倉單質(zhì)押貸款管理辦法

1、昆明市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社倉單質(zhì)押貸款管理辦法（試行）為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，保障東川 區(qū)聯(lián)社倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的順利開展，根據(jù)中華人民共和 國(guó)擔(dān)保法、合同法、貸款通則、云南省農(nóng)村信 用社信貸管理基本制度等法律法規(guī)，經(jīng)區(qū)聯(lián)社研究審議， 根據(jù)東川實(shí)際情況制定了昆明市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 倉單質(zhì)押貸款管理辦法（試行），現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí) 行，執(zhí)行中有何問題及時(shí)上報(bào)區(qū)聯(lián)社。二0年五月三十一日昆明市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社倉單質(zhì)抖貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為了順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，大力開展新業(yè)務(wù)，保障東 川區(qū)聯(lián)社倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的順利開展，根據(jù)中華人民共 和國(guó)擔(dān)保法、合同法、

2、貸款通則、云南省農(nóng)村 信用社信貸管理基本制度等法律法規(guī)特制定本辦法。第二條 本辦法適用于區(qū)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部及各信用社所開 展的倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。第二章倉單質(zhì)押的設(shè)定第三條 標(biāo)準(zhǔn)倉單是指：指定倉庫在完成入庫商品驗(yàn)收、 確認(rèn)合格并簽發(fā)貨物存儲(chǔ)證明后，按統(tǒng)一格式制定并經(jīng) 有關(guān)部門注冊(cè)可以在市場(chǎng)上流通的實(shí)物所有權(quán)憑證。標(biāo)準(zhǔn)倉 單的表現(xiàn)形式為標(biāo)準(zhǔn)倉單持有憑證，有關(guān)部門依據(jù)貨物存儲(chǔ)證明代為開具。第四條 倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)是指現(xiàn)貨市場(chǎng)上原材料的生產(chǎn)、 加工、銷售的工業(yè)、商貿(mào)等企業(yè)以其倉單所有權(quán)為質(zhì)押向農(nóng) 村信用社申請(qǐng)短期借款的行為。第五條 倉單質(zhì)押的種類和含義。本辦法規(guī)定的倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要有兩大形式。一是現(xiàn)有存貨的

3、倉單質(zhì)押貸款，其基本要點(diǎn)是：貨主企業(yè)把貨物存放在倉儲(chǔ)企業(yè)中， 然后憑貨物倉儲(chǔ)憑證一一倉單向 信用社申請(qǐng)貸款，信用社根據(jù)貨物的價(jià)值向貨主提供一定比 例的貸款，而由倉庫代理監(jiān)管貨物。二是擬購買貨物的倉單質(zhì)押貸款，即保兌倉業(yè)務(wù)，它相對(duì)于前者的特點(diǎn)是先票后貨，即信用社在買方客戶交納一定 的保證金后開由承兌匯票，收票人為生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)企業(yè)在 收到銀行承兌匯票后按銀行指定的倉庫發(fā)貨，貨到倉庫后轉(zhuǎn) 為倉單質(zhì)押。第六條用于倉單質(zhì)押貸款的貨物必須滿足的條件。質(zhì)押倉單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：所有權(quán)明確， 無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管，市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波 動(dòng)小，不易過時(shí)， 適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn) ，規(guī)格明確，便

4、于 計(jì)量，產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。第三章倉單質(zhì)押貸款的原則第七條辦理倉單質(zhì)押貸款應(yīng)遵守的原則：1 .合法性原則。開展倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)首先要做到合法 經(jīng)營(yíng)，貸款業(yè)務(wù)要符合國(guó)家金融、信貸業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)， 符合國(guó)家信貸政策。同時(shí)，倉單質(zhì)押貸款的程序要合法，對(duì) 借款人的資格、還貸能力，信貸資金使用狀況，借款手續(xù)是 否完備等有關(guān)事項(xiàng)必須事先審核，事中跟蹤，確保每個(gè)環(huán)節(jié) 不由現(xiàn)維漏。2 .防范風(fēng)險(xiǎn)原則。信用社在辦理倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng) 確保倉單的真實(shí)有效。具體防范措施包括：指定印刷、固定 格式、預(yù)留印鑒、由指定專人送至信用社，并在倉單上和銀 企合作協(xié)議中申明；由借款人保證倉單的真實(shí)性和有效性， 否則

