基于SWOT的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

1、基于swot的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究摘要：建立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是河南農村金融改 革試驗區(qū)農村金融綜合改革創(chuàng)新試點的一項重要工作。 在總結和概述河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況的基礎上，采用 swot模型方法，將河南村鎮(zhèn)銀行內部資源和外部環(huán) 境相關的各種影響因素綜合起來，分析河南村鎮(zhèn)銀行 的競爭態(tài)勢，得出基本戰(zhàn)略組合結論，進而提出實現 河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一系列政策建議。關鍵詞：農村金融；村鎮(zhèn)銀行；swot分析；可 持續(xù)發(fā)展文章編號:1003-4625 (2014) 09-0047-05 中圖分 類號：f832.35文獻標志碼：a一、引言村鎮(zhèn)銀行是經銀監(jiān)會依據有關法律、法規(guī)批準， 由境內外金融機構、境

2、內非金融機構企業(yè)法人、境內 自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農 業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。 村鎮(zhèn)銀行是我國農村金融機構改革史上的創(chuàng)新之舉， 也是河南省農村金融綜合改革創(chuàng)新試點的重要內容之 一。村鎮(zhèn)銀行的出現改變了河南農村金融市場原有存量改革的思路，轉變?yōu)樵隽扛母?，有利于競爭性的農 村金融市場體系的構建。河南省是一個農業(yè)大省，亟 須發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，以更好地服務 和支持“三農”。在中原經濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要中， 明確地將發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等地方中小金融機構提到建設 中原經濟區(qū)的戰(zhàn)略支撐層面。村鎮(zhèn)銀行制度靈活、決策鏈短的特點使其能夠更 有效地滿足農村地區(qū)的金融需

3、求。綜觀全國其他地區(qū) 的村鎮(zhèn)銀行，同樣發(fā)展迅猛，但是隨著村鎮(zhèn)銀行的數 量和規(guī)模的增加，這個新興金融機構也面臨著諸如市 場定位偏離服務“三農”目標、信譽度不強、創(chuàng)新性 不足、缺乏差別化金融產品等問題（郭素貞，2008）。 唐曉旺（2008）認為村鎮(zhèn)銀行只有進行組織創(chuàng)新才能 夠有出路，才能夠得到可持續(xù)的發(fā)展，并研宄了我國 村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的具體路徑。周露（2011）界定了 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，即指建立一套以地方政 府為組織者或協(xié)調者，由政策性銀行和大型商業(yè)銀行 作為資金、技術和管理的支持者，通過引入民營資本 來加強股份制合作，加入政策性保險機構以此加強對 風險的防范和有效控制，從而鼓勵村鎮(zhèn)銀

4、行進行金融 創(chuàng)新的一種發(fā)展模式。國際上與村鎮(zhèn)銀行類似的金融 組織有社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行。keeton、harvey、willis(2003)認為社區(qū)銀行具備取得大量穩(wěn)固的核心存款 的本領和較低的服務成本，相對大銀行更為依靠零售 和投保存款籌集資金。鄉(xiāng)村銀行的研宄，以孟加拉國 格萊珉銀行(gb)為代表，認為鄉(xiāng)村銀行可以有效運 行的因素包括貸款條件、貸款的發(fā)放順序、小組基金 和強制存款、分期還款、動態(tài)信用激勵機制等幾個方 面(yunus, 2006)。國外的相關研宄成果為河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā) 展提供了可資借鑒的經驗，但國內專門研究河南村鎮(zhèn) 銀行發(fā)展問題的文獻還比較鮮見。為此，本文在總結 和概述河南

