我國金融信用建設分析

1、我國金融信用建設分析摘要：文章就我國目前金融信用缺失的表現(xiàn)形式、主觀客觀原因及根治對策進行了探討，提出金融信用管理對于借貸雙方利益、促進中國特色社會主義市場經濟的健康開展、維護國家經濟利益，具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。關鍵詞：金融信用；信用缺失；信用管理隨著中國經濟的迅速開展，社會開始由農業(yè)社會向工業(yè)社會轉型，身份社會也開始向契約社會轉變。然而，在這個轉型期內，社會的信用狀況卻不容樂觀，從國家信用到金融機構的信用，從企業(yè)信用到個人信用，常常處于被質疑的境地。金融也即資金的融通，是當前社會經濟生活的重要組成局部。金融信用的缺失必將造成市場經濟的惡性開展，從而對國民經濟和社會穩(wěn)定造成嚴重危害。一

2、、信用在我國金融業(yè)中的重要性首先,信用問題貫穿于金融市場的各個角落。在市場經濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網絡,這個網絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網絡產生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。金融是信用網絡中的重要環(huán)節(jié)，假設其相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經濟秩序的破壞就更為嚴重、影響涉及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比外表上表達出來的大得多。其次,信用問題從根本上制約著金融市場能否健康開展。資金從充裕一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權和使用權別離，也意味著資金所有權承當一定程度的風險。假設借款一方沒有信守承諾，沒有履行按時還本付息義務，將造成貸款

3、方的資金損失。長此以往，將產生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結果是金融市場逐漸萎縮。二、我國金融信用現(xiàn)狀一)法律法規(guī)不健全，金融乃至整個社會信用體系沒有建立美國從20世紀60年代末開始制訂與信用管理相關的法律，至今已形成較為完善的信用管理立法體系，包括公平信用報告法、平等信用時機法、公平信用結賬法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉賬法、儲蓄機構解除管制和貨幣控制法、銀行公平競爭法、格雷姆-里奇-比利雷法等17項法案。這些法案的管理目標與內容主要是標準授信、平等受信時機、保護個人隱私。我國自20世紀80年代以來制定了?民法通那么?、?刑法?、?民事訴訟法?、?公司法?、?合同法?、?擔

4、保法?、?票據法?、?商業(yè)銀行法?、?企業(yè)破產法?、?貸款通那么?、?金融違法行為處分方法?、?銀行卡業(yè)務管理方法?、?個人存款賬戶實名制規(guī)定?、?關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見?、?銀行信貸登記咨詢管理方法(試行)?等法規(guī)和行政管理規(guī)定，但這些法規(guī)和規(guī)定出臺的目的與管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會各界包括政府、企業(yè)和個人在內的信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準那么與約束體系。從我國目前社會信用標準和體制安排看，一方面對失信的懲罰不嚴厲，另一方面守信的收益不明顯，守信的交易本錢太高，失信的本錢低，收益大，以至“格雷欣法那么發(fā)生作用，出現(xiàn)類似劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象，導

5、致守信的市場主體退出市場或者自動放棄守信原那么。其實，信用不僅是一種美德，也是一種商品，具有價值和使用價值的二重性。目前我國企業(yè)在運行中，無視信用的價值，不會有效利用、創(chuàng)造信用這一商品，增強自身競爭力，反而去摧毀原來就很脆弱的信用市場，只看到失信可以給他們帶來短期“利潤，而忽略了長期利益，博弈論成立的前提之一是反復博弈。我們的法律制度沒有將前一次的信用和以后每次的交易得益聯(lián)系起來，產生某種因果關系。因此失信的人不必支付高昂的代價，其他人看到失信的好處，自然而然地在利益驅動下也開始放棄守信，正如一句西班牙諺語所說：“與狼生活在一起，你也會學會嚎叫?？梢?，目前我國社會標準不成熟，體制安排不合理。二

6、社會對金融違約行為打擊不力，缺乏對背信企業(yè)的有效懲戒機制據統(tǒng)計，我國每年因為企業(yè)和個人逃廢債務蒙受直接經濟損失約1800億元，信用經濟成了“賴帳經濟；因為三角債和現(xiàn)金交易，增加財務費用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。三地方保護主義仍然存在，政府職能有待進一步轉變地方保護顯然是為了地方利益。如果沒有地方經濟利益的驅動，顯然地區(qū)封鎖和地方保護也就沒有意義。在目前中央和地區(qū)財權與事權劃分不對稱的情況下，地方政府往往會采取一些不正當手段，保護本地企業(yè)、本地市場，到達保護財源的目的。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務的過程中推波助瀾，使得銀行在債權債務訴訟中

