衢州市住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則(定稿)

1、衢州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）業(yè)務(wù)管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例、浙江省住房公積金條例和中國人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 公積金貸款管理是指住房公積金管理中心、分中心、管理部（以下簡稱公積金中心），委托由市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱市公積金管委會(huì)）確定的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）, 以歸集的住房公積金，向公積金繳存職工發(fā)放用于購買、建造、翻建或大修自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款管理。上述所指的自住住房，是指借款人及其配偶用于自住的

2、且對(duì)該房屋擁有所有權(quán)的住房。第三條 本實(shí)施細(xì)則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)的公積金貸款管理。第四條 公積金中心與受托銀行應(yīng)簽訂承辦公積金貸款業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)。第二章 貸款條件第五條 連續(xù)足額6個(gè)月繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工，在購買、建造、翻建或大修自住住房時(shí)，可申請(qǐng)公積金貸款。軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部自繳存住房公積金當(dāng)月起，即具備申請(qǐng)住房公積金貸款條件。戶籍為衢州市且在省內(nèi)其他城市繳存住房公積金的職工，在衢州購買自住住房的，可憑繳存城市住房公積金管理中心開具的住房公積金繳存證明申請(qǐng)住房公積金貸款。借款人在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)還應(yīng)具備以下條件：1、具有本市行政區(qū)域常住戶口或有效居留身份證明；2、有

3、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具備償還貸款本息的能力；3、在本市行政區(qū)域內(nèi)購買住房的，須提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購房合同，建造、翻建或大修住房的，須提供有關(guān)部門批準(zhǔn)文件；4、借款人還清公積金貸款后，如需再次申請(qǐng)公積金貸款，其申請(qǐng)貸款距上次還清貸款時(shí)間間隔不少于1個(gè)月，且12個(gè)月內(nèi)不得兩次申請(qǐng)貸款；5、借款人須以購買、建造、翻建或大修自住住房的總價(jià)值設(shè)定全額抵押；6、法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。第六條 申請(qǐng)貸款的時(shí)限：1、購買商品房的，借款人應(yīng)在訂立購房合同并支付首期付款后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；2、購買二手房的，借款人應(yīng)在辦妥房屋交易過戶手續(xù)，交納房屋契稅（以房屋契稅證所載明的時(shí)間為準(zhǔn)）

4、后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；3、建造住房的，借款人應(yīng)持有關(guān)部門批準(zhǔn)文件，在建造房屋竣工并取得房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；4、翻建或大修住房的，借款人應(yīng)持有關(guān)部門批準(zhǔn)文件，在完成房屋翻建或大修工程后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)。第三章 貸款額度和期限第七條 每筆公積金貸款的額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額標(biāo)準(zhǔn): 1、不高于購建房款總額的相應(yīng)比例。其中：購買普通自住房貸款額度不超過所購房款總額的80%，其他自住房貸款額度不超過70%；建造、翻建、大修住房的，其貸款額度不超過建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的60%；購買二手房的，其貸款額度不超過所購房款總額的50%。2、

5、可貸款額度按以下公式計(jì)算：可貸款額度=借款人及其配偶貸款時(shí)月繳存公積金額×12（個(gè)月）×剩余工齡（最長不超過25年）。3、月還款額不超過借款人家庭月平均收入的50%。4、貸款額度不高于市住房公積金管理委員會(huì)確定的最高限額，最高限額實(shí)行浮動(dòng)機(jī)制，分3個(gè)檔次：個(gè)人最高50萬元和家庭最高80萬元；個(gè)人最高40萬元和家庭最高60萬元；個(gè)人最高30萬元和家庭最高50萬元。最高限額的確定，由市住房公積金管理委員會(huì)授權(quán)市住房公積金管理委員會(huì)辦公室根據(jù)存貸比情況適時(shí)作出公告后調(diào)整。第八條 衢州市引進(jìn)高層次人才可適度提高貸款額度。第九條 貸款期限須符合以下條件：1、貸款期限最長不得超過25年

