大學生消費信貸風險與防范

1、一）研究背景十二五”這五年內我國在經濟方面的表現(xiàn)引起全球矚目，不過也不得不承認，經濟在向前發(fā)展時也伴生著諸多問題，而這些問題中最突出的莫過 于投資對經濟的拉動作用要遠遠超過消費， 即過度依賴投資與出口來提振經 濟。例如 2009年，盡管我國經濟相比 2008 年增長 8.7%，但其中有 8%由投資所拉動，其貢獻率高達 92.3%; 而與之相比，由消費所拉動的比重要下降3.4%，貢獻率要下降 39.8%。所以，在下個五年，我國應該挖掘內需潛能，優(yōu)化經濟架構以此推動經濟實現(xiàn)更為穩(wěn)健積極地成長。因此筆者將選取大學生這個我國消費市場上的特殊群體來展開研究， 其 首要特點為：1）蘊藏著可觀的消費潛能大學

2、生日后大多會成為社會的精英， 再加上能夠快速地理解和接納新生 事物，所以能夠作為榜樣來推動與引領社會的成長與進步。因為在我國該群 體在人數(shù)上持續(xù)增加，其對信貸的需求也持續(xù)提升。該群體的消費大部分源自父母出資，少部分源自兼職所得；而其年均支出不但涵括大概 6000 元的學雜費，還涵括數(shù)額基本相同的日常消費，而這將近12000 元的年均支出顯然要高于 9400 元的城鎮(zhèn)居民年均可支配收入。由此可見，大學校園內所蘊 藏著的消費潛能是何其可觀。尤其是近十年內大學不斷擴張導致優(yōu)質崗位的競爭者不斷增加。 為將優(yōu) 質崗位攬入囊中，大學生不但需要提升自我知識儲備，拓展相關技能，還必 須借助各種各樣的證書來為自

3、己加分， 因此大學期間均會為獲取證書而參加形形色色的考試。而考試不但需要低至上百高至上萬的報名費，還需要參加 培訓班，訂購學習資料等，而這些同樣是不可小覷的消費市場 。2）經濟能力無法匹配其消費需求大學生是現(xiàn)階段我國消費市場上的一個特殊群體， 整體而言其消費需求 要遠高于其經濟能力。中國理財網曾針對大學生的消費情況進行調研，發(fā)現(xiàn) 該群體平均每年至少需要消費 10000元，其具體組成為助學貸與獎學金 （9%）、 兼職所得（ 7.5%）、父母出資（ 83.5%）。由此可見大學生具備相對較高的實際消費能力，不過其無法獨立支撐起自身消費，而是通過父母來支付各種 生活或學習所需費用，導致其實際消費能力有

4、所限制。二）研究意義最近三十年間，我國國民在消費理念上存在顯著改變，經由信貸進行消 費的理念日益為國民所接納，同時該消費理念還持續(xù)向大學校園滲透。消費 信貸即個人憑借相關憑證作為信用擔保自銀行獲取資金用于消費的總體過 程。2004年9月 20日，廣發(fā)銀行與金誠信用以大學生為對象共同打造出首張專門發(fā)放給該群體的信用卡，從此該群體也可經由信貸進行消費。當消費 信貸滲透進大學校園后，大學生在消費方面的主張、理念、心態(tài)、方式等均 開始有所改變：消費主張轉變成“用未來之錢，圓今日之夢”；消費理念轉 變成“透支將來，享受當下”；消費心態(tài)轉變成“敢花說明能掙”“透支消 費”；消費方式轉變成旨在向外界展示自身

