度，人行要加大監(jiān)管、督查力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的信貸管理。通過規(guī)

16、范手續(xù)程序，明確責(zé)任，加大查處力度等措施，做到實(shí)實(shí)在在支農(nóng)，一心一意為農(nóng)。(六)加強(qiáng)和完善信貸支農(nóng)的宏觀調(diào)控及政策扶持力度。人民銀行作為宏觀管理信貸支農(nóng)工作的主管部門，要根據(jù)變化了的新形勢(shì)新情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)信貸支農(nóng)的有關(guān)政策措施，為信貸支農(nóng)提供良好的環(huán)境。一是在支農(nóng)再貸款的投放對(duì)象上，在充分保證農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)、助學(xué)、加工運(yùn)輸?shù)然旧a(chǎn)生活資金需求的前提下，對(duì)有利于幫助農(nóng)民致富開辦的工商貿(mào)易、家庭旅游等，對(duì)有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的開發(fā)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的龍頭企業(yè)、涉農(nóng)公司及其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等，也可考慮給予適當(dāng)支持。二是在貸款利率上，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化明確，對(duì)用于基本生產(chǎn)生活的貸款，央行應(yīng)明文不準(zhǔn)上浮，使相對(duì)貧困的農(nóng)戶真正得到國(guó)家優(yōu)惠政策的實(shí)惠。對(duì)用于其他產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目開發(fā)的，可執(zhí)行規(guī)定的上浮利率，以彌補(bǔ)不得上浮貸款的利差。三是要采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流，以緩解農(nóng)村信用社資金瓶頸約束問題，使其能夠有充裕的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建議一方面要調(diào)整目前各大商業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單純吸儲(chǔ)功能，或是給予其相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，或是收縮其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，給農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)騰出空間。另一方面應(yīng)適當(dāng)降低郵政儲(chǔ)蓄在中央銀行的轉(zhuǎn)存利率，并堅(jiān)決制止高息攬儲(chǔ)，使農(nóng)村信用社在吸儲(chǔ)方面能夠與其展開公平競(jìng)爭(zhēng)。鑒于