7、“勝訴率高、執(zhí)行率低。四局部企業(yè)信用意識淡薄，逃廢銀行債務現(xiàn)象大量存在現(xiàn)實生活中,銀行打贏了官司輸了錢的現(xiàn)象十分普遍。統(tǒng)計說明,近兩年來,銀行通過依法起訴手段收回貸款的比率愈來愈低。有的企業(yè)本有一定的償債能力，但也采取“金蟬脫殼的方法，轉移資產，另成立經營方向根本相同的關聯(lián)企業(yè)，而將債務留在原企業(yè)，這樣的企業(yè)有的長期拖欠銀行貸款本息上億元，后果極為嚴重。五銀行維權環(huán)境差，維權手段單一目前,我國的破產案件幾乎都是在債務人提出申請的情況下實施的。銀行左右企業(yè)破產的能力受到牽制。興旺的市場經濟條件下,破產決定是債權人或債務人為保護自己權益而做出的獨立的、市場化的行為選擇,在我國那么在很大程度上表現(xiàn)為

8、地方政府的行政行為。很難想象,破產能夠在地方政府的反對下進行。而政府作為社會管理者,維護社會穩(wěn)定職能決定了其對企業(yè)破產的消極態(tài)度破產必然引起失業(yè),增加社會不安定因素。當然,這種消極態(tài)度是針對真正的破產而言,至于以逃債為目的的假破產,那么另當別論。破產操作不標準,銀行資產風險加大。現(xiàn)實生活中,以破產為名逃廢銀行債務的現(xiàn)象相當突出,這種行為由于地方政府的支持屢屢得逞。年我國公布了?貸款通那么?,明確規(guī)定了逃廢銀行債務的處分細那么,但收效甚微。破產手段的啟用難以對企業(yè)尤其是國有企業(yè)產生應有的威懾作用。在我國現(xiàn)有企業(yè)體制下,企業(yè)破產與否,與經營者關系不大,而且,由于缺乏金融信用文化建設有待加強我國尚未

9、建立起健全的信用記錄和評估系統(tǒng)，還沒有形成對社會守信用、重信譽予以獎懲的信用保障保全機制。在一個高度流動性的社會里，不完全的市場經濟法那么只能給誠信設置一個又一個的高難障礙，比方：等價交換原那么談化了人們助人為樂的傳統(tǒng)美德，淡化了局部干部無私奉獻的公仆意識；商品價值的貨幣化，極易誘發(fā)拜金主義和享樂主義；商品價值與價格的常常脫節(jié)，易使人產生投機取巧心理，甚至于坑蒙拐騙；市場競爭易使人產生極端個人主義思想；利潤最大化那么易使人重利輕義，唯利是圖。目前我國銀行從業(yè)人員已達上百萬，人員素質良莠不齊，信用觀念未能建立，不能正確認識維護信用對于個人乃至整個銀行業(yè)的生存、開展的重要性，面對某些客戶惡意逃廢銀

10、行債務的行為聽之任之，不以為然。培植良好的金融信用文化環(huán)境任重道遠。三、完善我國金融信用的對策良好的社會信用環(huán)境，是商品生產和商品交換正常進行的前提，是防范和化解金融風險的根底，是保證我國經濟持續(xù)、快速、健康開展的重要方面?，F(xiàn)階段我國社會信用建設必須以政府行政協(xié)調為動力，大力弘揚社會誠信意識和標準社會各部門的信用行為，搭建信用信息管理公共網絡平臺，征集、整合、發(fā)布社會信用信息，實現(xiàn)社會公共信用信息資源共享互用，采用市場運作方式，以銀行(信貸)信用管理為根底，由社會中介征信機構開展個人、企業(yè)資信等級評估，使社會信用建設向更高層次開展，塑造社會信用之風。一要建立誠信中國，必須大力宣傳誠信經營理念首

11、先要從思想認識的源頭上抓起，加強全民誠信意識的教育，狠抓個人信用建設。對社會公民要進行社會道德教育，使每一個人都認識到不講信用可恥，其社會地位將會隨著每一次失信行為而降低。重新樹立起“一諾千金、“誠信為本、“有借有還，再借不難等良好信用意識和觀念。對企業(yè)要進行經營法規(guī)的學習，使企業(yè)認識到良好的信用是企業(yè)的資源，是一筆龐大的無形資產，可以在企業(yè)經營出現(xiàn)困難時幫助企業(yè)渡過難關，贏得資金，贏得市場，贏得生存。法治與德治并舉，在全社會樹立起老實信用的理念，建立起健康有序的經濟和社會生活標準。只要上下重視，齊抓共管，就能營造出一個“老實守信榮耀、背約失信可恥的社會大環(huán)境，整個民族的精神面貌就會大為改觀，

12、振興中華的偉大目標就一定會實現(xiàn)。二加快信用法規(guī)及評信機制建設，完善法律體系，標準信用關系要建立良好的社會信用體制，除了靠道德勸說，更要靠法律標準。信用關系是市場經濟中最重要的經濟關系，維護信用關系的嚴肅性，要靠嚴密規(guī)定而且嚴格執(zhí)行的法律和法規(guī)體系。國家要加大信用制度的立法執(zhí)法力度，做好?民法通那么?、?合同法?等法律的銜接配合。加強對標準市場交易行為的刑事立法，對違背老實守信原那么的行為加大打擊力度，從法律和制度上保證債權得到保護，債務得以履行。改革開放以來，我國的立法工作取得了巨大成績，但是在1992年以前建立的法律和法規(guī)，沒有完全擺脫方案經濟思想的指導，對信用關系的標準是很弱的。近年來出臺

