銀行卡從業(yè)人員專業(yè)認(rèn)證課件及模擬試題

1、2015年銀行卡從業(yè)人員專業(yè)認(rèn)證模擬題匯總【必過寶典】銀行卡概論復(fù)習(xí)要點(diǎn)一、 銀行卡起源1、銀行卡的起源第一張信用卡的出現(xiàn)：1950年，出現(xiàn)了世界上第一張塑料制成的信用卡大萊卡。1952年，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡則是美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行起了開端。借記卡的出現(xiàn)：20世紀(jì)80年代，ATM網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展催生了電子存折現(xiàn)金提款卡，這是最早的借記卡。儲值卡的興起：20世紀(jì)70年代早期，美國的交通領(lǐng)域以及大學(xué)校園開始出現(xiàn)僅限于特定范圍內(nèi)使用的單用途儲值卡。2、銀行卡產(chǎn)品種類簡介按使用功能劃分為：借記卡、信用卡、儲值卡以及其他混合功能產(chǎn)品；按信息存儲介質(zhì)劃分為：磁條卡、芯片卡和虛擬卡；按資信等級劃分為

2、：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡和無限卡；按賬戶結(jié)算幣種劃分為：單幣種銀行卡、多幣種銀行卡；按合作單位性質(zhì)劃分為：聯(lián)名卡、認(rèn)同卡；按發(fā)行對象劃分為：個(gè)人卡、單位卡。3、銀行卡在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用降低全社會支付成本，提高支付效率；促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展；拉動居民消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；提高交易透明度，完善稅源管理，強(qiáng)化社會信用文化；推動制造業(yè)等相關(guān)行業(yè)發(fā)展。二、銀行卡現(xiàn)狀1、國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀(1)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程起步階段(1950-1970年)：此時(shí)美國信用卡市場正處于品牌競爭日益激烈的階段。發(fā)展階段(1970-2002年)：產(chǎn)品快速發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理能力增強(qiáng)、多功能支付及政府政策促進(jìn)，

3、此階段銀行卡組織盈利模式基本成型。變革階段(2002年-至今)：經(jīng)濟(jì)全球化、信息技術(shù)發(fā)展及對持卡人權(quán)益保護(hù)的關(guān)注所帶來的產(chǎn)業(yè)變革。(2)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀傳統(tǒng)市場：新興市場國家和地區(qū)增速繼續(xù)領(lǐng)先，Visa、萬事達(dá)在傳統(tǒng)卡市場上仍然占據(jù)優(yōu)勢地位；新興市場：規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，支付智能化、無卡化和錢包化趨勢明顯。(3)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)產(chǎn)業(yè)參與主體進(jìn)一步多元化；支付機(jī)構(gòu)國際化勢頭旺盛；傳統(tǒng)卡產(chǎn)品升級創(chuàng)新；產(chǎn)品服務(wù)體系持續(xù)得到完善；創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段；支付安全隱患受到更多重視；投資并購趨勢不改。2、國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（1） 國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程萌芽期代理外卡收單階段(1979-198

4、4年)起步期自主發(fā)卡階段(1985-1992年)形成期金卡工程階段(1993-2001年)發(fā)展期聯(lián)網(wǎng)通用階段(2002-2006年)變革期開拓創(chuàng)新階段(2007年-至今)政府的大力支持、聯(lián)網(wǎng)通用和聯(lián)合發(fā)展模式、銀行卡市場的專業(yè)化發(fā)展、創(chuàng)建自主銀行卡支付品牌、積極推進(jìn)國際化是國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)超常規(guī)發(fā)展的關(guān)鍵所在。(2)國內(nèi)發(fā)卡市場現(xiàn)狀信用卡交易規(guī)模增速上漲，借記卡交易規(guī)模增速下降；POS渠道銀行卡交易筆數(shù)首超ATM，創(chuàng)新渠道市場份額上升明顯；餐娛類和一般類商戶交易規(guī)模速大幅下滑，新興行業(yè)類商戶交易規(guī)模增長較快；國內(nèi)銀行卡交易地區(qū)間差異顯著；銀行卡產(chǎn)品不斷豐富，功能不斷創(chuàng)新。(3)境內(nèi)銀行卡受理市場

5、受理市場環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化；受理市場的區(qū)域差異顯著；受理市場秩序規(guī)范成果需要鞏固，餐娛類與一般類受理商戶占比有所下降；金融IC卡受理環(huán)境改造取得顯著成果；創(chuàng)新渠道發(fā)展繼續(xù)推進(jìn)。三、銀行卡趨勢各類市場主體將加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會加快健全與之相適應(yīng)的監(jiān)管體系；銀行將進(jìn)一步強(qiáng)化與商戶和持卡人的關(guān)系，與非金融類支付機(jī)構(gòu)的競合關(guān)系深化；銀行卡產(chǎn)業(yè)加快升級，磁條卡將加速向IC卡遷移；信用卡有望成為國內(nèi)居民消費(fèi)信貸的主要工具；銀行卡服務(wù)功能更加全面，注重民生領(lǐng)域。四、銀行卡業(yè)務(wù)1、銀行卡發(fā)卡發(fā)卡是銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的第一環(huán)節(jié)。按2010年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金額排序，全球前十大發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，美國占據(jù)5席，中國占有3席，

6、英國僅有2家。其中，全球前五大發(fā)卡機(jī)構(gòu)依次為：摩根大通、美國銀行、美國運(yùn)通、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。2、銀行卡收單從受理渠道上分，銀行卡收單主要分為POS收單、ATM等自助設(shè)備收單、柜面收單和互聯(lián)網(wǎng)收單。其中POS收單是最重要的收單方式，狹義上的銀行卡收單業(yè)務(wù)也指POS收單業(yè)務(wù)。3、銀行卡轉(zhuǎn)接清算銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是銀行卡交易信息的轉(zhuǎn)接和資金清算。主要收入來源是轉(zhuǎn)接費(fèi)。銀行卡組織是轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的主要組織形式。根據(jù)運(yùn)作模式的不同，分為封閉式卡組織和開放式卡組織；根據(jù)服務(wù)地域范圍的不同，又分為全球性卡組織和區(qū)域性卡組織。其中，全球性卡組織大多發(fā)展成為國際卡公司，比如：美國的VISA、

7、萬事達(dá)、運(yùn)通、發(fā)現(xiàn)卡、日本的JCB和中國銀聯(lián)；而區(qū)域性卡組織的銀行卡網(wǎng)絡(luò)一般僅限于某國或某一地區(qū)，比如：美國的三大區(qū)域性EFT網(wǎng)絡(luò)、加拿大的Interac、歐元支付組織聯(lián)盟EAPS、英國的LINK、法國的CB、新加坡的NETS和巴西的Good Card等。4、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)隨著銀行卡專業(yè)化服務(wù)市場的發(fā)展，各類專業(yè)化服務(wù)公司層出不窮并不斷發(fā)展壯大。在交易處理專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域，目前全球最大的交易處理商是第一資訊集團(tuán)(簡稱FDC)。TSYS也是一個(gè)重要的電子支付處理商。在我國，銀聯(lián)數(shù)據(jù)是國內(nèi)最大的發(fā)卡外包處理服務(wù)商。5、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了銀行卡產(chǎn)業(yè)