5、個性與品位。而這種種改變又反 過來驅動大學生更為倚賴消費信貸，他們開始熱衷于借助分期付款、透支信 用卡等手段填補自身的物質需求。 而消費信貸要想日后在大學校園中成為主 流消費趨勢，就必須立足該群體在消費方面的獨特性，有針對性地設計和推 出信貸產品，健全相關法規(guī)，引導大學生拒絕胡亂消費、無節(jié)制消費，積極 拓展該數(shù)量驚人且極具活力的市場。三）國內外研究現(xiàn)狀現(xiàn)階段還極少有學者致力于研究大學生信貸消費， 所以相關機制依然有 所缺陷。不過該群體的獨特性及其所蘊藏的可觀的信貸需求已然開始引發(fā)學 術界的關注。美國學者扎爾迪斯、路德維森分別在 1989、1999 年通過研究本國在消 費信貸領域與消費領域的數(shù)據(jù)

6、后發(fā)現(xiàn)兩者在成長方面存在某種關聯(lián)。 我國的 楊蕭伊教授（ 2006）指出相關統(tǒng)計數(shù)字表明， 2005 年在我國共有 2547.7 萬 人在大學就讀，同時該數(shù)字還在持續(xù)上升。由此可見，該群體數(shù)量之龐大， 再加上相對較高的學歷，該群體必然具體極為可觀的消費潛能。首先，大學 生因為生于新時代，長于新時代，所以在消費方面具備極為前衛(wèi)的主張與極 為強烈的需求， 而極高的創(chuàng)新能力與對新生事物的快速理解與接納能力使他 們更愿意為自身愛好進行持續(xù)投入。其次，大學生具備優(yōu)良的職業(yè)理論與技 能，不管進入何種行業(yè)都將成為行業(yè)骨干， 因此其日后的收入必然不會太低。盡管在大學就讀期間，父母所給付的生活費是其唯一的生活來

7、源，他們仍然 不會全然拒絕消費信貸。邱悅（ 2009）認為由于網絡和電腦日漸普及，互聯(lián)網金融開始逐漸滲透進國人生活。因為大學生普遍喜歡網絡消費，因此種類 多樣、便利高效的網絡信貸產品才能引發(fā)該群體高昂的熱情 。和舊有的籌資 模式相比網絡金融在籌資方面不但成本要少而且渠道更多。 因為當前我國正 在倡導和扶持民間融資，所以必然促使民間資產經由網絡大量向大金融轉 移，而這必將成為大學生消費信貸更大的資金池。從麗娜（ 2011）將大學生消費信貸在初期未能成功的緣由歸咎于該期間內漏洞百出的社會征信體系。因為征信體系有所缺陷而無法發(fā)揮制約性， 大量大學生開始無節(jié)制消費導致支出遠超自身還款能力而拒絕還款，導

8、致銀行內壞賬激增，因此銀行不得不 終止大學生信用卡業(yè)務。不過因為信用體系日趨完善，再加上健康消費這一 理念的流行，現(xiàn)階段銀行與金融機構決心重新面向大學生開發(fā)和設計信貸產 品。上述研究均說明在中國大學生消費信貸模式已由初期的信用卡轉變成 當前的分期購物，小額信貸，同時種類豐富的信貸產品又足以滿足大學生的 各類信貸需求，而網絡金融的持續(xù)深化與拓展必然會推動該信貸市場的進 步擴張。所以筆者希望經由探討大學生信貸在日后發(fā)展中的優(yōu)劣勢，找出其 可能會遭遇的困境并給予可行的改善措施，以便推動該信貸市場的持續(xù)成 長。一、大學生消費信貸現(xiàn)狀(一) 大學生消費信貸的模式(1) 小額網貸公司小額網貸是最近才出現(xiàn)的

9、，和網絡發(fā)展相伴相生的一種全新的借貸模 式，大學生通常會在訂購蘋果手機、筆記本電腦等大額消費項目上使用該借 貸模式。其便捷度極高，大學生僅需出示自身的學生證、身份證、銀行卡即 可給予辦理，和信用卡辦理相比，它耗時極短，只需對身份信息進行審核, 一旦確認無誤即刻放款，學生無需漫長等待即可將所需產品帶走。(2) 信用卡模式銀行以大學的在讀學生為目標客戶所開發(fā)的信用卡業(yè)務即為大學生信 用卡，盡管2009年5月銀監(jiān)會已要求各銀行終止該項業(yè)務。不過現(xiàn)階段在 大學校園該項業(yè)務依然極為盛行，鑒于大學生這一群體的獨特性，各大銀行均紛紛以其為對象設計和推出專屬信用卡， 如中行淘寶校園卡、浦發(fā)青春卡 招行夢幻西游

