農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

1、    農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討    張涵慧【摘 要】 時(shí)代金融的不斷發(fā)展，給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融體系得到了多次重大改革，涉及范圍逐步擴(kuò)展，金融體制不斷優(yōu)化，取得了不錯(cuò)的效果。然而，利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融及金融脫媒的必然趨勢(shì)，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了很大沖擊。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于存在很多先天不足，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，亟需不斷優(yōu)化。本文從現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題出發(fā)，提出一些優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展路徑的方式。【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)控制 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)+一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題在時(shí)代金融發(fā)展的潮

2、流下，農(nóng)村的金融改革也得到了更大的發(fā)展。農(nóng)村金融體系日益壯大，除了原有的比較常見(jiàn)的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)合作銀行外，還增加了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等等;同時(shí)，農(nóng)村金融體制也有了進(jìn)一步的改進(jìn)和完善。農(nóng)村金融改革呈現(xiàn)一片繁榮局面。隨著金融的不斷深入和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒以及利率市場(chǎng)化成為金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，這勢(shì)必對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展體制改革、創(chuàng)新產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)等帶來(lái)巨大沖擊。同時(shí)，由于農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在先天不足，存在很多風(fēng)控問(wèn)題，農(nóng)村金融供給機(jī)制及發(fā)展環(huán)境較為不佳，具體如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道單一;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，不良貸款不斷增加;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款形式有限、貸款期限不長(zhǎng);農(nóng)村金融環(huán)境

3、不佳。（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道單一受限于市場(chǎng)定位問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道單一，只能在地方開(kāi)展業(yè)務(wù)，缺乏多樣化的融資渠道。在我國(guó)很多地方，城市商業(yè)銀行和股份制銀行加大下沉力度，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村，獵奪當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融資源;再加上地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間有限，知名度不足，名牌效應(yīng)不夠，在與大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)下，無(wú)法具備較高競(jìng)爭(zhēng)力，吸取存款能力不足，難度較大。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般規(guī)模都比較小，機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)總體偏低，專業(yè)人員有限，難以加入債券交易、銀行間交易市場(chǎng)。這些缺陷導(dǎo)致了地方金融機(jī)構(gòu)很難通過(guò)發(fā)行同業(yè)存單或者債券等方式，主動(dòng)吸納資金。（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，不良貸款不斷增加因自身能力有限，農(nóng)村金

4、融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，時(shí)刻面臨著較大的信用危機(jī)。在我國(guó)一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，資金需求雖然較為旺盛，但是由于這些中小企業(yè)和相關(guān)貸款缺乏有約束力的抵押物，通常采用信用貸款或者擔(dān)保人擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款，這帶來(lái)一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題是，難以處置逾期貸款。不良貸款不斷增加，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的資金回流風(fēng)險(xiǎn)。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款形式有限、貸款期限不長(zhǎng)為減少不良貸款、控制壞賬率來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)，再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才較少，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款形式有限、貸款期限不長(zhǎng)，其提供的金融產(chǎn)品以貸款業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)為主，信貸產(chǎn)品則以抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款為主，且放款率較低，

5、大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在“惜貸”現(xiàn)象。從擔(dān)保方式上來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用方式選擇較少，多為抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款（以前者為主）;從還貸方式上來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以按季結(jié)息和利隨本清為主要還款方式。對(duì)比國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行或者股份制銀行等大中型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因人才、技術(shù)、專業(yè)、創(chuàng)新等方面的原因，無(wú)法做到像大中型金融機(jī)構(gòu)那樣采取無(wú)縫對(duì)接、按月結(jié)息等靈活還款方式，產(chǎn)品類型較為稀少。（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳“孟母三遷”的典故告訴我們，環(huán)境對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)發(fā)揮著多大的作用。同樣的，金融環(huán)境的好壞對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著很大的作用，良好的金融環(huán)境可以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè);反之，不佳的金融環(huán)境將阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展

6、。當(dāng)下，由于我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)金融法律常識(shí)、金融專業(yè)知識(shí)普及率較低，農(nóng)村貸款戶缺乏相關(guān)法律和專業(yè)意識(shí)，農(nóng)村整體金融信用環(huán)境較差。不佳的金融信用環(huán)境使得相關(guān)信貸資金的安全性較低，盈利性無(wú)法得到保障，涉農(nóng)貸款整體資金風(fēng)險(xiǎn)較大。這導(dǎo)致了農(nóng)村貸款戶很難從當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款，為了滿足自身的資金需求，只能向民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。顯然，民間借貸機(jī)構(gòu)利率普遍比當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)高出很多，貸款期限和持續(xù)性方面也無(wú)法得到保障，再加上其缺乏標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范和強(qiáng)有力的監(jiān)管，不但加大了農(nóng)村貸款戶的經(jīng)營(yíng)成本，也給農(nóng)村金融環(huán)境帶來(lái)很大的隱患，影響農(nóng)村金融發(fā)展，從而阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。二、農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議綜上所述，本文