8、鏈。銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各類機(jī)構(gòu)是銀行卡市場中各類服務(wù)的提供者，其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接為持卡人提供服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)直接為商戶提供服務(wù)；銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)直接為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，其他第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)則圍繞上述機(jī)構(gòu)提供各類專門服務(wù)或外包服務(wù)。五、銀行卡定價(jià)1、銀行卡產(chǎn)業(yè)特征銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場特征及外部性特征，使其發(fā)展成為一個(gè)非常獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)，并形成了不同于一般傳統(tǒng)行業(yè)的特點(diǎn)：特有的銀行卡產(chǎn)業(yè)組織形式及獨(dú)特的銀行卡定價(jià)機(jī)制。銀行卡組織制定的交換費(fèi)成為銀行卡定價(jià)體系的基礎(chǔ)和核心，對于提高產(chǎn)業(yè)運(yùn)作效率、降低交易成本具有積極作用。2、國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制隨著銀行卡跨行交易不斷增加，中國人民銀行作為政府

9、主管部門開始制定基于銀行卡網(wǎng)絡(luò)的跨行交易價(jià)格，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)開始以政府定價(jià)為主導(dǎo)?？缧薪灰资召M(fèi)及刷卡手續(xù)費(fèi)歷經(jīng)多次調(diào)整，正逐步完善。六、銀行卡監(jiān)管1、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管歷史時(shí)間產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段監(jiān)管發(fā)展階段1992年-1999年“金卡工程”，建立城市銀行卡跨行信息交換中心建立基本制度階段監(jiān)管以支付工具(銀行卡)為核心監(jiān)管對象以商業(yè)銀行為主1999年-2006年“314”計(jì)劃聯(lián)網(wǎng)通用基礎(chǔ)建設(shè)中國銀聯(lián)成立推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用階段著重聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)首次明確利潤分配機(jī)制制定受理市場及基本業(yè)務(wù)規(guī)范2006年-2010年全國范圍聯(lián)網(wǎng)通用形成銀行卡受理環(huán)境改善開始國際化進(jìn)程規(guī)范市場階段防范銀行卡欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)2

10、010年-2012年非金融機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)業(yè)支付渠道多樣化市場將走向開放監(jiān)管體系逐步完善階段監(jiān)管對象細(xì)分，監(jiān)管框架構(gòu)建形成貫穿發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單監(jiān)管體系2、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管特點(diǎn)從監(jiān)管重點(diǎn)來看，隨著銀行卡市場發(fā)展變化，監(jiān)管重點(diǎn)與時(shí)俱進(jìn)，不斷發(fā)生變化；從監(jiān)管制度完備性上看，監(jiān)管制度逐步完善，監(jiān)管框架逐漸清晰；從法律法規(guī)位階上看，銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的法律條文位階有所提高。3、銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系從市場格局看，中國支付清算市場即將全面開放，并且將很可能形成對外、對內(nèi)均全面開放的格局；從監(jiān)管體系看，隨著VISA和萬事達(dá)等國際卡公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)市場銀行卡支付清算網(wǎng)絡(luò)不再唯一，市場將會出現(xiàn)“多網(wǎng)絡(luò)、多品牌”的市場

11、格局。監(jiān)管體系將很可能重塑，迫切需要新的監(jiān)管框架與之適應(yīng)；在開放的背景下，銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體逐漸增加，主流商業(yè)模式，卡公司商業(yè)模式將得到確立。銀行卡支付創(chuàng)新復(fù)習(xí)要點(diǎn)一、 銀行卡支付創(chuàng)新基礎(chǔ)1、 支付創(chuàng)新的發(fā)展趨勢Ø 支付介質(zhì)不斷變革，識別持卡人身份的手段趨于多樣化，出現(xiàn)指紋識別等多種方式；Ø 支付渠道不斷擴(kuò)展，并與豐富的受理終端結(jié)合，催生出互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電話支付、數(shù)字機(jī)頂盒支付等新興支付方式；Ø 在滿足居民多元化的支付需求以及行業(yè)非現(xiàn)金支付領(lǐng)域獲得越來越廣泛、深入的應(yīng)用。二、 銀行IC卡1、相對于傳統(tǒng)磁條卡，銀行IC卡的特點(diǎn)和優(yōu)勢有：Ø 存儲容量

12、大Ø 安全保密性好Ø 具有數(shù)據(jù)處理能力Ø 使用壽命長Ø 體積可以很小2、 銀行IC卡的分類3、 銀行IC卡的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀國外發(fā)展：最早于1985年出現(xiàn)在法國，在歐洲獲得迅速發(fā)展。目前，通過EMV遷移，全球范圍內(nèi)銀行IC卡化的發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯。國內(nèi)發(fā)展軌跡如下所示：19942005200720102011第一個(gè)銀行IC卡系統(tǒng)推出第一張真正意義上的電子錢包出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化推進(jìn)20082009境外市場應(yīng)用進(jìn)入快速發(fā)展期4、促進(jìn)銀行IC卡發(fā)展的重要的政策文件：Ø 2011年3月，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見，作為總綱，對銀行IC卡的發(fā)展

13、提出時(shí)間表，標(biāo)志著國內(nèi)銀行磁條卡向金融IC卡的正式大規(guī)模遷移；Ø 2011年5月，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知，決定在47個(gè)城市同時(shí)推廣IC卡。5、 相關(guān)的行業(yè)規(guī)范Ø PBOC規(guī)范中國金融集成電路IC卡規(guī)范Ø 中國銀聯(lián)金融IC卡規(guī)范體系6、 銀行IC卡的業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋：交通、醫(yī)療、校園一卡通、公共支付、移動支付、旅游網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶，并在公共服務(wù)領(lǐng)域、社保領(lǐng)域、政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域獲得新的發(fā)展。7、 銀行IC卡支付產(chǎn)品：基本支付產(chǎn)品：標(biāo)準(zhǔn)借貸記產(chǎn)品、小額支付產(chǎn)品和非接觸式支付創(chuàng)新支付產(chǎn)品：閃付、電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用、雙幣種電子現(xiàn)金、

14、迷你付8、 標(biāo)準(zhǔn)借貸記產(chǎn)品的功能及特點(diǎn)：Ø 賬戶類型：聯(lián)機(jī)賬戶，支持大額交易，擴(kuò)展出電子現(xiàn)金；Ø 金融功能：具備貸記卡、借記卡、準(zhǔn)貸記卡等多項(xiàng)功能；Ø 安全認(rèn)證：聯(lián)機(jī)認(rèn)證中增加了雙向認(rèn)證，具有脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證，在持卡人認(rèn)證中增加了脫機(jī)PIN驗(yàn)證；Ø 風(fēng)險(xiǎn)控制：增加了脫機(jī)控制功能，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡行、收單行、持卡人三方共同控制；Ø 交易實(shí)體：包括卡片、終端和發(fā)卡行；9、 電子現(xiàn)金應(yīng)用的功能和特點(diǎn)Ø 卡余額：余額不能大于1000元，能夠?qū)⒖▋?nèi)余額控制在較小的范圍內(nèi)；Ø 安全性：確保發(fā)卡行及收單機(jī)構(gòu)的低壞賬風(fēng)險(xiǎn)；Ø 風(fēng)險(xiǎn)：具有標(biāo)準(zhǔn)借