10、與 YOUN卡、交行Y-Power卡、建行名?？?、廣發(fā)的fantasy卡和Hello Kitty特色卡等。成功申領該類信用卡后大學生能夠獲得異地轉賬免費、高額物品分期支付、一定時長的免息期等多項福利。近十年內各銀 行為吸引大學生成為自家的信用卡用戶，不但一再調低申領門檻，還借助增 加優(yōu)惠項目，提升優(yōu)惠力度等手段來引誘其辦卡，導致部分大學生由于自控力不強而申領多張信用卡用于消費，從此負債累累，成為當之無愧的卡奴。(3) 大學生分期購物平臺該類平臺雖然出現(xiàn)時間僅有區(qū)區(qū)4年卻已進入暴增期。圍繞該類平臺所 發(fā)展出的信貸模式同時兼具電商平臺和 P2P網貸的特點。該類信貸模式正是依托大學生分期購物平臺將廠

11、商、大學生、P2P等網絡理財平臺三方聯(lián)系起來。實踐中大學生分期購物平臺的運營模式為：當大學生有需要時，其首先將分 期申請?zhí)峤唤o分期平臺審核，若審核得到獲準，分期平臺會將由此所形成的 債權以打包的形式轉銷給 P2P等網絡理財平臺。而p2p平臺成功接收債權后會將其設計成某種理財產品放在網絡上銷售以便獲得資金，之后再將通過銷 售所獲得的資金返投至分期平臺，分期平臺再使用該資金來采購相關商品供 應給大學生。最終大學生獲取商品后，將依據(jù)之前與分期平臺的約定通過不 同期限的分期來付完余款。該信貸模式下大學生不能及時足額還款所導致的 違約風險僅為基本風險，由此引發(fā)的分期平臺可能無法繼續(xù)運營的風險才是 核心風

12、險，而最終風險將全部轉嫁給 p2p的投資者。(二) 大學生消費信貸的特點現(xiàn)階段極少有大學生會拒絕了解和使用消費信貸，若自控力不足必然會導致沖動消費、無節(jié)制消費等后果。大學生中之所以會出現(xiàn)這種全新的消費 現(xiàn)象是源于他們正朝著強調享樂、關注物質、注重自我、將自身視作與社會 等同的方向進行轉變 。他們作為我國消費市場上的特殊群體，在消費方面所 體現(xiàn)出的行為與心理顯然有別于其他群體，其具體特點如下1）實際消費時會著重考慮實用性。因為理性與感性兩種消費主張互相作用，所以大學生在實際消費是通常都會實用和新潮兼具。不過由該群體 的常見消費，例如：日常生活所需的出行、衣物、飲食，學習所需的資料、 工具書、學習

13、用具等，平日的娛樂、休閑等活動以及和同學、朋友的交往， 基本上均是將實用性作為第一考量因素。2）消費理念過于盲目。大學生實際消費時常常會不顧自身需要而盲目跟風。因為他們普遍未曾體驗過真實生活的困苦與艱辛，而只感覺到自己 在消費上的被束縛，當他們首次脫離父母管束，能夠獨立支配資金時，必然 難免會產生隨意消費、胡亂理財?shù)葐栴}，而不會立足于現(xiàn)有資金結合自身實 際需要來制定消費計劃。雖然資金在手卻對如何花沒有清晰概念，無法合理 地計劃自身消費，而是一味地盲從潮流。因為大學生普遍接受能力極高，能 快速理解和接納新生事物，對事物大多有著自身的獨特看法，喜好突出和表 現(xiàn)個性，因此會更關注潮流并希望與其保持一

