以科學發(fā)展觀為指引破解企業(yè)融資瓶頸

1、    以科學發(fā)展觀為指引破解企業(yè)融資瓶頸    張世銀一、學習科學發(fā)展觀，全面理清中小企業(yè)融資難的癥結科學發(fā)展觀強調發(fā)展是第一要務。當前融資瓶頸問題不僅制約著張家界市中小企業(yè)發(fā)展后勁，而且也嚴重地影響著張家界市經濟金融的持續(xù)健康發(fā)展。經濟活，金融活，經濟搞不上去意味著金融也停滯不前。解決中小企業(yè)融資難問題，就是解決經濟發(fā)展問題。如何緩解中小融資瓶頸問題，解決中小企業(yè)發(fā)展中資金“短板”問題，值得迫切思考，應全面摸清造成中小企業(yè)融資難的根本原因。近年來，張家界市中小企業(yè)發(fā)展迅速，遍布于旅游、現代服務、新型工業(yè)、能源開發(fā)、交通運輸、房地產、農產品加工、化工、

2、物流、養(yǎng)殖等行業(yè)，在全市經濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了巨大推動作用，對促進轄內經濟增長、刺激消費、增加就業(yè)、構建和諧社會起著至關重要的作用。據統(tǒng)計，目前全市中小企業(yè)已超過2.87萬家，占全部注冊企業(yè)總數的85.16%，其總產值和利稅分別占到了87.25%和78.45%，上繳稅收占全市財政收入的 69.85%，吸收員工23.78萬人，解決了全市85.44%可上崗人員的就業(yè)問題。但是，隨著全市中小企業(yè)迅速發(fā)展，融資難問題日益凸現。經測算，至2007年末，投入全市中小企業(yè)每百萬元產值的信貸資金僅為1.5萬元，遠低于全市平均水平，僅為投入全市經濟每百萬元產值信貸資金的8%，這與中小企業(yè)對全市經濟的貢獻極不對稱

3、（全市中小企業(yè)總產值占比高達78%）（如圖：全市中小企業(yè)每百萬元產值投入的信貸資金與投入全市經濟每百萬元產值信貸資金的對比圖）。張家界建市較遲，資源偏少，經濟起步較晚，中小企業(yè)發(fā)展正處于原始積累階段，資金相當缺乏。在債券、股票等融資渠道還未破題的情況下，金融信貸仍為中小企業(yè)融資的唯一渠道，這決定了張家界市中小企業(yè)發(fā)展對銀行機構信貸資金的依賴程度高。而當前又普遍存在著“銀行機構有錢對中小企業(yè)怕放貸，中小企業(yè)貸款難度大”的兩難局面。調查情況表明，張家界市中小企業(yè)融資之所以難，有其特殊性。（一）金融機構少而單一。全市金融組織體系僅由是家國有商業(yè)銀行、一家政策性銀行（農業(yè)發(fā)展銀行）、一家郵政儲蓄銀行、

4、四家農村信用社等構成。且中小企業(yè)的貸款需求數額小、周期短、頻率高，容易產生風險。在中小企業(yè)貸款風險系數偏高的情況下，四家國有商業(yè)銀行貸款偏好于傍大項目、大客戶、大集團，對支持中小企業(yè)意愿不強，因此，真正擔負支持中小企業(yè)發(fā)展的金融機構屈指可數，明顯地制約著中小企業(yè)融資水平。（二）中小企業(yè)自身缺陷較多。中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，自有資金少，技術水平落后，財務管理水平低下，經營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風險能力差，虧損企業(yè)偏多，家族式經營管理，財務管理制度不健全,財務報告的隨意性大、真實性差、透明度不高,信譽度低其融資條件與銀行貸款審查要求的差距越來越大。且即使?jié)M足了中小企業(yè)信貸需求，貸款也很可能因中小企業(yè)自身難

