以科學(xué)發(fā)展觀為指引破解企業(yè)融資瓶頸

1、    以科學(xué)發(fā)展觀為指引破解企業(yè)融資瓶頸    張世銀一、學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀，全面理清中小企業(yè)融資難的癥結(jié)科學(xué)發(fā)展觀強(qiáng)調(diào)發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)。當(dāng)前融資瓶頸問題不僅制約著張家界市中小企業(yè)發(fā)展后勁，而且也嚴(yán)重地影響著張家界市經(jīng)濟(jì)金融的持續(xù)健康發(fā)展。經(jīng)濟(jì)活，金融活，經(jīng)濟(jì)搞不上去意味著金融也停滯不前。解決中小企業(yè)融資難問題，就是解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。如何緩解中小融資瓶頸問題，解決中小企業(yè)發(fā)展中資金“短板”問題，值得迫切思考，應(yīng)全面摸清造成中小企業(yè)融資難的根本原因。近年來，張家界市中小企業(yè)發(fā)展迅速，遍布于旅游、現(xiàn)代服務(wù)、新型工業(yè)、能源開發(fā)、交通運(yùn)輸、房地產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、化工、

2、物流、養(yǎng)殖等行業(yè)，在全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了巨大推動(dòng)作用，對(duì)促進(jìn)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長、刺激消費(fèi)、增加就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)起著至關(guān)重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全市中小企業(yè)已超過2.87萬家，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的85.16%，其總產(chǎn)值和利稅分別占到了87.25%和78.45%，上繳稅收占全市財(cái)政收入的 69.85%，吸收員工23.78萬人，解決了全市85.44%可上崗人員的就業(yè)問題。但是，隨著全市中小企業(yè)迅速發(fā)展，融資難問題日益凸現(xiàn)。經(jīng)測算，至2007年末，投入全市中小企業(yè)每百萬元產(chǎn)值的信貸資金僅為1.5萬元，遠(yuǎn)低于全市平均水平，僅為投入全市經(jīng)濟(jì)每百萬元產(chǎn)值信貸資金的8%，這與中小企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)極不對(duì)稱

3、（全市中小企業(yè)總產(chǎn)值占比高達(dá)78%）（如圖：全市中小企業(yè)每百萬元產(chǎn)值投入的信貸資金與投入全市經(jīng)濟(jì)每百萬元產(chǎn)值信貸資金的對(duì)比圖）。張家界建市較遲，資源偏少，經(jīng)濟(jì)起步較晚，中小企業(yè)發(fā)展正處于原始積累階段，資金相當(dāng)缺乏。在債券、股票等融資渠道還未破題的情況下，金融信貸仍為中小企業(yè)融資的唯一渠道，這決定了張家界市中小企業(yè)發(fā)展對(duì)銀行機(jī)構(gòu)信貸資金的依賴程度高。而當(dāng)前又普遍存在著“銀行機(jī)構(gòu)有錢對(duì)中小企業(yè)怕放貸，中小企業(yè)貸款難度大”的兩難局面。調(diào)查情況表明，張家界市中小企業(yè)融資之所以難，有其特殊性。（一）金融機(jī)構(gòu)少而單一。全市金融組織體系僅由是家國有商業(yè)銀行、一家政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、一家郵政儲(chǔ)蓄銀行、

4、四家農(nóng)村信用社等構(gòu)成。且中小企業(yè)的貸款需求數(shù)額小、周期短、頻率高，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。在中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)偏高的情況下，四家國有商業(yè)銀行貸款偏好于傍大項(xiàng)目、大客戶、大集團(tuán)，對(duì)支持中小企業(yè)意愿不強(qiáng)，因此，真正擔(dān)負(fù)支持中小企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，明顯地制約著中小企業(yè)融資水平。（二）中小企業(yè)自身缺陷較多。中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，自有資金少，技術(shù)水平落后，財(cái)務(wù)管理水平低下，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，虧損企業(yè)偏多，家族式經(jīng)營管理，財(cái)務(wù)管理制度不健全,財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差、透明度不高,信譽(yù)度低其融資條件與銀行貸款審查要求的差距越來越大。且即使?jié)M足了中小企業(yè)信貸需求，貸款也很可能因中小企業(yè)自身難