15、記/貸記應(yīng)用的高級風(fēng)險(xiǎn)管理特性，確保低欺詐風(fēng)險(xiǎn)；Ø 受眾：靈活性使其具有更廣泛的應(yīng)用性，尤其適合無聯(lián)機(jī)條件、需要較快交易速度的場景Ø 成本：成本低10、 非接觸式支付的功能和特點(diǎn)：Ø 在10cm距離內(nèi)進(jìn)行非接觸通訊Ø 壓縮應(yīng)用命令，減少交易時(shí)間Ø 允許部分操作在卡片離開讀卡感應(yīng)范圍后進(jìn)行Ø 能夠滿足快速小額交易需求，交易速度快于接觸式的電子現(xiàn)金11、 創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用的種類及特點(diǎn)Ø 閃付：提供快捷交易界面，支持多種脫機(jī)數(shù)據(jù)上送方式，可應(yīng)用于日常消費(fèi)各個(gè)場所Ø 電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用：滿足分段、分時(shí)計(jì)費(fèi)及押金抵扣等需求，支持地

16、鐵、不停車收費(fèi)、咪表應(yīng)用Ø 雙幣種電子現(xiàn)金：滿足港澳持卡人的雙幣種脫機(jī)支付Ø 迷你付：提供互聯(lián)網(wǎng)支付、電子現(xiàn)金余額查詢、聯(lián)機(jī)賬戶余額查詢、指定賬戶圈存、信用卡還款、電子票券下載、動態(tài)口令等功能三、 互聯(lián)網(wǎng)支付1、 互聯(lián)網(wǎng)支付的概念是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，通過計(jì)算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。2、 國外互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀Ø 業(yè)務(wù)模式：卡組織模式、網(wǎng)銀支付模式、直接借記支付模式(美國無此模式)和虛擬賬戶支付模式。Ø 市場發(fā)展特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場的集中度不高，互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶種類繁多，銀行卡公司在市場中扮演重要角色，網(wǎng)上商戶

17、扣率水平高于傳統(tǒng)商戶，網(wǎng)銀支付模式具有一定的市場生命力，得到快速發(fā)展。3、 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀(1)業(yè)務(wù)模式：Ø 商戶直聯(lián)網(wǎng)銀模式：網(wǎng)上商戶直接將銀行的網(wǎng)銀支付網(wǎng)關(guān)接入到自己的電子商務(wù)交易平臺，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付功能；Ø 網(wǎng)關(guān)支付模式：互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加了一個(gè)支付平臺，并負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，為商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等服務(wù)；Ø 虛擬賬戶支付模式：可分為直付模式和延遲支付模式(資金先從買方賬戶轉(zhuǎn)到第三方支付平臺的賬戶，待買方確認(rèn)收到貨物后再從第三方支付平臺賬戶轉(zhuǎn)入賣方賬戶)，銀聯(lián)在線支付就是一種典型的延遲支付

18、模式，是國內(nèi)首個(gè)支持金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易的在線支付平臺；Ø 銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付模式：中國銀聯(lián)作為轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)上收單機(jī)構(gòu)的交易轉(zhuǎn)接和資金清算。(2)市場特點(diǎn)Ø C2C電子商務(wù)市場的高速發(fā)展和高度集中使得互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)市場的集中度很高Ø 市場競爭激烈，互聯(lián)網(wǎng)支付定價(jià)水平較低4、 互聯(lián)網(wǎng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈Ø 銀聯(lián)業(yè)務(wù)體系：涉及銀聯(lián)系、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)；Ø 運(yùn)營商：主要是電子商務(wù)平臺、團(tuán)購網(wǎng)；Ø 監(jiān)管機(jī)構(gòu)：包括境內(nèi)和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)；Ø 安全認(rèn)證：包括境內(nèi)、境外安全認(rèn)證；Ø 商戶：線上、線下商戶；Ø 消費(fèi)

19、者：傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代消費(fèi)觀的消費(fèi)者。5、 互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品網(wǎng)關(guān)支付無跳轉(zhuǎn)支付快捷支付提前網(wǎng)銀支付提前代收及代付6、 網(wǎng)關(guān)支付的功能及基本支付程序功能：通過銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)關(guān)，可提供認(rèn)證支付、快捷支付、儲值卡支付、網(wǎng)銀支付等支付方式基本支付程序：Ø 當(dāng)跳轉(zhuǎn)到銀聯(lián)在線支付的頁面時(shí)，輸入銀聯(lián)卡號，點(diǎn)擊下一步 Ø 在新彈出的頁面中輸入卡號信息，包括有效期、預(yù)留手機(jī)號等信息，即可付款Ø 如果交易成功，則會有相應(yīng)的提示信息7、 無跳轉(zhuǎn)支付的功能及基本支付程序功能：無需持卡人離開商戶頁面就可以完成支付基本支付程序：Ø 首次支付:開通仍需跳銀聯(lián)頁面進(jìn)行開通Ø 非

20、首次支付:輸入或選擇銀行卡，憑短信驗(yàn)證碼進(jìn)行支付，無須跳轉(zhuǎn)；8、 快捷支付提前的功能及基本支付程序功能：一種特殊的網(wǎng)關(guān)支付模式，商戶可通過限定持卡人支付所使用的支付銀行，實(shí)現(xiàn)按特定銀行進(jìn)行快捷支付的需要，可分為在商戶端選擇發(fā)卡行圖標(biāo)和在商戶端輸入卡號兩種方式?；局Ц冻绦颍?#216; 選擇想要支付的銀行Ø 輸入所選銀行的卡號，及驗(yàn)證要素，提交發(fā)卡行進(jìn)行開通并支付9、 網(wǎng)銀支付提前的功能及基本支付程序功能：是一種特殊的網(wǎng)關(guān)支付模式，持卡在商戶頁面選擇某家銀行的網(wǎng)銀時(shí)，通過銀聯(lián)在線支付網(wǎng)關(guān)直接跳轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)銀支付網(wǎng)關(guān)，整個(gè)跳轉(zhuǎn)過程不出現(xiàn)銀聯(lián)在線支付網(wǎng)關(guān)的頁面?；局Ц冻绦颍?#216;

21、 選擇要支付的銀行Ø 跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)Ø 輸入相應(yīng)的信息，完成支付10、 代收和代付的功能及基本支付程序代收：收費(fèi)商戶得到持卡人授權(quán)后，委托銀聯(lián)從持卡人的銀行卡帳戶中扣除收費(fèi)款項(xiàng)的業(yè)務(wù)形式代付：銀聯(lián)在線支付代付業(yè)務(wù)，商戶從自身單位結(jié)算賬戶向持卡人指定銀行卡賬戶進(jìn)行款項(xiàng)劃付的業(yè)務(wù)四、 移動支付1、 移動支付的概念又稱手機(jī)支付，就是用戶使用移動終端(通常是指手機(jī))對其所購買的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。2、 國內(nèi)外移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀國外：Ø 移動支付最早于1997年出現(xiàn)在芬蘭的赫爾辛基；Ø 目前全球內(nèi)發(fā)展程度存在差異：日韓最為成熟，美國、歐洲相對緩

