第七章保險PPT課件

1、第七章第七章 保險保險第一節(jié)第一節(jié) 保險概述保險概述o 風(fēng)險風(fēng)險o 保險的概念保險的概念o 保險的分類保險的分類o 保險的職能保險的職能案例一：風(fēng)險與保險案例一：風(fēng)險與保險o 【案情介紹【案情介紹】o 一場工業(yè)意外事故造成死一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄分期支付儲蓄終身壽險終身壽險”和和“綜合個人意外保險綜合個人意外保險”，其家屬分別，其家屬分別得到了人民幣得到了人民幣24萬元和萬元和13萬元的保險賠償和給付。萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)而其他不

2、幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。部門有限的撫恤金。o 【案例分析【案例分析】o 當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟上卻是一種恰者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。o 【啟示【啟示】o 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)至災(zāi)難，其后果可能是輕

3、微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險這種經(jīng)濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險事故的損害。消除風(fēng)險事故的損害。o 損失的不確定性損失的不確定性風(fēng)險風(fēng)險 o 自然風(fēng)險因素自然風(fēng)險因素 o 風(fēng)險因素的種類風(fēng)險因素的種類 心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素o 社會風(fēng)險因素社會風(fēng)險因素o

4、 受颶風(fēng)受颶風(fēng)“桑迪桑迪”襲擊美國東海岸地區(qū)影響，襲擊美國東海岸地區(qū)影響，美國紐約肯尼迪機場、拉瓜地機場和新澤西美國紐約肯尼迪機場、拉瓜地機場和新澤西紐瓦克機場取消了近萬次航班。另外，受此紐瓦克機場取消了近萬次航班。另外，受此颶風(fēng)影響，美國股市昨日休市一天。氣象學(xué)颶風(fēng)影響，美國股市昨日休市一天。氣象學(xué)家更警告，這場風(fēng)暴可能給美國帶來家更警告，這場風(fēng)暴可能給美國帶來10億億美元的經(jīng)濟損失。美元的經(jīng)濟損失。 o 當(dāng)?shù)貢r間2012年10月29日，美國新澤西州五月岬，颶風(fēng)桑迪帶來的大浪。預(yù)計颶風(fēng)桑迪將于今天晚間襲擊新澤西海岸，帶來大風(fēng)和降水。 o 風(fēng)險事故風(fēng)險事故 造成損失的直接原因或條件。造成損失的

5、直接原因或條件。 例如：失竊、火災(zāi)、車禍、疾病等。例如：失竊、火災(zāi)、車禍、疾病等。o 風(fēng)險損失風(fēng)險損失 人身傷害和傷亡或價值的非故意的、非預(yù)期人身傷害和傷亡或價值的非故意的、非預(yù)期的減少或消失，有時也指精神上的危害。的減少或消失，有時也指精神上的危害。 風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征風(fēng)險存在的客觀性風(fēng)險存在的客觀性風(fēng)險存在的永恒性風(fēng)險存在的永恒性具體風(fēng)險（事故）發(fā)生的偶然性具體風(fēng)險（事故）發(fā)生的偶然性大量風(fēng)險事故發(fā)生的必然性大量風(fēng)險事故發(fā)生的必然性按風(fēng)險的潛在損失形態(tài)分類按風(fēng)險的潛在損失形態(tài)分類（1）財產(chǎn)風(fēng)險）財產(chǎn)風(fēng)險（2）責(zé)任風(fēng)險）責(zé)任風(fēng)險（3）信用風(fēng)險）信用風(fēng)險（4）人身風(fēng)險）人身風(fēng)險風(fēng)險管理風(fēng)險管

6、理o 各經(jīng)濟單位在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評各經(jīng)濟單位在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價等基礎(chǔ)上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險管理價等基礎(chǔ)上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制并妥善處理風(fēng)技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制并妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的過程。險所致?lián)p失的過程。案例二案例二:風(fēng)險管理的重要性風(fēng)險管理的重要性o 【案情介紹【案情介紹】o 2002年年9月月6日，上海汽車制動系統(tǒng)有限日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財產(chǎn)公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財產(chǎn)保險公司向其支付了總額達(dá)保險公司向其支付了總額達(dá)1.3億元人民幣億元人民幣的賠款。這是的賠款。這是2002年國

