銀行信貸業(yè)務(wù)知識(shí)

1、銀行信貸業(yè)務(wù) 銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)放銀行信貸收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)。一般來(lái)說(shuō)，銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行贏利的重要手段，所以很多銀行都推出了很多新的業(yè)務(wù)來(lái)滿(mǎn)足更多人士的貸款需求。從銀行信貸業(yè)務(wù)的分類(lèi)來(lái)說(shuō)，可以分為法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。銀行信貸業(yè)務(wù)介紹銀行信貸業(yè)務(wù)同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)性較大的一種業(yè)務(wù)。按照貸款期限來(lái)說(shuō)，銀行信貸業(yè)務(wù)分為短期貸款，即一年以?xún)?nèi)；中期貸款，即一年以上五年以下；長(zhǎng)期貸款，五年以上等三種類(lèi)型。按保障條件來(lái)分，

2、銀行信貸業(yè)務(wù)可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等三個(gè)類(lèi)別。對(duì)于信用貸款來(lái)說(shuō)，是指僅憑借款人的信譽(yù)而無(wú)需借款人提供擔(dān)保的貸款行為，通常只對(duì)與銀行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)來(lái)往、資本雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā)放。也有個(gè)人小額信用貸款，一般是針對(duì)信用良好的個(gè)人，需要身份證明、居住證明及足夠還款的收入證明，向銀行提交申請(qǐng)，如符合銀行要求就可以得到辦理。 信貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)性較大業(yè)務(wù)擔(dān)保貸款，是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按照約定承擔(dān)一般保證或者連帶責(zé)任保證為前提下的銀行信貸業(yè)務(wù)。抵押貸款是指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物的貸款方式；質(zhì)押貸款是以借款人或第三人的質(zhì)物（主要指動(dòng)產(chǎn)和權(quán)力）作擔(dān)保的一種貸款

3、方式。票據(jù)貼現(xiàn)是銀行應(yīng)持票人的要求，以現(xiàn)款買(mǎi)進(jìn)持票人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)。票據(jù)貼現(xiàn)中的預(yù)扣利息是指票據(jù)到期后銀行向票據(jù)載明的付款人或承兌人收回票款。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在票據(jù)真實(shí)、合法，具有信譽(yù)良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動(dòng)性才可以得到較好的保障。 貸款種類(lèi)按照償還方式來(lái)分，可以分為一次性?xún)斶€貸款，即短期周轉(zhuǎn)性貸款或金額較小的貸款，和分期償還貸款，即中長(zhǎng)期貸款。貸款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的還款方式。銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的越來(lái)越完善，希望貸款者能夠到銀行進(jìn)行詳細(xì)的了解后再進(jìn)行選擇。 償還方式信貸業(yè)務(wù)又稱(chēng)為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利

4、息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。 信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。 信貸業(yè)務(wù)是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。 貸款模式 貸款分類(lèi)根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸

5、款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類(lèi)。根據(jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類(lèi)。無(wú)論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度.其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系;貸款申請(qǐng);貸前調(diào)查;貸款審批及發(fā)放;貸后檢查;貸款收回與展期;信貸制裁等制度。 信貸程序合同是明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，借款合同是銀行和借款人訂立的約定借款的條件提供資金給借款方使用

6、，借款方按約定的用途使用該資金，并按時(shí)償還本息的協(xié)議。借款合同是確定銀行和借款人權(quán)利義務(wù)的法律依據(jù)，其主要內(nèi)容包括：貸款種類(lèi)，借款用途，金額，利息，期限，還款資金來(lái)源及還款方式，保證條款，違約責(zé)任，雙方當(dāng)事人商定的其他條款。借款合同的內(nèi)容相當(dāng)于當(dāng)事人之間的法律，任何一方違反任何一款都構(gòu)成違約，都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。 借款合同商業(yè)銀行的貸款期限分為三種：短期貸款:期限在1年以?xún)?nèi)；中期貸款:期限在1年以上，5年以?xún)?nèi)；長(zhǎng)期貸款:指期限超過(guò)5年的貸款。 貸款期限 資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率(debt to assets ratio)是期末負(fù)債總額除以資產(chǎn)總額的百分比，也就是負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比例關(guān)系。資