22、慢，非洲在推動發(fā)展相對落后地區(qū)的金融上作用巨大。國內(nèi)：Ø 以短信和語音模式為主的第一代移動支付業(yè)務(wù)Ø 基于“WAP和手機(jī)客戶端軟件”的第二代移動支付業(yè)務(wù)Ø 基于智能卡的第三代移動支付業(yè)務(wù)3、 移動支付的模式遠(yuǎn)程支付：Ø 有卡支付：SD、SIM、刷卡器Ø 無卡支付：短信、客戶端、插件、網(wǎng)頁近場支付：Ø NFC-SDØ NFC-SIMØ NFC全手機(jī)Ø 手機(jī)外接設(shè)備如蘋果皮、貼片卡4、三種主要的遠(yuǎn)程支付模式及特點(diǎn)Ø 短信支付模式：將手機(jī)號與銀行卡綁定，通過短信交互的方式實(shí)現(xiàn)支付。Ø 手機(jī)支

23、付模式：在客戶端軟件上直接輸入賬號，并借助網(wǎng)絡(luò)與遠(yuǎn)端服務(wù)器相連來完成交易，包括獨(dú)立軟件和應(yīng)用插件兩種形式。Ø 智能SD卡模式：在手機(jī)的SD卡插槽內(nèi)插入集成了銀行賬戶信息的專用SD卡，結(jié)合相應(yīng)的手機(jī)客戶端軟件，為用戶提供遠(yuǎn)程支付的一種服務(wù)。5、 三種主要的近場支付模式及定義NFC-SD在手機(jī)SD卡上加載金融賬戶，支付時(shí)調(diào)用SD芯片上金融賬戶信息實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場非接支付的方式。NFC-SIM在手機(jī)SIM卡上加載金融賬戶，支付時(shí)調(diào)用SIM芯片上金融賬戶信息實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場非接支付的方式。NFC手機(jī)將金融賬戶載入手機(jī)，利用內(nèi)置的NFC芯片實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場非接支付的方式。6、 移動支付分類按照支付距離分為：Ø

24、; 近場支付，如紅外、藍(lán)牙、RFID等近距離無線通訊技術(shù)Ø 遠(yuǎn)程支付，如IVR、SMS、STK和WAP等客戶端按照支付金額分為：Ø 小額支付，10$，免驗(yàn)密、免簽名Ø 大額支付，10$，驗(yàn)密和簽名7、 移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈Ø 需求方：消費(fèi)者、商戶Ø 核心參與者：移動運(yùn)營商、銀行、卡組織或第三方機(jī)構(gòu)Ø 政策監(jiān)管機(jī)構(gòu)Ø 移動商務(wù)平臺運(yùn)營商Ø 技術(shù)提供者：手機(jī)制造商、芯片提供商和終端提供商8、 移動支付的未來發(fā)展趨勢Ø 應(yīng)用廣泛：支付+錢包+商圈Ø 行業(yè)多Ø 參與主體趨向合作共贏9、 近場支付產(chǎn)

25、品Ø 條碼/二維碼支付Ø 聲波支付產(chǎn)品Ø Square產(chǎn)品Ø NFC產(chǎn)品10、 條碼/二維碼支付特點(diǎn)及操作步驟：Ø 特點(diǎn)：對商戶來說，好處是成本低，易快速開展業(yè)務(wù)，弊端在于適用場景少，需投放大規(guī)模二維碼，只適用于開展特定業(yè)務(wù)；對于用戶來說，好處是模式新穎，有吸引力，弊端在于交易流程不夠快捷，安全性讓人顧慮。Ø 操作步驟：11、 聲波支付產(chǎn)品特點(diǎn)及操作步驟Ø 特點(diǎn)對商戶來說，好處是不需要用戶更換設(shè)備，弊端是需要改造受理終端；對用戶來說，好處是模式新穎，有吸引力，弊端在于交易流程不夠快捷，安全性讓人顧慮。Ø 操作步驟1

26、2、 Square產(chǎn)品特點(diǎn)及操作步驟Ø 特點(diǎn)適用于線上線下購物，支付快捷，安全芯片可減少顧慮Ø 操作步驟13、 NFC產(chǎn)品特點(diǎn)及操作步驟Ø 特點(diǎn)：要有銀行卡、NFC智能終端、NFC技術(shù)及受理終端搭配使用。Ø 操作步驟：14、 遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品類型及特點(diǎn)Ø 客戶端支付Ø 移動網(wǎng)頁產(chǎn)品Ø 支付控件或收銀臺產(chǎn)品15、 客戶端產(chǎn)品的特點(diǎn)Ø 采用遠(yuǎn)程支付的主流方式，基于虛擬賬戶和銀行賬戶的支付形式并存；Ø 對銀行而言，是直接面向用戶，控制力度強(qiáng)，可疊加商圈等，擴(kuò)展性高；Ø 可分為垂直業(yè)務(wù)客戶端和綜合業(yè)務(wù)客戶端

27、。16、 移動網(wǎng)頁產(chǎn)品的特點(diǎn)Ø 是一種網(wǎng)頁或客戶端的移動網(wǎng)頁形式，應(yīng)用內(nèi)容與客戶端產(chǎn)品差異不大；Ø 用戶通過移動終端的網(wǎng)頁瀏覽器，輸入網(wǎng)址訪問、瀏覽產(chǎn)品并進(jìn)行支付的過程；Ø 好處是不需要用戶單獨(dú)下載及安裝軟件，通用性較好；Ø 不足之處在于，承載的內(nèi)容有限，用戶體驗(yàn)略顯不足。17、支付控件或收銀臺產(chǎn)品的特點(diǎn)Ø 是一種收單類工具Ø 對銀行而言無需開發(fā)支付清算通道，直接在客戶端中嵌入，投入成本低；Ø 對用戶而言，可以直接通過支付控件完成交易，支付流程便捷，安全性高?；A(chǔ)知識銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的定義經(jīng)營或參與銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營

28、的過程中，以及單位和個(gè)人在申領(lǐng)、持有和使用銀行卡的過程中發(fā)生損失的不確定性。銀行卡風(fēng)險(xiǎn)類型按照銀行卡風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式可劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等四類。銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)在銀行卡業(yè)務(wù)中，持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)及第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)參與主體，共同構(gòu)成了銀行卡的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，因?yàn)榻巧吐毮艿牟煌?，各參與主體在銀行卡業(yè)務(wù)開展過程中面臨和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任也不同。銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的幾種主要策略五種主要策略:1、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。2、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。3、風(fēng)險(xiǎn)分散。4、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。5、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。銀行卡業(yè)務(wù)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)管理流程大多包括以下四個(gè)步驟：一是結(jié)

29、合銀行卡業(yè)務(wù)的整體發(fā)展戰(zhàn)略制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和目標(biāo)。二是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估和衡量。三是制訂并實(shí)施管理風(fēng)險(xiǎn)的策略和方法。四是對風(fēng)險(xiǎn)管理的評價(jià)和反饋。發(fā)卡信用風(fēng)險(xiǎn)及防范信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的壞帳損失不僅會直接降低銀行利潤，而且會使監(jiān)管機(jī)關(guān)對信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出更高的資本準(zhǔn)備金要求，進(jìn)一步提高發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。強(qiáng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于信用卡業(yè)務(wù)生命周期各個(gè)環(huán)節(jié)，建立完整的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并借助量化分析技術(shù)和手段，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化和自動化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高風(fēng)險(xiǎn)決策效率，降低管理成本。信用風(fēng)