5、消化市場風險，直接轉嫁給銀行機構，使信貸資金蒙受損失。（三）信用基礎薄弱。信用是融資的基礎。據統(tǒng)計，當前全市中小企業(yè)中達到銀行資信評級條件的僅占24.6%。少數中小企業(yè)企業(yè)屢見不鮮的拖欠銀行貸款和逃廢銀行債務的行為，很大程度上影響著中小企業(yè)企業(yè)融資的整體信用形象。此外，不少中小企業(yè)還為避稅而做假賬、不合規(guī)經營等直接影響了信用狀況，陷入信用不良記錄。（四）涉農企業(yè)（農戶或個體）發(fā)展缺乏保障機制。張家界市是除旅游產業(yè)外，農業(yè)經濟仍占主導地位。涉農經濟發(fā)展受自然環(huán)境影響較大。近年來，自然環(huán)境破環(huán)較大，自然災害平凡出現。由于收益低下，涉農保險不愿涉足，因此影響著銀行機構對涉農企業(yè)發(fā)展的支持力度。（五）

6、無法提供足額的擔保抵押。調查了解到，除全市大多數中小企業(yè)向銀行機構申請貸款，自身缺乏相應的擔?；虻盅和?，全市也沒有發(fā)展起各種形式的擔保公司，中小企業(yè)貸款也無法向外界尋求足額、有效的擔保服務。二、踐行科學發(fā)展觀，尋求緩解中小企業(yè)融資難的有效途徑（一）樹立科學發(fā)展觀，創(chuàng)新緩解中小企業(yè)融資難的思路與方法科學發(fā)展觀的核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。緩解中小企業(yè)融資難問題，必須堅持以人為本，充分考慮中小企業(yè)自身因素，在理念、方法、方式、手段上，應加大創(chuàng)新金融力度，強化金融服務方式。一是對癥下藥，因勢而導。為有效緩解中小企業(yè)融資難問題，要因地制宜強化“窗口”指導作用，督促

7、轄內金融機構適時開辦適合中小企業(yè)融資需求的信貸產品，分行業(yè)分階段支持全市各產業(yè)發(fā)展。1.以經營權質押為契機，加大旅游產業(yè)發(fā)展的信貸支持為突破口，促進旅游產業(yè)全面發(fā)展。張家界1988年建市，下轄永定、武陵源兩區(qū)和桑植、慈利兩縣，總人口165萬。轄內具有得天獨厚的生態(tài)旅游資源，而其他資源相當貧乏，發(fā)展經濟的關鍵在于加快旅游資源的開發(fā)利用和發(fā)揮旅游產業(yè)的帶動作用。但由于全市財政十分有限，地方政府對投資大、回收周期長的旅游開發(fā)建設顯得力不從心。對此，地方政府和人民銀行要及時利用企業(yè)或相關管理部門在一定時期內只擁有占有、使用其經營權等特征，積極尋求法律依據和法律保障，及時出臺實施景區(qū)經營權、門票收入質押

8、貸款業(yè)務相關指導意見，以此來促進全市銀行機構加大對旅游基礎設施建設、景區(qū)綜合開發(fā)及旅游服務設施建設的信貸支持力度，促使旅游基礎設施建設再上新水平。2.積極拓展動產抵押貸款業(yè)務，努力緩解中小企業(yè)融資瓶頸，促進產業(yè)集群和諧發(fā)展。地方政府和人民銀行要助物權法擴寬抵押物范疇等契機，不斷總結經驗，制定拓展動產抵押融資方式的指導意見，引導全市金融機構進一步全面整合企業(yè)自有資源，靈活采用動產抵押、動產抵押與不動產抵押相捆綁等融資方式，加大對旅游產業(yè)集群以及相關產業(yè)發(fā)展的信貸支持力度，將茂源化工、張家界軍聲畫院、金秋食品有限公司、旅游行業(yè)、餐飲服務等企業(yè)作為動產抵押貸款業(yè)務首批推廣試點單位，分別開展專利權質押

9、，存貨、原材料、應收賬款與設備等動產抵押貸款業(yè)務。3.嘗試“公司（農戶或個體戶）+協(xié)會+聯?；?銀行機構（農信社）”聯保貸款業(yè)務，著力解決“三農”經濟和縣域經濟融資難題。為充分利用自發(fā)性協(xié)會（商會）的橋梁紐帶和協(xié)調配合作用，促使企業(yè)等經濟活動主體自愿入會，自發(fā)形成聯保體，形成會員聯保機制，進一步調動銀行機構支持涉農企業(yè)發(fā)展的積極性，加大對原材料培植、產品加工、商品流通（或酒店服務、旅游車隊、旅行社）以及公司之間控股，產品統(tǒng)一銷售為一體的企業(yè)集團信貸扶持力度，促進中小企業(yè)通過強強聯合進一步做大做強。同時健全機制，規(guī)避信貸風險，盡力減少銀行機構信貸風險損失，促成了全市經濟金融共贏發(fā)展。二是“動聯