6、，其中貸款額10萬元以下（含10萬元）的，一般不超過10年；貸款額10萬元以上20萬元以下（含20萬元）的，一般不超過15年；貸款額在20萬元以上的，不超過25年。2、借款人申請(qǐng)的貸款期限不超過其法定退休年齡之后5年。3、購買二手房的，其住房竣工至貸款申請(qǐng)時(shí)的年限（即“房齡”）與申請(qǐng)貸款年限之和不得超過40年。土地使用年限50年（含）以下的，其貸款年限最長不得超過10年，計(jì)算房價(jià)按契證載明計(jì)稅金額的80%認(rèn)定。第四章貸款利率 第十條 貸款利率按中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期間如遇中國人民銀行有關(guān)住房公積金貸款利率調(diào)整時(shí)，合同期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息

7、；合同期限在1年以上的，從調(diào)整利率的下一年月日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。第五章 貸款申請(qǐng)第十一條 借款人到公積金中心提出貸款申請(qǐng)，領(lǐng)取并填寫個(gè)人住房公積金（組合）貸款申請(qǐng)審批表，同時(shí)提供以下證件和材料的原件及復(fù)印件：1、借款人及其配偶的身份證、婚姻證明、戶籍證明；2、借款人及其配偶收入證明；3、繳存職工家庭使用住房公積金貸款購買首套普通自住房，最低首付款比例為20%；購買首套其他自住房或已擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購買自住房，最低首付款比例為30%。購買普通自住房和其他自住房的，須提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購房合同、已支

8、付的首期付款發(fā)票、銀行交款單、預(yù)告登記證；4、購買二手房的，須提供房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證、房屋契稅證和房屋買賣合同（協(xié)議）或房屋拍賣協(xié)議；5、建造、翻建或大修住房的，須提供有關(guān)部門批準(zhǔn)文件、房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證和房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告；6、房屋購買地房產(chǎn)證明；7、公積金中心、受托銀行要求提供的其他材料。借款人為軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部的，另須提供軍官轉(zhuǎn)業(yè)證書；是衢州市引進(jìn)高層次人才的，須提供衢州市歸口管理部門出具的衢州市引進(jìn)高層次人才認(rèn)定表。第六章 貸款辦理第十二條 公積金中心按下列程序受理貸款：1、對(duì)借款人提供的證明材料原件和償還貸款本息能力進(jìn)行審核；2、對(duì)借款人信用記錄進(jìn)行查詢；3、與借

9、款人就公積金貸款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行面談，形成面談?dòng)涗洠?、初步確定貸款額度、期限、還貸方式及月還貸金額；5、在15個(gè)工作日內(nèi)審核完畢貸款事項(xiàng)，作出準(zhǔn)予貸款、或不準(zhǔn)予貸款、或建議調(diào)整貸款申請(qǐng)的決定，并通知借款申請(qǐng)人。準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。第十三條 簽訂貸款合同：1、借款人、公積金中心、受托銀行三方（如屬期房貸款的，需增加售房單位一方，共四方）共同簽訂衢州市個(gè)人住房公積金（組合）貸款合同（含借款房屋抵押合同，以下簡稱貸款合同）。2、房屋共有權(quán)人作為共同債務(wù)人須在貸款合同上簽字，承擔(dān)其共有產(chǎn)權(quán)的抵押責(zé)任。第十四條簽訂貸款合同后，借款采取以下方式辦理：1、借款人購買商品房的，由受托銀行按貸款

10、合同約定，將借款以轉(zhuǎn)帳方式劃入售房單位開設(shè)的結(jié)算帳戶內(nèi)。2、借款人購買二手房，建造、翻建或大修住房的，由受托銀行按約定，以轉(zhuǎn)帳方式劃入借款人個(gè)人帳戶。第十五條 借款人申請(qǐng)公積金貸款不足以支付商品房購房款時(shí)，可用同一抵押物，同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款（即辦理“組合貸款”），組合貸款的抵押物應(yīng)同時(shí)向公積金中心和受托銀行設(shè)定抵押。第十六條 當(dāng)公積金貸款資金不足時(shí)，公積金中心將遵循“公開、公正、公平”的原則，按“輪候制”確定貸款發(fā)放時(shí)間。第七章 商轉(zhuǎn)公貸款第十七條 商業(yè)性個(gè)人住房按揭貸款（以下簡稱商業(yè)個(gè)貸）是指職工在購買自住住房時(shí)，用所購住房作抵押，向商業(yè)銀行申請(qǐng)并按期償還貸款本息的個(gè)人住房