30、險(xiǎn)管理主要內(nèi)容信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作貫穿于信用卡業(yè)務(wù)的生命周期，包括信用卡審批管理、貸后額度調(diào)整和交易授權(quán)管理、催收與呆壞賬管理、信用數(shù)據(jù)分析等方面。信用卡審批基本流程貸后額度調(diào)整和交易授權(quán)管理一是對授信額度的動態(tài)調(diào)整和管理；二是針對日常交易的授權(quán)管理，特別是對于拖欠賬戶的交易授權(quán)管理。催收管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一，代表了發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制最終風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。催收能力強(qiáng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以拓展風(fēng)險(xiǎn)相對較高的客戶群體，從而獲取更多的利息和手續(xù)費(fèi)收益。發(fā)卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子通過各種欺詐手法竊取持卡人卡內(nèi)資金或信用額度而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡欺詐類型一個(gè)完整的銀行卡生命周期包括了卡片申請、卡片

31、發(fā)行、卡片日常管理、卡片掛失/到期處理等基本階段，都有可能發(fā)生銀行卡欺詐。根據(jù)欺詐發(fā)生的不同階段，可初步劃分銀行卡發(fā)卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類型：卡片申請環(huán)節(jié)-虛假申請；卡片發(fā)行環(huán)節(jié)-未達(dá)卡欺詐；卡片日常管理環(huán)節(jié)-失竊卡、偽卡、非面對面欺詐等類型；卡片掛失環(huán)節(jié)-賬戶盜用欺詐。信用卡主要欺詐類型及風(fēng)險(xiǎn)防范虛假申請欺詐防范審批環(huán)節(jié)、交易監(jiān)控環(huán)節(jié)、催收環(huán)節(jié)采用相應(yīng)的防范措施和監(jiān)控措施。偽卡欺詐防范1、添加卡片校驗(yàn)碼(CVN)、2、增加其他交易驗(yàn)證要素、3、 加強(qiáng)交易監(jiān)控未達(dá)卡欺詐防范1、加強(qiáng)卡片寄送環(huán)節(jié)安全管理。2、 加強(qiáng)卡片激活環(huán)節(jié)身份驗(yàn)證。3、 加強(qiáng)交易監(jiān)控。失竊卡欺詐防范1、為卡片設(shè)置交易密碼。2、及時(shí)止

32、付，控制欺詐損失擴(kuò)大。3、加強(qiáng)交易監(jiān)控。4、提升持卡人安全用卡意識，及時(shí)關(guān)注賬戶交易變化情況。賬戶盜用欺詐防范1、加強(qiáng)持卡人更新信息環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控。2、加強(qiáng)換發(fā)/補(bǔ)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控。3、加強(qiáng)交易監(jiān)控。4、提請持卡人密切關(guān)注卡片及賬戶交易變動情況。非面對面欺詐防范1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)開通身份審核。2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)定制風(fēng)險(xiǎn)防控。3、提高交易驗(yàn)證強(qiáng)度。4、加強(qiáng)交易限額管理。5、加強(qiáng)交易監(jiān)控。6、加強(qiáng)持卡人個(gè)人身份信息管理。7、加強(qiáng)持卡人宣傳教育。借記卡主要欺詐類型及風(fēng)險(xiǎn)防范目前國內(nèi)借記卡欺詐主要表現(xiàn)為欺詐轉(zhuǎn)賬，損失金額在借記卡欺詐總損失金額中的占比超過80；其次是偽卡欺詐，特別是境外的大額偽卡欺詐案件也是近年國內(nèi)

33、借記卡欺詐的突出風(fēng)險(xiǎn)類型之一。電信欺詐轉(zhuǎn)賬防范1、加強(qiáng)個(gè)人銀行開戶及開通業(yè)務(wù)功能環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控2、加大對銀行柜面轉(zhuǎn)賬交易的風(fēng)險(xiǎn)核查力度3、做好客戶身份資料及交易記錄保管工作4、加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控5、加強(qiáng)持卡人宣傳教育借記卡境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范1、加強(qiáng)借記卡境外交易授權(quán)管理2、建立大額交易監(jiān)控機(jī)制3、建立借記卡交易限額管理機(jī)制4、建立7×24小時(shí)應(yīng)急處理機(jī)制收單風(fēng)險(xiǎn)管理銀行卡收單(簡稱“收單業(yè)務(wù)”)是銀行卡交易體系運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，主要包括POS收單和ATM收單兩大類,隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)收單也被用戶應(yīng)用、POS收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范有哪些風(fēng)險(xiǎn)類型？1、 商戶信用風(fēng)險(xiǎn)2、 商戶虛假申

34、請3、 商戶套現(xiàn)4、 終端違規(guī)移機(jī)5、 合謀偽冒交易6、 側(cè)錄(盜取賬戶信息)7、 商戶違規(guī)受理8、 復(fù)制(偽冒)POS終端9、 欺詐性聯(lián)機(jī)退貨POS收單業(yè)務(wù)防范收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立起覆蓋收單業(yè)務(wù)事前、事中、事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在商戶拓展、商戶審核、商戶簽約、商戶日常管理、交易監(jiān)控、機(jī)具管理、案例調(diào)查處置等收單業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)建立起體系完備、措施有力的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。同時(shí)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過不斷完善收單風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、加強(qiáng)人員培訓(xùn)、嚴(yán)格制度落實(shí)等手段實(shí)現(xiàn)收單風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理。ATM收單業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)現(xiàn)金安全改裝出鈔口盜取現(xiàn)金假幣置換加鈔過程安全風(fēng)險(xiǎn)銀行卡安全假讀卡器/假門禁側(cè)錄磁道信息設(shè)置

35、釣鉤/假卡調(diào)包盜卡持卡人安全取現(xiàn)后盜竊或搶劫圍觀詐騙交易信息和密碼安全密碼被窺視或偷攝假鍵盤記錄密碼憑條信息泄漏ATM物理安全盜取整機(jī)/假ATM非法改裝和破壞安全裝置張貼欺詐性告示ATM軟件系統(tǒng)安全篡改ATM后臺程序，利用ATM鍵盤侵入主機(jī)程序等ATM安全的范圍涉及到現(xiàn)金安全、銀行卡安全、持卡人安全、交易信息和密碼安全、ATM物理安全、ATM軟件系統(tǒng)安全六大方面，更多創(chuàng)新技術(shù)和安全解決方案正處于從研發(fā)到投入使用的各個(gè)階段。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從硬件配置、軟件開發(fā)、人員培訓(xùn)等各方面加大投入，加強(qiáng)對常見欺詐類型的防范。互聯(lián)網(wǎng)支付特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范1） 互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：交易雙方身份不確定性所導(dǎo)致的持卡人被偽冒交

36、易2） 對于互聯(lián)網(wǎng)欺詐的防范，可以從以下方面進(jìn)行：1、加強(qiáng)商戶和成員機(jī)構(gòu)側(cè)敏感信息管理2、完善商戶和成員機(jī)構(gòu)側(cè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制3、同樣注意要加強(qiáng)持卡人安全教育移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)卡類產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)：1、虛假申請(以他人身份信息申請并下載他人金融應(yīng)用)2、偽卡風(fēng)險(xiǎn)(移動支付發(fā)卡產(chǎn)品比較傳統(tǒng)磁條卡，被側(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)較小，因此偽卡風(fēng)險(xiǎn)目前極小)收單類產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)：1、賬戶盜用(常見于收單類的無卡模式，因?yàn)椴恍枰ㄆ霈F(xiàn)，只要竊取了卡片信息，騙取了持卡人的短信動態(tài)碼，即可實(shí)現(xiàn)盜刷)2、賬戶信息泄漏(客戶端輸入PIN/有效期/cvn2等，可能存在被第三方截獲的風(fēng)險(xiǎn))3、側(cè)錄磁條卡(通過類square產(chǎn)品竊取磁條卡信

