典當(dāng)歷史與現(xiàn)狀

1、中國典當(dāng)業(yè)的歷史、現(xiàn)實與未來李 蕾 典當(dāng)是世界上最古老的行業(yè)之一，也是最早的金融貸款形式。被視為世界典當(dāng)業(yè)最主要發(fā)源地的中國，典當(dāng)業(yè)有著1600多年的歷史。從其誕生至今，歷經(jīng)興衰。但當(dāng)今有許多現(xiàn)實問題阻礙典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，解決這些問題關(guān)系著典當(dāng)業(yè)未來的發(fā)展前途。 一、典當(dāng)業(yè)的歷史變遷 著名典當(dāng)研究學(xué)者曲彥斌教授用八句話歸納了中國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，即:“初見萌芽于兩漢，肇始于南朝寺庫，入俗于唐五代市井，立行于南北兩宋，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，復(fù)興于當(dāng)代改革，新世紀(jì)有序發(fā)展。”1 就今所見有關(guān)歷史文獻的明確記載，中國的典當(dāng)業(yè)在漢代初見萌芽，主要依據(jù)是南朝宋人范曄撰寫的后漢書·劉虞傳所

2、言“典當(dāng)胡夷”2。南北朝時期， “興佛”導(dǎo)致了寺院經(jīng)濟的發(fā)達，也相應(yīng)產(chǎn)生了如何使用富余沉積資財?shù)膯栴}，所以肇始于南北朝時的南朝佛寺。從唐代開始，中國的典當(dāng)從單一的寺庫質(zhì)貸逐漸成為一種官營、私營和寺營三種質(zhì)貸形式并存的興盛局面，名為“質(zhì)庫”、“寄附鋪”、“柜坊”等。質(zhì)貸業(yè)的金融活動活躍了唐代的社會經(jīng)濟生活，尤其是便利了市民的經(jīng)濟生活。這一時期質(zhì)貸業(yè)的全面興盛，為此后近千年典當(dāng)業(yè)的發(fā)展開了一代先河，是中國典當(dāng)史上的重要里程碑。隨著宋代經(jīng)濟的繁榮和金融活動的日趨活躍，典當(dāng)業(yè)亦獲得了長足發(fā)展，尤為重要的是出現(xiàn)了我國歷史文獻迄今所見最早的典當(dāng)業(yè)招幌，清明上河圖中記錄了當(dāng)時的招幌形象。3明清兩代是中國典當(dāng)

3、史上的興盛時期，但在寺院經(jīng)濟中的典當(dāng)活動卻銳減。明代典當(dāng)資本的一個顯著特點，是以商人資本為主體的民營典當(dāng)，典當(dāng)行在綜合經(jīng)營的同時，出現(xiàn)了針對不同當(dāng)物對象范圍的專業(yè)性經(jīng)營分工，經(jīng)營管理日趨條理化、規(guī)范化，標(biāo)志著中國典當(dāng)業(yè)的逐漸成熟與提高。清末民初，社會動蕩，經(jīng)濟凋敝，通貨膨脹，貨幣混亂。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)向現(xiàn)代金融機構(gòu)發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)未能及時轉(zhuǎn)化并適應(yīng)社會進步，加之政府對典當(dāng)行監(jiān)督管理不利，致使典當(dāng)業(yè)急劇衰落。盡管政府曾投巨資努力發(fā)展農(nóng)村典當(dāng)業(yè)，亦最終未能挽回局勢。 新中國成立后，五十年代后期，我國的典當(dāng)業(yè)處于一種體制過渡期，絕大多數(shù)的當(dāng)鋪被改造成人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的“小額質(zhì)押貸款處”。典當(dāng)真正的