7、提出農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化的若干建議：加大政策支持力度，調(diào)整利率和還貸期限，擴(kuò)充資金來(lái)源;建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng);完善擔(dān)保體系，推廣普惠金融產(chǎn)品;利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融模式，普及普惠金融紅利;引進(jìn)人才，提高自身專業(yè)水平與服務(wù)意識(shí)。（一）加大政策支持力度，調(diào)整利率和還貸期限，擴(kuò)充資金來(lái)源為促進(jìn)農(nóng)村機(jī)構(gòu)健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，政府可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改善：（1）有效利用賦稅杠桿、加大財(cái)政補(bǔ)貼;（2）保證銀行資本在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占有較大的比例，政策上執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率;（3）因利率的變動(dòng)對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性有較大的影響，可以采用極具彈性的利率定價(jià)，優(yōu)

8、待涉農(nóng)貸款利率;（4）擴(kuò)展涉農(nóng)信貸扶貧范圍，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品成熟周期彈性浮動(dòng)還貸周期。（二）建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低壞賬率，應(yīng)當(dāng)建立有效的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)。這有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)掌握農(nóng)村貸款戶信用水平，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)在其金融發(fā)展的進(jìn)程中，已經(jīng)建立了服務(wù)于金融的信用信息共享平臺(tái)。這些平臺(tái)有效地解決了銀企借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，在緩解小微型企業(yè)融資難度方面取得成效，極大地?cái)U(kuò)展了銀行和企業(yè)的業(yè)務(wù)對(duì)接。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這些平臺(tái)全方位、多角度地了解農(nóng)村貸款戶的經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、信用歷史、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好等綜合信息，有助于其自

9、身在信息充足的情況下遵守成本效益原則，更有效地挑選出綜合能力較好，符合放款條件的企業(yè)進(jìn)行撥款，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，對(duì)于小微型企業(yè)而言，也可以通過(guò)平臺(tái)獲得貸款。（三）完善擔(dān)保體系，推廣普惠金融產(chǎn)品有效的擔(dān)保體系和多元化的擔(dān)保方式，不但可以很大程度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)體系提供重要保障，使其實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、供銷和信用三方面有效結(jié)合。具體方式如下：第一，農(nóng)村整體授信農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取與村民積極合作的方式，整體授信，擴(kuò)大小額信用貸款的覆蓋范圍;同時(shí)可以發(fā)行具有融資功能的借貸卡給“三農(nóng)”群體，來(lái)解決農(nóng)村貸款戶因擔(dān)保難等問(wèn)題而導(dǎo)致的貸款難度大的問(wèn)題。另外，也可以具體問(wèn)題具體分析，與

10、集體經(jīng)濟(jì)較薄弱的團(tuán)體達(dá)成共建意向，因地制宜設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，為更多農(nóng)村貸款戶解決融資問(wèn)題。第二，借鑒已有量身定制經(jīng)驗(yàn)，完善自身不足我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在量身定制方面已經(jīng)取得不錯(cuò)的成果，比如浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行和椒江農(nóng)合行：前者不僅將金融與黨建有機(jī)結(jié)合，推出了“黨員先鋒貸”金融產(chǎn)品，還根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特色，推出了“創(chuàng)保貸”和“樂(lè)農(nóng)貸”等多樣化的金融產(chǎn)品;后者則積極響應(yīng)國(guó)家普惠金融政策，為助力于農(nóng)村致富，凝心聚力推出了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”和“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十幾種金融產(chǎn)品來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒這些寶貴經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诩敖?jīng)濟(jì)發(fā)展。（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”與“大數(shù)據(jù)”建立新的金融

11、模式，普及普惠金融紅利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家小微型企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的升級(jí)工作要求，通過(guò)不斷擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，在金融空白或者較為薄弱的地區(qū)優(yōu)先布置網(wǎng)點(diǎn)，建立“金融便利店”。這些措施可以為更多的農(nóng)民提供金融服務(wù)，使當(dāng)?shù)亟鹑诟采w面更為廣泛，提高農(nóng)村金融滿意率。同時(shí)，為提供金融服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)置“客戶服務(wù)移動(dòng)工作站”，幫助實(shí)現(xiàn)“上門、一站式”金融模式。這幾年，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也推出了一些新的金融模式，比如臺(tái)州銀行在2016年推行的“網(wǎng)上分行”和“微信銀行”，浙江民泰商業(yè)銀行在2017年推出的“直銷銀行”等等。這些新的金融模式，都是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)”這些新興的時(shí)代產(chǎn)物的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了足不出戶進(jìn)行開(kāi)戶和信貸等金融業(yè)務(wù)。為偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)農(nóng)民可以享受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融的紅利，有效地解決了農(nóng)村貸款戶資金需求及周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題。（五）引進(jìn)人才，提高自身專業(yè)水平與服務(wù)意識(shí)與商業(yè)金融金融服務(wù)于高質(zhì)量客戶特性不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。農(nóng)村市場(chǎng)自身較為復(fù)雜，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是資金需求情況各有不同;再加上利潤(rùn)率低、信用評(píng)級(jí)困難、風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為充分