第三講：保險的基本原則

1、第三講：保險的基本原則 最大誠信原則最大誠信原則 保險利益原則保險利益原則 損失補償原則損失補償原則 近因原則近因原則（一）最大誠信原則（一）最大誠信原則 1、最大誠信原則的含義、最大誠信原則的含義 2、規(guī)定最大誠信原則的原因、規(guī)定最大誠信原則的原因 3、最大誠信原則的內(nèi)容、最大誠信原則的內(nèi)容 4、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果后果2、規(guī)定最大誠信原則的原因、規(guī)定最大誠信原則的原因 （1）保險經(jīng)營中信息的不對稱性）保險經(jīng)營中信息的不對稱性 保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)

2、雜性。 （2）保險合同的附合性與射幸性）保險合同的附合性與射幸性3、最大誠信原則的內(nèi)容、最大誠信原則的內(nèi)容 （1）告）告 知知 （2）保）保 證證 （3）棄權(quán)與禁止反言）棄權(quán)與禁止反言告知的形式 投保人的告知形式投保人的告知形式 無限告知無限告知 詢問回答告知詢問回答告知 保險人的告知保險人的告知 明確列明明確列明 明確說明明確說明保證的形式保證的形式 明示保證明示保證 確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證與承諾保證 默示保證默示保證 船舶的適航保證、不改變行道船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證的保證和航行合法的保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)棄權(quán) 保險人放棄其在保險合同中可以主張保

3、險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。的某種權(quán)利。2、禁止反言（禁止抗辯）、禁止反言（禁止抗辯） 保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。向被保險人主張這種權(quán)利。（二）保險利益原則 1、保險利益及其確立條件、保險利益及其確立條件 2、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 3、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用1、保險利益及其確立條件、保險利益及其確立條件 保險利益的定義保險利益的定義 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。法律上承認(rèn)的

4、利益。 保險利益的確立條件保險利益的確立條件 A、保險利益必須是合法的利益、保險利益必須是合法的利益 B、保險利益必須是確定的利益、保險利益必須是確定的利益 C、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益2、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義意義 保險利益原則的含義保險利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂并履行保險合保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益。 保險利益原則對保險經(jīng)營的意義保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 A、從根本上劃清保險與賭博的界限、從根本上劃清保險與賭博的界限

5、 B、防止道德風(fēng)險的發(fā)生、防止道德風(fēng)險的發(fā)生 C、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額高限額3、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用 （1）在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用）在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 A、財產(chǎn)保險的保險利益確立、財產(chǎn)保險的保險利益確立 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 財產(chǎn)抵押人財產(chǎn)抵押人 財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人財產(chǎn)保管人、貨物承運人、各種承保人、承租人 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益 B、財產(chǎn)保險時效、財產(chǎn)保險時效 保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存保險利益

6、必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。在。 C、財產(chǎn)保險保險利益的變動、財產(chǎn)保險保險利益的變動 第十二條第第十二條第2款財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故款財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與保險利益 第四十九條第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收

7、取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 3、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用 （2）在人身保險中的應(yīng)用）在人身保險中的應(yīng)用 A、人身保險的保險利益確立、人身保險的保險利益確立 為自己投保為自己投保 為他人投保為他人投保: 親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系； 經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 B、人身保險時效、人身保險時效 保險利益必須在訂立時存在，

8、在保險事故發(fā)生保險利益必須在訂立時存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。時是否具有保險利益并不重要。 C、人身保險保險利益的變動、人身保險保險利益的變動 保險法第十二條第保險法第十二條第1款人身保險的投保人在款人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。險利益。 第三十四條第三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。 按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。 （三）損失補償原則損失補償