7、內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單項賠款額最大的一件賠案。項賠款額最大的一件賠案。o 【案例分析【案例分析】o 企業(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨立的商品企業(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟中立于不敗之地，需生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險考驗。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)考驗。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東

8、流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強風(fēng)險管理。而企業(yè)財產(chǎn)業(yè)決策者們必須居安思危，加強風(fēng)險管理。而企業(yè)財產(chǎn)保險以保險所特有的分散風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償和融通資保險以保險所特有的分散風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償和融通資金等職能，及時為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財產(chǎn)受損后能迅金等職能，及時為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。速恢復(fù)生產(chǎn)。o 【啟示【啟示】o 實踐證明，參加企業(yè)財產(chǎn)保險是企業(yè)抗御風(fēng)險的有效手實踐證明，參加企業(yè)財產(chǎn)保險是企業(yè)抗御風(fēng)險的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。段，是免除后顧之憂的最佳選擇。風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)

9、險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險評價風(fēng)險衡量內(nèi)容內(nèi)容風(fēng)險源識別、風(fēng)險風(fēng)險源識別、風(fēng)險對象識別對象識別方法方法風(fēng)險清單識別法、風(fēng)險清單識別法、財務(wù)報表識別法、流程圖分財務(wù)報表識別法、流程圖分析法、風(fēng)險鏈分析法、事件析法、風(fēng)險鏈分析法、事件樹分析法、事故樹分析法。樹分析法、事故樹分析法。風(fēng)險控制方法風(fēng)險控制方法1. 1. 風(fēng)險避免風(fēng)險避免2. 2. 風(fēng)險防止風(fēng)險防止3. 3. 風(fēng)險分離風(fēng)險分離4. 4. 風(fēng)險分散風(fēng)險分散風(fēng)險的財務(wù)處理方法風(fēng)險的財務(wù)處理方法1. 1. 風(fēng)險自留風(fēng)險自留（1 1）建立損失儲備基金）建立損失儲備基金（2 2）建立自保公司）建立自保公司2. 2. 風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移（1 1）非

10、保險轉(zhuǎn)移）非保險轉(zhuǎn)移（2 2）保險轉(zhuǎn)移）保險轉(zhuǎn)移 以集中起來的保險費建立保險基金，用于以集中起來的保險費建立保險基金，用于對被保險人因災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失對被保險人因災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予給予補償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予物質(zhì)保障的一種制度。物質(zhì)保障的一種制度。保險的基本特征保險的基本特征1. 1. 特定風(fēng)險或約定事件的存在特定風(fēng)險或約定事件的存在2. 2. 多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合 3. 3. 科學(xué)的計算方法科學(xué)的計算方法 4. 4. 保險權(quán)利和義務(wù)的對等保險權(quán)利和義務(wù)的對等保險與類似活動的區(qū)別保險與類似活動的區(qū)別1.

11、1. 與自保的區(qū)別與自保的區(qū)別 2. 2. 與儲蓄的區(qū)別與儲蓄的區(qū)別3. 3. 與救濟的區(qū)別與救濟的區(qū)別4. 4. 與賭博的區(qū)別與賭博的區(qū)別 案例三：保險與儲蓄案例三：保險與儲蓄o 【案情介紹【案情介紹】o 在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。一個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭存在差別。一個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有收入中，有30%用于購買金融產(chǎn)品，而在用于購買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占50%，保險，保險占占18%，股票也占，股票也占18%。這說明，銀行。這說明，銀行儲蓄在我國國民心目當(dāng)中還占有很重要的

12、地儲蓄在我國國民心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國民位，保險等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國民所完全認(rèn)識。所完全認(rèn)識。o 【案例分析【案例分析】o “把錢存銀行好，要用時隨時可以領(lǐng)取，而若購買保險，則把錢存銀行好，要用時隨時可以領(lǐng)取，而若購買保險，則沒有這么方便。沒有這么方便?！?這是很多中國人對保險的看法。事實上，這是很多中國人對保險的看法。事實上，這種看法是不全面的。這種看法是不全面的。o 從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險做準(zhǔn)從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)備，但它們之間有很大的區(qū)