11、貸款。商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款），是指已辦理商業(yè)個(gè)貸且具備住房公積金貸款條件的職工，向公積金中心申請(qǐng)，將商業(yè)個(gè)貸余額結(jié)清后轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。第十八條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，須符合以下條件： 1、在衢州市行政區(qū)域內(nèi)辦理的商業(yè)個(gè)貸； 2、商業(yè)個(gè)貸余額還有5萬元（含）以上尚未還清； 3、用于商業(yè)個(gè)貸所抵押的住房已辦妥房屋所有權(quán)證、國有土地使用證和房屋契證； 4、借款申請(qǐng)人應(yīng)是原商業(yè)個(gè)貸的借款人； 5、商業(yè)性個(gè)人住房貸款期間無連續(xù)3期或累計(jì)6期的逾期記錄；6、符合貸款地公積金中心貸款的其他條件。 第十九條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款額度須符合以下條件： 1、原商業(yè)貸款的房源是期房或二手房

12、的，轉(zhuǎn)為公積金貸款時(shí)繼續(xù)按照期房或二手房貸款條件； 2、期房和二手房不超過貸款地規(guī)定的最高貸款額度（二手房價(jià)值以契證載明的金額為準(zhǔn)）； 3、不超過原商業(yè)個(gè)貸余額數(shù)（個(gè)貸余額數(shù)取至千元整）和經(jīng)核準(zhǔn)的申請(qǐng)人住房公積金可貸款額； 4、不低于貸款地規(guī)定的首付款比例； 5、所購住房為共有產(chǎn)權(quán)且共有產(chǎn)權(quán)人不是借款人配偶的，以借款人所擁有的產(chǎn)權(quán)比例計(jì)算可貸額度； 6、不超過個(gè)人住房公積金貸款規(guī)定的可貸年限。第二十條 商轉(zhuǎn)公貸款辦理程序。申請(qǐng)人應(yīng)持相關(guān)材料先辦理申請(qǐng)受理函，經(jīng)核準(zhǔn)后再還清商貸余額；3個(gè)月內(nèi)，持商業(yè)個(gè)貸銀行出具的貸款余額還清證明、貸款合同、房屋買賣協(xié)議、原期房合同（或二手房合同、契證）原件以及住

13、房公積金貸款申請(qǐng)等其它材料到公積金中心辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。 第二十一條 商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)在住房公積金業(yè)務(wù)委托辦理銀行辦理，貸款資金劃入公積金貸款人的還貸賬戶。 第二十二條 商轉(zhuǎn)公貸款僅限于純商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，且不能轉(zhuǎn)為組合貸款。第八章 貸款償還第二十三條 借款人按以下規(guī)定償還貸款本息：1、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。2、貸款期限在1年以上的，按月償還貸款本息。借款人可選擇“等額本息”還款法（即每月以相等的金額償還貸款本息），或選擇“等額本金”還款法（即每月以相等的金額償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減）。3、還貸計(jì)算公式：（）等額本息還款法： 每月償還貸款

14、本息金額=貸款本金×月利率×(1+月利率)n/(1+月利率)n-1（）等額本金還款法：每月償還貸款本息金額=（貸款本金貸款期月數(shù)）+(貸款本金已歸還本金累計(jì)額)×月利率4、借款人與公積金中心在貸款合同中約定還款方式，一筆貸款合同只能選擇一種方式，合同簽訂后，不得更改。5、借款人須向受托銀行出具不可撤銷的代扣住房貸款本息協(xié)議書，受托銀行按協(xié)議書約定的扣款方式，劃扣貸款本息。借款人應(yīng)按貸款合同約定，按時(shí)償還貸款本息。第二十四條 提前償還公積金貸款。借款人必須按月還貸6個(gè)月后，經(jīng)公積金中心同意，可提前償還全部或部分公積金貸款。1、提前償還全部公積金貸款。借款人應(yīng)向公積金