10、”搭配，互補不足。1.將動產抵押與聯合基金貸款相結合，拓寬企業(yè)融資渠道。推出動產抵押貸款業(yè)務，通過動產物抵押，滿足中小企業(yè)請流動資金貸款需求；通過動產抵押與不動產抵押相捆綁，解決大額貸款問題。啟動聯保基金貸款業(yè)務，利用關聯企業(yè)形成“合力”，徹底擺脫了企業(yè)融資個體實力抵押不足的局面。2.將動產抵押與聯合擔保相結合，緩解企業(yè)貸款不均的現象。參與聯保的中小企業(yè)可憑借資產優(yōu)勢，實施抵押，并通過聯保，獲取銀行機構授信；銀行機構通過“一次授信，分批借款”方式對聯保成員實行貸款授信額度管理，進一步解決企業(yè)抵押不足問題，使更多企業(yè)能得到銀行信貸資金的扶持。與此同時，利用聯保企業(yè)具有的知情權、享受貸款權、參與內

11、部管理權等權利，主動履行相互監(jiān)督、償還債務、聯保協(xié)議等義務，進一步規(guī)范企業(yè)經營管理行為，改善信用狀況，規(guī)避銀行信貸風險。三是搭建平臺，改善環(huán)境。首先，強化法律保障。借助全市金融生態(tài)環(huán)境建設工作契機，各級政府要與司法部門簽定金融案件優(yōu)先處理責任狀，加快轄內各級人民法院金融案件受理，加大結案和執(zhí)結力度，提高辦案實效，強化拓展動產抵押貸款業(yè)務和聯保貸款業(yè)務的法律保障，進一步優(yōu)化轄內金融業(yè)務發(fā)展的法治環(huán)境。其次，強化指導。利用季度形勢分析會，加強相互交流，探討工作中存在的焦點，解決動產抵押貸款與聯保貸款業(yè)務中遇到的新問題。加強與銀監(jiān)部門溝通，為轄內銀行機構開辦動產抵押貸款業(yè)務與聯保貸款業(yè)務及時提示預警

12、信息，幫助經辦行及早掌握相關業(yè)務發(fā)展動態(tài)，加大防范風險舉措。其次，充分發(fā)揮社會中介作用。在進一步規(guī)范中介機構評估行為，提高資產登記質量的基礎上，讓協(xié)會（商會）為企業(yè)聯保牽線搭橋，促使企業(yè)之間聯合，形成和諧的聯保統(tǒng)一體；督促協(xié)會（商會）做好行業(yè)內的誠信意識教育，提高參保企業(yè)誠信行為。最后，加大正向激勵。督促政府建立專項獎勵基金，加大獎勵力度，對在開辦動產抵押貸款業(yè)務與聯保貸款業(yè)務中成績突出的銀行機構、企業(yè)協(xié)會、工商、企業(yè)、協(xié)會等部門及相關經辦人員將給予一定的物質及精神獎勵。四是完善舉措，防范風險。為防范推廣動產抵押貸款和聯保基金貸款可引發(fā)的信貸風險，還要制定相關風險防范辦法，將著重強化風險防范舉

13、措。1.規(guī)范抵押物評估程序，強化抵押登記管理，有效防范動產抵押操作風險。成立由銀行、企業(yè)協(xié)會、工商、中介機構、法律事物所等相關部門組成的抵押評估小組。以產權明確、容易變現、較長一段時間內價格穩(wěn)定、便于保存等四個方面為基本要素選定抵押物和質押物。分類確定抵押物價值，查閱企業(yè)存貨、原材料、車輛及設備、應收賬款等購貨付款憑證與貨物入庫驗收單確定資產的所有權，以資產賬面價值為基礎，綜合考慮市場價格波動或固定資產折舊、損耗預測等確定抵押物的價值，以其凈值的50%為限確定貸款額度；經營權質押以國家賦予企業(yè)經營的使用期限扣除已使用年限，所剩余年限的價值按一定比例折扣后作為貸款發(fā)放的依據；門票收入質押以公司實