37、息)4、釣魚網(wǎng)站(和傳統(tǒng)PC的線上支付一樣，通過手機(jī)上網(wǎng)支付可能發(fā)生釣魚網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn))風(fēng)險(xiǎn)防范建議：發(fā)卡側(cè)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對移動支付的交易進(jìn)行有效識別，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)控措施(限額管理、頻率管理、異常監(jiān)控等)；開展有卡模式的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，對持卡人空中下載金融賬戶的模式，應(yīng)設(shè)置完備的身份審核和管理制度，并對金融應(yīng)用申請下載、鎖定解鎖、注銷各環(huán)節(jié)的全生命周期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。銀聯(lián)已制定發(fā)布了相應(yīng)的智能卡產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范指引，可供發(fā)卡機(jī)構(gòu)參考；同時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)開展對持卡人的教育，做好安全交易宣傳。收單側(cè)：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展移動支付商戶，特別是涉及虛擬物品的商戶，需設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和監(jiān)控措施(包括但不限于限度管理、頻率管

38、理、異常監(jiān)控等)；聯(lián)合商戶建立貨物攔截機(jī)制，對發(fā)生欺詐交易的貨物實(shí)時(shí)攔截，挽回?fù)p失。做好賬戶信息安全工作(可參照銀聯(lián)銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)賬戶信息安全管理標(biāo)準(zhǔn))；對個(gè)人支付的類square產(chǎn)品應(yīng)建立實(shí)名登記制度，并限制每個(gè)終端能綁定的卡片數(shù)量，避免持卡人將個(gè)人支付終端用于商戶終端。持卡人：提高警惕和賬戶信息安全保密的意識，不泄露賬戶信息，包括短信動態(tài)碼；避免打開不信任的網(wǎng)頁和客戶端，不在不安全的頁面輸入賬戶信息；出現(xiàn)欺詐事件及時(shí)向發(fā)卡行和警方反應(yīng)，及時(shí)掛失卡片，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。轉(zhuǎn)接清算風(fēng)險(xiǎn)1. 銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)主要面臨國家風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，品牌風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、國際匯率風(fēng)險(xiǎn)。

39、清算機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理對成員機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理, 對成員機(jī)構(gòu)的清算風(fēng)險(xiǎn)管理賬戶信息安全管理管理內(nèi)容在傳統(tǒng)的面對面交易過程中，卡片有效期、銀行卡磁條信息、卡片驗(yàn)證碼、交易密碼(PIN)是賬戶信息安全管理的核心內(nèi)容，而隨著銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，非面對面業(yè)務(wù)中與銀行卡交易相關(guān)的用戶身份驗(yàn)證信息，如用戶注冊名、密碼、真實(shí)姓名、證件號碼、聯(lián)系方式等，也逐步成為賬戶信息安全管理的重要組成內(nèi)容。賬戶信息安全管理的重點(diǎn)內(nèi)容（1） 建立賬戶信息安全管理制度體系（2） 人員及組織管理（3） 訪問控制（4） 賬戶信息生命周期安全管理（5） 系統(tǒng)安全管理（6） 賬戶信息風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處理

40、（7） 賬戶信息風(fēng)險(xiǎn)安全合規(guī)評估銀行卡反洗錢一般犯罪分子利用銀行卡洗錢可以分為三個(gè)階段：(1)資金放置階段。(2)資金轉(zhuǎn)移階段。(3)資金歸集階段。銀行卡洗錢的主要手段(1)利用銀行存款的資金轉(zhuǎn)移進(jìn)行洗錢。(2)利用虛假資料進(jìn)行信用卡欺詐的洗錢風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的反洗錢工作作為銀行卡業(yè)務(wù)的主體，須在客戶身份識別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等三個(gè)方面合規(guī)開展反洗錢工作。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的反洗錢工作對于成員機(jī)構(gòu)或其指定代理機(jī)構(gòu)未能遵守反洗錢的要求，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)胤蓪T或指定代理機(jī)構(gòu)施加條件或要求其采取補(bǔ)充措施，這些措施一般包括：² 實(shí)施補(bǔ)充的政策、程序或

41、控制措施² 終止商戶或持卡人協(xié)議² 終止代理機(jī)構(gòu)協(xié)議² 終止成員資格² 罰款或給予處罰銀行卡風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)與安全技術(shù)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)往往由多個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)子系統(tǒng)或風(fēng)險(xiǎn)模塊組成發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括卡片防偽技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)、銀行卡信息加密技術(shù)、終端安全技術(shù)、欺詐偵測技術(shù)、信用評分技術(shù)等。銀行卡客戶服務(wù)復(fù)習(xí)要點(diǎn)匯編一、歷程篇1、中國銀行卡客戶服務(wù)的發(fā)展歷程中國銀行卡客戶服務(wù)的發(fā)展歷程劃分為萌芽期(1979-1984年)、起步期(1985-1992年)、形成期(1993-2001年)、發(fā)展期(2002年至20

42、06年)和轉(zhuǎn)型期(2007年起)五個(gè)階段。（一） 產(chǎn)業(yè)萌芽期，客戶服務(wù)似有還無，從外卡代理服務(wù)開始。（二） 產(chǎn)業(yè)起步期，客戶服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，承載的主要服務(wù)是存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等。(三)產(chǎn)業(yè)形成期，客戶服務(wù)初具雛形以1993年開始的“金卡工程”為契機(jī)，銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期，銀行卡客戶服務(wù)順勢發(fā)展。該階段的客戶服務(wù)具有以下特征：第一， 從服務(wù)意識來看，銀行的客戶服務(wù)意識逐步增強(qiáng)第二， 從服務(wù)目的來看，銀行卡強(qiáng)化了銀行吸收居民存款的功能第三， 從服務(wù)種類看，借記卡異軍突起，提升了國人的用卡熱情第四， 銀行卡服務(wù)渠道有所增加，服務(wù)資源整合穩(wěn)步推進(jìn)第五， 從服務(wù)功能來看，銀行卡依然作為存折的附屬品第六

43、， 從服務(wù)流程來看，業(yè)務(wù)流程仍需完善，人員素質(zhì)仍需提高(四)產(chǎn)業(yè)發(fā)展期，客戶服務(wù)迅猛發(fā)展以2002年中國銀聯(lián)成立為契機(jī)，在中國人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，通過商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)的共同努力，中國銀行卡客戶服務(wù)以前所未有的速度蓬勃發(fā)展。主要表現(xiàn)在：第一， 實(shí)現(xiàn)了銀行卡的“聯(lián)網(wǎng)通用，通用好用”，客戶服務(wù)逐步成為競爭焦點(diǎn)第二， 受理市場環(huán)境大為改觀，有效提升持卡人用卡熱情第三， 解決了部分老大難問題，有效提升客戶的用卡滿意度第四， 開始為銀聯(lián)卡客戶提供跨境客戶服務(wù)第五， 初步形成借記卡客戶服務(wù)與信用卡客戶服務(wù)的雙輪驅(qū)動第六， 客戶服務(wù)逐步邁向?qū)I(yè)化第七， 建立了較為完備的客戶服務(wù)工作流程第八， 服務(wù)渠道、服

