“互聯(lián)網(wǎng)”模式下對商業(yè)銀行發(fā)展的思考

1、互聯(lián)網(wǎng) +”模式下對商業(yè)銀行發(fā)展的思考摘 要：“互聯(lián)網(wǎng) +金融” 是“為大眾提供豐富、 安全、 便捷的金融產(chǎn)品和服務，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟投融資 需要”的一項行動。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，我國的互 聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷推動著金融業(yè)的創(chuàng)新，因此對傳統(tǒng)的商業(yè) 銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)和變革機會。本文主要以傳統(tǒng)商業(yè)商 業(yè)銀行為例，分析商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng) +金融”模式下的發(fā) 展現(xiàn)狀，存在問題，以及商業(yè)銀行應如何應對沖擊，從而創(chuàng) 新發(fā)展，成為普惠大眾的金融企業(yè)。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;商業(yè)銀行；SWOT分析；創(chuàng)新 2015 年 3 月，在十二屆全國人大三次會議政府工作報告 中，李克強總理強調(diào)： “推動移動互聯(lián)網(wǎng)

2、、 云計算、 大數(shù)據(jù)、 物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金 融健康發(fā)展， 引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。 ”7月 1日，“互 聯(lián)網(wǎng) +”行動計劃發(fā)布。隨著“互聯(lián)網(wǎng) +”日益滲入各行各領 域，我們的生產(chǎn)方式和生活方式不斷在改變，社會經(jīng)濟結構 及交易規(guī)則也不斷發(fā)展中。在金融領域，余額寶的橫空出世，理財通、百發(fā)百賺等 金融產(chǎn)品的相繼而出，不斷推動著我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng) 新與發(fā)展。金融也逐漸發(fā)展成為普惠金融。然而，互聯(lián)網(wǎng)金 融企業(yè)的發(fā)展，不斷侵占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營領域，給商業(yè) 銀行的現(xiàn)有業(yè)務帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行開始思考金融 業(yè)務的創(chuàng)新與轉型。一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng) +”發(fā)展現(xiàn)

3、狀 商業(yè)銀行一般是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營負債為 經(jīng)營對象，以貨幣和貨幣資本為經(jīng)營商品，從事包括貨幣支 付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯(lián)系的金融 服務機構。其主要經(jīng)營業(yè)務有存款、貸款和中間業(yè)務。從發(fā)達國家的金融發(fā)展歷程，或企業(yè)自身條件和業(yè)務定 位來看， 商業(yè)銀行依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動的存在。 然而， 當前經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及國家發(fā)展的不斷變革，金融消費日 益增多，生活也逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，使得商業(yè)銀行開始加大資源 投入，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，彌補自身“短板” 。目 前體現(xiàn)在以下三個方面：1. 強化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務自 1998 年 4 月，招商銀行推出網(wǎng)上支付業(yè)務以來，各 大銀行開始

4、利用計算機對銀行基礎業(yè)務，包括支付、結算等 進行網(wǎng)上辦理。目前，各銀行的大多數(shù)業(yè)務都在網(wǎng)上辦理， 柜臺業(yè)務只占百分之十幾。但傳統(tǒng)的網(wǎng)銀主要是對銀行柜臺服務和金融產(chǎn)品業(yè)務 的線上延伸，服務對象主要是銀行原有的客戶。因此，商業(yè) 銀行不斷進行技術開發(fā)和業(yè)務推廣，通過打造應用場景、簡 化網(wǎng)銀操作流程、開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品等，來加強網(wǎng) 銀獲客能力，提高客戶的滿意程度。網(wǎng)絡銀行由原來的封閉 狀態(tài)向開放生態(tài)圈轉變。2. 搭建開放平臺積極獲客2012 年起， 各大商業(yè)銀行開始進軍電商領域， 打造新型 電商平臺來延伸金融服務，如交通銀行的交博匯、建設銀行 的善融商務、工商銀行的融 e 購和農(nóng)業(yè)銀行的 e 管