5、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況的基礎上，采用swot 模型方法，分析河南村鎮(zhèn)銀行的競爭態(tài)勢，進而提出 實現河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一系列政策建議，以 進一步推進河南農村金融改革試驗區(qū)農村金融綜合改 革創(chuàng)新試點的工作。二、河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況自從2008年6月河南首家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn) 銀行開業(yè)以來，目前已有60多家村鎮(zhèn)銀行開張營業(yè)， 覆蓋了半數以上的縣域，在數量上位居全國前列。而 且發(fā)展規(guī)模還在快速增長中，許多中外資銀行也已經 開始在河南投資設立村鎮(zhèn)銀行。目前，澳大利亞、泰 國、新西蘭以及我國臺灣的許多銀行機構己經在河南進行考察并計劃設立村鎮(zhèn)銀行。經過幾年的發(fā)展，河 南省內的村鎮(zhèn)銀行己經形成了一定的規(guī)模，

6、不僅豐富 了農村金融供給、增強了農村金融市場的競爭力、提 高了農村金融覆蓋率，而且對改進和加強河南農村金 融服務、促進農村地區(qū)經濟發(fā)展也發(fā)揮了重要作用。 但是，作為一個新生事物，河南省村鎮(zhèn)銀行也面臨著 偏離“三農”服務目標、經營風險大、成本高、盈利 低以及社會認知度不高、人才及網點缺乏、存款放款 及資金結算與外部環(huán)境亟待改善等諸多問題而亟待創(chuàng) 新發(fā)展。據中國人民銀行鄭州中心支行統(tǒng)計，到2013年3 月底，河南省村鎮(zhèn)銀行的資產規(guī)模達到284.15億元， 負債達到244.43億元，貸款132.74億元，存款189.42 億元，利潤4.33億元，分別較年初增長93.02%、99.24%、 95.26

7、%、89.78%、157.74%。與全國同行業(yè)平均增速相 比，河南省村鎮(zhèn)銀行資產增速高出16.56個百分點、負債高出20.07個百分點、利潤高出44.95個百分點， 這也使河南省村鎮(zhèn)銀行利潤總額最終獲得在全國排名 第二的好成績。河南村鎮(zhèn)銀行成立時間不是很長，卻 有著良好的發(fā)展態(tài)勢，究其原因，主要是與河南省政 府的大力支持、區(qū)域性中小銀行的積極配合、城鎮(zhèn)化 的快速發(fā)展和銀監(jiān)會的密切監(jiān)管有關。在機構人員配置及內部治理方面，據調查，河南 省大部分村鎮(zhèn)銀行的高層管理人員都是由村鎮(zhèn)銀行主 發(fā)起行高管兼任的。村鎮(zhèn)銀行采取的是通用的公司制， 股東大會是主要的決策機構。以沁陽江南村鎮(zhèn)銀行股 份有限公司為例，該

8、銀行實行董事會領導下的行長負 責制，其組織結構如圖1所示。、河南村鎮(zhèn)銀行競爭態(tài)勢的swot分析swot分析法，通常可稱為態(tài)勢分析法或優(yōu)劣勢 分析法，是立足于企業(yè)內部的競爭優(yōu)勢（strength）、 挖掘企業(yè)競爭劣勢（weakness）、分析來自外部的機會 （opporunity）、分析企業(yè)面臨的威脅（threat）,綜合 進行分析，并針對企業(yè)自身實際情況，總結出適合其 發(fā)展的戰(zhàn)略組合，以充分運用公司內外部資源，找出 符合公司發(fā)展規(guī)劃的最優(yōu)經營戰(zhàn)略（茍娟娟，2005）。 本文采用swot分析法，將河南村鎮(zhèn)銀行內部資源和 外部環(huán)境相關的各種影響因素綜合起來，客觀地分析 河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要素

