“互聯(lián)網(wǎng)”模式下對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的思考.doc

1、“互聯(lián)網(wǎng) +”模式下對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的思考摘 要：“互聯(lián)網(wǎng) +金融” 是“為大眾提供豐富、 安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿(mǎn)足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資需要”的一項(xiàng)行動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷推動(dòng)著金融業(yè)的創(chuàng)新，因此對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和變革機(jī)會(huì)。本文主要以傳統(tǒng)商業(yè)商業(yè)銀行為例，分析商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng) +金融”模式下的發(fā)展現(xiàn)狀，存在問(wèn)題，以及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)沖擊，從而創(chuàng)新發(fā)展，成為普惠大眾的金融企業(yè)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行； SWOT分析；創(chuàng)新2015 年 3 月，在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)： “推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、 大

2、數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展， 引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！? 月 1 日，“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)計(jì)劃發(fā)布。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”日益滲入各行各領(lǐng)域，我們的生產(chǎn)方式和生活方式不斷在改變，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及交易規(guī)則也不斷發(fā)展中。在金融領(lǐng)域，余額寶的橫空出世，理財(cái)通、百發(fā)百賺等金融產(chǎn)品的相繼而出，不斷推動(dòng)著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。金融也逐漸發(fā)展成為普惠金融。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，不斷侵占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，給商業(yè)銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊。商業(yè)銀行開(kāi)始思考金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行一般是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為

3、經(jīng)營(yíng)負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以貨幣和貨幣資本為經(jīng)營(yíng)商品，從事包括貨幣支付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有存款、貸款和中間業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展歷程，或企業(yè)自身?xiàng)l件和業(yè)務(wù)定位來(lái)看，商業(yè)銀行依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)的存在。 然而，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及國(guó)家發(fā)展的不斷變革，金融消費(fèi)日益增多，生活也逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，使得商業(yè)銀行開(kāi)始加大資源投入，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，彌補(bǔ)自身“短板” 。目前體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：1.強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)自 1998 年 4 月，招商銀行推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以來(lái)，各大銀行開(kāi)始利用計(jì)算機(jī)對(duì)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，包括支付、結(jié)算等進(jìn)行網(wǎng)上辦理。目前，

4、各銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上辦理，柜臺(tái)業(yè)務(wù)只占百分之十幾。但傳統(tǒng)的網(wǎng)銀主要是對(duì)銀行柜臺(tái)服務(wù)和金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的線(xiàn)上延伸，服務(wù)對(duì)象主要是銀行原有的客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)推廣，通過(guò)打造應(yīng)用場(chǎng)景、簡(jiǎn)化網(wǎng)銀操作流程、開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品等，來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)銀獲客能力，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意程度。網(wǎng)絡(luò)銀行由原來(lái)的封閉狀態(tài)向開(kāi)放生態(tài)圈轉(zhuǎn)變。2.搭建開(kāi)放平臺(tái)積極獲客2012 年起，各大商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)軍電商領(lǐng)域，打造新型電商平臺(tái)來(lái)延伸金融服務(wù)，如交通銀行的交博匯、建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e 購(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行的e 管家等。商業(yè)銀行發(fā)展電商業(yè)務(wù)，并不是想在其中獲取交易利益，而是希望能夠得到更高的客戶(hù)市場(chǎng)占有

5、率。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，人們?cè)絹?lái)越喜歡在電商平臺(tái)上購(gòu)物，商業(yè)銀行搭建電商平臺(tái)，便可以從中獲取掌握客戶(hù)交易過(guò)程中的信息，并充分分析并利用這些數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)。這也可以擺脫商業(yè)銀行在有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足的限制，擴(kuò)大其服務(wù)范圍。3.開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)近年來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛推出開(kāi)放式的、綜合化的線(xiàn)上融資服務(wù)平臺(tái)，為客戶(hù)提供多種線(xiàn)上融資服務(wù)。主要有兩種方式：一是推出線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，直接在線(xiàn)上進(jìn)整個(gè)流程的審核與發(fā)放貸款，這樣便提高了商業(yè)銀行放貸的效率，提高了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。如建設(shè)銀行的快貸。二是搭建P2P 平臺(tái)。商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，即較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和較高的信譽(yù)保障，建立P2P平臺(tái)，從

6、而使投融資雙方的交易順利進(jìn)行。自 2013 年 10 月上線(xiàn)以來(lái)，招商銀行小企業(yè)E 家聚集小微企業(yè)客戶(hù)增長(zhǎng)迅速，獲客效果也很好。二、“互聯(lián)網(wǎng) +”下商業(yè)銀行的SWOT分析1.內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行總體資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚，其基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，在國(guó)民中有著普遍認(rèn)識(shí)度、高度忠誠(chéng)度以及良好的信譽(yù)。政策上，商業(yè)銀行擁有國(guó)家的扶持，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)轉(zhuǎn)賬額度等的調(diào)整，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行反擊。此外，商業(yè)銀行在國(guó)際化金融環(huán)境的實(shí)踐中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)和歷年來(lái)建立的征信系統(tǒng)可以使其不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。2.內(nèi)部劣勢(shì)分析商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)調(diào)執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部的制度

7、，把銀行或部門(mén)的利益作為工作的重心，造成其業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率大幅降低，資源浪費(fèi)嚴(yán)重和顧客的差評(píng)體驗(yàn)。在科技系統(tǒng)的技術(shù)力量上和技術(shù)運(yùn)用能力上，商業(yè)銀行的運(yùn)用能力不足，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的體驗(yàn)。其金融產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā)展下，客戶(hù)更注重從多樣的產(chǎn)品中選擇符合自己需求的金融產(chǎn)品，而商業(yè)銀行并沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。3.外部機(jī)會(huì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的開(kāi)放平臺(tái)、交互式營(yíng)銷(xiāo)、特色產(chǎn)品、便捷流程，攪混了傳統(tǒng)金融企業(yè)的一潭死水，使得商業(yè)銀行開(kāi)始注重發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，重新有了活力。社會(huì)化媒體的交流平臺(tái)也日益的豐富，使得商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，產(chǎn)品需求，服務(wù)反饋等方面能夠得到更加有效的了解，面對(duì)客戶(hù)的