9、原則 1、損失補償原則及其意義、損失補償原則及其意義 2、影響損失補償?shù)囊蛩?、影響損失補償?shù)囊蛩?3、損失補償原則的派生原則、損失補償原則的派生原則 4、損失補償原則的例外情況、損失補償原則的例外情況1、損失補償原則及其意義、損失補償原則及其意義 （1）含義）含義 有損失、有補償；無損失、無補有損失、有補償；無損失、無補 以實際損失為限以實際損失為限 （2）堅持損失補償原則的意義）堅持損失補償原則的意義 有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于實現(xiàn)保險的基本職能 有利于防止被保險人通過保險獲取額外利有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險益，減少道德風(fēng)險2、影響損失補償?shù)囊蛩?、影響損失補償?shù)?/p>

10、因素 （1）實際損失）實際損失 （2）保險金額）保險金額 （3）保險利益）保險利益 （4）賠償方法）賠償方法例：例：（1）一輛汽車投保時按市價確定保險金額為）一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為的市場價為7萬元，保險人只賠償萬元，保險人只賠償7萬元。萬元。-以以實際損失實際損失為限為限（2）某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為）某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額

11、萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。萬元賠償。-保險金額保險金額為限為限（3）某企業(yè)以價值）某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元萬元 。若貸。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投?？钜呀?jīng)收回，則以銀行投保 的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。（信的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。（信用保險，非保證保險）用保險，非保證保險）-以以保險利益保險利益為限為限3、損失補償原則的派生原則、損失補償原則的派生原則 保險代位原則保險代位原則 （1）保險代位原則的含義

12、與意義）保險代位原則的含義與意義 保險代位是指保險人取代投保人對第保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)的所有權(quán) （2）保險代位求償原則的內(nèi)容）保險代位求償原則的內(nèi)容 A代位求償權(quán)代位求償權(quán) B物上代位權(quán)物上代位權(quán) 行使代位求償權(quán)的前提條件行使代位求償權(quán)的前提條件 保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致是由于第三者的行為所致 被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán) 保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履

13、行了賠償責(zé)任之后履行了賠償責(zé)任之后 代位求償權(quán)的實施對保險雙方的代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求要求保險人：保險人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險就未取得保險賠償部分向第三者的追償、不得干預(yù)被保險就未取得保險賠償部分向第三者的追償 3、也會放棄代位求償權(quán)、也會放棄代位求償權(quán)投保人：投保人：1、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利人索賠的權(quán)利2、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者

14、賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。5、被保險人優(yōu)先受償原則的討論、被保險人優(yōu)先受償原則的討論例：標(biāo)的物損失例：標(biāo)的物損失100萬，保險金額萬，保險金額50萬，先向第三者求償還是先向保萬，先向第三者求償還是先向保險人求償，得到的賠償結(jié)果是否相同？險人求償，得到的賠償結(jié)果是否相同？ 代位求償原則的行使對象代位求償原則的行使對象在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。一定范圍的親屬

15、或雇員行使代位求償權(quán)。妻子開車撞了丈夫的車，是否適合代為追償？妻子開車撞了丈夫的車，是否適合代為追償？ 代位求償原則的行使范圍代位求償原則的行使范圍 代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán)權(quán) 第四十六條被保險人因第三者的行為而第四十六條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍

16、有權(quán)向第三者請求賠償。險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 （2）物上代位權(quán)利）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險保險標(biāo)的因遭受物上代位權(quán)利是指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)額保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。的物的所有權(quán)。 物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。的。 物上代位是一種所有權(quán)的代位物上代位是一種所有權(quán)的代位4、損失補償原則的例外情況、損失補償原則的例外情況 （1）定值保險）定值保險 發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險發(fā)生全部損失時，按合同約定

17、的保險金額賠償金額賠償 （2）重置成本保險）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保（又稱舊保險或恢復(fù)保險）險） 按重置成本確定損失額按重置成本確定損失額 （3）人壽保險）人壽保險 按約定的保險金額給付按約定的保險金額給付(四四)近因與近因原則近因與近因原則 近因的含義近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。因。 例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。 近因原則近因原則 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準(zhǔn)則就是近因原則。因、哪個是原因的準(zhǔn)則就是近因原則。(四四)近因與近因原則近因與近因