44、務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容得到延伸第九， 個(gè)性化服務(wù)大發(fā)展(五)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期，客戶服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)入2007年，銀聯(lián)卡客戶服務(wù)工作緊緊跟隨產(chǎn)業(yè)發(fā)展洪流，不斷開拓創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在：第一， 銀聯(lián)卡境外客戶服務(wù)日趨完善第二， 服務(wù)范圍穩(wěn)步擴(kuò)展，服務(wù)功能日益豐富，服務(wù)渠道不斷延伸第三， 服務(wù)差異化漸趨明顯，產(chǎn)品體系化日益完善第四， 客戶重點(diǎn)轉(zhuǎn)向高端群體，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向客戶體驗(yàn)第五， 客戶服務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值逐步得到體現(xiàn)第六， 服務(wù)營銷一體化初見雛形第七， 跨行客戶服務(wù)聯(lián)動機(jī)制形成2、中國銀行卡客戶服務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)(一) 客戶服務(wù)始終服務(wù)于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展(二) 客戶服務(wù)與銀行卡發(fā)展水平密切相關(guān)(三) 客戶服務(wù)與銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

45、同步(四) 客戶服務(wù)和受理市場建設(shè)密不可分(五) 系統(tǒng)是開展客戶服務(wù)的技術(shù)保障(六) 考核機(jī)制是做好客戶服務(wù)的保證二、當(dāng)下篇1、客戶服務(wù)中心的產(chǎn)生與發(fā)展銀行業(yè)客戶服務(wù)中心的角色對比以前有了很大的轉(zhuǎn)變，大致作用可以分為如下幾項(xiàng)：第一， 銀行服務(wù)突破實(shí)體柜面。第二， 全面優(yōu)化的服務(wù)策略，差異化區(qū)隔服務(wù)，精準(zhǔn)尋找服務(wù)價(jià)值。第三， 走向客戶聯(lián)絡(luò)中心。2、銀行卡客戶分層按產(chǎn)品類型劃分，銀行卡客戶通常可分為借記卡客戶、準(zhǔn)貸記卡客戶、信用卡客戶和借貸合一卡客戶；按照銀行卡客戶不同的級別，一般可將銀行卡客戶分為普卡客戶、金卡客戶、白金卡客戶、無限卡客戶等；按銀行卡客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)級別來分，一般可分為低風(fēng)險(xiǎn)客戶、

46、高風(fēng)險(xiǎn)客戶、貸后管理客戶；按照銀行卡客戶對銀行不同的貢獻(xiàn)度，一般可將銀行卡客戶劃分為高價(jià)值客戶和低價(jià)值客戶等；按照生命周期可以將銀行卡客戶分為五個(gè)層次：潛在客戶、成長期客戶、成熟期客戶、衰退期客戶及流失客戶。3、銀行卡客戶服務(wù)渠道(一)銀行卡客戶服務(wù)渠道管理的作用：第一，是銀行卡增值服務(wù)向市場推廣營銷的載體。第二，銀行卡客戶服務(wù)渠道的管理水平直接影響了客戶的滿意度和忠誠度。第三，銀行通過建立公共客戶信息數(shù)據(jù)庫和面向所有客戶應(yīng)用的統(tǒng)一服務(wù)平臺，可以大規(guī)模地降低基礎(chǔ)設(shè)施的成本。第四，利用服務(wù)渠道的整合，銀行可以提供差異化的服務(wù)。(二)渠道管理的方法，主要可以從四個(gè)方面著手：客戶歸屬、重點(diǎn)渠道、重點(diǎn)

47、業(yè)務(wù)和服務(wù)能力。首先，銀行應(yīng)根據(jù)客戶的價(jià)值和渠道偏好細(xì)分客戶層級，并制定不同的渠道分流策略。其次，積極拓展電子渠道，準(zhǔn)確定位該渠道的重要程度。然后，明確各渠道的重點(diǎn)運(yùn)營業(yè)務(wù)。最后，在服務(wù)渠道之上疊加營銷與銷售的功能，提升各服務(wù)渠道的運(yùn)營價(jià)值和盈利能力，以改善客戶體驗(yàn)、客戶與銀行接觸的便捷度。(三)渠道管理的具體方式營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理：首先，在定位上，網(wǎng)點(diǎn)不再局限于作為處理客戶交易的場地，其營銷的角色越來越重。其次，在網(wǎng)點(diǎn)的分布上，由于成本與效益的考慮，許多銀行也做了更多理性的分析。最后，對于網(wǎng)點(diǎn)的形象和裝修也有很多概念上的轉(zhuǎn)變。自助設(shè)備管理：第一， 加大自助設(shè)備投入，規(guī)范管理。第二， 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建

48、設(shè)，提高營運(yùn)效率。第三， 降低經(jīng)營成本，擴(kuò)大盈利能力。電話銀行管理：電話銀行的管理也從單一的呼入電話的管理向呼入呼出電話的管理、多渠道服務(wù)的管理延伸。一方面，銀行加強(qiáng)對自助語音服務(wù)方式的應(yīng)用。另一方面，銀行不斷提高人工服務(wù)的水平，同時(shí)，不斷優(yōu)化流程，提高客戶服務(wù)效率。網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行管理：第一， 豐富業(yè)務(wù)品種，完善功能。第二， 加強(qiáng)營銷宣傳，引導(dǎo)客戶使用。第三， 提高安全性和穩(wěn)定性，提供在線支持。(四)渠道管理的優(yōu)化策略第一， 豐富電子渠道功能，加大自助服務(wù)渠道營銷推廣力度。第二， 明確渠道的分工定位，細(xì)分各渠道的目標(biāo)客戶，形成渠道網(wǎng)絡(luò)的整體集成優(yōu)勢。第三， 加大電子渠道的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)手段

49、創(chuàng)新。第四， 建立和完善可共享的客戶信息數(shù)據(jù)庫。4、銀行卡客戶關(guān)系管理客戶關(guān)系管理對于銀行卡發(fā)展具有重要的價(jià)值，體現(xiàn)在四個(gè)方面：(一)銀行卡經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施的重要保障(二)客戶價(jià)值挖掘的重要手段(三)提升客戶滿意度、忠誠度的有效砝碼(四)商業(yè)銀行盈利的有效保障差異化客戶關(guān)系管理，即根據(jù)不同的客戶需求、客戶級別、風(fēng)險(xiǎn)級別、貢獻(xiàn)度等提供差異化服務(wù)，達(dá)到鑒別客戶、贏得客戶、留住客戶、發(fā)展客戶的效果。5、客戶服務(wù)中心運(yùn)營管理的關(guān)鍵點(diǎn)(一)推動“關(guān)鍵時(shí)刻”可以產(chǎn)生以下的預(yù)期效益：第一， 服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化。提升服務(wù)品質(zhì)、減少服務(wù)糾紛。第二， 培訓(xùn)優(yōu)秀員工。經(jīng)由完整的“關(guān)鍵時(shí)刻”訓(xùn)練，讓員工發(fā)自內(nèi)心地關(guān)懷客戶并提