13、別：用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去；而保險則險，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去；而保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。從能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定預(yù)期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購買保險后得到的的；購買保險后得到的“收益收益”表面上看是不確定的（它取表面上看是不確定的（它取決于保險事故是否發(fā)生），但實際上是確定的：購買保險即決于保險事故是否發(fā)生），但實際上是確定的：購買保險即意味著得到了風(fēng)險的保障，而且這種保障的保障程度非銀行意味

14、著得到了風(fēng)險的保障，而且這種保障的保障程度非銀行儲蓄所能相比：只要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、儲蓄所能相比：只要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、充分的保障。充分的保障。o 【啟示【啟示】o 保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡單的類比。并且，單純的區(qū)別，并不能作簡單的類比。并且，單純從風(fēng)險保障的角度來看，保險的保障程度顯從風(fēng)險保障的角度來看，保險的保障程度顯然比銀行儲蓄要高。然比銀行儲蓄要高。o 一、自愿保險和強制保險一、自愿保險和強制保險o 1. 自愿保險自愿保險o 投保人和保險人在平等互利、等價有償與投保人和保險人在平等

15、互利、等價有償與協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系。立的保險關(guān)系。o 2.強制保險強制保險o 又稱法定保險，即由國家或政府頒布保險又稱法定保險，即由國家或政府頒布保險法規(guī)，凡在規(guī)定范圍之內(nèi)的單位或個人，不法規(guī)，凡在規(guī)定范圍之內(nèi)的單位或個人，不管愿意與否，都必須依法參加保險。管愿意與否，都必須依法參加保險。3. 3. 自愿保險與法定保險的比較自愿保險與法定保險的比較（1 1）保險關(guān)系建立的根據(jù)不同）保險關(guān)系建立的根據(jù)不同 （2 2）涉及的風(fēng)險性質(zhì)不同）涉及的風(fēng)險性質(zhì)不同 （3 3）實施的目標(biāo)不同）實施的目標(biāo)不同 （4 4）保障的水平不同）保障

16、的水平不同 o 二、財產(chǎn)保險和人身保險o 有形財產(chǎn)保險有形財產(chǎn)保險o 1. 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險o 無形財產(chǎn)保險無形財產(chǎn)保險 o 人壽保險人壽保險o 2. 人身保險人身保險 意外傷害保險意外傷害保險o 健康保險健康保險 o 三、社會保險和商業(yè)保險三、社會保險和商業(yè)保險o 1. 社會保險社會保險o 以實施社會政策為目的，是國家實施勞以實施社會政策為目的，是國家實施勞動政策和社會保障政策、安定人民生活的一動政策和社會保障政策、安定人民生活的一種重要手段。種重要手段。 o 2. 商業(yè)保險商業(yè)保險o 要求自負(fù)盈虧，保險費全部由投保者承要求自負(fù)盈虧，保險費全部由投保者承擔(dān)。保險人經(jīng)營商業(yè)保險的目的是取得經(jīng)濟

17、擔(dān)。保險人經(jīng)營商業(yè)保險的目的是取得經(jīng)濟效益，獲得利潤。效益，獲得利潤。o 四、原保險和再保險四、原保險和再保險o 1. 原保險原保險o 保險人對被保險人因保險事故所致的保險人對被保險人因保險事故所致的損害，直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任的保險，也損害，直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任的保險，也叫第一次保險。叫第一次保險。o 2. 再保險再保險o 將原始的保險責(zé)任，即第一次保險的將原始的保險責(zé)任，即第一次保險的保險責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險。保險責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險。o 基本職能基本職能 分?jǐn)傦L(fēng)險、補償損失或給付保險金分?jǐn)傦L(fēng)險、補償損失或給付保險金o 保險的派生只能保險的派生只能 投資職能和防災(zāi)防損職能。投資職能和防災(zāi)

18、防損職能。第二節(jié)第二節(jié) 保險公司與保險業(yè)務(wù)保險公司與保險業(yè)務(wù)o 保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展o 保險公司的種類保險公司的種類o 保險公司的職能保險公司的職能o 保險公司的業(yè)務(wù)保險公司的業(yè)務(wù)o 保險公司的資金來源與運用保險公司的資金來源與運用保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展o 保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展保險公司的產(chǎn)生與發(fā)展o 保險公司的發(fā)展保險公司的發(fā)展保險公司的種類保險公司的種類o 按資本構(gòu)成和企業(yè)組織形式分類：按資本構(gòu)成和企業(yè)組織形式分類： 國有保險公司；股份制保險公司；合作形式的保險公司。國有保險公司；股份制保險公司；合作形式的保險公司。o 按保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類：按保險公

