貸記卡催收及核銷管理業(yè)務(wù)

1、陜西分行信用卡中心 張笑天2012.06金穗貸記卡催收及呆賬核銷管理金穗貸記卡催收及呆賬核銷管理金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況貸記卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖貸記卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況白金卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖白金卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況v 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)一覽表v 全省農(nóng)行貸記卡貸款余額明細(xì)表v 全省農(nóng)行貸記卡不良貸款分布情況表陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況v 催收操作流程（1）金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 催收操作流程（2）v 催收操作

2、流程（3）金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹 金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹屬地催收工作介紹屬地催收面臨的問題金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v信用卡相關(guān)法律條文v屬地催策略介紹*電話催收*上門催收*委外催收*法務(wù)催收v特殊賬戶類型金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 信用卡相關(guān)法律條文信用卡相關(guān)法律條文*刑法刑法 第第177條條 第第196條條*關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋 （2009年10月12日最高人民法院審判委員會第1475次會議、2009年11月12日最高

3、人民檢察院第十一屆檢察委員會第22次會議通過，于12月16日起施行。）金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 刑法第177條 【偽造、變造金融票證罪】有下列情形之一，偽造、變造金融票證的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)： (一)偽造、變造匯票、本票、支票的； (二)偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證的； (三)偽造、變造信用證或者附隨的單據(jù)、文件的； (四)偽造信

4、用卡的。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 刑法第196條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額鉸大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)： (一)使用偽造的信用卡的； (二)使用作廢的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)惡意透支的。 前款所稱惡意透支

5、，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。 盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 屬地催收策略介紹電話催收v 概述v 催收類型*簽訂承諾還款協(xié)議后、第一次違約的賬戶；*賬戶簽訂承諾還款協(xié)議后，按協(xié)議還款，違約后，經(jīng)電話催收3天內(nèi)履行協(xié)議的賬戶；*為保證催收訴訟時效的延續(xù)、保證催收手段連貫，作為輔助催收手段，每間隔一定期間，用電話、信函、短信催收方式對持卡人進(jìn)行輔助催收；*適合電話催收的其他賬戶v 注意事項金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 電話催收技巧1.打電話

6、催收之前，首先要核對最新的檔案資料，查看對方積欠的明細(xì)和正確金額。 如透支本金、利息、賬單日等。2.對的時間、對的人進(jìn)行電話催收。3.要說對話。4.溝通良好。5.威懾。a. 第一招：信用威懾b. 第二招：刑法第196條。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 屬地催收策略介紹上門催收v 概述v 催收類型*M3以上階段的賬戶；*簽訂承諾還款協(xié)議后、違約的賬戶；*失去聯(lián)系的后，重新出現(xiàn)的持卡；*具有否認(rèn)辦卡、否認(rèn)消費、死亡、生病等高風(fēng)險特征的賬戶；*持卡人清償情況出現(xiàn)變化，或者本人或其家庭主要成員經(jīng)濟、人身狀況發(fā)生重大變故；*還款意愿差、還款能力不足，還款不予配合或有意逃避還款義務(wù)的賬戶；

7、*適合上門催收的其他賬戶。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 操作流程： 以“理”催收，以“情”催收，以“法”催收金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 與持卡人溝通時*聯(lián)系上持卡人，須與持卡人面談催收事宜。 *去持卡人的家庭地址催收，住宅性質(zhì)系租賃：v持卡人為房東：A.從房客處了解 B.從鄰居處了解 C.從居委、門衛(wèi)了解v持卡人為房客A.從持卡人本人處了解 B.從鄰居處了解 C.從居委、門衛(wèi)了解v去持卡人的家庭地址催收，自住房屋A.從持卡人、業(yè)主或其他同住人處了解 B.從鄰居處了解 C.從居委、門衛(wèi)了解v去持卡人單位地址進(jìn)行催收，向同事、領(lǐng)導(dǎo)了解金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗

8、貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 屬地催收策略介紹法務(wù)催收v 催收類型*律師函催收（1）經(jīng)上門催收，不予配合還款的；（2）其他適合律師函催收情形。*公安立案（協(xié)助催收）（1）以虛假的身份證明騙取貸記卡的； （2）以虛假的工作證明、收入證明等資信證明騙領(lǐng)貸記卡并使用的； （3）涉嫌非法套現(xiàn)的；（4）惡意透支的； （5）貸記卡被盜刷的。前款惡意透支指持卡人以非法占有為目的，透支本金在5千元以上，并經(jīng)催收后三個月未還款的行為。持卡人持有兩張以上貸記卡的，透支金額合并計算。*民事訴訟（1）拖欠金額小于5000元，但持卡人有可追償資產(chǎn)，訴訟成本小于可收回金額； （2）拖欠金額大于5000元；（3）其他適合民事訴訟的

9、情形。 金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹 律師函流程 報案流程 法務(wù)催收流程 金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 屬地催策略介紹委外催收v催收類型v委外上門催收：v逾期三期（含）以上的催收賬戶，即M3（含）以上階段經(jīng)電話催收仍未履約還款的逾期賬戶；v委外法務(wù)催收：v逾期七期(含)以上的催收賬戶，即“M6以上”階段逾期賬戶；vM6以下階段需提前進(jìn)入法務(wù)催收賬戶；v注意事項金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹委外催收流程金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 特殊賬戶類型惡意透支持卡人v 注意：在每次催收工作中務(wù)必保存催收記錄！v 現(xiàn)在持卡人有意躲避銀行催收

10、不留痕跡是客觀事實。v 因此，針對惡意透支，可以采用以下幾種形式防范和采集證據(jù)：v一是電話催收時進(jìn)行錄音。v二是郵政專遞EMS。v三是上門催收。v四是公告催收。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 特殊賬戶類型失聯(lián)賬戶的催收策略v 如何查找持卡人v 1、通過辦卡時持卡人的聯(lián)系人查找；v 2、通過公安內(nèi)部戶籍信息平臺持卡人的戶籍資料調(diào)出；v 3、打印持卡人的新的個人信用報告v 其他方式。金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹屬地催收工作介紹屬地催收面臨的問題金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 屬地屬地催收工作存在的問題催收工作存在的問題v 屬地催收人員少、資金短缺v

11、屬地催收工作有所松懈 v 對催收賬戶了解不夠、催收策略不到位v 部分分行法務(wù)催收工作開展不及時，影響催收效果的提高 v 屬地催收日常工作存在不規(guī)范現(xiàn)象v 核銷制度未能有效落實金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹v 工作要求：v 加強風(fēng)險分析，嚴(yán)格審批流程v 正確認(rèn)識屬地催收工作重要性 v 認(rèn)真分析屬地催收賬戶，采取有針對性的催收對策 v 嚴(yán)格按照要求開展屬地催收，保證催收業(yè)務(wù)合規(guī) v 加快法務(wù)催收進(jìn)程v 不定期核銷，為損失類貸款找出口金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 核銷的政策依據(jù)v 核銷流程v 核銷職能部門及人員v 核銷種類v

12、 核銷要件v 核銷個性要件v 核銷處理金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 核銷的政策依據(jù)*1.中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬核銷管理辦法（農(nóng)銀規(guī)章2010164號）*2.中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬核銷規(guī)程（農(nóng)銀規(guī)章2011179號）*3.中國農(nóng)業(yè)銀行境外分行資產(chǎn)損失核銷管理辦法（農(nóng)銀規(guī)章2010163號）v 核銷的重要意義v 1.有利于凈化資產(chǎn)負(fù)債表，真實反映經(jīng)營狀況。v 2.有利于主動管控貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。v 3.有利于夯實基礎(chǔ)，實現(xiàn)全行長期可持續(xù)發(fā)展。v 辦法解讀-擴大了銀行卡呆賬的范圍金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀新增6類銀行卡呆賬核銷類型金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記

13、卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀調(diào)整銀行卡損失-追索類的認(rèn)定條件金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀精簡審查環(huán)節(jié)金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀-操作規(guī)程細(xì)化和調(diào)整的主要內(nèi)容金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀-降低了證明材料的取證難度金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v辦法解讀外部證明材料的替代證明金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 辦法解讀辦法解讀擴大批量核銷適用范圍擴大批量核銷適用范圍v 適用范圍：法人客戶單戶核銷本金適用范圍：法人客戶單戶核銷本金5 5萬元（不含）以下，農(nóng)