9、。（一）村鎮(zhèn)銀行內部優(yōu)勢分析（1）政策優(yōu)勢。河南省村鎮(zhèn)銀行是伴隨著國家相關激勵扶持政策而誕生和發(fā)展的。村鎮(zhèn)銀行管理暫行 規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行的股權結構做了詳細說明和明確要 求，限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行為只能是銀行業(yè)金融機構， 且發(fā)起行持股比例不得低于20%，這種明確的限制主 要是為了保障村鎮(zhèn)銀行的經營連續(xù)性。從政府部門來 看，村鎮(zhèn)銀行有利于支持本地農村經濟發(fā)展和搞活當 地金融市場，因此，政府部門樂意給予村鎮(zhèn)銀行更多 方面的支持，比如村鎮(zhèn)銀行很容易獲得一定比例的補 貼款項和開立初期稅費減免等優(yōu)惠。（2）機制靈活。 目前農村地區(qū)的投資項目通常規(guī)模較小，縣域村鎮(zhèn)銀 行是一級法人機構，在這些項目上要比大銀行的分

10、支 機構更加自主，激勵和約束機制更強，具有明顯的信 息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢（景浩，2011）。村鎮(zhèn)銀行的資金源 自本地，并且服務本地，循環(huán)周期短，能積極地滿足 本地客戶的需求。同時，在貸款決策問題上，村鎮(zhèn)銀 行決策鏈條短，能夠對市場的需求做出快速的反應， 簡化貸款手續(xù)，對于低于2萬元以下的貸款可以是無 擔保抵押的形式，2萬一 10萬元的貸款，則3-4個工 作日就能夠做出決定，10萬-30萬元的貸款則能夠在 一周內作出決定。村鎮(zhèn)銀行的靈活機制不僅極大地方 便了有小額貸款需求的農戶，更是為自身的發(fā)展奠定 了很好的基礎。（3）貼近基層。一方面，村鎮(zhèn)銀行的 主要客戶為當地的中小企業(yè)、居民、農戶等，它將從 一

11、個地區(qū)吸收的存款投放到本地的經濟發(fā)展中去，形 成小范圍的良性循環(huán)。從村鎮(zhèn)銀行設立之初，這個理 念就一直被宣傳，因此比大銀行更能獲得當地政府和 居民的支持。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員來自于 本地，與客戶關系緊密，便于對客戶進行監(jiān)督，得到 過村鎮(zhèn)銀行貸款的小企業(yè)主或者農戶都贊賞村鎮(zhèn)銀行 真的是惠民銀行，能夠理解百姓的困難，在第一時間 幫助他們，這也為村鎮(zhèn)銀行贏得了良好的口碑。（二）村鎮(zhèn)銀行內部劣勢分析（1）存貸比較高。目前河南的村鎮(zhèn)銀行吸納存款 的能力還不足，部分村鎮(zhèn)銀行存款少，貸款發(fā)放多， 這種不平衡導致存貸比超過了 75%的監(jiān)管紅線，從而 有可能形成信貸風險。存貸比高的主要成因有：農村 居民

12、收入水平低，存款少；村鎮(zhèn)銀行知名度尚不高， 未獲得儲戶的全面認可；村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，支付結算 和信用評級系統(tǒng)未與人民銀行實現對接，導致業(yè)務辦 理效率低，無形中流失了大部分客戶。（2）信貸風險 大。河南村鎮(zhèn)銀行為了業(yè)務的開展，針對地域特點， 發(fā)放了不少無抵押貸款。由于農業(yè)生產的自然性以及 農業(yè)保險體系的不健全，當出現自然災害時，借款人 存在違約的風險較大。另外，多數村鎮(zhèn)銀行沒有成熟 的信貸評價指標體系，無法定量分析和實現信貸風險 精確管理，從而導致貸款業(yè)務中存在大量的不可控因 素。（3）內控能力差。據調查發(fā)現，河南不少村鎮(zhèn)銀行的規(guī)章制度都是照搬其發(fā)起行的，并沒有結合自身 實際情況進行修訂和完善，同