19、司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類： 壽險公司和非壽險公司。壽險公司和非壽險公司。o 按承擔(dān)風(fēng)險的層次分類：按承擔(dān)風(fēng)險的層次分類： 原保險公司和再保險公司。原保險公司和再保險公司。1.股份保險公司股份保險公司o由股東所有的公司，經(jīng)營目標(biāo)是為股東賺取利潤。o不能發(fā)行補繳保費保單o股份保險公司可以實行股權(quán)激勵機制來吸引關(guān)鍵人才，利于公司的經(jīng)營管理。 2.相互保險公司相互保險公司o由保單持有人所有的公司。其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不是追逐利潤。o不能發(fā)行股票，其運營資金來源于保費，各成員也以其繳納的保費為依據(jù)，參與公司的盈余分配和承擔(dān)公司發(fā)生虧空時的彌補額。相互保險公司相互保險公司o 相互保險

20、公司是當(dāng)前世界保險市場上的主流組織形式之一，在全球保險市場上占有重要地位。o 據(jù)西格瑪（Sigma）雜志的統(tǒng)計，1999年世界十大保險公司中有六家是相互保險公司；五十大保險公司中有21家是相互保險公司。亞洲9家最大的保險公司中有8家(全部是日本公司)是相互保險公司；北美23家最大的保險公司中有11家是相互保險公司。保險公司的職能保險公司的職能o 經(jīng)濟補償；經(jīng)濟補償；o 保險資金的運用；保險資金的運用；o 防災(zāi)、減損防災(zāi)、減損保險公司的業(yè)務(wù)（主要業(yè)務(wù)）保險公司的業(yè)務(wù)（主要業(yè)務(wù)）o 展業(yè)；展業(yè)；o 承保；承保；o 分保；分保；o 防災(zāi)防損；防災(zāi)防損；o 理賠；理賠；o 險種設(shè)計。險種設(shè)計。o 展業(yè)

21、：以加強保險意識展業(yè)：以加強保險意識和普及保險知識為內(nèi)容，和普及保險知識為內(nèi)容，促使人們購買保險的活促使人們購買保險的活動。動。宣傳宣傳選擇保險標(biāo)的選擇保險標(biāo)的開價開價簽發(fā)暫保單簽發(fā)暫保單核保核保o 選擇、分類和為保險申請定價的過程。核保人負(fù)責(zé)決定選擇、分類和為保險申請定價的過程。核保人負(fù)責(zé)決定接受還是拒絕投保人的申請。核保的基本目標(biāo)是承保能接受還是拒絕投保人的申請。核保的基本目標(biāo)是承保能夠帶來利潤的業(yè)務(wù)。夠帶來利潤的業(yè)務(wù)。核保政策的說明核保政策的說明o 核保政策應(yīng)在指引中明確，核保政策應(yīng)在指引中明確，o 可以承保的業(yè)務(wù)種類可以承保的業(yè)務(wù)種類o 承保的邊界承保的邊界o 使用的表格和費率使用的表

22、格和費率o 可接受的、邊界的和拒絕的業(yè)務(wù)可接受的、邊界的和拒絕的業(yè)務(wù)o 承接保險業(yè)務(wù)的數(shù)量承接保險業(yè)務(wù)的數(shù)量o 需要高級核保人批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)需要高級核保人批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)o 其他其他基本核保原則o 根據(jù)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)選擇被保險人o 各種費率之間的平衡o 保單持有人之間的公平核保步驟o 申請表o 代理人報告o 檢查報告o 現(xiàn)場檢查o 身體檢查和醫(yī)生報告o 其他代理人篩選申請人核保信息來源核保決策有條件接受接受拒絕理賠-基本目標(biāo)o 查證已經(jīng)發(fā)生的承保損失o 公平快速支付索賠o 為被保險人提供個性化援助理賠員類型o 保險代理人o 公司理賠員o 獨立理賠員o 仲裁機構(gòu)o 公估人理賠步驟出具損失通知對索賠進(jìn)行調(diào)查