5、消化市場風(fēng)險(xiǎn)，直接轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)，使信貸資金蒙受損失。（三）信用基礎(chǔ)薄弱。信用是融資的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全市中小企業(yè)中達(dá)到銀行資信評(píng)級(jí)條件的僅占24.6%。少數(shù)中小企業(yè)企業(yè)屢見不鮮的拖欠銀行貸款和逃廢銀行債務(wù)的行為，很大程度上影響著中小企業(yè)企業(yè)融資的整體信用形象。此外，不少中小企業(yè)還為避稅而做假賬、不合規(guī)經(jīng)營等直接影響了信用狀況，陷入信用不良記錄。（四）涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶或個(gè)體）發(fā)展缺乏保障機(jī)制。張家界市是除旅游產(chǎn)業(yè)外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位。涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受自然環(huán)境影響較大。近年來，自然環(huán)境破環(huán)較大，自然災(zāi)害平凡出現(xiàn)。由于收益低下，涉農(nóng)保險(xiǎn)不愿涉足，因此影響著銀行機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的支持力度。（五）

6、無法提供足額的擔(dān)保抵押。調(diào)查了解到，除全市大多數(shù)中小企業(yè)向銀行機(jī)構(gòu)申請貸款，自身缺乏相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅和?，全市也沒有發(fā)展起各種形式的擔(dān)保公司，中小企業(yè)貸款也無法向外界尋求足額、有效的擔(dān)保服務(wù)。二、踐行科學(xué)發(fā)展觀，尋求緩解中小企業(yè)融資難的有效途徑（一）樹立科學(xué)發(fā)展觀，創(chuàng)新緩解中小企業(yè)融資難的思路與方法科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。緩解中小企業(yè)融資難問題，必須堅(jiān)持以人為本，充分考慮中小企業(yè)自身因素，在理念、方法、方式、手段上，應(yīng)加大創(chuàng)新金融力度，強(qiáng)化金融服務(wù)方式。一是對(duì)癥下藥，因勢而導(dǎo)。為有效緩解中小企業(yè)融資難問題，要因地制宜強(qiáng)化“窗口”指導(dǎo)作用，督促

7、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)適時(shí)開辦適合中小企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品，分行業(yè)分階段支持全市各產(chǎn)業(yè)發(fā)展。1.以經(jīng)營權(quán)質(zhì)押為契機(jī)，加大旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持為突破口，促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展。張家界1988年建市，下轄永定、武陵源兩區(qū)和桑植、慈利兩縣，總?cè)丝?65萬。轄內(nèi)具有得天獨(dú)厚的生態(tài)旅游資源，而其他資源相當(dāng)貧乏，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵在于加快旅游資源的開發(fā)利用和發(fā)揮旅游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用。但由于全市財(cái)政十分有限，地方政府對(duì)投資大、回收周期長的旅游開發(fā)建設(shè)顯得力不從心。對(duì)此，地方政府和人民銀行要及時(shí)利用企業(yè)或相關(guān)管理部門在一定時(shí)期內(nèi)只擁有占有、使用其經(jīng)營權(quán)等特征，積極尋求法律依據(jù)和法律保障，及時(shí)出臺(tái)實(shí)施景區(qū)經(jīng)營權(quán)、門票收入質(zhì)押

8、貸款業(yè)務(wù)相關(guān)指導(dǎo)意見，以此來促進(jìn)全市銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、景區(qū)綜合開發(fā)及旅游服務(wù)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，促使旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)再上新水平。2.積極拓展動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，努力緩解中小企業(yè)融資瓶頸，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群和諧發(fā)展。地方政府和人民銀行要助物權(quán)法擴(kuò)寬抵押物范疇等契機(jī)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，制定拓展動(dòng)產(chǎn)抵押融資方式的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步全面整合企業(yè)自有資源，靈活采用動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押與不動(dòng)產(chǎn)抵押相捆綁等融資方式，加大對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)集群以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度，將茂源化工、張家界軍聲畫院、金秋食品有限公司、旅游行業(yè)、餐飲服務(wù)等企業(yè)作為動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)首批推廣試點(diǎn)單位，分別開展專利權(quán)質(zhì)押

9、，存貨、原材料、應(yīng)收賬款與設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。3.嘗試“公司（農(nóng)戶或個(gè)體戶）+協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社）”聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)融資難題。為充分利用自發(fā)性協(xié)會(huì)（商會(huì)）的橋梁紐帶和協(xié)調(diào)配合作用，促使企業(yè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體自愿入會(huì)，自發(fā)形成聯(lián)保體，形成會(huì)員聯(lián)保機(jī)制，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的積極性，加大對(duì)原材料培植、產(chǎn)品加工、商品流通（或酒店服務(wù)、旅游車隊(duì)、旅行社）以及公司之間控股，產(chǎn)品統(tǒng)一銷售為一體的企業(yè)集團(tuán)信貸扶持力度，促進(jìn)中小企業(yè)通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合進(jìn)一步做大做強(qiáng)。同時(shí)健全機(jī)制，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡力減少銀行機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，促成了全市經(jīng)濟(jì)金融共贏發(fā)展。二是“動(dòng)聯(lián)