4、消亡期即歷史上的空白期是自“文革”開始至1987年改革開放。取締典當(dāng)?shù)闹苯永碛?，在于它是一種高利貸行業(yè)。 20世紀(jì)80年代的經(jīng)濟體制改革，為中國典當(dāng)業(yè)的復(fù)出提供了新的歷史機遇。1987年12月，四川成都華茂典當(dāng)服務(wù)商行成立，標(biāo)志著消亡了30多年的典當(dāng)業(yè)奇跡般的“生還”。全國興辦典當(dāng)行的大潮隨之而來，其發(fā)展迅速，復(fù)出踴躍，分布廣泛，經(jīng)營活躍，呈現(xiàn)出一種迅猛的“復(fù)興”趨勢。典當(dāng)業(yè)之所以在中國得以復(fù)出，簡而言之，是適應(yīng)現(xiàn)階段社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，是經(jīng)濟體制改革過程中金融體制改革的成果之一。 二、典當(dāng)?shù)母拍钆c社會功能 “典當(dāng)”一詞在漢語史上最初出現(xiàn)的時候，是指以物作為抵押借貸行為。目前官方最具權(quán)

5、威的對典當(dāng)和典當(dāng)行的解釋是典當(dāng)業(yè)的最高法規(guī)，即商務(wù)部、公安部2005年4月1日頒布施行的典當(dāng)管理辦法中所界定的:“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用中華人民共和國公司法的有關(guān)規(guī)定?！?在現(xiàn)代社會，典當(dāng)是人類社會經(jīng)濟生活中多種融資方式中的一種，實質(zhì)上是一種二元化的法律關(guān)系，既表現(xiàn)為典當(dāng)雙方的質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系，又表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系；總而言之，以物換錢是典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)特征和運作模式。

6、但是，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵也發(fā)生了相應(yīng)的變化。這就是，當(dāng)物類型從動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利向不動產(chǎn)延伸；典當(dāng)方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展。4 典當(dāng)本質(zhì)屬性決定了其社會功能，即典當(dāng)是一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)的、獨特的社會經(jīng)濟行為，解決資金的臨時融通，調(diào)劑資金的緩急余缺。 (一)資金融通功能。5這是典當(dāng)最主要的最直接的社會服務(wù)功能，是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ堋Ｔ诘洚?dāng)過程中，向小企業(yè)和個人提供質(zhì)押、抵押放款，目的是方便人民群眾生活，通過融通資金扶危濟困，解決企業(yè)和個人燃眉之急，這是典當(dāng)行服務(wù)社會、服務(wù)百姓的最直接最根本的手段，也是其最核心的功能。 (二)當(dāng)物保管功能。6這是典當(dāng)附加的、居于第二位的社

7、會功能。在典當(dāng)過程中，為當(dāng)戶妥善保管當(dāng)物，這是當(dāng)票或典當(dāng)合同約定的典當(dāng)機構(gòu)應(yīng)履行的基本義務(wù)，典當(dāng)機構(gòu)在履行義務(wù)的同時，如將保管范圍對外擴展，利用自己特有的庫房條件、硬軟件設(shè)施、管理制度等安全優(yōu)勢向社會提供貴重物品保管服務(wù)，就會使典當(dāng)保管這一功能更加社會化。實際上有的客戶將貴重物品交付典當(dāng)行的第一目的不是為了錢，他們要求很低的當(dāng)金就是為了臨時保管的需要。典當(dāng)保管不僅體現(xiàn)典當(dāng)行良好信用，而且增加保管費收入、創(chuàng)造典當(dāng)效益并日漸演變成一項面向社會服務(wù)的商業(yè)功能。 (三)資產(chǎn)置換功能。7典當(dāng)業(yè)通過以物抵押來緩解企業(yè)、家庭暫時的貨幣收支的困難。產(chǎn)生這種困境的原因一般不是因為企業(yè)家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生赤字，而