23、提供損失證明做出支付決策保險公司的其他業(yè)務(wù)保險公司的其他業(yè)務(wù)保險投資保險投資o 一、保險投資及其意義一、保險投資及其意義 o 二、保險投資的資金來源二、保險投資的資金來源 o 三、保險投資的基本原則三、保險投資的基本原則o 四、可供選擇的保險投資方式四、可供選擇的保險投資方式 o 五、我國的保險投資五、我國的保險投資 一、保險投資及其意義 o保險投資是指保險公司為了取得預(yù)期收益而墊付保險資金保險投資是指保險公司為了取得預(yù)期收益而墊付保險資金以形成保險資產(chǎn)的經(jīng)濟活動過程。保險投資又稱保險資金運用。以形成保險資產(chǎn)的經(jīng)濟活動過程。保險投資又稱保險資金運用。在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，保險投資不僅必要，而且可能

24、。這是因為在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，保險投資不僅必要，而且可能。這是因為保費收支存在時間滯差和數(shù)量滯差。保費收支存在時間滯差和數(shù)量滯差。o保險投資具有重要的意義：保險投資具有重要的意義：o1 1、保險投資是保險經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一、保險投資是保險經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一o2 2、增強保險公司的償付能力、增強保險公司的償付能力o3 3、增強保險公司的競爭能力、增強保險公司的競爭能力o4 4、保險投資是擴大保險社會影響的重要手段、保險投資是擴大保險社會影響的重要手段 二、保險投資的資金來源 o 保險投資的資金來源主要有以下三方面：保險投資的資金來源主要有以下三方面：o 1 1、資本金。、資本金。o 2 2、各種責(zé)

25、任準(zhǔn)備金。、各種責(zé)任準(zhǔn)備金。o 3 3、其他投資資金。、其他投資資金。 三、保險投資的基本原則o 安全性。安全性。o 收益性。收益性。o 流動性。流動性。四、可供選擇的保險投資方式o 1、存款。o 2、證券投資。o 3、貸款。o 4、不動產(chǎn)投資。o 5、其他投資方式。五、我國的保險投資 o我國在我國在19801980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，但保險公司投年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，但保險公司投資則是從資則是從19841984年開始的。年開始的。19841984年以前保險資金全部存年以前保險資金全部存入銀行，還不能算作真正意義上的投資形式。入銀行，還不能算作真正意義上的投資形式。19841984年年國務(wù)院批準(zhǔn)

26、從保險公司收取的保險費中，扣除賠償、國務(wù)院批準(zhǔn)從保險公司收取的保險費中，扣除賠償、賠款準(zhǔn)備金、費用開支和繳納稅金后，余下的部分可賠款準(zhǔn)備金、費用開支和繳納稅金后，余下的部分可自己運用，至此保險業(yè)的資金運用才真正開始?？v觀自己運用，至此保險業(yè)的資金運用才真正開始?？v觀19841984年以來我國年以來我國2020多年的保險資金運用歷史，基本上多年的保險資金運用歷史，基本上可以劃分為以下幾個階段：可以劃分為以下幾個階段：o1 1、初步發(fā)展階段（、初步發(fā)展階段（19841984年到年到19881988年）年）o2 2、調(diào)整整頓階段（、調(diào)整整頓階段（19881988年底至年底至19901990年）年）o

27、3 3、進(jìn)一步發(fā)展階段（、進(jìn)一步發(fā)展階段（19911991年至年至19951995年）年）o4 4、規(guī)范發(fā)展階段（、規(guī)范發(fā)展階段（19951995年年1010月至今）月至今）保險公司的資金來源與運用保險公司的資金來源與運用來源來源資本金資本金保費收入保費收入其他負(fù)債其他負(fù)債運用運用經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償投資投資直接投資就是將資金投向生產(chǎn)經(jīng)營過程，參與生產(chǎn)經(jīng)營活動，直接投資就是將資金投向生產(chǎn)經(jīng)營過程，參與生產(chǎn)經(jīng)營活動，其主要形式有合資入股、直接經(jīng)商辦廠、購置不動產(chǎn)等。其主要形式有合資入股、直接經(jīng)商辦廠、購置不動產(chǎn)等。間接投資就是購買政府、銀行、企業(yè)等發(fā)行的債券和股票以間接投資就是購買政府、銀行、企業(yè)等

