農(nóng)村商業(yè)銀行“擔(dān)保公司擔(dān)保快易貸”貸款管理辦法

1、農(nóng)村商業(yè)銀行“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為切實(shí)解決信貸融資過(guò)程中的擔(dān)保難問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“本行”）利用自身的信貸決策快和與眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的優(yōu)勢(shì)，適時(shí)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，積極提高對(duì)個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的金融服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及本行信貸管理制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款是指以個(gè)人名義申請(qǐng)，用于解決個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)等中短期資金需求，并采用擔(dān)保公司保證擔(dān)保方式發(fā)放的貸款。 第二章 貸款對(duì)象、條件及用途第三條 “擔(dān)保公司擔(dān)保快易貸”貸款的對(duì)象為本行轄區(qū)范圍內(nèi)有信貸需求的的個(gè)體工商戶、微小企業(yè)主，種養(yǎng)殖大戶、水陸運(yùn)輸戶等自

2、然人。采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式發(fā)放的個(gè)人貸款均需符合本辦法規(guī)定。第四條 “擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款的條件一.年齡在22周歲以上(含22周歲)60周歲以下,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件；二.有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虍?dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；三.能提供本行認(rèn)可的有效反擔(dān)保措施;四.有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；五.信用記錄良好；六、實(shí)際持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間在半年以上（含）；七.在本行開設(shè)結(jié)算賬戶，并愿意將經(jīng)營(yíng)收入存入本行，自由資金投入占比不低于50%；八.本行規(guī)定的其他條件。第五條 貸款用途?！皳?dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款用于滿足創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等合理的融資需求。第

3、六條 “擔(dān)保公司擔(dān)保快易貸”貸款不得用于下列用途一.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；二.從事權(quán)益性投資，以貸款資金作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；三.從事股票、期貨等金融衍生產(chǎn)品投資；四.國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。第三章 貸款額度、期限及利率第七條 農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款金額不得超過(guò)“陽(yáng)光信貸”授信額度。貸款金額不得超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)，凡擔(dān)保人符合條件的提供一名即可，即發(fā)擔(dān)保人的凈資產(chǎn)必須大于或等于貸款額度，不建議通過(guò)多名反擔(dān)保人的實(shí)力疊加來(lái)匹配貸款額度，如確需提供多人反擔(dān)保的，多名反擔(dān)保人的家庭凈資產(chǎn)之和要大于或等于貸款金額。第八條 支行應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的

4、實(shí)際周期、還款來(lái)源，與客戶協(xié)商確定合理的貸款期限。貸款期限一般為一年。 第九條 貸款利率“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款利率按本行當(dāng)期公布的利率執(zhí)行。第十條 還款方式“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款可以采取下列還款方式一.等額本金還款法；二.等額本息還款法；三.按年、按季、按月結(jié)息，到期一次性結(jié)清本息。采用第（三）種還款方式的，貸款3萬(wàn)元（含）以內(nèi)采取按年結(jié)息方式；3萬(wàn)元以上30萬(wàn)元（含）以下采取按季結(jié)息方式；30萬(wàn)元以上采取按月結(jié)息方式。第四章 貸款流程第十一條 經(jīng)營(yíng)類“擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款按經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)實(shí)行屬地管理，即經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在農(nóng)村的由轄區(qū)支行負(fù)責(zé)；經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在城區(qū)范圍內(nèi)的由相關(guān)城區(qū)支行負(fù)責(zé)。消費(fèi)類“擔(dān)

5、保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款按借款人實(shí)際住址實(shí)行屬地管理，即實(shí)際住址在農(nóng)村的由轄區(qū)支行負(fù)責(zé)；實(shí)際住址在城區(qū)范圍內(nèi)的由相關(guān)城區(qū)支行負(fù)責(zé)。第十二條 貸款申請(qǐng)申請(qǐng)“擔(dān)保公司擔(dān)保快易貸”貸款時(shí)（農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)首先查詢“陽(yáng)光授信”結(jié)果，檢查貸款需求是否在“陽(yáng)光授信”授信金額范圍內(nèi)），申請(qǐng)人需填寫農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)表。第十三條 客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：一.申請(qǐng)人及主要親屬的身份證原件及復(fù)印件；二. 申請(qǐng)人婚姻證明（屬未婚的，需由有權(quán)部門出具未婚證明，同時(shí)提供家庭主要成員證明及相關(guān)資料；屬離異的，需提供離婚證明或法院判決書）；三.反擔(dān)保人身份證明及相關(guān)資料；四.收入證明、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明、經(jīng)營(yíng)證明原件和復(fù)印件