14、戶客戶單戶核銷本萬元（不含）以下，農(nóng)戶客戶單戶核銷本金金2 2萬元（不含）以下，銀行卡客戶及非農(nóng)戶自然人客戶單戶核銷本金萬元（不含）以下，銀行卡客戶及非農(nóng)戶自然人客戶單戶核銷本金1 1萬元（萬元（不含）以下的小額呆賬可以批量核銷。不含）以下的小額呆賬可以批量核銷。v 材料組織：可以經(jīng)營行為單位，批量出具請示文件、送審表（即材料組織：可以經(jīng)營行為單位，批量出具請示文件、送審表（即中國農(nóng)業(yè)銀中國農(nóng)業(yè)銀行小額呆賬批量申報項目清單行小額呆賬批量申報項目清單）、審計報告、責(zé)任人認(rèn)定及處理文件、法律）、審計報告、責(zé)任人認(rèn)定及處理文件、法律意見書等。（意見書等。（中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬核銷操作規(guī)程中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬

15、核銷操作規(guī)程對上述要件的批量出具進(jìn)行對上述要件的批量出具進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，詳見了詳細(xì)規(guī)定，詳見“第三章：呆賬核銷申報第三章：呆賬核銷申報”。）。）v 呆賬核銷工作流程金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 呆賬核銷管理要求金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 規(guī)范組織核銷材料金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 個性要件v破產(chǎn)類1.法院宣告破產(chǎn)裁定書、破產(chǎn)終結(jié)裁定書2.街道辦事處、村委會、居委會、工作單位、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、公證部門、司法部門出具的財產(chǎn)清償證明。v宣告死亡、失蹤類：1.法院出具的宣告持卡人已經(jīng)死亡或失

16、蹤的證明，醫(yī)院、公安部門出具的死亡證明，公安部門出具的戶口注銷證明（需含死亡字），或持卡人原單位或家人出示的證明持卡人已死亡的證明（單位需蓋公章，家屬需簽字）。2.街道辦事處、村委會、居委會、工作單位、公證部門、司法部門出具的借 款人財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償證明。金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 個性要件v自然災(zāi)害類：1、縣級及縣級以上氣象部門或政府部門出具的持卡人所在地區(qū)受災(zāi)證明，或權(quán)威媒體發(fā)布的災(zāi)害信息，或消防等救災(zāi)部門或縣級及縣級以上政府主管部門出具的事故證明；2、保險公司提供的保險賠償證明或拒絕賠付證明；無保險的，由經(jīng)營行出具的持卡人未入保證明；3、街道辦事處、村委會、居委會、工作

17、單位、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、公證部門、司法部門出具的財產(chǎn)清償證明。v關(guān)閉類1、有關(guān)主管部門出具的批準(zhǔn)持卡人關(guān)閉的文件，或工商行政管理部門注銷或吊銷持卡人營業(yè)執(zhí)照的證明；2、街道辦事處、村委會、居委會、工作單位、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、公證部門、司法部門出具的財產(chǎn)清償證明。金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 個性要件v觸犯刑法類1.法院出具的持卡人刑事判決書和執(zhí)行裁定書；2.街道辦事處、村委會、居委會、工作單位、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、公證部門、司法部門出具的財產(chǎn)清償證明。v強制執(zhí)行類1.法院出具的持卡人判決書或仲裁書；2.法院出具的強制執(zhí)行終結(jié)、終止（中止）裁定書。v訴訟和解類1.法院出具的持卡人訴訟判決書或仲裁書、強制執(zhí)行書、和解協(xié)議。駁回起訴裁定免責(zé)類1.法院出具的駁回起訴的證明或裁定免除債務(wù)人責(zé)任的判決書、裁定書或民事調(diào)解書。金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹v 個性要件v權(quán)利憑證遺矢類1.中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬核銷法律意見書；2.相關(guān)旁證材料、追索記錄情況說明。v銀行卡損失-喪