28、發(fā)行的債券和股票以及向企業(yè)、個人發(fā)放貸款，其投資收益的形式是利息、股息及向企業(yè)、個人發(fā)放貸款，其投資收益的形式是利息、股息等。等。間接投資方式的流動性、收益性較高，保險公司一般都非常間接投資方式的流動性、收益性較高，保險公司一般都非常注重間接投資。注重間接投資。壽險公司的投資比重要大于財險公司。壽險公司與財險公司壽險公司的投資比重要大于財險公司。壽險公司與財險公司的投資結(jié)構(gòu)也有所差異。的投資結(jié)構(gòu)也有所差異。資金運用資金運用第三節(jié)第三節(jié) 保險中介保險中介o 保險中介保險中介o 保險中介的主要特征保險中介的主要特征o 保險中介的主要形式保險中介的主要形式o 保險中介理論保險中介理論o 保險中介的作

29、用保險中介的作用o 我國保險中介市場概況我國保險中介市場概況o保險合同及其當(dāng)事人、關(guān)系人保險合同及其當(dāng)事人、關(guān)系人 保險合同或保單：保險合同或保單：保險當(dāng)事人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險當(dāng)事人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險人：保險人：收取保費、承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司（法人）。收取保費、承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司（法人）。 投保人：投保人：對保險標(biāo)的具有保險利益，申請訂立合同，承擔(dān)對保險標(biāo)的具有保險利益，申請訂立合同，承擔(dān) 繳付保費義務(wù)的單位和個人。繳付保費義務(wù)的單位和個人。 被保險人：被保險人：其財產(chǎn)、生命、身體等受保險合同保障，并其財產(chǎn)、生命、身體等受保險合同保障，并 享有保險金請求權(quán)的單位或個

30、人。享有保險金請求權(quán)的單位或個人。 受益人：受益人：在人身保險合同中被指定的，在保險事故發(fā)生后在人身保險合同中被指定的，在保險事故發(fā)生后 享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。o 保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保方之間，經(jīng)營機構(gòu)與投保方之間，專門從事保險業(yè)務(wù)專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、損失鑒定與咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取，并從中依法獲取傭金傭金或手續(xù)費的單位或個人?；蚴掷m(xù)費的單位或個人。保險中介的主要特征保險中介的主要特征o 專業(yè)性

31、；專業(yè)性；o 經(jīng)濟性；經(jīng)濟性；o 服務(wù)多元性、廣泛性服務(wù)多元性、廣泛性保險中介的形式保險中介的形式o保險中介有廣義與狹義之分保險中介有廣義與狹義之分 狹狹義的是指保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、義的是指保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人保險公估人 廣義的還包括與保險中介服務(wù)有直接廣義的還包括與保險中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個人，譬如關(guān)系的單位和個人，譬如 精算事務(wù)所、保險會計事務(wù)所、保險精算事務(wù)所、保險會計事務(wù)所、保險法律事務(wù)所等法律事務(wù)所等保險中介的主要形式保險中介的主要形式o 保險代理人保險代理人o 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人o 保險公估人保險公估人o 精算師精算師保險代理人o 保險代理人保險代理人是根

32、據(jù)保險人的委托，向保險人收取代是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。業(yè)務(wù)的單位和個人。o 保險代理的特殊性：保險代理的特殊性： 保險代理人的行為視為保險人的行為；保險代理人的行為視為保險人的行為； 代理人知道的一切事情都假定為保險人所知；代理人知道的一切事情都假定為保險人所知； 保險代理必須采用書面形式。保險代理必須采用書面形式。人壽保險代理人制度人壽保險代理人制度 自建代理人制度：由保險公司自己通過招募，自建代理人制度：由保險公司自己通過招募，出資，培訓(xùn)和管理來組建代理人隊伍的制度。出資，培

