2商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

1、第二章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 本章要點(diǎn)v作為作為“被動(dòng)型負(fù)債被動(dòng)型負(fù)債”的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)v傳統(tǒng)的存款類型和創(chuàng)新的存款類型傳統(tǒng)的存款類型和創(chuàng)新的存款類型v存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理v存款市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)拓展存款市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)拓展v作為作為“主動(dòng)型負(fù)債主動(dòng)型負(fù)債”的商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)v商業(yè)銀行的借入資金商業(yè)銀行的借入資金v存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義v存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；發(fā)展的重要基礎(chǔ)；v存款的吸

2、收為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件；存款的吸收為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件；v存款是決定銀行盈利水平的重要因素存款是決定銀行盈利水平的重要因素;v銀行通過存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝銀行通過存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。通提供了渠道。 我國商業(yè)銀行的存款我國商業(yè)銀行的存款 存款是中國金融機(jī)構(gòu)主要的資金來源，而儲(chǔ)蓄存款是中國金融機(jī)構(gòu)主要的資金來源，而儲(chǔ)蓄 存款在中國金融機(jī)構(gòu)存款中所占的比重也一直維持存款在中國金融機(jī)構(gòu)存款中所占的比重也一直維持 在在50%50%左右。同時(shí)，存款在中國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中左右。同時(shí)，存款在中國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中 占有非常重要的地位，并呈現(xiàn)不

3、斷上升之勢(shì)占有非常重要的地位，并呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì). . 二、商業(yè)銀行的存款類型二、商業(yè)銀行的存款類型 理論上，依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的存理論上，依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的存款有多種類型。在此，我們以款有多種類型。在此，我們以傳統(tǒng)存款傳統(tǒng)存款和和創(chuàng)新創(chuàng)新存款存款的劃分標(biāo)準(zhǔn)，來對(duì)存款進(jìn)行闡述和分析。的劃分標(biāo)準(zhǔn)，來對(duì)存款進(jìn)行闡述和分析。（一）傳統(tǒng)的存款類型（一）傳統(tǒng)的存款類型v活期存款也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。支付使用的存款。 v定期存款是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定是指存款客戶與銀行事

4、先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。利息的存款。 v儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項(xiàng)。銀行的款項(xiàng)。 我國商業(yè)銀行的存款類型我國商業(yè)銀行的存款類型 中國商業(yè)銀行的存款主要是按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分類，中國商業(yè)銀行的存款主要是按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分類，有企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政性存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、有企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政性存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、農(nóng)業(yè)存款、信托存款和其它存款。多年來，在銀行統(tǒng)農(nóng)業(yè)存款、信托存款和其它存款。多年來，在銀行統(tǒng)計(jì)上都按這種標(biāo)準(zhǔn)分類。計(jì)上都按這種標(biāo)準(zhǔn)分類。 圖2-2 2005年人民幣存款構(gòu)成 （

5、二）創(chuàng)新的存款類型（二）創(chuàng)新的存款類型v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD） 是指存款人將資金按某一固定是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式的憑利率和期限存入銀行并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式的憑證。證。 v可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW） 是由美國馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)是由美國馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在會(huì)在1972年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。蓄存款賬戶。 v超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Super NOW） 是可轉(zhuǎn)讓支付命是可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。 v貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDAMMDA） 是

6、一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存是一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存款賬戶?？钯~戶。 v自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATSATS）客戶在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)客戶在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄存款賬戶，另一個(gè)是活期存款賬戶，并保證在活期存是儲(chǔ)蓄存款賬戶，另一個(gè)是活期存款賬戶，并保證在活期存款賬戶的余額在款賬戶的余額在1 1美元或以上。客戶平常將款項(xiàng)存在儲(chǔ)蓄存美元或以上。客戶平常將款項(xiàng)存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上，當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行自動(dòng)將款賬戶上，當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行付款。必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行付款。v其他： 協(xié)定賬戶、個(gè)人