14、致，卻不知這極易導致自身在 消費上的盲目性。3）內容豐富的消費結構。現(xiàn)代社會國人不但能夠享受到充沛的物質，還能享受到多元化的精神生活。因此在大學校園大學生們早已無法固守宿 舍，食堂，教室這樣三點一線式的枯燥生活，而是紛紛從校園內將頭探向社 會上，并致力于在物質和生活上追趕外部世界的步伐。手機、電腦、運動裝 備、休閑活動、個性十足的數(shù)碼產品等等都是大學生的重點消費內容。該群 體在消費上極為多元化，例如：四處旅游，去酒吧、歌廳進行休閑，喜好以 各種名義聚餐，熱衷游戲等。這些消費內容均體現(xiàn)出當代大學生期望走出相 對封閉的校園，融入外部世界，追尋自身所向往的生活。二、大學生信貸模式及風險分析一）小額網

15、貸公司的風險盡管小額網貸公司的出現(xiàn)使大學生在生活上獲得極大便利， 不過該類公 司所面臨的隱藏風險與代價同樣不可小覷：1）首要的問題便是，大學生一旦沒有按時還款發(fā)生了逾期行為，小貸公司便會將這些不良征信上報的相關的金融機構， 使得這些大學生征信中 背負信用的污點。而這些看似不經意的失誤，所造成的危害是巨大的，會影 響到學生將來貸款買房、買車等大事情。而此時的大學生往往都涉世未深， 并且消費觀念不成熟，不了解影響的巨大，是很容易犯這樣的錯誤的。2）其次是小貸公司的貸款通常會誘出 0 利息的噱頭，但貸款一旦逾期產生的利息相對于銀行信用卡每日萬分之五的固定利息來說更為高額， 小 貸公司的利率折算成年利

16、率后往往超過百分之四十， 而這樣高的利率完全可 以稱之為高利貸了， 而大學生往往為了追求時髦， 貪圖虛榮肆意花明天的錢， 商家與小貸公司也串通一氣，使得大學生陷入他們的消費陷阱中。3）最后是由于法律監(jiān)管存在漏洞，這些小貸公司中存在著大量的運行機制不夠規(guī)范。這些小額網貸公司在利潤的驅動下，往往降低的門檻向大 學生們發(fā)放貸款，過于便捷的放款流程有誘導大學生進行非理性消費的嫌 疑。小貸公司在發(fā)放貸款的過程中沒有嚴格的風險把控，促使大學生惡意的 信貸行為，這些都是不容忽視的。按照國家法律的規(guī)定，小貸公司放貸的利 率如果超過銀行同期利率的 4 倍以上，那這些超過的部分是不受到國家法律 保護的，而大學生也

17、可以向法院起訴小貸公司，請求判決降低利率。二)信用卡模式的風險(1) 還款手段不夠便捷。當大學生使用辦理的信用卡造成了透支，每個 月便背負了一定數(shù)量的負債，不論該學生是否有錢償還。而有的發(fā)放信用卡 的銀行的網點又不是很多，互聯(lián)網上還款又存在著一定的安全性風險，通過 別的銀行跨行還款又將面臨高額的跨行手續(xù)費， 大學生不一定在辦理信用卡 的銀行綁定一張儲蓄卡還款。 所以這些原因綜合起來往往會導致許多大學生 無法按時償還貸款，和容易逾期從而背負“誠信的問題”，給自己的征信記 錄留下無法抹消的污點。(2) 較高的逾期利息及“罰款”。國內的信用卡免息期一般在二十天到 五十天左右，最長免息期五十六天。但一