8、需求，商業(yè)銀行可以迅速做出回饋?，F(xiàn)如今，供給側(cè)改革政策的出臺(tái)下，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)實(shí)體需求，提供理財(cái)、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等“融資+融智”“商行 +投行”的差異化服務(wù)。4.外部威脅挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等為目標(biāo)客戶(hù)的定位，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用方便快捷的客戶(hù)體驗(yàn)和個(gè)性化服務(wù)中受到?jīng)_擊，越來(lái)越多的客戶(hù)資源涌向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的收入來(lái)源也將受到威脅。而社交網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)收集以及深度加工，使得資金的供需雙方能夠直接匹配，商業(yè)銀行的中介角色也被逐漸弱化。三、“互聯(lián)網(wǎng) +”下商業(yè)銀行的發(fā)展思考 1.培養(yǎng)具有勝任力的人才目前我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng) +金融”正處于發(fā)展初期，對(duì)人才的需求大，質(zhì)量要

9、求也高。在人才選用方面，銀行不僅要著重于擁有高端金融產(chǎn)品研發(fā)、金融法、金融風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的人才，還需要其掌握信息安全技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)。即既具有金融知識(shí)又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復(fù)合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng)信息更新速度快，選擇人才后，商業(yè)銀行還需要組織定期的培訓(xùn)，使其知識(shí)可以與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行可以利用自身各種優(yōu)惠政策，多多吸引和留住所需人才。2.注重大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)可以直接對(duì)接中央銀行的征信體系。 在此基礎(chǔ)上， 商業(yè)銀行通過(guò)打造的新型電商平臺(tái)，可以掌握更多的客戶(hù)交易信息與數(shù)據(jù)。然后，借助云計(jì)算技術(shù)等，對(duì)取得的金融數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行更深入的分析，即可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測(cè)的目的，還可以獲取自身

10、的目標(biāo)客戶(hù)需求和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，制定出更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)策略與最優(yōu)的金融服務(wù)模式。3.引用“移動(dòng)金融+”戰(zhàn)略手機(jī)的普遍使用使得移動(dòng)金融成為商業(yè)銀行發(fā)展的模式之一。商業(yè)銀行在現(xiàn)有手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，可以多開(kāi)發(fā)如公私賬戶(hù)集中管理、大額匯款、小微貸款、回單驗(yàn)證等特色功能，提高金融服務(wù)的便捷性。在如微信等移動(dòng)社交平臺(tái)的使用上，可以與用戶(hù)直接進(jìn)行信息交互與在線(xiàn)社交服務(wù)，并收集用戶(hù)對(duì)金融服務(wù)或產(chǎn)品需求的反饋，為改善產(chǎn)品與服務(wù)提供基礎(chǔ)。并推出社交銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無(wú)卡取現(xiàn)等功能，從而提高銀行的辦事效率。4.線(xiàn)上線(xiàn)下開(kāi)展普惠金融中小企業(yè)是商業(yè)銀行的重要客戶(hù)。但由于征信信息的不完善等，中小企業(yè)的融資通

11、常不易。而商業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，可以利用網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理的優(yōu)勢(shì)，在線(xiàn)下辦理盡職調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理等服務(wù)，線(xiàn)上搭建入口多樣化的獲客平臺(tái)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批和放款效率。并通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的金融商業(yè)模式，積極推動(dòng)小微金融與社區(qū)金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，為小微企業(yè)和社區(qū)居民提供更加便利、高品質(zhì)的金融服務(wù)和增值體驗(yàn)。5.與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并非簡(jiǎn)單地摧毀與替代，商業(yè)銀行可以在相互的博弈中，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互惠合作。同時(shí)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)體驗(yàn)出的優(yōu)劣勢(shì)為雙方的合作提供了必要性與可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍與成本、客戶(hù)體驗(yàn)、信息處理能力、資源配置等方面的優(yōu)勢(shì)以及移動(dòng)

12、支付、云計(jì)算、搜索引擎為代表的技術(shù)是商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，因此在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞其優(yōu)勢(shì)，在線(xiàn)上融資、線(xiàn)下理財(cái)、第三方支付等方面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作，以競(jìng)和思維、培育產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。四、結(jié)束語(yǔ)在“互聯(lián)網(wǎng) +”的大背景下，商業(yè)銀行跟上時(shí)代潮流，深化內(nèi)部改革是大勢(shì)所向。本文圍繞我國(guó)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”下的發(fā)展現(xiàn)狀、SWOT分析等方面進(jìn)行深入探索，從而提出自我對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的方法。愿此文能為商業(yè)銀行提供適當(dāng)?shù)膮⒖家庖?jiàn)。參考文獻(xiàn)：1 邵素軍 .透視“供給側(cè)改革”反思“互聯(lián)網(wǎng) +”J.商場(chǎng)現(xiàn)代化， 2015，（26） .2 王京朝 .權(quán)益乘數(shù)在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)分析中的運(yùn)用J.黑龍江科技信息，2011，（ 24） .3 王若晨，王桔子 .淺析商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的 SWOT分析 J.中小企業(yè)管理與科技，2014，（ 8） .4 鄭萬(wàn)春 .工商銀行鄭萬(wàn)春： 商業(yè)銀行如何做好互聯(lián)