8、是資產(chǎn)缺乏流動性。為了解決資產(chǎn)流動性問題，將一定的資產(chǎn)質(zhì)押或抵押于典當(dāng)行取得現(xiàn)金，實際上是一種資產(chǎn)置換，即將實物資產(chǎn)置換為貨幣資產(chǎn)。 (四)商品銷售功能。這是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)交易功能。該功能是隨著典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)情況下，延長了典當(dāng)活動及過程，從而派生出純商業(yè)性質(zhì)輔助功能，即變賣處理絕當(dāng)物品，自然產(chǎn)生銷售行為。之所以認(rèn)為它是社會功能的一種，一是沒有任何典當(dāng)機構(gòu)可以說不存在絕當(dāng)物品，二是絕當(dāng)物品為社會消費者提供了一個特殊固定的購買渠道或場所。 (五)鑒定評估功能。典當(dāng)機構(gòu)的專業(yè)人員對當(dāng)戶提供的任何當(dāng)物都要進行鑒定評估，鑒定評估是典當(dāng)各個程序中最重要最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，不管典當(dāng)業(yè)務(wù)最終是否成交，通過這一過程，當(dāng)

9、戶都對自己所持物品的成色、真?zhèn)?、性能、價值等情況有了明確認(rèn)知，這就使典當(dāng)?shù)蔫b定評估實際上成為一專項服務(wù)職能。在長期的實際工作中，為滿足一部分客戶鑒定物品的需要，典當(dāng)行將該服務(wù)功能社會化，從而派生出這一新的商業(yè)功能。(六)民間高利貸的遏制功能。典當(dāng)機構(gòu)的經(jīng)營活動客觀地作用于社會生活，它的方便快捷的融資特點不僅給一部分個體私營業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營錦上添花，而且還把另一部分老百姓從高利貸的陰影中解放出來。它的向全社會公開并接受監(jiān)管的借貸的利率和費率直接對民間高利貸者形成沖擊，直接遏制高利貸者泛濫和蔓延。這也是典當(dāng)間接的社會功能。典當(dāng)?shù)牧蠊δ芟嗷ヂ?lián)系、相互作用，它們是千百年來典當(dāng)?shù)靡陨婧桶l(fā)展的客觀基礎(chǔ)。三

10、、當(dāng)前典當(dāng)業(yè)存在的現(xiàn)實問題 在當(dāng)代，作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域的作用特別突出， 對拓寬融資渠道、發(fā)展社會經(jīng)濟、方便民眾生活、穩(wěn)定社會秩序起著重要的促進作用。作為特殊的商品流通渠道和流通方式，其在流通領(lǐng)域內(nèi)的作用也很突出，當(dāng)物保管功能和商品銷售功能即是其具體體現(xiàn)。正因為典當(dāng)?shù)纳鐣龠M作用，典當(dāng)行在全國范圍內(nèi)得到了快速迅猛的發(fā)展。但是，典當(dāng)業(yè)迅猛發(fā)展的同時，暴露出來的問題也日趨明顯,下面重點闡述我國典當(dāng)業(yè)的目前發(fā)展中存在的現(xiàn)實問題。 （一）典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)模棱兩可 2000年6月，國家經(jīng)貿(mào)委從中國人民銀行手中接管了典當(dāng)業(yè)。2003年8月20日，中國典當(dāng)業(yè)被取消金融機構(gòu)資格，劃歸為“特

11、殊的工商企業(yè)”，典當(dāng)行業(yè)從此被正式歸口到經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一管轄。1 那么在實際業(yè)務(wù)操作中典當(dāng)行到底是一種什么性質(zhì)的機構(gòu)，是企業(yè)、商店還是金融機構(gòu)呢？我們往往不知如何回答，這就造成管理上的轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去和業(yè)務(wù)上的放不開。作為一種經(jīng)濟運行形式，我們有必要加大力度探尋其真正性質(zhì)。比如， 典當(dāng)是一種什么行為，是經(jīng)濟行為，是一種什么經(jīng)濟行為？還有，2005年出臺的典當(dāng)管理辦法對典當(dāng)?shù)慕忉尨嬖诿桓睂嵉默F(xiàn)象，一方面，典當(dāng)行不向出當(dāng)人支付典價而占有其不動產(chǎn)作為收益使用的行為，實際并不從事“典”這項業(yè)務(wù)， 另一方面， 其業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了原來意義上的“當(dāng)” ，即不但占有出當(dāng)人的動產(chǎn)或權(quán)利憑證以擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn)，同時開始從事不動產(chǎn)的