13、時其股權大部分集中在 銀行大股東的手中。這一方面導致中小股東話語權的 缺失，降低了他們參與決策的熱情，阻礙村鎮(zhèn)銀行民 間資本的加人，另一方面股權高度集中，存在銀行大 股東大權獨攬的風險，非常不利于中小股東權益的保 障，也就無法保證其對銀行的忠誠度。（4）股權結構 不合理。河南的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行一般都持有股份的 51%及以上，從而保持對村鎮(zhèn)銀行的絕對話語權。發(fā) 起設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是鼓勵民間資本更多的投入， 最大限度地誘導民間投資的積極性。可是隨著村鎮(zhèn)銀 行的快速發(fā)展，一些實力雄厚的大銀行發(fā)現村鎮(zhèn)銀行 盈利能力逐漸強盛，就逐步擴充收購股份，致使本來 話語權有限的民營企業(yè)家更是處境窘迫。很多民營企

14、 業(yè)家紛紛轉讓股份，導致了村鎮(zhèn)銀行經過短暫的發(fā)展 后，擴張放緩，過早遭遇發(fā)展的瓶頸。（三）村鎮(zhèn)銀行外部機遇分析（1）中央和地方高度重視。自2004年至今，連續(xù)11年的中央一號文件都一直重視“三農”。為了配 合農村金融機構改革，自銀監(jiān)會發(fā)布村鎮(zhèn)銀行管理 暫行規(guī)定以來，中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會等 金融監(jiān)管機構都陸續(xù)出臺重要的相關文件和新的政策以支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，這對村鎮(zhèn)銀行來說是一個不 可多得的機遇。（2）中原經濟區(qū)戰(zhàn)略助力村鎮(zhèn)銀行。 自從中原經濟區(qū)被提升到國家級的戰(zhàn)略地位后，當前 和今后一段時期是國家支持中原經濟區(qū)探索新型城鎮(zhèn) 化、工業(yè)化和農業(yè)現代化協(xié)調發(fā)展新路子的關鍵時期， 這對村鎮(zhèn)銀行

15、的發(fā)展來說是一個千載難逢的好機遇。 河南銀監(jiān)局通過召開專題推介會和印發(fā)指導意見，督 促農村中小金融機構以“三大工程”為抓手，全力支 持小微企業(yè)發(fā)展，全面提高支持“三農”的金融服務 能力。（四）村鎮(zhèn)銀行外部挑戰(zhàn)分析 （1）社會上認知度比較低。當前，河南農村信用 社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行經過多年發(fā)展，占據了 河南農村地區(qū)的金融主體地位，社會認知度高，而村 鎮(zhèn)銀行成立時間短，與以上這些成熟的金融機構相比， 農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度尚處于低位水平。有人 甚至認為村鎮(zhèn)銀行是私人資產銀行，沒有信用保障， 破產風險大，而不愿將資金存放在村鎮(zhèn)銀行，這也是 村鎮(zhèn)銀行存款來源不足的重要原因。（2）產品創(chuàng)新能

16、力不足。據我們走訪調查發(fā)現，村鎮(zhèn)銀行目前的主要 業(yè)務仍然限制在傳統(tǒng)的保證、抵押等貸款產品上，很 少能夠依據自身的特點進行業(yè)務上的創(chuàng)新。另外，支 付結算渠道不通暢，使得村鎮(zhèn)銀行不能很好地滿足客 戶快速、安全的服務需求，對中小企業(yè)和農戶的吸引 力不高。缺乏創(chuàng)新的金融產品必然影響村鎮(zhèn)銀行在農 村市場中占有率的提高，也可能會導致既有客戶的流 失，影響村鎮(zhèn)銀行的長遠可持續(xù)發(fā)展，對多層次的金 融服務的需求也沒能很好地補充到位。同時，農村信 用社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則針對農村地區(qū)在不 斷地推出新產品，這將進一步擠壓村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空 間。（3）地域限制。在河南農村地區(qū)，中小企業(yè)的規(guī) 模一開始都不是很大，想