7、退休金賬戶、股金提款單賬戶、零續(xù)定期存協(xié)定賬戶、個(gè)人退休金賬戶、股金提款單賬戶、零續(xù)定期存款、與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證、特種儲(chǔ)蓄存款等款、與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證、特種儲(chǔ)蓄存款等我國商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新我國商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新v銀行卡存款賬戶銀行卡存款賬戶v個(gè)人支票存款賬戶個(gè)人支票存款賬戶v工資賬戶工資賬戶v公用事業(yè)的各項(xiàng)收費(fèi)賬戶公用事業(yè)的各項(xiàng)收費(fèi)賬戶v住房?jī)?chǔ)蓄賬戶住房?jī)?chǔ)蓄賬戶v愛心儲(chǔ)蓄賬戶愛心儲(chǔ)蓄賬戶v各種禮儀儲(chǔ)蓄悵戶各種禮儀儲(chǔ)蓄悵戶v與個(gè)人理財(cái)服務(wù)相聯(lián)系的存款賬戶（如招商銀行與個(gè)人理財(cái)服務(wù)相聯(lián)系的存款賬戶（如招商銀行“金金葵花葵花”賬戶，工商銀行賬戶，工商銀行“理財(cái)金理財(cái)金”賬戶）等等賬戶

8、）等等三、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理三、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理 （一）影響存款的因素（一）影響存款的因素v 宏觀因素主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、金融監(jiān)管當(dāng)局的貨幣政主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、金融監(jiān)管當(dāng)局的貨幣政策及其目標(biāo)和金融監(jiān)管的松緊程度等方面。策及其目標(biāo)和金融監(jiān)管的松緊程度等方面。v 微觀因素主要包括銀行內(nèi)部的各種因素，如存款利率、金融服務(wù)主要包括銀行內(nèi)部的各種因素，如存款利率、金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量、服務(wù)收費(fèi)的情況、銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局設(shè)置的項(xiàng)目和質(zhì)量、服務(wù)收費(fèi)的情況、銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局設(shè)置以及營業(yè)設(shè)施、銀行資信、形象等等。以及營業(yè)設(shè)施、銀行資信、形象等等。（二）存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理（二）存款成本控

9、制與風(fēng)險(xiǎn)管理1、存款成本控制（1）存款成本的構(gòu)成及管理的特殊性）存款成本的構(gòu)成及管理的特殊性（2）關(guān)于非利息競(jìng)爭(zhēng)問題）關(guān)于非利息競(jìng)爭(zhēng)問題（3）存款成本控制的兩個(gè)最新因素）存款成本控制的兩個(gè)最新因素（4）存款的規(guī)模問題）存款的規(guī)模問題2、風(fēng)險(xiǎn)管理（1）對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注）對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注（2）缺口管理技術(shù)）缺口管理技術(shù)（3）支付危機(jī)和信用危機(jī)的一般處理）支付危機(jī)和信用危機(jī)的一般處理（三）存款市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)拓展第二節(jié) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)一、非存款業(yè)務(wù)概述一、非存款業(yè)務(wù)概述v商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收各種非存款資金的業(yè)務(wù)。主要包括同是商業(yè)銀行吸收各

10、種非存款資金的業(yè)務(wù)。主要包括同業(yè)拆借、向中央銀行或向國際金融市場(chǎng)借款、發(fā)行金業(yè)拆借、向中央銀行或向國際金融市場(chǎng)借款、發(fā)行金融債券等。融債券等。v商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的作用：商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的作用： 商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資金營運(yùn)和商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資金營運(yùn)和管理效率；管理效率；可以增加商業(yè)銀行的資金來源、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，加強(qiáng)可以增加商業(yè)銀行的資金來源、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，加強(qiáng)商業(yè)銀行與外部的聯(lián)系和往來；商業(yè)銀行與外部的聯(lián)系和往來；有利于滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種需要。有利于滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種需要。但非存款業(yè)務(wù)也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本以及經(jīng)但非存款業(yè)務(wù)也加大了商