33、訓(xùn)和管理來組建代理人隊伍的制度。 非自建代理人制度：保險公司通過那些已經(jīng)非自建代理人制度：保險公司通過那些已經(jīng)在從事人壽保險銷售的代理人銷售其產(chǎn)品。在從事人壽保險銷售的代理人銷售其產(chǎn)品。 直銷制度：直接面向客戶銷售，不通過代理直銷制度：直接面向客戶銷售，不通過代理人。人。財產(chǎn)和意外保險代理人制度財產(chǎn)和意外保險代理人制度1. 獨立代理人制度獨立代理人制度o 獨立代理人代表幾家無關(guān)聯(lián)保險公司的企業(yè)。獨立代理人代表幾家無關(guān)聯(lián)保險公司的企業(yè)。o 代理人擁有業(yè)務(wù)終止和續(xù)保權(quán)。代理人擁有業(yè)務(wù)終止和續(xù)保權(quán)。o 續(xù)保保單傭金和新單業(yè)務(wù)相同。續(xù)保保單傭金和新單業(yè)務(wù)相同。2. 專屬代理人制度：專屬代理人制度：o

34、只代表一家保險公司或一個主體擁有的多家保險公司。只代表一家保險公司或一個主體擁有的多家保險公司。o 對續(xù)保業(yè)務(wù)支付的傭金低于對新單業(yè)務(wù)支付的傭金。對續(xù)保業(yè)務(wù)支付的傭金低于對新單業(yè)務(wù)支付的傭金。3. 直接保險人：銷售人員是保險公司雇員，而不是獨立直接保險人：銷售人員是保險公司雇員，而不是獨立簽約人。簽約人。保險經(jīng)紀(jì)人o 保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人，在法律上代表被保險人。在法律上沒，在法律上代表被保險人。在法律上沒有權(quán)利與保險公司簽訂合同。但可以接受或提出保有權(quán)利與保險公司簽訂合同。但可以接受或提出保險申請，為被保險人找到合適的保險公司，提供諸險申請，為被保險人找到合適的保險公司，提供諸類服務(wù)。類服務(wù)。

35、o 經(jīng)紀(jì)人從承接業(yè)務(wù)的保險公司獲得傭金經(jīng)紀(jì)人從承接業(yè)務(wù)的保險公司獲得傭金o 保險經(jīng)紀(jì)是技術(shù)性業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)人是受過訓(xùn)練的專家，保險經(jīng)紀(jì)是技術(shù)性業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)人是受過訓(xùn)練的專家，他們精通保險法和業(yè)務(wù)，有能力向當(dāng)事人建議何種他們精通保險法和業(yè)務(wù)，有能力向當(dāng)事人建議何種保險單最能符合其需要。保險單最能符合其需要。保險供估人保險公估人的職能保險公估人的職能 評估評估 公證公證 中介中介保險公估人的服務(wù)內(nèi)容保險公估人的服務(wù)內(nèi)容 理賠公估理賠公估 承保公估承保公估 對貨物裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證對貨物裝卸進(jìn)行監(jiān)視和鑒證 參與防災(zāi)防損參與防災(zāi)防損 協(xié)調(diào)協(xié)調(diào) 信息咨詢信息咨詢案例案例 2008 2008年年, , 山東省泰

36、安市線材廠的進(jìn)口設(shè)備出現(xiàn)故障該廠山東省泰安市線材廠的進(jìn)口設(shè)備出現(xiàn)故障該廠遂以機器報廢為由向中保財險泰安分公司索賠遂以機器報廢為由向中保財險泰安分公司索賠6464萬美元。萬美元。 由由于保險公司沒有技術(shù)依據(jù)于保險公司沒有技術(shù)依據(jù), , 只好與線材廠討價還價只好與線材廠討價還價, , 同意賠同意賠付付10102020萬美元萬美元, , 但廠方堅持原先的索賠。雙方爭執(zhí)了一個但廠方堅持原先的索賠。雙方爭執(zhí)了一個月月, , 無奈保險公司請來了機械、電器方面的專家無奈保險公司請來了機械、電器方面的專家, , 僅僅用一僅僅用一上午的時間便查出是機器的控制部分出了問題上午的時間便查出是機器的控制部分出了問題,