13、的一批根本經濟法律，基于市場經濟要求，對信用關系的規(guī)定有所加強，但整體系統(tǒng)性還不夠強，還有未標準的空白領域。我國的立法機關應該盡快檢查、修改并完善我國的商法體系，建立、健全維護信用社會和信用經濟的法律制度。上市公司和投資基金的經營、管理和重組等情況，關系到大批投資者的利益，必須老實地對公眾披露信息，目前這方面已有一定的法規(guī)要求，但還要進一步完善。三政府部門、中央銀行和商業(yè)銀行要聯(lián)合治理，營造良好信用環(huán)境政府部門：要確保依法行政，標準行政行為。不干預銀行信貸經營活動，按照市場法那么營造寬松投資環(huán)境，提供工程讓銀行自由選擇。創(chuàng)新信用管理，借鑒國外的管理方法，對那些不守信用的企業(yè)及其高級管理人員的各

14、種高消費行為加以嚴厲管束。清理“三角債，幫助銀行清收貸款本金及利息，加強企業(yè)信用的輿論宣傳，在全社會形成強大的輿論攻勢，營造良好的企業(yè)信用氣氛。人民銀行：開展信用專項整治活動，公布“黑名單，制裁信用失范企業(yè)，使其成為“過街老鼠，人人喊打，無路可逃，為其不講信用而付出代價。充分利用信息網絡優(yōu)勢，建立全社會共享的信用信息系統(tǒng)，特別是全社會金融系統(tǒng)之間的信息共享，逐步消除信用信息不完全、不對稱現(xiàn)象，建立起全社會統(tǒng)一的信用信息網絡，以科技手段防范風險，使失信者失去生存的空間。商業(yè)銀行：完善內部信貸管理制度和鼓勵約束機制，從制度上約束信貸人員，降低信貸資產的“道德風險。不斷創(chuàng)新管理方式，加強貸后管理，密

15、切跟蹤監(jiān)測信貸客戶的生產經營狀況，做到信息靈通，反響迅捷，措施有力。按照市場要求辦事，加快授信工作，推行差異效勞。四用現(xiàn)代信息網絡公開誠信狀況一方面，從建立個人信用體系入手整合整個社會信用體系，建立個人賬戶，培育專業(yè)的個人信用評估機構，將個人的社會信息資源、金融資源、納稅資源、司法資源等分散在各個部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，對個人信用做出整體評價?？梢圆捎眉t黑榜兩種形式，定期在群眾媒體上，特別是在政府的權威互聯(lián)網站向社會公開。紅榜公布誠信水準高的企業(yè)的名單及其誠信等級，黑榜那么公布信用水準低于一定標準的企業(yè)名單和存在的問題。通過公開信用信息，使不講誠信的企業(yè)失去市場，失去合作伙

16、伴，失去銀行信貸，失去股東的支持，最終被淘汰出局。另一方面，建立企業(yè)征信制度和征信機制。建立信用等級評定、資信評估以及相應的咨詢機構，加快標準公共信息、征信數據的取得和使用程序以及采集、合法使用居民個人資料、企業(yè)資料的法規(guī)建設。美國人的誠信水平比擬高，這與美國人采用越來越興旺的信息技術密切相關的。2億多人的社會平安號和信用卡號，使每個人的誠信度像個貼在其身上的標簽一樣，跟著他走向社會的各個角落。不管是好還是壞的信用歷史，讓你想甩也甩不掉。信息技術在為人們提供新經濟條件下舒適方便的同時，也像一雙無形的眼睛，從各個角落監(jiān)督著消費者的信用行為，再通過市場機制，迫使人們越來越關注自己的信譽程度，進而提

17、高著整個社會的誠信水平。五打擊地方保護中國企業(yè)的信用問題，在相當的程度上與地方保護主義有關。如一些地方局部官員為了本位利益，甚至為了一任政績私利，對于所管轄范圍內的制假售假聽之任之，極少數甚至是沆瀣一氣，為制假售假者通風報信、干預行政執(zhí)法部門執(zhí)法查處，成為制假售假者的保護傘；對于所屬企業(yè)惡意欠債、逃廢債千方百計予以包庇保護，甚至是出謀劃策，侵犯債權人的合法權益。因此，一定要加快政企分開的步伐，嚴厲打擊地方保護主義。六改良經濟政策，建立信用經濟政府的經濟政策，對于社會各種經濟主體的行為，有非常強大的引導作用。正確的經濟政策，在實現(xiàn)其正面的政策目標的同時，也應該注意將其負面效應降至最小。各級政府部門要認識到，建立良好的社會信用環(huán)境，是政府按國際慣例辦事的首要職責。哪個地方在維護信用環(huán)境方面工作做得好，那個地方的投資環(huán)境就好，在吸引國內外投資，加快本地經濟開展上，就會得到較大的回報。中央領導號召政府官員們要有全球眼光，要能進行戰(zhàn)略思維。建立信用經濟，應當是我們放眼全球，進