11、業(yè)銀行的經(jīng)營成本以及經(jīng)營資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。營資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二、短期借入資金業(yè)務(wù)二、短期借入資金業(yè)務(wù)v商業(yè)銀行的短期借入資金業(yè)務(wù)，是指期限在商業(yè)銀行的短期借入資金業(yè)務(wù)，是指期限在一年以內(nèi)的各種銀行借款。一年以內(nèi)的各種銀行借款。v其目的主要是保持正常的資金周轉(zhuǎn)、滿足資其目的主要是保持正常的資金周轉(zhuǎn)、滿足資金流動(dòng)性的需要。金流動(dòng)性的需要。 （一）同業(yè)拆借（一）同業(yè)拆借v同業(yè)拆借是指商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨是指商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)、彌補(bǔ)銀時(shí)性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)、彌補(bǔ)銀行暫時(shí)的頭寸短缺。行暫時(shí)的頭寸短缺。v同業(yè)拆借的產(chǎn)生原因同業(yè)拆借的產(chǎn)生原因同業(yè)拆借

12、業(yè)務(wù)產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。同業(yè)拆借業(yè)務(wù)產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。 v同業(yè)拆借的基本特點(diǎn)同業(yè)拆借的基本特點(diǎn)同業(yè)性與批發(fā)性同業(yè)性與批發(fā)性短期性與主動(dòng)性短期性與主動(dòng)性市場(chǎng)化和高效率市場(chǎng)化和高效率交易的無擔(dān)保性交易的無擔(dān)保性不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金 （二）向中央銀行借款（二）向中央銀行借款v 再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交 給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。 v 再貸款再貸款是指商業(yè)銀行從中央銀行獲得貸款。是指商業(yè)銀行從中央銀行獲得貸款。 （三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)

13、抵押（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押v轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押，也是商業(yè)銀行在遇到資金臨時(shí)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押，也是商業(yè)銀行在遇到資金臨時(shí)短缺、周轉(zhuǎn)困難時(shí)籌集資金的途徑之一，這兩種短缺、周轉(zhuǎn)困難時(shí)籌集資金的途徑之一，這兩種融資活動(dòng)只發(fā)生在銀行與銀行之間。融資活動(dòng)只發(fā)生在銀行與銀行之間。v轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來確轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來確定，并符合票據(jù)市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定要求。銀行是否定，并符合票據(jù)市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定要求。銀行是否從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也需要根據(jù)其對(duì)于市場(chǎng)上各種從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也需要根據(jù)其對(duì)于市場(chǎng)上各種融資方式利率的比較等做出判斷。融資方式利率的比較等做出判斷。v作為抵押貸款，轉(zhuǎn)抵押也需要

14、按照抵押貸款的要作為抵押貸款，轉(zhuǎn)抵押也需要按照抵押貸款的要求去做。求去做。 （四）從國際金融市場(chǎng)借款（四）從國際金融市場(chǎng)借款v國際金融市場(chǎng)由短期資金市場(chǎng)、中期資金市場(chǎng)和國際金融市場(chǎng)由短期資金市場(chǎng)、中期資金市場(chǎng)和長(zhǎng)期債券市場(chǎng)三部分組成。長(zhǎng)期債券市場(chǎng)三部分組成。v商業(yè)銀行經(jīng)常商業(yè)銀行經(jīng)?！肮忸櫣忸櫋钡氖乔皟煞N市場(chǎng)，主要以的是前兩種市場(chǎng)，主要以固定利率的定期存單、歐洲美元存單、浮動(dòng)利率固定利率的定期存單、歐洲美元存單、浮動(dòng)利率的歐洲美元存款、本票等形式融通資金。的歐洲美元存款、本票等形式融通資金。v商業(yè)銀行也通過發(fā)行債券的方式從國際資金市場(chǎng)商業(yè)銀行也通過發(fā)行債券的方式從國際資金市場(chǎng)借款。借款。v目前