18、旦逾期未還款，銀行便要收取每日 萬分之五的高額利率，如果僅僅是萬分之五的利息可能還不是難以接受，但 逾期后若未能在當月還清借款，則其利息將會遠遠超過萬分之五每日的利 率，因為據(jù)統(tǒng)計，如果信用卡逾期未能還款，每年所要繳納的罰息、年費、 超限費、滯納金等各種費用，將會以復利的方式計算，如同“驢打滾”而利 滾利，最終折算下來的年化利率將達到 30%之多。(3) 高額的取現(xiàn)手續(xù)費及利息。國內各家銀行都規(guī)定，當持卡人使用信 用卡進行套現(xiàn)行為，那么便從持卡人套現(xiàn)資金的當日或者次日算起，以每天 萬分之五的利率復利計算利息， 并且不能享受刷卡消費的二十至五十天不等 的免息期的優(yōu)惠。所以對于大學生信用卡的使用是

19、有一定的影響的，因為信 用卡只能在提供刷卡服務的場所才能使用， 這樣的困擾必然會影響大學生對 于信用卡的使用。(4) 大學生信用卡的額度較低。由于09年銀監(jiān)會曾叫停了各大銀行的大學生信用卡業(yè)務，所以如今各家銀行所給予大學在校生的信用額度普遍偏 低。相當來說大學研究生還有 3000元以上的信用額度，而大學本科生的信用卡額度普遍只有幾百元，不超過一千元，甚至有的銀行的信用卡對于本科 生沒有額度，只是能相應享受一些活動優(yōu)惠而已。較低的額度往往無法滿足 大學生的消費需求，影響大學生使用信用卡的熱情。并且如今本科生辦理信 用卡的門檻較高，往往需要申請者本人具有能力償還或者父母擔保其還款的 證明，否則很容

20、易辦卡被拒。(5) 運行機制不完善。大部分的銀行辦理信用卡的條款十分繁雜，語言模棱兩可，難以理解，并且辦理過程繁瑣復雜，下卡時間漫長。這些機制流 程的不成熟，往往使得大學生放棄使用信用卡。(三) 大學生消費分期付款平臺的風險(1)分期購買手續(xù)費高昂。以5288元的iPhone6為例。在京東上購買，選擇招商銀行 12期分期付款，你最終一共要支出5605.28元，每期手續(xù)費26.44元；而在趣分期購買，則最終一共要支付6343.20元，每期手續(xù)費87.93元。也就是說，通過趣分期夠買iPhone6，要比招行分期購買貴737.92元，比全款購買國行iPhone6貴出1055.2元。(2)逾期后果嚴重

21、。大學生一旦沒有按時還款發(fā)生了逾期行為， 分期平臺便會有平臺工作人員上門催收，甚至會聯(lián)系學生的家長，并且會收取滯納金，這個滯納金是未還款的1%按天累計。如果惡意不還款，分期平臺便會將這些不良征信上報的相關的金融機構，使得這些大學生征信中背負信用的污點。三、減少大學生消費信貸風險的對策 大學生在消費信貸的接觸過程中，雖然存在著許多自身和外生問題需要我們 去克服解決，但是我們還是應該看到大學生這一龐大群體的消費信貸市場在 發(fā)展中帶來的許多積極的影響：首先在整個宏觀經濟增速放緩，需要拉動國 內內需的前提下，大學生消費信貸可以提升大學生的消費水平，拉動國內內 需，促進國內經濟發(fā)展，這是值得肯定的；其次

22、，大學生消費信貸市場的發(fā) 展，能促進大學生養(yǎng)成理財，合理規(guī)劃自有資金的習慣，為未來脫離父母獨 立自主實現(xiàn)能力的全面提升，最終成為一個合格的社會人，融入社會中來;最后是，大學生的消費信貸市場的成熟有利于推進我國征信系統(tǒng)的建設，能 夠普及更多的信貸知識，讓更多人明白信用貸款規(guī)范的重要性，使得更多的 人嚴格的遵守信貸合同條款，避免不良信用貸款的產生。但想要踏實發(fā)展好 大學生消費信貸市場，必須要大學生自身樹立正確的消費觀念，管理機構積 極主動規(guī)范市場，和改善大學生信貸市場的運營機制。以下幾點將是我對于 我國大學生消費信貸市場未來的發(fā)展所提出的建議:（一）完善大學生征信系統(tǒng)大學生征信系統(tǒng)是專門的機構將銀