10、”搭配，互補(bǔ)不足。1.將動(dòng)產(chǎn)抵押與聯(lián)合基金貸款相結(jié)合，拓寬企業(yè)融資渠道。推出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，通過動(dòng)產(chǎn)物抵押，滿足中小企業(yè)請流動(dòng)資金貸款需求；通過動(dòng)產(chǎn)抵押與不動(dòng)產(chǎn)抵押相捆綁，解決大額貸款問題。啟動(dòng)聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)，利用關(guān)聯(lián)企業(yè)形成“合力”，徹底擺脫了企業(yè)融資個(gè)體實(shí)力抵押不足的局面。2.將動(dòng)產(chǎn)抵押與聯(lián)合擔(dān)保相結(jié)合，緩解企業(yè)貸款不均的現(xiàn)象。參與聯(lián)保的中小企業(yè)可憑借資產(chǎn)優(yōu)勢，實(shí)施抵押，并通過聯(lián)保，獲取銀行機(jī)構(gòu)授信；銀行機(jī)構(gòu)通過“一次授信，分批借款”方式對(duì)聯(lián)保成員實(shí)行貸款授信額度管理，進(jìn)一步解決企業(yè)抵押不足問題，使更多企業(yè)能得到銀行信貸資金的扶持。與此同時(shí)，利用聯(lián)保企業(yè)具有的知情權(quán)、享受貸款權(quán)、參與內(nèi)

11、部管理權(quán)等權(quán)利，主動(dòng)履行相互監(jiān)督、償還債務(wù)、聯(lián)保協(xié)議等義務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)經(jīng)營管理行為，改善信用狀況，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是搭建平臺(tái)，改善環(huán)境。首先，強(qiáng)化法律保障。借助全市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作契機(jī)，各級(jí)政府要與司法部門簽定金融案件優(yōu)先處理責(zé)任狀，加快轄內(nèi)各級(jí)人民法院金融案件受理，加大結(jié)案和執(zhí)結(jié)力度，提高辦案實(shí)效，強(qiáng)化拓展動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的法律保障，進(jìn)一步優(yōu)化轄內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的法治環(huán)境。其次，強(qiáng)化指導(dǎo)。利用季度形勢分析會(huì)，加強(qiáng)相互交流，探討工作中存在的焦點(diǎn)，解決動(dòng)產(chǎn)抵押貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)中遇到的新問題。加強(qiáng)與銀監(jiān)部門溝通，為轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開辦動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)及時(shí)提示預(yù)警

12、信息，幫助經(jīng)辦行及早掌握相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，加大防范風(fēng)險(xiǎn)舉措。其次，充分發(fā)揮社會(huì)中介作用。在進(jìn)一步規(guī)范中介機(jī)構(gòu)評(píng)估行為，提高資產(chǎn)登記質(zhì)量的基礎(chǔ)上，讓協(xié)會(huì)（商會(huì)）為企業(yè)聯(lián)保牽線搭橋，促使企業(yè)之間聯(lián)合，形成和諧的聯(lián)保統(tǒng)一體；督促協(xié)會(huì)（商會(huì)）做好行業(yè)內(nèi)的誠信意識(shí)教育，提高參保企業(yè)誠信行為。最后，加大正向激勵(lì)。督促政府建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，對(duì)在開辦動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)中成績突出的銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)協(xié)會(huì)、工商、企業(yè)、協(xié)會(huì)等部門及相關(guān)經(jīng)辦人員將給予一定的物質(zhì)及精神獎(jiǎng)勵(lì)。四是完善舉措，防范風(fēng)險(xiǎn)。為防范推廣動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和聯(lián)保基金貸款可引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，還要制定相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范辦法，將著重強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范舉

13、措。1.規(guī)范抵押物評(píng)估程序，強(qiáng)化抵押登記管理，有效防范動(dòng)產(chǎn)抵押操作風(fēng)險(xiǎn)。成立由銀行、企業(yè)協(xié)會(huì)、工商、中介機(jī)構(gòu)、法律事物所等相關(guān)部門組成的抵押評(píng)估小組。以產(chǎn)權(quán)明確、容易變現(xiàn)、較長一段時(shí)間內(nèi)價(jià)格穩(wěn)定、便于保存等四個(gè)方面為基本要素選定抵押物和質(zhì)押物。分類確定抵押物價(jià)值，查閱企業(yè)存貨、原材料、車輛及設(shè)備、應(yīng)收賬款等購貨付款憑證與貨物入庫驗(yàn)收單確定資產(chǎn)的所有權(quán)，以資產(chǎn)賬面價(jià)值為基礎(chǔ)，綜合考慮市場價(jià)格波動(dòng)或固定資產(chǎn)折舊、損耗預(yù)測等確定抵押物的價(jià)值，以其凈值的50%為限確定貸款額度；經(jīng)營權(quán)質(zhì)押以國家賦予企業(yè)經(jīng)營的使用期限扣除已使用年限，所剩余年限的價(jià)值按一定比例折扣后作為貸款發(fā)放的依據(jù)；門票收入質(zhì)押以公司實(shí)