14、際占有部分為基數，折以一定比例作為貸款還款的來源；在建工程抵押，企業(yè)自有資金比例須達金融機構規(guī)定要求。2.規(guī)范貸款受理與發(fā)放程序，督促協(xié)會強化內部管理，落實擔保與反擔保，積極防范聯保貸款業(yè)務的信用風險。一是按照“自愿申請，相互聯?！痹瓌t，協(xié)會（或商會）等機構嚴把成員聯保企業(yè)入會關。二是依據“共同出資抵押，債務連帶償還”等聯保協(xié)議，聯保成員全面落實擔保與反擔保。三是協(xié)會與銀行共同制定考核標準，及時對聯保成員進行考核，聯保成員在考核中不合格者，協(xié)會與銀行及時取消聯保成員資格。四是依據聯保成員的信用狀況、聯?；鸬臄殿~、聯保成員的資產等因素確定，授信額度實行一年一次調整，授信額度嚴格控制在聯保體凈資

15、產總額之內。3.建立失信懲處機制，全面防范動產抵押貸款與聯保貸款的道德風險。一方面，在辦理動產抵押貸款的業(yè)務中，對發(fā)生詐騙、挪用、貪污信貸資金行為的企業(yè)，當地工商部門不予年檢，情節(jié)嚴重者，吊銷營業(yè)執(zhí)照和不予重新注冊。企業(yè)因違規(guī)被關停后，原管理人員不得在其他任何企業(yè)或部門擔任管理職務。另一方面，協(xié)會（商會）對失信聯保成員，按照協(xié)會章程及時取消聯保成員資格，扣收其聯?；?，杜絕續(xù)會。（二）堅持科學發(fā)展觀，健全解決中小企業(yè)融資難的運行機制中小企業(yè)融資難問題非一朝一夕能夠得到根本解決，必須按照科學發(fā)展觀的要求，建立長效機制。大膽踐行科學發(fā)展觀，全力打造“誠信張家界”，促使張家界信用環(huán)境得到根本性改善，

16、進一步緩解中小企業(yè)融資難問題。1.強化發(fā)展意識。張家界市是一個新興的旅游城市，中小企業(yè)是推動國民經濟發(fā)展、構造市場經濟主體、促進社會穩(wěn)定的基礎力量,特別是當前在確保國民經濟適度增長、緩解就業(yè)壓力、實現科技興國、優(yōu)化經濟結構等方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。面對中小企業(yè)融資瓶頸問題，全市各界尤其是金融系統(tǒng)一定加以重點關注，理清工作思路，堅持“區(qū)別對待，有保有壓，扶優(yōu)限劣”的原則，繼續(xù)加大有效的信貸投入，實現全市經濟健康快速發(fā)展。2.充分發(fā)揮政府為經濟服好務的作用。一是進一步完善轄內經濟內部結構治理，引導家族式和個體工商戶轉化有限責任公司，具有一定規(guī)模的中型企業(yè)轉化為股份制公司。二是加強社會信用體系建設，維護好金融發(fā)展秩序，規(guī)范和引導民間融資，促使轄內信用環(huán)境好轉。三是及時建立中小企業(yè)融資信用擔保機構，完善中小企業(yè)貸款擔保體系，充實擔?；?，積極為中小企業(yè)融資提供全方位的信用擔保，切實強化中小企業(yè)貸款風險保障。3.利用好國家西部大開發(fā)政策。借助國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略出臺的優(yōu)惠政策，堅持“區(qū)別對待，有保有壓，扶優(yōu)限劣”的原則，在信貸投放、票據承兌貼現、利率浮動、新業(yè)務開辦等領域適度向中小企業(yè)傾斜，增強對中小企業(yè)的金融滲透和支持能力。4.進一步加大金融創(chuàng)新力度。充分挖掘企業(yè)自身優(yōu)勢資