23、行和各種金融機構和大學生相關的 信用信息集中起來，整理加工處理，然后構建成大學生專門的征信檔案信息 數(shù)據(jù)庫，為銀行和各種社會機構了解大學生的信用狀況提供完整的數(shù)據(jù)。2006年中國人民銀行和教育部聯(lián)合宣布把大學生在校期間的信用信息和記錄全部都收集納入到個人征信系統(tǒng)中， 而且個人征信系統(tǒng)已經為所有的大學 生建立起了基本的信用檔案，按照實際當大學生的銀行卡開戶狀況、信用卡、消費貸款和國家助學貸款辦理和償還信息收錄其中。建立完善的大學生征信 系統(tǒng)將能幫助大學生提高誠信為本的意識、自覺管理好自己的行為，還可以幫助簡便金融機構的貸前調查過程從而降低金融機構的不良貸款風險，更將 推動整個國家的社會信用體系的

24、建設。（二）健全消費信貸法律法規(guī)健全的信貸法律既是信用建設的基礎， 也為整個國家的信用體系建設提 供了保障。我國現(xiàn)在還沒有一部完整統(tǒng)一的規(guī)范消費信貸關系和信貸活動規(guī) 范的的全國性法律，目前約束調整消費信貸規(guī)范法律還不完善。而消費信貸 的大量問題都必須用法律法規(guī)來約束規(guī)范，比如保障大學生在消費信貸的框 架內受到不公平的合同條款的制約，避免大學生擔受巨額利息；保費消費者免收一些貸款公司的誘惑性或欺騙性的廣告或者非真實的承諾的損害。高速發(fā)展的消費信貸市場需要法律法規(guī)的約束和調整，所以現(xiàn)在應盡快的制定 套完整規(guī)范的消費信貸及其相關方面的法律法規(guī)，形成完整的法律體系。這 樣才能使信貸市場上的雙方收到約定

25、，都能規(guī)范的參加到信貸活動中來，也 能保護雙方收到保護避免利益收到侵害。這是控制控制整個消費信貸風險的 重中之重，也必然促進大學生消費信貸的規(guī)范，市場健康發(fā)展。（四）轉變大學生的消費觀念，提高誠信意識當代的大學生很多存在消費觀念的問題如從眾盲目消費、攀比消費等, 這些都不利于大學生以后的社會成長。 所以首先學生的家長和學校老師應當 在平時的教育過程中樹立科學正確的消費觀、適當消費，并且接觸一些理財 的相關知識。大學生通過合理的消費信貸，可以增加大學生的消費水平，改 善生活質量，同時能適當?shù)捏w驗負債的感覺，從而對自己的資產進行合理的 安排分配，使之達到最優(yōu)效用。適當?shù)膶W習一些相關理財知識能幫助大

26、學生 盡早建立起理財觀念，防止無計劃的盲目消費，為將來的科學生活打好基礎。最后學習應該時常開展誠信教育課程，展開多種形式的誠信教育，讓大學生 潛意識中扎下誠實守信的規(guī)則，從而引導學生不犯信用問題。（五）針對大學生消費需求，不斷創(chuàng)新消費信貸品種大學生是消費群體中，沒有固定收入來源，高度依附父母的消費群體, 當針對大學生發(fā)行信用卡或者審批消費信貸的時，應該做到科學核查，科學 放貸。具體來說，應該做到以下幾個方面的工作：首先全面調查大學生群體 的金融信貸需求和消費特點，根據(jù)收集到的資料加以分析整理出大學生消費 結構后，實現(xiàn)一些專門針對大學生的信貸產品的設計和開發(fā)，以確保其能真 正服務于大學生，為他們提供便利滿足需求。如根據(jù)大學生