15、世界上最具規(guī)模、最具影響的國際金融市場(chǎng)目前世界上最具規(guī)模、最具影響的國際金融市場(chǎng)是歐洲貨幣市場(chǎng)。歐洲貨幣市場(chǎng)之所以對(duì)各國商是歐洲貨幣市場(chǎng)。歐洲貨幣市場(chǎng)之所以對(duì)各國商業(yè)銀行有較大的吸引力。業(yè)銀行有較大的吸引力。 三、長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù)三、長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù)v商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù)主要是指通過主要是指通過發(fā)行金融債券來借入資金。發(fā)行金融債券來借入資金。v可以滿足商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期資金需求，有利可以滿足商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期資金需求，有利于商業(yè)銀行拓寬負(fù)債渠道，促進(jìn)資金來源的于商業(yè)銀行拓寬負(fù)債渠道，促進(jìn)資金來源的多樣化，并有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行資金來源的多樣化，并有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行資金

16、來源的穩(wěn)定性。穩(wěn)定性。 （一）金融債券的特點(diǎn)（一）金融債券的特點(diǎn)v籌資目的性強(qiáng)籌資目的性強(qiáng)v籌資機(jī)制靈活籌資機(jī)制靈活v籌資效率較高籌資效率較高v資金具有穩(wěn)定性資金具有穩(wěn)定性v資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)（二）金融債券的功能（二）金融債券的功能v 使商業(yè)銀行突破了原有的存貸關(guān)系的束縛，可以面對(duì)使商業(yè)銀行突破了原有的存貸關(guān)系的束縛，可以面對(duì)社會(huì)籌資，籌資范圍廣泛。社會(huì)籌資，籌資范圍廣泛。v 由于金融債券具有高利率和流動(dòng)性相結(jié)合的特點(diǎn)，因由于金融債券具有高利率和流動(dòng)性相結(jié)合的特點(diǎn)，因此其對(duì)客戶有較強(qiáng)的吸引力，可以提高商業(yè)銀行籌資此其對(duì)客戶有較強(qiáng)的吸引力，可以提高商業(yè)銀行籌資的速度和數(shù)量。的速度和數(shù)量

17、。v 商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券所籌集的資金不是存款，商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券所籌集的資金不是存款，不用繳納法定存款準(zhǔn)備金，可以相應(yīng)提高銀行資金的不用繳納法定存款準(zhǔn)備金，可以相應(yīng)提高銀行資金的利用效率。利用效率。v 將發(fā)行金融債券作為商業(yè)銀行長(zhǎng)期資金來源的主要途將發(fā)行金融債券作為商業(yè)銀行長(zhǎng)期資金來源的主要途徑，可以使商業(yè)銀行根據(jù)資金運(yùn)用在期限上保持對(duì)稱，徑，可以使商業(yè)銀行根據(jù)資金運(yùn)用在期限上保持對(duì)稱，從而成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從而成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)“推陳出新推陳出新”和進(jìn)行資產(chǎn)存款和進(jìn)行資產(chǎn)存款管理的重要工具。管理的重要工具。（三）金融債券的類型（三）金融債券的類型v 資本性債券資本性債券是商業(yè)銀行為補(bǔ)

18、充資本金不足而發(fā)行的金融債券。是商業(yè)銀行為補(bǔ)充資本金不足而發(fā)行的金融債券。v 一般性債券一般性債券一般性金融債券的發(fā)行目的，主要是為商業(yè)銀行籌集一般性金融債券的發(fā)行目的，主要是為商業(yè)銀行籌集用于長(zhǎng)期貸款與投資的中長(zhǎng)期資金。主要包括：用于長(zhǎng)期貸款與投資的中長(zhǎng)期資金。主要包括：擔(dān)保擔(dān)保債券和信用債券；固定利率債券和浮動(dòng)利率債券；普債券和信用債券；固定利率債券和浮動(dòng)利率債券；普通金融債券、累進(jìn)利息金融債券和貼息金融債券；附通金融債券、累進(jìn)利息金融債券和貼息金融債券；附息金融債券和貼現(xiàn)金融債券。息金融債券和貼現(xiàn)金融債券。v 國際金融債券國際金融債券是商業(yè)銀行在國際債券市場(chǎng)籌措資金而發(fā)行的債券是商業(yè)銀行