12、抵押貸款。而原來意義上的“當(dāng)”則單指一種特殊的質(zhì)押，其客體是動產(chǎn)，不動產(chǎn)抵押不屬于當(dāng)?shù)姆秶?，但在實踐中由于不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)對典當(dāng)行的生存和發(fā)展至關(guān)重要，同時典當(dāng)行也大多從事該業(yè)務(wù)，從現(xiàn)實角度出發(fā)，國家在監(jiān)管工作中對此也就沒有禁止。顯然，“當(dāng)”的概念尚未增容而業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴大。所以，對典當(dāng)行業(yè)性質(zhì)的規(guī)定與實際操作存在沖突，這必將影響典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。 （二）法律制度不健全 我國典當(dāng)業(yè)沒有專門的統(tǒng)一立法，各有關(guān)管理部門的行業(yè)規(guī)定與地方政府立法政策掌握的原則各有不同，導(dǎo)致典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)一定程度的經(jīng)營混亂，糾紛增多，管理不力。目前所能依據(jù)的是商務(wù)部和公安部2005年4月1日聯(lián)合頒布施行的典當(dāng)管理辦法。 典

13、當(dāng)法的缺失還表現(xiàn)在法律法規(guī)之間存在沖突。2調(diào)整我國典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要包括中華人民共和國擔(dān)保法中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定，典當(dāng)管理辦法，國務(wù)院其他部門頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定等等。這些法規(guī)的效力等級不確定，規(guī)定有時會有沖突，實際適用中有困難。造成這種問題的最主要原因是無最高立法部門制定統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)業(yè)的權(quán)威法律，很難從根本上規(guī)范典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營行為，而目前的典當(dāng)管理辦法僅僅是一個行政規(guī)章，法律等級和效力很低。 （三）規(guī)模不足經(jīng)營思路落后單一。 典當(dāng)業(yè)作為一種輔助性的融資渠道，其缺點也很明顯，即融資成本高、貸款規(guī)模小、貸款期限短、抗風(fēng)險能力弱，提供融資服務(wù)的能力有限，因此只有那些無

14、法以更低的成本從其他融資渠道獲得資金的人，才有可能成為典當(dāng)行的客戶。典當(dāng)行規(guī)模太小，與市場的需要是不相稱的。經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展空間必然受限。典當(dāng)管理辦法第四十四條規(guī)定，典當(dāng)行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊資本的百分之五十。 經(jīng)營模式上，多數(shù)典當(dāng)行采用傳統(tǒng)的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，經(jīng)營思路落后，不利于企業(yè)規(guī)模的擴大，難以適應(yīng)激烈的行業(yè)競爭。從經(jīng)營范圍看，典當(dāng)行管理辦法雖然把典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍擴大到房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，但是仍不允許我國典當(dāng)行從事零售業(yè)務(wù)和寄售業(yè)務(wù)。而對于發(fā)達國家典當(dāng)行來說，商品零售業(yè)務(wù)是其主要的盈利點，我國典當(dāng)行由于經(jīng)營范圍的限制，喪失了通過該項業(yè)務(wù)盈利的機會。3

15、目前國內(nèi)的典當(dāng)行仍普遍采用傳統(tǒng)的單一店鋪模式，即某一典當(dāng)行只有一處營業(yè)機構(gòu)，這主要是由于大多數(shù)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)量小、經(jīng)濟效益一般等因素限制所致。 （四）從業(yè)人員素質(zhì)低，缺乏專業(yè)人才 典當(dāng)專業(yè)人才缺乏是我國目前典當(dāng)行普遍存在的問題，是制約整個行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。典當(dāng)行長期沿襲師傅帶徒弟的方式，使得從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平參差不齊。而房產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)等業(yè)務(wù)的拓展，需要懂得證券、金融、法律、心理、鑒定評估等專業(yè)的復(fù)合型人才，遠(yuǎn)非普通評估人員所能勝任。從業(yè)人員經(jīng)營技能低，致使經(jīng)營開拓性不強，不敢涉足新領(lǐng)域，不能適應(yīng)市場的變化，現(xiàn)有業(yè)務(wù)空間狹小，經(jīng)營上難有突破。 （五）風(fēng)險防范能力有限4典當(dāng)

