創(chuàng)新浪潮下第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、創(chuàng)新浪潮下第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及預(yù)期（一）市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，PC端支付份額穩(wěn)定，移動支付 高速崛起得益于中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及電子商務(wù)的高速發(fā)展， 中國的互聯(lián) 網(wǎng)第三方支付迅猛發(fā)展，根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014 年互聯(lián)網(wǎng)第三方支付規(guī)模突破 8 萬億元， 增速趨于穩(wěn)定， 但仍然超 過 50%。同時，移動支付崛起， 2013， 2014 年的規(guī)模增幅分別達(dá) 到 707%和 391%，隨著移動支付技術(shù)的不斷成熟，移動支付將有 著更加廣闊的前景。（二）監(jiān)管措施日趨完善，政策環(huán)境日益改善2010年 6 月，中國人民銀行發(fā)布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管 理辦法，開始對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，

2、同年 9 月，央行對 第三方支付管理進(jìn)行更詳細(xì)的解讀。 在此之后兩年， 央行對第三 方支付機(jī)構(gòu)的各類業(yè)務(wù)實(shí)行更為詳細(xì)的監(jiān)管措施。 從最初的監(jiān)管 空白到各監(jiān)管機(jī)構(gòu)文件密集性的出臺， 標(biāo)志著政府對第三方支付 的全面介入。（三）業(yè)務(wù)多元化，第三方支付帶動傳統(tǒng)金融發(fā)展 隨著政府對第三方支付牌照的不斷下發(fā)， 第三方支付機(jī)構(gòu)可 以從事的業(yè)務(wù)也不斷增加，基金超市，保險(xiǎn)，電影票等傳統(tǒng)領(lǐng)域 的業(yè)務(wù)不斷融入互聯(lián)網(wǎng)， 萌發(fā)出新的生命， 第三方支付的發(fā)展前景將更加寬廣。二、第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析（一）非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隨著第三方機(jī)構(gòu)競爭的加劇， 有些服務(wù)商鋌而走險(xiǎn)， 開始尋 求更高的收益， 從事信用卡套現(xiàn)， 洗錢等國家法律

3、明令禁止從事 的活動。 信用卡套現(xiàn)損害了第三方支付商的聲譽(yù)， 同時也對銀行 造成了很大損失。 而洗錢涉及到國家金融體系的安全。 網(wǎng)絡(luò)的隱 蔽性和快捷性又成了洗錢行為滋生的溫床。（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中， 不可避免地會遇到網(wǎng)上 合同效力， 電子證據(jù)認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)交易責(zé)任承擔(dān)、 網(wǎng)絡(luò)糾紛訴訟管轄 范圍等等一系列的法律責(zé)任問題。 由于此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的解決主要是靠 第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)自己制定的相關(guān)規(guī)則以及參照傳統(tǒng)消費(fèi)者 糾紛解決辦法， 并不能完全保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益， 如何界定和 厘清支付糾紛中的法律責(zé)任，需要全社會的共同努力。（三）沉淀資金風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付服務(wù)商接收買方的貨款代為保管， 在買

4、方收到賣 方商品并發(fā)出支付命令之后再把貨款打給賣家以完成整個支付 流程。在這個過程中， 貨款在互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)商代為保管期間即 被稱為沉淀資金。 1 相比傳統(tǒng)領(lǐng)域，沉淀資金滯留時間更長， 滯留量更大， 如何更透明， 有效地管理沉淀資金仍然是支付服務(wù) 商需要解決的問題。（四）技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)隨著智能手機(jī)市場的不斷發(fā)展， 在第三方支付領(lǐng)域也掀起了 一場“網(wǎng)絡(luò)攻防戰(zhàn)”。 服務(wù)商不斷升級自己的支付平臺， 加強(qiáng)對 人員的培訓(xùn)，保障通訊網(wǎng)絡(luò)的正常。任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，都 可能導(dǎo)致巨大的損失。 對自身的管理依然是目前最重要的任務(wù)之 一。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管理的建議（一）完善法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管 由于第三方支付

5、相對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域仍然較為年輕， 將其完 全納入傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管顯然不利于第三方支付的發(fā)展。 歐 盟對于第三方支付的監(jiān)管為機(jī)構(gòu)監(jiān)管， 傾向于對第三方支付機(jī)構(gòu) 給出明確的界定。 2 筆者認(rèn)為，我國應(yīng)該參考?xì)W盟的方式，針 對性地進(jìn)行管理，在后期發(fā)展穩(wěn)定之后考慮放開相關(guān)限制條件， 以促進(jìn)第三方支付健康、快速地發(fā)展。（二）加強(qiáng)系統(tǒng)安全的管理和人員培訓(xùn) 互聯(lián)網(wǎng)信息的安全是第三方支付的立身之本。 服務(wù)商應(yīng)該不 斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)平臺安全性，穩(wěn)定性的建設(shè)。同時，定期 或不定期地對機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，從內(nèi)部穩(wěn)固整個系統(tǒng)。（三）完善用戶認(rèn)證機(jī)制，對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)宣傳 實(shí)名制的推廣使得信用卡套現(xiàn)，洗錢等相關(guān)活動大為減少， 同時也對移動支付等相關(guān)領(lǐng)域的安全提供了最基礎(chǔ)的保障。 服務(wù) 商也應(yīng)該不時地對消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范宣傳， 比如不隨意 使用二維碼掃描軟件掃描不明來源的二維碼 3 ；不輕易打開陌 生網(wǎng)絡(luò)連接等。（四）建立信用評定體系 中國的征信體系的建設(shè)還處在初級階段， 各類機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫 還處于自用階段。 筆者認(rèn)為， 第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在完善自身的 買賣雙方數(shù)據(jù)庫的同時，也可以根據(jù)需要，與相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，獲 得所需的數(shù)據(jù)。 同時， 政府部門也應(yīng)當(dāng)對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行評 級，這也使得對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管較易把控， 可