17、從大銀行那里得到貸款的可 能性較低，就會尋求服務“三農”的村鎮(zhèn)銀行的貸款 和資金清算等服務。但是隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，資金 的跨地區(qū)流動日益頻繁，對銀行和金融產品的要求也 日益復雜全面，這就要求村鎮(zhèn)銀行為客戶提供跨區(qū)域 的便利的金融服務，而這恰恰是村鎮(zhèn)銀行的軟肋；相 反，其他大型商業(yè)銀行網點多，服務不受地域限制， 更容易獲得成長后企業(yè)的青睞，這將會導致村鎮(zhèn)銀行 成熟客戶的流失。通過對上述河南省村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇 和挑戰(zhàn)的系統(tǒng)分析，我們可以得出以下的戰(zhàn)略組合結 論（如圖2所示）：（1） so戰(zhàn)略。即突出內部優(yōu)勢， 把握外部機遇。目前，河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以采取so戰(zhàn)略，這也是swot戰(zhàn)略

18、中的最優(yōu)戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀 行在河南省的發(fā)展情況良好，應當抓住機遇和把握優(yōu) 勢，增加更多的利潤點。針對農村地區(qū)居民的實際需 求，開辦適合農民的金融產品和理財產品，比如農戶 擔保貸款、個人生產經營貸款、中小企業(yè)貸款、公眾 存款等?？梢葬槍h域地區(qū)個體商戶、小微企業(yè)者等 需求資金數額相對較少，大型商行信用額度不足的現 狀，推出農戶聯保抵押等形式貸款，有效緩解農民貸 款難的問題。（2） 0w戰(zhàn)略。即利用外部機遇尋求自 身發(fā)展，彌補劣勢。河南村鎮(zhèn)銀行目前的運營機制還 不夠完善，應該努力發(fā)展自身的軟實力，借助外部政 策和經濟、社會方面的發(fā)展機遇，彌補自身存在的不 足，逐步建立起長效的發(fā)展機制。在內部人員培訓方

19、 面，可以引進有經驗的專業(yè)人才和愿意扎根農村的大 學畢業(yè)生，為村鎮(zhèn)銀行的人員配置增添活力。（3） st 戰(zhàn)略。即立足于內部優(yōu)勢，抵御來自外部的挑戰(zhàn)。村 鎮(zhèn)銀行設立之初有很多明顯的優(yōu)勢，都利于自身的發(fā) 展，任何新興事物的產生和發(fā)展都不是一帆風順的， 遇到挑戰(zhàn)，要學會借鑒國內外有關社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀 行發(fā)展的經驗教訓，巧妙地將別人的有效經驗結合自 身的實際嫁接過來，解決類似的難題，尋求自身的健 康與可持續(xù)發(fā)展。（4） wt戰(zhàn)略。這是一個最被動的戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行的小額貸款方面業(yè)務運行良好，要避 免遇到資金缺口大等問題，就必須在吸儲方面下大工 夫。我國現在已經立法保護農民工的權利，農民工的 工資水平也有很

20、大程度的提高，而村鎮(zhèn)銀行立足于農 村，如果能夠有效吸收農民工工資的存款，將會很大 程度上緩解吸儲難的困境。只有保證自身發(fā)展形勢良 好，才能夠謀求當地政府和大企業(yè)的扶持，才能夠實 現其可持續(xù)的發(fā)展。四、推進河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基本對策基于以上的swot分析，筆者認為河南村鎮(zhèn)銀行 應積極抓住難得的外在發(fā)展機遇，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢， 并針對發(fā)展中面臨的劣勢和挑戰(zhàn)，大膽改革、不斷創(chuàng) 新，努力走出一條有本土特色的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù) 發(fā)展之路。（一）明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提條件就是要找準 自身的定位，為此，建議河南省的村鎮(zhèn)銀行要立足當 地農村經濟發(fā)展的需要，以幫助農民致富為動