6、；五.本行要求提供的其它資料。第十四條 初步審查支行主辦客戶經(jīng)理接到申請(qǐng)人提供的資料后，需對(duì)資料真實(shí)性進(jìn)行審查，符合貸款條件，轉(zhuǎn)入雙人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查階段；不符合貸款條件，將相關(guān)資料退還給申請(qǐng)人，并說(shuō)明原因做好解釋工作。第十五條 依據(jù)“雙人調(diào)查、雙人管理、績(jī)效分享、責(zé)任共擔(dān)”原則，進(jìn)行雙人實(shí)地調(diào)查，如實(shí)填寫農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款調(diào)查審批表或農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款調(diào)查審批表。經(jīng)調(diào)查不符合條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將申請(qǐng)資料退還借款人并做好解釋工作。實(shí)地調(diào)查主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一.調(diào)查借款人信用及有關(guān)人員品行狀況。通過(guò)實(shí)地調(diào)查和查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)，調(diào)查客戶及其配偶信譽(yù)狀況、存量貸款、個(gè)人信用

7、記錄等;二.調(diào)查借款人的資產(chǎn)狀況。調(diào)查分析借款人的房產(chǎn)、交通工具情況，提供的權(quán)屬證明是否真實(shí)等;三.分析信貸需求情況。調(diào)查分析申請(qǐng)金額是否合理，是否具有與申請(qǐng)授信用途相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)效益及經(jīng)營(yíng)前景如何等;四.調(diào)查反擔(dān)保情況。主要調(diào)查反擔(dān)保人資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)狀況及代償能力;五.其它需調(diào)查的內(nèi)容。第十六條 “擔(dān)保公司擔(dān)保快易貸”貸款逐筆上報(bào)個(gè)人貸款審批中心審批。第十七條 接到支行上報(bào)的材料后，個(gè)人貸款審批中心要對(duì)資料真實(shí)性、齊全性、完整性進(jìn)行核實(shí)并及時(shí)按審批程序完成審批工作。若不符合貸款條件，通知支行取回授信資料，客戶經(jīng)理在取回授信資料1個(gè)工作日內(nèi)將原因及時(shí)向申請(qǐng)人反饋。第十八條 簽訂合同支行

8、與申請(qǐng)人及擔(dān)保公司簽訂保證擔(dān)保借款合同。一.申請(qǐng)人已婚的，實(shí)行夫妻雙方及擔(dān)保人在兩名客戶經(jīng)理同時(shí)在場(chǎng)的情況下的面簽制度；二.申請(qǐng)人未婚，實(shí)行由借款人、一名具備完全民事行為能力的家庭成員在兩名客戶經(jīng)理同時(shí)在場(chǎng)的情況下的面簽制度;三.擔(dān)保公司與反擔(dān)保人簽訂反擔(dān)保合同必須在客戶經(jīng)理雙人同時(shí)在場(chǎng)的情況下進(jìn)行。第十九條 主辦客戶經(jīng)理將客戶夫妻雙方基本信息、貸款信息、擔(dān)保人信息等錄入信貸外掛系統(tǒng)和信貸綜合系統(tǒng)并打印出賬單，并雙人采集借款人指紋；第二十條 貸款資料移交。主辦客戶經(jīng)理將出賬單、審批通過(guò)且錄入信貸綜合系統(tǒng)的貸款資料移交給貸款記賬員，并做好交接登記。柜面經(jīng)辦人員按制度規(guī)定執(zhí)行“三查”制度、驗(yàn)證指紋

9、后辦理貸款手續(xù)，貸款資金必須轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的結(jié)算賬戶。第二十一條 貸款記賬員應(yīng)于貸款發(fā)生當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了后，將貸款借據(jù)第四聯(lián)交主辦客戶經(jīng)理，最遲不得超過(guò)次日營(yíng)業(yè)終了前，并由主辦客戶經(jīng)理在交接登記簿上簽名接收。第五章 支付管理第二十二條 經(jīng)辦支行應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)支行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。受托支付是指支行根據(jù)借款人書面的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。自主支付是指支行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十三條 “擔(dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款資