15、中心提出提前償還全部貸款申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后，到受托銀行辦理提前償還全部貸款手續(xù)。2、提前償還部分公積金貸款，須符合以下規(guī)定：（1）借款人申請(qǐng)?zhí)崆安糠謨斶€公積金貸款，首次申請(qǐng)時(shí)間必須按月還貸12個(gè)月以上，貸款時(shí)間滿12個(gè)月可提取公積金還貸，貸后兩次提取時(shí)間間隔不少于12個(gè)月；（2）借款人提取公積金還貸不得提取現(xiàn)金，由銀行劃轉(zhuǎn)沖抵貸款；（3）借款人應(yīng)向公積金中心遞交提前償還部分貸款申請(qǐng)書，經(jīng)同意后，作為原貸款合同的附件。受托銀行按貸款剩余本金、期數(shù)重新計(jì)算、確定借款人月還款額。3、借款人及配偶按規(guī)定享受的貨幣化分房一次性住房補(bǔ)貼、工齡住房補(bǔ)貼和住房公積金補(bǔ)貼可申請(qǐng)用于提前償還貸款。第二十五條 逾期

16、還貸。借款人未能在貸款合同約定時(shí)間內(nèi)償還貸款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。第二十六條 借款人還清貸款本息后，公積金中心授權(quán)受托銀行將房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證和房屋他項(xiàng)權(quán)證返還借款人，并出具同意撤銷房屋抵押證明，由借款人到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。第二十七條 個(gè)職人員貸款后停止繳存的，由公積金中心發(fā)放催繳通知書,督促其按時(shí)足額繳存；仍逾期不繳的，公積金中心有權(quán)提前收回貸款并取消以后繳存資格。逾期不繳超過3個(gè)月的，在貸款為正常狀態(tài)的情況下，轉(zhuǎn)為商業(yè)性個(gè)人住房貸款，貸款利率按商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。第九章 其 他第二十八條 建立健全公積金貸款擔(dān)保資格審查制度。對(duì)需要公積金貸款支持的在建樓

17、盤，開發(fā)商(售房單位)須向公積金中心提供項(xiàng)目開發(fā)、銷售、竣工和銀行結(jié)算帳戶等相關(guān)資料，并與公積金中心簽訂預(yù)售樓盤發(fā)放公積金貸款合作協(xié)議書。第二十九條 建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。公積金中心應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)發(fā)生的不良貸款實(shí)施分類、登記、催收等管理，按規(guī)定程序處置不良貸款。受托銀行應(yīng)當(dāng)按照貸款合同的約定，協(xié)助公積金中心做好逾期貸款催收、不良貸款處置及相關(guān)貸款檔案資料和抵押權(quán)證的保管工作。第十章 法律責(zé)任第三十條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，以及離婚或其他法定原因不能正常償還貸款的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或財(cái)產(chǎn)擁有人作為還款義務(wù)人履行正常償還貸款的責(zé)任。

18、第三十一條 抵押人對(duì)作為抵押物的房屋，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。第三十二條 履行貸款合同各方發(fā)生糾紛時(shí)，首先由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的可依法向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。第三十三條 合同當(dāng)事人的任何一方，要求解除合同的，須以書面形式通知相關(guān)各方，在有關(guān)內(nèi)容達(dá)成協(xié)議前，原合同及其附件繼續(xù)有效。第三十四條 借款人未按貸款合同約定的期限償還貸款本息的，應(yīng)按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)算并支付逾期利息。第三十五條 借款人不能履行貸款合同，出現(xiàn)下列情況的，公積金中心有權(quán)通過提前行使擔(dān)保債權(quán)或其他方式收回貸款本息：1、借款人連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的；2、借款人死亡且無繼承人或受贈(zèng)人的，或借款人死亡，還款義務(wù)人拒絕償還貸款的；3、借款人采取提供虛假材料等欺騙手段騙取貸款的；4、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；5、借款人及其配偶在貸款期內(nèi)無正當(dāng)理由停止繳存住房公積金的；6、借款人違反貸款合同規(guī)定的任何條款，經(jīng)公積金中心或受托銀行指出，不予糾正的；7、借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意行為的。第三十六條 借款人不履行貸款合同，公積金中心可依法處理抵押物，所得價(jià)款按下列順序分配：1、處理抵押物的有關(guān)費(fèi)用；2、扣除與