21、力，努 力創(chuàng)造出符合農村地區(qū)特點的金融產品和服務，與傳 統(tǒng)涉農金融機構展開錯位競爭。同時，要增強自身品 牌意識，注重品牌宣傳，積累品牌價值，使村鎮(zhèn)銀行 深入千家萬戶，融入農戶經濟生活，增強對中小企業(yè)和農戶的吸引力，逐步被廣大農民朋友所認知、熟知 和接受。（二）加強村鎮(zhèn)銀行的風險控制體系眾所周知，銀行是一個高風險高收益的行業(yè)，為 了實現河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須在經營管理 中做到防范、規(guī)避和化解風險。建立良好的內控體系 也是實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的有力保證和客觀要求。 可以借鑒發(fā)展成熟的大型商業(yè)銀行的風險控制方法， 建立健全風險管理機制，將銀行可能面對的風險按照 具體標準進行分類，并提出針對

22、性的管理規(guī)范和實施 細則，科學管理各類金融風險。在農村地區(qū)，農業(yè)的 生長周期長導致了不確定性風險的增加，只有建立科 學長效的風險防范機制，才能夠將可能的風險降到最 低（李樹生、何廣文，2008）。因此，村鎮(zhèn)銀行應積極 瞄準相關的國際先進水平，努力從體制、人才、管理 等方面作為切入點，堅持不懈地提升銀行的風險管理 層次和服務水平。（三）加大政策扶持體系建設村鎮(zhèn)銀行的誕生很大程度上也是政策導向的結果， 存在一定的社會公益價值，所以實現其可持續(xù)發(fā)展， 良好的政策扶持體系相當重要。政策支持至少需要從 以下三個方面體現：（1）加大國家政策的扶持力度。國家相關部門應在財政和稅務方面加大對村鎮(zhèn)銀行的 政策傾

23、斜力度，在村鎮(zhèn)銀行設立初期，應通過貼息或 減免稅收的方式，降低村鎮(zhèn)銀行的運營成本，保證村 鎮(zhèn)銀行資金的充裕度，減輕其負擔。（2）加大政策性 銀行的扶持力度。河南境內的政策性銀行不對一般農 戶貸款，在縣域內的網點萎縮，支農效果不甚理想。 鑒于其他省份政策性銀行在扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面的 良好經驗和效果，河南省內的政策性銀行也應當積極 發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，更好地為“三農”發(fā)展提供全方 面的融資支持。（3）加大地方政府的扶持力度。一方 面應當放寬村鎮(zhèn)銀行的準入限制，另一方面可以考慮 讓村鎮(zhèn)銀行承辦一些發(fā)放養(yǎng)老金、發(fā)放農村拆遷款等 和政府有密切關系的金融業(yè)務，以此來提高村鎮(zhèn)銀行 的知名度和影響力。（四）提

24、高村鎮(zhèn)銀行的經營管理水平 村鎮(zhèn)銀行是個新興的金融機構，社會認可度低，資金渠道尚未完全打開，所以首先需要通過加大對外 宣傳來樹立企業(yè)形象（應宜遜，2009）。創(chuàng)新能力是企 業(yè)生存和發(fā)展壯大的發(fā)動機，村鎮(zhèn)銀行要努力不斷創(chuàng) 新金融產品和服務，要把握自身的地域優(yōu)勢，抓住目 前大好的發(fā)展形勢，積極拓展業(yè)務范圍，摒棄陳舊經 營方針，改善管理方式，提高自身創(chuàng)新能力，提出適合自身發(fā)展的新舉措。人力資本是第一生產力，針對 目前河南村鎮(zhèn)銀行內部管理人員來源不穩(wěn)定，員工綜 合素質參差不齊，不利于村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的現 狀問題，需要河南村鎮(zhèn)銀行建立良好的人才引進和培 養(yǎng)制度，打造一支忠誠、高效、專業(yè)的員工隊伍，為 村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。（五）加快農村擔保體系建設 沒有足夠而必要的擔保物是制約河南農村市場貸款發(fā)展的關鍵難題。當前河南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)