16、行的服務(wù)對象比較復(fù)雜，經(jīng)營范圍比較廣泛，以及經(jīng)營者業(yè)務(wù)知識水平的局限，難免會面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。概括地講，風(fēng)險主要集中在收當(dāng)和死當(dāng)兩個環(huán)節(jié)。在接受當(dāng)物時，物品可能是贗品或是贓物，當(dāng)物變?yōu)樗喇?dāng)時，典當(dāng)行就面臨死當(dāng)物品的銷路問題。貨物的結(jié)構(gòu)類型、質(zhì)量、市場上的流通風(fēng)險等都將影響典當(dāng)行的收益，特別在無形資產(chǎn)的估價及操作上存在著極大的不確定性。四、典當(dāng)業(yè)的發(fā)展對策 為了促進典當(dāng)業(yè)的健康快速發(fā)展，更好地發(fā)揮其社會作用，下面針對上述當(dāng)前典當(dāng)業(yè)存在的現(xiàn)實問題，提出幾點發(fā)展對策和建議。 （一）明確典當(dāng)業(yè)的性質(zhì) 典當(dāng)作為一種特殊融資渠道和融資方式，對金融領(lǐng)域的作用比較突出。目前的典當(dāng)行已經(jīng)一只腳踏入了金融領(lǐng)域，

17、其業(yè)務(wù)范圍較廣泛，當(dāng)物類型從動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利向不動產(chǎn)延伸，典當(dāng)方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展，除了不能吸收存款，幾乎所有的貸款都能做， 而且典當(dāng)與銀行的最大區(qū)別就是靈活且風(fēng)險控制較好。如果政府在中小企業(yè)融資試點成功的基礎(chǔ)上將其扶植成規(guī)?；馁J款機構(gòu)將勢必加快金融體制的改革步伐進一步完善金融服務(wù)體系。典當(dāng)行的實際業(yè)務(wù)操作、范圍及社會作用，更加充分說明典當(dāng)業(yè)是金融系統(tǒng)一分子。所以明確典當(dāng)業(yè)是金融系統(tǒng)一分子，典當(dāng)行是金融機構(gòu)，更有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。 （二）統(tǒng)一立法，健全相關(guān)的法律法規(guī) 在立法體系上，建議在時機成熟時由最高立法部門制定一部專門的典當(dāng)法。一些發(fā)達國家以及我國的臺灣、香港等地區(qū)不僅保留了典當(dāng)制

18、度，而且制定了比較完善的典當(dāng)業(yè)法規(guī)，諸如臺灣的押當(dāng)業(yè)管理規(guī)則，這些都可以作為我們今后立法的參照。另外，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，原有的業(yè)務(wù)管理法規(guī)已不適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要，須進一步完善和修改，加強法制監(jiān)管力度，促進典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展。 （三）創(chuàng)新經(jīng)營模式，整合現(xiàn)有資源 典當(dāng)行的創(chuàng)新首先是經(jīng)營模式，創(chuàng)新典當(dāng)行業(yè)應(yīng)梳理組織結(jié)構(gòu)，整合現(xiàn)有資源，最大化地利用有限資源。據(jù)了解美國最大的典當(dāng)上市公司，采用連鎖經(jīng)營的模式已經(jīng)將典當(dāng)行開到英國、瑞典等國。通過連鎖經(jīng)營，各連鎖經(jīng)營店在典當(dāng)寄售、拍賣等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)資源共享。國外將典當(dāng)行視為“信用便民店”，允許典當(dāng)行這經(jīng)營舊貨或新商品銷售。如美國典當(dāng)行有12-17個單項業(yè)務(wù)許可證，允許典當(dāng)行從事舊貨的購銷，以便發(fā)展小額典當(dāng)業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營風(fēng)險。而我國由于監(jiān)管部門的限制，目前尚不允許典當(dāng)行銷售除絕當(dāng)以外的商品，使得傳統(tǒng)小額典當(dāng)業(yè)務(wù)日益萎縮。因此，我們應(yīng)借鑒國外的