5、家等。商 業(yè)銀行發(fā)展電商業(yè)務，并不是想在其中獲取交易利益，而是 希望能夠得到更高的客戶市場占有率。在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天， 人們越來越喜歡在電商平臺上購物，商業(yè)銀行搭建電商平臺， 便可以從中獲取掌握客戶交易過程中的信息，并充分分析并 利用這些數(shù)據(jù)，為客戶提供更加個性化的金融服務。這也可 以擺脫商業(yè)銀行在有些地區(qū)網(wǎng)點不足的限制，擴大其服務范 圍。3. 開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務 近年來，各商業(yè)銀行紛紛推出開放式的、綜合化的線上 融資服務平臺，為客戶提供多種線上融資服務。主要有兩種 方式：一是推出線上貸款業(yè)務，直接在線上進整個流程的審 核與發(fā)放貸款，這樣便提高了商業(yè)銀行放貸的效率，提高了 客戶的滿意度。如建設

6、銀行的快貸。二是搭建P2P 平臺。商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，即較強的信貸風險控制能力和較高的 信譽保障，建立 P2P平臺，從而使投融資雙方的交易順利進 行。自 2013 年 10 月上線以來，招商銀行小企業(yè) E 家聚集小 微企業(yè)客戶增長迅速，獲客效果也很好。二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行的 SWOT分析1. 內(nèi)部優(yōu)勢分析與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，我國商業(yè)銀行總體資產(chǎn)規(guī)模大， 實力雄厚，其基礎設施完善、服務網(wǎng)點分布廣泛，在國民中 有著普遍認識度、高度忠誠度以及良好的信譽。政策上，商 業(yè)銀行擁有國家的扶持，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，商業(yè) 銀行可通過對轉賬額度等的調(diào)整，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行反擊。 此外，商業(yè)銀行在國

7、際化金融環(huán)境的實踐中積累的豐富經(jīng)驗 和歷年來建立的征信系統(tǒng)可以使其不斷完善風險管理和控 制。2. 內(nèi)部劣勢分析商業(yè)銀行過于強調(diào)執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部的制度，把銀行或部門 的利益作為工作的重心，造成其業(yè)務流程繁瑣，效率大幅降 低，資源浪費嚴重和顧客的差評體驗。在科技系統(tǒng)的技術力 量上和技術運用能力上，商業(yè)銀行的運用能力不足，不能滿 足客戶的體驗。其金融產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā) 展下，客戶更注重從多樣的產(chǎn)品中選擇符合自己需求的金融 產(chǎn)品，而商業(yè)銀行并沒有意識到這個問題。3. 外部機會分析 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的開放平臺、交互式營銷、特色產(chǎn)品、便捷流程，攪混了傳統(tǒng)金融企業(yè)的一潭死水，使得商業(yè)銀行 開始注重發(fā)

8、展中小企業(yè)客戶和個人客戶，重新有了活力。社 會化媒體的交流平臺也日益的豐富，使得商業(yè)銀行對客戶的 消費習慣，產(chǎn)品需求，服務反饋等方面能夠得到更加有效的 了解，面對客戶的需求，商業(yè)銀行可以迅速做出回饋?，F(xiàn)如 今，供給側改革政策的出臺下，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同經(jīng)濟 實體需求，提供理財、現(xiàn)金管理、財務顧問等“融資+融智”“商行 +投行”的差異化服務。4. 外部威脅挑戰(zhàn) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型企業(yè)、政府機構等為目標客戶 的定位，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用方便快捷的客戶體驗和個性 化服務中受到?jīng)_擊，越來越多的客戶資源涌向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)， 商業(yè)銀行的收入來源也將受到威脅。而社交網(wǎng)絡的大數(shù)據(jù)收 集以及深度加工，使得資金