37、 , 頂多頂多2 2萬美元萬美元就能解決就能解決, , 最后保險公司賠付最后保險公司賠付3 3萬美元萬美元, , 雙方均表示滿意。雙方均表示滿意。 可見可見, , 理賠人員由于缺乏專業(yè)知識理賠人員由于缺乏專業(yè)知識, , 不能準(zhǔn)確定損不能準(zhǔn)確定損, , 十十分被動。保險公估人由于富有專業(yè)知識分被動。保險公估人由于富有專業(yè)知識, , 出具權(quán)威性的鑒定出具權(quán)威性的鑒定報告報告, , 保戶大多心服口服保戶大多心服口服, , 極大減少了糾紛極大減少了糾紛。精算師保險中介理論保險中介理論1產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)視角產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)視角基于主體分工的保險產(chǎn)業(yè)鏈分析基于主體分工的保險產(chǎn)業(yè)鏈分析 保險中介產(chǎn)業(yè)鏈在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的

38、作用o “吸附作用吸附作用”: 將人力、資本、技術(shù)吸引到保險行將人力、資本、技術(shù)吸引到保險行業(yè)業(yè) o “擴張作用擴張作用”：擴張保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模，擴展保險的作擴張保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模，擴展保險的作用用 n “吸附作用吸附作用”和和“擴張作用擴張作用”建立在完備的產(chǎn)建立在完備的產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上。完備的產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)志是產(chǎn)業(yè)鏈各業(yè)鏈基礎(chǔ)上。完備的產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)志是產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間技術(shù)、管理水平相匹配，供求關(guān)系相環(huán)節(jié)之間技術(shù)、管理水平相匹配，供求關(guān)系相匹配。匹配。o “增效作用增效作用”：通過專業(yè)化分工，降低保險經(jīng)營成通過專業(yè)化分工，降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率本，提高經(jīng)營效率o 實證分析表明：發(fā)達(dá)的保險業(yè)都建立了完備的

39、保險實證分析表明：發(fā)達(dá)的保險業(yè)都建立了完備的保險產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)業(yè)鏈 保險中介機構(gòu)與保險公司以不同的身份作為保險市場的主體，二者相互聯(lián)系、相互制約，共同促進(jìn)保險市場的發(fā)展保險中介理論保險中介理論2市場學(xué)視角市場學(xué)視角保險中介理論保險中介理論3信息經(jīng)濟學(xué)視角信息經(jīng)濟學(xué)視角o 在一般情況下，信息不對稱是單向的，信息優(yōu)勢只存在于買賣雙方中的一方，而在保險市場中，由于保險機制的固有特性，信息不對稱是雙向的o 由于買賣雙方的信息不對稱，交易者無法真實準(zhǔn)確地了解對方，使交易很難達(dá)成，市場也很難達(dá)到最優(yōu)結(jié)果保險中介制度的市場作用保險中介制度的市場作用o 優(yōu)化保險資源配置優(yōu)化保險資源配置o 有利于降低保險交易成本有利

40、于降低保險交易成本o 保證保險市場可持續(xù)發(fā)展保證保險市場可持續(xù)發(fā)展o 激勵和約束保險中介人，規(guī)范健全保險市場激勵和約束保險中介人，規(guī)范健全保險市場我我國保險中介市場概況國保險中介市場概況保險中介市場體系逐步健全保險中介市場體系逐步健全1保險中介業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速保險中介業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速2保險中介市場國際競爭激烈保險中介市場國際競爭激烈3 保險中介監(jiān)管和風(fēng)險防范加強保險中介監(jiān)管和風(fēng)險防范加強41市場體系逐步健全市場體系逐步健全 2010年全國共有年全國共有 保險專業(yè)中介機構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）保險專業(yè)中介機構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）2550家家 兼業(yè)代理機構(gòu)兼業(yè)代理機構(gòu)189877家家 保險營

41、銷員（保險代理人）保險營銷員（保險代理人）3297786人人 2010年全國保費收入年全國保費收入1.45萬億元，其中人身險萬億元，其中人身險1.06萬億元；萬億元；財產(chǎn)險保費收入財產(chǎn)險保費收入3895.64億元，通過億元，通過保險中介實現(xiàn)的保費收入保險中介實現(xiàn)的保費收入達(dá)達(dá)10991.1410991.14億元億元，占全部保費的占全部保費的75.8%75.8% 其中專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入其中專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入844.64億元（億元（7.7%）、兼）、兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)代理機構(gòu)5464.42億元（億元（49.7%），營銷員隊伍），營銷員隊伍4682.08億元億元（42.6%）保險中介實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入保險中介實現(xiàn)