50、升事情處理能力。第三， 強(qiáng)化人際關(guān)系。在服務(wù)過程中，員工對客戶做好個(gè)人營銷，可擴(kuò)展員工的人際關(guān)系。第四， 提升工作效率。協(xié)助一線員工在第一時(shí)間內(nèi)對客戶做好完整的答復(fù)及應(yīng)對。(二)電話銀行運(yùn)營要點(diǎn)電話銀行的服務(wù)運(yùn)營管理首先要依托于信息技術(shù)。有了成熟的硬件設(shè)施，還要相應(yīng)的配套軟件，人員的綜合素質(zhì)就是重要的軟件，是整個(gè)運(yùn)營管理的關(guān)鍵。另外，電話銀行服務(wù)運(yùn)營管理中，還必須注重現(xiàn)場管理和流程的管理。三、展望篇1、銀行卡客戶服務(wù)的市場背景展望(一) 發(fā)卡市場進(jìn)入相對穩(wěn)定的增長階段(二) 銀行卡受理市場規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大(三) 銀行卡市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化和分散化(四) 銀行卡產(chǎn)業(yè)國際化將持續(xù)深入發(fā)展(五) 新興支

51、付市場將進(jìn)一步高速發(fā)展2、中國銀行卡客戶服務(wù)的發(fā)展方向展望(一) 銀行卡客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)由分散走向統(tǒng)一(二) 銀行卡客戶服務(wù)中心的應(yīng)用領(lǐng)域逐步擴(kuò)大(三) 個(gè)性化、定制化銀行卡客戶服務(wù)發(fā)展迅速(四) 風(fēng)險(xiǎn)防范成為銀行卡客戶服務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容(五) 銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新對服務(wù)創(chuàng)新的推動作用增強(qiáng)(六) 銀行卡組織在銀行卡跨行交易客戶服務(wù)領(lǐng)域越來越重要銀行卡業(yè)務(wù)支付復(fù)習(xí)要點(diǎn)銀行卡業(yè)務(wù)支付概述1. 銀行卡的主要參與主體持卡人 發(fā)卡機(jī)構(gòu) 特約商戶 收單機(jī)構(gòu) 銀行卡組織專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商宏觀管理者2. 銀行卡的運(yùn)作流程銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)流程銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖特約商戶受理業(yè)務(wù)流程特

52、約商戶受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖3. 銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的特征需要較高的資本投入需要具備較強(qiáng)的競爭能力依靠較強(qiáng)的營銷推廣能力緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展高度依賴專業(yè)人才的支撐第一章 發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，而發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，又作為整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的首要環(huán)節(jié)，既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的起點(diǎn)，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。深入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請、審批、制卡、發(fā)卡、開卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等。1. 產(chǎn)品管理創(chuàng)意設(shè)計(jì)市場規(guī)模分析盈利分析產(chǎn)品開發(fā)測試與投產(chǎn)產(chǎn)品評價(jià)1)銀行卡的創(chuàng)意來源收集分析客戶的投訴與反饋借鑒不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)成功

53、經(jīng)驗(yàn)銀行卡組織市場調(diào)研成果與新產(chǎn)品思路的推介機(jī)構(gòu)其他部門的客戶資源其他途徑或獨(dú)有資源2)銀行卡的市場分析經(jīng)濟(jì)規(guī)模、狀況，人口規(guī)模和結(jié)構(gòu)、人口特征(年齡、職業(yè)、教育程度等)、人均收入、消費(fèi)市場狀況(商戶數(shù)量、領(lǐng)域和地域分布)等進(jìn)行調(diào)研，對潛在的目標(biāo)客戶群規(guī)模進(jìn)行預(yù)測。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會根據(jù)潛在目標(biāo)客戶群的持卡情況，包括本機(jī)構(gòu)卡片持有情況、其他機(jī)構(gòu)卡片持有情況和非持卡客戶的情況，估算可能成為自身新產(chǎn)品客戶的比率，得出更為可信的目標(biāo)客戶數(shù)，以便為后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)環(huán)境的投入提供相對可靠的參考依據(jù)。3)銀行卡的盈利分析信用卡收益來源于貸款利息收入、交換費(fèi)、年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用

54、等。信用卡發(fā)卡后期支出包括資金成本、貸款損失、欺詐損失、市場營銷費(fèi)、運(yùn)營費(fèi)等。借記卡收入來源于兩部分，作為主營業(yè)務(wù)，最主要的收入來源是存貸利差；作為中間業(yè)務(wù)，主要來源于交易交換費(fèi)及相關(guān)服務(wù)手續(xù)費(fèi)。其他主要成本包括日常運(yùn)營費(fèi)用、賬戶管理維護(hù)費(fèi)用、ATM等自助設(shè)備的投入、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能增加以及防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的成本等。儲值卡收益種類較多，既包括儲值卡吸引資金的投資收益,又包括交換費(fèi)和各類手續(xù)費(fèi)。卡業(yè)務(wù)的成本，在發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)投入之外，主要是日常運(yùn)營費(fèi)用支出。2. 產(chǎn)品上線為保證開發(fā)質(zhì)量和上線后的客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品開發(fā)完成后還將進(jìn)行驗(yàn)收測試，以檢驗(yàn)產(chǎn)品是否完全符合需求，是否存在技術(shù)缺陷，相關(guān)服務(wù)流程和

55、服務(wù)質(zhì)量是否滿足設(shè)計(jì)要求，這其中也包括對合作機(jī)構(gòu)提供服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量的檢驗(yàn)。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會采取內(nèi)部生產(chǎn)驗(yàn)證的方式檢驗(yàn)產(chǎn)品質(zhì)量，例如向內(nèi)部發(fā)卡，由員工在實(shí)際受理環(huán)境中進(jìn)行應(yīng)用測試。除了產(chǎn)品的技術(shù)上線外，產(chǎn)品上線還包括市場投放過程。這一過程的準(zhǔn)備還需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)較大投入，甚至可能是用時(shí)最長的階段，尤其是信用卡，通常因?yàn)樯婕皬V告制作、材料印刷等內(nèi)容的籌劃，往往需要2個(gè)月左右時(shí)間。3. 產(chǎn)品評價(jià)評價(jià)時(shí)間：產(chǎn)品面世612個(gè)月后評價(jià)目的：檢驗(yàn)前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、上線過程中是否存在缺陷和不足評價(jià)內(nèi)容：產(chǎn)品滿足客戶的范圍和程度適應(yīng)市場變化的范圍和速度盈利情況與同類產(chǎn)品的對比對發(fā)卡機(jī)構(gòu)其他卡產(chǎn)品的影響4. 市場營銷1)原則：客戶為中心、多渠道獲取客戶推廣渠道方式特點(diǎn)直接營銷發(fā)卡分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理銷售直接郵寄電話營銷互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道端費(fèi)用低可與消費(fèi)者直接接觸信息反饋及時(shí)準(zhǔn)確間接營銷借助認(rèn)同卡、聯(lián)名卡合作方第三方專業(yè)化團(tuán)隊(duì)已有客戶推薦方式優(yōu)點(diǎn)：迅速開拓市場提高產(chǎn)品認(rèn)知度缺點(diǎn)：信息反饋性較差，風(fēng)險(xiǎn)不易控制2)市場營銷的分類手段和方式功能營銷優(yōu)惠營銷情感營銷生命周期發(fā)卡激活及用卡關(guān)系維護(hù)客戶挽留5. 發(fā)卡審核1)審核要求: 材料真實(shí)和充分/發(fā)卡規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)水平的