5、因此產(chǎn)生的貸款資金風(fēng)險(xiǎn)由借款人負(fù)完全責(zé)任。3 .審慎確定借款人的原則。質(zhì)押貸款是商業(yè)銀行的常規(guī)貸款業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行獲取盈利的一個(gè)途徑。因我聯(lián)社剛開始次業(yè)務(wù)，所以開展此業(yè)務(wù)既要講究安全性、流動(dòng)性，也要注重盈利性。雖然倉單質(zhì)押貸款經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)偏低，但銀行 在辦理貸款之前也要慎重選擇和審核貸款對(duì)象。應(yīng)本著擇優(yōu) 原則、價(jià)值保證原則、貸款安全歸還原則確定貸款對(duì)象。第四章 倉單質(zhì)押貸款的比例和期限及費(fèi)用的設(shè)定第八條 倉單質(zhì)押貸款比例的確定。可以根據(jù)貨物存放地的市場(chǎng)價(jià)或生產(chǎn)商與交易商簽訂的 購銷暫定價(jià)來認(rèn)定倉單價(jià)值。同時(shí)通過分析該種貨物三年來 的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況來判定其波幅空間，波幅小的折扣率可 以大一些

6、，七折甚至八折；波幅大的折扣率則必須有所下降， 六折或五折不等。作為補(bǔ)充保證，還應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。第九條 倉單質(zhì)押的期限設(shè)定。由信用社與借款人共同商定，但質(zhì)押期限最長(zhǎng)為 6個(gè)月。第十條 倉單質(zhì)押保證金的繳納比例。為了防范因貨物貶值等因素引起的倉單價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，借款人應(yīng)繳納申請(qǐng)貸款額度 20%的保證金。第五章倉單質(zhì)押貸款流程第十一條倉單質(zhì)押貸款程序包括：建立信貸關(guān)系、貸款 受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審議審批與報(bào)備、貸款發(fā) 放、貸后管理等，如下圖：第十二條建立信貸關(guān)系及貸款受理：（一）受理客戶倉單質(zhì)押貸款申請(qǐng)，向客戶由示所需資 料清單；（二）與客戶簽訂信貸關(guān)系協(xié)議書，嚴(yán)格審查客戶提供 資料的真

7、實(shí)性、合法性和完備性；第十三條貸款調(diào)查：（一）查驗(yàn)客戶資料，確?？蛻糍Y料真實(shí)、有效、合法;（二）調(diào)查客戶資信情況及財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況及貨物的市場(chǎng) 行情等。（三）撰寫調(diào)查報(bào)告。第十四條貸款審查：（一）聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部門對(duì)基層社提交的貸款資料的真 實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)真的審查。(二)撰寫審查報(bào)告。第十五條貸款審議與審批：聯(lián)社貸款審批委員會(huì)根據(jù)調(diào)查及審查報(bào)告真實(shí)、合法、 有效性在權(quán)限范圍內(nèi)審批貸款，并由聯(lián)社理事長(zhǎng)作最后審 定。第十六條貸款發(fā)放：簽訂借款合同及倉單質(zhì)押合同。辦理倉單質(zhì)押手續(xù)。柜臺(tái)帳務(wù)處理。第十七條貸后管理：(1)檔案管理。對(duì)借款人及擔(dān)保人資料及時(shí)入檔，確 保檔案的完整性。(2)貸后盡職檢查?；鶎涌蛻艚?jīng)理按規(guī)定對(duì)貸款用途 及倉單所載貨物的價(jià)值變化情況進(jìn)行及時(shí)地檢查和詳細(xì)地 記錄。(3)及時(shí)收回貸款本息。第六章違約責(zé)任與債務(wù)清償?shù)谑藯l存在下列情況之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé) 任：(一)在倉單質(zhì)押合同規(guī)定的質(zhì)押期限屆滿時(shí)，借款人 未付足質(zhì)押倉單所載貸款本息；（二）因貨物價(jià)格指數(shù)下降至基期價(jià)格的80%,借款人未向貸款人相清降相應(yīng)貸款本金；（