7、產(chǎn)負(fù)債率反映在總資產(chǎn)中有多大比例是通過(guò)借債來(lái)籌資的，也可以衡量企業(yè)在清算時(shí)保護(hù)債權(quán)人利益的程度。資產(chǎn)負(fù)債率這個(gè)指標(biāo)反映債權(quán)人所提供的資本占全部資本的比例，也被稱(chēng)為舉債經(jīng)營(yíng)比率。資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。表示公司總資產(chǎn)中有多少是通過(guò)負(fù)債籌集的，該指標(biāo)是評(píng)價(jià)公司負(fù)債水平的綜合指標(biāo)。同時(shí)也是一項(xiàng)衡量公司利用債權(quán)人資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能力的指標(biāo)，也反映債權(quán)人發(fā)放貸款的安全程度。如果資產(chǎn)負(fù)債比率達(dá)到100%或超過(guò)100%說(shuō)明公司已經(jīng)沒(méi)有凈資產(chǎn)或資不抵債!流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比率，用來(lái)衡量企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)在短期債務(wù)到期以前，可以變?yōu)楝F(xiàn)金用于償還負(fù)債的能力。一般說(shuō)來(lái)，比率越高，說(shuō)明企業(yè)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力越強(qiáng)

8、，短期償債能力亦越強(qiáng);反之則弱。一般認(rèn)為流動(dòng)比率應(yīng)在2:1以上，流動(dòng)比率2:1，表示流動(dòng)資產(chǎn)是流動(dòng)負(fù)債的兩倍，即使流動(dòng)資產(chǎn)有一半在短期內(nèi)不能變現(xiàn)，也能保證全部的流動(dòng)負(fù)債得到償還。 流動(dòng)比率速動(dòng)比率，又稱(chēng)酸性測(cè)驗(yàn)比率(Acid-test Ratio、Quick Ratio)，是指速動(dòng)資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比率。它是衡量企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)中可以立即變現(xiàn)用于償還流動(dòng)負(fù)債的能力。速動(dòng)資產(chǎn)包括貨幣資金、短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款，可以在較短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)。而流動(dòng)資產(chǎn)中存貨、1年內(nèi)到期的非流動(dòng)資產(chǎn)及其他流動(dòng)資產(chǎn)等則不應(yīng)計(jì)入。 速動(dòng)比率現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率，是企業(yè)一定時(shí)期的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量同流動(dòng)負(fù)債的比率，它可以從現(xiàn)金流量角度

9、來(lái)反映企業(yè)當(dāng)期償付短期負(fù)債的能力?，F(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率=年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量/年末流動(dòng)負(fù)債100%。 現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率銀行委托貸款 本次所募集資金以銀行委托貸款方式發(fā)放給融資方。銀行委托貸款確保該筆貸款通過(guò)銀行的合法、合規(guī)審批。銀行嚴(yán)格的風(fēng)控流程能夠確保委貸資金按照指定的對(duì)象、用途及條件發(fā)放確保募集資金不被挪用。受托行將有權(quán)監(jiān)督募集資金，并對(duì)資金的收回負(fù)有催收義務(wù)。 銀行貸款的五級(jí)分類(lèi)銀行根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)。后三類(lèi)合稱(chēng)不良貸款。五級(jí)貸款分類(lèi)是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。這種方法建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的

10、連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō)，五級(jí)分類(lèi)不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，更能準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，2004年后我國(guó)銀行業(yè)普遍采用貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)的方法。正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，及時(shí)執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息

11、仍人無(wú)法收回，自能收回極少部分。貸款擔(dān)保是銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施，是為提高貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損失風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三人對(duì)貸款本息的償還提供的一種保障手段。銀行與借款人或者其他第三人簽訂的擔(dān)保合同，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，違反借款合同或無(wú)法償還貸款本息時(shí)，銀行可以通過(guò)執(zhí)行擔(dān)保來(lái)收回貸款本息。 貸款擔(dān)保借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款人提供的擔(dān)保。貸款人持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，貸款人有權(quán)按照抵押合同的約定，以抵押物折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 貸款抵押擔(dān)保借款人或第三人將貸款人可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款人占有，依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物向貸款人提供的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價(jià)出售來(lái)收回貸款或以拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押物所得的款項(xiàng)優(yōu)先受償。 貸款質(zhì)押擔(dān)保指貸款人、借款人與第三方簽訂的保證合同，由保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款人提供的擔(dān)保。當(dāng)借款人違約或無(wú)力歸還貸款時(shí)，由保證人按照保證合同的約定代為履行債務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。 貸款保證擔(dān)保 銀行經(jīng)營(yíng)