10、金應(yīng)當(dāng)采用支行受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但有下列情形之一的，經(jīng)支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理同意后可以采取借款人自主支付方式：一.借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；二.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三.貸款資金用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；四.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十四條 采用受托支付的，支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，填寫受托支付委托書授權(quán)支行按合同約定方式支付貸款資金。支行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十五條 貸款記賬員要認(rèn)真

11、審查受托支付委托書上的姓名、身份證號(hào)碼、合同號(hào)、賬號(hào)、授托人簽名、雙人經(jīng)辦客戶經(jīng)理簽字，方可按照會(huì)計(jì)匯款流程進(jìn)入下一操作流程。受托支付委托書隨借款借據(jù)一并保管。第二十六條 支行主辦客戶經(jīng)理受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第二十七條 采用借款人自主支付的，支行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定。支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第二十八條 對(duì)30萬(wàn)元（含）以上貸款，采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)填寫自主支付申請(qǐng)表，主辦客戶經(jīng)理必需要按此辦法第二十四條規(guī)定對(duì)每筆信貸資金未采用受托支付作出說(shuō)明，此說(shuō)明存入信貸檔案由主辦客戶經(jīng)理

12、保管。第二十九條 貸款記賬員要按第二十九條規(guī)定，認(rèn)真審查自主支付申請(qǐng)表，辦理用信。自主支付申請(qǐng)表隨借款借據(jù)一并保管。第三十條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，支行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：一.信用狀況下降；二.不按合同約定支付貸款資金；三.主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；四.貸款資金使用出現(xiàn)異常；五.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 第六章 貸后管理第三十一條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談等多種方式進(jìn)行。一.首次跟蹤檢查。支行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后15日內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤

13、檢查，并填制貸后檢查表，重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金以及限制條款落實(shí)情況，是否存在轉(zhuǎn)借他人、私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。二.定期檢查。按貸款金額的大小分期限實(shí)行定期檢查，并及時(shí)將檢查信息填入貸后檢查表。3萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，貸款期限內(nèi)至少檢查一次；3-10萬(wàn)元（含）的貸款，貸款期限內(nèi)每半年至少檢查一次；10萬(wàn)元以上的貸款，貸款期限內(nèi)每季至少檢查一次。貸后檢查主要檢查下列內(nèi)容：1.客戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；2.客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；3.客戶是否將貸款資金轉(zhuǎn)借他人使

14、用；4.是否存在多人承貸一人使用的現(xiàn)象；5.反擔(dān)保人代償能力。第三十二條 重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處理。借款合同簽訂后，發(fā)生下列情況之一的，由客戶經(jīng)理提出申請(qǐng)，經(jīng)支行行長(zhǎng)同意后，可提前收回貸款，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的情況、處置措施、處置結(jié)果填制重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)報(bào)告表，及時(shí)向本行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告：一.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況等發(fā)生重大變化、借款人或保證人涉入重大法律糾紛，影響貸款本息按期償還；二.借款人擅自改變貸款用途、拒絕或阻撓銀行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；三.反擔(dān)保人代償能力和擔(dān)保意愿發(fā)生明顯改變，影響銀行債權(quán)安全的；四.發(fā)現(xiàn)存在多人承貸一人使用等違約情形的；五.出現(xiàn)其他影響銀行債權(quán)安全情形的。第三十三條 貸款到

15、期催收客戶經(jīng)理在貸款到期前5天采取有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款本息，貸款逾期必須采用書面催收方式，發(fā)送并收回逾期貸款催收通知書?！皳?dān)保公司擔(dān)?？煲踪J”貸款逾期后，客戶經(jīng)理應(yīng)于逾期次日按規(guī)定辦理扣劃手續(xù)。第三十四條 信貸檔案按其重要程度分別由柜面保管和主辦客戶經(jīng)理保管。柜面保管的信貸資料主要有經(jīng)客戶經(jīng)理核對(duì)與原件一致的申請(qǐng)資料、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)表、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款調(diào)查審批表或農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款調(diào)查審批表、借款合同、抵押物權(quán)屬憑證、借款借據(jù)、凍結(jié)/解凍通知書、逾期貸款催收通知書、交接登記簿、裁定書、判決書等。客戶經(jīng)理保管的資料主要有借款借據(jù)第四聯(lián)、貸后檢查表、重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告表等。由支行行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理雙人雙鎖入柜保管。第七章 合同變更、解除及違約處置第三十五