14、際占有部分為基數(shù)，折以一定比例作為貸款還款的來源；在建工程抵押，企業(yè)自有資金比例須達(dá)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定要求。2.規(guī)范貸款受理與發(fā)放程序，督促協(xié)會(huì)強(qiáng)化內(nèi)部管理，落實(shí)擔(dān)保與反擔(dān)保，積極防范聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一是按照“自愿申請，相互聯(lián)?！痹瓌t，協(xié)會(huì)（或商會(huì)）等機(jī)構(gòu)嚴(yán)把成員聯(lián)保企業(yè)入會(huì)關(guān)。二是依據(jù)“共同出資抵押，債務(wù)連帶償還”等聯(lián)保協(xié)議，聯(lián)保成員全面落實(shí)擔(dān)保與反擔(dān)保。三是協(xié)會(huì)與銀行共同制定考核標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)對(duì)聯(lián)保成員進(jìn)行考核，聯(lián)保成員在考核中不合格者，協(xié)會(huì)與銀行及時(shí)取消聯(lián)保成員資格。四是依據(jù)聯(lián)保成員的信用狀況、聯(lián)保基金的數(shù)額、聯(lián)保成員的資產(chǎn)等因素確定，授信額度實(shí)行一年一次調(diào)整，授信額度嚴(yán)格控制在聯(lián)保體凈資

15、產(chǎn)總額之內(nèi)。3.建立失信懲處機(jī)制，全面防范動(dòng)產(chǎn)抵押貸款與聯(lián)保貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的業(yè)務(wù)中，對(duì)發(fā)生詐騙、挪用、貪污信貸資金行為的企業(yè)，當(dāng)?shù)毓ど滩块T不予年檢，情節(jié)嚴(yán)重者，吊銷營業(yè)執(zhí)照和不予重新注冊。企業(yè)因違規(guī)被關(guān)停后，原管理人員不得在其他任何企業(yè)或部門擔(dān)任管理職務(wù)。另一方面，協(xié)會(huì)（商會(huì)）對(duì)失信聯(lián)保成員，按照協(xié)會(huì)章程及時(shí)取消聯(lián)保成員資格，扣收其聯(lián)?；?，杜絕續(xù)會(huì)。（二）堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，健全解決中小企業(yè)融資難的運(yùn)行機(jī)制中小企業(yè)融資難問題非一朝一夕能夠得到根本解決，必須按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，建立長效機(jī)制。大膽踐行科學(xué)發(fā)展觀，全力打造“誠信張家界”，促使張家界信用環(huán)境得到根本性改善，

16、進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問題。1.強(qiáng)化發(fā)展意識(shí)。張家界市是一個(gè)新興的旅游城市，中小企業(yè)是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量,特別是當(dāng)前在確保國民經(jīng)濟(jì)適度增長、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。面對(duì)中小企業(yè)融資瓶頸問題，全市各界尤其是金融系統(tǒng)一定加以重點(diǎn)關(guān)注，理清工作思路，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓，扶優(yōu)限劣”的原則，繼續(xù)加大有效的信貸投入，實(shí)現(xiàn)全市經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。2.充分發(fā)揮政府為經(jīng)濟(jì)服好務(wù)的作用。一是進(jìn)一步完善轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理，引導(dǎo)家族式和個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)化有限責(zé)任公司，具有一定規(guī)模的中型企業(yè)轉(zhuǎn)化為股份制公司。二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)好金融發(fā)展秩序，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，促使轄內(nèi)信用環(huán)境好轉(zhuǎn)。三是及時(shí)建立中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，充實(shí)擔(dān)?；?，積極為中小企業(yè)融資提供全方位的信用擔(dān)保，切實(shí)強(qiáng)化中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障。3.利用好國家西部大開發(fā)政策。借助國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略出臺(tái)的優(yōu)惠政策，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓，扶優(yōu)限劣”的原則，在信貸投放、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、利率浮動(dòng)、新業(yè)務(wù)開辦等領(lǐng)域適度向中小企業(yè)傾斜，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融滲透和支持能力。4.進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度。充分挖掘企業(yè)自身優(yōu)勢資