9、的供需雙方能夠直接匹配，商業(yè) 銀行的中介角色也被逐漸弱化。三、“互聯(lián)網(wǎng) +”下商業(yè)銀行的發(fā)展思考1.培養(yǎng)具有勝任力的人才目前我國“互聯(lián)網(wǎng) +金融”正處于發(fā)展初期，對人才的 需求大，質(zhì)量要求也高。在人才選用方面，銀行不僅要著重 于擁有高端金融產(chǎn)品研發(fā)、金融法、金融風險防控等方面的 人才，還需要其掌握信息安全技術等互聯(lián)網(wǎng)知識。即既具有 金融知識又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術的高端復合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng) 信息更新速度快，選擇人才后，商業(yè)銀行還需要組織定期的 培訓，使其知識可以與時俱進。商業(yè)銀行可以利用自身各種 優(yōu)惠政策，多多吸引和留住所需人才。2.注重大數(shù)據(jù)分析 與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)可以直接對接中央銀行的

10、征信體系。 在此基礎上， 商業(yè)銀行通過打造的新型電商平臺， 可以掌握更多的客戶交易信息與數(shù)據(jù)。然后，借助云計算技 術等，對取得的金融數(shù)據(jù)與信息進行更深入的分析，即可以 達到風險分析與預測的目的，還可以獲取自身的目標客戶需 求和市場結構，制定出更加精準的營銷策略與最優(yōu)的金融服 務模式。3.引用“移動金融 +”戰(zhàn)略 手機的普遍使用使得移動金融成為商業(yè)銀行發(fā)展的模 式之一。商業(yè)銀行在現(xiàn)有手機銀行的基礎上，可以多開發(fā)如 公私賬戶集中管理、大額匯款、小微貸款、回單驗證等特色 功能，提高金融服務的便捷性。在如微信等移動社交平臺的 使用上，可以與用戶直接進行信息交互與在線社交服務，并 收集用戶對金融服務或產(chǎn)

11、品需求的反饋，為改善產(chǎn)品與服務 提供基礎。并推出社交銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉賬支付、交 易提醒、無卡取現(xiàn)等功能，從而提高銀行的辦事效率。4. 線上線下開展普惠金融 中小企業(yè)是商業(yè)銀行的重要客戶。但由于征信信息的不 完善等，中小企業(yè)的融資通常不易。而商業(yè)銀行擁有遍布全 國的網(wǎng)點，可以利用網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的優(yōu)勢，在線下辦理盡 職調(diào)查、抵押擔保、貸后管理等服務，線上搭建入口多樣化 的獲客平臺，優(yōu)化業(yè)務流程，提高審批和放款效率。并通過 專業(yè)化的金融商業(yè)模式，積極推動小微金融與社區(qū)金融業(yè)務 聯(lián)動，為小微企業(yè)和社區(qū)居民提供更加便利、高品質(zhì)的金融 服務和增值體驗。5. 與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商

12、業(yè)銀行并非簡單地摧毀與替代，商 業(yè)銀行可以在相互的博弈中，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互惠 合作。同時，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)體驗出的優(yōu)劣勢為 雙方的合作提供了必要性與可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務 范圍與成本、客戶體驗、信息處理能力、資源配置等方面的 優(yōu)勢以及移動支付、云計算、搜索引擎為代表的技術是商業(yè) 銀行無法比擬的優(yōu)勢，因此在新形勢下，商業(yè)銀行應圍繞其 優(yōu)勢，在線上融資、線下理財、第三方支付等方面與互聯(lián)網(wǎng) 金融企業(yè)開展合作，以競和思維、培育產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)生態(tài)系 統(tǒng)，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。四、結束語在“互聯(lián)網(wǎng) +”的大背景下，商業(yè)銀行跟上時代潮流， 深化內(nèi)部改革是大勢所向。本文圍繞我國商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng) +”下的發(fā)展現(xiàn)狀、SWOT分析等方面進行深入探索，從而提 出自我對商業(yè)銀行創(chuàng)新的方法。愿此文能為商業(yè)銀行提供適 當?shù)膮⒖家庖姟⒖嘉墨I：1 邵素軍.透視“供給側改革”反思“互聯(lián)網(wǎng)+” J.商場現(xiàn)代化， 2015，（26） .2 王京朝.權益乘數(shù)在商業(yè)銀行財務分析中的運用J黑龍江科技信息， 2011 ，（24） .3 王若晨，王桔子 .淺析商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競 爭的SWOT分析J.中小企業(yè)管理與科技，2014，（ 8）.4 鄭萬春.工商銀