19、在國際債券市場(chǎng)籌措資金而發(fā)行的債券 。（四）金融債券的發(fā)行方式（四）金融債券的發(fā)行方式v以債券的發(fā)行對(duì)象是否有限來劃分：私募方式、公募以債券的發(fā)行對(duì)象是否有限來劃分：私募方式、公募方式方式v以發(fā)行債券是否通過中介人來劃分：直接發(fā)行方式、以發(fā)行債券是否通過中介人來劃分：直接發(fā)行方式、間接發(fā)行方式。間接發(fā)行方式。v以債券的具體發(fā)售方式來劃分：行政性發(fā)行方式和、以債券的具體發(fā)售方式來劃分：行政性發(fā)行方式和、市場(chǎng)化發(fā)行方式。市場(chǎng)化發(fā)行方式。專欄專欄2-1 中國金融債券的發(fā)行狀況中國金融債券的發(fā)行狀況 第三節(jié) 存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)的內(nèi)涵、目標(biāo)及運(yùn)作方式 （一）存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵和目標(biāo)（一）存款保險(xiǎn)制

20、度的內(nèi)涵和目標(biāo)v存款保險(xiǎn)制度是由官方或行業(yè)性的特種公司對(duì)商業(yè)銀行 或其他金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的一種制度 安排。投保的銀行定期按存款余額的一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無力向存款人支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的承保范圍內(nèi)代為償付。v存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)是保護(hù)單個(gè)存款人的利益并維護(hù)整 個(gè)金融體系的穩(wěn)定，提高金融體系的運(yùn)作效率。（二）運(yùn)作方式v管理體制v保險(xiǎn)范圍v籌資方式v存款保險(xiǎn)和互助擔(dān)保二、對(duì)存款保險(xiǎn)制度的總體評(píng)價(jià)v有利方面：保護(hù)存款人利益有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定 提高金融體系的運(yùn)作效率v不利方面：“安全網(wǎng)”的存在會(huì)誘導(dǎo)存款人對(duì)其所涉及的具體的風(fēng)險(xiǎn)情況掉以輕心銀行自身

21、在制定經(jīng)營管理政策時(shí)，也傾向于將存款保險(xiǎn)制度視為一個(gè)依賴因素，特別是在存款的可用性方面更是如此三、存款保險(xiǎn)制度的改革與發(fā)展趨勢(shì) （一）改革的動(dòng)因v經(jīng)濟(jì)、金融的結(jié)構(gòu)性變化，也使得現(xiàn)存存款保險(xiǎn)制度的一些副作用開始暴露出來。如何進(jìn)一步改革和完善現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度，是金融理論研究的一個(gè)前沿課題 （二）發(fā)展的趨勢(shì) v為了使負(fù)效應(yīng)降至最小限度，存款保險(xiǎn)制度正朝著以存款的風(fēng)險(xiǎn)程度和特點(diǎn)為基礎(chǔ)來構(gòu)建和運(yùn)作的方向發(fā)展，把“共同保險(xiǎn)”和“差別保險(xiǎn)”的概念納入存款保險(xiǎn)制度框架正是這一發(fā)展方向的表現(xiàn)。 “共同保險(xiǎn)”：對(duì)任何因銀行倒閉，都要求存款人承擔(dān)一定的利息損失或按存款額累進(jìn)制承擔(dān)一定比例的損失 “差別保險(xiǎn)”：根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度和特點(diǎn)來確定相應(yīng)的有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率，這就是“差別保險(xiǎn)”的概念。 （三）面臨的困難 v對(duì)各銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度很難進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià) v對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期缺乏保證v導(dǎo)致對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)“級(jí)別”的劃分 專欄2-2 中國建立存款保險(xiǎn)制度的艱難歷程v1993年，國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定提出要建立存款保險(xiǎn)基金； v1997年底，中央銀行成立了存款保險(xiǎn)課題組； v2004年2月10日，在國務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)督促下，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作明顯加快； v2004年4月，金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌； v2004年8月下旬，存款保險(xiǎn)條例的